Плата за пользование этими кредитами в течение их срока погашения устанавливается в размере 5% годовых (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тысяч человек, и для многодетных семей -3 % годовых).

В погашение задолженности по льготным кредитам многодетным семьям предоставляется финансовая помощь государства в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь, в следующих размерах:

-при наличии троих несовершеннолетних детей, а также при рождении третьего ребенка - 30 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;

-при наличии четверых несовершеннолетних детей, а также при рождении четвертого ребенка - 50 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;

-при наличии пятерых и более несовершеннолетних детей, а также при рождении пятого ребенка и последующих детей - 100 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам.

В соответствии с п.1.7. Указа Президента Республики Беларусь от 14.04.2000г. № 185 « О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений» банком при заключении кредитного договора принято 11 обязательства по безвозмездной передаче жилых помещений, находящихся в собственности у граждан местным исполнительным и распорядительным органам и другим ведомствам, имеющим воинские формирования и 325 обязательств по продаже жилых помещений, находящихся в собственности у граждан. Больше всего принято обязательств по безвозмездной передаче жилых помещений, находящихся в собственности у кредитополучателей города Минска - 10.

Сведения о вводе в эксплуатацию объектов с использованием льготных кредитов в период действия Указов Президента Республики Беларусь за 1997-2005 (см. приложение 9).

В городе Минске и Гомельской области больше всего заключено кредитных договоров по продаже жилых помещений, находящихся в собственности у граждан после ввода жилого помещения в эксплуатациию, что составило 30% и 15% от их общего количества.

Ввод в эксплуатацию объектов с использованием льготных кредитов в разрезе областей представлен (рис.2.3)

Рис.2.3 Ввод в эксплуатацию объектов с использованием льготных кредитов в разрезе областей

Примечание. Литературный источник: [собственная разработка]

Наибольшее количество семей, получивших помощь государства, приходится на Минскую область (344 семьи) и Брестскую область (281 семья), что составляет 22,4% и 18,3% от общего количества семей соответственно.

В соответствии с Постановлением Министерства финансов Республики Беларусь, Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк», Министерства образования Республики Беларусь от 24.02.2005 г. № 22/16 «О внесении изменения и дополнения в Положение о финансовой помощи государства молодым семьям при рождении детей в погашении задолженности по кредитам, полученным в открытом акционерном обществе «Сберегательный банк «Беларусбанк» на строительство (реконструкцию) или покупку жилых помещений»

Лидирующее место по количеству многодетных семей, получивших финансовую помощь занимает Брестская область (354 семьи) и г. Минск (299 семей), что составляет 19,0% и 16,0% от общего количества семей соответственно.

В 2005 году 1537 молодых семей получили финансовую помощь государства при рождении детей в погашение задолженности по кредитам, полученным в АСБ «Беларусбанк» на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, что на 23 семьи меньше, чем в 2004 году.

Вместе с тем, полученная сумма финансовой помощи составила 3 081,0 млн. рублей, что на 1028,1 млн. рублей (или в 1,5 раза) больше по сравнению с предыдущим годом.

Наибольшее количество семей, получивших помощь государства, приходится на Минскую область (344 семьи) и Брестскую область (281 семья), что составляет 22,4% и 18,3% от общего количества семей соответственно.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 6 октября 2004 года № 493 «О внесении дополнений и изменений в Указ Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000 года№185» оказана финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам 1865 многодетным семьям, что в 19,2 раза или на 1768 больше, чем в 2004 году.

Сумма предоставленной финансовой помощи составила 419,6 млн. рублей, что на 364,1 млн. рублей (или в 7,5 раза) больше по сравнению с 2004 годом.

Также АСБ «Беларусбанк» на основании Положения №555 от 30.04.2002 года о предоставлении гражданам Республики Беларусь одноразовых безвозмездных субсидий на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений [8, с. 2-14].

Субсидия является формой государственной безвозмездной материальной поддержки, оказываемой гражданам для улучшения их жилищных условий в виде денежных средств, безвозмездной передачи либо продажи по льготным ценам не завершенных строительством жилых помещений или неэффективно используемых зданий и сооружений.

Денежная субсидия предоставляется на основании заявления граждан, состоящих на учете в улучшении жилищных условий в порядке очередности исходя из времени принятия их на учет на основании заявления граждан ( на основании законодательных актов соответствующие категории граждан имеют право на внеочередное получение субсидий).

Размер субсидии предоставляется в размере разницы между величиной начисленной субсидии и величиной оказанной гражданам безвозмездной материальной поддержки в стоимостном выражении. Стоимость передаваемых (продаваемых) жилых помещений определяется в установленном порядке в ценах, действующих на момент передачи либо продажи, с пересчетом их в цены на дату расчета субсидии с применением регионального индекса изменения стоимости строительно-монтажных работ.

Величина базовой доли определяется исходя из:

- времени нахождения гражданина на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий;

- количества членов семьи, также изъявивших желание улучшить жилищные условия совместно с претендентом на получение субсидии;

- среднемесячного совокупного дохода семьи;

- размера общей площади жилого помещения на одного или нескольких членов семьи.

При этом в расчет суммы базовой доли субсидии принимается максимальная норма предоставления общей площади жилого помещения социального пользования, равная 20 кв. метрам общей площади жилого помещения на одного человека (при строительстве однокомнатной квартиры для одного человека - 36 кв. метров).

Субсидия суммарно в стоимостном выражении не может превышать 70 процентов стоимости строительства, нормируемой для семьи. Денежные средства перечисляется на специальный счет «Субсидия», открытый в обособленном подразделении АСБ «Беларусбанк», и производится начисление процентов в размере, предусмотренном для вкладов до востребования.

Предоставляемые гражданам денежные субсидии используются в безналичной форме в виде платежей, перечисляемых по письменному поручению владельца субсидии обособленным подразделениям АСБ «Беларусбанк»:

-организации граждан-застройщиков, застройщику (подрядчику) - при строительстве жилых помещений долевым, подрядным способом;

-продавцу - при приобретении жилых помещений, не завершенных строительством зданий (сооружений), подлежащих реконструкции и переоборудованию под жилые помещения, строительных материалов, изделий и оборудования при строительстве жилья собственными силами.

Субсидия должна быть использована ее владельцем в течение срока строительства, оговоренного в договоре на строительство, но не превышающего трех лет со времени открытия счета. В случае приобретения жилых помещений срок использования субсидии не должен превышать шести месяцев. По истечении этих сроков, а также в случаях отказа гражданина от строительства жилого помещения либо исключения его из числа застройщиков счет закрывается, а оставшиеся на нем денежные средства перечисляются в местные бюджеты или на счет организации, предоставившей субсидию.

В целом по республике за отчетный период за получением беспроцентной ссуды обратилось 265 граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на льготы в соответствии со статьей 18 Законов Республики Беларусь «О социальной защите граждан, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС» от 22.02.1991 года № 634-ХII . Сумма беспроцентной ссуды, предоставленной за счет специального фонд в кредитования граждан за счет специального фонда кредитования граждан, составляет 6 017,2 млн. рублей.

В отчетном 2005 году АСБ «Беларусбанк» особое внимание уделялось работе по выдаче льготных кредитов в рамках государственной жилищной программы в части реализации Постановления Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2004 г. № 1691/24 «О мерах по выполнению заданий на 2005 год по строительству жилых домов и внесении изменения в Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 8.10.2004 г.№1258».

За весь период осуществления государственной жилищной программы по состоянию на 1 января 2006 г. с использованием льготных кредитов АСБ “Беларусбанк” введено в эксплуатацию более 2 тысяч многоквартирных и 23,8 тысячи индивидуальных жилых домов (квартир), всего количество введенных квартир составило более 142,2 тысячи, общей площадью 9,3 млн.м².

В отчетном году введено в действие 166 многоквартирных и 4 915 индивидуальных жилых домов (квартир), общей площадью 1,2 млн. м², в которые вселилось 16 405 семей и отдельных граждан.

В сельской местности введены в эксплуатацию 1 211 индивидуальных домов и квартир, площадью 99,5 тыс. м², или 8,5 % от общего объема введенных площадей в целом по республике. В населенных пунктах, численностью до 20 тысяч человек, за отчетный год введены в эксплуатацию 1 376 индивидуальных домов и квартир, площадью 116 тыс. м², или 9,9 % от общего объема введенных площадей в целом по республике.

В 2005 году в списки льготного кредитования включено 4338 многодетных семей. За отчетный период открыты кредитные лини 2748 семьям, что составляет 63,3% от общего числа семей, включенных в списки льготного кредитования.

Финансирование строительства жилых помещений в 2005 году осуществлялось за счет собственных средств банка и средств целевых бюджетных жилищно-инвестиционных фондов всего на сумму 607,6 млрд. рублей, в том числе:

Таблица 2.5. Ресурсы, направленные на строительство жилых помещений АСБ «Беларусбанк» по состоянию на 01.01.2006 г.

За отчетный период от Министерства финансов Республики Беларусь получена компенсация затрат банку в связи с предоставлением льготных кредитов в сумме 87,7 млрд. рублей.

В качестве вклада в уставный фонд АСБ «Беларусбанк» внесены средства ЖИФ, предоставленные на льготное кредитование жилищного строительства в 2005 году, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 30 декабря 2005 г. № 647 «Об уточнении отдельных показателей бюджета Республики Беларусь на 2005 год и увеличении доли государства в уставных фондах открытых акционерных обществ «Сберегательный банк «Беларусбанк» и «Белагропромбанк»», в сумме 43,6 млрд. рублей [7].

В течение 2005 года филиалами банка также проводилась целенаправленная работа по контролю над целевым использованием выданных льготных кредитов.

Во исполнение протокола поручений Президента Республики Беларусь от 9 декабря 2004 г №42, данных 17 ноября 2004 года при подписании Решения республиканского референдума 17 октября 2004 года АСБ «Беларусбанк» организовал выдачу кредитов с применением элементов заявительного принципа «одно окно», что позволило сделать процесс оформления кредитов более доступным, сократило количество представляемых документов при выдаче кредитов.

Для внедрения в практику элементов заявительного принципа «одно окно» в апреле 2005 года заключены договоры с территориальными организациями, входящими в систему ГУП «Национальное кадастровое агентство» (далее учреждения НКА) на предоставление сведений из Единого государственного регистра недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним, а также в августе 2005 года - системы Министерства жилищно-коммунального хозяйства (далее ЖКХ) на получение сведений о жилищных условиях и составе семьи граждан для предоставления кредита.

Заявительный принцип «одно окно» организован через единую компьютерную систему и внедряется в практику всеми подведомственными филиалами.

Всего в 2005 году направлено 12 969 запросов в учреждения НКА и 935 - в ЖКХ.

