Автоматизированное рабочее место по работе c клиентами

При снятии копий с оригиналов личных документов заемщика, а также при предоставлении копий правоустанавливающих документов на недвижимость (в том числе нотариально заверенных), менеджеру необходимо убедиться, что вся информация на копиях документов хорошо просматривается. В случае предоставления в банк копий документов с плохо просматриваемой информацией, кредитное досье заемщика будет возвращаться агентской компании на доработку.

Особое внимание менеджеру нужно обратить на следующее:

- срок действия удостоверения личности если документ является просроченным, необходимо отказать заявку и направить клиента на обновление документа;

- свидетельство РНН должно быть нового образца;

- данные удостоверения личности должны совпадать с данными в РНН и СИКа.

При формировании пакета документов менеджеру необходимо помнить, что в случае умышленного предоставления им заведомо ложных или неполных сведений о клиенте (по предварительному сговору с клиентом), согласно Гражданского Кодекса РК, агентская компания как организация, так и менеджер, принявший поддельные документы, несут полную персональную и материальную ответственность за обстоятельства, в результате которых возникла проблемная ситуация с выданным кредитом

При заполнении заявки МКО менеджер должен предупредить клиента, чтобы он правильно указывал номера телефонов, для того, чтобы с ним можно было беспрепятственно связаться. В колонке «Контактная информация», в полях для заполнения домашнего, рабочего, дополнительного телефонов необходимо указывать стационарные номера (не мобильные). Обязательным условием при заполнении телефонов является указание клиентом как минимум или домашнего или рабочего телефона, иначе система выдаст соответствующее предупреждение.

При заполнении в заявке номеров телефонов, менеджеру необходимо полностью писать номер телефона, а именно: код населенного пункта и сам номер телефона. При этом необходимо прописывать только цифры. Не допускается использовать при указании телефонов любые другие знаки, кроме цифр.

Менеджер предупреждает клиента, что вся информация, указанная клиентом, в том числе и информация по телефонам, будет проверяться.

Заполнив все необходимые поля анкеты и убедившись в их правильности, менеджер отправляет заявку клиента на обработку системой. Бланк анкеты-заявления на получение экспресс-кредита приведен в приложении Г.

В МКО заявка проходит через анализ, и результат отображается у менеджера, заполнившего ее в системе.

При положительном результате, заявке присваивается статус «подтверждение клиента», обработав которую менеджер сможет увидеть одобренную сумму и срок кредита. Причем сумма и срок кредита может не совпадать с запрошенной клиентом суммой и сроком кредита.

Если заявка при прохождении получила отказ (статус «Отказ»), менеджер может повторно заполнить заявку на кредит в системе МКО по этому клиенту только по истечении 30 календарных дней со дня получения статуса отказа. Виды отказов:

- СИК не соответствует ФИО - неправильный ввод данных ФИО или даты рождения клиента;

- СИК не найден - неправильный ввод 16-значного номера СИКа;

- не периодичные выплаты, это значит, у клиента нет периодичности выплат пенсионных взносов в ГЦВП, необходимое количество выплат 3 и более, при этом последнее отчисление не в текущем или предыдущем месяце;

- клиент не набрал проходной бал - означает, что у клиента имеются три отчисления, но при этом последнее отчисление не в текущем или предыдущем месяце;

- у клиента есть уже кредит в банке - в случае, если клиент утверждает, что он погасил задолженность перед банком, то в этом случае необходимо связаться с ответственным работником банк, удостовериться в том, что задолженность отсутствует и попросить работника перевести кредитный договор в состояние «исполнен»;

- клиент обратился повторно - клиент уже обращался за получением кредита в одно из финансовых агентств, либо в сам банк, и не выдержал установленного периода, в течении которого нельзя обращаться повторно. Отказы действуют с момента первого обращения клиента.

При положительном результате, менеджер озвучивает клиенту одобренную системой МКО сумму и срок кредита. В случае согласия клиента с одобренной суммой, а также с тем фактом, что потребуется дополнительная проверка клиента, которая займет от 1 до 5 дней, менеджер нажатием «ОК» переводит заявку в статус «Контроль»

В случае отказа клиента, менеджер фиксирует в системе «Не согласен» и нажатием «ОК» переводит заявку в статус «Отказ клиента».

После положительной обработки менеджером заявки в статусе «Положительный результат» заявке присваивается статус «На подписании».

Менеджер распечатывает и предоставляет на рассмотрение и подписание клиенту:

- анкету полученную из модуля клиент должен подписать собственноручно прописать ФИО полностью, образец анкеты приведен в приложении Д;

- договор банковского займа;

- график погашения;

- договор банковского вклада;

- документ с образцом подписи;

- мониторинговый отчет.

Клиент должен проверить персональные реквизиты (данные удостоверения личности, РНН), реквизиты банковского счета (ИИК, БИК, наименование филиала банка) в случае их заполнения и подписать три экземпляра договора о предоставлении микрокредита на каждой странице, внизу. На последней странице договоров после подписи, клиент собственноручно пишет ФИО полностью. На двух экземплярах графиков погашения после подписи клиент собственноручно пишет ФИО полностью.

Необходимо обратить внимание клиента, что если по истечении трех календарных дней, с даты заключения договора, заемщик не явится за получением денег, договор будет расторгнут одностороннем порядке.

Менеджер сообщает заемщику, что подписанный им договор о предоставлении микрокредита заемщик сможет получить на руки лишь после проверки заявки и кредитного досье клиента контролером агентской компании.

