Автоматизированное рабочее место по работе c клиентами

Сравнительная оценка банковских систем из-за их разнородности является сложным процессом. Она включает оценку архитектуры систем, базовых программных средств (от MS DOS до Unix), функциональных возможностей.

Недолгая история развития отечественных банковских систем показывает, что в функциональном плане в целом, они соответствуют развитию банковского дела в стране. Большинство эксплуатируемых в настоящее время систем являются DOS_комплексами. Несмотря на недостатки такого рода систем они функционируют в большинстве банков. Раскроем существо этих недостатков.

Прежде всего недостаточная производительность, невозможность поддержания больших объемов данных, хотя качество системы может быть улучшено путем замены сервера сети на более мощный (например TRICORD).

Другим существенным недостатком является невозможность обеспечения безопасности данных на должном уровне. Эта проблема в ряде случаев может быть устранена организационно-техническими методами: установкой источников бесперебойного питания, тщательным соблюдением регламента системных работ, персональным контролем использования вычислительных средств.

Отрицательным фактором может быть признана также ограниченность архитектуры средств. Эта проблема возникает, когда для реализации тех или иных банковских операций необходимо обеспечить взаимодействие нескольких протяженных во времени процессов. В рамках DOS эта проблема обычно решается выделением под каждый процесс станции локальной сети. Такое решение может иметь ограничения.

Как правило, недостатки DOSкомплексов проявляются на этапе перехода банка в класс выше среднего. DOS_системы покрывают сегодняшние потребности многих малых и средних банков, являясь приемлемым компромиссом малой стоимости и ограниченных возможностей. Эти системы отражают средний уровень развития банковской практики в стране.

В качестве ступени, следующей за DOS - комплексами, можно рассматривать системы, работающие под ОС Windows. Наибольшую эффективность имеют системы построенные в архитектуре «клиент_ сервер», в рамках «Novell Net Ware».

Под сервером при этом понимается логическая процедура, которое обеспечивает обслуживание поступающих к нему запросов. Клиентами сервера являются процессоры ПЭВМ, посылающие серверу запросы на тот или иной вид обслуживания. Задачей клиента является установление связи с сервером, формирование запроса конкретного вида на обслуживание, получение результатов и подтверждения процесса обслуживания.

Связь между клиентом и сервером в конкретной банковской системе может быть реализована различными способами: с помощью локальной или глобальной или вычислительной сети, путем применения поименованных каналов, совместно используемой «памяти» системы, установлением связи между задачами, посредством стандартных протоколов обмена и так далее. Примером технологии с архитектурой «клиент - сервер» являются сетевые базы данных с реализацией стандартного языка запросов SQL.

«Клиент - сервер» включает в себя два типа процессоров: клиентские, исполняемые под управлением DOS (или другой ОС), на рабочей станции, и серверный, в качестве которого может выступать «Btrieve» Record Manager на сетевом сервере. Клиент, процессоры на рабочих станциях, вырабатывают запросы к базе данных, которые поступают в сервер «Net Ware» и обрабатываются в программе «Btrieve». При этом рабочие станции только формируют запрос и получают ответ, а все процессы обработки информации в базе данных осуществляются на сервере в программе «Btrieve».

На современном этапе развития АБС все большее распространение получает рассредоточенная (распределенная) обработка информации. Этому способствует бурное развитие компьютерной техники, снижение ее стоимости, простота в обслуживание и эксплуатации.

Структурно такие АБС реализуются как некоторая сеть (вычислительная система), объединяющая посредством каналов передачи данных ПЭВМ, терминалы, другие периферийные устройства.

Создание информационных систем для крупных банков строится на основе более мощной центральной мини_ЭВМ и относительно дешевых терминалов. На базе сетевых ПЭВМ формируются система взаимосвязанных специализированных АРМ.

Создаются АРМы различных уровней управления - управляющих, начальников управлений, руководителей подразделений, других работников, занятых преобразованием информации.

Учитывая конкретное целевое назначение АРМ, основным принципом, закладываемым в их разработку, являются АРМы различных уровней и назначений объединяются в вычислительные банковские сети (ВС).

ВС требуют интеграции информационных потоков, и в частности, организации информации в виде совокупности БД. Существуют различные инструментальные средства для поддержания и управления БД - это прежде всего различные системы управления БД (СУБД). Структура БД в составе сети АРМ должна допускать простое расчленение ее на подбазы, размещаемых на отдельных АРМ и обеспечить при этом простоту доступа к любой подбазе с учетом существующей системы санкционированного доступа.

Использование АРМ в рамках АБС предполагает создание такой структуры, которая обеспечивает функционирование подсистем в АБС, обеспечение связей между ними, интерфейсов АРМ с пользователями и техническими средствами, взаимодействие программных и информационных средств, используемых в АБС и АРМ.

Широкое распространение получили АБС на основе локальной сети ПЭВМ с центральным ПЭВМ - сервером.

Создание информационных систем для крупных банков строится на основе более мощной центральной мини_ЭВМ и относительно дешевых терминалов или ПЭВМ в качестве АРМ различного уровня.

