Потребительское кредитование

Банки предоставляют своим клиентам возможность покрытия ежемесячных платежей за счет банка при болезни клиента или несчастном случае с ним, а при его смерти до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. При этом размер ежемесячного платежа заемщика увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку в письменной форме в заявлении на получение ссуды. После заполнения установленной формы заемщик получает сертификат о страховании. Если же по каким-либо причинам клиент затем отказывается от страхования, то он может возвратить в банк сертификат в течение четырнадцати дней, не уплачивая при этом комиссионных.

Во Франции порядок выдачи потребительского кредита происходит следующим образом. В начале коммерческой сделки продавец и покупатель заполняют специальное досье, в котором содержатся сведения о покупателе, виде приобретаемого товара, после чего этот документ, представляющий собой кредитную заявку, направляется магазином финансовому учреждению, где он внимательно изучается. Представителя финансовой компании интересует главный вопрос: позволяют ли доходы заемщика осуществлять указанные платежи по погашению задолженности? Обычно работник финансового учреждения проверяет в течение двух суток ряд сведений, касающихся личности покупателя, в том числе проверяется и "черный список" лиц, нарушавших в прошлом правила пользования потребительским кредитом. Как известно, в ряде стран существует информационно -справочные бюро, где содержатся сведения о всех случаях неплатежей обычно в масштабе определенного региона страны (департамента, штата). В итоге на основании анализа принимается окончательное решение. Обычно не удовлетворяется 15 % поступивших кредитных заявок. Однако надо иметь в виду, что на отказ от предоставления кредита влияют и периоды ухудшения хозяйственной конъюнктуры (процент может быть и выше).

Приняв решение о предоставлении ссуды, финансовая компания направляет продавцу обусловленную сумму, равную цене товара за минусом оплаченной части. Правилами предоставления потребительского кредита обычно предусмотрено, что часть стоимости товара (20-25 %) вносится сразу в момент его покупки в виде наличного платежа магазину. В течение определенного срока, который установлен в зависимости от вида товара на один-четыре года, покупатель погашает свою задолженность, внося финансовой компании сумму, включающую процент за потребительский кредит.

В 90-е гг. в ряде зарубежных стран были изменены условия потребительского кредита: максимальный срок кредита увеличен с 36 до 48 мес. В настоящее время 70% кредитов предоставляются на срок свыше двух лет. При покупке отдельных товаров отменен обязательный ранее наличный платеж.

Финансовая компания обычно выставляет ряд тратт на покупателя, который должен их акцептовать. Выставление векселей на покупателя преследует двоякую роль: повышение надежности платежа и рефинансирование, т. е. получение кредита от коммерческого банка в рамках "мобилизации" (учета) долговых обязательств.

Во Франции потребительский кредит предоставляют индивидуальным заемщикам крупные финансовые компании. На их долю приходится 3/4 потребительских кредитов. Среди крупнейших финансовых компаний выделяются "Diaque", "Cofica", "Dean", "Sovac", специализирующиеся на предоставлении кредита на покупки автомобилей (90-98% всех кредитов); "Sofico", "Crag" и другие кредитуют продажи радио- и телевизионной техники, мебели, электробытовых приборов (55-70 % кредитов).

В последнее время в сферу потребительского кредита активно вмешиваются коммерческие банки. Отмечая участие коммерческих банков в системе потребительского кредита, следует уточнить, что оно осуществляется главным образом косвенно. Так, у трех крупнейших банков Франции прямое кредитование покупок товаров населением составляет ничтожную часть их активных операций. Это объясняется тем, что крупные коммерческие банки предпочитают выдавать ссуды частным лицам в виде персональных кредитов. Кроме того, коммерческие банки контролируют деятельность многих учреждений потребительского кредита, не принимая непосредственного участия в самой процедуре кредитования реализации товаров.

Во Франции правила использования потребительского кредита предусматривают ряд гарантий, охраняющих интересы кредитора. Например, продавец по условиям соглашения передает кредитору право требовать от заемщика выполнения обязательств. Риск неплатежа имеет часто не только кредитор, но и продавец, хотя это не соответствует его интересам. Покупатель по существующему положению не может продать товар, сдать его в аренду или в залог до полного погашения своей задолженности перед кредитором. Если заемщик не смог погасить своих обязательств, то в этом случае предусмотрена такая крайняя мера, как конфискация товара.

Лучшая гарантия - это стабильный и достаточный доход, получаемый потребителем, прежде всего его заработная плата.

В последние годы во Франции и в ряде стран Запада появились относительно новые разновидности потребительского кредита, такие, как персональные ссуды, ссуды с индивидуальными условиями и др., о которых речь пойдет далее.

КРЕДИТ ПО ТЕКУЩЕМУ СЧЕТУ

Его называют овердрафтом - формой краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

В зарубежных странах, где практикуется такой вид кредита, заключение договора между банком и клиентом на открытие активно-пассивного счета требует хорошего знания материальных условий клиента в течение 6 мес. Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 мес. и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты), то клиент автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта. На практике решение вопроса о выдаче кредита по текущему счету может приниматься и быстрее - в течение 1-3 мес.

Для открытия текущего счета клиент заполняет установленную форму (заявление) и направляет ее в банк.

Банковский работник анализирует информацию, содержащуюся в заявлении, и дает заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. На основании сделанного заключения об удовлетворительном финансовом положении клиента, получив подписанное клиентом заявление, банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента. Как правило, такой счет открывается только лицам, достигшим восемнадцатилетнего возраста, имеющим возможность осуществлять платежи погашения дебетового сальдо.

