Страхование в туризме

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Безопасность международного туризма как главнейшее его условие

1.1 Общие вопросы регулирования туризма в мире

1.2 Безопасность международного туризма

1.3 Международный опыт по разработке мер безопасности туризма

Глава 2. Особенности страхования в туризме на современном этапе

2.1 Общие вопросы страхования в сфере туризма

2.2 Особенности страхования

Заключение

Список используемой литературы

ВВЕДЕНИЕ

На современном этапе развития туристского рынка существуют две тенденции: подверженность рынка влиянию политических и экономических факторов и способность его к быстрому восстановлению своих объемов в неблагоприятной обстановке как в России, так и за рубежом. В последнее время растет спрос со стороны иностранных граждан на поездки в российские регионы с целью паломнического, этнического (родственного), экскурсионного и экологического туризма. Российские регионы предлагают широкий спектр самых разнообразных и нетрадиционных видов туризма, аналогов которым на мировом туристском рынке нет. Кроме того, на развитие туристского рынка оказывают влияние следующие тенденции:

- За последние 10 лет сокращение рабочей недели значительно замедлилось, поскольку в мировой экономике обострилась конкурентная борьба. В результате рабочее время стало более гибким, а занятость и пенсионное обеспечение - менее гарантированными.

- Рабочая нагрузка увеличивается, а время для отдыха постоянно сокращается, качество жизни снижается. Компании вынуждены минимизировать свои рабочие издержки, из которых отпуска и пенсии являются самыми дорогостоящими.

- Высокий уровень технологий делает работодателей менее зависимыми от персонала, что вынуждает рабочих и служащих трудиться дольше и в менее благоприятных условиях, чтобы сохранить свои рабочие места.

В ходе исследования тенденций развития отпускного времени, проведенного в 18 странах, в которых осуществляется 73% всех расходов на туризм в мире, был сделан вывод о том, что влияние этих тенденций на мировой туризм будет весьма значительным. И хотя спрос на отдых вряд ли ослабеет, сокращение отпускного времени будет происходить все более быстрыми темпами. Отпуска будут длиться по 3-4 дня, включая выходные, но увеличится их частота, поскольку людям потребуются более интенсивные перерывы на отдых. Естественно, что все эти тенденции оказывают определенное влияние на развитие туристской отрасли, затрагивая и экономические аспекты развития туризма.

Россия недостаточно эффективно защищает свои интересы на мировом рынке торговли туруслугами, так как развитие въездного и внутреннего туризма в нашей стране - на довольно низком уровне. Но намечаются и положительные тенденции. Особый спрос вызывают такие виды туризма, как паломнический, экскурсионный и экологический. Кроме того, зарубежные поездки для наших граждан не столь доступны, и россияне обратились к внутренним путешествиям по своей стране. Туризм приобретает все большее значение в стимулировании слабых в структурном отношении регионов. Создание туристских предприятий в удаленных и индустриально слаборазвитых районах частично нейтрализует такие негативные последствия прогресса, как отток населения в городские агломерации, сокращение обрабатываемых сельскохозяйственных угодий, разрушение традиционного уклада жизни сельского населения.

Практика международного туризма показывает, что с увеличением количества путешествующих и расширением географии поездок резко возрастает необходимость более полного учета специфики поездок и соблюдения мер безопасности. Прежде всего, это касается регионов со сложной социально-политической обстановкой. Фактически речь идет о риске таких поездок, вплоть до реальной угрозы жизни и здоровью туристов.

Оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования, поэтому до отъезда следует обязательно застраховаться и внимательнейшим образом уяснить все детали медицинской и прочей страховки.

Таким образом, цель настоящей работы - изучить особенности страхования в туризме на современном этапе, как одного из способов обеспечения безопасности российских туристов.

ГЛАВА 1. БЕЗОПАСНОСТЬ МЕЖДУНАРОДНОГО ТУРИЗМА КАК ГЛАВНЕЙШЕЕ ЕГО УСЛОВИЕ

1.1 Общие вопросы регулирования туризма в мире.

В международном туризме как виде деятельности участвуют три основные стороны:

1) туристы - потребители турпродукта, большая часть которого предоставляется в другом государстве;

2) турфирмы - производители и продавцы турпродукта (в данном случае имеются в виду все виды организаций, учреждений и предприятий, связанных с оказанием услуг туристам);

3) государственные органы, осуществляющие соответствующие распорядительные, административные и иные функции (паспортные, визовые, пограничные, таможенные, валютного контроля, санитарно-эпидемиологического надзора, лицензионные, сертификационные, контроля за режимом въезда и пребывания иностранцев, квотированному посещению отдельных территорий и т.д.).

В процессе взаимоотношений эти стороны образуют своего рода «треугольник» (рис. 1). В любом государстве взаимоотношения сторон «треугольника», а именно «турист-государство», «турфирма-государство», «турист-турфирма», регулируются соответствующим законодательством. В зависимости от степени цивилизованности государства и все большем приближении к понятию правового государства законодательство становится более детальным и полным. В оптимальном варианте должен быть охвачен каждый элемент взаимоотношений указанных сторон [9. с. 114 - 148].

При взаимодействии «туристов» и «турфирм» наиболее важно документальное оформление соглашения между ними, следовательно, требуется письменный договор, в котором зафиксированы все взаимные права и обязанности. Для урегулирования отношений по стороне «туристы» - «государство» необходимо развернутое законодательство о загранпаспорте, паспортном и визовом режимах, таможенных, валютных, медико-санитарных нормах, правилах перемещения культурных и исторических ценностей, а также некоторых образцов флоры и фауны, порядке выезда из страны и въезда обратно, правовом положении иностранных граждан и прочее.

