«Методика и методология потребительского кредитования на примере АСБ «Беларусбанк»»

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2 МЕТОДИКА И ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АСБ «БЕЛАРУСБАНК»

2.1 Методика и организация потребительского кредитования на текущие нужды граждан до 3-х лет

2.2. Методика и организация потребительских кредитов на строительство недвижимости

3 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

• ВВЕДЕНИЕ
• В условиях активизации деятельности банков на рынке розничных банковских услуг особенно актуальным является рассмотрение практики кредитования населения в странах с переходной экономикой и определение основных перспектив развития современных форм кредитования.
• В современных условиях повышается значение кредитования населения для социального развития общества. Жилищное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью. Необходимо отметить, что отсутствие в нашей стране в течение 70 лет института частной собственности на недвижимое имущество и института ипотеки привело к негативным последствиям. В значительной мере утерян опыт организации потребительского кредитования, как на уровне кредитного учреждения, так и на уровне государства в целом.

В этой связи, важное значение сегодня приобретает исследование теоретических аспектов потребительского кредитования, изучение современных технологий ипотечного кредитования, а также выработка на базе анализа отечественного и зарубежного опыта, концептуальных предложений по построению соответствующей мировым стандартам системы кредитования населения в Беларуси.

В белорусском банковском бизнесе активные банковские операции сконцентрированы в основном в области работы с юридическими лицами. Вместе с тем, у населения нашей республики достаточно высокий потенциал для «принятия» банковских услуг, особенно в части предоставления кредитов. Отсутствие интереса населения к кредиту до недавнего времени объясняется недостатком информации, отсутствием четко отлаженных схем кредитования со стороны банков и элементарная боязнь долговых обязательств. Однако, во многом благодаря банкам, их активным действиям в продвижении банковских услуг, довольно значительно возрос интерес населения к банковским кредитам. Вышесказанное определяет актуальность данного аспекта, которая обусловила выбор темы нашего исследования.

Предметом исследования является система потребительского кредитования населения как элемент кредитной политики банка.

Целью исследования является комплексный анализ системы экономических отношений, складывающихся в процессе кредитования населения, и совокупности взаимодействующих институтов, обеспечивающих осуществление данного процесса, а также выработка предложений по развитию потребительского и ипотечного кредитования в современных условиях Республики Беларусь.

Достижению поставленной цели будет способствовать решение следующих задач: исследование экономической сущности кредитования населения и его роли в рыночной экономике; изучение его видов и форм, методики и методологии операций, осуществляемых банками Республики Беларусь при кредитном обслуживании физических лиц; проведение анализа кредитных операций с физическими лицами на примере конкретного банка; оценка условий, анализ особенностей, выявление перспектив и обоснование направлений развития кредитования населения в современной Беларуси.

Решение выявленных задач предполагается раскрыть в отдельных главах и разделах данного исследования.

В первой главе дипломной работы раскрывается экономическая сущность, значение кредитных операций банка, проводится классификация потребительского кредита, рассматриваются особенности организации кредитования населения, описывается порядок заключения кредитного договора, оформления и учета операций банка по предоставлению кредитов населению.

Во второй главе автором предпринята попытка анализа состояния и развития рынка потребительского кредитования в Республике Беларусь, дан анализ практики предоставления кредитов населению АСБ «Беларусбанк», оценены потребности населения в развитии новых кредитных услуг.

В третьей главе выявлены проблемы и рассмотрены перспективы кредитования населения, тенденции в кредитовании потребительского рынка лиц и развития розничного бизнеса в части кредитования населения на практическом материале АСБ «Беларусбанк».

Данная работа базируется на законодательных и нормативных актах Национального банка Республики Беларусь, локальных нормативных актах АСБ «Беларусбанк», теоретических исследованиях и периодических изданиях, аналитических и статистических материалах АСБ «Беларусбанк», Кроме того, в работе при изложении теоретических аспектов использовался ряд монографий, учебников и учебных пособий по банковскому делу отечественных и зарубежных авторов.

