Вклади та депозити банків як головне джерело банківських ресурсів

Банківський сектор України розвивається сьогодні швидше економіки країни. Так, сукупні чисті активи усіх вітчизняних банків виросли в 2002 році на 35,5 %. Практично всі ці гроші розташовані у виді кредитів в економіку України.

Депозитні внески населення в комерційних банках України в 2003 році вперше досягли суму депозитних внесків юридичних осіб. Це є головним показником тих змін, що відбулися в психології людей.

Якій валюті сьогодні можна довіряти? В міру сил і можливостей потрібно довіряти національній валюті. На користь цього говорять наступні факти. На сьогоднішній день торговий баланс України позитивний, що супроводжується припливом валюти в країну і приводить до росту валютних резервів НБУ. На сьогодні вони досягли 4,5 млрд. доларів, що є історичним рекордом. Ще одним важливим індикатором стабільності національної валюти є відношення державного зовнішнього боргу до ВВП країни. В Україні це відношення складає близько 26 % ВВП, що більш ніж у 2 рази краще критичного рівня (60%). Усе це говорить про те, що гривні можна довіряти, хоча за підсумками 2003 року прогнозується її девальвація на 6 - 7 %. При виборі між євро і доларом фінансові аналітики віддають перевагу євро, з огляду на наступні моменти. Перше, істотне негативне сальдо платіжного балансу США (відтік капіталу 1,4 млрд. доларів у день), друге, дефіцит бюджету (0,7 млрд. доларів у день), третє, значний державний борг (6,5 трлн. доларів, з яких 1,1 трлн. доларів - борг зовнішній).

У той же час євро також не є «захисною» валютою, здатної бути притулком у період світових катаклізмів. Це пояснюється слабістю економік країн Еврозоны, їхньою політичною роз'єднаністю і проблемами з бюджетом.

Сьогодні на руках у населення знаходиться 24 - 25 млрд. гривень. Глава ГНАУ Микола Азаров називає ще і цифру 20 млрд. доларів, що теж у виді готівки тримають наші громадяни. Залучити ці кошти - важливе завдання комерційних банків та держави.

2.3 Особливості здійснення та аналіз вкладних та депозитних операцій у ПриватБанку

На сучасному етапі ПриватБанк вважається першим серед українських банків по наявності передових банківських технологій та послуг клієнтам. Щодо особливостей у депозитних операціях ПриватБанку, то до них можна віднести нестандартні види вкладів, які включають в себе поряд з депозитною послугою кредитну та розрахункову.

У квітні 2003 року ПриватБанк запропонував своїм клієнтам фізичним особам новий вклад “Комбі”. Перша й основна складова цієї послуги - депозит з стандартними умовами вкладу на конкретний строк (6, 12, 18, 24 місяці) з нарахуванням щомісячних відсотків.

Друга складова - це пластикова картка, яка йде як безкоштовний додаток до депозиту. На цю картку щомісячно нараховуються відсотки за вкладом і клієнтові нема потреби звертатися до банку за їх отриманням. Він може їх отримати у банкоматі (а мережа банкоматів ПриватБанку сьогодні дуже розгалужена і налічує 927 шт.), або розрахуватися у торгівельно-сервісній мережі. Крім того, вклад по закінченню строку договору за бажанням клієнта може бути перерахований на пластикову картку.

Третя складова - це кредит, який за бажанням клієнта може бути встановлений на пластикову картку. Розмір кредиту визначає сам клієнт, але не більшим, ніж 65% від депозиту. Таким чином, якщо клієнтові терміново знадобляться кошти, він може у будь-який момент запозичити їх у банку просто скористувавшись банкоматом. При цьому депозит продовжує працювати і відсотки по ньому нараховуються.

З урахуванням того, що пластикова картка та кредит безкоштовні додатки до основної послуги, за якою звернувся клієнт до банку, він мимоволі стає учасником електронних грошових розрахунків і потенційним учасником кредитних відносин. Таким чином, поступово підвищується культура банківських відносин пересічного клієнта комерційного банку.

Ще одна передова кредитна послуга ПриватБанку - карта-депозит “Maestro Prepaid”. Ця послуга пропонується клієнтам з жовтня 2002 року. “Maestro Prepaid” - це модифікований строковий депозит, найбільш простий вклад із існуючих депозитів. “Maestro Prepaid” об'єднує в собі переваги термінового депозиту і платіжної картки.

У момент оформлення внеску, клієнту безкоштовно видається пластикова карта “Maestro Prepaid” (на вибір клієнта: міжнародна чи діюча по Україні). Карти “Maestro Prepaid” продаються упакованими у фірмовий конверт, що містить власне карту і конверт із Пін-кодом.

Відмінні риси даної послуги:

моментальна видача пластикової карти;

моментальна активація карти;

спрощена процедура оформлення;

вибір клієнтом номіналу карти;

після закінчення терміну внеску відсотки зараховуються на карту;

цілодобовий доступ до коштів у банкоматах;

депозит “Maestro Prepaid” має фіксовану відсоткову ставку, яка не може бути змінена.

Разом з явними перевагами даний продукт має і ряд суттєвих недоліків:

- підвищення імовірності втрати клієнтом чи заощаджень їхньої частини внаслідок шахрайських операцій третіх облич із пластиковою картою;

- значно знижується ступінь впливу банку на клієнтів, тому що після оформлення внеску клієнт може одержувати обслуговування дистанційно, без контакту зі співробітниками банку. Така ситуація не дає можливості впливати на клієнта з метою продовження співробітництва з банком після закінчення терміну чи внеску у випадку дострокового розірвання договору. Крім того, відсутність прямого контакту з клієнтом значно знижує можливості пропозиції йому інших чи нових послуг банку, у результаті чого основну ставку приходиться робити на дорогу і менш ефективну «зовнішню» рекламу;

- знижує стійкість депозитного портфеля, підвищується ризик масового дострокового вилучення внесків. Якщо по стандартних вкладних продуктах, банк залишає за собою право при достроковому розірванні повернути клієнту внесок протягом 5 робочих днів, із вкладниками активно працюють операціоністи, та й просто, вкладник обмежений фізичним часом роботи банку, то при використанні продукту “Maestro Prepaid” гроші з внеску можна зняти в будь-який час, у будь-якій країні світу, де клієнт знайшов банкомат;

- небажання ряду досить перспективних клієнтів використовувати для даних операцій пластикову карту. У зв'язку з цим, для підтримки стабільної і розумної вартості депозитного портфеля необхідно дотримувати розумний баланс депозитно-карткових послуг даного типу і “класичних” строкових вкладів у пасивах банку.