Рисунок 1. Туристский треугольник

В дополнение к этому необходимы правовые нормы о защите прав потребителя, лицензировании международной туристской деятельности, сертификации туристского продукта, страховании в турпоездке, регулировании туристской рекламы и многое другое. В оптимальном варианте нужен закон о развитии туризма, в котором были бы обозначены основополагающие правовые нормы по всему спектру взаимоотношений участвующих сторон. В большинстве европейских и других стран мира пошли именно по такому пути. Несмотря на стремление ЕС привести туристское законодательство к единому знаменателю, в каждой стране имеются собственные подходы к регулированию туризма с упором на ту или иную сторону «треугольника». Во многих странах основные усилия направлены на регулирование стороны «турфирма - государство». Осуществляется это прежде всего в форме лицензирования туристской деятельности, т.е. определенного государственного разрешения, которое дается юридическим и физическим лицам только если:

- они могут подтвердить свой профессиональный уровень, достаточный для занятия туристской деятельностью;

- на них не распространяется действие норм уголовного или гражданского законодательства страны, определяющих ограничения на возможность занятия этим видом деятельности;

- они могут реально предоставить своим клиентам достаточные финансовые, банковские, материальные, иные гарантии для полной оплаты всех своих возможных издержек, если они возникнут в процессе деятельности;

- они имеют страховой полис с достаточным покрытием, чтобы нести финансовую ответственность по обязательствам, вытекающим из своей профессиональной деятельности, и т.д. [9. с. 114 - 148].

Но важен не сам «бумаготворческий» акт выдачи лицензии (независимо от степени жесткости или мягкости получения этого разрешения), а развитость и эффективность работы того государственного механизма, который отслеживает выполнение всех лицензионных и прочих условий туристской деятельности, а в случае рекламаций или и иных проблем - принимает необходимые меры для наведения должного порядка. Попробуйте в другой стране работать без лицензии - уже вечером будет реакция государства, причем она «появится, как правило, звеня наручниками и стуча полицейскими сапогами». Без такого механизма любые разговоры о лицензировании будут вестись вечно и впустую.

В ряде стран термин «лицензирование» законодательно фактически не закреплен, а вместе с тем государственные требования к турфирмам по их финансовой и иной ответственности перед клиентами, профессиональной подготовке руководителей и сотрудников, страхованию фирм и самих туристов очень даже строгие. Основные усилия там делаются на регулирование «треугольника» по стороне «турист - турфирма» и направлены на максимально полную защиту прав туристов-потребителей и постоянное повышение ответственности турфирм за качество турпродукта и других услуг. При таких подходах особое значение имеет общая информированность туриста о всех условиях предстоящей поездки, наличие стандартов и четких правил оформления и совершения тура, осведомленность туриста о порядке возможных действий с его стороны по последующему отстаиванию своих прав и законных интересов. Для этого во многих странах разрабатываются подробные инструкции. Например, в Германии министерством юстиции утверждены «памятки» для туристов, типа «Ваши права путешествуют вместе с вами» и «Полный перечень прав туриста во время путешествия». И, кроме того, детально расписаны пояснения по порядку решения всех спорных вопросов, возникающих в процессе туристского обслуживания. В случаях получения некачественного турпродукта или неудовлетворительного исполнения отдельных услуг, недовольному туристу по суду возмещается существенная часть стоимости тура. Подробно величина возвращаемой стоимости (в процентах) указана в так называемой «Франкфуртской таблице по снижению цен за поездки», которая неоднократно публиковалась в российской туристской прессе. Но введение подобных норм требует развитости туристского рынка, наличия совершенного законодательства, в первую очередь подробных стандартов сферы туризма и иных четко расписанных правил туристского обслуживания, которых в РФ до сих пор нет [9. с. 114 - 148].

По данным ВТО, законодательные акты по регулированию туризма приняты в более чем в 100 странах мира. Они направлены на определение государственных задач в сфере развития туризма и средств их достижения, упорядочение туристских формальностей и уменьшение рисков при путешествиях, интенсификацию развития туристской индустрии, регулирование отношений между производителями и потребителями туристских услуг, а также на другие цели и задачи, решение которых невозможно без принятия отдельного закона о туризме [1].

1.2 Безопасность международного туризма

Туристская поездка практически всегда содержит элементы нового и существенно отличающегося от привычной среды обитания, в том числе и то, что может представлять определенную опасность для путешествующего лица. Практика международного туризма показывает, что с увеличением количества путешествующих и расширением географии поездок резко возрастает необходимость более полного учета специфики поездок и соблюдения мер безопасности. Прежде всего, это касается регионов со сложной социально-политической обстановкой. Фактически речь идет о риске таких поездок, вплоть до реальной угрозы жизни и здоровью туристов.

Кроме того, к вопросам безопасности относятся и другие проблемы - эпидемии, ВИЧ-инфекция, криминогенные ситуации и преступность, распространение наркотиков, проституция, вандализм и иные формы насилия, пиратство, военные осложнения и перевороты, терроризм, а также рассмотрение всех возможных рисков, связанных с туристами, местными жителями, турфирмами и индустрией туризма в целом [26. с. 65 - 79].

Пока же практически в каждой туристской группе, отправляющейся в жаркие страны, происходят одни и те же печальные события. Туристы при купании в море получают долго незаживающие раны от острых кораллов и морских ежей. Многие просто обгорают на солнце, поскольку не имеют ни малейшего понятия о правилах пользования защитными кремами. Другие получают травмы при совершении морских прогулок на малых судах, например из-за качки падают в трюмные люки, сильно ударяются о такелаж и т.д. Конкретных примеров на эту тему можно привести сколько угодно.