Менеджер обязательно информирует клиента о его обязанности погашать кредит согласно Договору о предоставлении микрокредита и графику погашения и о способах ежемесячного погашения кредита.

Менеджер формирует кредитное досье, включающее все документы (предоставленные клиентом и сформированные в офисе агента). Сформированное кредитное досье, а также распечатанные и подписанные клиентом экземпляры договора о предоставлении микрокредита, графика погашения, менеджер передает контролеру для проверки.

Роль контролера агентской компании (далее контролер) очень важна и ответственна при выдаче кредита. Именно контролер активизирует заявку и переводит ее в состояние «кредит выдан». Поэтому очень важно, чтобы контролер перед подтверждением заявки, внимательно проверил сформированное менеджером кредитное досье, а также заявку клиента в системе МКО.

Контролеру необходимо проверить правильность и полноту формирования кредитное досье клиента, сверить все отраженные в досье сведения с данными, внесенными менеджером в систему МКО. Сведения, отраженные в анкете в системе МКО должны полностью совпадать со сведениями, отраженными в кредитном досье клиента.

Контролер должен убедиться, что менеджер передал ему на проверку все подписанные клиентом экземпляры договоров о предоставлении микрокредита с графиками погашения, и удостовериться в правильности отраженных в них личных сведений по клиенту (ФИО, номер удостоверения личности, кем и когда выдан, РНН и так далее).

Контролеру необходимо произвести проверку и обработку заявки клиента и его кредитного досье в тот же день до восьми часов, иначе заявка перейдет в статус «просроченная», и тогда он не сможет обработать эту заявку в системе.

В случае если все данные, отраженные по клиенту в кредитном досье, а также в системе МКО соответствуют требованиям, контроллер подтверждает заявку в системе МКО, после чего заявке присваивается статус «кредит выдан». Только после подтверждения заявки контролером, один экземпляр договора с графиком погашения передается на руки клиенту.

В случае если контроллер обнаружил любые ошибки по кредитному досье клиента, то он отправляет заявку «на оформление». В этом случае заявка вернется к менеджеру и клиенту будет необходимо заново пройти процедуру оформления заявки.

В случае подтверждения заявки контроллером, ответственный сотрудник агентской компании (контроллер, менеджер или другой уполномоченный сотрудник агентской компании) формирует акт приема-передачи кредитного досье заемщика в двух экземплярах, где должны быть перечислены все документы, приобщенные к кредитному досье. Оба экземпляра акта прикладываются в кредитное досье.

Все сформированные за день кредитные досье должны быть переданы ответственному сотруднику банку не позднее трех рабочих дней от даты подписания клиентом договора о предоставлении микрокредита.

Ответственный сотрудник агентской компании формирует «реестр кредитных досье» в двух экземплярах, и согласно этому документу передает кредитные досье ответственному сотруднику банка. При отсутствии одного или нескольких досье, указанных в реестре, принимающий досье, вычеркивает из реестра отсутствующие досье и в комментариях напротив отсутствующих досье указывает «досье не представлено».



3 Анализ модуля кредитной организации

3.1 Задачи автоматизированного места кредитной организации

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка. В связи с этим возникает разделение решаемых задач между банком и микрокредитной организацией «Дом Кредитов», основные задачи которые необходимо решить при кредитовании перечислены ниже:

-рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

-изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде;

-подготовка и заключение кредитного соглашения;

-контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

Клиент, обращающийся в МКО «Дом Кредитов» за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Эти документы - необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты, он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка.

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом.

Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен.

Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет анкету-заявление, после этого производится анализ кредитоспособности. При анализе кредитоспособности используются разные источники информации:

- материалы, полученные непосредственно от клиента;

- материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

- сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом;

- отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств (отчеты о кредитоспособности, отраслевые аналитические исследования, справочники по инвестициям).

Эксперты отдела кредитоспособности прежде всего обращаются к архивам своего банка. Если заявитель уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях.

Важные сведения можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель. Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и так далее.

В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования определяются основные характеристики ссуды:

-вид кредита;

-сумму;

-срок;

-способ погашения;

-обеспечение;

-цену кредита;

-прочие условия.

«Дом Кредитов» оказывает несколько видов кредита, с уже установленными суммами по каждому виду кредита, определенному сроку погашения. Погашение ссуды производиться равномерными взносами на протяжении всего периода действия кредита. Большое внимание уделяется вопросу о стоимости кредита, куда входят определение процентной ставки, размер компенсационного остатка на счете и комиссии за выдачу.

В практике при проведении финансовых расчетов с процентами могут использоваться разные способы начисления процентов, а, следовательно, различные виды процентных ставок. Виды процентных ставок представлены на рисунке 5.

Рисунок 5 - Виды процентных ставок



При расчете процентной ставки по ссуде банк учитывает всю: гамму своих взаимоотношений с клиентом. Если эти отношения не ограничиваются разовым получением кредита, а имеют более широкие масштабы (например, клиент обратился повторно, клиент военнослужащий или сотрудничает с банком). Естественно, банк стремится сохранить и упрочить эти отношения и может установить более льготный процент по ссуде.

Процентную ставку можно определить как величину относительного изменения накопленной или возвращаемой суммы денег в результате финансовой операции по отношению к исходной сумме в начале операции.

