Степень разработанности. В ходе исследования были использованы работы по общим вопросам гражданского права следующих авторов: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.В. Власовой, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, И.Б. Новицкого, Д.И. Мейера, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича и других.

Научная новизна исследования заключается в том, что комплексный анализ кредитного договора с участием юридических лиц в условиях изменения законодательства.

1.1 Понятие, предмет, форма и структура кредитного договора

К кредитному договору в полной мере относится общее определение договора согласно Гражданскому кодексу РФ:

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Термином договор обозначают также гражданское правоотношение, возникшее из договора, и документ, в котором изложено содержание договора, заключенного в письменной форме. Участниками договора могут быть физические и юридические лица, а также публичные образования.

В Гражданском Кодексе РФ предусмотрено множество видов договоров. На сегодняшний день существует общепринятая классификация договоров по отдельным видам. Кредитный договор выделен как самостоятельный вид договора.

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Как справедливо отметил С.К.Соломин: "В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.

Действительная потребность в банковском кредите предопределила создание государством такого звена экономических отношений, которое призвано было бы аккумулировать все "свободные деньги мира" и обеспечить их целенаправленное распределение, удовлетворив потребности определенного круга субъектов только для того, чтобы эти деньги вернулись с некоторым приростом, обеспечив функционирование такого звена, которым и выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет "лишние" деньги, и теми, кто нуждается в них.

Участие банка не только определяет возможность использования в качестве кредитных ресурсов привлеченные денежные средства, а также исключительное использование конструкции кредитного договора при размещении своих денежных средств, но и обеспечивает гарантию слабой стороне (заемщику) в том, что он уверен в добросовестности своего контрагента (банка) как специального субъекта права, деятельность которого подконтрольна Банку России Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2014".

В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа.

Некоторые авторы находят сходство указанных договоров и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющиеся различия между указанными договорами. На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Правда, в отдельных случаях соответствующий анализ соотношения кредитного договора и договора займа приводит авторов и к более оригинальным выводам. Например, по мнению Р.И. Каримуллина, "...в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют по меньшей мере три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон - все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли заимодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составами, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения... С учетом изложенного, - заключает Р.И. Каримуллин, - характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2014, стр. 12 - 13"

Л.Г. Ефимова, выявив шесть отличий правового режима кредитного договора и договора займа, тем не менее пришла к выводу, "что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный".

Рассматривая способы решения этой проблемы, сама Л.Г. Ефимова придерживается того взгляда, что "можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. По этому пути пошел действующий ГК РФ, предусмотрев несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита". Общий же вывод Л.Г. Ефимовой относительно правовой природы кредитного договора состоит в том, "что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2010. С. 558 - 560.

Гражданский кодекс РФ раскрывает понятие кредитного договора следующим образом: "По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее."

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму. Таким образом, предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом. Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.

По мнению Лупу А.А.: "Договор банковского кредита - это единая сделка, из которой одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.

Договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором. Указанная специфичность обусловлена прежде всего предметным и субъектным составом.

Исходя из легальной дефиниции договора банковского кредита, можно сделать вывод о позиции законодателя в императивном порядке определять предмет данного договора в виде денег, что нам представляется обоснованным и вытекающим из сущности отношений, возникающих между сторонами по договору банковского кредита. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Следовательно, банковский кредит - особая форма движения денег.

В то же время сегодня в юридической литературе обострился спор по поводу того, что данный подход является субъективно ограниченным и сегодняшняя хозяйственная практика обнаруживает ошибочность данной законодательной логики.

И действительно, на сегодняшний день в практике банков стал появляться относительно новый гражданско-правовой институт: "вексельный кредит", т.е. предоставление банком клиенту кредита с использованием векселя как инструмента кредитования. Возникновению и широкому применению банковского кредита в форме векселя способствовало относительное сужение ресурсной базы банков, развитие платежного кризиса и ухудшение финансового состояния предприятий. В связи с этим возникла практика совершения сделок с участием банка и направленных на передачу банком своему контрагенту по договору не денег, а векселей на сумму обещанного кредита.