Создание распределенных систем на основе локальных сетей с высокопроизводительным ЭВМ, выполняющими роль серверов и ПЭВМ в качестве АРМ (рабочих станций) - основное современное направление развития банковских систем.



2.Деятельность ТОО МКО «Дом Кредитов К»

2.1 Характеристика и общие положения ТОО МКО «Дом Кредитов К»

Микрокредитная организация (МКО) «Дом Кредитов К» существует на рынке финансовых услуг с июля 2006 года. (Свидетельство о государственной регистрации юридического лица № 78509 - 1910 - ТОО от «15» июля 2006 года.). МКО «Дом Кредитов К» функционирует как самостоятельная кредитная организация, являющаяся субъектом Республики Казахстан.

Головной офис МКО «Дом Кредитов К» находится по адресу г.Алматы Жетысуский район, улица Серикова,13. Практически на всей территории Республики Казахстан расположена филиальная сеть «Дом Кредитов К». В дипломной работе рассмотрена деятельность филиала «Дом Кредитов К», занимающегося кредитованием физических и юридических лиц в городе Павлодар.

Микрокредитная организация (МКО) ТОО «Дом Кредитов К» («ДК») является структурным подразделением «Альянс Банка» Республики Казахстан.Акционерное Общество «Альянс Банк» является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг уже более 13 лет. Альянс Банк входит в четверку крупнейших казахстанских банков по ряду важнейших показателей, а также занимает первое место по размеру кредитного портфеля физических лиц.

АО «Альянс Банк» включен в определенный Национальным Банком РК перечень банков второго уровня, которым компании по управлению пенсионными активами, а также ЗАО «Государственный накопительный пенсионный фонд» доверяют финансовые средства для размещения на депозитах.

АО «Альянс Банк» имеет лицензию на осуществление брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя

АО «Альянс Банк» располагает обширной филиальной сетью, насчитывающей 23 филиала и 13 отделений в 37 городах и 13 населенных пунктах Республики Казахстан.

«Альянс Банк» стремится внести свой вклад в укрепление стабильности и процветание экономики Казахстана. Стратегия развития АО «Альянс Банк» направлена на формирование универсального кредитного товарищества, стремящегося к совершенству оказываемых финансовых услуг, последовательной реализации краткосрочных и долгосрочных стратегических планов, гарантированному исполнению обязательств.

В течение последних лет в республике наблюдается быстрый темп роста предпринимательской деятельности, в связи, с чем оказываются услуги кредитования, направлены для расширения бизнеса и пополнения оборотных средств. Наряду с этим также оказывают услуги потребительского кредитования. 

«Альянс Банк» видит свою миссию в удовлетворении потребностей казахстанского общества в качественных банковских продуктах.

Миссия устанавливает, что основным мотивом деятельности всего коллектива должна быть полезность для страны и всех клиентов и партнеров. И только в случае такой полезности может рассчитывать на получение справедливого вознаграждения.

Философия банка и его подразделений базируется на принципах гармонии, справедливости, аполитичности, доверия, развития и разумности. Гармония взаимоотношений - как внутри, так и с его внешним окружением требует справедливости, доверия и аполитичности. Аполитичность - результат понимания того, что приверженность любому политическому течению отвлекает от решения насущных задач. Доверие и справедливость в отношениях формируются через разумность.

Реальное развитие возможно лишь тогда, когда есть гармоничные отношения, исключающие конфликты и противоречия. В сложившихся условиях развития финансового рынка выбрана стратегия, направленная на поддержание стабильного роста, а также достижение высоких темпов развития.

Данная стратегия призвана обеспечить:

- повышение динамики развития в регионах республики и расширения филиальной сети;

- улучшение качества обслуживания клиентов;

- разработку новых конкурентоспособных кредитных продуктов;

- рост надежности и устойчивости банка за счет крупных инвестиций в капитал и устранения субъективных рисков финансовой деятельности, в том числе административных, кадровых и политических.

МКО «Дом Кредитов К» осуществляет свою деятельность на основании закона РК о МКО. Одна из основных целей МКО - поддержка малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан в условиях рыночных отношении.

Закон «О микрокредитных организациях» от 6 марта 2003 года № 392-II ЗРК регулирует отношения, связанные с осуществлением деятельности по предоставлению микрокредитов, и устанавливает особенности правового положения, создания, деятельности, реорганизации и ликвидации микрокредитных организаций.

В Законе используются следующие основные понятия:

- заемщик - физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом малого предпринимательства в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

- кредитное досье - документы и сведения, формируемые микрокредитной организацией на каждого заемщика, предоставленные в соответствии с заключенным договором о предоставлении микрокредита;

- микрокредит - деньги, предоставляемые микрокредитной организацией заемщику в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности;

- микрокредитная организация - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов в порядке, определенном настоящим Законом;

- целевой микрокредит - микрокредит, выданный на условиях его использования заемщиком на определенные цели в соответствии с заключенным договором о предоставлении микрокредита.