Простую процентную ставку можно выразить через следующую формулу

, (2)

где - будущая сумма денег после начисления процентов при вкладе суммы денег НС сроком на n лет;

НС - настоящая, или текущая, сумма денег, вложенных в банк;

n - время, за которое начисляются проценты, годы.

Отношение характеризует относительную величину арифметического приращения настоящей суммы денег НС за n лет. Формула характеризует относительную величину арифметического приращения настоящей суммы денег в расчете на один од, выраженную в процентах. Это отношение и есть величина простой процентной ставки. Она может изменяться от нуля (беспроцентный процент) до разумного верхнего предела.

Сложную процентную ставку можно отразить через такую формулу

, (3)



где - будущая сумма денег после начисления процентов при вкладе суммы денег НС сроком на n лет;

НС - настоящая, или текущая, сумма денег, вложенных в банк;

n - время, за которое начисляются проценты, годы.

В отличии от формулы простой процентной ставки, отношение (БСn1/n- НС1/n) НС1/n будет характеризовать относительную величину геометрического (степенного) приращения настоящей суммы денег НС, выраженное в процентах, в расчете на один год.

На практике может сложиться ситуация, когда процентная ставка будет изменяться в течение срока, на который предоставляется ссуда. Для такого случая используют общую формулу оценки возвращаемой суммы:

, (4)

гдеn1 - продолжительность первого периода срока ссуды, на котором используется ссудный процент in1;

n2 - продолжительность второго периода, на котором используется ссудный процент in2;

m - число периодов, в которых изменяется процент.

Когда работа по структурированию ссуды окончена, кредитный инспектор должен принять принципиальное решение: перейти ли к окончательным переговорам о заключении кредитного соглашения или отказать в выдаче ссуды. Необходимо еще раз подчеркнуть, что если на одной из стадий обследования и подготовки материалов становится ясно, что какие-то важные характеристики ссуды (цель, сумма, обеспечение, условия погашения) не соответствуют политике банка в области кредитования и принятым стандартам, следует отказаться от предоставления кредита. Поэтому, закончив структурирование ссуды, кредитный инспектор должен еще раз оценить всю имеющуюся информацию (архивы, материалы, интервью с заемщиком, отчеты о кредитоспособности, балансовые коэффициенты и так далее.) и принять окончательное решение о целесообразности ссуды. Если заключение положительно, то работа переходит в стадию переговоров об окончательных условиях кредитного соглашения, после чего проект договора должен быть представлен ссудному комитету банка для утверждения.

3.2 Организация открытых взаимодействий в технологии банк-клиент

Модуль созданный для микрокредитной организации автоматизирует и решает задачи возникающие при работе с клиентами. Самостоятельно модуль функционировать не может, необходимо общение с удаленным сервером Альянсбанка. Для организации связи с сервером банка, организуется технология банк-клиент.

Существует три модели оказания банковских услуг на дому или в офисе, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:

- банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система «банк-клиент», разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО;

- посредник или провайдер услуг, берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение;

- предоставление услуг на дому с помощью Internet. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а наполнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг. Таких, например, как представление оперативной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система «банк-клиент» изменяет организационную сферу деятельности. Система «банк-клиент» позволяет включить в технологическую цепочку обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операциониста и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ.

Для клиента банка подключение к системе «банк-клиент» зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания:

- у банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений;

- важным для клиента следствием использования системы «банк-клиент» оказывается появление у него строгой и надежной системы реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система «банк-клиент» позволяет автоматизировать практически весь документооборот между банком и кредитной организацией.

Технологии «банк-клиент» в организации осуществляется с помощью территориально-распределенной сети.

Территориально-распределенная сеть объединяет отделения микрокредитной организации «Дом кредитов». Территориально-распределенные сети обеспечивают те же преимущества, что и локальные, но при этом позволяют охватить большую территорию, для этого используется телефонная линия общего пользования, с соединением через модем с которой можно работать на скоростях 56-64 Кбит/с.

Встроенная в базовую локальную сеть функциональную территориально-распределенную сеть, реализуемую с помощью модема выгодно используют технологии внешних коммуникаций:

- передачу и прием сообщений с помощью электронной почты (e-mail);

- доступ к Internet.

Характер взаимодействия компьютеров в сети принято связывать с их функциональным назначением. Как и в случае прямого соединения, в рамках локальных сетей используется понятие клиент и сервер.

Технология клиент-сервер - это особый способ взаимодействия компьютеров в сети, при котором один из компьютеров (сервер) предоставляет свои ресурсы другому компьютеру (клиенту). Каждый конкретный сервер определяется видом того ресурса, которым он владеет. Например, назначением сервера баз данных является обслуживание запросов клиентов, связанных с обработкой данных; файловый сервер, или файл-сервер, распоряжается файловой системой и так далее.

Этот принцип распространяется и на взаимодействие программ. Программа, выполняющая предоставление соответствующего набора услуг, рассматривается в качестве сервера, а программы, пользующиеся этими услугами, принято называть клиентами. Программы имеют распределенный характер, то есть одна часть функций прикладной программы реализуется в программе-клиенте, а другая - в программе-сервере, а для их взаимодействия определяется некоторый протокол.

Рассмотрим эти функции. Один из основных принципов технологии клиент-сервер заключается в разделении функций стандартного интерактивного приложения на четыре группы, имеющие различную природу.