Дальнейшая процедура о получении кредита клиентом по текущему счету происходит без согласия и без дополнительного оформления документов на выдачу кредита. Клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования по собственному усмотрению. Как правило, кредит выдается в размере 4-6 ежемесячных регулярных доходов, т. е. лимит кредитования обычно устанавливается в этих пределах.

Все данные об использовании кредита по текущему счету (сумма и сроки предоставления кредита, уровень процентной ставки и сумма средств погашения кредита, размер использованного лимита кредитования и др.) отражаются в отчете о движении средств на счете клиента, который регулярно выдается клиенту для контроля за состоянием средств на его счете.

Такая форма кредитных услуг за рубежом является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако в Великобритании, Германии, Канаде и других странах Запада право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в настоящее время банки практикуют и такую форму кредита.

Если рассматривать этот процесс на примере Великобритании, то он происходит следующим образом. Заемщику при открытии текущего счета банк бесплатно выдает чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карточку, дебитную, или платежную, карточку. Вместе с тем он имеет возможность: получить отчет о движении средств на счете по требованию; заказать чековую книжку или магнитные пластиковые карты, баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. В британских банках клиентам предоставляется беспроцентный овердрафт на сумму до 500 ф. ст. на весь период пользования ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты.

Аналогичная ситуация наблюдается и в других странах. Например, в Германии процентная ставка за пользование кредитом по текущему счету в 1991 г. составляла в среднем 12-14%. Сумма процентов за пользование ссудой взыскивается автоматически со счета заемщика в конце каждого квартала.

Некоторые зарубежные банки для удовлетворения различных потребностей своих клиентов предлагают различные подвиды таких кредитов. Так, В Германии предлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом заемщика или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается использовать кредитную зону.

В зарубежной банковской практике банки выполняют взаимные платежные поручения по аккредитивам, переводам и т. д., как правило, в пределах имеющегося остатка средств на корреспондентских счетах Корреспондентский счет - счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного корреспондентского договора., однако по договоренности они могут пользоваться и кредитом в форме овердрафта.

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами

Как было отмечено ранее, такой вид кредита предоставляют банки Германии индивидуальным заемщикам.

Преимуществом этого кредита является возможность заемщика банка преодолеть временные финансовые затруднения, не используя дополнительные средства.

Кредит по текущему счету с обеспечением используется клиентом банка свободно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление кредита не ограничено во времени.

Процентная ставка за пользование кредитом по текущему счету - одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

Кредитная зона текущего счета

В Великобритании крупные коммерческие банки практикуют новую кредитную услугу по текущему счету - кредитную зону. Это страхование кредита для удовлетворения краткосрочных потребностей в ссудах. Кредитная зона образуется в том случае, когда у заемщика по текущему счету дебетовое сальдо, но он продолжает пользоваться кредитом в пределах определенного лимита.

Рассмотрим на примере, на каких условиях National Westminster Bank предлагает своим клиентам такой вид кредита.

1. Банковские проценты за пользование ссудой в пределах лимита кредитной зоны начисляются ежеквартально. Процентная ставка может изменяться в зависимости от изменения учетной процентной ставки и общего уровня процентных ставок банка. Данные о действующих процентных ставках банковских комиссионных публикуются в печати и сообщаются клиентам в отделениях банка.

2. Плата за пользование кредитной зоной взимается лишь в случае пользования ссудами в течение последнего квартала. Информация об изменении размеров платежей доводится до сведения заемщиков.

3. Условия пользования обычным текущим счетом распространяются на пользование всеми ссудами по счету, включая займы сверх лимита кредитной зоны.

4. Клиент может получать средства со счета в пределах лимита кредитной зоны до тех пор, пока банк или клиент не отменят эту возможность. Отмена использования кредитной зоны не принимается банком только в случае непогашения ссуды в полном объеме.

5. Банк может изменить лимит кредитования, но об этом он сообщает заемщику.

6. Кредитной зоной пользуются только клиенты, которые перечисляют свои доходы на текущий счет в банке.

7. Банк имеет право потребовать от заемщика погашения ссуды в любое время в полной сумме с учетом причитающихся банку процентов и комиссионных.

8. Ответственность двух или более владельцев счета является солидарной и личной одновременно.

9. За банком остается право изменения условия кредитования.

Чтобы открыть кредитную зону, заемщик заполняет установленное по форме заявление, в котором указывает размер лимита кредитования, как правило, не превышающий 2 тыс. ф. ст. После чего банк оставляет за собой контроль за соблюдением заемщиком условий кредитования.

Для заемщиков, которые пользуются таким видом кредита, банки предлагают услугу-защиту кредитной зоны, т. е. ее страхование. Суть страхования состоит в том, что лимит кредитования заемщика имеет постоянное адекватное покрытие.

Условия страхования кредитной зоны в британских банках могут быть следующими.

1. Для защиты кредитной зоны заемщик банка должен иметь лимит кредитования в кредитной зоне по текущему счету.

2. Возраст заемщика должен быть в пределах от 18 до 65 лет, чтобы он постоянно проживал в Великобритании.

3. Заемщик должен иметь постоянную работу не менее 16 ч в неделю.

4. В случае смерти заемщика размер возмещения составляет 400 ф. ст. независимо от размера фактического ежемесячного лимита. Если смерть наступила в результате несчастного случая, то максимальный размер выплаты составляет 2 тыс. ф. ст.

