Развитие потребительского кредитования в России

Основной смысл кредитной истории заключается в возможности управления риском, а не в создании очередного “черного списка”. Становится возможным сегментировать рынок и обращаться к определенным группам клиентов со специфической услугой и (или) ее ценой. В то же время уже сейчас сам факт передачи информации в бюро (накопления кредитной истории) оказывает дисциплинирующее влияние на клиента. (Приложение 7)

Законом на Банк России возложена функция создания и ведения Центрального каталога кредитных историй.

В связи с тем, что в Российской Федерации бюро кредитных историй создаются как коммерческие организации, работающие на конкурентной основе, можно ожидать возникновения ситуации, когда информация об одном заемщике будет фрагментирована по нескольким бюро кредитных историй. Кроме того, в соответствии с Законом, бюро кредитных историй, где будет храниться кредитная история заемщика, выбирается кредитором. Это означает, что заемщик, предоставив свое согласие на накопление кредитной истории о себе, тем не менее, обычно не обладает информацией, в каком именно бюро кредитных историй собирается информация.

Задача Центрального каталога в такой ситуации - дать возможность кредитору быстро определить все бюро кредитных историй, в которых хранятся записи кредитной истории о потенциальном заемщике, снизить вероятность получения “пустого” кредитного отчета (а на первоначальном этапе “накопления информации” вероятность этого велика) и обеспечить установленное Законом право заемщика на ознакомление со своей кредитной историей.

ЦККИ работает на безвозмездной основе, выполняя вспомогательную роль по отношению к формирующейся системе взаимодействия кредитных организаций, граждан и бюро кредитных историй. При этом Банк России в соответствии с Законом не выполняет контрольно-надзорные функции в отношении бюро кредитных историй.

Работа по созданию ЦККИ была начата сразу после принятия Закона, еще до его вступления в силу - с 1 июня 2005 г. (часть 3 статьи 5 Закона вступила в силу с 1 сентября 2005 г.), в связи с тем, что предстояло провести комплексную работу по созданию в Банке России нового подразделения, подготовить ряд нормативных документов Банка России, спроектировать и реализовать не имеющую аналогов в стране автоматизированную систему ЦККИ.

Основная функция ЦККИ заключается в предоставлении субъектам кредитных историй (заемщикам) и пользователям кредитных историй (кредиторам) информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) были сформированы кредитные истории определенных субъектов кредитных историй. Информацию, идентифицирующую субъекта кредитной истории (титульную часть кредитной истории), ЦККИ получает от всех бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр бюро кредитных историй, и таким образом может увязать в единую справку все бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история того или иного субъекта кредитной истории. В ответе ЦККИ перечисляются все бюро кредитных историй, в которых есть записи кредитной истории, сообщаются их регистрационные номера в государственном реестре бюро кредитных историй и адреса.

Кроме того, ЦККИ, в соответствии с Законом, осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

Автоматизированная система ЦККИ взаимодействует со своими пользователями (ими могут быть только субъекты и пользователи кредитной истории) в полностью автоматическом режиме, обмениваясь сообщениями с ними по электронной почте. При этом в целях обеспечения защиты персональных данных субъектов кредитных историй при направлении запросов и получении справок из ЦККИ используется код субъекта кредитной истории.

Субъект кредитной истории вправе направить запрос на получение информации из Центрального каталога напрямую в ЦККИ по электронной почте. Для удобства формирования запроса в Представительстве Банка России в сети Интернет сформированы специальные формы, заполнив которые и указав свой код субъекта кредитной истории, субъект кредитной истории может направить запрос в ЦККИ. Там же он может сформировать и направить запрос не только на получение информации о местах хранения кредитной истории о нем, но и запрос на изменение, аннулирование кода субъекта кредитной истории, формирование дополнительного кода. Пользователи кредитной истории таким же образом могут обратиться в ЦККИ с запросом о месте хранения кредитной истории заемщика при наличии у них дополнительного кода субъекта кредитной истории, переданного им заемщиком.

Субъекты и пользователи кредитной истории могут направить запрос в ЦККИ, обратившись в кредитную организацию, бюро кредитных историй, к нотариусу. В этом случае организация-посредник на основе заявки субъекта или пользователя кредитной истории, без использования кода субъекта кредитной истории, направит запрос по электронной почте в ЦККИ и затем передаст заявителю полученный ответ. Субъект кредитных историй так же вправе обратиться в ЦККИ, направив запрос по телеграфу в установленном формате с указанием своего адреса электронной почты, на который и будет направлен ответ ЦККИ.

ЦККИ в соответствии с нормативными документами Банка России обязан направить ответ на запрос не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления запроса, однако на практике обработка запроса, проводящаяся в автоматическом режиме, и направление ответа занимают лишь несколько минут.