Предоставление микрокредитов происходит так:

- микрокредитная организация предоставляет микрокредиты в размере, не превышающем тысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного законом Республики Казахстан о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, на одного заемщика, но не более двадцати пяти процентов от размера собственного капитала микрокредитной организации на одного заемщика;

- порядок и условия предоставления микрокредита с соблюдением требований Закона устанавливаются правилами предоставления микрокредитов, утвержденными высшим органом микрокредитной организации, и договором о предоставлении микрокредита;

- микрокредитная организация вправе осуществлять свою деятельность только при наличии правил предоставления микрокредитов;

- ставка вознаграждения за пользование предоставленным микрокредитом указывается в пересчете на год независимо от срока предоставления микрокредита.

Существуют обязательные условия договора о предоставлении микрокредита и его использование:

а) договор о предоставлении микрокредита заключается в письменной форме, один из экземпляров которого хранится микрокредитной организацией в кредитном досье заемщика;

б)договор о предоставлении микрокредита должен содержать:

1) сведения о микрокредитной организации и заемщике, включая полное наименование микрокредитной организации и фамилию, имя и отчество или полное наименование заемщика;

2) цель микрокредита (при выдаче целевого микрокредита);

3) общую сумму предоставляемого микрокредита;

4) сроки погашения микрокредита;

5) способ погашения микрокредита (единовременно либо частями);

6) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита (при его наличии);

7) размер ставок вознаграждения, в том числе размер годовой ставки;

8) вознаграждения по микрокредиту;

9) ответственность сторон;

10) иные условия в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

в)в случаях предоставления целевого кредита микрокредитная организация имеет право осуществлять контроль за его целевым использованием, а заемщик обязан обеспечить возможность осуществления микрокредитной организацией такого контроля. При невыполнении заемщиком обязанностей по целевому использованию микрокредита, а также обязанности, предусмотренной частью первой настоящего пункта, микрокредитная организация вправе отказаться от исполнения договора о предоставлении микрокредита соответственно непредоставленной части микрокредита и потребовать от заемщика досрочного возврата микрокредита и вознаграждения по нему.

Как и у всякого юридического лица микрокредитная организация имеет свои права и обязанности.

Микрокредитная организация вправе:

- предоставлять микрокредиты с обеспечением либо без обеспечения, в том числе принимать в залог под предоставленный микрокредит имущество, в порядке и на условиях, установленных законодательством Республики Казахстан;

- запрашивать у заемщика сведения, необходимые для исполнения обязательств по договору о предоставлении микрокредита;

- осуществлять иные права в соответствии с законодательством Республики Казахстан и договором о предоставлении микрокредита.

Микрокредитная организация обязана:

- в случае изменения места нахождения либо изменения наименования известить заемщиков об этом путем опубликования соответствующей информации в двух печатных изданиях, на государственном и русском языках, по месту нахождения микрокредитной организации и ее заемщиков либо путем письменного уведомления каждого заемщика, не позднее тридцати календарных дней с даты таких изменений;

- разместить копию правил предоставления микрокредитов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ней;

- проинформировать заемщика до получения им микрокредита о его затратах, связанных с получением и обслуживанием микрокредита;

- проинформировать заемщика о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита;

- соблюдать иные требования, установленные законодательством Республики Казахстан.

В свою очередь заемщик вправе:

- ознакомиться с правилами предоставления микрокредитов микрокредитной организации;

- распоряжаться полученным микрокредитом по своему усмотрению, если иное не предусмотрено договором о предоставлении микрокредита;

- осуществлять иные права, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.

Заемщик обязан:

- возвратить полученный микрокредит и оплатить начисленное вознаграждение по нему в сроки и порядке, которые установлены договором о предоставлении микрокредита;

- представлять документы и сведения, запрашиваемые микрокредитной организацией в соответствии с настоящим Законом;

- выполнять иные требования, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.

В законе о МКО описаны основные положения по созданию и работе микрокредитной организации:

а)правовое положение микрокредитной организации:

1) коммерческая микрокредитная организация может создаваться в форме хозяйственного товарищества;

2)некоммерческая микрокредитная организация может создаваться в форме общественного фонда. Некоммерческая микрокредитная организация создается исключительно в целях обеспечения задач, направленных на стимулирование деятельности физических и юридических лиц, являющихся субъектами малого предпринимательства, и оказания им финансовой поддержки в соответствии с настоящим Законом. Для достижения указанных целей некоммерческая микрокредитная организация вправе осуществлять предпринимательскую деятельность по выдаче микрокредитов, а также дополнительные виды деятельности, предусмотренные настоящим Законом. Доходы некоммерческой микрокредитной организации не могут распределяться между ее членами (участниками) и направляются на цели деятельности, предусмотренные настоящим Законом;

3) микрокредитной организации запрещается выпускать ценные бумаги;

б) формирование уставного капитала микрокредитной организации:

1) учредители (участники) микрокредитной организации обязаны полностью оплатить минимальный размер уставного капитала создаваемой микрокредитной организации исключительно деньгами в национальной валюте Республики Казахстан к моменту ее государственной регистрации;

2) минимальный размер уставного капитала и вкладов всех участников создаваемой микрокредитной организации должен быть не менее тысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного законом Республики Казахстан о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год.