5. Защита кредитной зоны не покрывает убытков от недееспособности клиента, наступившей в результате причиненного вреда самим клиентом банка, беременности, риска войны, обстоятельств медицинского характера, от которых клиент страдает в течение 6 мес. до начала выплаты страховки, страданий от хронических и продолжительных заболеваний, приуроченных к началу выплаты страховых платежей; от периодов недееспособности, не подтвержденных соответствующими медицинскими освидетельствованиями; от любого периода нетрудоспособности, не превышающего четырнадцать дней.

6. При достижении заемщиком шестидесяти пяти лет или при наступлении срока премиальных выплат все страховые выплаты прекращаются.

7. Страхование кредитной зоны осуществляется только путем прямых списаний со счета заемщика.

8. Защита кредитной зоны не предполагает предварительного медицинского освидетельствования или заполнения множества документов. Вся информация содержится в установленной форме заявления на выдачу ссуды.

Страхование кредитной зоны начинает действовать (начинаются выплаты дохода) после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более четырнадцати дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 мес. или до тех пор, пока заемщик снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти заемщика сумма страховки будет перечислена на его счет.

Банки могут отказать клиенту в прямом списании средств с некоторых видов счетов.

Сумма выплачиваемой страховки по нетрудоспособности ежемесячно производится в течение максимум 12 мес. Если смерть наступила в результате несчастного случая, то сумма выплачиваемой страховки по смерти удваивается.

УЧЕТНЫЙ КРЕДИТ

Под учетным кредитом понимается кредит, предоставляемый банком предъявителю векселя путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом процента (дисконта), взимаемого банком при учете векселя. В зарубежной экономической литературе этот вид кредита можно встретить как кредит по учету векселей.

Учетный кредит предоставляется заемщикам на основе договора об учетном кредите.

Сумма и срок учетного кредита определяются предъявленным векселем. Как правило, лимит по этому кредиту регулярно продлевается, и поэтому учетный кредит имеет постоянный характер кредита.

Кредит по учету векселей предоставляется путем записи векселя в день покупки (стоимость векселя в день наступления срока платежа минус дисконт) в кредит текущего счета.

Погашение кредита происходит при наступлении срока платежа путем оплаты векселя трассатом, т. е. лицом, обязанным уплатить по переводному векселю - тратте. Если плательщик (трассат) неплатежеспособен, то предъявитель векселя или другие обязанные по векселю лица должны погасить кредит. Таким образом, кредитный риск в данном случае распределяется между несколькими лицами.

Банк при установлении учетной ставки при покупке векселя исходит из:

* уровня официальной учетной ставки центрального банка. Банки, исходя из учетной ставки центрального банка, в рамках своего лимита имеют возможность рефинансирования, т. е. заменять векселя долгосрочными ценными бумагами;

* уровня процентных ставок на денежном рынке и рынке капиталов (ценных бумаг, товаров, сырья);

* финансового положения кредитного учреждения;

* качества векселя;

* объема предъявляемых векселей (чем выше общая сумма предъявленных векселей, тем ниже учетная ставка);

* положения заемщика, его значимости как клиента банка;

* конкретных условий конкурентной борьбы на данном рынке.

Банк, прежде чем заключить договор с заемщиком по учетному кредиту, проверяет его кредитоспособность, чтобы избежать возврата кредита заемщиком в случае его неплатежеспособности. Для этого банк проверяет, имеет ли заемщик свободный лимит для покупки векселей. Кроме того, проверяется сам вексель (правильность его оформления, обеспеченность). В информационно-справочных бюро банк получает сведения о плательщике векселя, например о том, как плательщик до данного времени оплачивал векселя (допускал ли просроченные платежи, отказывался ли от их оплаты и т. п.).

За банком сохраняется право возвратить вексель предъявителю и требовать погашения кредита, если:

ь полученные сведения о плательщике негативны;

ь акцепты плательщика по векселю, т. е. принятие трассатом по тратте обязательства оплатить вексель при наступлении указанного в нем срока, предъявляются к протесту;

ь финансовое положение плательщика заметно ухудшается;

ь вексель возвращается из центрального банка. Кроме того, банк также проверяет основание выставления векселя, чтобы исключить покупку "бронзовых" векселей (векселей, не обеспеченных товарно-материальными ценностями).

Для заемщика учетный кредит имеет определенные преимущества;

· предоставленные покупателям кредиты в виде отсрочки платежа на основе векселей можно относительно легко и с относительно низкими процентными расходами рефинансировать;

· из-за вексельной строгости банки, как правило, не требуют другого обеспечения кредита;

· в связи с тем, что банк устанавливает лимит покупки векселей заемщика, клиент имеет определенный уровень ликвидности.

Кроме перечисленных преимуществ имеются и отрицательные стороны учетного кредита для заемщика: во-первых, в большинстве стран необходимо уплачивать вексельный налог; во-вторых, процентная ставка по вексельному кредиту выше учетной ставки центрального банка, поскольку дисконт уплачивается предварительно.

Для банков учетный кредит - относительно простой вид кредита, поскольку сроки пользования кредитом краткосрочны; срок платежа по векселю известен, банк имеет возможность четко планировать ликвидность, т. е. возможность превращения статей актива в деньги для оплаты обязательств по пассиву; кредитный риск по учетному кредиту относительно низок.

Вместе с тем, если векселя могут быть предъявлены для учета (покупки) центральным банком, а коммерческий банк имеет свободный лимит редисконтирования векселей, эти векселя составляют дешевый резерв ликвидности банка.