На фоне дискуссионной научной полемики возникает вопрос: может ли вексельный кредит являться договором банковского кредита? В этом случае необходимо определиться с тем, является ли вексель денежным средством, которое единственно и допускается законом в качестве предмета обозначенных договоров. Ответ на данный вопрос не получил в настоящее время однозначной определенности. Так, одни авторы называют вексель суррогатными деньгами и указывают, что банк может выдать кредит векселем взамен денег. Другие же, напротив, полагают, что "неправильно относить векселя к денежным суррогатам... Лупу А.А. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право, 2010, N 2".

Исключением являются вещи, определенные родовыми признаками. Для этого случая в Гражданском кодексе применяется термин товарного кредита: "Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита)... Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров".

В декабре 2013 года был принят новый федеральный закон, который установил еще одну разновидность кредита - потребительский. Данный кредит классифицирован не по предмету договора, а по целевому назначению выделяемых денежных средств по кредитному договору. Согласно данному закону: "Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), ст.3". Определение полностью оправдывает свое название и в целом данный закон должен встать на защиту интересов прежде всего обычных людей, населения, которое повсеместно в магазинах и торговых центрах оформляет в кредит различные потребительские товары. Закон упорядочивает требования к деятельности кредитных организаций в сфере потребительского кредитования и нужен для того, чтобы обеспечить прозрачность условий кредитных договоров и исключить различного рода хитрости и уловки банков.

Также законодатель четко определяет форму, в которой должен быть заключен кредитный договор: " Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Также следует отметить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования.

Как считает Бабкин О.Л.: " Первое, что бросается в глаза при изучении вопроса о форме кредитного договора, это наличие среди содержащихся в гражданском законодательстве немногочисленных правил, посвященных кредитному договору, двух норм о форме кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор надлежит заключать в письменной форме в связи с тем, что несоблюдение данной формы влечет недействительность такого договора, т.е. он признается ничтожным.

Из приведенной нормы видно, что специальный характер положений относительно формы кредитного договора проявляется в нижеследующем. Во-первых, при заключении кредитного договора исключается применение норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), предусматривающих заключение соответствующего договора в устной форме с последующим подтверждением факта его заключения распиской или иным аналогичным документом заемщика. Во-вторых, в большинстве норм, специально посвященных нарушению формы договора, говорится именно о недействительности договора, а не о его незаключенности. Таким образом, в отношении кредитного договора Кодекс предусматривает более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы по сравнению с теми последствиями, которые установлены общими положениями о форме сделки Бабкин О.Л. К вопросу о форме кредитного договора // Юридический мир. 2010. N 2..

Также есть мнение, что "кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор, т.е. договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится, поскольку согласно п. 1 ст. 821 ГК РФ банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В. Банковское право. Учебник. М., 2014, стр. 23."

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике, как правило, имеет следующие разделы:

- вводная часть;

- общие положения;

- предмет договора;

- условия предоставления кредита;

- условия и порядок расчетов;

- права и обязанности сторон;

- прочие условия;

- разрешение cпоров.

- срок дейcтвия договора.

- юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

1.2 Принципы и условия кредитования

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

К основным принципам кредитования относятся:

- возвратность кредитования;

- срочность кредитования;

- дифференцированность кредитования;

- обеспеченность кредита;

- платность банковских ссуд.

Рассмотрим каждый из принципов.

Возвратность - является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Главное основное банковское правило гласит: «величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств». Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования - представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, возвращен в строго определенный срок. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика, при нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Дифференцированность кредитования - означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретным кредитом, выданным клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта кредита. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Если рассматривать вопрос выдачи кредита для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля - то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит нельзя.

Платность кредитов - это внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на коммерческий расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, затрат на покрытие инфляции, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки.