- первая группа - это функции ввода и отображения данных;

- вторая группа - объединяет чисто прикладные функции, характерные для данной предметной области;

- третья группа - фундаментальные функции хранения и управления информационно-вычислительными ресурсами (базами данных, файловыми системами);

- четвертая группа - служебные функции, осуществляющие связь между функциями первых трех групп.

В соответствии с этим в любом приложении выделяются следующие логические компоненты:

- компонент представления (presentation), реализующий функции первой группы;

- прикладной компонент (business application), поддерживающий функции второй группы;

- компонент доступа к информационным ресурсам (resource manager), поддерживающий функции третьей группы, а также вводятся и уточняются соглашения о способах их взаимодействия (протокол взаимодействия).

Различия в реализации технологии клиент-сервер определяются следующими факторами:

- видами программного обеспечения, в которые интегрирован каждый из этих компонентов;

- механизмами программного обеспечения, используемыми для реализации функций всех трех групп;

- способом распределения логических компонентов между компьютерами в сети;

- механизмами, используемыми для связи компонентов между собой.

Выделяются четыре подхода, реализованные в следующих моделях:

- модель файлового сервера (File Server - FS) ;

- модель доступа к удаленным данным (Remote Data Access - RDA);

- модель сервера приложений (Application Server - AS).

- модель сервера баз данных (Data Base Server - DBS);

Модель файлового сервера (FS) -является базовой для локальных сетей ПК. До недавнего времени была популярна среди отечественных разработчиков, использовавших такие системы, как FoxPro, Clipper, Clarion, Paradox.

Одним из компьютеров в сети считается файловым сервером и предоставляет другим компьютерам услуги по обработке файлов. Файловый сервер работает под управлением сетевой операционной системы (Novell NetWare) и играет роль компонента доступа к информационным ресурсам (к файлам).

На других ПК в сети функционирует приложение, в кодах которого совмещены компонент представления и прикладной компонент Протокол обмена представляет собой набор вызовов, обеспечивающих приложению доступ к файловой системе на файл-сервере.

К недостаткам технологии данной модели относят низкий сетевой трафик (передача множества файлов, необходимых приложению), небольшое количество операций манипуляции с данными (файлами), отсутствие адекватных средств безопасности доступа к данным (защита только на уровне файловой системы).

Модель доступа к удаленным данным (RDA) - существенно отличается от FS-модели методом доступа к информационным ресурсам. В RDA-модели коды компонента представления и прикладного компонента совмещены и выполняются на компьютере-клиенте. Доступ к информационным ресурсам обеспечивается операторами специального языка (SQL, если речь идет о базах данных) или вызовами функций специальной библиотеки (если имеется специальный интерфейс прикладного программирования - API). Модель доступа к удаленным данным представлена на рисунке 7.

Запросы к информационным ресурсам направляются по сети удаленному компьютеру, который обрабатывает и выполняет их, возвращая клиенту блоки данных.

Говоря об архитектуре клиент-сервер, подразумевают данную модель. Основное достоинство RDA-модели заключается в унификации интерфейса клиент-сервер в виде языка SQL и широком выборе средств разработки приложений. К недостаткам можно отнести существенную загрузку сети при взаимодействии клиента и сервера посредством SQL-запросов, невозможность администрирования приложений в RDA, так ка в одной программе совмещаются различные по своей природе функции (представления и прикладные).

Модель сервера приложений (AS) - представляет собой процесс, выполняемый на компьютере-клиенте, отвечающий за интерфейс с пользователем.

Прикладной компонент реализован как группа процессов, выполняющих прикладные функции, и называется сервером приложения (Application Server - AS).

Доступ к информационным ресурсам осуществляет менеджер ресурсов (например, SQL-сервер). Из прикладных компонентов доступны такие ресурсы как, базы данных, очереди, почтовые службы и другие. AS, размещенная на компьютере, где функционирует менеджер ресурсов, избавляет от необходимости направления SQL-запросов по сети, что повышает производительность системы.

Модели RDA и DBS опираются на двухзвенную схему разделения функций:

- в RDA-модели прикладные функции отданы программе-клиенту (прикладной компонент сливается с компонентом представления);

- в DBS-модели ответственность за их выполнение берет на себя ядро СУБД (прикладной компонент интегрируется в компонент доступа к информационным ресурсам).

В AS-модели реализована трехзвенная схема разделения функций. Здесь прикладной компонент выделен как важнейший изолированный элемент приложения. Сравнивая модели, AS обладает наибольшей гибкостью и имеет универсальный характер.

Модель сервера баз данных (DBS) - на основе ее и построен механизм связи банка (сервера) и кредитной организацией (клиент Ее основу составляет механизм хранимых процедур - средство программирования SQL-сервера. Процедуры хранятся в словаре баз данных, разделяются между несколькими клиентами и выполняются на том же компьютере, где функционирует SQL-сервер. В DBS-модели компонент представления выполняется на компьютере-клиенте, в то время как, прикладной компонент оформлен как набор хранимых процедур и функционирует на компьютере-сервере БД. Там же выполняется компонент доступа к данным, то есть ядро СУБД.

Понятие информационного ресурса сужено до баз данных, поскольку механизм хранимых процедур - отличительная характеристика DBS-модели - имеется пока только в СУБД.

Достоинства DBS-модели:

- возможность централизованного администрирования прикладных функций;

- снижение трафика (вместо SQL-запросов по сети направляются вызовы хранимых процедур);

- возможность разделения процедуры между несколькими приложениями;

- экономия ресурсов компьютера за счет использования единожды созданного плана выполнения процедуры.