У порівнянні з “Maestro Prepaid” послуга “Комбі” по-перше, розширює можливості клієнта за рахунок автоматичного встановлення кредитного ліміту на пластикову карту, а по-друге, передбачає відсутність прямого доступу з пластикової картки до основної суми внеску. Дострокове розірвання договору здійснюється тільки у відділенні банку. За бажанням клієнта обслуговування внеску може здійснюватися взагалі без використання пластикової картки. У такому варіанті забезпечується більш гармонічне сполучення інтересів банку і клієнта, а також підвищений рівень безпеки розміщення заощаджень.

Не можна не відзначити зусилля ПриватБанку по нарощуванню клієнтської пенсійної бази. Постановою Кабінету Міністрів України № 1596 від 30.8.1999 був затверджений перелік банків, уповноважених здійснювати виплати пенсій і грошової допомоги. У сімку уповноважених банків ввійшов і ПриватБанк. За даними пенсійного фонду України, ПриватБанк займає третє місце серед уповноважених банків по виплаті пенсій після Ощадбанку й Авалю. Частка ПриватБанку на 01.01.2003 складала 1,36% (Ощадбанк - 8,97%, Аваль - 2,25%).

З метою активізації діяльності регіональних підрозділів банку по виконанню загальнобанківської цільової програми просування соціальних послуг введений депозитний вклад у гривні “Пенсія плюс”. Право оформлення даного внеску мають тільки пенсіонери, що одержують пенсію у ПриватБанку. Одному пенсіонеру може бути оформлено не більше одного депозиту “Пенсія плюс”. Відсотки за цим депозитом зазвичай більші, ніж відсотки за депозитами з аналогічними умовами. “Пенсія плюс” - це додаток до пенсійного рахунку, який сам по собі є дуже цікавою пропозицією для пенсіонерів. Умови пенсійного рахунку - це умови вкладу до запитання, а відсотки, які сплачує банк - у 4-5 разів вище.

Ще однією цікавою пропозицією для вкладників є депозит “Автовклад”.

Технологія, закладена в даній послузі, спрямована на збереження і зміцнення лідируючої позиції банку на ринку послуг фізичним особам шляхом освоєння нового сегмента ринку споживчого кредитування.

Дана послуга вирішує кілька задач відразу. До них відносяться:

- розширення клієнтської бази;

- збільшення депозитного портфеля;

- збільшення обсягу споживчого кредитування;

- зниження кредитних ризиків;

- розширення обсягу комплексного продажу послуг (депозитні внески, поточні рахунки, споживчі кредити, пластикові карти).

Споживачами послуги є фізичні особи, матеріальне становище яких може бути віднесено до групи - середнє і нижче середнього, які бажають придбати новий автомобіль, але не мають суми, що складає 30-50 % вартості транспортного засобу, і кредитної історії в банку. Це не дозволяє їм заповнити недолік коштів шляхом одержання кредиту в банку для участі в спеціалізованих програмах типу "Авто в кредит". Дана група клієнтів, крім того, характеризується визначеною особистою "неорганізованістю" і відсутністю схильності до заощаджень при стабільному щомісячному доході (200 - 500 usd на місяць), що теоретично дозволяє накопичити суму в розмірі 30-50 % вартості автомобіля за термін, рівний 6 - 18 місяців.

Ймовірними споживачами даної послуги є співробітники комерційних і державних підприємств і організацій зі стабільним фінансовим станом, які регулярно виплачують своїм працівникам заробітну плату середнього рівня. При цьому найбільш привабливим сегментом потенційних клієнтів є співробітники підприємств, що обслуговуються в банку по зарплатних проектах. У цьому випадку банк може заздалегідь проаналізувати фінансові можливості потенційних клієнтів, а також знизити витрати на проведення інформаційно-рекламних заходів при одночасному підвищенні їхньої ефективності, розміщаючи рекламу на підприємствах, наприклад у багатотиражних чи газетах на дошках оголошень. Крім того, у даному випадку дуже ймовірна передача усередині виробничого колективу необхідної банку інформації у формі "слухів" і "особистого досвіду".

Суть депозиту “Автовклад” у наступному.

Фізична особа, що бажає придбати автомобіль за допомогою даної технології, звертається в банк і укладає депозитний накопичувальний договір "Автовклад". Протягом встановленого терміну клієнт накопичує на депозиті "Автовклад" 30-50% вартості автомобіля й одержує в банку кредит на частину вартості, що залишилася, машини. Заставою по кредиту виступає придбаний автомобіль. Кредит оформляється терміном до 3-х років з умовою щомісячного погашення суми заборгованості рівними частками і щомісячною сплатою відсотків по кредиту.

У ході бесіди з клієнтом визначається:

вартість автомобіля, що бажає придбати клієнт;

необхідний відсоток (30-50 %) вартості автомобіля, що клієнт повинний накопичити на внеску для одержання кредиту;

узгоджується графік накопочення, тобто щомісячний внесок клієнта на депозит протягом терміну договору, при цьому особливо акцентується увага вкладника на дотриманні термінів графіка накопичення, що є обов'язковою умовою для видачі кредиту.

Клієнту оформляється депозитний накопичувальний договір "Автовклад" у бажаній для клієнта валюті (гривня, долари США) і додаток до договору, що містить графіка нагкопичення. Договір і графік погашення підписуються клієнтом. Умови договору "Автовклад":

термін внеску 6, 10 ,12 чи 18 місяців (у залежності від % співвідношення депозит /кредит - 30 чи 50 % вартості автомобіля і фінансових можливостей клієнта), без умов автоматичної пролонгації,

можливість довкладення;

нарахування простих відсотків по закінченні терміну договору;

можливість зняття внеску і відсотків тільки при розірванні договору;

дострокове розірвання договору з виплатою відсотків, нарахованих з розрахунку 2 % річних для гривні і 1 % річних для доларів США за фактичний термін користування вкладом.

