Другая ниша - это магазинные, или экспресс-кредиты. Это кредиты на определенные товары - бытовую технику, автомобили и т. д. В идеальном случае решение о выдаче (или невыдаче) такого кредита принимается практически мгновенно, однако практика показывает, что иногда решения приходится ждать по нескольку часов. Скорость принятия решения о выдаче кредита обусловлена минимальным набором необходимых для этого документов и справок. Однако и ставки по ним одни из самых высоких, что должно компенсировать банкам высокие риски передачи средств в долг «человеку с улицы». Очевидно, что такого рода кредиты не предполагают предварительного «близкого знакомства» банка и клиента и могут характеризоваться скорее как одноразовые.

Самостоятельный и относительно новый вид кредитования для частных лиц на российском рынке - это овердрафты. Об этом виде кредита было рассказано в Главе 1 параграфе 2 на стр.13. Ставки здесь устанавливаются довольно высокие, но надо иметь в виду, что этот продукт максимально удобен в использовании с потребительской точки зрения.

Наконец, самостоятельный кредитный продукт - кредитные карты. В условиях сильнейшей кэш-культуры (кэш, от англ. cash - «наличность») российские потребители отдают предпочтение деньгам, которые можно увидеть и пересчитать. В 2003 году из всех операций с пластиковыми картами только 10% были направлены на совершение платежей. Остальное - обналичивание средств. При этом, например, среднестатистический американец оплачивает свои покупки наличными только в трети случаев, в остальных случаях он использует карту (дебетовую или кредитную) или чеки. Но тем не менее кредитные карты в России находят все большее применение. Тем более что процедура их получения, как правило, не требует большого количества документов и времени. Ставки по этому виду кредита относительно высоки.

Как меняется «соотношение сил» между перечисленными четырьмя базовыми типами кредитных продуктов? До недавнего времени стандартный банковский кредит абсолютно доминировал по объемам, а экспресс-кредиты были наиболее массовым и быстрорастущим сегментом. Однако сейчас ситуация меняется. Все большему числу заемщиков процедура получения стандартного кредита кажется слишком затянутой и обременительной. Как правило, требуется выполнение одного или нескольких условий: поручительство от нескольких лиц, документальное подтверждение официальных доходов, наличие собственности, ценных бумаг или иных активов.

Налицо также тенденция вытеснения стандартных нецелевых кредитов, которые направлялись на покупку недвижимости, настоящими ипотечными кредитами.

В России сегмент экспресс-кредитования рос наибольшими темпами, но опыт других рынков показывает, что так будет не всегда, в конечном итоге клиенты предпочитают постоянные, а не одноразовые отношения с банками - кредитные карты (англо-американский и азиатский путь развития) или овердрафт (европейский путь).

Рынок экспресс-кредитования становится все более конкурентным, что приводит к падению ставок. В большинстве торговых точек сразу несколько банков предлагают кредиты и при этом снижают ставки. Итак, продолжающееся сокращение прибыли сделает одноразовое кредитование невыгодным. Для получения большей отдачи от этого бизнеса банки должны выстраивать долгосрочные отношения с клиентами, предлагая им банковские продукты длительного пользования - кредитные карты и/или текущие счета с овердрафтом.

Валютная структура портфеля потребительских кредитов распределяется в пользу рублевых ссуд. В течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валюте сократилась с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет падать, по оценкам ЦЭИ ММИЭИФП, до 10% совокупного кредитного портфеля http://businesscomi.ru/rk/banks/7235. Объясняется это факторами, благоприятствующими рублевым кредитам: среднесрочному укреплению реального курса рубля, большие операционные издержки валютных кредитов и простота выдачи рублевых экспресс-кредитов.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до 3 лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся потребительскими кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры потребительского кредитования будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет.

Российский рынок становится все более привлекательным для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками. По данным Центробанка в России действует 41 кредитная организация, контролируемая капиталом нерезидентов, в том числе 33 стопроцентных дочерних иностранных банка. Ведущими по масштабам деятельности среди них являются Международный Московский Банк, Райффайзенбанк Австрия, Ситибанк, Коммерцбанк (Евразия), АБН АМРО Банк и ИНГ-банк «Иностранный капитал в России», Команова О., «Жизнь и кредит», №6, 2005..