ЛОМБАРДНЫЙ КРЕДИТ

Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. Такой залог составляет основу ломбардного кредита.

Обеспечением ломбардного кредита служили драгоценные металлы и товары. Залог являлся обеспечением возвратности кредита, стоимость залога обычно превышала его сумму. Предшественниками современного ломбардного кредита, как отмечалось ранее, были менялы из Ломбардии.

К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований.

Ломбардный кредит под залог ценных бумаг

Эта форма ломбардного кредита в зарубежной банковской практике считается наиболее важной. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях "on call" - до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть - маржа - разница между ценой покупателя и ценой продавца - оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются прежде всего возможные колебания курса.

В соответствии со степенью курсового риска и видом банка в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг.

Обычно в зарубежной банковской деятельности залоговая стоимость ценных бумаг колеблется в следующих пределах:

* для закладных листов или ипотечных облигаций Долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый процент не опускается ниже 90 % курса;

* для долговых обязательств (документ, выдаваемый заемщиком кредитору при получении ссуды) с поручением оценивается до 80 % курсовой стоимости;

* для других долговых обязательств - до 60 %;

* для акций - от 50 до 70 % их курса. Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг (например, акций, выпущенных фирмами), объем кредита составляет 80-85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.

В зарубежной практике к предметам залога относятся также векселя, о которых уже речь шла в учетном кредите. Здесь разница состоит в том, что главное требование к векселю как предмету залога - обязательность отражения реальной товарной сделки. Необходимо также учитывать качество и ассортимент товаров, продаваемых в рассрочку, срок платежа по векселю. В зарубежной банковской практике векселя передаются в ломбард сравнительно редко, так как стоимость учетного кредита обычно на один процентный пункт ниже ставок ломбардного кредита.

Ломбардный кредит под залог товаров

Этот вид кредита в основном предоставляется юридическим лицам. Однако в развитых странах с рыночной экономикой немаловажное место занимают частные предприниматели. В качестве залога в ломбардном кредите используются лишь товары с относительно устойчивой ценой при условии, что ими ведется торговля на бирже. Это относится, например, к сахару, чаю, зерну, кофе и т. д. В практике банков Германии в качестве предмета залога нередко выступают как биржевые, так и внебиржевые товары.

Стоимостная оценка таких товаров относительно несложна. В зависимости от вида товаров залоговая оценка колеблется от 50 до 66 2/3 %.

Заемщику значительно проще заложить банку биржевые товары. В этом случае ему не надо будет возмещать банку расходы на оплату работы экспертов - оценщиков товаров, кроме того, для обеспечения одной и той же суммы займа биржевых товаров потребуется заложить на значительно меньшую сумму, чем внебиржевых товаров. В последнем случае банк исходит из того, что цены внебиржевых товаров, как правило, более подвержены колебаниям, а также из того, что в случае необходимости банк вынужден понести большие расходы, связанные с продажей этого имущества.

В практике банков товары, как биржевые, так и внебиржевые, закладываются и продаются путем передачи на них права ценных бумаг. Такими бумагами в Германии являются ордерные складские свидетельства, коносаменты, ордерные свидетельства о погрузке. Ордерное складское свидетельство представляет собой документ, в котором хранитель подтверждает, что он принял имущество и обязуется его выдать.

Одним из оснований высокой степени доверия к этому документу и его широкого использования служат особые требования к хранителям, которые имеют право выдавать ордерные складские свидетельства. Решение о предоставлении этого права принимает специальное государственное учреждение. Для получения этого права заинтересованный предприниматель предоставляет о себе обширную информацию; устав предприятия, выписку из торгового реестра, список руководителей, правовое основание владения хранилищем, его технические характеристики, положение об оказании хранителем услуг, тарифы за их оказание, проверенные годовые балансы за последние три года и др.

В случае получения права на выдачу ордерных складских свидетельств решение об этом подлежит опубликованию в специальном издании. Это разрешение может быть отозвано, о чем также должна быть произведена публикация. Все выданные хранителем свидетельства должны быть занесены в реестр, который он обязан вести. Выдаваемые свидетельства должны соответствовать единому образцу. На практике банки требуют, чтобы ордерное складское свидетельство было выдано самому банку и у него же хранилось. В иных случаях банки требуют, чтобы имущество было отдано на хранение на имя банка. В настоящее время залог ордерных складских свидетельств в банковской практике Германии встречается чрезвычайно редко.

Появление подобного специального законодательства об ордерных складских свидетельствах полностью соответствовало бы российскому законодательству о ценных бумагах. Эти документы позволяли бы банкам контролировать состояние заложенного имущества, не вторгаясь в имущественную сферу залогодателя, и упростили бы оборот товаров, в том числе и биржевой.

Кредит под залог драгоценных металлов

Это старейшая форма ломбардных операций, однако в зарубежной практике редкая форма кредита. Оценочная стоимость залога, обычно золотых монет, слитков золота, серебра, платины, составляет около 95 % соответствующей цены драгоценного металла.

Кредит под залог требований

Залогом могут служить различные финансовые требования, например сберегательные вклады, требования по страховым договорам, требования на выплату заработной платы, ипотеки, записи в реестры о закладе недвижимого имущества. Границы залоговой оценки требований различаются по видам требований, но в целом их уровень сравнительно высок.

Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процентов и комиссионных платежей. Уровень комиссионных сборов зависит, прежде всего, от издержек по хранению залогового имущества.