У випадку нерегулярних надходжень на вклад банк відмовляє вкладнику у видачі кредиту, а вклад продовжує діяти як звичайний депозит. Під нерегулярними надходженнями Банк має на увазі порушення умов і термінів графіка накопичення протягом 3-ох чи більш місяців.

У випадку дотримання клієнтом умов і термінів графіка накопичення і наявності після закінчення терміну на "Автовкладі" суми, що складає 30-50 % від вартості автомобіля, банк розглядає питання про видачу вкладнику кредиту в розмірі 50-70 % вартості автомобіля. Вкладник надає в банк стандартний комплект документів, необхідний для розгляду питання про видачу кредиту. Як застава по кредиту виступає автомобіль, що має бути придбаний клієнтом. Інформація про історію виконання клієнтом графіка накопичення значно полегшує кредитному працівнику ухвалення аргументованого рішення про видачу кредиту.

Серед передових банківських продуктів, що сприяють збільшенню депозитної бази ПриватБанку, не можна не відзначити відносно нову для українських банків послугу - доступ до своїх банківських рахунків через Інтернет - “Privat24”. З метою захоплення ринку клієнтів, що працюють з Інтернет-технологіями, вказана послуга пропонується ПриватБанком безкоштовно. Підключившись до “Privat24”, клієнт може 24 години на добу з будь-якого місця, що має вихід у Інтернет, мати доступ до своїх рахунків, контролювати залишки, одержувати виписки, робити проплати. Сьогодні в “Privat24” є можливість при наявності тимчасово вільних коштів на будь-якому рахунку (будь то картковий чи розрахунковий рахунок) перераховувати їх на депозит. По закінченні терміну депозиту кошти перераховуються на зазначений клієнтом рахунок. Таким чином, ПриватБанк робить реальні депозитні пропозиції навіть тим клієнтам, що особисто банк не відвідують.

З урахуванням того, що ПриватБанк є лідером по збільшенню депозитної бази серед українських банків за

останні кілька років і займає сьогодні перше місце по обсягу депозитних ресурсів (див. дод. А, Б, В, Д), можна зробити висновок про досить успішну організацію і реалізацію депозитної стратегії і тактики у ПриватБанку.

РОЗДІЛ 3. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ДЕПОЗИТНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ НА УКРАЇНІ ТА ШЛЯХИ ЇЇ ВДОСКОНАЛЕННЯ

3.1 Розширення асортименту банківських депозитних послуг

Конкуренція на ринку позичкових капіталів змушує комерційні банки України шукати нові форми і способи залучення депозитів. Так, зараз існують досить цікаві варіанти взаємного погодження поточних та депозитних рахунків фізичних осіб. Наприклад, перспективним є розширення використання так званих NOW-рахунків, які поєднують в собі ознаки депозитного вкладу (з вищими процентними ставками, зорієнтованими на ощадний характер рахунку) і поточного вкладу, режим використання якого передбачає право власника на вилучення з нього коштів[39].

Головною особливістю даного рахунку є те, що на ньому мас зберігатися певний кредитовий залишок, не нижчий мінімуму. Якщо протягом місяця залишок на рахунку хоча б один день був нижчим від ліміту, то проценти на нього не нараховуються. Вони нараховуються лише на мінімальний залишок, який був зафіксований на рахунку в поточному місяці. Чотири рази на місяць можна одержати з рахунку будь-яку суму при наявності на ньому мінімального залишку, який підлягає вилученню лише у випадку закриття рахунку.

Значні перспективи, на мій погляд, мають також поточні рахунки, які кореспондують з депозитними. У міжнародній банківський практиці використовуються так звані ATS-рахунки, які дозволяють клієнту при вичерпанні поточного вкладу автоматично перераховувати гроші на нього з ощадного вкладу.

Певну схожість з даними рахунками мають так звані поточні рахунки фізичних осіб з валютним забезпеченням, які вже застосовують деякі банки України. Зміст такого продукту зводиться до наступного.

Банк відкриває і веде рахунки до запитання фізичних осіб у національній грошовій одиниці з валютним забезпеченням (30-го числа кожного місяця банк проводить переоцінку залишку засобів на рахунку клієнта з урахуванням валютного еквівалента цього залишку за поточним курсом продаж в обмінному пункті банку), При знятті з рахунку коштів у національній грошовій одиниці клієнту надається безумовне право придбати на всю їх суму валютний еквівалент в обмінному пункті банку.

Клієнтам, що мають у банку депозитні рахунки та рахунки невиплачених переказів, пропонується на підставі одноразового розпорядження їхнього власника частину коштів із зазначеного рахунку перерахувати на рахунки до запитання з валютним забезпеченням. Тим самим клієнту надається можливість акумулювати частини своїх коштів, які вже знаходяться в банку, у валюту.

У фінансовому менеджменті даного продукту слід спиратись на його привабливість для потенційного клієнта, адже власники рахунків у національній грошовій одиниці одержують право на поступове накопичення валюти. Коли банк (в умовах відносно невисокої ставки НБУ) неохоче йде на нарахування складних процентів за депозитні вклади, проценти на рахунки до запитання дуже незначні, а за невиплачені перекази взагалі відсутні, то ж клієнт стоїть перед альтернативою: взяти в банку активи в національній грошовій одиниці, які реального доходу йому не приносять, або ж скористатися рахунками з валютним забезпеченням.

Реалізація і обслуговування даного продукту передбачає:

- припинення відпливу грошей з банку, який стає неминучим через те, що пропоновані процентні ставки на депозити поки що з точки зору клієнтів настільки незначні, що не стимулюють збереження грошей на депозитах. Чисто психологічно люди (з високими інфляційними очікуваннями) ще не звикли до відносно низьких ставок;

- надання клієнтам додаткових послуг, але вже не з метою одержання по ним доходу , а для утримання клієнтів та їх коштів;

- залучення дешевих (з врахуванням існуючих на валютному ринку) ресурсів;

- збільшення обсягів неторгових операцій банку щодо продажу іноземної валюти (це дозволяє притримуватись мінімальної маржі між курсом придбання і продажу валюти).