Когда речь идет об иностранном банке, люди «покупают», прежде всего, его историю, насчитывающую порой не одну сотню лет. Ведь имя автоматически подразумевает накопленный опыт в ведении бизнеса. При этом россиянам кажется, что ситуация в западных странах стабильнее заведомо, а значит, гарантии сохранности вкладов выше. Иностранные банки также рассчитывают на узнаваемость собственного бренда, пытаясь обойти российских конкурентов в борьбе за частного вкладчика и заемщика.

Главное преимущество иностранных банков в том, что они выгодно отличаются от российских кредитных организаций в плане капитализации. Если отечественным банковским институтам приходится опираться на счета предприятий и физических лиц, то иностранные банки имеют свободный доступ на внешний рынок заимствований. В июле нынешнего года BNP Paribas через свою дочернюю компанию Cetelem, лидера потребительского кредитования континентальной Европы, приобрел почти 50% банка "Русский стандарт". Сделка должна быть завершена к концу года.

В августе финансовое крыло американской корпорации General Electric - компания GE Consumer Finance заявила о грандиозных планах своей экспансии на российский рынок потребительского кредитования: компания намерена выйти на первое место по объему выданных кредитов. Осуществить эти планы ей должно помочь недавнее приобретение Дельта-банка. General Electric давно присматривался к российскому рынку. Еще год назад президент и председатель совета директоров концерна Джеффри Иммельт в интервью "Ведомостям" предположил, что важнейшим направлением деятельности GE в России станет именно потребительское кредитование. "В дальнейшем мне хотелось бы развивать здесь еще кредитование проектов и коммерческое кредитование, но основным направлением будет потребительское кредитование", -- утверждал он «General Electric даст взаймы», Кудинов В., Петрова С., Кредиты.Ру, 12.08.2004. . Этим бизнесом занимается GE Consumer Finance, входящее в GE Capital. Это финансовое подразделение концерна последние годы обеспечивает около 40% доходов General Electric.

Французская группа Societe Generale тоже планирует занять лидирующее место на российском рынке. Ее дочерняя компания "Русфинанс" в течение ближайших двух-трех лет планирует войти в тройку лидеров рынка Ш. Дертинг, «Бунт потребительских кредитов.Навсегда?», Эксперт, №35(435)б 20.09.2004 г..

От характеристики современного состояния и перспектив развития рынка потребительского кредитования России перейдем непосредственно к проблемам, наиболее обсуждаемым стратегами данного рынка.

Развитие кредитования - одна из приоритетных задач для страны, учитывая тот фактор, что доля торговли в ВВП составляет 23% (для сравнения: доля ТЭКа - 27%). И пока эта сфера находится в начальной стадии развития, правда, достаточно бурной. На этой стадии существует много проблем. Одной из таких проблем является риск возникновения кредитного «пузыря» - неконтролируемого роста невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов, что обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад все производство розничного кредитования.

Самый свежий пример - недавний опыт Южной Кореи. После финансового кризиса 1997-1998 годов с целью стимулирования потребительской активности программа потребительского кредитования в этой стране стала поддерживаться на правительственном уровне. Первоначально она дала свои плоды: за счет роста потребительского спроса экономика быстро восстановилась, а общая задолженность населения выросла более чем в пять раз - до 60 млрд. долларов. Но в начале 2004 года «пузырь» лопнул, и в итоге около 10% населения страны имеет просроченные кредиты, объем расчетов по кредитным картам в первом полугодии 2004 года снизился на 50% по сравнению с аналогичным периодом 2003 года, а из-за падения потребительского спроса темпы экономического роста замедлились Ш. Дертинг, «Бунт потребительских кредитов.Навсегда?», Эксперт, №35(435)б 20.09.2004 г.. При этом крупнейший участник на рынке кредитных карт финансовая компания LG Card близка к банкротству.

Причина провала заключалась, прежде всего, в том, что большинство кредитно-финансовых институтов Кореи в основном специализировались на работе с коммерческими структурами, они оказались неподготовленными к работе с физическими лицами, в частности не обладали должным опытом оценки рисков и управления ими. В условиях растущей конкуренции участники рынка выдавали максимально возможное количество кредитов и не проводили должной проверки платежеспособности клиентов. В итоге было выдано огромное количество необеспеченных кредитов под низкие проценты.

Способна ли Россия повторить печальный опыт Южной Кореи? С одной стороны, как уже упоминалось, в стране сложилась устойчивая кэш-культура. В то же время неослабевающий поток новых участников заключает в себе опасность перегрева рынка. Недавно пришедшие участники, обладающие недостаточным опытом (незнание местного рынка у иностранных участников и нехватка технической компетенции у российских банков) и отстающие от лидеров, вероятно, будут выдавать кредиты на более мягких условиях, так что появление «испорченных» кредитов станет лишь вопросом времени. Пока официально показанная доля нестандартных розничных кредитов в портфелях ключевых участников рынка, как правило, не превышает 5%. Однако, по неофициальным оценкам самих банкиров, эта цифра может быть в два-три раза выше, а значит, проблема приобретает уже вполне серьезные очертания Там же..

В среднем резервы на возможные потери по потребительским кредитам в банковском секторе составляют всего 2%. Экспертная оценка проблемных ссуд физических лиц достигает 7-10%. В диапазоне справедливой оценке возможных потерь по потребительским кредитам находится МДМ-Банк и Home-credit&Finance Bank. У первого резервы на потенциальные потери достигают 7%, а у второго - 6% http://businesscomi.ru/rk/banks/7235. Большинство остальных банков явно недооценивают риски. С одной стороны это ведет к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создает задел для будущего кризиса кредитования. Однако, перспективы кредитного коллапса выглядят весьма отдаленными. До тех пор, пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.

Другая серьезная проблема касается юридической стороны. Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, целый ряд других проблем юридического характера.

Состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка. К чему может привести недостаточное государственное регулирование этих отношений, свидетельствует кризис «перекредитования» в Южной Корее.

В западных юрисдикциях вопросы потребительского кредита достаточно детально урегулированы законодательно и четко отшлифованы существующей практикой. В США соответствующие отношения регулируются на федеральном уровне (такими актами, как Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act), а также соответствующими законами штатов. В странах Европейского Сообщества действуют Директива 2002/65/EC об унификации законодательства в области потребительского кредита и национальное законодательство стран -- членов ЕС «Общее состояние законодательства о потребительском кредите» Мозжухов А., Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2004..

Очевидно, что специальное законодательство в этой области необходимо и в России. Но, несмотря на вполне развитый рынок потребительского кредита, наша страна пока стоит в самом начале пути создания адекватного законодательного регулирования.

В настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий, в частности право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования; право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности); право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования; право расторгать кредитный договор при обнаружении недостатков товара.

Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

Министерство финансов планирует представить проект закона на рассмотрение Правительства РФ в 2005 году, а его внесения в Государственную Думу следует ожидать не ранее 2006 года Там же..

Другой важный законопроект -- о кредитных историях -- также имеет непростую судьбу. В Государственную Думу представлен уже третий его вариант. Первые два получили отрицательные заключения Правительства РФ. Третий по счету проект закона готовился Министерством по экономическому развитию и торговле, прошел согласование в рабочем порядке Минфина и ЦБ РФ и является по отношению к первым двум компромиссным. Он предусматривает создание как системы частных кредитных бюро, так и федерального бюро, учрежденного Центральным банком (Центральное бюро кредитных историй). Последнее будет ориентировано на сбор кредитных историй только юридических лиц. Банки будут заключать договора с кредитными бюро о предоставлении сведений о заемщиках. При этом предполагается, что информация о заемщиках должна храниться в зашифрованной форме и быть недоступной для самого бюро.

В настоящее время этот законопроект прошел в Государственной Думе второе чтение, и можно ожидать его принятия уже в конце этого года. Принятие данного законопроекта также потребует внесения некоторых изменений в нормы Гражданского кодекса о банковской тайне, которые дадут кредитным бюро возможность получать сведения, составляющие банковскую тайну.

По мнению доктора экономических наук и депутата Государственной Думы Павла Медведева, участвовавшего в разработке данного законопроекта, существуют слабые точки в законе, такие, например, как отсутствие контроля за «целевым» использованием информации о людях, воспользовавшихся крупным займом; невозможность предотвращения просачивания информации в открытое пользование. Авторы закона, по мнению Медведева П.А., не посчитали нужным сделать кредитные истории недоступными для любопытных глаз. Однако, предполагается, что после начала действия закона внести поправки, устраняющие эти существенные недостатки «В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»»,Харламов И., «Жизнь и кредит», №6(32), 2005..

Определенную трудность для банков вызывал ранее действовавший порядок формирования резервов, который требовал резервирования под каждый отдельный кредит. Также весьма неповоротливой была процедура списания невозвращенных кредитов, которая требовала обязательного наличия судебного решения.

В 2003 году усилиями ЦБ РФ этот порядок претерпел некоторые изменения в части либерализации требований по резервированию и списанию по кредитам. Было подготовлено Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности», которое вступило в силу 1 августа 2004 года. Согласно данному Положению возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля.

Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Новое Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.

В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков как для банков, так и для заемщиков. Рассмотрим, чем сегодняшнее состояние потребительского кредита грозит банку и чем заемщику.

С позиции банка

Кредитные истории. Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Целевое использование кредита. Если предположить, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на земщика.

Гражданский иск и уголовное преследование. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.). Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Залог. Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшем будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

С точки зрения заемщика

Переложение рисков. На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски -- тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем ожидается ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

Информирование заемщика. Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

Некачественный товар. Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

Договорные условия для заемщика. Банк использует разработанные им формы договора потребительского кредита, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Активное развитие российского рынка потребительского кредитования породило такую проблему, как отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемых различными банками. Рядовому потребителю сложно, иногда практически невозможно определить реальную стоимость того или иного кредитного продукта. В современных условиях процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потребителей. Вполне может оказаться, что предложение банка с объявленной процентной ставкой в 10% годовых окажется в два раза дороже, чем кредит другого банка с объявленной ставкой 25% годовых. В результате, банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой может разобраться человек, обладающий большим количеством свободного времени и математическими способностями выше среднего.

Предложенный Федеральной Антимонопольной Службой 11 марта 2005 года «Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» является существенным продвижением на пути к построению прозрачного, цивилизованного рынка потребительского кредитования. Тем не менее, есть возможность улучшить данный документ, используя международный опыт. В Проекте рекомендаций введено понятие «Расчетной процентной ставки», которая является аналогом ставки APR (Annual percentage rate of charge), введенной в документе, регламентирующем потребительское кредитование в Великобритании (Consumer credit act 1974) «Реальная стоимость потребительского кредитов», Козлов С.А.,КредитЕКСПО, 2005.. APR является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и служит основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Соответственно, в Проекте рекомендаций целесообразно усилить роль «Расчетной процентной ставки» вплоть до публикации ее значения в рекламе кредитов, что позволить внести необходимую прозрачность на рынке потребительского кредитования.

Таким образом, подводя итог можно сказать, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы -- закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Кроме того, Правительство и ЦБ подписали заявление по стратегии развития банковского сектора до 2008 года. Данным заявлением предусмотрена дальнейшая работа по совершенствованию законодательной базы, завершение перехода банков на МСФО, продолжение борьбы с отмыванием преступных доходов, а также повышение качества банковских услуг. Реализация данной стратегии приведет к тому, что активы российской банковской системы вырастут с 42% ВВП в 2004 году до 56-60% ВВП к 2010 году. Капитал всех российских банков вырастет, соответственно, с 6% ВВП до 7% ВВП, а кредиты банковской системы - с 18 до 26% ВВП.

Правительство рассматривает развитие банковской системы, как один из важнейших инструментов развития экономики страны. Так, макроэкономические показатели в 2004 году способствовали развитию банковского сектора в России. В частности, высокими темпами росло потребительское кредитование населения банками. За январь-февраль 2005 года потребительское кредитование выросла в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Несмотря на некоторый отток банковских вкладов в 2004 году в целом за 2004 год объем вкладов населения вырос на 28%. «Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.», Жуков А., «Деловая пресса»,11.04.2005.,№12(289).

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Глава 2. Анализ потребительского кредитования в ОСБ № 2437

2.1 Краткая характеристика ОСБ №2437

Акционерный коммерческий сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк) создан в форме акционерного общества в соответствии с законом №395-1 от 02.12.1990 года (с изменениями и дополнениями от 21.07.2005 года) «О банках и банковской деятельности». Фирменное наименование банка: акционерный коммерческий сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) Агинское отделение №2437, сокращенное - Агинское ОСБ №2437.

Он создан на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка и действует на территории п. Агинск Агинского района Читинской области ул. Ленина 9, является отделением Сбербанка России.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом, Положением о филиале акционерного коммерческого сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество), доверенности №30-01/042 от «30» августа 2005 года

Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает и размещает денежные средства физических и юридических лиц;

- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичных формах;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

- оказывает консультационные и информационные услуги;

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами. Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

В начале 2006 года к отделению были присоединены 6 универсальных дополнительных офисов.

В 2005 году отделение продолжило активно наращивать объемы кредитования частных клиентов, сохраняя при этом качество кредитного портфеля. Начиная с 2004 года отделение начало осуществлять выдачи по новым кредитным продуктам привлекая тем самым большее количество клиентов. Были предложены наиболее привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростилась технология их получения.

Основную долю в доходных активах занимает ссудная задолженность, что говорит о приоритетном положении кредитования в деятельности банка.

Показатели деятельности Агинского ОСБ №2437 приведены в таблице 2.2

Таблица 2.2

Показатели деятельности Агинского ОСБ №2437 тыс.руб.

Показатели	01.01.2004	01.01.2005	01.01.2006
Ссудная задолженность, всего	78 825	135 214,22	264 399,73
В том числе:
Кредиты юридическим лицам	13 560	25 200	37 205,11
Кредиты физическим лицам	65 265	110 014,22	227 194,62
Удельный вес просроченной ссудной задолженности	0,01	0,01	0,02
Остатки по вкладам	57115	62175	88705
Остатки по пластиковым картам	224	233	835
Векселя физических лиц	265	297	298
Сберегательные сертификаты	112	540	1589
прибыль	2015	6942	18548
Комиссионные доходы	1237	4789	12458
Депозитные сертификаты	115	675	2786

По данным таблицы видно, что в кредитной деятельности Агинского ОСБ №2437 ежегодно происходит увеличение показателей. Так прирост ссудной задолженности на 01.01.2004 года составил 171,54% в сравнении с 2003 годом, а за период 2004-2005 года - 195,54%. В том числе сумма ссудной задолженности юридических лиц в 2004 году увеличилась 1,86 раза относительно 2003 года, а в 2004-2005 годах в 1,5 раза; по физическим лицам в 2004 году увеличилась в 1,7 раза, а в 2004-2005 годах в 2,1 раза. Структура ссудной задолженности по срокам представлена в таблице 2.3

Таблица 2.3

Сумма ссудной задолженности по срокам на начало года

Срок кредита в месяцах	2003	2004	2005
	Сумма тыс.руб.	Доля в общей задолженности, проценты	Сумма тыс.руб.	Доля в общей задолженности, проценты	Сумма тыс.руб.	Доля в общей задолженности, проценты
От 6 до 18	2132	3,3	8465,3	7,7	11261,2	5
От 18 до 36	3245	5	6542,4	5,9	7899	3,5
От 36 до 48	246	0,4	410	0,4	850	0,4
От 48 до 60	59642	91,38	67692,22	61,5	174185	76,7
От 60 до 108	0	0	415	0,4	1475	0,6
От 108 до 180	0	0	26489,3	24,1	30263,42	13,3
От 180 до 204	0	0	0	0	1261	0,5
всего	65 265	100	110 014,22	100	227 194,62	100

По данным в таблице можно сказать, что основную долю в ссудной задолженности Агинкого ОСБ №2437 занимают кредиты со сроком от 48 до 60 месяцев. Вместе с тем доля кредитов в общей ссудной задолженности по этим срокам неуклонно снижается, так в 2004 году она снизилась на 29,88 пунктов относительно 2003 года, а в 2005 году она увеличилась на 15,2 пункта. По остальным срокам по сравнению с 2003 годом в 2004 году происходит увеличение по кредитам от 6 до 18 месяцев - 7,7%, от 18 до 36 - 5,9%, от 36 до 48 - 0,04, от 60 до 108 - 0,4%, от 108 до 180 - 24,1%. Подобная тенденция имела место и в 2005 году по кредитам от 60 до 108 произошло увеличение на 0,02%. В 2005 году были выданы кредиты со сроком от 180 до 204 месяцев и составило 0,5%.

Рост кредитов по этим срокам связан с развитием потребительского кредитования и новых кредитных продуктов. Согласно отчетам за 2005 год в последнее время банк активно занимается предоставлением кредитов на потребительские нужды. Особенно привлекательными для клиентов были такие виды кредитов как: кредит на недвижимость, пенсионный кредит, доверительный кредит, автокредит.

Итак, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов отделение стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов для физических лиц.