Оcновными условиями кредитования являются:

- cоблюдение требований, предъявляемых к оcновным элементам кредитования;

- cовпадение интереcов обеих cторон кредитной cделки;

- возможноcть банка кредитора и заемщика выполнять cвои обязательcтва;

- cоблюдение принципов кредитования;

- возможноcть реализации залога и наличие гарантий;

- обеcпечение коммерчеcких интереcов банка;

- планирование взаимоотношений cторон кредитной cделки.

Существенное значение при заключении договора банковского кредита имеет правильное определение надлежащих сторон, уполномоченных заключать договор. Арбитражной практике известно довольно много случаев, когда в связи с несоблюдением некоторых формальных требований, касающихся полномочий лица, подписавшего договор, кредитные договоры признавались недействительными. В качестве условия действительности кредитного договора следует назвать соответствие компетенции должностного лица, заключающего договор, требованиям закона и устава. Это в равной степени относится и к заемщикам, и к банкам.

1.3 Стороны кредитного договора, их права и обязанности

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Согласно Федеральному закону "О банках и банковской деятельности": "Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество Федеральный закон РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.09.2013 г.), ст.1, ч.1".

"Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 28.12.2013), ст.59".

Также "кредитная организация не имеет права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью Федеральный закон РФ от 0.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.09.2013 г.), ст.5, ч.5".

По мнению многих специалистов в сфере банковского права, таких как: Агарков М. М., Суханов Е. А., Тосунян Г. А. и др. принятие ФЗ “О центральном банке России” и ФЗ “О банках и банковской деятельности” послужило формированию в законодательстве страны четких правил поведения для всех участников банковских операций.

Существует два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Основной формой кредитной организации является банк, который помимо признаков, присущих другим кредитным организациям, обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как отмечает Братко А.Г.: "К кредитным организациям предъявляются определенные требования по управлению финансовыми рисками и по созданию различного рода резервов.

Федеральные законы "О банках и банковской деятельности", "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", предусматривают, что кредитная организация в целях стабильности и надежности должна соблюдать резервные требования и финансовые нормативы. Основная задача пруденциального банковского надзора как раз и состоит в том, чтобы проверить, как кредитные организации выполняют установленные законом и нормативными актами требования. Эти требования предусмотрены в банковском праве и, прежде всего в Главе III Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая называется: "обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций". В статье 24 "Обеспечение финансовой надежности кредитной организации" Федерального закона "О банках и банковской деятельности" сказано:

"В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения устанавливаются федеральными законами о налогах.

Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России. Кредитная организация обязана соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Численные значения обязательных нормативов устанавливаются Банком России в соответствии с указанным Федеральным законом. Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций".

В этих же целях, статья 25 "Норматив обязательных резервов банка" предусматривает, что "банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России".

Перечень экономических нормативов, которые обязана соблюдать кредитная организация, закреплен в Главе X Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Их численное значение устанавливается нормативными актами Банка России. Есть, на сей счет, Инструкция Банка России от 16 января 2004 года N 110-И "Об обязательных нормативах банков". Она касается банков. Применительно к небанковским кредитным организациям имеется Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением".

В статье 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" говорится, что "в целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. А статья 69 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" предусматривает, что "Банк России определяет порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов (фондов) кредитных организаций для покрытия возможных потерь по ссудам, валютных, процентных и иных финансовых рисков в соответствии с федеральными законами". Соответственно, Банк России регулирует эти вопросы следующими нормативными актами.

Во-первых, это нормы, регулирующие создание резервов по ссудам, по ссудной и приравненной к ним задолженности. Есть Положение Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

Во-вторых, это нормы о порядке формирования кредитными организациями резервов под возможные потери. Данные вопросы регламентируются Положением Банка России от 20 марта 2006 г. N 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери Братко А.Г. Банковское право в России: вопросы теории и практики. М.: Гарант, 2014, стр.119-121".