Значного поширення в банківській практиці на Україні набуває депозит, що відкривається клієнтові при оформленні ним поточного рахунку. Депозит має обов'язковий характер, а його величина і термін внеску коштів на рахунок визначаються банком. Якщо клієнт не виконує умови даного депозиту, банк може припинити його обслуговування. За своїм характером цей депозит можна віднести до умовного, оскільки вилучення коштів з нього можливе лише у разі закриття клієнтом поточного рахунку. Він вважається безстроковим, що дає змогу банку використовувати його як довгостроковий кредитний ресурс. За аналогією з вкладами до запитання за даним депозитом нараховуються мінімальні проценти або вони зовсім не нараховуються, якщо банк не бере з клієнта плату за ведення операцій на поточному рахунку[61].

В останній час банки України часто надають цьому депозиту характер заставного, тобто передбачають право вкладника на одержання кредиту в сумі депозиту без додаткового забезпечення, отже, внесок у цьому випадку є гарантією повернення позички.

Для клієнта депозит на термін обслуговування є певною мірою примусовим, тому такі депозити можуть залучати тільки ті банки, що пропонують своїм вкладникам додаткові банківські послуги або зручне і пільгове розрахунково-касове обслуговування. Інакше банк не тільки втратить можливість залучати додаткову клієнтуру, а й може позбутися вже існуючої.

Зараз комерційні банки використовують і такий метод залучення внесків, як встановлення залежності між кредитуванням клієнта і накопиченням коштів на його депозитному рахунку. У цьому разі між банком і клієнтом підписується договір, відповідно до якого банк бере на себе зобов'язання надати клієнту кредит за умови накопичення і зберігання останнім протягом установленого терміну визначеної суми коштів. Формування коштів на депозитному рахунку може відбуватися по-різному: або виходячи з можливостей клієнта, або на основі планових регулярних внесків. Вигода клієнта від такого депозиту полягає в тому, що він має можливість безперешкодно одержати в банку кредит, причому чим меншим буде розрив між сумою депозиту і сумою кредиту, тим меншим буде встановлений процент за позичкою. У банку при такому кредитуванні значно меншим буде ризик неповернення позички, оскільки він має право спрямовувати на погашення кредиту кошти, що зберігаються на депозитному рахунку. Проте успіх такого методу залучення внесків клієнтів багато в чому залежить від гнучкої процентної політики банку щодо кредитів. Якщо клієнт виявить, що за свій внесок у банку він одержує набагато менше, ніж сплачує банку за кредит (з урахуванням витрат на розрахункове обслуговування), він відмовиться від такої угоди, що для банку стане втратою як потенційних, так і наявних клієнтів[68].

Для залучення клієнтів банки змушені використовувати гнучкі процентні ставки за різноманітними видами депозитних рахунків. Так найнижчі проценти комерційні банки сплачують за рахунками до запитання, оскільки вони характеризуються нестабільністю залишків. За такими рахунками, відкритими юридичним особам, проценти взагалі можуть не нараховуватися. У цьому разі з клієнтів, як правило, не стягується платня за розрахунково-касове обслуговування. Відсутність або незначні прибутки стимулюють власників рахунків до запитання скорочувати до мінімуму залишки коштів на них і вкладати їх у більш прибуткові операції (термінові депозити, цінні папери тощо), що для банків невигідно. Тому деякі з них намагаються заохочувати клієнтів підтримувати стабільні залишки на рахунках до запитання. Це досягається шляхом установлення підвищених процентів або виплати клієнтам премій за значні залишки коштів.

Хоча за рахунками до запитання, відкритими для фізичних осіб, проценти нараховуються в обов'язковому порядку, прибуток за ними набагато нижчий, ніж за строковими депозитами.

При встановленні розміру процентної ставки за строковими депозитами визначальним чинником є термін, на який розміщені кошти. Чим триваліший термін, тим вищі процентні ставки. Процентна ставка за строковим депозитом може залежати і від частоти виплати прибутку: чим рідше здійснюються виплати, тим вищий рівень процентної ставки[58].

Одним із способів стимулювання внесків є застосування процентної ставки, що прогресивно зростає залежно від часу фактичного перебування коштів на вкладі. З метою компенсації інфляційних витрат комерційні банки можуть пропонувати вкладнику виплату процентів наперед. Якщо депозитна угода буде розірвана достроково, виплачені проценти банк утримає із суми внеску.

Важливе значення для стимулювання внесків має гарантування банком цілості переданих йому коштів. Цього можна досягти шляхом страхування депозитів. В Україні поки що система страхування депозитів не створена, але діє механізм, що певною мірою регулює основні моменти цієї проблеми. Зокрема, за рахунок внесків банків створено республіканський фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Основним інвестором цього фонду є НБУ, який сформував половину його коштів.

3.2 Диференціація тарифних ставок для окремих вкладників, як перспективний метод ціноутворення банківських депозитів

Жорстка конкуренція вже призвела до широкого використання в деяких банках варіацій тарифних ставок комісійних зборів, особливо по депозитах до запитання. На мій погляд, це один з найперспективніших методів ціноутворення банківських депозитів. Багато економістів називають такий підхід ціноутворенням в залежності від умов, оскільки банки встановлюють шкалу цін на послуги, по якій із клієнтів стягується низька плата або не стягується зовсім, якщо залишки на їхніх рахунках перевищують якийсь мінімальний рівень, але клієнти оплачують послуги по високій ставці, якщо середній залишок падає нижче цього мінімального рівня.

Таким чином, клієнт сплачує послуги в залежності від того, як він використовує свій внесок.

Різниця в тарифах на послуги по депозитах залежить від одного або деяких нижчеперелічених факторів:

- кількість операцій, проведених по рахунку (тобто кількість виписаних чеків, зроблених внесків, телеграфних переказів, припинень платежів чи повідомлень про недостатність коштів);

-середній залишок на рахунку протягом визначеного періоду (звичайно місяця);

- термін, на який робиться внесок (у днях, тижнях чи місяцях);

При використанні цього методу клієнт зможе вибирати той банк і той вид внеску, що мають мінімальний розмір комісійних зборів за послуги і максимальний процентний доход, суми внесків і зняття коштів і середнього залишку на рахунку. Звичайно, банк повинен також підходити до клієнта з точки зору надійності, зручності місця розташування і наданих послуг.

Економіст Констанс Данхем, обстеживши район Нової Англії, поєднала ціни обслуговування рахунку в три категорії, які, на мій погляд, цілком можна застосувати і на Україні:

- єдині ціни;

- вільні ціни;

- вільні ціни в залежності від умов.