В установленном законодательством порядке для микрокредитных организаций предписан особый порядок ведения документации по предоставленному кредиту.

Каждый предоставленный микрокредит регистрируется микрокредитной организацией в регистрационном журнале заемщиков. Для получения микрокредита заемщик предоставляет документы.

По каждому предоставленному микрокредиту микрокредитная организация должна вести кредитное досье, которое формируется со дня подписания договора о предоставлении микрокредита.

Кредитное досье должно содержать следующее:

- заявление, подписанное заемщиком, со сведениями о цели использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), об имуществе, предоставляемом в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по погашению микрокредита и выплате вознаграждения с указанием его стоимости, либо об отсутствии обеспечения;

- копии учредительных документов заемщика (для юридических лиц), засвидетельствованные в установленном порядке;

- копию удостоверения личности заемщика (для физических лиц);

- документы, подтверждающие полномочия представителя заемщика на подписание договора о предоставлении микрокредита;

- договор о предоставлении микрокредита;

- справку о размере заработной платы с места работы заемщика либо справку уполномоченного государственного органа об отсутствии постоянного или временного места работы (для физических лиц);

- в случае если предоставленный микрокредит обеспечен залогом имущества, - договор о залоге.

В случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, залог имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем государственную регистрацию данного имущества.

По микрокредиту, исполнение обязательства, по которому обеспечено гарантией или поручительством, к кредитному досье прилагаются следующие дополнительные документы:

- договор гарантии или поручительства;

- документы, подтверждающие полномочия представителя на подписание гарантийного договора от имени гаранта;

- договора поручительства от имени поручителя.

Документы, подтверждающие полное или частичное погашение задолженности по микрокредиту, должны быть приобщены к кредитному досье заемщика и отражать источник погашения микрокредита (деньги, перечисленные заемщиком либо вырученные от продажи заложенного имущества).

2.2 Структура МКО ТОО «Дом Кредитов К»

Организационная структура - это поведенческая система, это люди и их группы, постоянно вступающие в различные взаимоотношения для решения общих задач.

Управление на основании регламента обеспечивает единство управления на всех уровнях предприятии. Регламент управления предприятием содержит положения об органах управления, структурных подразделениях и службах предприятия, описание систем планирования и контроля и другие нормативные документы, определяющие внутренние взаимоотношения структурных подразделений и органов управления предприятием.

Подразделения и работники предприятия, выполняющие определенную функцию управления, образуют функциональную подсистему управления.

Круг проблем, решаемых управленческой деятельностью, можно свести к следующему:

- определение конкретных целей развития;

- выявление их приоритетности;

- повышение рентабельности;

- социальная сфера;

- повышение качества продукции для участия в международных тендерах и выхода на более высокий уровень развития.

На этой основе разрабатываются хозяйственные задачи, определяются основные направления и пути решения этих задач. Организационно-технический характер функций аппарата управления определяется тем, что они включают в себя сбор, систематизацию, обработку и анализ информации. Также к основным функциям управления можно отнести следующие:

- планирование - аппарат управления составляет набор стратегических и тактических целей;

- организация - предполагает создание такой структуры, которая была бы наиболее эффективна в достижении намеченных целей;

- контроль - это процесс обеспечения того, что организация действительно достигает своих целей.

Органами управления в ТОО «Дом Кредитов и К°» являются: общее собрание - решение Учредителя, генеральный директор.

Высшим исполнительно-распорядительным органом является генеральный директор.

Совещательным органом при генеральном директоре предприятия является Совет директоров. Его необходимость обусловлена первостепенной важностью обеспечения скоординированной деятельностью отделов и служб кредитной организации.

Совет директоров принимает коллективные решения, которые подписываются генеральным директором и подлежат обязательному исполнению персоналом организации. В состав Совета директоров входят: директора по финансовым вопросам, начальник кредитного отдела, директор по развитию региональной сети. Заседания Совета директоров проводятся не реже одного раза в месяц. На них для обсуждения и принятия решений выносятся наиболее важные вопросы деятельности организации, например, утверждение перспективных планов, финансовое состояние и меры по его улучшению, создание новых подразделений и так далее.

Первоочередными задачами Совета директоров являются подбор опытных, знающих руководителей на ключевые посты, стимулирование последних и оказание практической помощи.

На членов Совета директоров возлагается обязанность выявлять новые возможности для расширения дела и в случае необходимости содействовать организации в налаживании связей с нужными лицами и организациями. Кроме директора по финансам, начальника кредитного отдела, директора по развитию региональной сети на прямую генеральному директору подчиняется служба безопасности.

Директору по финансовым вопросам подчиняется:

- бухгалтерия;

- аналитический отдел;

- юридический отдел;

- отдел информационных технологий;

- отдел кадров;

- отдел маркетинга.

За начальником кредитного отдела закреплен отдел кредитования и сотрудники работающие в нем. Наглядно организационную структуру предприятия можно рассмотреть на рисунке 2.