К недостаткам относится ограниченность средств написания хранимых процедур, представляющих собой разнообразные процедурные расширения SQL, которые уступают по изобразительным средствам и функциональным возможностям в сравнении с языками С или Pascal. Сфера их использования ограничена конкретной СУБД из-за отсутствия возможности отладки и тестирования разнообразных хранимых процедур.

Работа модуля невозможна без хорошо технически оснащенного рабочего места кредитного менеджера. Оно включает в себя:

компьютеры класса Pentium тактовой частотой процессора 366 Мгц;

- объем жесткого диска: 40 Гбайт;

- минимальный объем ОП РС клиента; 12 Мбайт для Windows NT Workstation;

- операционная система: Windows NT;

- протоколы: ТСР/IР;

- мультипроцессорность: поддерживается;.

- количество пользователей: неограниченно;

- максимальный размер файла: неограничен;

- управление распределенными ресурсами сети: домены.

- система отказоустойчивости:32-битовая линейная модель памяти, транзакционная файловая система (NTFS).

- компрессирование данных: только для NTFS, также сжатие данных для службы RAS.

- фрагментация блоков: только для NTFS.

Программное обеспечение - базовые компоненты и технологии, связанные с архитектурой территориально-распределенных сетей.

Сетевая операционная система которая используется в сети «Дом кредитов» - Windows NT Server 4.0, Microsoft Corp.

Сетевая операционная система - это программное обеспечение, применяемое на каждом подключенном к сети ПК. Оно осуществляет управление и координирует доступ к сетевым ресурсам. Сетевая ОС отвечает за маршрутизацию сообщений в сети, разрешение конфликтов при конкуренции за сетевые устройства и работу с операционной системой ПК.

Сетевая ОС обеспечивает совместную работу с файлами и приложениями. Такие ресурсы, находящиеся на одной рабочей станции, могут совместно использоваться, передаваться или изменяться с другой рабочей станции. Основная часть сетевой ОС находится на сетевом сервере, а другие ее компоненты функционируют на всех рабочих станциях сети.

Сетевая операционная система распознает все устройства в сети и управляет приоритетным доступом к совместно используемым периферийным устройствам, если несколько рабочих станций пытаются работать с ними одновременно.

Сетевая ОС выполняет роль регулировщика трафика, предоставляет сервис каталога, обеспечивает контроль полномочий в системе защиты и реализует функции управления сетью.

Отличительные черты данной ОС (Windows NT Server 4.0 ):

- простота интерфейса пользователя;

- доступность средств разработки прикладных программ и поддержка прогрессивных объектно-ориентированных технологий;

- поддержка RISC-процессоров;

- поддержка инсталлируемых файловых систем;

- взаимодействие с Macintosh.

Интерфейс Windows NT 4.0 аналогичен оконному интерфейсу Windows, инсталляция может занимать от 1 до 2 часов. Модульное построение системы упрощает внесение изменений и перенос на другие платформы, Windows NT разрабатывалась с учетом возможности поддержки таких высокопроизводительных RISC-процессоров, как PowerPC, DEC Alpha AXP и MIPS, еще одна возможность которая повышает ее переносимость, - возможность поддержки инсталлируемых файловых систем. В настоящее время поддерживаются FAT, NTFS, Обеспечивается защищенность подсистем от несанкционированного доступа и благодаря многозадачности с вытеснением от их взаимного влияния (если зависает один процесс, это не влияет на работу остальных). Есть поддержка удаленного доступа к сети (например, через модем или нуль модемный кабель) - Remote Access Service (англ. RAS), поддерживается удаленная обработка заданий.

Поддерживаемые сетевые протоколы в данной операционной системе TCP/IP.Протоколы TCP/IP широко применяются во всем мире для соединения компьютеров в сеть Internet. Архитектура протоколов TCP предназначена для объединенной сети, состоящей из соединенных друг с другом шлюзами отдельных разнородных компьютерных подсетей. Иерархию управления в TCP/IP-сетях обычно представляют в виде двух уровневой модели приведенной на рисунке 10.

5	Application level
4	Transport level
3	Internet level
2	Network interface
1	Hardware level

Рисунок 10 - Иерархия управления в TCP/IP-сетях

Нижний уровень hardware описывает ту или иную среду передачи данных.

На уровне network interface (сетевой интерфейс) лежит аппаратно - зависимое программное обеспечение, реализующее, распространение информации на том или ином отрезке среды передачи данных. Отметим, что TCP/IP, изначально ориентированный на независимость от среды передачи данных, никаких ограничений «от себя» на программное обеспечение, этих двух уровней не накладывает. Понятия «среда передачи данных» и «программное обеспечение сетевого интерфейса» могут на практике иметь различные по сложности и функциональности наполнения.

Уровень internet (межсетевой) представлен протоколом IP, главная задача - маршрутизация (выбор пути через множество промежуточных узлов) при доставке информации от узла отправителя до узла-адресата. Вторая важная задача протокола IP - сокрытие аппаратно-программных особенностей среды передачи данных и предоставление вышележащим уровням единого унифицированного и аппаратно независимого интерфейса для доставки информации. Достигаемая при этом канальная (аппаратная) независимость и обеспечивает много платформенное применение приложений, работающих над TCP/IP.

