-необходимо установление равноправного информационного положения кредитора и кредитополучателя (многие организации, ведущие кредитные истории систематически публикуют кредитные рейтинги кредитополучателей)

-не только кредитополучатели должны иметь возможность выбирать кредитора (так сейчас происходит у нас), но и кредитные организации могут выбирать кредитополучателей с теми или иными необходимыми качествами.

Однако, на мой взгляд, здесь также необходимо принятие единого специального закона "О Бюро кредитных историй ", в котором должны содержать нормы прямого действия и регулировать большинство вопросов в системе кредитных историй.

В настоящее время совершенствование информационных технологий в сфере банковского поетребительского кредитования осуществляется по следующим направлениям:

- развитие фронт-офисной части прикладных программ кредитования;

- использование современных технологий в сфере дистанционного обслуживания клиентов банка;

- развитие внутрибанковских автоматизированных систем управления.

Развитие технологии фронт-офисной части дает возможность автоматизировать процесс оценки кредитоспособности. В частности, возможна автоматизация балльной оценки индивидуального кредитополучателя. В Республике Беларусь целесообразно внедрение программ комплексной оценки кредитного риска.

Использование современных технологий в сфере дистанционного обслуживания клиентов банка с помощью средств Интернет и телефонной сети предоставляет возможность оперативного получения клиентом сведений о текущей задолженности по кредиту и состоянии собственного кредитного дела; возможность осуществления платежей по основному долгу и процентам по кредиту без непосредственно посещения банковского учреждения в любое удобное время.

Для коммерческих банков развитие интернет-технологий способствует снижению текущих операционных издержек, расширению географических границ сферы деятельности, повышению качества оказываемых услуг и обеспечению комплексного предоставления кредитных, страховых, оценочных и инвестиционных услуг.

Современный Internet-banking предоставляет возможность клиентам оперативно, без участия банковского персонала совершать депозитные, кредитные операции, осуществлять расчеты за товары и услуги, купленные в кредит, осуществлять платежи по кредиту, оплачивать счета и прочее.

На современном этапе широко развивается новая услуга, предоставляемая банками владельцам мобильных телефонов, -- SMS-banking. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатки на счете), а также получение выписок по счету за требуемый период.

В Республике Беларусь банковская система страны принимает активное участие в выполнении государственных программ жилищного строительства. В последние годы за счет кредитов банков обеспечивается значительная часть ввода жилья: в 1998г.- 44%, в 2000г. - 25,7%.в 2002г.- 32,2%, 2003г. - 35,9%. При этом наибольший объем предоставленных средств составляли централизованные кредиты Национального банка (от 86% до 48%), предоставление которых с 2004 года прекращено (рис.3.1).

Рис 3.1. Кредиты Национального банка на жилищное строительства

Примечание. Литературный источник: [15, с.13]

Согласно Закону РБ «О бюджете на 2005 год» основными источниками финансирования жилищного строительства являются собственные ресурсы коммерческих банков (500 млрд. руб.) и населения (631 млрд. руб.). Соответственно, выполнение прогнозных показателей жилищного строительства в 2005 году (3,5 млн.кв. м.) зависит, в большей степени, от темпов роста объема кредитования населения коммерческими банками.

АСБ «Беларусбанк» является уполномоченным банком Правительства по проведению крупнейших государственных программ, в том числе и жилищно-социальной программы.

Преобладающая доля кредитов населению в республике, в том числе на строительство и покупку жилья, предоставляет АСБ «Беларусбанк» (82%). Причина достаточно очевидна - на сегодняшний день первичный рынок недвижимости более привлекателен по причине того, что строительство новых квартир обходится дешевле, нежели приобретение жилья на вторичном рынке. Цены на вторичном рынке на сегодняшний день явно завышены по причине довольно высокого спроса на недвижимость. Вместе с тем, как показывает опыт, причинами, по которым физические лица обращаются в банк за получением кредита именно на покупку квартир, является нежелание ждать, пока закончится строительство квартиры. Принимая во внимание тот факт, что новое жилье строится в основном в новых районах, как правило, находящихся на окраинах города, с недостаточно развитой инфраструктурой, многие предпочитают купить жилье пусть и дороже, но в тех районах, которые их устраивают.