Деятельность ЦККИ, носящая важный инфраструктурный характер, будет способствовать повышению доступности кредитных историй для кредиторов и субъектов кредитных историй и, в конечном счете, к снижению кредитных рисков в банковской системе России.

Таким образом, ФЗ «О кредитных историях» создал правовую основу минимизации кредитных рисков, способствует дальнейшему развитию правовой базы в этом направлении, повышает защищенность кредиторов и заемщиков за счет быстрого снижения кредитных рисков путем создания единой информационной базы, доступной всем пользователям кредитной истории. Кредитная система пополнилась дополнительным звеном, необходимым для осуществления надежного кредитования и снижения кредитных рисков к минимуму.

Важную роль в решении названных проблем могли бы сыграть следующие меры:

1) принятие принципиального решения по введению института банкротства физических лиц, иначе говоря -- начало применения соответствующей главы Закона о банкротстве. Этот институт, принятый во всем мире, позволяет выстроить процедуру удовлетворения требований всех кредиторов. Для нас в условиях очень бурного развития банковского кредитования физических лиц это очень актуальная проблематика.

В данной области также можно пойти по пути корректировки действующего законодательства, например:

-- ввести «прототип банкротства» через отработку четкой процедуры удовлетворения заемщиком -- физическим лицом требований всех заявивших о себе кредиторов через процедуру публичных торгов или через иные механизмы, предусмотренные действующим законодательством;

-- разработать концепцию финансового оздоровления физического лица.

Это позволит в будущем приступить к применению процедуры банкротства физического лица;

2) другой аспект проблемы -- упорядочение услуг коллекторских агентств. Прежде данный бизнес был скорее «подпольным», и гражданин (как и юридическое лицо-должник) должен быть гарантирован от переноса на легальный рынок некоторых привычных методов работы такого рода предприятий. Следует законодательно оградить заемщика от чрезмерных требований и превращения в объект нецивилизованного воздействия со стороны кредитора.

Сегодня в России выдано порядка 10 млн. потребительских кредитов. Приблизительно 10% из них просрочены и являются проблемными. Иными словами, в течение ближайших года-двух примерно миллион жителей России столкнутся с тем, что банки или коллекторские агентства начнут в достаточно жесткой форме требовать с них возврата долгов. Причем если банки все-таки ведут себя в этой ситуации более деликатно, хотя бы по той простой причине, что выстраивают с клиентом долгосрочные клиентские отношения, то единственная задача коллекторского агентства -- получить с физического лица непогашенный кредит. Это вполне может привести к социальному взрыву.

3) Для улучшения правового обеспечения потребительского кредитования был принят Федеральный закон «0 кредитных историях». Банки в свое время приветствовали идею БКИ. Но то, как она реализуется, несколько снизило их энтузиазм. В частности, это касается непомерно высоких безвозмездных расходов, которые им приходится нести. Главное же -- закон, к сожалению, не работает, а подвергается постоянным корректировкам, не всегда позитивным.

4) Поскольку объемы потребительского кредитования становятся уже макроэкономической проблематикой, нельзя не задумываться о разработке каких-то инструментов «охлаждения» рынка.

Потребительский кредит сегодня занимает в портфеле банковского сектора всего 17%, а доля «плохих» долгов не выходит пока за рамки 0,5% совокупного или 2% розничного кредитного портфеля. Однако потенциально проблема массового невозврата кредитов, выданных физическим лицам, существует.

Известно, что во многих странах, скажем в Корее, просроченная задолженность по потребительским кредитам став макроэкономической проблемой, решалась на общегосударственном уровне. У нас объем просроченных кредитов также растет, поэтому нужны какие-то ограничения.

5) Необходимо внести изменения в Закон «О рекламе» с целью обязать рекламодателя сообщать в рекламе о размерах всех платежей по кредиту.

6) Следует создать процедуру внесудебного взыскания заложенного имущества и его реализации без торгов (возможности прямой реализации заложенного имущества какому-либо заинтересованному покупателю), учитывая, что на практике большинство подобных торгов проводятся формально с заранее определенным покупателем.

Заключение

В завершении данной работы, подводя итоги, необходимо остановиться на следующих моментах.

Кредит -- это движение денег или товара на условии возврата. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них -- у других. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. В основе условий банковского кредитования лежат такие принципы, как целевое использование (целенаправленность), срочность, обеспеченность, возвратность и платность. Ведущими законами кредита являются: закон возвратности средств и закон сохранности кредитных средств. Роль кредита выражена в его функциях - распределительной, эмиссионной и контрольной.

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - банки, предприятия торговли и сферы услуг, специальные кредитные учреждения.

Кредитные продукты, представленные на российском рынке, можно классифицировать по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

Потребительское кредитование, начав завоевывать позиции в стране с выдачи кредитов на покупку электробытовой техники, плавно распространилось и на другие сегменты розничного рынка. По данным Центрального банка Российской Федерации, за прошлый год объем рынка кредитования физических лиц вырос почти в 2 раза - с 619 до 1179 млрд. рублей.