Протокол IP не обеспечивает транспортную службу в том смысле, что не гарантирует доставку пакетов, сохранение порядка и целостности потока пакетов и не различает логические объекты (процессы), порождающие поток информации. Это задачи других протоколов - TCP и UDP, относящихся к следующему transport (транспортному) уровню.

TCP и UDP реализуют различные режимы доставки данных. TCP, как говорят, - протокол с установлением соединения. Это означает, что два узла, связывающиеся помощи этого протокола, «договариваются» о том, что будут обмениваться потоком данных, и принимают некоторые соглашения об управлении этим потоком. UDP (как, собственно, и IP) является дейтаграммным протоколом, то есть таким, что каждый блок передаваемой информации (пакет) обрабатывается и распространяется от узла к узлу не как часть некоторого потока, а как независимая единица информации - дейтаграмма (datagram).

Выше - на уровне application (прикладном) - лежат прикладные задачи, такие как обмен, файлами (File Transfer Protocol, FTP) и сообщениями электронной почты (Simple Mail Transfer Protocol, SMTP), терминальный доступ к удаленным серверам (Telnet)

В связи с особой ролью протоколов TCP/IP в сети Internet остановимся на них более подробно. Знание этого семейства протоколов поможет узнать, как работает Internet. Передаваемая по сети информация разбивается на пакеты - небольшие (не более 1500 символов) порции данных Пакеты посылают независимо друг от друга, а в пункте приема собираются в нужной последовательности. Такой режим передачи называется дейтаграммным. Другими словами, протокол TCP/IP распределяет информацию по множеству дейтаграмм, после чего в пункте приема проверяет их достоверность и собирает снова. Протокол IP управляет адресацией, последовательностью и пересылкой. Протоколы TCP/IP относятся к транспортному уровню Эталонной модели взаимодействия открытых систем и не зависят от протоколов других уровней этой модели. Благодаря этому протоколы TCP/IP идеально подходят для современной Internet.

В TCP/IP для проверки правильности пакета используется механизм, который носит название контрольная сумма. Контрольная сумма - это число, помещаемое в дейтаграмму и вычисляемое по специальному алгоритму для всех символов дейтаграммы. Заголовок содержит также номер дейтаграммы в передаваемой последовательности дейтаграмм, служащий для определения порядка дейтаграмм при восстановлении первоначальной информации. После добавления заголовка TCP передает дейтаграмму протоколу IP.

Протокол IP добавляет к каждой дейтаграмме заголовок адреса. Заголовок включает в себя адреса отправителя и получателя каждой дейтаграммы. После этого IP передает дейтаграмму компьютеру-отправителю, использующему собственный протокол (например, протокол Internet Point-to-Point (точка-точка) или сокращенно - РРР), который помещает дейтаграмму в кадр данных.

Пока кадр данных путешествует по Internet, он проходит через несколько IP-маршрутизаторов Internet. Каждый маршрутизатор читает адрес назначения кадра и выбирает адрес следующего маршрутизатора, которому нужно послать кадр, чтобы тот достиг пункта назначения.

Вследствие того, что поток информации в сети никогда не бывает постоянным, то разные кадры могут идти через различные маршрутизаторы. Кроме того, некоторые маршрутизаторы могут не работать по какой-либо причине. Если маршрутизатор IP обнаруживает, что адрес занят или не работает, то он выбирает альтернативный адрес, по которому и посылает кадр.

Из всего этого следует, что кадры могут прибыть по назначению совсем не в том порядке, в котором они были отправлены из исходного пункта, следовательно, их нужно проверить и выстроить по порядку.

После того как получающий компьютер принимает кадр, он первым делом проверяет верхний и нижний заголовки кадра, чтобы удостовериться в корректности содержащейся в нем дейтаграммы. IP отвечает за адрес каждой дейтаграммы, а TCP проверяет корректность дейтаграммы. Для этого рассчитывается контрольная сумма, которая сравнивается с исходной.

Если контрольные суммы не совпадают, то TCP посылает запрос на повторную отправку пакета. После получения и проверки всех дейтаграмм, TCP восстанавливает их порядок, удаляет заголовки и передает информацию получающему компьютеру.

3.3 Информационные потоки работы кредитной организации

Функционально, разработанный модуль кредитной организации «Дом Кредитов» служит для связи с сервером баз данных, для занесения запросов по выдаче кредитов и получения обработанных результатов.

Модуль состоит из десяти макросов, они выполняют следующие функции:

- создание анкеты;

- анализ клиента;

- подтверждение клиента;

- заведение в системе;

- формирование договоров;

- печать договоров;

- контроль;

- подтверждение в системе;

- проверка на ошибки;

- завершение.

Работу модуля обеспечивают информационные потоки кредитной организации. Под информационными потоками понимают всю входную, промежуточную и выходную информацию.

Все входные данные - ключевые слова, список целевых полей, дальнейшее действие получаются после заполнения клиентом формы (анкеты), полученной и отображенной программой просмотра в формате HTML. Выходная информация представляется как готовое кредитное соглашение на имя физического или юридического лица.

После того как кредитный специалист получил от заемщика входную информацию, он вносит все данные в систему. Кредитный специалист выходит в Интернет для связи с сервером с помощью браузера (Internet Explorer), вводит следующий адрес http://15.11.76.3. После установления соединения с сервером открывается система (модуль) кредитной организации «Дом Кредитов» интерфейс которой представляется в виде HTML-документа, движение по модулю осуществляется с помощью функциональных клавиш: «согласен» или «отмена». HTML (Hypertext Markup Language) - язык для написания гипертекстовых документов. Основная особенность - наличие гипертекстовых связей между документами находящимися в различных архивах сети, благодаря этим связям можно непосредственно во время просмотра одного документа переходить к другим документам.