ССУДЫ НА ОБРАЗОВАНИЕ от англ.- education loan или студенческие ссуды от англ. - student loans

Конкуренция в банковской сфере является одной из важнейших форм привлечения числа клиентов в банки. Крупные коммерческие банки в мировой банковской практике прибегают к неценовой конкуренции: предлагают широкий набор банковских услуг, назначают премии за открытие того или иного счета в данном банке, устанавливают более низкий уровень процентных ставок по ссудам, присылают клиентам подарки на дом и т. д.

Одной из кредитных услуг, предоставляемых банками за рубежом, является ссуда на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. Размер ссуды и другие условия предоставления таких ссуд в разных странах разные. Так, в Великобритании минимальный размер ссуды составляет 1 тыс. ф. ст. Максимальный размер ссуды не устанавливается. Заемщику нет необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получить средства в течение определенного периода времени - до десяти лет - по мере перехода детей из школы в колледж или университет. Срок погашения ссуды может быть установлен в тридцать лет, когда финансовое давление на семью несколько ослабевает. Низкий уровень банковского процента отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения.

В связи с этим при открытии счета студенту, например, банк кредитует его счет (на 10-30 ф. ст.) без последующего возврата этой суммы и предлагает владельцу счета использовать эти средства по своему усмотрению.

По окончании учебного заведения студент может получить в своем банке кредит на различные суммы и сроки, а также под разные проценты на период до получения им постоянного места работы и регулярных доходов. Кредит студентам в Великобритании предоставляется без лимита, и сумма его определяется по согласованию с клиентом в кредитном договоре. По студенческим ссудам в течение первых 6 мес. с момента окончания учебного заведения банк взыскивает с заемщика льготные проценты. По желанию клиента первый платеж в погашение ссуды может быть отсрочен на 4 мес. Для студентов, изучающих определенные дисциплины, например медицину, юриспруденцию и т. д., банки могут устанавливать дополнительные льготы.

В США в соответствии с принятым в 1965 г. Законом о высшем образовании была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам. Согласно закону заемщики не обязаны начинать погашение ссуды до получения высшего образования. Максимально разрешенной ставкой ссудного процента по этим ссудам были 8 %. Пределы максимальных размеров ежегодной ссуды для старшекурсников составляют 2500 долл. на одного студента и 5 тыс. долл. на одного выпускника.

Ссуды, получаемые в банках, - основа существования и профессионального роста американского студента. В университетах и колледжах США нет правила распределять учащихся и устраивать их на работу. Студенты ищут место работы сами. Каждое учреждение, в том числе банки, заинтересовано, чтобы новые работники имели максимально возможную степень подготовки, для этого они устраивают платные курсы для новых сотрудников. Многие студенты, зачисленные на курсы, занимают деньги в банках. Такие кредиты беспроцентные, они гарантируются государством, точнее - Ассоциацией студенческих кредитов - одного из многих субсидируемых государством кредитных агентств. К числу последних в США относятся банки фермерского хозяйства, федеральные банки жилищного кредита, Федеральная корпорация ипотечного кредита, Федеральная национальная ипотечная ассоциация. Все эти агентства призваны гарантировать ссуды частных банков определенным категориям заемщиков, регулировать рынки соответствующих потребительских займов, при необходимости скупать просроченную задолженность и т. д. Их деятельность не только позволяет защищать интересы малоимущих граждан, но и создавать условия для более стабильного развития частного бизнеса.

В России в настоящее время коммерческие банки не предоставляют целевых ссуд студентам.

ССУДЫ С ИНДИВИДУАЛЬНЫМИ УСЛОВИЯМИ

Ссуды с индивидуальными условиями - относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок. В их числе, например, реконструкция дома, ремонт, строительство бассейна, теннисного корта, покупка яхты и т. д.

Для получения ссуды заемщик должен заполнить форму установленного образца и отправить ее в банк. Для того чтобы получить кредит в Великобритании, нет необходимости клиенту встречаться с управляющим банком или кредитным работником. Кредит будет выдан банком на основании заявления. Затем заемщик банка получает извещение о предоставлении ему кредита, подписывает кредитный договор и возвращает его по почте в банк. Получив оформленный кредитный договор, подписанный заемщиком, банк открывает последнему кредитную линию и перечисляет необходимую сумму на его счет. Для совместного пользования ссудой несколькими заемщиками каждому лицу предлагается дать о себе необходимую информацию в кредитном договоре.

Вкладчику британского банка могут предоставить ссуду на индивидуальные нужды в размере до 5 тыс. ф. ст. даже в субботу. Такие ссуды предоставляются лицам, достигшим восемнадцатилетнего возраста, имеющим возможность осуществлять ежемесячные платежи погашения ссуды.

Минимальный размер ссуды с индивидуальными условиями в зарубежной банковской практике составляет, как правило, 7500 ф. ст., а максимальный размер ссуды не устанавливается. При выдаче такой ссуды кредитуется 100 % стоимости покупки. Срок погашения ссуды составляет пятнадцать лет. Погашение задолженности может осуществляться двумя способами:

* обычными платежами, покрывающими ежемесячную сумму погашения ссуды и банковские проценты;

* лишь перечислением процентов, а сумма погашается при получении заемщиком страховки или других средств.

Важным фактором, влияющим на выбор заемщиком того или иного вида кредита, является уровень налогообложения заемщика или его фирмы. В связи с этим нередко уровень налогообложения больше влияет на выбор вида кредита, чем экономическое содержание и цель конкретного кредитного договора.