Рисунок 2 - Организационная структура ТОО «Дом Кредитов К»

ТОО «Дом Кредитов» имеет обширную сеть филиалов на всей территории Республики Казахстан. Каждый филиал подчиняется менеджеру того региона, в котором он территориально находится. У филиалов так же есть своя организационная структура. В каждом филиале есть директор, заместитель директора, им подчиняются менеджер по продажам, менеджер по рекламе и старший контроллер, в подчинении которого все кредитные менеджеры филиала.

С самого начала работы МКО «Дом Кредитов» выработало для своей деятельности следующую схему взаимоотношений с внешней средой. В этой структуре четыре основных элемента:

- клиент;

- агент;

- банк;

- Государственный Центр по выплате пенсий (ГЦВП).

Взаимосвязь субъектов происходит следующим образом, будущий заемщик (физическое или юридическое лицо) предоставляет следующий пакет документов:

- свидетельство о получении индивидуального кода (СИК);

- регистрационный номер налогоплательщика;

- удостоверение личности;

- свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя (для ИП);

- упрощенную декларацию (форма 910), либо уведомление о предоставлении отчетности в электронном виде;

- патент.

Затем данные отправляются в Банк, оттуда Банк запрашивает данные в государственный центр по выплате пенсий о пенсионных отчислениях налогоплательщиках.

Процесс банковского взаимодействия с деятельностью «ДК» можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

- изучение кредитоспособности клиента;

- подготовка и заключение кредитного договора;

- кредитный мониторинг.

Будущий заемщик, на беседу с кредитным специалистом, приходит с целью проконсультироваться, затем если его устраивают условия кредитования оформляют кредитную заявку, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена. Затем уже в банке кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов. В них входят:

- свидетельство о получении индивидуального кода (СИК);

- регистрационный номер налогоплательщика;

- удостоверение личности;

- домовая книга;

- справка о доходах;

- свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя (для ИП);

- упрощенную декларацию (форма 910), либо уведомление о предоставлении отчетности в электронном виде;

- патент.

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует.

В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с заемщиком или отказе ему.

Следующим этапом после рассмотрения кредитной заявки является изучение.

Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Основная цель такого анализа определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов.

Оценка кредитоспособности предполагает, прежде всего, использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

- материала, полученного непосредственно от клиента;

- материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

- сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом /его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками;

- учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов /отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям.

Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

Залог - одно из надежных обеспечений кредита. Иногда залог дает возможность преодолеть слабость других критериев, однако в любом случае банкир должен помнить правило: «Никогда не предоставлять кредиты на основе только залога или гарантии».

При решении вопроса о залоге необходимо принимать во внимание:

- качество залога;

- защищенность залога от инфляции;

- в случае невыполнения обязательств заемщиком легко ли будет взыскать залог в законном порядке;

- какое соотношение рыночной стоимости залога и размера кредита и как часто оно должно пересматриваться.

Важным позитивным фактором является имеющийся опыт кредитования данного заемщика банком, на основании которого возможно судить о перспективах погашения запрашиваемого в настоящий момент кредита. В том случае, если запрашиваемый кредит является очередным в ряде предыдущих, своевременно погашенных кредитов, то при приеме заявки от данного заемщика он может не представлять в банк свои юридические документы, но с обязательным уведомлением банка о всех внесенных в них изменениях.

Последним завершающим этапом при получении кредита является заключение и подписание кредитного договора.

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РК кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

- вводная часть;

- общие положения;

- предмет договора;

- условия предоставления кредита;

- условия и порядок расчетов;

- права и обязанности сторон;

- прочие условия;

- юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

В вводной части отражаются официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. При заполнении следует обратить внимание на правильность их написания. Так же фиксируется дата и место подписания сделки.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процента.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

По срокам представления делятся:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

В Казахстане на стадии перехода к рыночной экономике долгосрочное кредитование практически не осуществляется из-за общей экономической нестабильности и высокой степенью риска неплатежа

Сроки получения и возврата кредита по договору могут начисляться с момента:

- заключения договора;

- перечисления денежных средств кредитором или заемщиком;

- поступление средств заемщику или кредитору.

В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

В случаях, когда срок возврата кредита договором не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требований об этом.

В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита, иными словами целевое использование кредита.

Третье условие: ставки по кредиту.

При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы:

- стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);

- надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;

- расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;

- характер отношений между кредитором и заемщиком.

Установка ставки по кредиту является одной из наиболее трудных задач. От уровня ставки зависит, возьмет ли заемщик кредит. Ставка должна быть на разумном уровне.

Существует ряд моделей установления ставки - это «стоимость плюс», «надбавки», «стоимость-выгодность» и другие.

Например: «ставка плюс» осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

- стоимость для банка привлеченных средств, в целях кредитования заемщика;

- банковские организационные расходы, в том числе заработная плата

сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов,

необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;

- маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств;

- ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый указанный компонент может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита. Хотя недостаток этой модели, является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов.

Единицей платы за услуги банка, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. По этому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.