Фактически, клиент - это интерпретатор HTML. И как типичный интерпретатор, клиент в зависимости от команд (разметки) выполняет различные функции. В круг этих функций входит не только размещение текста на экране, но обмен информацией с сервером по мере анализа полученного HTML-текста, что наиболее наглядно происходит при отображении встроенных в текст графических образов. При анализе URL-спецификации или по командам сервера клиент запускает дополнительные внешние программы для работы с документами в форматах, отличных от HTML, например doc, xls и другие.

После входа в систему открывается окно модуля в котором необходимо кредитному специалисту ввести код организации, свой логин (имя пользователя) и пароль. Необходимость ввода пароля является частью организационных мероприятий по защите системы от несанкционированного проникновения. После идентификации пользователя в системе открывается окно, в котором необходимо указать вид кредита, нажав на панели необходимую кнопку.

При заполнении электронной анкеты необходимо достоверно и точно внести данные о заемщике. Те поля, которые необходимо заполнить в обязательном порядке порядке отмечены знаком «*».

На экране в первой панели, которая называется «параметры запрашиваемого кредита» необходимо указать, сумму кредита - в данном поле максимальное количество знаков восемь. В поле срок кредита необходимо указать количество месяцев, на которые выдается ссуда. Здесь максимальное количество знаков - два.

На панели «персональные данные» необходимо заполнить таблицу. Структура таблицы «персональные данные» представлена в таблице 1

Таблица 1 - Структура таблицы «персональные данные»

Название поля	Тип данных	Количество знаков
Пол	Текстовой	До 7
Фамилия	Текстовой	До 256
Имя	Текстовой	До 256
Отчество	Текстовой	До 256
Дата рождения	Дата	Маска ввода
№ удостоверения	Числовой	До 9
Выдано	Текстовой	До 5
Дата выдачи	Дата	Маска ввода
Срок действия уд.личности	Дата	Маска ввода
РНН	Числовой	До 12
СИК	Смешанный	До 16

На панели «адрес прописки» необходимо в обязательном порядке заполнить поля «город», «улица», «дом», «квартира». Если заемщик проживает фактически по тому же адресу, то в графе адрес фактического проживания необходимо поставить галочку. Если заемщик проживает по другому адресу необходимо в раскрывшемся окне указать адрес фактического проживания.

Панель «контактная информация» содержит таблицу в которой необходимо указать номера телефонов.

Таблица 2 - Структура таблицы «контактная информация»

Название поля	Тип поля	Количество знаков
Домашний телефон	Числовой	До 11
Рабочий телефон	Числовой	До 11
Мобильный телефон	Числовой	До 11
Контактный телефон 1	Числовой	До 11
Контактный телефон 2	Числовой	До11

Следующая панель «место работы», здесь необходимо заполнить поля «наименование организации», «РНН организации», «адрес организации», «форма собственности» (в раскрывающемся списке необходимо указать: ТОО, АО, ИП), «стаж на последнем месте работы» (в раскрывающемся списке необходимо указать: до двух лет или более двух лет), «среднемесячный доход».

На панели «семейное положение» необходимо поставит галочку в следующем списке:

- холост/незамужем;

- женат/замужем;

- в разводе;

- вдовец/вдова.

Если есть дети необходимо об этом указать поставив галочку на против надписи «Есть дети».

На панели «финансовые активы» необходимо указать как заемщик получает заработную плату, на протии надписи вид счета в раскрывающемся списке необходимо указать: наличные или карточка. На тот случай, если заемщик получает заработную плату по карточке необходимо в раскрывшемся списке банков указать верный.

В зависимости от того, какой вид кредита может происходить добавление или удаление каких-либо полей для заполнения.

Если заемщик является юридическим лицом, то на панели место работы необходимо указать, что это индивидуальный предприниматель (ИП), после этого анкета дополняется следующими полями для заполнения, «свидетельство», «дата выдачи»-тип поля дата, «доход за налоговый период» - заносятся данные указанные в упрощенной декларации. После получения результата запроса, клиенту сообщается результат анализа. В случае если результат анализа положительный, то кредитный менеджер уточняет, есть ли у клиента счет в Альянс банке либо других банках. Если же лицевого счета в банках не имеется, то клиенту нужно открыть лицевой счет, после чего заполняются поля «БИК» и «Лицевой счет».

В случае если заемщик является пенсионером, то поле «РНН» не заполняется.

После того как анкета заполнена необходимо проверить правильность заполнения и нажать кнопку «сохранить» либо «отмена». По времени процесс манипуляций не должен занимать много времени, иначе на сервере может быть сгенерирован сигнал «time out» и задача может быть снята с обработки.

Теперь, когда анкета была сохранена, проводится анализ клиента. Он занимает около получаса. Система выходит в окно со списками уже зарегистрировавшихся заемщиков.

Когда процесс анализа завершен, на против поля ФИО заемщика в поле статус анкеты появляется - отказ или подтвержден. После этого кредитный специалист открывает анкету заемщика где проверяет сумму кредита и срок кредита, открытие происходит по средством перехода гипертекстовых ссылок. Если заемщик согласен с одобренной суммой, то кредитному специалисту необходимо перевести статус анкеты в «подтверждение клиентом», если же не согласен «отказ», для этого на панели расположены кнопки для осуществления данных действий.