Следует заметить, что все эти проблемы находятся не только в прямой зависимости от правильной подготовки к зарубежному туру, но и поведения туристов во время путешествия. Прежде чем впервые надеть ласты и маску с трубкой и сразу погрузиться в неизведанные просторы подводного царства у коралловых островов, лучше попытаться сначала это сделать у самой кромки пляжа или в бассейне. Необходимо хорошо освоиться с данным (на первый взгляд простым) оборудованием, иначе потом, запутавшись в длинных ластах и спешно срывая под водой маску, можно получить травмы, наткнувшись на острые кораллы или от встречи с красивой, но опасной живностью морских глубин. Следует помнить, что в море, как в музее, лучше смотреть издали и не к чему не прикасаться руками.

О тропическом солнце и защитных кремах разговор должен быть особый, с пояснениями косметологов и врачей. Иногда в Египте российские туристы по привычке пользуются кремами для загара, а не от загара, после чего моментально становятся красными как вареные раки и начинают вылезать из собственной кожи как змеи. Основные правила пользования защитными кремами или маслами достаточно элементарны. Каждый такой крем имеет соответствующую степень защиты, умножив которую на цифру 5 получим количество минут, в течение которых можно находиться под палящим солнцем, не опасаясь получить ожоги [26. с. 65 - 79].

Любому туристу в поездке можно порекомендовать иметь при себе некоторые лекарства, прежде всего таблетки «от живота», а также бактерицидный пластырь, иначе может статься, что царапины от кораллов придется бинтовать рулоном туалетной бумаги.

Несколько слов о «допустимой одежде», которую туристы должны носить при совершении экскурсий в районы мусульманских святынь. В Египте и других странах можно наблюдать картину, когда рядом с мечетями, медресе и другими святыми местами во время совершения местными жителями намаза иностранные туристки разгуливают во фривольных нарядах и даже «топлес». При строгих исламских порядках подобное поведение туристов оскорбляет местное население, вызывая у него отрицательную реакцию и формируя негативное отношение к иностранному туризму вообще. Пострадавшие 18.09.1997 г. в Каире от поджога и взрыва автобуса 18 немецких туристов, как считают эксперты, были, к несчастью, во многом виноваты сами, так как своей одеждой, точнее отсутствием оной, фактически вынудили религиозного фанатика совершить против них акт террора.

В Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», рекомендациях ВТО и в документах международных конференций по туризму много говорится о важности подготовки туристов к поездке, обязательности получения «необходимой и достоверной информации об обычаях местного населения, религиозных обрядах и святынях». А посему турист, учитывая жаркую погоду, должен иметь соответствующую местному образу жизни скромную легкую одежду для совершения экскурсий, особенно в район исламских святынь. В основном это касается женщин, которые во время подобных городских экскурсий должны надевать обязательно юбки, причем полностью прикрывающие колени, носить блузки с закрытым воротом и длинными рукавами. Или, в крайнем случае, иметь при себе большой легкий платок, чтобы при необходимости накрыть им руки, шею и голову. Строгое следование местным обычаям, в том числе соблюдение правил о «допустимой одежде» - это как своеобразный «моральный бронежилет», который поможет избежать многих недоразумений и осложнений, возникающих во время поездки в Египет и другие исламские страны.

В ст. 5 Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» от 15 августа 1996 г. № 114-ФЗ определено: «если на территории того или иного иностранного государства возникают обстоятельства, затрудняющие принятие мер по защите туристов, то Правительство РФ будет давать рекомендации о нежелательности въезда в такое государство». Помимо того, в Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» указано: «государственное регулирование туристской деятельности осуществляется в том числе путем защиты прав и интересов туристов, обеспечения их безопасности». В ст. 10 данного Закона говорится, что «к существенным частям договора о предстоящей поездке относится достоверная информация об условиях безопасности туристов», а гл. 7 целиком посвящена вопросам безопасности туризма [26. с. 65 - 79].

В Законе записано, что «федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма информирует турагентов и туристов об угрозе безопасности туристов в стране (месте) временного пребывания». Законом также предусмотрена возможность незамедлительной и безвозмездной публикации информации о возникшей угрозе безопасности туристов в средствах массовой информации. Анализ трагических случаев показывает, что практически ни один из туристов не был предупрежден направившей их турфирмой о сложностях и реальном риске подобной поездки, как и о необходимости зарегистрировать тургруппу в посольстве и получить дополнительные инструкции о специфике пребывания в этой стране. В настоящее время террористическая деятельность во многих странах активизировалась. Вспомним хотя бы трагические события 11 сентября 2001 г. в США. Это ставит под угрозу жизнь практически каждого туриста и требует принятия соответствующих неотложных мер.

Ситуация с мелкими преступлениями, совершенными против туристов, также вызывает опасение. Как свидетельствует лондонский журнал «Холидей Уик», каждый из двухсот туристов подвергается ограблению. Венгрия. Польша, ЮАР, Марокко, Гамбия, Израиль и Италия лидируют в списке самых неблагополучных в этом отношении стран (табл. 1).

Таблица 1.

ВТО полагает, что «в большинстве случаев многих проблем можно было бы избежать, если бы правительственные органы, туристские фирмы и сами туристы заранее предпринимали необходимые меры предосторожности. Туристов необходимо обеспечивать более полной информацией, относительно общих правил поведения в стране, специфики обмена денег, обеспечения сохранности багажа, а также средних цен на покупки.