В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

И наконец, в заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка - кредитора и заемщика:

- полное наименование сторон;

- юридический адрес;

- почтовый адрес;

- телефон (факс, телефакс);

- банковские реквизиты сторон;

- идентификационный номер налогоплательщика;

- регистрационные реквизиты.



2.3 Работа кредитных специалистов

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В отечественной практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка.

Кредитование в настоящее время приобрело в основном краткосрочный характер (в 1999 году краткосрочные кредиты составили - 41760 млн.тенге, а в 2006 - 228957 млн.тенге, темп роста - 548 %, темп прироста - 448 %), это объясняется тем, что долгосрочное кредитование наиболее рискованно чем краткосрочное, хотя в данное время кратко- и долгосрочное кредитование становятся на одну ступень поднятия реального сектора экономики. Из-за экономической нестабильности в республике коммерческие банки и кредитные организации вынуждены обеспечивать прибыль и размещать средства главным образом в пределах коротких сроков.

Поэтому именно сейчас стремительно развивается так называемое экспресс-кредитование. Под этим понятием понимается то, что сроки рассмотрения заявки и получение кредитов будет ускоренно.

ТОО «Дом кредитов» оказывает следующие виды услуг:

- экспресс-кредит для физических лиц;

- экспресс-кредит для индивидуальных предпринимателей и военнослужащих;

- экспресс-кредит для пенсионеров;

- экспресс-кредит партнерский.

- залоговые кредиты;

- автокредитование.

Выдача экспресс-кредитов от 30000 до 1000000 тенге. Срок погашения кредита от 6-ти месяцев до 3,5 лет. Обязательным условием при экспресс-кредитовании пенсионные отчислении заемщика должны быть регулярными и недолжно быть не погашенного кредита в Банке. Если было досрочное погашение предыдущего кредита, заемщик должен написать заявление в головном офисе банка. После подачи заявления клиент приходит через три рабочих дня для оформления повторного кредита. Если клиент обращается повторно, он может получить кредит на льготных условиях.

Существует досрочное погашение кредита без штрафных санкций, при этом банк устанавливает шесть месяцев моратория, то есть первые шесть месяцев банк не пересчитывает проценты, клиент оплачивает кредит по установленным коэффициентным ставкам.

Для оформления кредита клиент предоставляет оригиналы следующих документов:

- удостоверение личности (по паспорту не оформляется заявка);

- РНН;

- СИК.

Клиент заполняет заявление для разрешения запроса в государственный центр по выплате пенсий (ГЦВП) города Алматы, образец заявления приведен в приложении А. Также клиент заполняет согласие на предоставление информации о нем в кредитное бюро, образец согласия приведен в приложении Б.

За предоставление услуг, выдачу кредита банк взимает с запрашиваемой суммы кредита 9 % комиссии. Ежемесячный платеж заемщика рассчитывается согласно таблице коэффициентов.

В зависимости от того, на какой срок будет предоставлен кредит (количество месяцев), и рассчитывается ежемесячный платеж заемщика. Каждому месяцу соответствует свой коэффициент. Таблица коэффициентов приведена в приложении В.

Сумма переплаты по кредиту за весь срок предоставления кредита рассчитывается по следующей формуле

,



где -переплата;

сумма кредита;

К коэффициентная ставка;

N количество месяцев.

Следующим видом экспресс-кредитования является кредитование индивидуальных предпринимателей и военнослужащих, сроком от 3-ч месяцев до 3-х лет, с суммой займа от 65000 до 650000 тенге. Ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается согласно таблице коэффициентов.

Возрастные ограничения по данному виду кредитования следующие:

- для женщин от 21 до 58 лет;

- для мужчин от 21 до 63 лет;

- для военнослужащих до 43 лет.

Допускается досрочное погашение кредита по истечении 3-х месяцев со дня получения кредита, отсутствуют штрафные санкции за досрочное погашение.

Перечень документов необходимых для получения займа по продукту «экспресс-кредит для индивидуальных предпринимателей» может быть трех вариантов.

Первый вариант:

- удостоверение личности (оригинал);

- РНН (оригинал);

- СИК (оригинал);

- Свидетельство о государственной регистрации ИП (оригинал);

- Упрощенная декларация для субъектов малого бизнеса, заполняется в Налоговом комитете (форма 910) (оригинал).

Второй вариант:

- удостоверение личности (оригинал);

- РНН (оригинал);

- СИК (оригинал);

- Свидетельство о государственной регистрации ИП (оригинал);

- «уведомление/подтверждение о предоставлении налогоплательщиком отчетности в электронном виде». Вместе с уведомлением/подтверждением в электронном виде поступает заполненная упрощенная декларация.

Третий вариант:

- удостоверение личности (оригинал);

- РНН (оригинал);

- СИК (оригинал);

- свидетельство о государственной регистрации ИП (оригинал);

- действующий патент на применение специального налогового режима для ИП. Срок патента должен быть не менее трех месяцев.

Условия кредитования по продукту экспресс-кредит для пенсионеров следующие:

- сумма кредита от 25000 тенге до 500000 тенге;

- срок предоставления займа от 3-х до 36-ти месяцев;

- комиссия компании за предоставления займа 9 % от суммы займа.

Ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается согласно таблице коэффициентов, допускается досрочное погашение кредита по истечении 3-х месяцев со дня получения кредита и отсутствуют штрафные санкции за досрочное погашение.

Для данного вида кредитования существуют следующие возрастные

ограничения:

- для женщин от 58 до 70 лет;

- для мужчин от 64 до 70 лет.

К моменту окончания договора займа, заемщику не должно быть более 70 лет. В случае если пенсионер в возрасте 68 лет, компания может предоставить кредит сроком на два года.

Для получения данного займа необходимо предоставить следующий перечень документов:

- удостоверение личности (оригинал);

- РНН (оригинал).

Банковское законодательство Республики Казахстан предусматривает выдачу кредита коммерческими банками и кредитными организациями под различные формы его обеспечения. Важнейшим видом кредитного обеспечения, широко практикуемым за рубежом и взятым на вооружение нашими коммерческими банками, выступает залог. Сам по себе залог имущества означает, кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. При этом по условиям залога кредитор имеет преимущественно право перед другими кредиторами возместить средства стоимости заложенного имущества. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учесть то, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Залогом может быть обеспеченно только действительное требование. Это означает, что договор о залоге не носит самостоятельного характера, то есть его нельзя заключить без взаимосвязи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит по праву собственности или полного хозяйственного ведения.

Различают два вида залога:

- при котором предмет залога может оставаться у залогодержателя;

- при котором предмет залога предается в распоряжение, во владение залогодержателю.

Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

В зависимости от того, у кого остается предмет залога, залогодатель или залогодержатель обязан застраховать его на полную стоимость на случай пожара, наводнения или других стихийных бедствий, а также хищения и совершения государственными органами действий, принятия решений, актов. Страхование предмета залога в любом случае производится за счет залогодателя.

В ТОО «Дом Кредитов К» легко можно получить займ на неотложные нужды как с подтверждением, так и без подтверждения доходов. Возрастные ограничения при данном виде кредитования от 18-ти до 60-ти лет. Для оформления займа потребуются следующие документы:

- анкета заявление на получение займа;

- копия удостоверения личности (сверенная кредитным работником с оригиналом);

- документ установленной формы, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки заявителя на налоговый учет (РНН) - копия (сверенная кредитным работником с оригиналом);

- РНН и удостоверение личности супруги(а) (копия);

- нотариально заверенное заявление - согласие супруги(а) на залог и внесудебную реализацию квартиры;

- свидетельство о заключении или расторжении брака (копия нотариально заверенная) или заявление о том, что на момент приобретения квартиры в браке не состоя (нотариально заверенная);

- в случае если все имущество или его часть принадлежит на праве собственности несовершеннолетнему лицу - согласие опеки и попечительства (копия);

- письменное согласие всех собственников закладываемого имущества, заверенное нотариально;

- правоустанавливающие документы на предмет залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, автотранспорт).

В случае если в залог предлагается квартира:

- документы, на основании которых возникло право на недвижимое имущество (договор купли/продажи, мены, дарения, приватизации) - 2 копии;

- план на квартиру (техпаспорт)- 2 копии;

- свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - 2 копии.

Кредит выдается в тенге либо в долларах, срок предоставления займа:

- под залог недвижимого имущества от 3-х месяцев до 15 лет;

- под залог движимого имущества от 3-х месяцев до 5-ти лет.

Минимальная сумма займа 150000 тенге либо эквивалентная сумма в валюте, максимальная сумма займа зависит от стоимости и вида предлагаемого в залог имущества.

Форма обеспечения исполнения обязательств, следующая:

- если жилая и коммерческая недвижимость, то сумма займа не должна превышать 70 % от рыночной стоимости недвижимости;

- если транспорт (с левосторонним рулевым управлением) производства стран СНГ и Южной Кореи сроком эксплуатации до 7 лет, производства Германии и Японии сроком эксплуатации до 15 лет, то сумма займа не должна превышать 50 % от рыночной стоимости автомобиля, при этом в залог принимаются автомобили рыночная стоимость, которых не превышает 80000 долларов США либо эквивалентную сумму в другой валюте.

Комиссия банка за предоставление банковского займа 1,5 % от суммы займа. Предусмотрено досрочное погашение после 6-ти месяцев с даты выдачи займа при этом комиссионное вознаграждение за досрочное погашение не удерживается.

Кроме всего прочего заемщик должен знать что при данном виде кредита он понесет следующие расходы:

- за предоставление займа - 2 % от суммы кредита;

- за выдачу наличных средств 0,5 % в тенге и 1 % долларов США;

- страхование имущества 0,35 % ежегодно от суммы кредита;

- обязательно должна быть пластиковая карточка - 1000 тенге.