В США к таким ссудам можно отнести индивидуальные ссуды без обеспечения, или необеспеченные ссуды. Американские банки выдают такие ссуды только лицам, имеющим определенный годовой доход. Например, крупнейший в США банк «Citicorp» может предоставить необеспеченный кредит в размере от 2500 до 25 тыс. долл. на срок от двух лет и более только лицам с годовым доходом от 15 тыс., в ряде случаев от 20 тыс. долл. Типичный же размер необеспеченного кредита, предоставляемого большинством американских банков, не превышает 2500 долл., а срок его погашения - до двух лет. Другой крупнейший американский банк "Manufactures Hannover" выдает индивидуальные необеспеченные ссуды в размере от 1500 долл., а под кредиты свыше 2500 долл. требуется обеспечение.

КРЕДИТ С РАССРОЧКОЙ ПЛАТЕЖА от англ. - installment credit

Это преимущественно среднесрочный кредит, служащий для финансирования покупок движимого имущества, в основном товаров длительного пользования. В последнее время в зарубежной банковской практике он стал использоваться и для оплаты туристических поездок.

Погашение такого кредита осуществляется равными долями, величина и сроки внесения которых устанавливаются заранее. В банковской практике зарубежных стран различают три вида кредитов с рассрочкой платежа:

* при сделках типа "А" финансовое учреждение предоставляет кредит без посредничества торговой фирмы. Ссуда возвращается непосредственно банку. Срок такого кредита составляет от 3 до 12 мес.

* при сделках типа "В" банк осуществляет финансовое обслуживание клиента в тесном сотрудничестве с торговой фирмой. Заемщик (покупатель) при приобретении товара вносит только 20-30 % его стоимости. Остаток покрывается кредитом, предоставляемым банком. Кредитное учреждение и торговая фирма заключают между собой генеральное соглашение о предоставлении кредитов с рассрочкой платежа. Это соглашение включает обязательство банка переводить торговой фирме 80 % стоимости покупки. Внесенную клиентом сумму (20 %) банк сохраняет в качестве обеспечения кредита. После поступления последней выплаты по кредиту (доли) он переводит в магазин обеспечение кредита, т. е. первоначальный взнос в 20 %. В случае неплатежеспособности заемщика ответственность по кредиту несет торговая фирма;

* в сделках типа "С" используется вексель. Покупатель вносит от 25 до 40 % стоимости товара. На каждую равную долю кредита, которую должен погасить заемщик, выставляются векселя, имеющие соответствующие сроки. Их выставителем (трассантом) выступает банк. Он учитывает векселя в пользу торговой фирмы без вычетов комиссионных платежей, так как обеспечение векселя (купленный товар) считается надежной гарантией возврата кредита.

В США потребительский кредит предоставляется индивидуальным заемщикам в форме кредита, погашаемого равными годовыми долями. Эта форма, в свою очередь, подразделяется на кредит с рассрочкой платежа и мелкий кредит - персональный кредит. Для Европейских стран эти две формы кредита являются относительно новыми. Они появились в Европе около пятидесяти лет назад.

До этого такие кредиты были широко распространены в США.

В практике работы различных финансово-кредитных учреждений США с потребительским кредитом сложилась следующая ситуация: коммерческие банки на сентябрь 1996 г. сосредоточивали у себя почти половину потребительских ссуд - 43,3 %; финансовые компании -24,7; компании, занимающиеся бизнесом, - 0,6; розничная торговля - 6,9; сберегательные учреждения - 10,5; кредитные союзы - 14 %.

Целевое предназначение потребительских ссуд с погашением в рассрочку, выданных коммерческими банками США (на сентябрь 1996 г. в % к общему объему), составляло: на покупку автомобиля - 40,4 %; на другие покупки - 33,7; на передвижные дома - 4,3 %; обращающиеся ссуды достигали 21,6 %.

В 1996 г. типичными условиями получения ссуды на покупку нового автомобиля величиной 7500 долл. на срок в три года с твердой процентной ставкой были следующие:

Таблица №3

Величина ссуды	7500 долл.
Процентный доход	1500 долл.
Общий объем задолженности банку	9000 долл.
Ежемесячные выплаты банку в течение 36 месяцев	250 долл.

Американец, чтобы получить "автомобильную" ссуду в 7500 долл., должен был выбрать себе автомобиль по цене не ниже 10 тыс. долл. Доля самого владельца в цене, уплачиваемой за новый автомобиль, должна составлять не менее 'Д части. Многие заемщики выплачивают большую часть этой доли, продавая свои старые автомобили. Условия кредита требуют, чтобы заемщики выплачивали ссуду с процентами, осуществляя тридцать шесть ежемесячных платежей по 250 долл. каждый. В дополнение к величине полученной ссуды (в сумме тридцати шести ежемесячных платежей) входит и процентный доход, составляющий сумму 1500 долл. По желанию заемщика он может возвратить ссуду в более короткий срок, нежели оговоренные три года. Если же заемщик оказывается не в состоянии осуществлять регулярные оговоренные платежи, то банк имеет право вступить во владение автомобилем и попытаться вернуть невыплаченную часть ссуды, выданной на покупку автомобиля, продав автомобиль.