Совершенствование системы жилищного кредитования в странах с переходной экономикой заключается в повышении доли внебюджетных жилищных кредитов. При этом в современных условиях все большая роль должна отводиться банковским кредитам и сбережениям населения.

В республике преимущественно используются краткосрочные механизмы жилищного финансирования, признаком которых является равенство между сроком, в течение которого происходит полная оплата за жилое помещение, и сроком его строительства. Они не позволяют использовать потенциал населения, основанный на будущих доходах и имущественных правах на недвижимость. Многим элементам жилищного финансирования в республике присущи признаки затратности, убыточности и невозвратности вложенных ресурсов. По моему мнению, это является основной причиной дефицита жилищных инвестиций, особенно внебюджетных.

Основными принципами жилищного кредитования в развитых странах являются: раздельная организация финансирования жилищного строительства с использованием недолгосрочных заемных средств и кредитование приобретения построенного жилья с использованием долгосрочных заемных средств; активное посредничество различных финансово-кредитных организаций; смешанная структура капитала инвестора, который состоит преимущественно из собственного и заемного капитала.

В связи с тем, что заемный капитал используется во всех современных системах жилищного финансирования, среди инструментов инвестирования в недвижимость главная роль принадлежит ипотечному кредитованию. Оно обеспечивает взаимодействие между рынком недвижимости и финансовым рынком, создает населению доступные условия в сфере приобретения жилья, способствует повышению активности в капитальном строительстве, позволяет вовлекать в жилищную сферу большие объемы реальных и финансовых жилищных инвестиций, основу которых составляют сбережения граждан в различных видах. Раздельная организация финансирования жилищного строительства и финансирования приобретения построенного жилья оказывает огромное стимулирующее рыночное воздействие на всех субъектов жилищных отношений и способствует распределению многих строительных, инвестиционных и ипотечных рисков.

В связи с этим основными направлениями реформирования системы жилищного финансирования в республике должны стать:

-двухэлементная организация процесса жилищного инвестирования, состоящего из финансирования жилищного строительства с использованием краткосрочных кредитов и финансирования приобретения построенного жилья с использованием долгосрочных ипотечных кредитов;

-формирование и развитие системы долгосрочного жилищного инвестирования на основе инструментов и технологий ипотечного кредитования;

-организация процесса трансформации финансовых и реальных жилищных инвестиций с промежуточным формированием ипотечного капитала.

Центральное место в предлагаемой системе ипотечного жилищного кредитования должны занимать новые финансово-кредитные институты - ипотечные банки. Под ипотечными банками в данной модели понимаются специализированные финансово-кредитные учреждения, осуществляющие в соответствии со специальным ипотечным законодательством операции по выдаче и обслуживанию ипотечных кредитов за счет финансовых ресурсов, которые привлекаются ими посредством эмиссии от своего имени жилищных закладных либо уступки прав требования по ипотечному кредиту другому лицу. Под жилищной закладной понимается ценная бумага облигационного типа, выпускаемая ипотечным банком для рефинансирования его активов в виде прав требования по ипотечным кредитам, обеспеченная этими активами и подтверждающая обязательства эмитента возместить владельцу ценной бумаги в установленный срок ее номинальную стоимость и проценты, предусмотренные условиями выпуска. Ипотечный банк также вправе принимать от граждан денежные вклады на накопительные целевые счета.

Создание в республике ипотечных банков является необходимым условием развития системы ипотечного жилищного кредитования. Однако этот процесс требует большого количества времени. На начальном этапе формирования системы их функции, ввиду отсутствия ипотечных банков, целесообразно возложить на действующие коммерческие банки, которые будут отвечать требованиям ипотечного законодательства. Финансовая деятельность банков, связанная с ипотечным жилищным кредитованием граждан и пассивными операциями по привлечению инвестиций для рефинансирования ипотечных кредитов, должна быть выделена из его общей финансово-хозяйственной деятельности. Это может быть осуществлено путем создания специализированного подразделения по ипотечному жилищному кредитованию в структуре коммерческого банка.