1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

В Республике Беларусь сфера деятельности банков в части кредитования населения регулируется Банковским Кодексом Республики Беларусь, Гражданским кодексом Республики Беларусь, Правилами размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита, утвержденными Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 мая 2001 года № 116, Инструкцией о банковском переводе, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 года № 66, Положением о порядке и условиях предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, утвержденным Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 24 июля 2002 года № 992. Кроме того, в каждом банке разрабатываются локальные нормативные акты, регламентирующие взаимоотношения банков и кредитополучателей по выдаче и сопровождению кредитов.

В современной отечественной и зарубежной экономической литературе и банковской практике нет однозначного понимания банковского кредитования населения. Большинство экономистов и ученых под банковским кредитованием населения понимают потребительский кредит, при этом ипотечный кредит, предоставляемый гражданам для строительства жилья рассматривают обособленно.

Например, известные российские ученые О.И. Лаврушин, М.А. Пессель, О.И. Кроливецкая и др. ипотечный кредит на строительство и покупку жилья включают в состав потребительского кредита на финансирование недвижимости, и рассматриваются по сути как тождественные [37,с.231].

Экономист Г.С. Панова считает данный подход достаточно обоснованным, поскольку ипотечные кредиты используются населением на цели потребления, а не производства, поэтому должны включаться в состав потребительских кредитов [38,с.268]. Такого же мнения придерживаются исследователи А.А. Казимагомедов, А. М. Тавасиев, Г.И. Цылина, В.В.Кудрявцев и др.

Белорусские ученые-экономисты Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, В.И. Тарасов, и др. при рассмотрении кредитов населению также чаще всего признают потребительские, вместе с тем ипотечный кредит на приобретение жилья в практике отечественных банков в отдельную группу не выделяется [34,с.210].

В отличие от точки зрения российских и отечественных ученых и практиков в зарубежных странах распространен иной подход к трактовке «банковского кредитования населения», включающий потребительский кредит и ипотечное кредитование.

По мнению западных экономистов, потребительский кредит включает кратко- и долгосрочные кредиты физическим лицам, предоставляемые для покупки товаров и услуг, и не учитывает закладные под недвижимость, оформляемые при ипотечном жилищном кредитовании.

К этому мнению примыкает точка зрения американского экономиста П. Роуза, согласно которой к потребительскому кредиту относится долгосрочная задолженность физических лиц финансовым учреждениям и розничной торговле по кредитам, предоставленным для покупки товаров и услуг, и не включается задолженность по ипотечным кредитам.

В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. В промышленно развитых странах население тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита, и оказание кредитных услуг там - одно из приоритетных направлений деятельности банков. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица - рабочие и служащие со средним уровнем дохода. Доходы рабочих и служащих в странах Запада существенно различаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5-3 раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и учреждений. В США потребительское кредитование стало двигателем национальной экономики, который поспособствовал росту производства. В Америке бытует мнение ”жизнь в кредит”. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. Согласно социологическим опросам практически 70% американцев в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех лет пользуются кредитом и лишь 25% опрошенных в возрасте шестидесяти пяти лет и старше используют займы на потребительские нужды. В Германии потребительский кредит предоставляется индивидуальным заемщикам в налично-денежной форме. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. В Великобритании потребительский кредит предоставляется заемщику для приобретения практически любого товара и оплаты услуг.

Вторым по значимости типом ссуд, предоставляемых банками стран с развитой экономикой индивидуальным заемщикам, являются ссуды под залог недвижимости (ипотечные ссуды). Они в основном предоставляются для строительства, реконструкции и приобретения жилья. Они не включаются статистикой развитых стран в категорию потребительских и образовали группу кредитов - ссуды под недвижимость. В зарубежной практике работы банков срок жилищного кредита колеблется от семи до двадцати, иногда до тридцати лет. Процентные ставки по этим долгосрочным кредитам применяются плавающие, или пересматриваемые ставки. Как правило, ипотечные банки специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости [17, с.131].