При єдиних цінах оплата фіксована в розрахунку на один чек, платіжне доручення, або на конкретний період часу, або і на те, і на інше. Таким чином, місячна плата за збереження коштів може дорівнювати 2 грн., кожен виписаний на рахунок чек може коштувати клієнту 10 копійок незалежно від кількості операцій по рахунку[35].

При вільних цінах відсутні щомісячна плата за збереження внеску та оплата кожної операції по рахунку. Звичайно, слово "вільні" може збити з пантелику. Навіть якщо банк не встановлює в явному вигляді плату за послуги за депозит, клієнт може нести витрати в неявному вигляді -- у формі витрати доходів (альтернативна вартість), оскільки ефективна процентна ставка по депозиту може бути нижче, ніж існуюча ставка на інвестиції з подібним ризиком. Багато банків знаходять метод вільного ціноутворення на свої послуги неприбутковим, оскільки він залучає багато дрібних внесків, з великою кількістю операцій по них, що дають банку позитивний доход тільки у випадку, якщо ринкові процентні ставки дуже високі.

Вільні, встановлювані в залежності від умов ціни, зручні при великих внесках, оскільки послуги є безкоштовними, якщо залишок на рахунку перевищувавши деякий мінімальний рівень. Вільні ціни в залежності від умов також дозволяють банку розділити свій ринок депозитів на депозити з великими залишками на рахунках і невеликій кількості операцій і на депозити з невеликими залишками.

Переваги такого способу ціноутворення полягають в тому, що клієнт, а не банк вибирає вид вкладу. Цей процес самостійного вибору є свого роду сигналом ринку, який дає банку коштовну інформацію про зміст і вартість його портфеля депозитів, він дає змогу менеджерам швидко та адекватно реагувати на зміни в клієнтської базі.

3.3 Пропозиції щодо методів збільшення суми депозитних внесків в комерційних банках

Безперечно, депозити мають важливе значення для результатів діяльності банків, тому між останніми відбувається запекла конкуренція за депозити. Щоб зробити послуги більш привабливими для потенційних вкладників, банк повинен не тільки звертатися до рекламних агентств, а і самостійно проводити кропіткі дослідження ринку, тоді і тільки тоді можна виявити фактори, які істотно впливають на їх депозитні операції.

Конкретний банк для оптимізації своєї роботи, як на мене, обов'язково повинен враховувати такі важливі фактори як:

1) приміщення та персонал;

Як правило, людям подобається мати справу з фірмою, що розташовує привабливим приміщенням і представницькими службовцями. Банки повинні усвідомлювати це і виділяти відповідні кошти

2) послуги, що надаються банками;

Безумовно, що банки, які надають кращі і більш різноманітні послуги, звичайно мають переваги перед банками з обмеженим набором послуг. Так, автомобільна стоянка достатньої місткості дає банку перевагу перед аналогічним банком з маленькою стоянкою. Те ж можна сказати про банк, що обслуговує клієнтів прямо в автомобілі чи поштою, а також привабливою автоматизованою чи іншою удосконаленою системою оформлення депозитів, що дозволяє зберегти час.

Деяких клієнтів, напевне, привабить до банку наявність спеціалізованого позичкового відділу, зручного відділу із сейфами, траст-відділу з визнаною репутацією. Ділова фірма може зупинити свій вибір на даному банку, оскільки він здійснює депозитні операції у вечірні години, у нього маються відділ зовнішніх операцій, кореспондентські зв'язки з іншими банками, особливо необхідні, коли фірма має потребу в позиках, що перевищують позичковий ліміт банку, чи в розрахункових операціях з підприємствами в інших містах країни і за кордоном. Фермерів може привабити до банку те, що він має чудових спеціалістів, знайомих із сільським господарством і здатних дати пораду фермерам, що мають виробничі, збутові чи фінансові ускладнення.

3) основна політика і стійкість банку;

Політика банку у відношенні позичок та інвестицій визначається компетентністю та здібностями його керівництва. Банк, що пережив «грошовий крах» чи іншу економічну кризу у національному чи місцевому масштабах, має переваги досвіду, а це важливо для багатьох вкладників. Гарна організація і стабільність банку дають підставу клієнтам розраховувати на те, що операції будуть здійснюватися правильно і належним чином. Довіра до банку зменшує ймовірність «втечі вкладників». Така довіра -- прояв поваги до керівництва банку.

Позичкова політика одного банку може бути для клієнтів більш привабливою в порівнянні з політикою іншого. Банк може залучити більше внесків завдяки кредитуванню купівель в розстрочку, кредитним карткам, персональним кредитним лімітам, іпотечним позичкам, комерційним кредитам. Важливе значення для позичальників має також позичковий відсоток. Один банк видає незабезпечені позички, іншій наполягає на забезпеченні. Деякі банки спеціалізуються на визначених видах позичок, і клієнти цінують компетентність банку в даній області. Банкам, про які відомо, що вони піклуються про своїх клієнтів-позичальників, які потребують кредитів, часто віддають перевагу перед банками, що неохоче надають позички постійним клієнтам під час економічних утруднень.

4) рівень економічної активності;

У фазі циклічного підйому внески ростуть швидше, ніж під час спаду чи депресії. У періоди процвітання ділові фірми збільшують депозити, необхідні для підтримки високого рівня продажів і економічної активності. Місцеві громади і цілі райони конкурують один з одним. Зміна попиту на продукцію регіону веде до росту цін, а отже, внесків. Підвищення цін на сиру нафту означає збільшення внесків у тих банках, що розташовані в нафтовидобувних районах. При підвищенні цін на лісоматеріали ростуть внески в банках, розташованих у районах, де зосереджені відповідні виробництва. Зрозуміло, сказане відноситься до будь-якої продукції, будь то бавовна чи автомобілі. І навпаки, зниження цін на продукцію, вироблену в регіоні, спричиняє зменшенню суми банківських депозитів.[44]

5) місцезнаходження;

Сьогодні місцезнаходження банку також стало фактором, що впливає на його здатність залучати депозити. Дослідження показали, що господарські фірми готові покрити великі відстані, щоб одержати позичку, тоді як індивідуальні споживачі менш схильні це робити. Споживач, якому потрібна позичка для купівлі в розстрочку автомобіля чи телевізора, не схильний їздити за нею далеко, якщо в нього є вибір. Клієнти, що не беруть позичок, ще більш чуттєві до місцезнаходження банку. Для середнього індивідуального вкладника банки майже однакові. Практично усі банки посилають вкладнику щомісячну виписку про стан його рахунка і страхують внески. Очевидно, між банками існують розходження, але, коли банки багато в чому схожі, доступність здобуває для клієнта більше значення. Саме тому комерційні банки мають усвідомити, що місцезнаходження має важливе значення і що вдало розташовані банки мають кращі можливості для залучення внесків. Це головна причина, чому багато банків хочуть мати відділення. Тому пропонуємо банкам мати служби, що вивчають міграцію населення і можливості для залучення внесків і видачі позичок на даній території, для того щоб вибрати саме вдале місце для нового відділення.