Основными источниками формирования фондов кредитования в ипотечных банках являются:

-собственные средства банка;

-денежные вклады физических и юридических лиц на накопительные счета целевого назначения;

-средства, поступающие от размещения выпусков жилищных закладных;

-средства, поступающие в результате переуступки прав требования по выданным ипотечным кредитам, и вознаграждения за обслуживание этих кредитов;

-средства, поступающие от кредитополучателей в счет погашения обязательств по выданным ипотечным кредитам, за вычетом расходов по жилищным закладным (платежи по возврату их номинальной стоимости и процентные платежи).

Создание ипотечного оператора со 100-процентным государственным капиталом позволит осуществлять государственное регулирование ипотечного рынка экономическими методами. Предлагается создание одного оператора - Национальной корпорации по ипотечному жилищному кредитованию. По мере развития системы ипотечного жилищного кредитования в республике корпорация правомочна создавать региональные филиалы. Могут также создаваться другие ипотечные операторы.

Деятельность корпорации должна быть ориентирована на приобретение прав требования к ипотечным обязательствам граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на получение государственной помощи в виде льготного кредита или субсидии в соответствии с действующим законодательством, но не воспользовавшихся этим правом в связи с ограниченными финансовыми возможностями государства. Для отдельных граждан из этой категории кредитополучателей корпорация вправе снижать (льготировать) величину процентной ставки по ипотечному кредиту либо погашать (субсидировать) часть основной суммы долга.

Предлагаемая система ипотечного жилищного кредитования представляет собой сложный механизм взаимоотношений различных участников ипотечного рынка. Кроме указанных выше, ее функциональными элементами являются: ипотечные риэлтерские и ипотечные страховые компании, уполномоченные банки и профессиональные участники рынка ипотечных ценных бумаг, что является обязательным условием успешного функционирования предлагаемой системы ипотечного жилищного кредитования. Отсутствие одного из них может привести к нестабильности всей системы.

Таким образом, банк, осуществляющий кредитование жилищного строительства, имеет дело с профессиональным участником строительства, который принимает на себя все риски инвестиционного проекта и несет полную финансовую ответственность за его реализацию.

Ипотечные банки занимаются качественно иным, долгосрочным кредитованием граждан с применением реального залога в виде полностью построенной жилой недвижимости. С другой стороны, коммерческие банки, специализирующиеся на кредитовании жилищного строительства, кредитуют институциональных профессиональных инвесторов на небольшой срок с использованием традиционных банковских кредитных технологий.

Таким образом, финансирование жилищного строительства должно осуществляться только из внебюджетных источников с использованием средств жилищно-строительного кредита, который возвращается за счет доходов от продажи построенного жилья. Они, в свою очередь, аккумулируются в системе ипотечного жилищного кредитования.

Все это обеспечит трансформацию финансовых жилищных инвестиций в реальные, позволит сбалансировать экономические интересы покупателей и продавцов жилья, кредитополучателей и кредиторов, застройщиков и инвесторов, сделает процесс жилищного инвестирования взаимовыгодным для всех. В конечном счете, это позволит обеспечить граждан Республики Беларусь достойными жилищными условиями с максимальным использованием внебюджетных источников финансирования.

Подытожив вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что основным функциям ипотечных банков в системе жилищного кредитования должны стать:

-выдача ипотечных кредитов на приобретение жилья гражданам в денежной форме, оформление кредитных и ипотечных договоров;

-обслуживание выданных ипотечных кредитов, прием платежей от кредитополучателей по их погашению, обращение при необходимости взыскания на объект ипотеки;

-прием и обслуживание денежных вкладов от граждан на накопительные счета целевого назначения;

-уступка прав требования по ипотечным - кредитам, агентское обслуживание ипотечных кредитов, права по которым уступлены;

-выпуск от своего имени, обслуживание и погашение жилищных закладных;

-выдача специальных разрешений на осуществление деятельности по ипотечному жилищному кредитованию граждан, надзор и контроль над соблюдением ипотечными банками законодательства, регистрация выпусков жилищных закладных, а также согласование кадровых вопросов по назначению руководителя ипотечного банка и его заместителей должны являться компетенцией уполномоченных государственных органов и Национального банка Республики Беларусь.

Для формирования эффективной рыночной системы кредитования жилищного строительства в Республике Беларусь необходимо создание и совершенствование законодательной и нормативной базы с учетом международного опыта для регулирования взаимодействия участников системы, снижения рисков для кредитора, а также обеспечения социальных гарантий гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов.