Принимая во внимание обострение конкуренции со стороны коммерческих банков (МДМ Банка и Далькомбанка) отделение рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

Выполнение данной задачи обеспечит существенный рост объемов продаж банковских продуктов, повысит привлекательность отделения для клиентов.

2.2 Анализ финансового состояния ОСБ № 2437

Сбербанк России активно участвуя в реализации национального проекта «Доступное жилье» предлагает новые кредитные программы: «Кредит на недвижимость», Кредит «Ипотечный +», и изменяет условия уже действующих программ, включая Кредит «Молодая семья».

Сроки кредитования по всем программам увеличены с 15 до 20 лет, а размер первоначального взноса снижен с 30 до 10%. Для молодых семей банк предлагает кредиты размером от 90 до 95% от покупной стоимости квартиры или дома.

С 10 февраля 2006 года Сбербанк России устанавливает следующие процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам.

По «Кредиту на недвижимость» - в размере 16% годовых в рублях;

По «Ипотечному кредиту» - дифференцированные процентные ставки в рублях: 16% годовых, 15% годовых - после предоставления банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка.

По кредиту «Ипотечный +» - дифференцированные процентные ставки в рублях: 15% годовых, 14% годовых - после предоставления банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка.

По кредиту «Молодая семья» - 16% годовых.

В 2005 году было заключено 31 кредитный договор по кредитам на недвижимость на сумму 10 879 тыс.руб, а за 2004 год 26 кредитных договоров на сумму 9 840 тыс.руб. и 15 кредитных договоров по кредитам «Молодым семьям» на сумму 4 480 тыс.руб., а за 2004 год 18 кредитных договоров на сумму 5 990,07 тыс. руб. По кредиту на недвижимость произошел рост, а по кредиту «Молодая семья» в 2005 году спад. ( Рис. 2.1)

рис.2.1 Объем выданных кредитов: кредит на недвижимость и кредит «Молодая семья»

Наибольшую долю в кредитном портфеле занимают кредиты на неотложные нужды, так как остальные кредитные продукты получили свое развитие только в 2004 году.(рис.2.2).



рис.2.2 Объем выданных кредитов по годам

На рисунке 14 показано, что в 2003 году выдача осуществлялась только по кредитам на неотложные нужды, а в 2004 и 2005 годах получили развитие новые кредитные продукты. В 2004 году преобладали следующие виды кредитных продуктов: 1-кредиты на недвижимость, 2-кредит «Молодая семья», 3-кредит на неотложные нужды, 4-пенсионный кредит, 5-единовременный кредит, 6-возобновляемый кредит, 7-доверительный кредит, 9-автокредит, 10-товарный кредит. А в 2005 году получил свое развитие 8-образовательный кредит.

Сбербанк предоставляет следующие виды кредитов:

23 июля 2004 года портфель Сбербанка пополнили две целевые ссуды: Связанное кредитование (Автокредит и Товарный кредит) и Образовательный кредит.

Автокредит

За 2004 и 2005 года было выдано 17 кредитных договоров на сумму: в 2004 году 1 450,07 тыс. руб. 6 кредитных договора, в 2005 году 1 880,75 тыс.руб. 11 кредитных договоров.

Кредиты на покупку потребительских товаров -- это кредиты, выдаваемые физическим лицам на покупку товаров народного потребления в сети Фирм, сотрудничающих со Сбербанком и осуществляющих их реализацию. В рамках кредита на покупку потребительских товаров предоставляются два типа кредитных продуктов:

- Автокредит;

- Товарный кредит.

Максимальная величина Автокредита, которую может получить Заемщик, определяется с учетом его платежеспособности и не может превышать 85 процентов цены приобретаемого у Фирмы автомобиля (других транспортных средств). Оставшуюся часть стоимости автомобиля (транспортных средств) Заемщик оплачивает за счет собственных средств.

Срок кредита до 1,5 лет под 16% годовых, от 1,5 до 3 лет под 18% годовых, от 3 до 5 лет 18,5% годовых

Товарный кредит

Предоставляется для приобретения аудио, видео, бытовой техники, мебели, и т.п. в сети фирм, заключивших договор о сотрудничестве со Сбербанком России. Всего заключено с физическими лицами 36 кредитных договоров на сумму: в 2004 году - 560,10 тыс.руб (13 договоров), в 2005 году 255,65 тыс руб. (23 договора)

Срок предоставления кредита:

- до 1,5 лет - по кредитам в сумме, эквивалентной 1,5 тысяч долларов США;

- до 3 лет - по кредитам в сумме, эквивалентной от 1,5 до 10 тысяч долларов США;

- до 5 лет - по кредитам свыше суммы, эквивалентной 10 тысяч долларов США.

Максимальный размер кредита определяется Банком, исходя из платежеспособности заемщика, но не более:

- 90% стоимости приобретаемого товара - по кредитам в сумме, эквивалентной 1,5 тысяч долларов США;

- 100% стоимости приобретаемого товара - по кредитам свыше суммы, эквивалентной 1,5 тысячи долларов США.

Образовательный кредит

В преддверии нового учебного года появился "Образовательный кредит" был заключен всего 1 кредитный договор на сумму 42 тыс.руб.

Кредит выдается на оплату обучения на дневном, вечернем, заочном отделении в средних специализированных учреждениях, зарегистрированных в Российской Федерации. Кредит предоставляется единовременно или частями в рублях в безналичном порядке путем зачисления средств на счет созаемщика с последующим перечислением на счет образовательного учреждения.

Срок кредита до 11 лет, под 19% годовых в рублях. В случае предоставления академического отпуска возможно продление срока на один год либо на срок воинской службы.

Максимальный размер Образовательного кредита не должен превышать:

- не более 90% стоимости обучения по договору в учреждении высшего профессионального обучения;

- 100% стоимости обучения по договору в учреждении среднего профессионального образования.

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации - в возрасте от 14 лет, поступающим в образовательные учреждения на платной основе. Кредит предоставляется по месту постоянного проживания учащегося. В обеспечение возврата кредита принимаются поручительства физических лиц, поручительства организаций-клиентов Сбербанка России, а также залог ликвидного имущества (недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, мерные слитки и т.д.)

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

- заявление-анкета заемщика и его поручителей;;

- паспорт заемщика, его поручителей и залогодателей (предъявляются);

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев

- договор о подготовке специалиста

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита осуществляется в течение 7 рабочих дней от даты предоставления заемщиком/созаемщиками полного пакета документов

В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения: дополнительные соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате или справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса.) После окончания процесса обучения учащийся представляет в Банк диплом, а в случае трудоустройства - справку с места работы или заверенную копию трудовой книжки, а по истечении 6 месяцев после трудоустройства - справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

Кредит Молодая семья

Помимо этого появился Жилищный кредит "Молодая семья", который предоставляет ряд преференций супругам до 30 лет.

Кредит "Молодая семья" предоставляется физическим лицам, гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста.

Кредит "Молодая семья" предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 20 лет, под 16% годовых в рублях. Кредит "Молодая семья" предоставляются заемщикам на приобретение квартир, комнат, жилых домов, земельных участков или на строительство.

Максимальный размер кредита "Молодая семья" не может превышать:

? 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости - для молодой семьи с ребенком (детьми);

? 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости - для молодой семьи без детей.

Обеспечение:

? используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости.

Дополнительные условия: максимально возможная сумма кредита может определяться банком до выбора заемщиком/созаемщиками объекта недвижимости, исходя из их платежеспособности. При этом в течение 3-х месяцев с момента подачи в банк заявления на получение кредита заемщик/созаемщики имеют возможность подобрать доступное им по цене жилье.

Погашение: погашение основного долга производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Документы, представляемые в банк для получения кредита "Молодая семья":

? заявление-анкета;

? паспорта заемщика, его поручителей и/или залогодателя (предъявляются);

? документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев;

? документы по кредитуемому объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.

? свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);

? свидетельство о рождении ребенка (в случае его наличия);

? документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.) - в случае принятия в расчет платежеспособности дохода родителя (-ей)

Заемщик/созаемщики могут предоставить в банк документы по кредитуемому объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком заявления-анкеты. В этом случае банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости объекта недвижимости.

Кредит на недвижимость

- на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости;

Кредиты предоставляются:

Гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

По месту:

1. регистрации заемщика;

2. нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого объекта недвижимости;

3. нахождения предприятия - работодателя заемщика (клиента банка) при условии предоставления им поручительства по кредиту.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 20 лет, под 16 % годовых.

Кредиты предоставляются наличными деньгами или безналичным путем, единовременно или частями.

Максимальный размер зависит от платежеспособности заемщика и оценки предоставленного обеспечения возврата кредита и составляет не более 90% стоимости объекта недвижимости (покупной, инвестиционной, сметной) либо сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ. При определении Банк может учесть доходы заемщика по другим местам работы или совокупный доход супругов по одному месту работы каждого.

Первоначальный взнос заемщика - не менее 10%.

Обеспечение - поручительство физических и/ или юридических лиц, залог ликвидного имущества. При сумме кредита до 750 000 рублей имущественный залог не обязателен. Залог кредитуемого объекта не допускается. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

Погашение основного долга и уплата процентов:

1. ежемесячно;

2. возможно досрочное погашение кредита;

3. при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной действующей процентной ставки по кредитному договору.

Срок рассмотрения документов - не более 18 рабочих дней при условии предоставления заемщиком полного пакета документов.

Ипотечный кредит

Ипотека (гр.hypotheke - залог, заклад)- это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретение жилья, строительство, реконструкцию объектов недвижимости с обязательным оформлением кредитуемого объекта в залог.

Ипотечное кредитование - это многоуровневая экономическая система, где объектом является предоставление денежных средств и других материальных активов на условиях срочности, возвратности и платности под залог недвижимого имущества, а субъектами выступают стороны, принимающие участие в процессе передачи, использования и возврата кредитных ресурсов: заемщик, инвестор, финансовый посредник, застройщик, подрядчик, кредитная организация, страховая компания, органы законодательной и исполнительной власти.

Субъектами кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании выступают кредитор и заемщик. Кредитором могут быть Банки, кредитные организации и другие.

Преимущества кредита в Сбербанке России вы имеете возможность:

1. самостоятельно определить валюту кредита;

2. увеличить сумму кредита за счет нескольких источников дохода;

3. пользоваться кредитом в течение длительного срока;

4. получить отсрочку по погашению основного долга на период строительства объекта недвижимости (до двух лет);

5. досрочно погасить кредит без ограничений и без дополнительной платы.

Максимальный размер зависит от платежеспособности заемщика и оценки предоставленного обеспечения возврата кредита и составляет не более 90% стоимости объекта недвижимости (покупной, инвестиционной, сметной) либо работ по его реконструкции. При определении Банк может учесть доходы заемщика по нескольким местам работы или совокупный доход супругов по одному месту работы каждого.

Первоначальный взнос заемщика - не менее 10%.

Обеспечение - залог приобретаемого объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, состав которого входит залог кредитуемого объекта недвижимости).

На период до оформления ипотеки возможны иные виды обеспечения (поручительство, залог имущества, ценные бумаги, поручительство юридического лица).

Погашение основного долга и уплата процентов:

3. ежемесячно;

4. возможно досрочное погашение кредита без ограничений;

5. при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной действующей процентной ставки по кредитному договору.

Срок рассмотрения документов - не более 18 рабочих дней при условии предоставления заемщиком полного пакета документов.

Ипотечный +

«Ипотечный +» выдается на приобретение недвижимости, строящейся (построенной) с участием кредитных средств Сбербанка России. Особенностью кредита «Ипотечный +» является обязательное оформление в залог приобретаемого/строящегося объекта недвижимости.

Срок: до 20 лет.

Сумма: не более 90% стоимости объекта недвижимости или его части. Максимальный размер кредита определяется на основании платежеспособности заемщика. При этом банк может учесть совокупный доход семьи или доходы по другим местам работы заемщика.

Максимальный размер кредита «Ипотечный +» может быть определен без учета платежеспособности заемщика - исходя из суммарного актива.

В случае оформления жилплощади в общую собственность супруги могут стать созаемщиками и нести затраты по кредиту совместно. В этом случае, при расчете кредита также учитывается совокупный доход супругов.

Процентная ставка:

? в рублях: 15% годовых; после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка - 14% годовых;

? в долларах США или евро: 10,8% годовых; после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка - 10,6% годовых.

Указанные процентные ставки действуют с 10.02.06г., процентные ставки по кредитам, предоставленным ранее, не изменяются.

Обеспечение:

? залог приобретаемого объекта недвижимости. Оформляется ипотекой в силу закона одновременно с оформлением (регистрацией) права собственности заемщика/созаемщиков на объект недвижимости - в качестве основного обеспечения;