РОЗДІЛ 4. ВИКОРИСТАННЯ ІНФОРМАЦІЙНИХ СИСТЕМ І ТЕХНОЛОГІЙ У БАНКІВСЬКІЙ СФЕРІ

4.1 Характеристика та стан інформаційних систем і технологій ПриватБанку у сфері депозитних операцій

Інформаційну систему ПриватБанку можна структурувати наступним чином:

- підсистема управління розрахунками (основне ядро). Містить у собі блоки задач, зокрема ОДБ, “Щоденний оборотно-сальдовий баланс”, “Клієнт-банк”, “Бухгалтерська статистична звітність”, “Облік міжбанківських електронних платежів”;

- підсистема управління кредитними операціями (УКРОП). Охоплює комплекс задач: обліку кредитних договорів, аналізу показників за довгостроковим кредитуванням, аналізу показників кредитування за овердрафтом;

- підсистема управління депозитами IPC;

- підсистема управління валютними операціями (з виходом на СВІФТ). Охоплює комплекс задач: облік біржових операцій, статистична звітність за валютними операціями, за обміном валюти;

- підсистема управління фінансами. Містить у собі комплекси задач з обліку акцій, аналізу стану оплати за кредитні ресурси;

- підсистема внутрішньобанківського обліку. Охоплює комплекси задач, пов'язаних із функціонуванням установи як юридичної особи. Це, зокрема, розрахунок заробітної плати, облік кадрів, облік матеріалів, облік основних фондів і швидкозношуваних предметів тощо;

- незалежна інформаційно-пошукова система, що стосується юридичних і текстових документів, документів управління безпеки, а також контролю виконавчих документів тощо[66].

Перелік і призначення АРМ в ПриватБанку:

- програмно-технічний комплекс АРМ-3. Це комплекс програмних і технічних засобів, призначений для передачі, приймання та перевірки файлів СЕП між банком і регіональної розрахунковою палатою. АРМ-3 виконує:

а) перевірку коректності пакетів електронних розрахункових документів, підготовлених банком;

б) обмін пакетами платіжних документів та службовою інформацією з регіональною розрахунковою палатою;

в) передачу електронних розрахункових документів від/до ОДБ банку (Сайбридж);

г) захист документів від несанкціонованого втручання

д) довідкові функції;

- інформаційна система Сайбридж. Використовується для ведення рахунків юридичних і фізичних осіб, обліку договорів про ведення поточних рахунків, обліку МФО, ідентифікаційних кодів клієнтів, дат відкриття рахунку, оборотів за певний термін, депозитних договорів, їх черговості тощо;

- NBU-mail. Електронна пошта Національного банку України;

- СС-Mail. Корпоративна пошта між філіями, ТОБО ПриватБанку.

Сайбридж представляє собою комплексне рішення в сфері автоматизації банківського бізнесу. Він зорієнтований на інформаційне і функціональне забезпечення всього спектру робіт, пов'язаних з реалізацією банківських послуг. Концептуальна і логічна побудова цієї АБС відображає технологію роботи комерційного банку, що дозволяє стверджувати: Сайбрідж здібний обслуговувати діяльність банківської установи будь-якого масштабу та ступеню централізації управління.

Електронна пошта СС-Mail - надійна корпоративна поштова система, що забезпечує доставку електронних документів до всіх доступних каналів зв'язку. На базі "СС-Mail" ви легко зможете побудувати корпоративну поштову систему, що з одного боку забезпечить надійний обмін внутрішніми документами, а з іншого боку відкриє можливості передачі та отримання інформації в E-mail (Internet) і при цьому ви легко зможете управляти відповідними потоками даних.

У порівнянні з подібними системами Сайбридж є більш швидкодіючою і надає більш широкі можливості з контролю за кореспонденцією,а також її пошук в архівах. "Сайбридж" використовує у якості поштового відділення і місця PC під управлінням Windows (всі варіанти).

Можливості Сайбридж:

- забезпечення пріоритизації відправлення поштової кореспонденції;

- доведення кореспонденції до груп користувачів;

- повідомлення відправника про доставку/недоставку кореспонденції одержувачу;

- отримання повідомлення про читання/нечитання кореспонденції;

- аналіз результатів доставки повідомлень;

- архівація кореспонденції, що передається поштою;

- контекстний пошук кореспонденції в архівах;

- ведення журналу вхідної і вихідної кореспонденції;

- підтримка глобальної адресної книги;

- захист від дублювання повідомлень;

- автопроцесинг робочого стола з використанням процедурної мови обробки повідомлень;

- шлюз з E-mail;

- надійність в роботі;

- відкритість системи і підтримка нею стандартних протоколів передачі.

Обмін інформацією по 1 відділу здійснюється або через загальні диски, або через корпоративну пошту Сайбридж.

Програмний пакет по роботі з депозитами IPC є зручним і перевіреним практикою інструментом контролю за всіма стадіями роботи з депозитами.

Програмний Пакет IPC (далі PIPC) забезпечує необхідну допомогу і контроль на всіх етапах депозитного циклу - від моменту надходження заявки на депозит до повної виплати його банком.

Програмний пакет має потужній генератор звітів за різними критеріями, постачаючи, тим самим, керівництво депозитного відділу всією необхідною інформацією про стан поточного депозитного портфеля усього банку і кожного експерта по роботі з депозитами окремо, що дозволяє контролювати ефективність їхньої роботи.

Відмінною рисою програмного пакета IPC є збереження докладної інформації не тільки про поточних вкладниках та депозитах, але також про усіх коли-небудь, що зверталися в банк клієнтах. Це дозволяє формувати депозитну історію кожного клієнта. PIPС дозволяє проектувати майбутні платежі й автоматично сигналізує про нарахування відсотків[66].

