Страхование в туризме

Так что стоит полис недорого и купить его несложно. Однако само по себе наличие полиса не решит проблем лечения за рубежом. Страховкой важно правильно воспользоваться. Выписывающая полис страховая компания оказывает перечисленные в нем услуги не самостоятельно, а с помощью специальных международных или национальных сервисных служб (компаний ассистанса). К примеру, Elvia, Europ Assistans, Inter Partner Assistans, GVA, Mapfre. Именно эти службы организуют медобслуживание туристов в конкретной стране, направляют их на экстренное лечение, проводят денежные расчеты между медиками и страховой компанией. В каждом страховом полисе указан номер телефона диспетчерской такой сервисной службы, где, как правило, есть русскоговорящие операторы. Туда и следует обращаться, как только вам потребуется медпомощь. Диспетчер сообщит, в какое лечебное заведение или к какому доктору нужно отправиться за помощью, или вызовет «скорую помощь». Сервисная служба может рекомендовать обратиться ко врачу в отеле, тогда расплачиваться с доктором наличными не придется - финансовые отношения урегулирует сервисный центр. Если вы по собственной инициативе, без согласия на то сервисного центра или своей страховой компании, обратитесь к врачу, его услуги, скорее всего, придется оплатить из собственного кармана.

Но иногда страховые компании допускают оплату медицинских услуг непосредственно застрахованными с последующим возмещением потраченных средств в России. Однако лишь при наличии у застрахованного правильно оформленных счетов за лечение и лекарства. Чтобы сполна получить от страховой компании компенсацию, нужно, будучи за границей, получить у лечащего врача счет. Он выполняется на специальном бланке с реквизитами врача, номером его лицензии, личной печатью и подписью. В нем в обязательном порядке указываются дата обращения к врачу, имя, дата рождения, страна постоянного проживания пациента. Кроме того, счет должен содержать диагноз, перечень всех выполненных врачом манипуляций с указанием стоимости каждой процедуры. В счет отдельной строкой включаются выданные лекарства. Если лекарства приобретались в аптеке, нужно сохранить оригиналы рецептов врача и аптечные чеки с названием приобретенных препаратов и цен каждого в отдельности. Только при наличии всех этих документов страховая компания оплатит непредвиденные расходы на лечение за границей. Однако в последнее время страховщики стараются избегать участия застрахованных в денежных расчетах. Они опасаются мошенничеств как со стороны клиентов, так и со стороны зарубежных лекарей. Самый распространенный случай мошенничества со стороны застрахованных граждан - это приписывание нулей в счете за оказание медуслуг. И хотя в 90% случаев врачи прописью указывают итоговую стоимость, это не мешает мошенникам приписывать нули в надежде на то, что сотрудники страховой компании не знают иностранного языка. Другой способ выколачивания лишних денег из страховой компании - сговор заболевшего с врачом: врач выписывает клиенту счет на большую сумму, а клиент платит ему и за лечение, и за приписку.

Услуги страховых компаний для путешественников не ограничиваются медицинским страхованием. Многие страховщики готовят к туристическому сезону комплексные программы страхования [20. с. 44 - 52].

Таблица 3.

Условия страхования финансовых потерь в случае невозможности совершить запланированную поездку

К примеру, несколько лет назад они начали дополнять медицинское страхование полисами на случай невозможности совершить запланированную поездку. Год от года эти полисы пользуются все большим спросом. Ведь, по статистике, из ста спланированных поездок по тем или иным причинам отменяются три. Если человек отказывается от поездки за две недели, турфирмы возвращают лишь половину уплаченной за турпутевку суммы. Если же вы оказываетесь от тура менее чем за 5 дней - деньги пропадут практически полностью. Обладателю же полиса от невыезда страховая компания компенсирует разницу между полной стоимостью турпакета (стоимость тура, авиа- или железнодорожных билетов, консульский сбор за визу) и возвращенными турфирмой деньгами. Но страховая компания выплатит вам страховку, если вы докажете, что поездка не состоялась по объективным, не зависящим от вас причинам. К уважительным причинам страховщики относят смерть и госпитализацию застрахованного или его близких родственников, участие в судебном разбирательстве в дни запланированной поездки, повестку в военкомат, пожар в доме, а также отказ в выдаче въездной визы. Правда, все эти события клиенту придется подтвердить документально. Для этого подойдет повестка в суд, штамп об отказе в визе в загранпаспорте, больничный лист, свидетельство о смерти близких родственников или, например, справка об отмене авиарейса. Все эти документы должны быть в оригинале. Для получения страховки также потребуются тур и справка из турагентства о ваших расходах на его приобретение. Полис на случай невозможности совершить поездку нужно оформлять не менее чем за 15 - 20 дней до запланированного отъезда. Цена составляет до 5% от стоимости тура.