Воспользовавшись автокредитом от «Дом Кредитов» можно приобрести автомобиль (с левосторонним рулевым управлением) как на вторичном рынке, так и в автосалоне. Сделав первоначальный взнос 30 % от стоимости автомобиля при покупке автомобиля у третьих лиц и 15 % при покупке автомобиля в автосалоне и сроком до 5-ти лет независимо от валюты займа. Ставка вознаграждения если это новое авто, то 16 % годовых в тенге, если в долларах, то 15 % годовых. Для поддержанных авто 18 % годовых, если в долларах, то 16 % годовых.

Возрастные ограничения по данному виду кредита от 18-ти до 65-ти лет. Срок эксплуатации автомобиля принимаемого в залог для СНГ и Южной Корее не более 7 лет, для дальнего зарубежья не более 15 лет. Погашение займа производится ежемесячно в соответствии с графиком погашения займа. Существуют штрафные санкции за каждый день просрочки платежа, что составляет 1 % от суммы ежемесячного платежа.

Обязательным условием предоставления займа является страхование предмета залога в страховой компании, определенной банком.

Комиссии банка подлежит:

- за предоставление банковского займа 1,5 % от суммы займа;

- за рассмотрение кредитной заявки деньги не взимаются;

- за выдачу наличных - 0,5 % в тенге, 1 % - в валюте.

Для оформления займа заемщику необходимо следующий перечень документов:

- удостоверение личности (оригинал, 2 копии);

- РНН (оригинал, 2 копии);

- СИК (оригинал, 2 копии);

- свидетельство о заключении/расторжении брака (оригинал, копия нотариально заверенная);

- заявление о том, что на момент приобретения автомобиля в браке не состоял и на момент залога в браке не состоял (оригинал, нотариально заверенная копия);

- удостоверение личности, РНН супруги(а) (оригинал, копия);

- нотариально заверенное согласие супруга(и) на залог и внесудебную реализацию автомобиля (оригинал, копия);

- домовая книга (оригинал, копия).

Документы от продавца должны быть следующие:

- удостоверение личности, РНН (оригинал, копия);

- техпаспорт на автомобиль (оригинал, копия нотариально заверенная);

- документы подтверждающие семейное положение.

На кредитного менеджера возложена обязанность консультирования и оформления клиента.

В случае согласия клиента пройти процедуру кредитования по программе МКО менеджер в обязательном порядке консультирует клиента об условиях кредитования, разъясняет ему все права и обязанности связанные с получением займа, в частности:

- менеджер информирует клиента о перечне документов, которые необходимо будет предоставить клиенту для оформления заявки;

- менеджер уведомляет клиента, что в сумму кредита входит комиссия за выдачу и обслуживание кредита, соответственно сумма кредита выданная «на руки» будет меньше, чем сумма, указанная в договоре о предоставлении микрокредита;

- при консультировании менеджер особо подчеркивает, что документы на недвижимость в залог не оформляются, а предоставляются только как подтверждение платежеспособности клиента;

- менеджер обращает внимание клиента на то, что если документы на недвижимость уже предоставлялись по ранее полученному кредиту, то в дальнейшем данная недвижимость уже не может предоставляться как подтверждение платежеспособности по другому кредиту. В случае если недвижимость находится в собственности близких родственников клиента, владельцу недвижимости необходимо в присутствии менеджера подписать форму Заявления - согласия на предоставление информации о недвижимости;

- при затруднении прихода владельца недвижимости - родственника заемщика в отделение агентской компании для подписания «заявления-согласия на предоставление информации по объекту недвижимости» допускается предоставление нотариально заверенной копии данного заявления-согласия.

- при доле заемщика в договоре приватизации либо если Заемщик является совладельцем недвижимости, предоставление заявления-согласия от совладельцев жилья не требуется;

- менеджер уведомляет клиента о наличии моратория на досрочное погашение в течение 6-ти месяцев со дня выдачи займа и что заявления на досрочное погашение принимаются кассирами, а также региональными менеджерами МКО;

- менеджер в обязательном порядке уведомляет клиента, что в случае одобрения заявки клиента будет произведена дополнительная проверка, которая займет от 1 до 5 дней, и предупреждает клиента, что в случае положительного решения клиент будет извещен по телефону.

При вводе РНН автоматически проверяется дубликат активной заявки и активный отказ по клиенту - если такое есть - дальнейшая работа с данным клиентом блокируется.

Для удобства работы агентов введены коды менеджеров и консультантов (каждому присваивается уникальный код, который используется при заведении заявки) - они позволяют получить стопроцентно верные отчеты по результатам работы для статистики и начисления бонусов.

Менеджеру крайне важно правильно и полностью заполнять все необходимые поля анкеты в системе, так как в дальнейшем, в случае выдачи микрокредита клиенту и обнаружения в кредитном досье несоответствий со сведениями, указанных в анкете, такие досье могут быть признаны МКО «неисправимыми».

Менеджер обязан лично снять копии с оригиналов предоставляемых заемщиком документов (удостоверение личности, РНН, СИК при наличии, свидетельство о браке при необходимости, свидетельство о рождении при необходимости и так далее). При этом необходимо снимать копии с обеих сторон личных документов. Только после этого менеджер визирует копии документов фразой «Копия сверена с оригиналом», личной подписью и своей ФИО.