Далее данные заемщика сохраняются на сервере базы данных и автоматически формируются договора. Договора кредитного соглашения формируются с помощью компонентов Microsoft Office: Word и Excel. В анкете заемщика появляются ссылки на договора в виде ярлыков данных компонентов и с подписью обозначения вида документа. Выбор данных компонентов объясняется тем, что они довольно распространены среди круга пользователей, удобны в обращении и включают полный спектр видов деятельности с данными видами информации.

В настоящее время, когда клиент все больше обращает внимание на оперативность, наглядность предоставляемой информации, а для банковских служащих все важнее становится обработка и хранение больших объемов данных Excel позволяет автоматизировать процесс обработки информации, с помощью данного компонента рассчитывается график погашения кредита заемщика.

Microsoft Word позволяет вводить, редактировать, форматировать и оформлять текст и грамотно размещать его на странице. С помощью данного компонента оформляются договора, а именно договор банковского займа на трех страницах, договор банковского вклада, документ с образцом подписи, заявление ни изъятие денег в пользу ТОО «Дом Кредитов», мониторинговый отчет.

После того как договора были распечатаны и подписаны заемщиком и кредитной организацией. Подписание договоров необходимо подтвердить в системе нажав кнопку внизу анкеты заемщика - «подписать». Система переходит на стадию завершения. Данные о заемщике хранятся в базе данных клиента системы в течение трех дней, по истечению трех дней данные удаляются.



4.Экономическое обоснование целесообразности внедрения программного продукта

4.1 Расчет показателей эффективности программного продукта

Увеличение объемов производства, частоты обновления номенклатуры выпускаемой продукции и технологий; усложнение управления быстро развивающимися регионами, производственными системами, непромышленной сферой привели к увеличению и усложнению информационных потоков. В этих условиях стало необходимым оценивать затраты на информационные ресурсы, определять их вклад в эффективность функционирования производственных, образовательных и других систем.

Сложность и динамичность производственных процессов, усложнение продукции и ее технологии связаны с объективной необходимостью использования в планировании производства современных средств вычислительной техники. Это позволяет значительно повысить обоснованность планово-экономических решений за счет увеличения количества учитываемых факторов и ускорения выработки результирующей информации.

В качестве возможных факторов, определяющих совокупный эффект от автоматизации, часто рассматриваются следующие составляющие:

- качественное улучшение процессов подготовки и принятия решений;

- уменьшение трудоемкости процессов обработки и использования данных;

- экономия условно-постоянных расходов за счет возможного сокращения административно-управленческого персонала, необходимого для обеспечения процесса управления предприятием;

- переориентация персонала, высвобожденного от рутинных задач обработки данных, на более интеллектуальные виды деятельности (например, ситуационное моделирование вариантов развития предприятия и анализ данных);

- стандартизация бизнес-процессов во всех подразделениях предприятия;

- оптимизация производственной программы предприятия;

- сокращение сроков оборачиваемости оборотных средств;

- установление оптимального уровня запасов материальных ресурсов и объемов незавершенного производства.

Существуют различные методики расчета экономической эффективности:

- расчет коэффициента повышения оперативности принятия решений;

- расчет экономического эффекта от сокращения трудовых ресурсов;

- расчет затрат на приобретение программного продукта и капитальных вложений;

- сравнение вариантов организации экономической информационной системы по комплексу задач:

- сравнение вариантов организации технологического процесса сбора, передачи, обработки и выдачи информации.

Внедрение программного продукта на предприятии потребует определенных затрат. Для того чтобы доказать, что программа окупит все затраты необходимо произвести расчет всех затрат, расчет экономического эффекта, капитальные вложения в программный продукт и срок окупаемости программного продукта.

Действующей методикой определения экономической эффективности информационной системы установлено, что основным показателем, определяющим экономическую целесообразность затрат на создание информационной системы, является экономическая эффективность.

Экономическая эффективность - результат экономической деятельности, экономических программ и мероприятий, характеризуемый отношением полученного экономического эффекта, к затратам факторов, ресурсов, обусловившим получение этого результата, достижение наибольшего объема производства с применением ресурсов определенной стоимости. Хозрасчетным показателем экономической эффективности является коэффициент экономической эффективности капитальных вложений, то есть срок окупаемости.

Информационная система «Создание АРМ сотрудника складского учета» разработана с помощью языка программирования HTML. После внедрения информационной системы, внесение информации занимает минимальное время, и весь процесс обработки автоматизирован.

Анализ всех показателей до внедрения информационной системы и после позволит точно рассчитать время окупаемости программы.

Для расчета экономической эффективности от внедрения программного продукта необходимо рассчитать, экономический эффект, все затраты, понесенные в связи с внедрением программного продукта, годовую экономию и срок окупаемости проекта.

Экономический эффект рассчитывается по следующей формуле

,(3)

Где Э_год - годовая экономия;

Е_н-единый нормативный коэффициент экономической эффективности затрат = 0,15;

К_?-единовременные капитальные затраты на создание и внедрение программного продукта;

З_тек - текущие затраты, связанные с эксплуатацией оборудования.

Показатель эффективности капитальных вложений рассчитывается из срока окупаемости капитальных затрат по формуле