Депозитний модуль ИПЦ забезпечує наступні функції :

- збір і збереження докладної інформації про клієнта і його бізнес (включаючи баланс і фінансово-економічну еволюцію);

- можливість перегляду історії по кожним клієнтом чи депозитом;

- закріплення за кожним клієнтом відповідального депозитного фахівця;

- вибір придатних умов по депозиту і формування відповідного графіка погашення;

- контроль стану заяв і депозитів у плині всього терміну роботи з ними;

- керування видачею, платежами, діями при простроченнях, штрафами і зміною графіка платежів протягом усього терміну дії депозиту;

- автоматична печатка всіх документів по депозиту (квитанції про твердження, видачу, прийом, платіжні документи, договори, розпорядження і т.п.);

- обробка статистичних даних за різними критеріями;

- генерація широкого спектра списків і звітів;

- установка діючих видів депозитів (процентні ставки, метод нарахування відсотка, обмеження на суми і терміни і т.д.).

Депозитний модуль IPC складається з чотирьох основних розділів:

- депозити (одержання попередніх даних про клієнта (фірми), реєстрація заяви)

- печатка й оформлення документів (підготовка і печатка договорів, розпоряджень, повідомлень і т.д.);

- каса (реєстрація платежів, контроль прийому депозитів, операції з підвищеними відсотками по нестандартним депозитам);

- підтримка системи (підтримка основних кодів системи, контроль доступу і т.д.)

Поряд з локальними вимогами функціональні можливості пакета розширені для охоплення специфічних потреб установ, що уже використовують дану програму.

Даний продукт може працювати як на окремому комп'ютері, так і в мережі. В останньому випадку система містить у собі механізм поділу виконуваних операцій і можливість разом зі стандартними установками, забезпечувати додаткові чи функції модифікації процесу, з огляду на вимоги індивідуальних користувачів.

Сьогодні обслуговування залучених банками коштів, серед яких левову частку складають вклади та депозити, неможливе без застосування передових банківських технологій та платіжних систем.

Сьогодні ПриватБанк у сфері вкладних операцій населення активно впроваджує послугу “Депозит-картка”. Тобто при залученні розташуванні коштів на депозит клієнт безкоштовно отримує картку однієї з міжнародних платіжних систем VISA або MasterCard, за допомогою якої отримує можливість доступу до своїх коштів у будь-якому місці у будь-який час.

Активне впровадження безготівкових форм розрахунків населення, зокрема платіжних карток та інших електронних платіжних засобів є однією з найхарактерніших рис сьогодняшньої банківської системи України.

Вітчизняний ринок платіжних карток за короткий час став дуже різ-номанітним та поширеним. Це дуже важливо для сучасної Української економики. Так міжнародні експерти зазначають, що в країнах Євро-пейського Союзу обслуговування готівки щорічно обходиться банкам і компаніям роздрібної торгівлі в 45 млрд. доларів США. Вартість річної підтримки Національним банком готівкового обігу в Україні становить не менше 120 млн. грн.

Отже, за умови зацікавленості держави зниження навіть на 20-25% потреби в готівці за рахунок запровадження карток може дати близько 25-30 млн. грн. щорічної економії коштів держбюджету.

Нині платіжні системи, засновані на використанні платіжних карток в Україні, можна класифікувати так:

- міжнародні платіжні системи;

-внутрішні міжбанківські та локальні системи, впроваджені вітчизняними банками, що ґрунтуються на технологіях, подібних до застосовуваних у міжнародних платіжних системах, та на інших технологіях;

- Національна система масових електронних платежів (НСМЕП). Повноправними членами міжнародних платіжних систем українські банки стали з 1997 року. Нині в нашій країні 25 банків співпрацюють з VISA International та EUROPAY International і близько 50 банків діють на правах агентів. Емітовано більше мільйона карток, розгорнуто інфраструктуру прийому та обробки платежів з ними; до послуг власників карток - понад 700 банкоматів і 10.000 пунктів електронного й ручного обслуговування.

Перехід до масових безготівкових розрахунків за допомогою пластикових карток дасть змогу суттєво зменшити витрати держави на підтримку готівкового обігу, стане додатковим джерелом залучення коштів населення у сферу діяльності банків, а, отже, і в нашу економіку; скоротить обсяг випуску паперових грошей, поліпшить культуру обслуговування населення. Безготівкові розрахунки зумовлять зміни в економічному, соціальному житті суспільства.

Також слід зазначити, що НБУ постійно веде роботу над удосконаленням своєї нормативно-правової бази з питань регулювання безготівкових розрахунків в економічному обігу України - як на рівні розрахунків банків, так і інших юридичних та фізичних осіб.

ПриватБанк є національним лідером у галузі впровадження нових банківських продуктів, розвитку послуг електронного бенкінгу на укра-їнському ринку пластикових карток та інвестиційних послуг. У жовтні 2002 року ПриватБанк вступив до елітного клубу міліонерів VISA (емітував один мільйон карток VISA ). Загальна кількість емітованих банком карток на при-кінці 2002 року сягнула двох мільйонів.

З пожвавленням економічної активності в Україні, включенням до системи міжбанківських розрахунків додаткової маси грошей, необхідністю реалізації інтерфейсів з іншими платіжними системами, включаючи міжнародні, назріває потреба в новій національній системі яка зможе задовольнити сучасні потреби банківської сфери України.

Тому невідкладною необхідністю є розробка проекту нового покоління платіжної системи України, який повинен врахувати потреби банківської сфери України, кількісні та якісні перспективи розвитку міжбанківських розрахунків, світовий досвід створення таких систем. Цей проект повинен бути розрахований на реалізацію та впровадження паралельно з функціонуванням існуючої СЕП і на подальшу експлуатацію .

Проект нової платіжної системи повинен забезпечити єдність, централізованість та комплексність у підході до вирішення відповідних завдань. Проект має бути розроблений у рамках загальної стратегії НБУ у сфері інформатизації, яка:

- є централізованою, комплексною та єдиною для всього комплексу завдань інформатизації банківської справи на Україні;

-передбачає інтеграцію всіх ключових напрямків програми інформатизації та автоматизації банківської діяльності;

- засноване на кращих зразках світового досвіду, на сучасному технічному обладнанні та засобах розробки програмного забезпечення;

- передбачає постійну реструктуризацію та ускладнення інформаційної моделі банківської справи України, кількісне та якісне зростання і зміну семантичного навантаження інформаційних потоків у ній;

- розрахована на досить тривалий період часу.