За последние два-три года потребительскими или банковскими кредитами пользовались более трети (39%) россиян. Наиболее емким товарным рынком в России является рынок автомобильной техники, объем которого в денежном выражении примерно в 1,5 раза больше объема продаж электробытовых изделий, в то же время по количеству заемщиков, использовавших кредит на покупку этих изделий, данный сегмент является абсолютным лидером. Как показывает банковская практика, в настоящее время кредиты наличными - самые востребованные у населения. Ставки по ним самые высокие, и риски банка этими ставками пока полностью перекрываются.

Около 80% рынка розничного кредитования контролируют 30 крупнейших игроков, причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, «Русского Стандарта». Лидеры по динамике роста кредитов -- Росбанк (после присоединения банков группы «О.В.К.»), Импэксбанк и Ситибанк. Целая группа менее крупных банков из первой сотни также увеличивает свои портфели с темпами, превышающими 60% в год.

Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками благодаря наличию апробированных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильным брэндом, некоторые иностранные банки, достаточно быстро смогли стать одними из лидеров этого сегмента кредитного рынка. Пока доля иностранных банков в российском розничном бизнесе не превышает 10%. На 1 января 2006 года в таких банках было аккумулировано 3,31% депозитов физических лиц, доля на рынке кредитования населения - 8,69%. Однако ситуация может очень быстро измениться. Популяризация потребительских кредитов усиливается не только со стороны банков, проводящих активные рекламные кампании своих разнообразных кредитных продуктов, но также со стороны производителей и продавцов товаров, строительных компаний, фирм сферы услуг. Соответственно отношения с торговыми сетями и производителями потребительских товаров приобретают для банка особую значимость при достижении поставленных целей на рынке кредитования физических лиц.

Одним из главных итогов усиления конкуренции на рынке станет вовлечение в ряды его участников все большего числа граждан, что, в свою очередь, будет способствовать увеличению объема рынка потребительского кредитования и расширению географии этого рынка. Даже 90%-ные темпы роста этого вида услуг пока не способны удовлетворить существующий спрос населения на кредиты.

Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. Поэтому предоставление банком кредитов заемщику обусловливает необходимость изучения этих факторов, разработки системы показателей и совершенствования методов оценки кредитоспособности заемщика. Скоринговые системы, состоящие из регламентов, математических моделей и программного обеспечения, призваны выявить и оценить вес самых разнообразных факторов -- не только финансовых, но и социальных, поведенческих, мотивационных и т. п.

В России существуют определенные проблемы внедрения систем скоринга, такие как: региональная неоднородность, социальное расслоение населения, отсутствие достоверной информации о доходах заемщика, отсутствие кредитной истории (бюро кредитных историй не успели накопить достаточного объема информации).

Бурное развитие кредитования населения имеет своей оборотной стороной увеличение проблемной задолженности. Вероятность ухудшения качества кредитного портфеля возрастает по мере увеличения в нем доли мелких ссуд, предоставляемых главным образом населению.

Анализ качества кредитного портфеля российских банков демонстрирует тревожные тенденции: доля официально показанной просроченной задолженности в российских банках хотя и невелика, но устойчиво растет - на 1 марта 2006 задолженность составляла 27,5 млрд. рублей, или 2,3%. При этом наблюдается довольно четкая закономерность: у банков, наиболее активных в этом секторе рынка, качество кредитного портфеля хуже, чем по банковской системе в целом. Если банки ничего не поменяют в своей кредитной политике, в среднесрочной перспективе кризис плохих долгов физических лиц станет реальностью.

Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования, и сложный механизм реализации залога, целый ряд других проблем юридического характера.

Исследование рынка потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы:

Во-первых - недостаточное информирование обо всех условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита приводит к искажению реальной картины конкуренции на рынке потребительского кредитования. При оценке стоимости услуги потребительского кредитования потенциальный заемщик ориентируется на уровень заявленной процентной ставки, неточное указание всех условий предоставления потребительского кредита, в том числе периодичности взимания комиссий и платежей, вводит потребителя в заблуждение.

Во-вторых - на сегодняшний день нет закона, который бы устанавливал обязательность раскрытия эффективной процентной ставки. А нормативный документ может выпускаться только в том случае, если есть законодательная норма. Такая норма не закреплена даже в Законе «О рекламе». И в этой части он нуждается в поправках.

В-третьих - остро назрела необходимость принятия закона о потребительском кредитовании, который должен: а) дать определение понятия «потребительский кредит» и его видов, а также ввести соответствующие меры регулирования, в частности учитывающие особенности отдельных видов кредитов; б) обеспечить защиту заемщика, прежде всего через закрепление прозрачного механизма начисления процентов и иных выплат по кредиту; в) обеспечить защиту интересов кредитора.

В-четвертых - следует ввести институт банкротства физических лиц, разработать концепцию финансового оздоровления физического лица. Этот институт, принятый во всем мире, позволяет выстроить процедуру удовлетворения требований всех кредиторов. Для России в условиях очень бурного развития банковского кредитования физических лиц это очень актуальная проблематика.

В-пятых - целесообразно законодательно оградить заемщика от чрезмерных требований и превращения в объект нецивилизованного воздействия со стороны кредитора. Упорядочить услуги коллекторских агентств путем их жесткой регламентации.

Литература

1. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»

2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»

3. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

4. Письмо ЦБР от 23.06.2004 №70-Т «О типичных банковских рисках»

5. Письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от 26 мая 2005 г.№№ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»

6. Информация ЦБР от 26 мая 2005 г.

7. Письмо ЦБР от 7 сентября 2005 года № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»

8. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.:Юристъ, 2002.-175 с.

9. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 672 с

10. Федоров Б. Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники//СПб.:Питер,2006.- 176 с.

11. «Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса» Информационно-аналитические материалы //Консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции.» март 2006

12. Поляченко И.А., Данилова Е.О. Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей//Банковское кредитование, №4, декабрь, 2005

13. Абдрахманов Р.А., Поляченко И.А. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование, №3, 2005

14. Готовчиков И. Комплексная скоринговая модель оценки дефолта клиента // Банковские технологии, №1, январь,2006

15. Наумов М.Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов// Банковское кредитование, №3, сентябрь, 2005

16. Приходько В., Ермаков Д. Откровенность за деньги//Московский комсомолец, 10.05.2006г.

17. Смирнов Е.Е. Проблемы потребительского кредитования//Банковское кредитование, №1, февраль, 2006

18. Лепетиков Д. Куда стелить соломку//Время новостей, 16.05.2006

19. Воробьев Д.С. Кредитные бюро//Финансовый бизнес, №6, декабрь 2005

20. Заславская О. Заграница не поможет//Известия, 22.03.2006

21. Оверченко М. Хороший доход на плохих долгах//Ведомости, 04.05.2006

22. Семенов В. Задолжники, берегитесь!//Банковское дело, №12, декабрь, 2005

23. Пристанков Д. Знай заемщика в лицо//ЭЖ-Юрист, 2005, №7

24. Пристанков Д. Кредит для потребителя//ЭЖ-Юрист,2005, №39

25. Сарнаков И.В. Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков // Финансовое право, 2005, №12

26. Закон о коллекторских агентствах необходим//Вестник банковского дела №11, ноябрь, 2005

27. Скопец А.Н. О проблемах организации системы потребительского кредитования// Юридическая работа в кредитной организации, №4 декабрь, 2005

28. Мальцев Э.В., МальцевА.Э. Автокредитование: финансовая нагрузка на заемщика и проблемы выбора продукта//Банковское кредитование, №3, сентябрь, 2005

29. Гусева И.Л., Гусева А.Л. Автокредит: кому это выгодно//Банковское кредитование №3, сентябрь 2005

30. Дяченко О. Банки больше не диктуют условия автосалонам//Банковское обозрение, №1, январь, 2006

31. Мартынова Т. Корпорация «Укради у банка»//Банковское обозрение, №4, апрель, 2005

32. Емельянова Т. Кредитные риски ставят рынок под угрозу//Независимая газета, 13.02.2006

33. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, №4 (46)/2004

34. Кредитный триллион//Вестник банковского дела, №12, декабрь, 2005

35. Дяченко О. Кредит с целью познакомиться//Банковское обозрение, №3, март, 2006

36. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика// Финансы и кредит, №4, февраль, 2005

37. Мозжухов А. Общее состояние законодательства о потребительском кредите // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, №9/2004

38. Хейнсворт Р. Когда произойдет следующий банковский кризис?//Банковское дело, №2, февраль, 2006

39. Мартынова Т. Потребкредиты: потолок на уровне плинтуса//Банковское кредитование №7, июль, 2005

40. Гуманков К. Санитары «больных» кредитов//Финанс, 04.04.2006

41. Зубченко Л.А. Растущий спрос на потребительские кредиты и пути его удовлетворения // Банки: мировой опыт. ИНИОН РАН, №2, апрель, 2006

Приложения

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Характеристики, используемы при оценке заемщиков в разных странах

Приложение 5

Доля домохозяйств, пользующихся кредитами в 2003-2004 г., в общей численности домохозяйств (в процентах)

Доля домохозяйств, получающих потребительские кредиты, в различных категориях домохозяйств в зависимости от возраста их глав (в процентах)

Размещено на Allbest.ru