То обстоятельство, что ссуды, выданные на покупку автомобиля, погашаются по частям, усложняет расчет ставки ссудного процента, выплачиваемого заемщиком. Так, в указанном примере процентная ставка доходит до 12,5 %, причем при расчете ее за базу принимается величина невыплаченного остатка. Помимо всего прочего недостатком "автомобильных" ссуд являются относительно высокие издержки осуществления бухгалтерских операций, связанных с ежемесячным учетом поступающих платежей. Более того, нередко эти ссуды приносят прямые убытки. Это происходит в том случае, когда машина после неуплаты взноса и последующего изъятия ее у неплательщика поступает в собственность банка в плохом состоянии или же если заемщик переезжает в другую часть страны и прекращает платежи.

На рынке ссуд, выдаваемых для покупки автомобиля, банки конкурируют не только между собой, но и с продавцами автомобилей, а также с их производителями, каждый из которых предлагает свои условия кредитования. Что касается процентных ставок кредита, то они незначительно отличаются у разных кредиторов. Кредиторы не могут назначать более высокий процент, чем у конкурентов, так как не хотят потерять потенциальных заемщиков, однако они не могут и снизить свои процентные ставки по ссуде, поскольку потребительские ссуды должны приносить приблизительно такой же доход в форме ссудного процента, что и другие типы ссуд и инвестиций.

Сами же производители автомобилей извлекают для себя пользу от понижения ставок ссудного процента, поскольку этот процесс дает им возможность продавать большее количество автомобилей. В США они нередко конкурировали с банками, предлагая через свои финансовые дочерние компании кредиты со ставками ниже, чем те, что устанавливались на рынках.

Если все-таки рассмотреть процентную ставку по таким ссудам, то обычно эти ссуды различаются в зависимости от того, какую машину заемщик планирует купить: старую или новую. Эти различия выражаются не только в ставке процента, но главное - в размере кредита по отношению к стоимости машины. В случае, если кредит берется для покупки новой машины, его размер может составлять до 90-93 % стоимости машины; если приобретается старый, подержанный автомобиль, размер кредита может составлять около 98-99 % стоимости покупки. Средний срок погашения кредита - четыре года; минимальный размер кредита на покупку новой машины составляет около 8 тыс. долл.

В каждом банке могут быть установлены свои требования к минимальной сумме кредита, однако в среднем отклонение от указанного среднего размера не превышает 20-25 %. Стоимость кредита на покупку автомобиля, как и любого другого вида кредита, определяется величиной годового процента. В среднем в США во втором полугодии 1990 г. процентная ставка по кредиту на покупку новых машин составляла примерно 12 %. Это расчетная величина, складывающаяся примерно из тысяч процентных ставок, устанавливаемых американскими банками по данному виду кредита.

Чтобы представить, сколь велики или малы отклонения банковских процентных ставок от среднего уровня, рассмотрим такую ставку на примере среднего американского города. Потребительские ссуды на покупку нового автомобиля один банк предоставляет под 12 % годовых. В другом банке, переживающем серьезные финансовые трудности и оказавшемся на грани банкротства, ставка составляет всего 11,25%-это минимальный уровень ставки в данном городе.

Для поправки положения банк проводит интенсивную борьбу за рост клиентуры, насколько возможно снижая стоимость предоставляемых услуг. Максимальная ставка процента по ссудам на покупку автомобиля составляет в городе 14 %.

Вся информация предоставляется банками для своих клиентов, но чтобы они имели возможность более быстрого и легкого выбора, сведения о процентных ставках полностью публикуются в местной городской газете, которая издается муниципалитетом города и к тому же распространяется бесплатно. Польза такого опыта заключается в защите коммерческих и финансовых интересов граждан городскими властями в стране с наиболее развитой системой рыночной экономики.

В настоящее время в США ссуды с погашением в рассрочку на приобретение автомобилей и предметов домашнего обихода приобрели большую популярность. С течением времени потребители перешли от использования услуг коммерческих прачечных к использованию стиральных машин и машин для сушки белья, от поездок на автобусах и такси к поездкам на личных машинах, от посещения кинотеатров к сидению дома перед видеотелевизором, домашнюю прислугу заменили кухонные комбайны и электропылесосы и т. д. Большинство людей сталкиваются с большими трудностями, постепенно откладывая деньги на приобретение вышеперечисленных товаров. Взяв деньги в кредит и погашая его ежемесячными взносами, люди избегают процесса накопления денег, требуемых для осуществления необходимой покупки.

ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ССУДЫ

Зарубежные банки предоставляют персональные ссуды либо в форме необеспеченного кредита, либо револьверного Револьверные ссуды ( от англ.- revolve - возвращатся , периодически сменять) представляет собой соглашение, по которому банк обязуется предоставлять клиенту ссуды в пределах заранее определенного лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (например, предоставление потребительских ссуд по кредитной карте заемщика или овердрафт). (возобновляемого) кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходимой ссуды. Основным преимуществом такого кредита для банка являются низкие операционные издержки, связанные с его предоставлением.

Такую ссуду может получать любой клиент банка, имеющий твердый источник дохода (например, заработную плату). Персональные ссуды предоставляются без оформления кредитного договора. Общая сумма погашения складывается из суммы ссуды, процентов за оформление ссуды и процентов за весь период кредита. При покупках дорогостоящих товаров банк может потребовать представления счета на оплату товара или инструкцию к нему. Основой для предоставления ссуды служат подтверждение об источнике дохода (справка о заработной плате) и его уступка в пользу банка.

Условия предоставления ссуды различны в разных странах. Так, в Германии персональная ссуда - мелкий кредит (без указания целей его использования) может предоставляться на сумму от 300 до 2 тыс. марок. Если учетная ставка Центрального банка Германии находится на уровне ниже 5 %, то процент по персональной ссуде составляет 0,4 % за месяц. В случае, когда учетная ставка выше 5 %, цена ссуды поднимается до 0,5 % в месяц. Срок такой ссуды может составить от 6 до 24 мес. Ее максимальная сумма при условии представления банку документов о покупке может достигать 20 тыс. марок. Кредит погашается равными платежами. Общая сумма погашения складывается из суммы ссуды, процентов за весь срок кредита и 2 %-ной единоразовой комиссии за оформление ссуды.

В США индивидуальные потребительские ссуды могут выдаваться единой суммой; в ряде случаев заемщику открывается специальный кредитный счет в размере требуемого кредита, по которому тот регулярно может выписывать чек для получения наличной суммы. Процент, устанавливаемый банком по таким кредитам, может быть фиксирован, а может изменяться во времени. Во втором полугодии 1996 г. американские банки предоставляли индивидуальные ссуды в среднем под 15,4 %. Бывает, что максимальная ставка по индивидуальным ссудам составляет 17 %, минимальная - 13,5 %.

Во Франции персональные кредиты банки активно предоставляют студентам на весь срок их обучения с погашением задолженности в течение последующих пяти лет. Такие кредитные соглашения содержат страховые контракты, а также поручительства родителей заемщиков. Персональные кредиты можно рассматривать как разновидность потребительских кредитов, несмотря на ряд особенностей.

Во-первых, персональные кредиты во Франции предоставляются частным лицам только банками и только в денежной форме.

Во-вторых, указанные кредиты не носят в какой-либо форме коммерческий характер, в связи с чем они обладают большей гибкостью, чем обычные кредиты с рассрочкой платежа за купленные товары.

В-третьих, отсутствие посредников делает систему таких кредитов не только более гибкой, но и более прямой, поскольку в ней участвуют лишь банк и заемщик.

Несмотря на то, что персональные кредиты не связаны с конкретной коммерческой сделкой, они, как правило, используются французами для приобретения потребительских товаров и оплаты услуг (например, туристических поездок и др.). Заемщик, получив кредит в банке, может по своему усмотрению выбрать необходимый товар и продавца. При этом важно, чтобы сумма, полученная в рамках заключенной сделки, использовалась для приобретения товаров, оплаты услуги, а не для погашения существующей задолженности.

Наиболее часто персональные кредиты предоставляются молодым семьям, имеющим ограниченные финансовые возможности.

Банки, в свою очередь, заинтересованы в выдаче персональных кредитов молодым семьям, поскольку, с одной стороны, они получают доходы в виде процентов по ссуде, с другой - укрепляют конкурентные позиции в связи с последующим привлечением частных вкладов.

После тщательного анализа кредитной заявки банк может поставить перед заемщиком дополнительные условия предоставления ссуды (например, залог, поручительство и т. д.).

Обычно сумма персонального кредита не превышает трех месячных окладов заемщика и предоставляется на краткосрочной основе.

Срок погашения задолженности по персональному кредиту устанавливается в пределах 36 мес. Причем банки, как правило, определяют порядок погашения долга ежемесячно равными долями.

Сумма ежемесячного взноса определяется по следующей формуле:

Сумма кредита + сумма процента

сумма взноса = -----------------------------------------.

количество месяцев пользования кредитом

Банки следят, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала 25-30% ежемесячных расходов семьи. Вместе с тем условия кредитования определяются персонально в каждом конкретном случае. Например, в последние годы кредитные институты Франции изменили свой подход к вопросу кредитования пожилых людей. Раньше считалось, что выдавать персональные кредиты пожилым людям нецелесообразно в связи с высоким уровнем риска непогашения ссуды. Увеличение же числа пенсионеров в странах Запада и увеличение средней продолжительности жизни повлияло на то, что банки изменили свою позицию и теперь заемщиками могут быть частные лица, достигшие 70 и даже 75 лет.

Наибольшие суммы персональных кредитов предоставляют коммерческие банки Франции. К числу учреждений, кредитующих частных лиц, относятся кооперативные банки, конкурирующие с коммерческими по числу клиентов, суммам активных и пассивных операций, сберегательные кассы, кассы муниципального кредита, кредитные кооперативы, другие финансово-кредитные учреждения.

Таблица №4

Данные о потребительских кредитах, предоставленных французскими банками.

Показатель	1996г.	1997г.	1998г.
Потребительские кредиты - всего	183,3	243,9	297,6
В том числе:
Покупка товаров в рассрочку	63,7	70,9	75,7
Персональные кредиты	81,7	118,5	145,9
овердрафт	19,3	25,6	29,2
прочие	18,6	28,9	46,8

Из таблицы №4 следует, что во второй половине 90-х гг. во Франции резко увеличился объем выдачи кредитов частным лицам. Помимо выдачи персональных кредитов банки предоставляли кредиты путем разрешенного овердрафта -- обычно в пределах месячного оклада и на срок не более пятнадцати дней.

В США после второй мировой войны широкое распространение получил диспозиционный кредит. В последнее время его активно начали использовать и западноевропейские банки, появились пионеры среди коммерческих банков России, предлагающих такую кредитную услугу состоятельным боссам коммерческих структур и иным частным лицам. Этот кредит представляет собой своеобразную разновидность контокоррентного кредита для населения Контокоррентный кредит - от итальянского conto corrente -текущий счет - в нем сочетается ссудный счет с текущим и кредит может иметь дебетовое или кредитовое сальдо.