Стан інформаційних технологій ПриватБанку взагалі, та у сфері депозитних операцій окремо задовольняє вимогам сучасної банківської діяльності дозволяє бути одним з наймогутніших банків України.

4.2 Перспективи створення та розвитку сучасних інформаційних систем та технологій

В останні роки було розроблено достатню кількість систем управління базами даних, але на мою думку одна з найперспективніших та корисних - система Oracle Express.

Oracle Express являє собою одну із самих розвинутих технологій аналізу. Однією з її переваг є те, що вона має функціонально повну архітектуру, спеціально призначену для побудови інтелектуальних систем підтримки прийняття рішень. Oracle Express використовує багатомірну реляційну модель бази даних з інтегрованим словником даних і містить зручні для кінцевого користувача засобу представлення й аналізу даних на основі багатомірної бази даних (ББД). Ці засоби забезпечують наочне представлення даних у виді таблиць і графіків, побудова і модифікація яких не вимагає ні значного часу на навчання, ні знання яких-небудь мов програмування.

У Oracle Express входять і засоби доступу до реляційних баз даних. .В Oracle Express реалізовано прекрасний інструмент для добору даних із ББД - Selector, що дає користувачу можливість швидко і наочно робити різні вибірки з ББД, зберігати необхідні безлічі обраних значень для наступного використання.

Oracle Express надає також об'єктно-орієнтоване середовище для швидкої розробки аналітичних додатків - Oracle Express Objects.

Однією з підпрограм Oracle Express є так званий проміжний рівень (middleware).

Middleware - це засіб підтримки сховища фінансових даних (СФД). Крім стандартних функцій перетворення й інтеграції даних, воно реалізує перераховані вище властивості "інтелектуального" шару, що не просто корисні, але і необхідні:

- інтерактивне визначення об'єктів;

- інтерактивний аналіз і контроль;

- визначення залежних від часу об'єктів;

- можливість вносити зміни в дані, що зберігаються.

Перша і друга властивості забезпечують інтерактивне завдання об'єктів, аналіз і моніторинг. Чому вони так важливі? Справа в тім, що багато показників мають складну структуру (формулу обчислення), але в той же час винятково важливо контролювати їхнього значення протягом операційного дня. Основні показники такого роду звичайно обчислюються в ОДБ і можуть бути проконтрольовані. Однак, щоб найбільше ефективно керувати банком, необхідно розширити перелік таких показників. Використовуючи першу властивість, користувач може в будь-який момент визначити новий показник, а за допомогою другого - здійснювати моніторинг значень і починати коригувальні дії[62].

Третя властивість забезпечує підтримку показників, що описуються формулами, що змінюються в часі. У російській практиці часто зустрічається ситуація, коли коефіцієнти формул і навіть самі формули розрахунку багатьох обов'язкових показників змінюються. Тому для забезпечення коректності звітів і результатів аналізу за тривалий проміжок часу необхідно мати засіб опису залежності формули від часу (історію зміни формули). З теоретичної точки зору потрібна ще одна розмірність: "тимчасова версія" об'єкта. Наявність таких засобів забезпечує додаткову гнучкість при проведенні аналізу.

Четверта властивість, що важливо саме по собі для багатьох реалізацій сховищ даних, виявляється абсолютно необхідним в української практиці. Воно дозволяє вирішити проблеми заключних оборотів, виправлення помилок (будь-якої природи) і забезпечення правильного функціонування аналітичних пакетів при введенні законів і правил обліку, що діють "заднім числом", що, на жаль, в Украйні вже стало сумним правилом.

Таким чином, при використанні Oracle Express по-перше, істотно розширюється набір параметрів ОДБ, що можуть використовуватися для оперативного моніторингу і контролю з метою досягнення кращої керованості банківськими операціями протягом операційного дня, і, крім того, визначаються предметно-орієнтовані поняття більш високого рівня як об'єкти наступного богатофункційного аналізу.

4.3 Принципи реалізації політики безпеки банку і механізми захисту платіжних систем, та застосування їх у Приватбанку

ПриватБанк із багатьох загальних механізмів захисту надає особливу увагу сім основним засобам:

- ідентифікація, автентифікація й авторизація усіх суб'єктів та об'єктів платіжної системи, а також усієї інформації;

Для забезпечення надійної та коректної роботи кожний суб'єкт і об'єкт платіжної системи повинен бути однозначно визначеним. Найбільш часто це здійснюється за допомогою наперед призначеного ідентифікатора або іншої апріорної інформації, що приписується кожному об'єкту чи суб'єкту системи і є унікальним у мережі платіжної системи.

Під автентифікацією слід розуміти перевірку ідентифікації користувача, процесу, пристрою або іншого компонента платіжної системи, а також перевірку цілісності даних під час їх зберігання або передачі для запобігання їх несанкціонованої модифікації.

Авторизація - це надання користувачам або процесам прав доступу до об'єктів системи (процесів, компонентів системи і даних) після їх перевірки (автентифікації)[62].

- контроль входу користувача до системи і керування системою паролів. Прикладом цього процесу може бути вхід до системи з уведенням імені користувача (ідентифікація), введенням пароля (автентифікація) й отримання дозволу на доступ (авторизація);

- реєстрація, протоколювання й аудит. Ці функції забезпечують отримання й аналіз інформації про стан ресурсів системи, реєстрацію дій, які можуть бути визначеними як небезпечні ситуації, ведення журналу системи, який допоможе оперативно зафіксувати події, що відбуваються у системі. Аналіз журналу, якщо він ведеться належним чином, може надати допомогу у визначенні засобів, які використовувались зловмисником підчас порушення системи захисту, у визначенні реального стану системи, у виборі способів розслідування випадку порушення і підказати шляхи виправлення ситуації;

- контроль за цілісністю, тобто захист від несанкціонованої модифікації суб'єктів системи. Це - фактично контроль за цілісністю атрибутів суб'єкта (пріоритет, привілеї, набір ідентифікаторів тощо) та контроль за послідовністю і повнотою процесів та режимів їх виконання;