Отсутствие общепринятого понимания банковского кредитования населения в экономической литературе зарубежных стран обусловили законодательную неопределенность данных терминов в Российской Федерации и Республике Беларусь. В России любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе ипотечные кредиты, относят к потребительским кредитам.

Аналогичный подход к трактовке банковского кредитования населения можно встретить в законодательных актах Республики Беларусь. В соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата №226 от 30.12.2003г. кредиты физическим лицам предоставляются на финансирование недвижимости, включая строительство (реконструкцию) и покупку жилья, и потребительские нужды [6,с.1]. При этом в республике, в отличие от российского законодательства, понятие «ипотечный жилищный кредит» не введено в экономический оборот, теорию и практику деятельности отечественных банков.

Таким образом, на основе проведенного анализа отечественных и зарубежных литературных и законодательных источников можно сделать вывод о достаточно большом разбросе мнений в отношении понимания банковского кредитования населения, в связи с чем возникают сложности в сопоставлении данных, широко применяемых на практике. Для выработки действенного механизма организации и управления банковским кредитованием населения необходимо раскрыть сущность рассматриваемого понятия.

Под кредитом понимается совокупность отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и возникающих в связи с этим обязательств. Банковский же кредит представляет совокупность отношений, возникающих в процессе формирования банками ресурсов и их размещения на условиях платности, срочности и возвратности. Кредиты предоставляются на основополагающих принципах возвратности, срочности и платности, обеспеченности и целевого характера.

В белорусском законодательстве нет определенной позиции к определению потребительского кредита. В частности в Правилах Национального банка №116 определено лишь, что «физическим лицам кредиты предоставляются на потребительские нужды (приобретение имущества, оздоровление, обучение и др.) и финансирование недвижимости, в том числе на строительство (реконструкцию), приобретение и ремонт объектов недвижимости.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - кредитополучатели - люди.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Вместе с тем, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Банковское кредитование населения имеет исключительно важное значение для общего успеха проводимой в Республике Беларусь экономической реформы, поскольку способствует снижению инфляции, росту доходов бюджета, стабилизации денежного обращения, решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики.

В современных условиях повышается значение кредитования населения для социального развития общества. Кредитование строительства жилья способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, тем самым, являясь мощным фактором формирования белорусского среднего класса.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

-развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части государственного бюджета;

-государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам-афганцам и др.).

В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребительский кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

Сегодня, когда многие белорусские банки делают только первые шаги навстречу населению, в России имеется практический опыт оказания таких услуг. Именно в работе с населением российские банки видят главные перспективы своего развития. По данным Центрального банка Российской Федерации, в последние годы наблюдается рост кредитования российскими банками населения. Рост кредитования населения связан с совпадением двух факторов: появилась заинтересованность российских банков в продвижении на рынок новых услуг, и существенно выросли средние доходы населения. Потребительский кредит - это ниша, где банки могут зарабатывать, а население повысить качество жизни. В России формируется общество потребления. Ведь любая экономика начинает свое становление с появления среднего класса. Помочь созданию этой прослойки общества и призвана кредитная политика банковской системы.

В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов населению. Например, по мнению отечественных экономистов Г.И. Кравцовой, В.И. Тарасова, С.С. Ткачука и др. кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские, которые в свою очередь, могут быть классифицированы по целевому характеру, субъектам кредитных отношений, срокам и условиям предоставления, способу погашения и т.д. [35, с.65].

Кредиты населению, предоставляемые банками, классифицируются по следующим критериям:

-сроку: краткосрочные и долгосрочные.

К краткосрочным кредитам относятся:

- кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением текущих активов, без ограничения по сроку;

-иные кредиты, предоставленные на срок до двенадцати месяцев включительно, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов.

К долгосрочным кредитам относятся:

-кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов, без ограничения по сроку;

-иные кредиты, предоставленные на срок свыше двенадцати месяцев, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением текущих активов.