Департаментом кредитования населения Банка в адрес Комитета по проблемам последствий катастрофы на Чернобыльской АЭС при Совете Министров Республики Беларусь направлены предложения по вопросам, касающимся:

-принятия мер, обеспечивающих определение реальной стоимости жилых помещений, приобретаемых многодетными семьями за счет льготного кредита на вторичном рынке жилья;

-необходимости проверки статуса многодетной семьи по предъявленному удостоверению многодетной семьи, с обязательной отметкой о наличии удостоверения на заявлении об открытии кредитной линии с указанием номера удостоверения и даты выдачи и места выдачи;

-применения в практической работе постановления Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь от 27.06.2005 г. № 28 «О предельных нормативах стоимости жилья, строящегося с государственной поддержкой».

Выдача кредитов на потребительские нужды наличными деньгами в 2005 году составила 457,2 млрд. рублей, что составляет 69,8 % от общей выдачи кредитов на потребительские нужды.

По сравнению с 2004 годом выдача наличными возросла на 308 млн. рублей, или в 3 раза. (см. приложение 11).

В банке размер выдачи наличных денежных средств по кредитам на потребительские нужды и ремонт жилых помещений увеличен со 100 до 200 базовых величин (с 2,9 млн. до 5,8 млн.). По состоянию на 1 января 2006 года заемщиками банка по данному виду кредитования являются 540 тыс. граждан, что в 3,5 раза больше, чем на начало 2001 года. Задолженность по потребительским кредитам за 2001-2005 годы возросла в 76 раз и достигла 840 млрд. рублей.

По кредитам населению, предоставленным на общих основаниях в белорусских рублях и иностранной валюте на финансирование недвижимости и потребительские нужды по состоянию на 1 января 2006 года количество действующих договоров - 575 851, из них в белорусских рублях - 480 600 договоров, в иностранной валюте - 95 251 договор. При общем росте остатка ссудной задолженности по кредитам, предоставленным на общих основаниях, в 2,2 раза (по сравнению с началом года), количество действующих кредитных договоров возросло в 1,7 раза, или на 204 104 единиц, в том числе в белорусских рублях - на 191 487 договоров, в иностранной валюте - на 12 617 договоров (см. приложение 10).

В рамках реализации Стратегии деятельности АСБ «Беларусбанк» на 2005 год в части повышения роли кредитных карт как основного инструмента кредитования населения на потребительские нужды с предоставлением пластиковой карточки выдано более 3,2 тыс. кредитов в иностранной валюте, остаток задолженности по которым на 01.01.2006 года достиг 4 млн. долларов США.

Количество действующих договоров по кредитам в белорусских рублях, выданных с использованием пластиковых карточек, на 01.01.2006 года составило 537 договоров (остаток - 762,3 млн. рублей) и увеличилось по сравнению с началом года на 370 договора (рост остатка задолженности - 592,6 млн. рублей или в 4,5 раза). Обязательства банка (счет 99112) по данным кредитам достигли 270 млн. рублей (см. приложение 12).

В 2005 году учреждениями банка получены процентные доходы по кредитам физических лиц в сумме 248,1 млрд. рублей, при плане по процентным доходам населения - 245,7 млрд. рублей. Выполнение плана составляет 101 %.

Основной объем процентных доходов получен филиалом № 500 - Минским управлением - 49,6 млрд. рублей (20 % доходов). Вместе с тем, объем полученных доходов по филиалу № 100 - Брестскому областному управлению составил 39,6 млрд. рублей (16 %), по филиалу № 300 - Гомельскому областному управлению - 33,3 млрд. рублей (13,4 %). В целом по республике наименьший удельный вес составляют доходы полученные по филиалу № 700 - Могилевскому областному управлению 11 % (27,4 млрд. рублей).

Особое внимание учреждения банка уделяют сопровождению выданных кредитов, уменьшению объема просроченной и сомнительной задолженности по кредитам населению, а также суммы просроченных процентов.

По состоянию на 1 января 2006 года просроченная и сомнительная задолженность по кредитам населению на общих основаниях в белорусских рублях и иностранной валюте составила 21,3 млн. рублей (39 кредитополучателей).

Просроченная задолженность по кредитам физических лиц в белорусских рублях составила 4,8 млн. рублей против 2,1 млн. рублей на 1 января 2005 года (увеличение в 2,3 раза, или на 2,7 млн. рублей).

От оказания платных услуг населению при выдаче и сопровождении кредитов в текущем году в целом по республике получены комиссионные доходы в размере 26,5 млрд. рублей, при запланированной сумме комиссионных доходов равной 22,1 млрд. рублей (выполнение плана 120,1 %). При этом основную сумму комиссионных доходов составили доходы от выдачи кредитов наличными деньгами - 14,3 млрд. рублей (54 % от общей суммы комиссионных доходов) и доходы от оформления договоров поручительства - 9,9 млрд. рублей (37 %).

Основной объем комиссионных доходов получен филиалом № 500 - Минским управлением - 5,4 млрд. рублей (20,5 % доходов). Вместе с тем, объем полученных доходов по филиалу № 700 - Могилевскому областному управлению составил 4,4 млрд. рублей (16,4 %), по филиалу № 300 - Гомельскому областному управлению - 4,1 млрд. рублей (15,3 %).

Доля комиссионных доходов по кредитам физических лиц в общей сумме доходов банка с начала года возросла с 0,6 до 1,9 %, в общей сумме комиссионных доходов банка - с 5 до 13,4 %.

Сотрудники управления АСБ «Беларусбанк» с 21.03 по 01.04. 2005 года приняли участие в работе курсов повышения квалификации заместителей директоров - начальников центров розничного бизнеса обособленных подразделений банка, с 19 по 29.09.2005 года - руководителей и специалистов финансово-экономических служб.