Физические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Так, согласно Уголовному кодексу РФ: "Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, - (см. текст в предыдущей редакции) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет, либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового". При этом крупным размером, крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей один миллион пятьсот тысяч рублей, особо крупным - шесть миллионов рублей.

При заключении кредитного договора необходимо обязательно учитывать правовой статус филиалов и представительств юридических лиц, в том числе банков.

"Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией Федеральный закон РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.09.2013 г.), ст.22

.

В качестве заемщика по кредитному договору могут выступать юридические лица, действующие на основании учредительных документов, а также любой гражданин, обладающий полной дееспособностью. В противном случае эта сделка может быть признана недействительной.

Таким образом, в законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

Кроме того, что законодателем определен предмет, существенные условия, субъектный состав, форма и некоторые виды кредитного договора, определены и гарантированные законом права и обязанности сторон по кредитному договору.

Гражданский закон РФ предусматривает право отказа соответствующих сторон договора от предоставления или получения кредита.

"Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору".

Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части. Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором.

ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон. Среди них -- возможность досрочного погашения кредита заемщиком.

В случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условий о порядке платежей и формы расчетов и положений о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков”.

В принятом недавно Федеральном законе "О потребительском кредите" определяется ряд конкретных прав и обязанностей кредитной организации и заемщика в сфере потребительского кредитования.

Так, законодатель вполне четко регламентирует, каким должна быть структура и порядок изложения информации в договоре, а точнее - порядок раскрытия наиболее важных сведений, которые напрямую влияют на защищенность финансовых и других интересов потребителя. Для начала закон разделяет условия кредитного договора на общие и индивидуальные.

К общим условиям относятся: наименование кредитора, контактный телефон, официальный сайт, номер лицензии, требования к заемщику, сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, виды потребительского кредита (займа), суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата, валюта кредита, способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа, процентные ставки, виды и суммы иных платежей заемщика по договору, диапазоны значений полной стоимости кредита, периодичность платежей, способы возврата заемщиком кредита, сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа), способы обеспечения исполнения обязательств, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, а также о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них, информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика, о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), порядок предоставления заемщиком информации об использовании кредита, подсудность споров.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и согласно ст.9 вышеуказанного Федерального закона включают в себя следующие: сумма или лимит кредита, срок действия договора, срок возврата кредита, валюта, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей и порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита, способы исполнения денежных обязательств в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору, цели использования заемщиком кредита при включении в договор условия о целевом использовании кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, согласие заемщика с общими условиями договора, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание, способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Перечень индивидуальных условий законодатель оставляет открытым, но "если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), ст.10".

Также в законе указано, что в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части, условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности, условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

В одностороннем порядке кредитор может лишь уменьшить процентную ставку, плату за оказание услуг, размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Также в данном указано, что если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

А вот условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Весьма прогрессивным на мой взгляд в данном законе является то, что устанавливается очередность погашения (списания) задолженности заемщика, если сумма произведенного платежа недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика. Так, теперь неустойка (штраф, пеня) списывается только после списания задолженности по процентам и основному долгу. Сам размер неустойки также теперь ограничен - он не может превышать 20% годовых, если на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В целях исключения уловок банков по скрытию истинной процентной ставки банка и окончательных расходов заемщика по исполнению кредитного договора, теперь законом четко указываются требования к размещению в договоре сведений о полной стоимости кредита: "Полная стоимость потребительского кредита (займа) ... размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), ст.6.

Законом также определяется формула определения полной стоимости кредита, а исчерпывающий перечень платежей заемщика, входящих в данный расчет.

Аппетиты процентных ставок банков по потребительским кредитам согласно этому новому закону теперь обуздает Банк России. Теперь именно он "в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям... Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов ... На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть".

В 2011 году Высшим Арбитражным Судом РФ осуществлен обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, наиболее важными моментами которого, на мой взгляд, являются:

- если при заключении кредитного договора заёмщик был фактически лишён возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения;

- при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности;