Анализ потребительского кредитования

Содержание

Введение

Глава 1.Теоретические аспекты потребительского кредитования в коммерческом банке

1.1 Сущность и функции кредита

1.2 Особенности потребительского кредитования в коммерческом банке

1.3 Современное состояние потребительских кредитов в РФ

Глава 2. Анализ потребительского кредитования в ОСБ №2437

2.1 Краткая характеристика ОСБ №2437

2.2 Анализ финансового состояния ОСБ №2437

2.3 Анализ кредитного портфеля ОСБ №2437

Глава 3. Мероприятия по развитию потребительского кредитования в ОСБ №2437

3.1 Меры по развитию потребительских кредитов

Заключение

Список используемой литературы

приложения

Введение

В течение последних 15 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

* покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

* текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

В последнее время в нашей стране данный метод оценки риска кредитования становится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода.

Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной дипломной работе. Поэтому тема данной дипломной работы весьма актуальна.

Целью дипломной работы является анализ существующего механизма потребительского кредитования в Агинском ОСБ № 2437 с целью разработки мероприятий по развитию потребительского кредитования и оценки экономической эффективности предлагаемых мер.

Для достижение данной цели были поставлены следующие задачи:

- Раскрыть понятие, сущность и функции кредита,

-Исследовать теоретические и методические аспекты потребительских кредитов,

-Проанализировать финансовое состояние Агинского ОСБ №2437,

-Проанализировать кредитный портфель ОСБ №2437,

-Разработать меры по развитию потребительских кредитов в Агинском ОСБ №2437,

-Оценить экономическую эффективность предлагаемых мер.

В процессе работы над дипломом использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.

Глава 1 Теоритические аспекты потребительского кредитования в коммерческом банке

1.1 Сущность и функции кредита

Главная, активная работа банка - это предоставление кредитов, поэтому не зря, банки называются еще кредитными организациями. От состояния кредитного дела в банке зависит его жизнеспособность. Практика работы российских, так и международных банков свидетельствует, что хорошо поставленное кредитное дело обеспечит банку процветание в будущем, если же банк испытывает хронические проблемы с кредитами, то рано или поздно это приведет к банкротству. Предоставляя кредиты администрациям, предприятиям регионов, банки способствуют созданию новых рабочих мест, расширению и реконструкции действующих и созданию новых предприятий. Для большинства банков характерно наличие выданных кредитов в размере 50-70% от всей суммы активов банка. Именно уровень кредитных рисков определяет общее состояние финансового риска работы банка. Поэтому существует более строгий контроль со стороны ЦБ РФ кредитной стратегии и тактики банка и его кредитного портфеля. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ¹¹ А.А. Максютов. Основы банковского дела.-М.: Финансы и статистика, 2001г. - С. 287.

² Большая советская энциклопедия.-M.: Советская энциклопедия, 1976г. - Т.24. - Книга I.- С. 355..

Рассмотрев некоторые теоретические работы, мы выявили факт смешанного использования определений «кредит», «ссуда», «заем», так в Большой советской энциклопедии ссуда характеризуется как вид договора займа, предоставляемого в денежной и натуральной формах, при этом указывается, что банки осуществляют кредитование путем выдачи целевых срочных денежных сумм².

В Российской банковской энциклопедии дефиниции «ссуда» вообще нет, есть «ссудные операции банка», которые характеризуются как предоставление банком денежных средств клиентам на условиях срочности, возвратности и платности³³ Российская банковская энциклопедия. - М., 1995. - С. 415.

⁴ Цит. по: Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2000. - С.285.

⁵ Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит - 2001. - №4. - С27.

⁶ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. Статья 819..

В анализе сущности кредита проф. О.И. Лаврушин указывает: «Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду»⁴, то есть в одном предложении относительно одного процесса выдачи кредита применяются понятия «кредит», «ссуда», «заемщик», и это достаточно распространенное явление в экономической литературе.

По мнению М.А. Песселя⁵, кредит - это форма займа, форма движения средств на условиях возвратности и срочности.

Таким образом, мы хотим отметить, что вопрос разделения категорий решен только на законодательном уровне. Так, в Гражданском кодексе РФ кредит определен следующим образом: кредит (нем. der Kredit - кредит, доверие) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней⁶. Срочность, вовратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики кредита.

Итак, при кредите займодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом являются только деньги.

Этим кредит отличается от ссуды или займа.

Сущность кредита проявляется в аккумуляции временно свободных денежных средств одного лица и передаче их за плату во временное пользование другому лицу.

В широком смысле кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом имеется в виду именно содержание действий участников отношения, прежде всего банковских работников.

Банковские кредитные операции в подразделяются на две большие группы: на активные и пассивные. В первом случае, банк (кредитное учреждение) является кредитором, т.е. стороной дающей кредит (сужающей деньги) и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором - дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). То есть и активные, и пассивные кредитные операции предполагают использование как кредитов (ссуд), так депозитов (вкладов). Иначе говоря, кредитные операции включают в себя: ссудные операции и депозитные операции.

Таким образом, ссудные операции - это действия работников банков (кредитных учреждений) по предоставлению и (или) получению кредитов, их возврату и оплате причитающихся процентов. Принципиальное деление кредитных операций на указанные виды схематично может быть представлено следующим образом (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Кредитные операции

Активные операции	Пассивные операции
Кредитование клиентов Кредитование других банков Депозиты в других банках 4. Средства на корсчете в ЦБ Средства на корсчетах в других банках	Депозиты клиентов Депозиты банков Кредиты банков, в том числе Центрального

Итак, ссудные операции - пункты № 1, 2 (активные) и №8 (пассивная), депозитные операции - пункты № 3, 4, 5 (активные) и № 6, 7 (пассивные)⁷⁷ Банковская система России. Настольная книга банкира. - Книга 2 - М.: «ДеКА», 1995. - С. 62..

Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанкоского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита (межбанковским кредитом называются кредитные операции, в которых в качестве и заемщиков, и кредиторов выступают банки).

Кредитные операции в узком смысле - это активные банковские операции.

Хотелось бы выделить следующую закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов. В период неопределенности и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов. Таким образом, активные кредитные операции обеспечивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют достичь две главные цели деятельности коммерческих банков. Поэтому роль активных кредитных операций для любого коммерческого банка очень велика.

В экономической литературе нет единой классификации кредитов. Наиболее распространенной классификацией является следующая: по экономическому содержанию и назначению, по категории заемщиков, по обеспеченности, по срокам и методам погашения, по форме выдачи кредита⁸⁸ Балабанов И.Т. Банки и банковское дело.- М.: Финансы и статистика, 2000. - С.115..

Хотелось бы отметить, что в зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Так в США практически 70% населения пользуются кредитом. Максимальный срок пользования потребительским кредитом составляет шесть лет, а в Германии и Великобритании - пять лет.

Процентные ставки по кредиту в зарубежных странах относительно низкие: так в США в среднем 10-15%, в Германии - 10-20 % годовых.

До недавнего времени в России фактически не существовало массового рынка потребительского кредитования граждан. Развитие этого сегмента стало одним из наиболее ярких феноменов последних лет. Наблюдается резкий рост интереса банков к потребительскому кредитованию. Однако, процентные ставки за кредит остаются относительно высокие. Так процент по валютным потребительским кредитам колеблется от 9,5% до 17%, а по рублевым составляет 20 - 23% годовых.

В качестве обеспечения кредита выступают залог, гарантии, поручительства, страховые полисы, депозиты. Предметом залога могут быть недвижимость, товар, ценные бумаги. Главное требование к залогу, - ликвидность.

В практике российских коммерческих банков часто используется залог недвижимости, также довольно распространенным видом залога является товар.

Срочные кредиты, в свою очередь, делятся на краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет), долгосрочные - на более продолжительные сроки.

Сроки средне - и долгосрочных кредитов в разных странах различны.

Также существуют и другие классификации кредитных операций по определенным признакам, однако мы считаем, что данная классификация наиболее целесообразна.

Итак, кредитные операции - самая доходная и перспективная статья банковского бизнеса. Хорошо поставленное кредитное дело приносит банку максимальную прибыль. Следовательно необходимо иметь четкую и детально проработанную кредитную политику банка, в которой регламентированы основные направления ее развития, цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков.

1.2 Особенности потребительского кредитования в коммерческом банке

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора РФ.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Сегодня почти все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля или мотоцикла, на ремонт квартиры или коттеджа, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники и электроники, компьютеров, стройматериалов и оборудования, садового и спортивного инвентаря, офисного оборудования, шуб и дубленок и даже на свадьбу или похороны. В настоящее время есть возможность выбрать не только конкретную торговую компанию и марку товара, но также процедуру, сумму и срок кредитования. Российский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время.

На потребительском кредитовании специализируются многие банки России, тем более, что это относительно новая ниша рынка кредитования, рынок потребительского кредитования страны далек от насыщения и в перспективе доля товаров, приобретаемых в кредит, будет значительно выше, чем на сегодняшний день. Тем не менее, уже сейчас определились некоторые лидеры в этом виде услуг.

Первое место занимает Сбербанк России, предлагающий потребительские кредиты населению следующих видов: кредит на неотложные нужды, единовременный кредит, возобновляемый кредит, а также кредит на недвижимость, автокредит, образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит «Молодая семья» http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/crdfiz0.htm. Сбербанк традиционно предоставляет более крупные кредиты на более длительный срок. Другой особенностью кредитов Сбербанка является высокий удельный вес рублевый ссудной задолженности. Успех Сбербанка на рынке кредитования населения связан также и с региональным аспектом - он присутствует и осуществляется операции розничного кредитования по всей стране.

Исходя из динамики банковских показателей, ожидается опережающий рост доли кредитов населению по сравнению с другими кредитами. Можно говорить об увеличении доли кредитного портфеля населения в активах банковской системы до 13%, а в кредитном портфеле - до 22% «Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития», Тарасов Д.В.,КредитЭКСПО, 2005..

На кредит на неотложные нужды, «Народный телефон», единовременный и возобновляемый кредиты максимальная сумма различная, определяемая на основании оценки платежеспособности заемщика; на покупку машины кредит не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля, т.е. обязательное требование к заемщику: наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); кредит на недвижимость предполагает, что как минимум 30% стоимости заемщик оплатит из собственных средств; что касается кредита на образование, то здесь заемщик должен оплатить 10% суммы из личных средств.

Относительно размеров процентной ставки Сбербанк России предлагает для каждого виды кредита свой размер. Но общая тенденция такова, что все они не превышают 20% годовых, так, самые высокие ставки (на кредиты в рублях) -на образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит на неотложные нужды - 19%, самая низкая процентная ставка на кредит в рублях - 16% по единовременному кредиту http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/crdfiz16.htm.

Что касается поручителя, то здесь картина такова: по кредиту на неотложные нужды, единовременный и возобновляемый кредиты, обеспечение требуется только, если сумма кредита превышает $25000, вид обеспечения определяется по согласованию сторон (напр., залог ценных бумаг, транспортных средств и др.), поручительства двух физических лиц или юридического лица - работодателя заемщика; по автокредиту залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке) поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); обязательным условием выдачи товарного кредита, кредита на недвижимость, а также кредита «Молодая семья» и образовательный кредит - является предоставление обеспечения.

Банк «Русский Стандарт», крупнейший частный банк, специализирующийся на кредитовании частных лиц, выдал за четыре года более 5 миллионов кредитов. Банк Русский Стандарт изначально создавался в качестве специализированной кредитной организации, ориентированной на работу на потребительском рынке. В этом уникальность этого банка на российском рынке финансовых услуг. Эта стратегия развития полностью доказала свою состоятельность. Важно отметить, что в настоящее время на кредиты населению приходится более 90% активов банка «Потребительское кредитование: тенденции и практика»; Горшков Г., «Банковское дело в Москве», №1(121),2005г..

Осваивая рынок потребительского кредитования физических лиц, банк сделал ставку на значительную потребность населения в бытовой технике. И не ошибся: приобретение в кредит различных товаров бытовой техники получило широкое распространение и продолжает динамично развиваться. Данная товарная группа постоянно пользуется спросом широких слоев населения, которые не всегда готовы сразу оплатить полную стоимость приобретаемого товара. В такой ситуации банковские кредиты представляются населению удачным решением, позволяющим не откладывать желаемую покупку.

Основная деятельность Банка Русский Стандарт -- предоставление потребительских и револьверных карточных кредитов -- ведется полностью в автоматическом режиме. Это позволяет проводить оперативную обработку больших объемов клиентских данных и поддержку программы кредитования на федеральном уровне силами центрального офиса. Технологические решения банка позволяют продавать продукты банка и обеспечивать сервис клиентам практически в любой точке России на стандартном высоком уровне качества. Высокий уровень его технологичности -- серьезное конкурентное преимущество. К примеру, в настоящее время для получения кредита в банке «Русский Стандарт» достаточно предъявить всего лишь один документ -- общегражданский паспорт, в то время как большинство других участников этого рынка до сих пор запрашивают у потенциального заемщика как минимум два документа, удостоверяющих личность.

В этой связи банк высоко оценивает потенциал рынка потребительского кредитования и намерен занимать лидирующие позиции в его основных сегментах.

Банк «Русский кредит» предлагает своим клиентам следующие виды потребительских кредитов: кредит на покупку бытовой техники, автокредит со страховкой http://www.rs.ru/ru/credits.

Максимальная сумма кредита на покупку автомобиля -300 000 руб., при этом заемщик еще получает страховку на 1 год (на всю сумму страхового полиса предоставляется кредит), процентная ставка составляет 19% годовых. Обеспечения по кредиту не требуется. Потребительский кредит на покупку домашней техники, мебели и проч. бытовых нужд выдается под 13,5% годовых. Сумма кредита оговаривается индивидуально с каждым заемщиком. Обеспечением исполнения обязатесльств по кредиту является залог приобретаемого в кредит товара.

OOO "Хоум Кредит энд Финанс Банк" вышел на российский рынок потребительского кредитования в 2002 году. Основным участником Банка является чешская финансовая компания Home Credit Finance a.s., которая успешно работает на европейском рынке потребительского кредитования уже более 5 лет. Приоритетным направлением деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Учитывая успешный опыт работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результаты работы Банка за 2004 год, Home Credit планирует в кратчайшие сроки закрепить лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения.

Банк предоставляет кредиты в основном на покупку бытовой техники, мебели, садовой техники, предметов домашнего интерьера http://www.homecredit.ru/. Минимальная стоимость товара, на приобретение которого выдается кредит, составляет 3750 рублей. Максимальный размер кредита зависит от стоимости товара и оговаривается индивидуально, но важным условием является то, что заемщик обязан оплатить в первый платеж не менее 30% стоимости товара, если сумма кредита превышает 20 000 руб. Процентная ставка по кредитам данного банка составляет 28,5%. В банке разработана специальная процедура рассмотрения кредитных заявок, предусматривающая сокращенные сроки принятия решения о предоставлении кредитов и индивидуальный подход в установлении условий кредитования с возможностью получения кредитов без дополнительного обеспечения.

Банк Первое Общество Взаимного Кредита был учрежден в 1990 году. Банк создан как универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетное обслуживание, кредитование, пластиковые карточки, разнообразные вклады и другие банковские продукты, предоставляемые в российской и иностранной валютах.

В настоящее время Банк Первое О.В.К. - один из крупнейших российских банков. Выбранная стратегия развития универсального банка, активно обслуживающего как корпоративный бизнес, так и частных лиц, значительный рост клиентской базы и увеличение остатков на счетах клиентов, требуют от банка постоянного развития филиальной сети. В настоящее время к услугам клиентов - 60 отделений в Москве, филиалы в Санкт-Петербурге и Екатеринбурге, а также самая разветвленная в столице сеть из 300 банкоматов. Постоянно развиваются кредитные программы. Большим успехом среди студентов столичных вузов пользуется программа "Студент". Участник программы становится владельцем пластиковой карточки, которая позволяет получать наличные в банкоматах Банка, оплачивать услуги интернет-провайдеров, операторов сотовой связи, получать ссуду на покупку компьютеров и оформить Международное Удостоверение Личности Студента ISIC. В программе участвуют крупнейшие учебные заведения - Московский Государственный Университет, Государственный Университет Управления, РЭА им. Плеханова, РХТУ им. Менделеева, Финансовая Академия, МГИМО и многие другие http://www.ovk.ru/refs.asp?lng=ru&cid=102.

Банк Первое О.В.К. предоставляет разнообразные виды потребительских кредитов, а именно: кредит на покупку автомобилей (причем это может быть покупка подержанных автомобилей и совершенно новых), ипотечное кредитование (покупка квартиры в строящемся доме, на вторичном рынке), кредит на неотложные нужды (ремонт квартиры, приобретение загородного дома, проведение торжеств и т.п.).

Для покупки автомобиля банк предлагает различные программы, например, программа «Автоэкспресс кредит», позволяющая заемщику приобрести автомобиль за 1 час. Максимальная сумма кредита составляет 600 000 руб., выдается на срок от полугода до 3-х лет под проценты от 10 до 18% годовых в зависимости от срока кредита. Обязательным условием получения кредита по такой программе - залог приобретаемого автомобиля.

Автокредит - получение кредита на покупку автомобиля - выдается в максимальной сумме 3 000 000 руб. под 12% годовых. Обеспечение также является обязательным условием, и еще требуется поручительство супруга\супруги в обеспечение выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Банк предоставляет кредиты на неотложные нужды. Сумма кредита - от 30 000 рублей до 150 000 рублей; но при этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально. Процентная ставка в рублях РФ 24% в год Необходимым условием предоставления кредита также является предоставление поручительства физического лица (в случае нахождения в браке - поручительство супруга(-и)) и личное присутствие поручителя.

Банк предоставляет кредиты на покупку квартиры, в строящемся доме или на вторичном рынке. Кредит выдается в долларах США или ЕВРО. Максимальный размер кредита 500 000$ при покупке квартиры на вторичном рынке жилья, процентная ставка от 10% годовых, обеспечением является приобретаемая квартира и поручительств физических и юридических лиц не требуется, что несомненно, является преимуществом. Условия получения кредита на приобретение квартиры в строящемся доме такие же.

Банк УРАЛСИБ (Урало-Сибирский Банк) (ранее Башкредитбанк) был учрежден в 1993 году. За это время он стал одним из крупнейших российских банков, банком огромной территории. Филиальная сеть УРАЛСИБА и дочерних банков насчитывает более 330 офисов в 70 городах России. Банк УРАЛСИБ и дочерние банки - это клиенто-ориентированные финансовые институты, работающие как с крупнейшими корпорациями, так и с малым бизнесом, торгово-сервисными предприятиями, населением. Банковская группа УРАЛСИБ обслуживает более 75 тысяч корпораций и более двух миллионов частных вкладчиков. УРАЛСИБ входит в десятку лидеров российских банков по объему выдаваемых населению кредитов и привлекаемых средств частных клиентов. Он добился реального признания на международном финансовом рынке и имеет успешную кредитную историю, которая позволила ему стать лидером среди российских банков по объему привлекаемых из-за рубежа ресурсов http://www.uralsibbank.ru/about/bank/.

Банк также предлагает различные виды кредитов своим частным клиентам: различные программы ипотечного кредитования (на этапе строительства, на вторичном рынке жилья), кредит на покупку автомобиля, услуга экспресс-кредитования для приобретения товаров и услуг в магазинах-партнерах банка.

Обязательным условием получения любого кредита является наличие обеспечения, которым может служить поручительства граждан РФ, имеющих постоянное место работы и стабильные доходы, в т.ч. предпринимателей; поручительства предприятий и организаций; залог (заклад) ценных бумаг; залог недвижимости; залог автотранспорта и прочего имущества. Максимальная сумма кредита не строго фиксированная и зависит от уровня доходов заемщика и обеспечения.

Банк предлагает такую услугу, как экспресс-кредитование, позволяющую приобрести желаемые товары и услуги в магазинах-партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости товара. При экспресс-кредитовании процентная ставка составляет от 12-14% годовых.

Банк проводит программу «Ипотечное кредитование физических лиц», цель которой - кредитование населения и предпринимателей на приобретение квартир в уже сданных в эксплуатацию новых домах или на рынке вторичного жилья. Процентная ставка за пользование кредитом не ниже 17% в рублях. Обеспечением является соответственно залог приобретаемого жилья либо поручительство не менее двух физических лиц или одного юридического лица.

Итак, наиболее частые виды кредитов, оказываемые банками-лидерами своим клиентам, - это автокредиты, кредиты на неотложные нужды (сюда включается и кредит на покупку бытовой техники), ипотечный кредит. Каждый банк проводит различные программы кредитования с целью привлечения большего количества клиентов удобством данной услуги. Максимальный размер кредита того или иного виды также варьируется, но в целом, жестко фиксированных размеров кредита нет ни у одного банка, максимальная величина гибка и может изменяться в процессе переговоров клиента и банка. Иная картина с процентными ставками. Здесь наблюдается довольно большой интервал. Так, например, на покупку бытовой техники самый большой процент взимается в Хоум-кредит банке- 28,5%, а самый низкий- в банке «Русский стандарт»- 13,5%, что несомненно привлекательно для многих клиентов среднего класса. На покупку автомобиля ставка среди банков в среднем примерно 18%. Здесь решающую роль в выборе банка -кредитора на покупку машины будет играть другой фактор, например, дополнительные услуги (страховка, как в банке «Русский стандарт», или экспресс-кредитование, как в банке Первое О.В.К., когда автомобиль можно купить в течении 1 часа). В последнее время банки прикладывают массу усилий, чтобы сделать автокредитование максимально привлекательным для потребителей: размер первоначального взноса сократился до 20--30%, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, заем выдают даже лицам, у которых нет прав, страховку можно оплачивать в рассрочку. Однако есть и подводные камни в этом процессе: реальные расходы на покупку автомобиля в среднем на треть превышают его стоимость. Следует иметь в виду, что меньше 3 тыс. долларов многие банки на покупку автомобиля не дают, поскольку кредитовать покупку дешевых подержанных машин им невыгодно. Условия кредитования, как правило, похожи. Большинство банков выдают кредит на покупку автомобиля на срок от 1 до 3 лет.

Что касается кредита на покупку квартиры, то здесь средняя ставка по банкам- лидерам составляет 10-17%.

Практически каждый банк требует под выданный кредит обеспечение и поручителей. Несомненно, это связано с риском невозвратов кредитов заемщиками, что, к сожалению, в России нередкое явление. Исключением является только Хоум-Кредит Банк, который не ставит обязательным условием выдачи кредита предоставление обеспечения.

На основании проведенной сравнительной характеристики можно сделать следующий вывод: банки-лидеры предлагают в сфере потребительского кредитования похожие виды кредитов, варьируются только программы кредитования, они у каждого банка свои. Процентные ставки на кредиты достаточно высокие, кредиты выдаются на сравнительно небольшой срок, причем заемщик должен выплатить часть стоимости товара, под который приобретается кредит, сразу.

В новом докладе Всемирного Банк «Индикаторы мирового развития», публикация которого приурочена к весенней сессии руководящих органов Международного Валютного фонда и Всемирного Банка, содержатся сведения,что России занимает лишь 97-е место по доходам на душу населения. Согласно докладу, в России средний доход на человека составляет 2600 долл. вгод, т.е. в месяц приблизительно 210 долл. Важно, что средний показатель в мире составляет 5510 долл. В год. Всемирный банк по-прежнему относит Россию к нижней группе стран с доходами среднего уровня http://www.apn-nn.ru/event_s/1600.html, 18.04.2005 г..

В Москве, конечно, доходы выше, но если смотреть в среднем по России, то картина такова, что россиянин со средним месячным доходом может себе позволить взять кредит на покупку небольшой вещи- например, бытовой техники, мебели. Покупка же машины и тем более квартиры в кредит доступна лишь небольшому количеству россиян.

Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора, особенно в мегаполисах. По оценкам экспертов, сейчас доля потребительского кредитования по отношению к ВВП составляет 3,8%, что существенно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Так, в Америке этот показатель равен 74%, в Европе - 50% «Россию ждет бум потребительского кредитования», Е. Шестернина, «RBC daily»,15.04.2005..

Портфель потребительских кредитов снизился в январе 2005 года на 1% и составил 553 млрд. руб. Стабильна лишь тройка лидеров: Сбербанк, «Русский Стандарт», ХКФ-Банк. Банк «Центральное ОВК» снизил объем потребительских кредитов на 11% и потерял 4-ю строчку «Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре», «RBC daily», 25.03.2005..

Кредиты стали для потребителей еще привлекательнее с начала 2005 года, когда вступили в силу изменения в Налоговый кодекс РФ, которые отменили налог с суммы, выплачиваемой во время льготного периода. На изменения в кодексе банки отреагировали введением беспроцентного периода погашения задолженности (грейс-периода). Сейчас такую услугу уже предлагают банки «Авангард» и «Ситибанк». Аналитики считают, что введение льготы отдельными банками приведет к обострению конкуренции на рынке потребительского кредитования, однако существенного передела рынка не произойдет. Согласно данным «RBC daily», в самое ближайшее время эту услугу предложат «Альфа Банк Экспресс» и МДМ-Банк. Возможность скорейшего введения беспроцентного периода также рассматривает «ДельтаБанк». До конца года такой «бонус», очевидно, будут предлагать уже все крупные участники на рынке потребительского кредитования.

Российский рынок потребительского кредитования развивается довольно быстрыми темпами. Однако радужное долгосрочное будущее несколько портит пример некоторых стран Юго-Восточной Азии, в частности Южной Кореи, о кредитном буме этой страны было рассказно в предыдущем параграфе. Поэтому, несмотря на все оптимистические прогнозы, еще неизвестно, какая часть выданных кредитов в России окажется безнадежной. Развитие рынка потребительского кредитования аналитики прогнозируют на ближайшие два-три года. Пока что большинство банков только выдает кредиты, статистики же их возвращения нет.

Конечно, российский рынок по объемам уступает корейскому. Однако это не является гарантией того, что он застрахован от неприятностей. Условия, на которых отечественные банки выдают потребительские кредиты, хуже, следовательно, больше вероятность возникновения проблем. В борьбе с мошенниками банки рассчитывают исключительно на собственные силы. По мнению некоторых специалистов, риск неплатежеспособности клиента, а именно он является основным в «корейском варианте», остается для российских кредитных учреждений на втором плане, уступая возможности злоумышленных преднамеренных действий. Первые симптомы «корейской болезни» могут появиться через два-три года, и их воздействие на российскую систему кредитования будет слабее, чем это произошло в Корее.

Определенные надежды банки возлагают на создание национального кредитного бюро -- независимой организации, которая отслеживала бы всю информацию, влияющую на кредитоспособность клиента. Сама же идея передачи банком данных об операциях клиента в третьи руки противоречит закону о банковской тайне.

Итак, для нормального развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации необходимо предпринять ряд шагов, в первую очередь в законодательной сфере. Ведь законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг, так и не было принято. В то же время отличительной чертой стран развитой экономики - США и Европы - является наличие специальных нормативных актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования.

Без сомнения, объемы потребительского кредитования в России будут расти ускоряющимися темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&Mckenzie http://www.ifs.ru/ru/body/memo/2001/Dec/031201t.htm, число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие 2 года составит 2 млн человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Благодаря упрощению процедуры получения кредитов первые продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании "Рольф", официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в России.

По оценке фирмы Baker&Mckenzie, можно ожидать следующего сценария развития событий:

· начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков;

· появление на рынке новых участников, а также повышение активности традиционных игроков - например, ИБК и Пробизнесбанка, работающих со средствами, предоставленными фондом США - Россия (TUSRIF);

· повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.

Все перечисленные события смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать источником стимулирования потребительского спроса и, как следствие, ускорения экономического роста.

1.3 Современное состояние потребительских кредитов в РФ

Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны - доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 4 раза. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны.

Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция - усиление концентрации рынка.

Первые потребительские кредиты начал выдавать в 2000 году банк «Русский стандарт», сегодня этим занимаются уже более 100 банков. По данным Банка России, по состоянию на 01.01.04, все российские банки выдали гражданам кредитов на сумму около $13 млрд (для сравнения, на 01.01.2004 жители Великобритании должны свом банкам более $300 млрд.) Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005, стр.7.. По данным ЦБ, на март текущего года размер кредитов, выданных населению, составил 618,9 млрд руб., что составляет примерно $22,2 млрд. Самый важный кредитор страны - Сбербанк, он занимает 52% всего рынка кредитования. На сегодняшний день Сбербанк и двадцать коммерческих банков, имеющих самые крупные портфели кредитов физических лиц, занимают около 73% рынка Тарасов Д.В., «Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития», КредитЭКСПО 2005, апрель, 2005..

Первую двадцатку банков -лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить на три группы:

1 группа: банки, для которых развитие потребительского кредитования является основным стратегическим направлением бизнеса.

2 группа: крупные и многофилиальные банки.

3 группа: отраслевые узкоспециализированные банки Там же...

Наиболее динамично развивается кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию «разворота» банков в сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения емкости рынка ценных бумаг.

Доля ипотеки во всей системе потребительского кредитования составляет порядка 10%, а 40% объема выданных кредитов приходится на Москву. Банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов потребительского кредитования. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет: если на начало 2004 г. она составляла 11%, то к его концу выросла до 15,6% Лепетиков Д.В., Центр развития, Банкоская система в 2004 г.: рост кредитования на фоне кризиса, 04.04.2005.. Это можно объяснить рядом причин.

Во-первых, кредитовать население значительно доходнее. Даже по официальной статистике Банка России средняя за 2004 год ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки. Кроме того, выдача кредитов населению обычно обременена различными дополнительными сборами и комиссиями. Во-вторых, кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Лишь несколько процентов граждан пользуются сегодня кредитами. Нет сомнений, что по мере роста благосостояния населения вовлеченность его в кредитные операции будет только возрастать. Например, в развитых европейских экономиках до половины объема потребления домашних хозяйств обеспечивается кредитами, в России же - пока лишь 4-5%. В-третьих, в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.

Внешняя среда, в которой развивается банковская система, становится более динамичной. Поскольку развитие розничных операций требует значительных инвестиций, наряду с усилением процессов слияний и поглощений банки будут вынуждены в дальнейшем использовать все возможные способы увеличения капитала. Кроме того, увеличение сроков кредитования влечет за собой проблемы с поддержанием ликвидности и необходимость формирования долгосрочной ресурсной базы.

Тем не менее, население заместит предприятия в активах банков еще не скоро, если это вообще произойдет. Интерес к физическим лицам не означает, что банки стали меньше ценить корпоративных клиентов, скорее напротив - каждый корпоративный клиент становится для них еще ценнее.

Интересным представляется проанализировать сектор потребительского кредитования в России за 2004 год. Совокупный объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам, вырос на конец 2004 г. в 2,1 раза и составил на 1 января 2005г. 618,9 млрд. руб. ($22,3 млрд.). Всего объем банковского кредитования экономики страны на конец 2004 г. составил 4,2 трлн. руб. ($152,4 млрд.), увеличившись за год на 45,3% в рублевом выражении http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm - Вестник Русского экономического общества, 01.04.2005г., № 160. .

В общем объеме кредитования наблюдается повышение доли рублевых кредитов, которые по-прежнему в значительной мере превалируют над валютными. Так, в 2004 г. доля кредитов в рублях увеличилась с 66,2% до 71,2%. В структуре потребительского кредитования также выросла доля кредитов в рублях, однако менее значительно (с 82,2% до 84,9%) Там же..

Таким образом, в России в 2004 г. банковским сектором было выдано кредитов на сумму 1,3 млрд. руб. ($45,8 млрд.), что на 50% больше, чем в 2003 г. В том числе объем выданных частных кредитов составил в 2004 г. 319,2 млрд. руб. ($11,1 млрд.), увеличившись в 2 раза ( в 2003 г. общий объем выданных кредитов вырос на 60%, а частных кредитов в 3,3 раза).

В отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования, как и в абсолютном росте, также довольно существенны. В частности, доля кредитов физическим лицам в суммарных активах российских банков в 2004 г. выросла с 5,4% до 8,7%, а доля во всем объеме кредитования с 10,3% до 14,6% Там же.. Еще два года назад (на 1 января 2003 г.) доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банковской системы составляла всего 3,4%, а в общем объеме выданных кредитов - 7%.

Региональная структура потребительского кредитования за 2004г. практически не изменилась, как и кредитование реального сектора, и по-прежнему характеризуется крайней неравномерностью.

На 1 января 2005 г. 81% выданных кредитов приходятся на Центральный округ (на 1 января 2004 г. - 80,4%), при этом доля Москвы, где уровень благосостояния на душу населения является самым высоким в стране, выросла до 97,6%. Однако доля столицы имеет тенденцию к постепенному снижению: если сначала на Москву приходилось около 40% выданных потребительских кредитов, то уже спустя два года этот показатель снизился до 30% и продолжает снижаться. По предварительным оценкам, через десять лет доля Москвы может составить около 20% Ш. Дертинг, «Бунт потребительских кредитов.Навсегда?», Эксперт, №35(435)б 20.09.2004 г. .

Наименьшим объемом кредитных ресурсов, как и ранее, обладают жители Южного (1,1%) и Дальневосточного округов (1,5%), при этом доля первого несколько сократилась, а второго выросла.

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Штефан Дертинг, вице-президент и директор Московского офиса The Boston Consulting Group заявил следующее: «По оценкам The Boston Consulting Group, бурный рост рынка потребительских кредитов в ближайшие пять лет продолжится, при этом рост потребления населением кредитных продуктов будет по-прежнему опережать рост благосостояния. Общий объем рынка к 2008 году, согласно оптимистичному сценарию, может достичь $30 млрд»Эксперт, №35(435)б 20.09.2004..

Согласно прогнозу Центра Экономических Исследований ММИЭИФП в 2005 году рынок потребительских кредитов показывает самые высокие темпы прироста за всю историю - около 115%. К началу следующего года кредитование физических лиц достигнет 1328351 млн.руб. http://businesscomi.ru/rk/banks/7235

Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

· Активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;

· Расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;

· Повышения доверия населения к банковской системе;

· Продолжение роста денежных доходов;

· Рост финансовой грамотности населения;

· Развитие системы кредитных бюро.

Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков на конец 2005 г. превысит 10%. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).

Чем представлена кредитная корзина в данный момент на рынке кредитных продуктов?

Прежде всего, это стандартный банковский кредит, целевой или на неопределенные цели, получить который можно в отделении банка. Для этого надо пройти более или менее сложную процедуру рассмотрения заявки - банк принимает решение в течение нескольких дней или недель. Как правило, стандартный банковский кредит сопровождается относительно высокими требованиями к заемщику, требуется подтверждение его доходов или залог. Однако, имея такие гарантии, банк снижает свои риски и в результате предлагает более низкие ставки.