В целях обеспечения доступности для населения кредитов, ежемесячно проводится мониторинг процентных ставок по аналогичным кредитам у банков-конкурентов и контролируется удельный вес АСБ «Беларусбанк» в общем остатке задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всей банковской системой в целом.

3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Потребительское кредитование (выдача кредитов на покупку недорогих товаров бытового назначения, прежде всего техники для дома) - "золотая жила" сегодняшнего дня. Для банков затратно и хлопотно иметь дело с кредитами на сравнительно небольшие суммы, но доход от таких операций с лихвой окупает и затраты, и риски банков даже с учетом невозврата кредитов (банки пытаются судиться с должниками, но и в случае получения решения суда остаются без денег: судебные приставы без энтузиазма относятся к обязанности получить с должника по несколько тысяч рублей).

Однако, ситуация на потребительском рынке не совсем прозрачна, как кажется на первый взгляд. Эмоциональный интерес СМИ к теме потребительского кредитования явно завышен. Вместо того чтобы дать достоверную информацию о стоимости кредита в разных торговых организациях с учетом всех комиссий и сборов, ясности в этом очень простом и насущном вопросе явно не хватает. Если бы она была, покупатель легче бы ориентировался и не приобретал товар в некоторых торговых сетях, реально переплачивая 50% его стоимости.

Парадокс заключается в том, что истинную цену потребительского кредита в большинстве случаев можно узнать, только взяв этот самый кредит и узнав о тех дополнительных платежах, которые не указываются в рекламных проспектах и декларируемых условиях по кредиту (формально деньги берутся не за кредит, а, например, за перечисление средств на счет продавца объекта кредитования, за открытие пластиковой карты и т.п.). По некоторым оценкам, реальная цена потребительских кредитов может вдвое превышать "официальную" ставку.

Несмотря на это, в настоящее время в Беларуси наблюдается настоящий бум роста потребительских кредитов населению со стороны банков. Начиная с 2003 г. белорусские банки стали проявлять определенный интерес к кредитованию населения, о чем свидетельствует рост количественных показателей. На начало 2003 г. задолженность физических лиц по банковским кредитам, включая кредиты на жилищное строительство, насчитывала 480,7 млрд. BYR. К 1 января 2004 г. этот показатель вырос более чем в два раза -- до 1 трлн. BYR, а удельный вес кредитов населению в кредитном портфеле банков достиг 18% [14, с.12-16] .

За 2004 г. прирост задолженности физических лиц по банковским кредитам составил 925 млрд. BYR, или 92%. За период с января по май текущего года обязательства населения по выданным кредитам увеличились еще на 318 млрд. BYR, или на 16,5%. Удельный вес кредитов населению в кредитном портфеле банков к 1 мая 2005 г. достиг 23%.

Удельный вес кредитов, выданных населению учреждениями АСБ «Беларусбанк» в общей сумме таких кредитов, предоставленных всеми банками Республики Беларусь, по состоянию:

-на 01.01.2006 г. составил 82 %;

-на 01.01.2005 г. составил 83 %;

-на 01.01.2004 г. - 91%;

-на 01.01.2003 г. - 98 %.

Остаток задолженности по кредитам, выданным физическим лицам АСБ «Беларусбанк» по состоянию на 1 января 2006 г. составил 2 653,8 млрд. рублей, увеличившись за год на 1 058,4 млрд. рублей, или в 1,7 раза (за 2003 год - в 1,9 раза, за 2004 год - в 1,8 раза).

В 2005 году продолжал увеличиваться удельный вес остатка задолженности по кредитам, выданным населению за счет средств банка на общих основаниях, в общем остатке задолженности, с учетом остатка задолженности по валютным кредитам, и составил:

-на 1 января 2006 года 46 %;

-на 01.01.2005 г. - 44 %;

-на 01.01.2004 г. - 32 %;

-на 01.01.2003 г. - 18 %.

Сегодня сформировались почти стандартные “цены” на основные виды потребительского кредитования, которых придерживаются практически все банки. Например, при покупке потребительских товаров, включая автомобили, процентные ставки по предоставляемым банками кредитам составляют около 14% в долларах, 15% в белорусских рублях.

Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита.

При кредитовании лечения, образования или ритуальных услуг процентная ставка аналогична, что выгодно, и не случайно за январь -- май прирост объемов кредитования по этой специфической группе составил наибольшую величину -- почти 24%.

О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Так, удельный вес кредитов, выданных белорусскими банками населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21,2 процента на начало года до 24,1 процента на конец первого полугодия 2005 года.

Эффективность работы банка и конкурентоспособность на рынке зависят от внедрения новых банковских услуг на основе современных информационных технологий, что может обеспечить свободный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставить возможности для развития.

Современные технологии банковского кредитования, в том числе с применением новых методов коммуникации, упрощают процедуру кредитования населения. Одним из принципиально новых видов кредитования становится кредитование с применением банковских пластиковых карт [38, с.316-325].

Инструкцией Национального банка разрешено выдавать потребительские кредиты с зачислением денежных средств на пластиковую карточку, что позволило соединить вместе весь набор кредитных и платежных операций для населения.

Подавляющее большинство банков развивает кредитные программы в рамках зарплатных проектов, реализуемых через пластиковые карты, так как эта схема позволяет сводить риски к минимуму: во-первых, поручителем по займам своим работникам выступает предприятие-работодатель (а это проверенный клиент), во-вторых, банк имеет прямой доступ к зарплате кредитополучателя, что служит некой страховкой.

Банки предоставляют кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитных карточек на срок, не превышающий одиннадцать месяцев.