В комплексные программы для выезжающих за рубеж также входит страхование багажа и личных вещей на случай кражи и порчи как во время переезда, так и на месте отдыха. Авиакомпании выплачивают пассажирам за утраченный при перелете багаж компенсацию из расчета $20 за килограмм веса багажа, что, конечно, значительно меньше стоимости вещей, которые летят с вами к месту отдыха. Украденные же в отеле вещи, скорее всего, не оплатит никто [20. с. 44 - 52].

Таблица 4

Условия страхования непредвиденных медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж

Поэтому страховые компании предлагают путешествующим по миру страхование багажа и личных вещей на фиксированную сумму ($1 тыс., $2 тыс. или $5 тыс.) на весь срок поездки или только на время перелетов и переездов. В список застрахованных вещей можно включить одежду, обувь, меха и даже драгоценности, а вот деньги, документы, рукописи обычно не страхуются. Владельцу такого полиса надо помнить, что страховка не выплачивается, если вещи пострадали или пропали по халатности застрахованного, к примеру когда сумка или сотовый телефон последней модели были брошены на столике в кафе без присмотра. За полис страхования багажа и личных вещей приходится платить из расчета $0,4 - 2 в день. Путешественник может застраховаться и от несчастного случая за рубежом. Тогда страховщик в случае травмы помимо оплаты лечения, которая предусмотрена договором страхования медрасходов, выплатит на руки застрахованному оговоренную сумму. Цена такого полиса обычно составляет 0,8 - 1% в год от установленной в полисе страховой суммы (максимальной выплаты по случаю гибели клиента). Все чаще туристам предлагают также застраховать свою ответственность за причинение вреда третьим лицам в период пребывания за рубежом на любую желаемую сумму. Это дополнение обычно обходится в 0,001 - 0,002% в день от выбранного лимита ответственности

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов. Применяются следующие виды страхования: медицинское; жизни и здоровья; имущества; на случай задержки транспорта; на случай плохой погоды во время нахождения на отдыхе; расходов, связанных с невозможностью совершить поездку; ассистанс; ответственности владельца автотранспортных средств и т. п. Среди многочисленных видов страхования, предлагаемых туристам в настоящее время, особый интерес и спрос вызывают медицинское страхование, ассистанс и страхование ответственности владельца автотранспортных средств. Анализ практического опыта развитых в сфере туризма стран позволяет сделать следующие рекомендации, которые должны помочь дальнейшему развитию туристской отрасли в России в современных рыночных условиях:

- государственным органам применять системный подход к решению проблем туристского комплекса страны, позволяющий выявить и стимулировать те формы туризма, которые приносили бы всем участникам - туристам, турпредприятиям, населению турцентра - возможно большую экономическую пользу при одновременной минимизации недостатков затрат, будь они экономического, экологического или социального характера, а также создавать и реализовывать комплексные государственные программы регионального развития;

- разработать методику учета и расчета вклада туристского комплекса в экономику страны;

- сокращать расходы государства на региональные комитеты по туризму по примеру Франции, где государственные офисы по туризму получают 60 % средств из бюджета, а 40 % должны зарабатывать сами для рекламы, участия в выставках и других целей (т. е. необходимо внести изменения в закон о туризме, который не дает комитетам права зарабатывать);

- обратить особое внимание на развитие материально-технической базы туристских регионов (Тверского, Ярославского, Владимирского, Калужского и др.), учитывая потребности «нового туриста», современные тенденции в гостиничном бизнесе, последние веяния туризма;

- туристским организациям России в условиях современной экономической ситуации и отсутствия у региональных администраций турбаз и здравниц средств консолидировать свои усилия и финансовые возможности по разработке и продвижению туристского продукта на российском, а особенно на зарубежном рынках (особое внимание уделить участию в зарубежных туристских выставках);

- турфирмам разрабатывать, продвигать на рынке и реализовывать короткие туры на выходные дни;

- внедрять современные международные информационные и коммуникационные технологии в целях обеспечения более эффективной туристской деятельности; принимая во внимание удобство, доступность информации для лучшей ориентации турфирм на рынке и возможность реально экономить деньги на международной переписке и телефонных переговорах, использовать Интернет и иметь собственные web-страницы;

- в связи с интернационализацией и интеграцией международной туристской индустрии использовать международные стандарты страхования, ценообразования и качества туристского обслуживания с учетом национальной специфики российского рынка;

- администрациям туристских центров России активно внедрять стратегии многоцелевого использования и сезонной дифференциации цен с целью привлечения туристов, как российских, так и зарубежных, в течение всего года.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения: Учебник. - М.: Юристъ, 2001. - 368 с.

2. Александрова А.Ю. Международный туризм: учеб. - М.: Аспект ПРЕСС, 2004. - 463 с.

3. Балабанов И.Т. Экономика туризма: учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 173 с.

4. Богалдин-Малых В.В. Маркетинг и управление в сфере туризма. - М.: МОДЭК, 2004. - 556 с.

5. Васерманис Э.К. Прогнозирование развития сферы услуг. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 166 с.

6. Гринберг Р.С. «Будущее отечественного страхования»// Страховое дело №1 2007 г. с. 32 - 37

7. Гудновский А.Д. Управление индустрией туризма: учеб.пособ. - М.: КНОРУСС, 2004. - 436 с.

8. География сферы обслуживания: учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 237 с.

9. Дехтярь Г.М. Лицензирование и сертификация в туризме: уч. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 256 с.

10. Дюков А. «Система многоуровневой продажи услуг на страховом рынке»// Страховое дело №12 2006 г. с. 14 - 21

11. Ерохина Л.И. Прогнозирование и планирование в сфере сервиса. - М.: КНОРУСС, 2004. - 214 с.

12. Егоренков Л.И. Экология туризма и сервиса. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 203 с.

13. Енджейчик И. Современный туристский бизнес. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 318 с.

14. Жукова М.А. Индустрия туризма: менеджмент организации. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 197 с.

15. Жукова М.А. Менеджмент в туристском бизнесе. - М.: КНОРУСС, 2005. - 190 с.

16. Зайцева Н.А. Менеджмент в сервисе и туризме. - М.: Академический проект, 2003. - 223 с.

17. Здоров А.Б. Экономика туризма: учеб. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 266 с.

18. Зорин И.В. Энциклопедия туризма. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 364 с.

19. Ильина Н.Н. Туроперейтинг: организация деятельности. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 250 с.

20. Иванов В. «Все включено»// Страховое дело №5 2004 г. с. 44 - 53

21. Кобушкин Н.И. Менеджмент туризма: учеб. пособие. - М.: Новое знание, 2001. - 430 с.

22. Квартальнов В.А. Туризм: учеб. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 314 с.

23. Квартальнов В.А. Туризм: учеб. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 320 с.

24. Квартальнов В.А. Иностранный туризм - М.: Финансы и статистика, 2003. - 227 с.

25. Котлер Ф. Маркетинг: гостеприимство, туризм: учеб. - М.: ЮНИТИ, 1998. - 763 с.

26. Маринин М.М. туристские формальности и безопасность в туризме. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 144 с.

27. Макаревич Л. Государство в России должно научиться управлять рыночными реформами// Общество и экономика. 2003, №9, с. 5-76;

28. Левшин Ф.М. Мировой рынок: конъюнктура, цены и маркетинг. - М.: Международные отношения, 2003. - 264 с.

29. Проурзин Л.Ю. Туризм как экономический приоритет. - М.: Новое знание, 2003. - 218 с.

30. Раквиашвили А. Либеральная экономика как основа процветающего общества// Вестник Московского университета «Экономика». 2006, №2, с. 121-136;

31. Социальная статистика: учеб./под ред. И.И.Елисеевой. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 480 с.

32. Статистика: Обзор мировых страховых рынков// Страховое дело №2 2007 г. с. 64 - 70

33. Туризм и гостиничное хозяйство: учеб./под ред. А.Д.Гудновского. - М.: Юркнига, 2003. - 447 с.

34. Уокер Дж. Введение в гостеприимство. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 463 с.

35. Финансы и бухучет в туризме: учеб. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 326 с.

36. Хробовченко В.В. Туризм: учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 206 с.

37. Цыганов А. «Развитие страхового рынка России»// Страховое дело №11 2006 г. с. 56 - 62

38. Шамсутдинова Л. Роль неэкономических факторов в страховании жизни// Страховое дело №3 2007 г. с. 12 - 19

39. Экономика туризма: учеб./под ред. В.В.Квартальнова. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 312 с.

40. Экономическая история России 19-20 вв.: Современный взгляд. - М.: «Российская политическая энциклопедия» (РОССПЭН), 2001. - 624 с.

41. Юлдашов Р. «Страховая услуга - основной результат страховой деятелньости»// Страховое дело №9 2006 г. с. 47 - 52