-целевой направленности: потребительские цели (приобретение имущества, оздоровление, обучение и др.) и финансирование недвижимости, в том числе, на строительство (реконструкцию), приобретение и ремонт объектов недвижимости.

В составе кредитов на потребительские цели наибольшее распространение получили кредиты на приобретение предметов домашнего имущества: покупку холодильников, мебели, телевизоров, электрических плит, стиральных машин и др. Получают развитие кредиты на такие цели, как на лечение, на оплату затрат по обучению, на ритуальные услуги, торжественные мероприятия, на приобретение домашнего скота и другие.

В составе кредитов на финансирование недвижимости объектами являются: строительство, покупка и реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир, ремонт дома, квартиры, приобретение и строительство садовых домиков, их капитальный ремонт, строительство и покупка гаражей, строительство надворных построек.

Кроме кредитов, выдаваемых на общих условиях, предоставляются кредиты на жилищное строительство, в соответствии с указами Президента Республики Беларусь за счет государственных целевых ресурсов. Льготные кредиты предоставляются кредитополучателям не на рыночных условиях, а на более мягких, в целях поддержки отдельных категорий граждан. Льготный характер проявляется в длительных сроках кредит, достаточно низких процентных ставках, больших размерах кредита [8, с.17].

Кредиты могут предоставляться как в национальной, так и в иностранной валюте. Размер кредита на потребительские цели, как правило, увязывается с размерами минимальных заработных плат, а на финансирование недвижимости - со сметной стоимостью строительства, ремонта, реконструкции объекта. Процентные ставки за пользование кредитом могут быть фиксированными и плавающими. В кредитном договоре указывается ставка, устанавливаемая на дату его заключения.

Кредиты физическим лицам предоставляются при наличии обеспечения исполнения обязательств в виде залога, гарантии, поручительства.

В зависимости от наличия и качества обеспечения возвратности, кредиты подразделяются на три группы: обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные - кредиты, имеющие обеспечение в виде высоколиквидного залога, реализация которого не вызывает сомнений и реальная стоимость которого достаточна для погашения всей суммы кредита и процентов по нему.

Недостаточно обеспеченные - кредиты, имеющие частичное обеспечение, предусмотренное группой обеспеченных кредитов и по стоимости составляющее менее 100% и более 70% от размера кредита и процентов по нему.

Необеспеченные - кредиты, которые не имеют обеспечения в виде высоколиквидного залога либо у которых реальная стоимость залога составляет менее 70% от его размера и процентов по нему и способность к реализации сомнительна [6, с.14].

В зарубежных странах основными классификационными признаками кредитов населению (персональных кредитов) являются объект кредитования и способ обеспечения обязательств по кредиту.

Согласно данным признакам кредиты населению подразделяются по следующим группам:

-потребительские кредиты населению;

-ипотечные жилищные кредиты.

Решение о выдаче каждого из рассматриваемых видов кредита принимается кредитным комитетом. Кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора, важнейшим условием заключения которого является соблюдение необходимой технологии выдачи кредита и его погашения.

В своих формах потребительский кредит достаточно разнообразен. Наиболее широкое распространение получили следующие формы потребительского кредита:

а)Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

-это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;

-такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;

-это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;

-это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональный кредит, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональным кредитом или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

И всё же, не в пользу банков говорит следующее:

-покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”. А также до недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке;

-потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита;

-потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением кредита.

Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

б)Кредитные и расходные карточки

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек.

Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Так как кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил.

Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800000 рублей и задолжал 500000 рублей, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300000 рублей до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150000 рублей долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450000 рублей, т.к. он теперь будет должен только 350000 рублей. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

-оплата кредитной карточкой создает независимость от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни рубля;

-держатели карточек чувствуют себя удобно, так как, рассчитываясь кредитной карточкой, они застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок;

-держателям карточек нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах;

-потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности;

-в отношении совершённых карточкой покупок предоставляется один раз в месяц подробный обзор;

-это выгодно, поскольку, расплачиваясь карточкой, предоставляется 30ти-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение;

-возможность получения наличных денег. Хотя кредитные карточки являются, прежде всего, платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнить свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

в)Автоматически возобновляемые кредиты

В современных условиях стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности клиента определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если клиент из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита клиент использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

г)Персональные кредиты

Персональный кредит банка может быть более дешёвым по сравнению с кредитом торговых организаций и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными кредитами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать кредиты без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что же такое персональный кредит? Чтобы лучше понять его суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персонального кредита:

1) Цель получения кредита. За исключением кредитов на недвижимость персональные кредиты обычно берутся для:

-приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);

-покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 10 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);

-празднования торжеств;

-проведения отделочных работ в доме;

-оплаты личного образования.

2)Размер кредита (опять за исключением кредитов на приобретение недвижимости и связующих кредитов), как правило, не превышает в эквиваленте 10000 долларов США

3)Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональным кредитом заёмщику обычно достаточно внести от 10 до 30% стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил, в принципе банк готов кредитовать и всю стоимость товара.

4)Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата кредита с процентами при установленном размере выплат.

5)Срок предоставления кредита.

Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета. Кредиты для покупок новой мебели могут быть предоставлены на срок до 3 лет, другие кредиты для некоторых переделок в доме могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичным является срок до 5 лет.

Кредит для покупки машины может быть предоставлен на 3 года или 5 лет.

6)Обеспечение. Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права), залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами.

Чтобы получить наиболее полное представление о персональных кредитах, можно ппривести некоторые их виды.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

-прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 евро), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

-кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

д)Овердрафт

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

-сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода;

-маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется;

-цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата;

-выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге;

-обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту;

-выгода. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

е)“Скоринг" - кредитование

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждого кредита, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление кредита, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг"-кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: кредит или овердрафт.

Таким образом, достаточно широкий спектр форм и методов предоставления кредитов на потребительские нужды позволяет клиентам в каждом конкретном случае принимать решения относительно способа получения кредита. Банки, в свою очередь, имеют возможности достаточно гибкого подхода при выборе формы кредитования конкретного клиента.

Основным документом, регламентирующим порядок выдачи и погашения кредита, является Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата[5].

Процесс предоставления, сопровождения и погашения кредитов населению рассмотрим на основе нормативных документов и практики АСБ «Беларусбанк», как крупнейшего кредитодателя в республике, традиционно ориентированного на обслуживание населения и с самой разветвленной сетью филиалов в населенных пунктах страны.

Основными субъектами сделки при кредитовании населения являются:

- кредитодатель,

- кредитополучатель.

Кредитодатель - банк, предоставляющий кредиты физическим лицам.

Кредитополучатели - физические лица (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в Республике Беларусь).

Кредит населению предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора, который подписывается руководителями и главным бухгалтером банка (филиала) и кредитополучателем - физическим лицом (см. приложение 6).

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно кредитному договору, заключенному между кредитодателем и кредитополучателем, кредитодатель обязуется:

-предоставить кредит физическому лицу в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется в установленный срок возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, либо

-предоставлять кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в согласованном размере в течение срока, установленного в договоре (кредитная линия).

В кредитном договоре указываются: стороны по договору; цель и сумма кредита, наименование валюты; срок и порядок предоставления и погашения кредита; способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты; очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам (погашение штрафных санкций, просроченной задолженности по процентам, срочной задолженности по процентам, просроченной задолженности по кредиту, затем срочной задолженности по кредиту); права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя; ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору; порядок и периодичность проверки целевого использования кредита (предварительный или последующий контроль); срок действия договора; иные необходимые условия выдачи и погашения кредита.

При обращении физического лица в учреждение банка за получением кредита, кредитный работник, информирует об условиях предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов и порядком их оформления, порядком выдачи и погашения кредита, необходимостью предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита и других вопросах. Банк предоставляет кредиты физическим лицам, имеющим постоянный источник доходов.