С помощью карточки можно рассчитаться за товары и услуги в пунктах торговли и сервиса, а также получить наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах. При использовании карточки для оплаты товаров и услуг, а также для получения налично-денежных средств кредитополучатель должен ввести на специальном устройстве ПИН-код и расписаться на карт-чеках (если есть строка для подписи клиента), подтверждающих проведение операции, предварительно убедившись, что в данном карт-чеке правильно указаны номер карточки, дата и сумма операции. При получении наличных денежных средств в банкоматах введение ПИН-кода заменяет подпись кредитополучателя.

Рынок розничных банковских услуг, в частности потребительского кредитования, в Беларуси постоянно растет и является на сегодня одним из самых перспективных. Особенно это касается кредитов на приобретение новых и подержанных автомобилей или, как их еще называют, -- автокредитам.

Этот вид кредитования выгоден банкам, поскольку несет минимальный риск: люди очень аккуратно относятся к погашению задолженности, случаи невозврата достаточно редки -- менее 1%. В свою очередь, спрос на автокредиты постоянно растет. По данным автоцентров, не менее 35-40% всех покупаемых в республике автомобилей продаются сегодня в кредит.

ЗАО “Минский транзитный банк” уверенно занимает лидирующие позиции на белорусском рынке по данному банковскому продукту. Банку удалось четко определить целевую группу клиентской базы, которая потенциально будет брать автокредиты в банке. Основной характеристикой таких клиентов является их ориентированность на те преимущества, которые имеются у этого банка: гибкость при определении условий кредитования, удобство и оперативность оформления кредита. Под эту категорию подпадают клиенты, которых условно можно отнести к белорусскому среднему классу, с доходом в эквиваленте от 500 USD в месяц. Такие клиенты не хотят обслуживаться по массовым, “стандартизированно-поточным” технологиям -- каждому из них нужны дополнительный сервис и внимание.

Правильное определение банком своих конкурентных преимуществ, простые условия предоставления автокредитов и скорость их оформления явились серьезным стимулом для потенциальных клиентов -- за I квартал 2006 года МТБ выдано кредитов на приобретение автомобилей больше, чем за весь 2005 год. Кроме того, банк развивает свою программу автокредитования в тесном сотрудничестве с белорусскими автоцентрами и страховыми компаниями, что позволяет еще более упростить и облегчить для кредитополучателя “бумажную” работу [11].

Одной из составляющих успеха любого банка, ставящего своей стратегической целью завоевание лидерских позиций на рынке автокредитования, является обеспечение постоянной доступности кредитных ресурсов для потребителей. О серьезности подхода банка свидетельствует и тот факт, что банк целенаправленно работает над вопросом привлечения долгосрочных кредитных ресурсов, достаточных для сохранения взятого темпа выдачи автокредитов. В результате проводимой работы по привлечению в Республику Беларусь зарубежных инвестиций в апреле нынешнего года ЗАО “Минский транзитный банк” заключило с одним из европейских банков первое соглашение об открытии целевой кредитной линии для финансирования программы автокредитования. Рефинансирование уже сформированных портфелей потребительских кредитов для дальнейшей их экспансии -- вещь во всем мире распространенная, в Беларуси -- пока нет. На Западе, например, рефинансирование кредитных портфелей развито широко, что делает оборачиваемость кредитных ресурсов и их доступность намного выше.

В чем же заключаются основные преимущества получения автокредита в Минском транзитном банке? Кредитополучатель освобождается от необходимости предоставления справки о доходах. Единственный документ (кроме копии своего паспорта и паспорта супруги/супруга), который ему необходимо представить, -- это стандартная анкета банка. Важным преимуществом является и то, что банк принимает решение о предоставлении кредита не позднее 3 дней с даты заполнения анкеты.
Для того чтобы стать владельцем собственного автомобиля, достаточно иметь средства для оплаты 20-30% стоимости автомобиля и оформления страхового полиса. В последующем погашение кредита осуществляется равными долями в течение всего срока по усмотрению заемщика наличными или безналичным перечислением. Немаловажным для кредитополучателя может стать и то, что МТБ предоставляет возможность досрочного погашения кредита без взимания за это дополнительной комиссии, в отличие от ряда других банков.

Также ОАО “Белгазпромбанк”, несмотря на общую благоприятную ситуацию, занимается преимущественно автокредитованием [22, с.7-8].

С чем это связано? Автокредитование более прибыльно для банка или банк просто хочет отработать систему потребительского кредитования? Либо причина кроется в недостатке ресурсов, чтобы развивать все виды кредитования?

Это объясняется как организационными, так и экономическими причинами. Прежде всего, как показывает не только белорусская, но и мировая практика, потребительское кредитование -- тот сегмент рынка, который является достаточно стандартизированным и формирует кредитный портфель, имеющий относительно невысокие риски невозврата. Экономическая стабильность и рост доходов населения вызвали спрос на данный вид банковских услуг в Беларуси, и он объективно совпал с интересом банков к потребительскому кредитованию как вложению денег с максимально гарантированным возвратом.

Выбор автокредитования в качестве приоритетного направления связан с реакцией «Белгазпромбанк» на рост спроса на приобретение новых и подержанных автомобилей. Банк наладил хорошую систему связи с автосалонами и автомобильными дилерами, которым продажа в кредит тоже интересна. Рекламируя эту возможность, они одновременно информируют клиентов о данной услуге банка, и будущий клиент приходит в банк уже хорошо подготовленным. Это очень важно, поскольку банки несут значительные операционные расходы по оформлению кредитов, которые могут оказаться обременительными для банка, если не будет набран достаточно большой их пакет в совокупном кредитном портфеле.