Эффективность работы банка и конкурентоспособность на рынке зависят от внедрения новых банковских услуг на основе современных информационных технологий, что может обеспечить свободный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставить возможности для развития.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев сущность, принципы потребительского кредитования, его методологические аспекты, можно сказать, что на данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во многих банках, но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно, в этом виноваты наши банки, так как люди получают самый минимум информации. А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена. Значение потребительского кредита заключается в следующем:

-кредит предоставляет возможность получить те блага, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

-гибкость: потребительский кредит позволяет делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

-безопасность: в момент совершения покупки или во время путешествия кредитные карточки и расчетные чеки являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

-помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные расходы.

Следует отметить, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

-иногда кредитные и расходные счета создают иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

-как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными, так как при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, плюс процент за пользование кредитом;

-люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

Проведенный в дипломной работе анализ состояния потребительского кредитования в АСБ «Беларусбанк» показал, что:

1) В экономической литературе сложилось множество критериев классификации кредитов населению, основными из которых являются срок кредитования и целевая направленность.

2)Банковское кредитование населения имеет исключительно важное значение для общего успеха проводимой в Республике Беларусь экономической реформы, поскольку способствует снижению инфляции, росту доходов бюджета, стабилизации денежного обращения, решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики.

3)АСБ «Беларусбанк» является лидером на рынке розничных кредитных услуг, по состоянию на 1 января 2006 года удельный вес кредитов, выданных физическим лицам, в объеме таких кредитов в целом по банковской системе республики, составляет 82 %, в том числе 54 % по валютным кредитам и 90 % по кредитам в белорусских рублях.

4)Удельный вес остатка задолженности по кредитам населению в общем остатке задолженности по кредитам юридических и физических лиц на 01.01.2006 года составил 40,7 %, при запланированном - 35 % (выполнение 116 %). При этом в течение года удельный вес увеличился на 7,8 процентных пунктов, с 32,9 % по состоянию на 1 января 2005 года до 40,7 %. По сравнению с данными за 2004 год, выдача кредитов возросла в 2,2 раза, или на 380,3 млрд. рублей (в 2004 году выдано кредитов в объеме 324,5 млрд. рублей.

5)В 2005 году учреждениями АСБ «Беларусбанк» выдано кредитов населению на общих основаниях в белорусских рублях в объеме 704,8 млрд. рублей, из них кредитов на потребительские нужды - 655 млрд. рублей (93 % от общей суммы выдачи), на финансирование недвижимости - 49,8 млрд. рублей (7 %).

6)За 2005 год количество действующих кредитных договоров по республике выросло на 45 % и по состоянию на 1 января 2006 года составило 693 тысяч, из них 117 тыс. договоров, или 17 %- на льготное кредитование жилищного строительства (01.01.2005 г. - 22 %) и 576 тыс. договоров, или 83 % - по кредитам, выданным на общих основаниях (01.01.2005 г. - 78 %).

7)АСБ «Беларусбанк» является уполномоченным банком Правительства по проведению крупнейших государственных программ, в том числе и жилищно-социальной программы. За весь период осуществления государственной жилищной программы по состоянию на 1 января 2006 г. с использованием льготных кредитов АСБ “Беларусбанк” введено в эксплуатацию более 2 тысяч многоквартирных и 23,8 тысячи индивидуальных жилых домов (квартир), всего количество введенных квартир составило более 142,2 тысячи, общей площадью 9,3 млн.м².

8)В соответствии с Программой комплексного обслуживания населения в АСБ «Беларусбанк» на 2003 - 2005 гг., произошло снижение процентных ставок по кредитам (по вновь выдаваемым кредитам и ранее заключенным кредитным договорам). При снижении в 2005 году ставки рефинансирования НБ РБ снижены на 6 % пунктов, с 17 % до 11 % годовых, по вновь заключаемым кредитным договорам в белорусских рублях, также снижены на 6 % пунктов, с 21 % до 15 % годовых.

9)Эффективность работы банка и конкурентоспособность на рынке зависят от внедрения новых банковских услуг на основе современных информационных технологий, что может обеспечить свободный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставить возможности для развития.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Гражданский кодекс Республики Беларусь, 7 декабря 1998 г., №218-3: с изменениями и дополнениями по состоянию на 10.02.2003 г. - Мн.: Амалфея, 2003. - 621 с.

Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт 2000 г.: В ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002 г., №148 // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон. ресурс /ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002.

Указ Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 №185 "О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений".

Постановление Совмина Республики Беларусь от 07.08.2001 №1173 "О создании системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь".

Постановление Правления НБ РБ от 30.12.2003 №226 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата».

Положение АСБ «Беларусбанк» «О кредитовании населения на общих основаниях учреждениями АСБ «Беларусбанк»» от 30.06.2004г.

Положение АСБ «Беларусбанк» «О предоставлении гражданам Республики Беларусь одноразовых безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилых помещений» от 30.04.2002г.

Порядок выдачи льготных кредитов АСБ "Беларусбанк" на жилищное строительство за счет государственных целевых ресурсов: утвержден Правлением АСБ "Беларусбанк" 22 июня 2000 г.

Программа комплексного обслуживания населения в АСБ «Беларусбанк» на 2003-2005 гг.

Годовой отчет Департамента кредитования АСБ «Беларусбанк» за 2005 год.

Соколова Д. В Беларуси наблюдается настоящий бум кредитования//Белорусский рынок. - 2005 - №18 - С. 12-16.

Дорох Е.Г. Вклады населения как источник ресурсов для кредитования жилищного строительства // Белорусский банковский бюллетень. - 2003 - №47 - С.45.

Дорох Е.Г. Правовое регулирование жилищного строительства//Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004 - № 6 - С. 16-20.

Новик В.В. Проблемы инвестиционного кредитования в Республике Беларусь // Банковский вестник. - 2004 - №2 - С. 24-27.

Макаревич Л.И. О проблемах ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2002 - № 6 - С. 37-40.

Копейкин А.А. Американская модель ипотеки//Рынок Ценных Бумаг. - 1999 - № 8 - С. 23-27.

Калинин В.А. Особенности формирования ресурсов долгосрочного ипотечного кредитования // Рынок Ценных Бумаг. - 2002 - №6- С. 23-26.

Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2004 - № 4 - С. 26-32.

Григорьева Т.И. Кредитование физических лиц // Наш банк сегодня. - 2005 - № 11 - С. 2.

Якубович Л. Развитие кредитования физических лиц // Банковский вестник. - 2005 - № 1 - С. 37-41.

Голуб М., Семиренко Е. Новые схемы кредитования жилищного строительства // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004 - № 27 С. 13-15.

Соколова Д. Население -- надежный заемщик: на рынке потребительского кредитования продолжается бурный рост. // Белорусский рынок. - 2005 - № 26 - С. 7-8.

Булацкая Е. Коммерческим кредитам - да // Белорусский рынок. - 2005 - № 2 - С. 13.

Дорох Е. Кредитование жилищного строительства коммерческими банками: российский опыт и пути развития в Беларуси // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004 - № 23 - С. 12-17.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, 1997. - 471с.

Банки и банковское дело / Под ред. И.Г. Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - 256с.

Банковское дело: Учебник/ Под ред. А.О. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 464с.

Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.Н. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 672с.

Банковское дело: Учеб. пособие для вузов; Под общ. ред. А.М.Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 с.

Основы банковского дела / Под ред. А.В. Ясинского. - Мн.: "Тессей", 1999. - 434с.

Деньги, кредит, банки: Учеб./ Под общ. ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 622с.

Денежное обращение и банки / Под ред. Г.И. Белоглазовой.- М.: Финансы и статистика,2000.- 368с.

Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. - М.: Высшая школа, 2004. - 291с.

Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 464 с.

Тищенко И.Н. Деньги, кредит, банки. - Мн.: «Экоперспектива», 2004. - 92 с.

Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: АО ДИС, 1998. - 352 с.

Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы и стаптистика,2000. - 368с.

Курамов Л.П., Тимирясов В.Г. Современные банковские системы: Учеб. пос. - М.:"Гелиос",2000. - 320с.

Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пос. - М.: Банки и биржи, 1995. - 288с.

Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - М.: Банки и биржи, 1995. - 88с.

Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 1996. - 272с.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.:ИПЦ "ДИС",1997.- 464с.