Прошло десять лет, как россияне стали практически свободно путешествовать по всему миру, а число посещаемых стран в 2004 г. перешагнуло за вторую сотню. Тем не менее, есть еще территории, куда туристы могут ездить лишь с большой осторожностью. Количество стран, в которых сохраняется сложная политическая обстановка, происходят военные или прочие серьезные конфликты остается на прежнем уровне - ежегодно порядка 30 государств относятся к числу неблагоприятных для туризма. По анонсам новостей телевидения и других СМИ такие страны у многих на слуху. Но поскольку динамика изменений постоянная, а временами бывает достаточно неожиданная, правительственные структуры многих государств регулярно дают соответствующие указания и официальные рекомендации относительно поездок своих граждан по странам мира [36. с. 29 - 44].

Например, Госдепартамент США дважды в год, проанализировав ситуацию в той или иной стране или регионе мира, делает заявления, в которых обычно присутствуют вежливые фразы типа «граждане США, планирующие побывать там-то и там-то должны знать, что данные регионы переживают этап глубоких политических и экономических изменений... Преступления против иностранных туристов - все усиливающаяся проблема.. Лицам со слабым здоровьем настоятельно рекомендуем не ездить, в том числе из-за острейшей нехватки самых обычных медикаментов... Максимум осторожности нужно соблюдать при следовании поездом...».

Аналогичную работу проводит МИД Германии. С учетом традиционной немецкой аккуратности и скрупулезности там пошли дальше простых рекомендаций. Начиная с 1996 г., перед началом летних отпусков туристам советуют воздерживаться от поездок аж в 80 государств мира, если, конечно, они хотят вернуться «целыми и здоровыми». И почти по каждой стране приводятся конкретные сведения обо всем том, что может угрожать жизни, здоровью, безопасности и благосостоянию путешествующих людей.

Прежде всего - это военные, этнические и прочие конфликты, разгул криминала, природные катастрофы, эпидемии, эпизоотии (типа ящура), коррупция и прочее. Некоторые страны Африки, Азии и Океании занесены в черный список - туда ездить запрещается - это Алжир. Афганистан, Ангола, Бурунди, Конго, бывший Заир, Ливия, Руанда, Сомали, и Судан, где постоянно присутствует угроза войны и главное - бандитизма.

Летом 2000 г. к составлению «черных» и «серых» списков «неприятных стран» подключилась Государственная Дума России, где создан подкомитет по защите прав российских граждан, находящихся за рубежом. Депутаты скрупулезно оценивают обстановку и, обсудив, озвучивают список стран, куда лучше россиянам не ездить. Кроме уже названных государств в «черном списке» числятся Гаити, Колумбия, Гвинея-Бисау, Сьерра-Леоне, Либерия, Нигерия, Центрально-Африканская Республика, Коморские острова, Восточный Тимор, Джафна (Шри-Ланка), юг Филиппин, Соломоновы острова и Фиджи [36. с. 29 - 44].

Будем надеяться, что рано или поздно Россия последует опыту Германии и государственные службы предложат турфирмам и туристам конкретные рекомендации по каждой из проблемных стран с подробным описанием того, чего же именно там следует опасаться туристу и как себя там следует вести.

1.3 Международный опыт по разработке мер безопасности туризма

Гаагская Межпарламентская конференция по туризму 1989 г. в своей декларации констатировала: «Безопасность, защита туристов и уважение их достоинства являются непременным условием развития туризма, поэтому необходимо:

а) чтобы меры по упрощению туристских путешествий сопровождались мерами по обеспечению безопасности и защиты туристов и туристских объектов;

б) чтобы в этих целях была сформирована эффективная политика, направленная на обеспечение безопасности и защиты туристов;

в) точно определить туристские товары, объекты и оборудование, которые из-за того, что они используются туристами, требуют особого внимания;

г) готовить соответствующую информацию и документацию, обеспечить к ней доступ в случае угрозы туристским объектам и туристским достопримечательностям;

д) выполнять в соответствии с процедурами и законодательством каждой отдельной страны, юридические положения в области защиты туристов, включая в частности, правоспособность туристов добиваться эффективной судебной защиты в судах в случае действий, наносящих вред им лично или их имуществу, и особенно при таком наиболее опасном акте, как терроризм;

е) чтобы государства сотрудничали в рамках ВТО при подготовке программ рекомендуемых мер, по регулированию вопросов безопасности и защиты туристов» [36. с. 29 - 44].

В Декларации также записано, что безопасность туристов и защита туризма в стране в целом или отдельном туристском регионе связаны с большим количеством правил и постановлений, которые должны выполняться не только туристской администрацией, но и другими министерствами и ведомствами, в чью компетенцию входит поддержание общественного порядка, финансовая деятельность, сфера здравоохранения, охрана окружающей среды, проблемы занятости и т.д. и, прежде всего, частным сектором.

Как было отдельно отмечено, неприменение законов и постановлений, а также их фрагментарный характер создают серьезные проблемы, для решения которых требуется энергичный подход к вопросу безопасности в туризме на глобальной и систематической основе со стороны всех тех, кто занимается вопросами туризма.

Конференция рекомендовала обратить особое внимание на защиту туристов от террористических актов и в целом от преступных действий, а также на их права как потребителей, охрану здоровья, сохранение и защиту окружающей среды [13].