Сейчас население активно покупает новые автомобили. Средний кредит формируется в размере порядка 10 тысяч USD. Это и есть та золотая середина, которая обеспечивает эффективность работы по потребительскому кредитованию с учетом операционных расходов. Она адекватна и сумме кредита, и затратам банка на его выдачу.

Что касается других видов потребительского кредитования, банк их тоже развивает, но в несколько иных формах. Сегодня это предоставление овердрафта по пластиковым карточкам банка, а в ближайшей перспективе -- и выпуск кредитных карт.

Банк учитывает также и то, что автокредитование можно считать наименее рискованным видом потребительского кредита. Ведь в развитых странах потребительское кредитование развивалось в стабильных условиях, когда люди имели постоянные доходы и могли брать потребительские кредиты на 5-10 и больше лет, а банк минимально рисковал. В переходных экономиках такие гарантии на порядок ниже.

Автокредитование менее рискованно в том плане, что автомобиль сам является объектом залога, и если человек не в состоянии рассчитаться вовремя, он просто может продать автомобиль под контролем банка и погасить задолженность. Для этого при оформлении кредита на покупку автомобиля предусматривается его полное страхование по программе “каско”, то есть не только на случай его возможного повреждения, но и угона. В конце концов, не следует забывать, что банк несет ответственность не только по кредитам, но и по вкладам все того же населения и обязан их вовремя возвратить вместе с начисленными процентами. Поэтому автокредитование можно считать в определенной степени образцом наименее рискованной кредитной политики для банков в сегменте потребительского кредитования.

В соответствии со стратегией, избранной банком, при определении платежеспособности заемщика определяются возможные суммы кредита, которые банк может выдавать при покупке нового или старого автомобиля. Если автомобиль новый, то кредит предоставляется на 80% от его стоимости, а если автомобиль с вторичного рынка, то есть старше 2 лет, он кредитуется на 70% от его стоимости, при этом сам автомобиль является обеспечением погашения кредита.

Если что-то меняется в финансовом положении человека в худшую сторону, то автомобиль -- это наиболее ликвидная часть имущества, которая может быть продана в любой период времени, и выручка от продажи явится источником погашения кредита. Понятно, что могут быть убытки при перепродаже автомобиля, но собственное участие клиента, то есть та сумма, которую он платит самостоятельно за автомобиль, получая кредит на оставшуюся часть стоимости, компенсирует сумму потерь.
Как показывает практика, физические лица, как правило, относятся к своим обязательствам по кредиту очень добросовестно. Насколько интересно автокредитование белорусским гражданам, можно судить по данным статистики. По состоянию на 1 января 2005 г. остаток обязательств физических лиц по автокредитам в ОАО “Белгазпромбанк” составлял 8,2 млрд. BYR, а по состоянию на 1 июля -- уже 16,6 млрд. BYR, то есть фактически удвоился.

Такая тенденция наметилась и у ОАО «Белгазпромбанк», который с текущего года усилил свои позиции на рынке потребительского кредитования. За I полугодие 2005 года количество потребительских кредитов в банке увеличилось в 5,5 раза. Общая сумма выданных потребительских кредитов в белорусских рублях составила 459,9 млн., в долларах -- 117,5 тыс., в евро -- 15,8 тысяч. Значительную долю в общем объеме потребительских кредитов также заняли кредиты на приобретение автомобилей.

Судя по опыту ЗАО “Минский транзитный банк”, ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ «Инфобанк», а также с учетом практики других белорусских банков и мировой практики в целом, сочетание узкой специализации одних банков на определенных видах потребительского кредитования со стремлением других сохранять универсальность может быть наиболее эффективным для Беларуси. По подобной схеме могло бы развиваться и остро востребованное сегодня ипотечное кредитование, но доходы потенциальных новоселов и цены на недвижимость категорически отказываются сближаться. А выдавать действительно длинные кредиты (даже не на 20, а хотя бы на 5-10 лет) в массовом масштабе не готов практически ни один банк.

В Национальном Банке Республики Беларусь отмечают, что расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например, кредиты на покупку товаров отечественных производителей), но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. С учетом этого банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”.

Росту кредитования также способствует и повышение заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, а также совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков. Отдельные банки упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов осуществляется банком в течение одного дня.

В структуре кредитов на неотложные потребительские нужды наибольший удельный вес занимают также кредиты на неотложные потребительские нужды сроком до 3 лет. Ситуация также достаточно прозрачна: это наиболее оптимальный срок с точки зрения кредитополучателя, позволяющий достаточно гибко манипулировать своими расходами в части погашения кредита. Здесь имеется в виду то, что с одной стороны - ежемесячные платежи по кредиту будут составлять 1/35-ю часть полученной суммы, что в принципе приемлемо при любом доходе, а во-вторых, в случае возникновения каких-либо неблагоприятных условий для клиента (например, изменения ставок по кредитам) он практически в течение нескольких месяцев способен будет погасить кредит. Как правило, клиент, получивший один раз кредит, в дальнейшем обратится и за вторым. Получив один кредит, допустим на покупку мебели, проанализировав, что платежи по кредиту не так уж и обременительны, а собрать определенную сумму средств на покупку желаемого товара нет возможности и желания, при наступлении благоприятных условий (снижения ставок по кредитам) клиенты поступают достаточно оригинально - погашают ранее полученный кредит, с тем, чтобы взять новый.