Выдача долгосрочных кредитов на финансирование недвижимости - строительство (реконструкцию, приобретение) квартир, индивидуальных жилых домов производится трудоспособным кредитополучателям (женщинам - до 55 лет, мужчинам - до 60).

Кредиты на строительство, реконструкцию и покупку индивидуальных жилых домов и квартир предоставляются гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, согласно нормам постановки на такой учет, установленным в соответствии с действующим законодательством. Гражданам, не состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий кредиты на строительство, реконструкцию и покупку индивидуальных жилых домов и квартир предоставляются под более высокую процентную ставку. Кредиты в иностранной валюте на строительство (реконструкцию, приобретение) жилых помещений предоставляются без учета нуждаемости в улучшении жилищных условий.

Кредиты физическим лицам предоставляются в белорусских рублях, а на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений (в том числе по договорам участия в рамках местных жилищных займов), ремонт жилых помещений и приобретение транспортных средств, потребительские нужды могут предоставляться в безналичном порядке в иностранной валюте с последующей ее продажей на внутреннем валютном рынке. Полученные от продажи иностранной валюты белорусские рубли направляются в безналичном порядке непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, без зачисления их на счет кредитополучателя.

Допускается выдача физическим лицам кредитов в иностранной валюте без ее продажи на внутреннем валютном рынке и проведение за счет кредита расчетов в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь, с нерезидентами Республики Беларусь - продавцами транспортных средств на их счета, открытые за пределами Республики Беларусь, а также на счета их представительств и филиалов, открытые в банках Республики Беларусь.

Физическим лицам кредит предоставляется путем перевода со счета учета кредитной задолженности денежных средств на соответствующий счет торговой или другой организации в оплату за товары, работы (услуги), а также в соответствии с законодательством на текущий (расчетный) или вкладной счет продавца объекта недвижимости или транспортных средств на основании платежного поручения, оплаты расчетного чека, выдачи чековой книжки или пластиковой кредитной карточки. По заявлению физического лица допускается выдача кредита наличными деньгами в размере не более 100 базовых величин.

Выдача кредитов производится на основании заявления физического лица, представленного в учреждение банка по месту прописки кредитополучателя, за исключением кредитов на строительство и покупку квартир и индивидуальных жилых домов, которые выдаются по месту прописки и строительства (реконструкции, приобретения) жилого помещения (части (доли) помещения) в данной административно - территориальной единице.

Для получения долгосрочного кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

- письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка;

- анкету кредитополучателя (см. приложение 1);

- справки с места работы о среднемесячном доходе (см. приложение 2) и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних (см. приложение 3).

Наряду с этими документами кредитополучатели в зависимости от вида кредита представляются специальная документация, подтверждающая цель кредитования.

Кредитный работник, получив все необходимые документы:

- проверяет правильность и полноту представленных документов, убеждается в том, что кредитополучатель был добросовестным плательщиком по ранее полученным кредитам;

- определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и, при необходимости, поручителя (ей) (см. приложение 4).

- рассчитывает размер кредита (кредитной линии);

- информирует кредитополучателя о применении плавающей или фиксированной процентной ставки, других условиях использования и погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;

- согласовывает с кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с кредитным договором;

- готовит заключение о целесообразности выдачи кредита (см. приложение 5), указывая срок действия кредитного договора, сумму кредита, процентную ставку, вид обеспечения, форму выдачи кредита, платежеспособность кредитополучателя и поручителей и передает для рассмотрения кредитным комитетом.

При заключении в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредиту договора о залоге имущества кредитополучателя или третьих лиц кредитная служба совместно со службой безопасности до выдачи кредита проверяет наличие предлагаемого в залог имущества и принадлежность имущества залогодателю, о чем составляется акт проверки.

После принятия решения кредитным комитетом учреждения Банка о выдаче кредита заключается кредитный договор (Приложение 6). В день выдачи кредита оформляется срочное обязательство в 2-х экземплярах.