В рекомендациях Гаагской конференции присутствуют следующие пункты:

- Законодательство в области безопасности и защиты туристов, туристских достопримечательностей и объектов должно разрабатываться и применяться в увязке со всеми другими законодательными мерами, направленными на устранение насилия и преступности, с одной стороны, а также на защиту и сохранение окружающей среды, особенно в районе туристских достопримечательностей - с другой;

- в каждом государстве должен быть назначен специализированный центральный орган, которому поручались бы вопросы продвижения и претворения в жизнь в качестве составной части национальной политики в области безопасности и защиты туристов, соответствующих превентивных мер особенно в районе туристских достопримечательностей и в случае эпидемий и угрозы проведения террористических актов, а также серьезных и систематических преступлений против туристов и их имущества;

- должны быть приняты все необходимые меры по обеспечению базового страхования туристов на случай основных рисков, с которыми они сталкиваются (болезнь, кража);

- для того чтобы способствовать проведению в жизнь своей политики в области безопасности и защиты туристов, государства в рамках своих политических и административных систем должны развивать эффективное сотрудничество между, с одной стороны, компетентными органами на всех уровнях и, с другой стороны, туристскими и гостиничными ассоциациями, туристскими агентствами, авиакомпаниями и в целом с любой организацией или органом, которые могут оказаться заинтересованными в решении вопросов, связанных с безопасностью и защитой туристов;

- важно, чтобы принимались законодательные, регулирующие и оперативные меры по обеспечению того, чтобы инфраструктура мест туристского назначения была способна принять и разместить эпизодически возникающие во время сезона толпы туристов с учетом сопутствующих негативных последствий для окружающей среды и санитарии в сфере общественного питания. Когда считается необходимым принятие мер по охране здоровья, а также важно максимально ограничить их негативное воздействие на туристов;

- для упрощения и ускорения внесудебного разрешения споров, возникающих между туристами и турфирмами, должен быть создан соответствующий орган, например, служба защиты потребителей или иной посредник по жалобам, которые имели бы общие или специальные полномочия и в которые могли бы обращаться туристы с целью разрешения их споров, эти просьбы должны максимально быстро рассматриваться;

- туристам, на личность или имущество которых были совершены серьезные посягательства, как минимум должны быть предоставлены следующие конкретные права:

а) право туриста известить свою семью, используя при этом наиболее быстрые средства связи;

б) право туриста на получение в случае необходимости неотложной и надлежащей медицинской помощи, предпочтительнее в рамках национальной системы социального страхования;

в) праве без необходимости внесения какого-либо залога, требуемого от иностранцев, начать судебное дело в национальном суде против лиц, совершивших посягательства, и получить с этой целью необходимую юридическую помощь;

- должны приниматься все необходимые меры, чтобы способствовать:

а) быстрой репатриации в страну, откуда прибыл пострадавший турист;

б) возвращение похищенной и впоследствии найденной собственности в страну, откуда прибыл турист;

- государство и частный сектор должны:

а) распространять информацию как среди работников сферы туризма, так и общественности, с тем чтобы поднять уровень осведомленности по вопросам безопасности и защиты туристов;

б) поощрять всеми необходимыми средствами подготовку представителей различных профессий, прямо или косвенно отвечающих за безопасность и защиту туристов;

- принимающее государство и государство, откуда прибыл турист, должны активно сотрудничать на двусторонней основе, используя все необходимые средства для обеспечения защиты и безопасности туристов:

- в случае серьезных посягательства на туристов, особенно при террористических актах, принимающее государство должно предоставить в распоряжение других государств всю необходимую информацию об обстоятельствах, в которых произошел вышеупомянутый акт;

- государства должны:

а) предоставлять, когда это необходимо, взаимную техническую помощь путем обмена опытом в области безопасности и защиты туристов;

б) способствовать в рамках национального законодательства или международных соглашений по обменам специалистами по безопасности туристов, и особенно представителями туристских профессий» [13].

При Исполнительном Совете ВТО в 1994 г. был создан Комитет по качеству туристского обслуживания, который непосредственно ответственен за разработку вопросов безопасности туризма, уменьшения рисков при путешествиях и защиты туристов.

9 - 11 июня 1995 г. в шведском городе Эстерсунде по инициативе ВТО был проведена 1-я Международная конференция по безопасности туризма и уменьшению рисков при путешествиях. В ходе конференции и ее итоговом документе было отмечено, что «безопасность туризма и уменьшение рисков при путешествиях касается чрезвычайно широкого спектра вопросов. В них должны быть включены проблемы несчастных случаев, заболеваний, инфекционных болезней и эпидемий, терроризма, военных осложнений и конфликтов, пиратства, криминогенной обстановки и преступности, распространения наркотиков, радиоактивного и иного заражения местности, проституции, вандализма и любых форм насилия, комплексного рассмотрения всевозможных рисков, относящихся к туристам, местным жителям, турфирмам и индустрии туризма в целом». Также было указано, что «обязанности по обеспечению безопасности туризма и уменьшению рисков при путешествиях возлагаются прежде всего на государственные органы и национальные туристские администрации, которые в свою очередь должны обеспечить соответствующий уровень взаимодействия и координации работы со всеми участниками туристского процесса». Четко прослеживалась мысль, что в данной сфере основа успеха заключается именно в постоянном взаимодействии туристского сектора, гостиниц и турфирм с соответствующими службами и государственными структурами. Отмечена настоятельная необходимость своевременного и постоянного обмена информацией между странами, национальными туристскими администрациями и другими учреждениями сферы туризма, качественной взаимопомощи и координации, ответственности правительств и государств в устранении проблем, осложняющих развитие международного туризма, подчеркнута немаловажная роль средств массовой информации в повышении его безопасности [40. с. 47 - 52].

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1 Общие вопросы страхования в сфере туризма

Страхование представляет собой систему отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов при наступлении страховых случаев (рисков) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов. Таким образом, сущность страхования заключается в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами [20].

Страховщики - это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Страхователи - юридические и дееспособные физические лица (достигшие 16 лет и не старше 80 лет), не состоящие на учете в психдиспансере, заключившие со страховщиками договоры, либо являющиеся страхователями в силу закона и уплачивающие страховые взносы. Объектами страхования в туризме являются как отдельные граждане, так и туристские фирмы. Турфирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование в других отраслях экономики.

Одним из основных видов страхования в туризме является медицинское страхование, которое обычно покрывает расходы на медицинские услуги, услуги стационаров, перевозку машиной скорой помощи, приобретение лекарств, уход за больным (при несчастном случае или внезапном заболевании), транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом). Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования. Практика работы в туризме показывает, что для большинства россиян цена на медицинские услуги за границей невероятно высока, поэтому страхование при туристских поездках за рубеж просто необходимо [20. с. 119 - 126].

Выданный в РФ полис принимается зарубежными медицинскими организациями при условии, что страховая компания, его выпустившая, хорошо известна. Поэтому российские страховые компании пользуются услугами партнеров -- известных во всем, мире сервисных или страховых компаний. В качестве примера можно привести САО «Ингосстрах», которое имеет партнерское соглашение с медицинской сервисной службой «Mercur Assistance» (Германия). Особым видом страхования является ассистанс. Он обеспечивает туристам или специалистам, командированным за рубеж, помощь на месте в технической (ремонт авто), денежной или иной форме. Ассистанс - это перечень в рамках договора услуг, оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования, поэтому до отъезда следует обязательно застраховаться и внимательнейшим образом уяснить все детали медицинской и прочей страховки. Желательно смоделировать страховой случай, мысленно представив возможные происшествия (внезапная болезнь, травма, пищевое отравление и т.д.). Какими именно и в каком порядке должны быть дальнейшие действия туриста: куда и кому звонить, на каком языке разговаривать, и что именно сказать; будет ли требоваться предварительная оплата диагноза и первой неотложной помощи, какова сумма страхового покрытия и будет ли ее достаточно во всех возможных случаях, включая самые тяжелые? Какую еще страховку турист может получить, помимо личной медицинской? Имеется возможность страхования иных рисков, связанных с совершением путешествия, а именно: в случае утраты документов, отставания от группы, плохой погоды и многое другое, что сейчас предлагают солидные страховые компании, причем затраты на такую многопрофильную комплексную страховку редко превышают 40-50 долл. США с человека за неделю поездки.

По существующим правилам многие государства не выдают туристских виз, если у туриста отсутствует медицинская страховка. Но ряд стран пока этого не требует, прежде всего потому, что не могут в полной мере обеспечить гарантируемой квалифицированной медицинской помощью в любом месте и в любое время. Следует помнить, что в случае, если у туриста отсутствует требуемый в посещаемой стране полис медицинского страхования, все расходы за оказание медицинской помощи он будет оплачивать сам. С учетом быстрого развития выездного туризма и расширения географии поездок, включения в туры стран, не только бывшего социалистического лагеря, возрастает спрос, на страховое покрытие медицинских и иных непредвиденных расходов российских туристов.

Причем в туристской поездке будет значительно меньше проблем, если и багаж туриста и перевозимое им имущество будут застрахованы от краж, грабежей, халатности обслуживающего персонала. Подобный страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает страховую защиту на протяжении всего срока пребывания за границей. Размер страховой ставки (страхового взноса) устанавливается в зависимости от страховой суммы, возраста, профессии, страны выезда и других факторов, влияющих на степень риска [20. с. 44 - 53].

К страхованию туриста и его имущества, включая страхование жизни и здоровья, медицинских расходов при несчастных случаях, в случае утраты имущества, задержки транспорта, плохой погоды, ненадлежащего предоставления туристских услуг, может также относиться страхование от «невыезда», потери документов, багажа и т.д. Страхование медицинских расходов, как правило, предусматривает расходы на размещение в больнице, амбулаторное или стационарное лечение, покупку лекарств, диагностические исследования, а также в случае летального исхода - доставку тела на родину или его захоронение за границей. Также применяются следующие виды:

- страхование финансового риска турфирм, в т.ч. страхование имущества, транспорта, их ответственности по искам туристов (родственников в случае смерти туриста и необходимости доставки его тела на родину);

- страхование туристов в зарубежных поездках, в случае потери документов, отставания от группы и т.д.;

- при поездках на горнолыжные курорты, например в Альпы, - страхование от отсутствия снега, его невыпадения, причем компенсация выплачивается даже в случае, если турист был вынужден переехать на другой альпийский курорт. Например, в сезоне 1998 - 1999 гг. возникла противоположная проблема - избыток снега, до этого не учитывающаяся в страховых договорах.

Страховые компании с 2000 г. стали предлагать страхование туроператорской и турагентской ответственности или гражданской ответственности туроператоров и турагентов. Но такие виды страхования пока мало популярны из-за несовершенства законодательной базы, нестабильной ситуации в туризме, а также взаимного недоверия страховщиков и турфирм. В 1999-2000 гг. к видам страхования было отнесено страхование расходов, связанных с невозможностью совершить турпоездку. При этом покрываются реально понесенные туристом расходы, связанные с невозможностью выезда в оплаченную поездку, если это обусловлено следующими причинами:

- смерть, внезапное расстройство здоровья туриста, его супруги или других близких родственников;

- повреждение имущества от пожара и других бедствий;

- судебное разбирательство, в котором турист принимает участие по решению суда;

- отказ в получении визы в иностранном посольстве;

- форс-мажор (стихийные бедствия, эпидемии, карантин, метеоусловия) [40].

Необходимо отметить, что по мнению ряда ведущих страховых компаний России, названный вид страхования не находит большого спроса, несмотря на то, что он весьма популярен во всем мире. Турфирмы ориентируются на те виды страхования, которые могут защитить их самих от чрезмерных претензий туристов, с одной стороны, и от финансовых рисков - с другой. В большей мере, чем раньше, стало популярно страхование, связанное с чартерными перевозками, приобретением билетов по льготным авиатарифам. Пока нет никакого движения вперед относительно страхования ответственности туроператоров.

«Госстрах» подвел итоги деятельности по выплате страховых возмещений для граждан, выезжавших за рубеж в 1998-2000 гг.: максимальное количество случаев (38%) пришлось на простудные заболевания, почти половина из них - на самый теплый месяц - август: травмы различной степени тяжести составили 18%, желудочно-кишечные заболевания - 12% (табл. 2). Услуги по оказанию медицинской помощи по страховым случаям, связанным с желудочно-кишечными заболеваниями, оказались самыми дорогостоящими - в среднем 795 долл. США в каждом случае. Сезонная динамика страховых случаев определяется спецификой туризма, 58% из них приходится на июль и август. Сумма произведенных по ним выплат превышает 70% общегодовой. У страховщиков спокойными месяцами считаются зимние (4% общей сумы выплат) и весенние (7,5%)

Вместе с тем основной проблемой становится не получение возмещения, а элементарное незнание туристами порядка действий при наступлении страхового случая. Одна треть из них действовала, не соблюдая указанных в страховом полисе рекомендаций, и на практике это приводило к тому, что лечение переломов и даже простудных заболеваний им пришлось оплачивать за свой счет. Одной из основных проблем простудных заболеваний является несоблюдение туристами общих правил поведения в кондиционированных помещениях. Многие из них, придя с жары, усаживаются под холодную струю воздуха, пребывание под которой даже незначительное время приводит к простуде. Во многих странах мира обязательным является страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспортных средств. В ЕС, а с 1998 г. и в России, автотуристам необходимо получить такую страховку в виде «зеленой карты», причем размер страховой выплаты зависит от класса автомобиля и продолжительности поездки [20. с. 44 - 52].

Таблица 2.

Виды заболеваний и размеры страховых выплат по ним

В любой поездке насущной потребностью становится необходимость иметь международный страховой полис, на основании которого можно было бы получить за рубежом качественные услуги, а также произвести их оплату в любой стране мира. В таком варианте услуги по лечению предоставляются по договору между страховой компанией и международной сервисной службой «Ассистанс». Например, имеющим международный страховой полис на весь период пребывания за границей без дополнительной оплаты могут быть предоставлены:

- необходимая экстренная медицинская помощь;

- оплата расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение;

- экстренная стоматологическая помощь;

- услуги по медицинской транспортировке всеми видами транспорта;

- доставка родственников к месту происшествия и обратно;

- квалифицированная юридическая помощь и защита.

В зависимости от срока пребывания за границей и страны выезда туриста страховка будет стоить в пределах 6-40 долл. США. Следует подчеркнуть, что в страховании туристов и путешественников никакой «добровольности» быть не может, так как здесь от самого туриста практически ничего не зависит и полагаться на «авось» не приходится. Поэтому многие страны идут по пути введения обязательного страхования: при подаче документов на визу требуется предъявить и страховой полис на поездку, иначе виза не будет выдана. В соответствии с ФЗ «О порядке выезда из РФ и въезда в РФ» оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования. В случае, если отсутствуют страховые документы, расходы по оказанию медицинской помощи за пределами территории РФ несет сам гражданин.

Существенные изменения в данный порядок были внесены ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ», в ст. 17 которого указывается: «Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания». Предполагалось, что это положит конец так называемому «компенсационному страхованию», когда туристам возмещали понесенные ими расходы за лечение лишь по возвращении на родину после написания заявления с приложением массы медицинских справок и счетов. При «компенсационном страховании» турист в поездке должен был иметь при себе значительную сумму в валюте, но практика показала, что в 99% тяжелых случаев денег на экстренное лечение все равно не хватало. Но вопрос о франшизе - сумме, в пределах которой турист оплачивает медицинскую помощь самостоятельно в стране пребывания, остается пока не решенным, поскольку в Законе РФ «О страховании» было предусмотрено право включать франшизу в услуги по медицинскому страхованию. Минимальная сумма страхового возмещения составляет 300 долл. США, максимальная зависит от желания клиента.

Исходя из международной практики, как правило, не подлежат возмещению расходы, понесенные застрахованным туристом, если страховой случай (например, нанесение телесных повреждений) произошел из-за противоправных действий застрахованного или в результате участия туриста в восстаниях, народных волнениях, бунтах, военных действиях, а также будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при попытке самоубийства. Ни одна страховая компания не оплатит расходов на лечение хронических, психических, венерических заболеваний. Как правило, не будет компенсироваться моральный ущерб, понесенный из-за невозможности по причине болезни участвовать в экскурсиях и других мероприятиях туристской программы. Плата за страхование (страховой взнос) зависит от посещаемой страны, маршрута, продолжительности поездки, суммы страхового покрытия. Возраст также имеет значение, так как чаще всего фирмы отказываются страховать лиц старше 70-75 лет и детей до 3 лет. Некоторые страховые компании стали использовать пластиковые карты, обеспечивающие страхование медицинских расходов при выезде за границу на непродолжительные сроки. Учитывая, что проблема обязательного медицинского страхования для России новая и достаточно сложная, турфирмам и туристам имеет смысл в каждом конкретном случае перед той или иной заграничной поездкой получить консультации и разъяснения в страховых компаниях.

Отсутствует широкая практика страхования ответственности турфирм, застраховаться пока можно лишь от ошибки отдельного работника, если по его вине произошел тот или иной инцидент. Договорные отношения вообще не подлежат страхованию. К страхованию «невозможности совершить поездку» могут относиться случаи по «не вылету туристов» из-за задержки рейсов, перенесения их сроков, а также случаи, связанные с отказом выдачи туристских виз, в связи с болезнью туриста, гибели его имущества и прочее. В ряде стран созданы Фонды страхования профессиональной ответственности туроператора: в Швейцарии, Чехии, Германии по поручению правительства такие фонды формируют общественные объединения и ассоциации; в Великобритании Ассоциация британских туристических агентств (АВТА) принимает в состав своих членов только фирмы с хорошей репутацией, причем членство в АВТА является своеобразной гарантией надежности фирмы. Вступающая компания должна предоставить банковскую гарантию в размере 50 тыс. ф. ст. (80 тыс. долл. США), после чего дополнительно внести определенную сумму наличными, как правило, от 0,5 до 1% годового оборота фирмы. Ежеквартально АВТА проверяет баланс фирмы, при появлении дефицита оперативного капитала требования к ней повышаются, она должна внести дополнительный взнос. Принцип действий членов АВТА в работе со своими клиентами прост: «Ваши деньги гарантированы АВТА» [20. с. 44 - 52].

Нужно также смелее заявлять о необходимости страхования ответственности авиакомпаний перед турфирмами. По существующей практике ни один банк, ни какой-либо другой финансовый институт не дадут финансовых гарантий, если турфирма не предоставит залог на соответствующую сумму в виде имущества, оборотных средств или основного капитала. Учитывая немалую степень риска (ответственность не только за турфирму, но и за всю цепочку ее партнеров, включая гостиницу, перевозчика и прочее) большинство страховых компаний не намерены давать такие гарантии даже крупным и известным турфирмам. Получение виз во многие страны Европы требует наличия страхового полиса, действительного на весь срок поездки. Полис должен быть выдан «надежной и платежеспособной компанией». Страховая сумма не может составлять менее 30 тыс. долл. США. Если семья путешествует вместе, то застрахованы должны быть все ее члены. В страховой договор следует включать возмещение расходов, связанных с внезапным заболеванием, транспортировкой внутри посещаемой страны и возвращением на родину. Данный страховой порядок с 1999 г. ввела Финляндия.

2.2 Особенности страхования

Расходы на исцеление и транспортировку заболевшего или травмированного путешественника страховая компания оплачивает полностью, если их размер не превосходит записанной в полисе страховой суммы. Турфирмы предлагают программы страхования на фиксированную сумму $5 тыс. или $ 10 тыс., а в страховой компании путешественник может заказать себе полис с желаемым объемом медицинских расходов. Но чтобы чувствовать себя в безопасности, страховая сумма в полисе для выезжающих в Болгарию, Турцию, Польшу не должна быть менее $5 тыс. Считается, что для визита в страны Юго-Восточной Азии и Шенгенского соглашения нужна страховка на сумму минимум $30 тыс. А посетителям США и Канады стоит обзавестись полисом с покрытием от $50 тыс. Этих сумм в большинстве случаев достаточно для оплаты первой медицинской помощи, экстренных операций и транспортировки пострадавшего на родину через океан. От величины выбранной страховой суммы, стоимости медобслуживания в стране отдыха будет зависеть цена конкретного полиса. При краткосрочных поездках плата за полис, действующий на территории конкретного государства, взимается в расчете на один день пребывания за рубежом. При посещении Египта, Турции, Кипра стоимость полиса на $5 - 10 тыс. со стандартным набором услуг составляет $0,4 - 0,7 за день пребывания, стран Западной Европы - $0,7 - 1,0 в день при страховом покрытии $30 тыс. Страховка на сумму $50 тыс. для США или Канады обходится в $1,5 - 3,0 максимум $5 вдень. Столько платят за стандартный полис люди, ведущие спокойный образ жизни. А вот тем, кто во время поездки собирается подвергать свою жизнь дополнительным опасностям (прыгать с парашютом, нырять с аквалангом, кататься на горных лыжах), нужна специальная спортивная страховка, которая, как правило, в 1,5 - 3 раза дороже. О своем намерении заниматься экстремальными видами спорта нужно известить страховщика при покупке полиса. В противном случае страховая компания может отказать в выплате возмещения, если травма будет получена при катании на горных лыжах, прыжках с парашютом и т.п. Для постоянно мигрирующих людей, тех, кто вынужден несколько раз в год отправляться в загранпоездки или служебные командировки, страховые компании разработали годовые полисы для выезжающих за рубеж. Они действуют по всему миру, за исключением места постоянного жительства застрахованного. Полисы включают весь спектр услуг, которыми пользуются обладатели стандартных полисов для путешественников, - от оплаты лечения неожиданной болезни до организации экстренной эвакуации на родину или визита родственников к больному. Стоимость таких полисов с объемом покрытия от $30 тыс. до $100 тыс., составляет всего $50 - 150 в год.