Большим спросом среди населения пользуются кредиты на приобретение товаров и оказания услуг в компаниях, с которыми заключены соглашения. На сегодняшний день только два белорусских банка предоставляют населению потребительские кредиты: "Беларусбанк" (на любой срок до 3 лет) и "РРБ-банк" (на 6 либо на 9 месяцев).

ЗАО "РРБ-Банк" - это четкая, сформированная годами система, нацеленная на успешную работу, в области банковских услуг. Благодаря взаимосвязанной работе с различными коммерческими подразделениями и структурами банк уверенно шагает в ногу со временем, развивая активно новые направления. Постоянно наращивается клиентская база, повышается качество и уровень обслуживания юридических и физических лиц, растет профессионализм сотрудников. Потребительские кредиты выдаются только в белорусских рублях, при этом максимальный срок кредитования составляет 12 месяцев. Одним из основных принципов программы потребительского кредитования является минимальное количество документов, которое должен представить клиент, изъявивший желание получить кредит. Ему необходимо иметь помимо паспорта всего лишь одну справку -- о доходах за последние три месяца. Максимально упрощена и сама процедура получения кредита. Так, для того чтобы приобрести приглянувшуюся вам вещь, прямо в магазине необходимо предъявить паспорт и справку о доходах за последние три месяца. После чего в течение 30 минут банк примет решение о возможности предоставления кредита. В случае если заключение банка о выдаче кредита положительное, то вы оплачиваете в магазине первый взнос, минимальный размер которого в настоящее время снижен до 10% от стоимости выбранного товара. Затем необходимо прийти в банк для окончательного оформления кредита, которое займет порядка 15 минут. Перечень товаров достаточно разнообразен. Учитывая тот факт, что не оформляется никакого дополнительного залога, в качестве которого выступает приобретаемый товар, то, естественно, кредит предоставляется на покупку дорогостоящих товаров длительного пользования. Это бытовая техника, мебель, ковры, мобильные телефоны, оргтехника, компьютеры. Причем вовсе не обязательно, чтобы это были товары белорусского производства - лишь бы их цена составляла не менее 70.000 белорусских рублей. При этом банк сотрудничает с более чем 200 магазинов: ГУМ, ЦУМ, универмаг "Беларусь", Торговый дом "На Немиге", сеть магазинов "Ariston-Indesit", фирменные магазины "Горизонта" и "Витязя", "Радиотехника" и т.д. В большинстве своем клиенты бпнка - это рабочий класс. В то же время среди получателей кредита есть и начальники отделов коммерческих банков, и главные бухгалтеры достаточно крупных фирм, очень много пенсионеров. Практически все они в дальнейшем становятся постоянными клиентами, которые имеют скидки. Если человек ни разу не опоздал с выплатой платежей по кредиту, то уже следующий кредит он получит на 5 процентных пункта дешевле действующей в банке процентной ставки. Максимальный размер скидок достигает 15 процентных пунктов. Например, сегодня у нас действует ставка в размере 32% годовых, однако есть постоянные клиенты, которые получают кредиты и под 17% годовых. Максимальная сумма кредита зависит от дохода клиента. К тому же если для получения необходимой суммы вашего дохода недостаточно, то вы можете представить справку о доходах своего супруга или супруги, совершеннолетних детей, прописанных с вами. Ведь многие вещи покупаются для всей семьи, поэтому учитывается и доход членов всей семьи.

Также ЗАО "Трастбанк" осуществляет выдачу потребительских кредитов клиентам для приобретения потребительских товаров (предназначенных для личного, семейного, домашнего и иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью) в магазинах, торговых центрах, торговых организациях и предприятиях Республики Беларусь, с которыми у Банка заключены договоры на оказание услуг в области потребительского кредитования. Клиентом должно быть оплачено за свой счет не менее 30% стоимости кредитуемого товара со сроком кредитования не более 1 года. Погашение кредита производится равными частями ежемесячно, уплата процентов - при каждом плановом погашении кредита. В качестве обеспечения обязательств по кредиту в залог принимается приобретенный за счет кредита товар, который оценивается сторонами по покупной цене либо любое другое имущество, находящееся в собственности Клиента

В рамках Программы комплексного обслуживания населения АСБ «Беларусбанк» сотрудничает со многими крупными торговыми компаниями.

С торговыми организациями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в нашем банке, заключены договора на предоставление комплексных услуг физическим лицам. Теперь благодаря кредиту становятся доступными дорогостоящие покупки, которые обычно откладываются в связи с длительным процессом накопления денежных средств. В результате проведенной учреждениями банка работы по заключению договоров с предприятиями торговли и сервиса на комплексное обслуживание физических лиц, банком в 2005 году заключен 81 договор, доходов комиссионного вознаграждения получено в размере 28 млн. руб.

На предприятиях торговли и сферы услуг, производственных предприятиях, учреждениях и организациях организованы рабочие места сотрудников служб кредитования населения по оказанию консультационных и информационно-справочных услуг, всего организовано и действует 72 рабочих места.

АСБ «Беларусбанк» предоставляет населению кредиты на покупку товаров в любых магазинах и на любой срок под 55% годовых (до 1 года) и под 60% (до 3 лет). Причем этот процент в течение действия кредитного договора может меняться, а оплата кредитного долга осуществляется ежемесячно. Также не требуется вносить наличные (пусть и 30% от стоимости товара) непосредственно в магазине - оформить кредит можно на всю сумму. Нужно лишь взять в филиале банка, расположенном в том районе, где вы проживаете, бланки справок о доходах кредитополучателя и его поручителя. Рассмотрев предоставленные документы, банк обязуется рассмотреть в течение пяти дней и сообщить вам о своем решении.