После оформления документов на выдачу кредита кредитный работник:

- представляет 2 экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу, (см. приложение 8).

- вместе с 1-м экземплярами документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитного договора, срочного обязательства, договора о залоге (поручительства) передает работнику бухгалтерии распоряжения на оприходование документов, на основании которых бухгалтер приходует документы на соответствующие внебалансовые счета.

Перечисление средств по кредитному договору при строительстве кредитополучателем квартиры на условиях долевого участия производится за выполненные работы на основании справок о стоимости квартиры, внесенных средствах и выполненных работах и 50 % аванса, определяемого расчета, исходя из остаточной стоимости предстоящих к выполнению работ и количества месяцев до завершения строительства квартиры.

При выдаче кредитов на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры по письменному заявлению кредитополучателя, сумма выданного кредита перечисляется на текущий (расчетный) или вкладной счет продавца, открываемый в учреждении банка в случае, когда продавцом выступает физическое лицо, или на текущий (расчетный) счет организации - продавца или индивидуального предпринимателя.

При строительстве (реконструкции) индивидуального жилого дома собственными силами кредитополучателя первоначальная сумма кредита предоставляется перечислением на расчетный счет торгующей (строительной) организации на приобретение строительных материалов и конструкций в виде аванса в размере не более 25 % сметной стоимости строительства, либо путем оформления расчетного чека или выдачи чековой книжки.

В период строительства жилого помещения при выдаче кредита (части кредита) срочное обязательство оформляется на каждую часть полученного кредита с условным сроком и условными сумами погашения кредита. В месячный срок после утверждения акта приемки жилого дома в эксплуатацию и уточнения фактического срока начала уплаты платежей по кредиту, оформляется единое срочное обязательство с указанием конкретного срока погашения и ежемесячного платежа по кредиту и процентам за пользование кредитом.

При выдаче кредита (части кредита) в иностранной валюте кредитополучатель оформляет срочное обязательство в иностранной валюте, заключается договор о покупке у него (продаже) иностранной валюты. Договор составляется валютной службой учреждения банка в двух экземплярах, визируется руководителями кредитной и валютной службы, подписывается руководителем учреждения банка или другим уполномоченным на это должностным лицом, заверяется печатью и передается для исполнения в валютную службу учреждения банка. В случае выдачи кредита путем открытия кредитной линии, договор о покупке (продаже) иностранной валюты заключается при выдаче каждой части кредита.

Продажа иностранной валюты и зачисление рублевого эквивалента на транзитный счет учреждения банка осуществляется в 2-х дневный срок от даты заключения с кредитополучателем договора о покупке (продаже) иностранной валюты. Перечисление средств в белорусских рублях на счет получателя в оплату строительства (реконструкции) и приобретения индивидуальных жилых домов и квартир производится не позднее следующего рабочего дня после поступления средств на транзитный счет учреждения банка.

При выдаче кредита на приобретение автомобиля на следующий день после оформления кредита кредитный работник учреждения банка направляет районному подразделению Государственной Автомобильной Инспекции Министерства внутренних дел извещение, которое является запрещением на отчуждение автомобиля другому лицу.

При выдаче кредита на строительство квартиры, дома (части дома), реконструкцию, приобретение жилого дома (части дома), квартиры на следующий день после оформления первой части кредита кредитный работник учреждения Банка направляет нотариусу, либо должностным лицам (органам), совершающим нотариальные действия, 3 экземпляра извещения, на основании которого накладывается запрещение отчуждения индивидуального жилого дома (квартиры) другому лицу, а при совместной собственности на дом (квартиру) нескольких лиц - части дома (квартиры).

Исполнение кредитополучателем обязательств по возврату кредита на финансирование недвижимости и процентов по нему могут обеспечиваться поручительством физических или юридических лиц и (или) залогом имущества (построенного жилого помещения, либо иной недвижимости - квартир, гаражей, садовых домиков и др.) кредитополучателя либо третьего лица, гарантийным депозитом денег и другими способами, предусмотренными законодательством и кредитным договором.