Приведем пример о том, какую сумму нужно уплатить кредитополучателю, покупая в кредит телевизор "Горизонт" за 400.000 рублей. Если рассчитываться за него кредитополучатель планирует год, это будет 529.000 рублей, то есть 400.000 плюс 129.000 - проценты, а если предпочтет рассчитываться в течение трех лет, то выплатить придется 770 тысяч рублей. При условии расчета в срок, и неизменной ставке годовых. То есть, помимо 400.000 рублей (стоимости телевизора), кредитополучателю придется доплатить "процентами" 370.000 рублей - по сути, оплатить сразу два телевизора. Выгодно или невыгодно? Вряд ли кто-то сможет дать однозначный ответ на этот вопрос - во всяком случае, если рассуждать беспристрастно. Что касается долгосрочных потребительских кредитов, да еще и с "плавающими" процентами, даже непрофессионалу понятно, что условия не очень приемлемы. Такого же мнения придерживается и большинство специалистов. А вот краткосрочные (до года) кредиты для многих из нас вполне приемлемы. Об этом свидетельствует немалое число сограждан, на них претендующих, а разве спрос - это не лучший индикатор? Хотя все зависит от конкретной ситуации - прежде всего от того, насколько велика у покупателя потребность в том или ином товаре. К тому же многие отмечают, что отдавать долги и при этом "жить по-человечески" им проще, чем копить деньги. Да, вероятность того, что инфляция за это время "догонит и перегонит проценты", тем самым спровоцировав стремительное повышение цен, ничтожно мала. Зато все это время можно эксплуатировать свое приобретение по назначению. А если появится возможность вернуть банку "долг" досрочно, можно и сэкономить. Поэтому каждый для себя выбирает сам.

Подавляющее большинство банков развивает кредитные программы в рамках зарплатных проектов, реализуемых через пластиковые карты. Эта схема позволяет сводить риски к минимуму: во-первых, поручителем по займам своим работникам выступает предприятие-работодатель (а это проверенный клиент), во-вторых, банк имеет прямой доступ к зарплате кредитополучателя, что служит некой страховкой.

Однако тут возникают определенные проблемы уже у банков. При возрастающем спросе на кредиты со стороны населения возникают реальные угрозы в виде различного рода махинациях со стороны недобропорядочных граждан. В связи с этим, Правлением Национального банка Республики Беларусь на базе одного из филиалов АСБ «Беларусбанк» создана концепция института кредитных историй. Кредитная история - это набор сведений о кредитной надежности экономического субъекта. Такие сведения хранятся в кредитных бюро, которые, в свою очередь, получают информацию о том, как вы расплачиваетесь по счетам и кредитам от банков и других организаций, услугами которых пользуетесь.

Институт кредитных историй (кредитные бюро) призван решать проблему, известную в экономической теории как асимметричность информации в сфере финансового посредничества. Она заключается в недостаточном объеме доступных сведений о партнере при заключении сделки. Так, кредитор не может точно оценить риск невозврата кредита конкретным кредитополучателем, особенно в случае мелких массовых сделок, имеющих место на рынке потребительского кредитования или кредитования малого бизнеса. В результате назначается единая процентная ставка, учитывающая средний риск невозврата, благодаря чему добросовестный кредитополучатель несет повышенные издержки. Если в итоге такой политики хорошие клиенты начинают уходить с рынка, то в банковской системе возникает проблема плохих портфелей, среди клиентов начинают преобладать рисковые.

Для более точной оценки потенциальных кредитополучателей и создаются информационные посредники в виде кредитных бюро. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях кредитополучателей, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках (суды, государственные регистрационные и налоговые органы).

В 2005 году Департаментом кредитования населения АСБ «Беларусбанк» принято участие в рассмотрении представленных Ассоциацией белорусских банков проектов Закона Республики Беларусь «О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц» (докладная записка от 31.01.2005 г. № 16-1-12/119 в адрес юридического департамента).

По приглашению Ассоциации белорусских банков, сотрудники департамента приняли участие в совещании, проводимом 11.02.2005 г. с представителями служб экономической безопасности и подразделений, выполняющих функции кредитования физических и юридических лиц, банков республики, для обсуждения поправок в проект Закона Республики Беларусь «О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц».

Вместе с тем, в Центральном аппарате АСБ «Беларусбанк» с декабря 2003 г. создана и работает единая база кредитополучателей и поручителей физических лиц.

Технология ее функционирования такова: на первоначальном этапе ее формирования собирается и анализируется всесторонняя информация, которой располагают филиалы банка исходя из данных кредитных досье. Вся информация сводится в картотеки кредитных договоров. В определенный день филиалы всей системы АСБ «Беларусбанк» электронной почтой в зашифрованном виде специальными средствами криптографической защиты отправляют данные о кредитополучателях в аналитический центр головного банка. В зашифрованном виде по электронной почте высылается запрос, на который в течение 10-15 минут приходит ответ. Теперь, когда имеется представление о типичном файле "кредитной истории", служащий финансовой организации принимает решение о выдаче кредита на основании лежащего перед ним отчета.

Развитие технологии кредитования потребительских нужд должно решать проблему информации о кредитополучателях путем создания кредитных бюро, при этом:

-должна устранятся так называемая асимметричность информации (вечная проблема кредитора - недостаточность данных о кредитополучателе), значительно удешевляться и ускоряться процесс получения достоверных сведений о партнере и расширяется система отношений кредитор-дебитор;

-должна быть создана цивилизованная конкурентная среда для кредитополучателей, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества перед недобросовестными, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств;