Формування вимог до програмно-інформаційного комплексу кредитування фізичних осіб, розробка його концепції

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Формування вимог до програмно-інформаційного комплексу кредитування фізичних осіб, розробка його концепції

1. Характеристика об'єкта автоматизації

Акціонерний банк «Надра Банк» був створений як закрите акціонерне товариство шляхом реорганізації комерційного банку «Надра Банк», який був зареєстрований Національним банком України 12 липня 1993 року під №182, на підставі рішення установчих зборів акціонерів від 23 серпня 1995 року.

АБ «Надра Банк» здійснює діяльність на підставі Банківської ліцензії Національного банку України №69 від 14 грудня 2001 року.

АБ «Надра Банк» є членом Асоціації українських банків, членом міжнародної системи міжбанківських фінансових телекомунікацій S.W.I.F.T., членом Першої фондової торговельної системи, членом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

На підставі Ліцензії Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку АА №770340 от 03 вересня 2004 року АБ «Надра Банк» здійснює діяльність по випуску та обігу цінних паперів та ведення власного реєстру власників іменних цінних паперів

АБ «Надра Банк» спрямовує свою діяльність на якісне обслуговування підприємств малого та середнього бізнесу, фізичних осіб, прагнучи надавати банківські послуги на сучасному рівні із застосуванням новітніх банківських технологій, постійно вивчаючи потреби клієнтів та впроваджуючи нові банківські послуги.

В АБ «Надра Банк» успішно працює одноемітна система пластикових карток НАДРАКАРТ, яку Національний банк України зареєстрував під №1.

АБ «Надра Банк» постійно розширює мережу відділень у м. Запоріжжі та Миколаєві та інших містах. Для суб'єктів господарської діяльності працюють відділень. Фізичні особи мають змогу отримати банківські послуги у відділеннях, які розташовані в багатьох районах міст. У м. Запоріжжі встановлено 15 банкоматів.

Велика увага приділяється забезпеченню надійності та стабільності. Протягом своєї діяльності АБ «Надра Банк» працює прибутково, виконує усі вимоги Національного банку України.

Підтвердженням високої ділової репутації АБ «Надра Банк» є постійне зростання кількості клієнтів. У 2002 році АБ «Надра Банк» одержав право надавати послуги з виплати пенсій та грошової допомоги в м. Запоріжжі, а у 2004 році - в містах Мелітополь та Бердянськ.

В АБ «Надра Банк» забезпечує надання якісних фінансових послуг.

Фізичним особам пропонуються АБ «Надра Банк» такі банківські послуги:

Кредити

· короткострокові та довгострокові (до 10 років) кредити у гривнях, доларах США та євро:

· кредити на придбання товарів тривалого користування,

· кредити на придбання автомобіля,

· кредити на придбання житла,

· кредити на споживчі цілі (відпустку, ремонт та інше).

Строкові депозити

· приймання тимчасово вільних грошових коштів на строковий депозит в гривнях, доларах США та ЄВРО на строк від трьох місяців.

Поточні рахунки в іноземній валюті

· відкриття поточного рахунку у будь-якій іноземній валюті;

· переказ грошових коштів з поточного рахунку в іноземній валюті за межі України;

· отримання грошових коштів на поточний рахунок в іноземній валюті з-за меж України.

Цінні папери

· купівля та продаж усіх видів цінних паперів;

· підготовка та проведення заставних операцій з цінними паперами;

· дорожні чеки;

· продаж дорожніх чеків American Express;

· продаж пластикових дорожніх чеків Visa Travel Money;

· купівля дорожніх чеків Thomas Cook, American Express, Visa, Citicorp.

Приймання на інкасо іменних та ордерних чеків в іноземній валюті

Грошові перекази Western Union

· видача та відправлення грошових переказів в межах України та в 195 країн світу.

Індивідуальні міні-сейфи

т. 13-17-58

· надійне зберігання документів та коштовностей;

· конфіденційність;

· строк оренди - від одного дня.

Пластикові картки міжнародних платіжних систем

· відкриття карткового рахунку в гривнях, доларах США та ЄВРО;

· видача усіх видів пластикових карток міжнародних платіжних систем VISA International та MasterCard International;

· видача додаткових карток до одного карткового рахунку;

· оформлення віртуальних карток для розрахунків в Інтернет;

· видача дисконтних карток та пільгових страхових полісів для власників пластикових карток міжнародних платіжних систем;

· видача готівки та поповнення карткового рахунку через касу банку;

· видача готівки в гривнях, доларах США та ЄВРО за пластиковими картками міжнародних платіжних систем, які емітовані іншими банками.

Пластикові картки платіжної системи НАДРАКАРТ

· відкриття карткового рахунку в гривнях, доларах США та ЄВРО;

· відкриття та обслуговування карткового рахунку в гривнях для зарахування пенсій та допоміг;

· видача додаткових карток до карткового рахунку;

· надання інформації про рух грошових коштів по картковому рахунку;

· прийняття та видавання готівки в гривнях, доларах США та ЄВРО через каси МЕТАЛКАРТ;

· видавання готівки в гривнях через банкомати НАДРАКАРТ 24 години на добу 7 днів на тиждень;

· овердрафт за картковими рахунками, на які зараховується заробітна плата;

· безготівкові платежі з карткового рахунку в гривнях;

· Приймання платежів через каси НАДРАКАРТ;

· за навчання, телефон, газ, холодну воду, електроенергію, товари, послуги, технічний огляд автомобіля та ін. у всіх касах НАДРАКАРТ.

Іноземна валюта

· купівля та продаж доларів США, ЄВРО, російських рублів;

· перевірка платоспроможності;

· оформлення дозволів на вивіз іноземної валюти.

Кредити - це позики в грошовій або товарній формі на умовах поворотності і звичайно із сплатою відсотків.

Кредитування - один з найбільш значущих напрямів в банківській діяльності.

АБ «Надра Банк» надає короткострокові (до 12 місяців) та довгострокові (до 3-х років) кредити в гривнях та іноземній валюті. Процентна ставка за кредитом залежить від строку кредиту, фінансового стану позичальника та забезпечення.

Для фізичних осіб АБ «Надра Банк» пропонує різноманітні програми кредитування населення. А самє:

Овердрафт - це короткостроковий кредит, який АБ «Надра Банк» надає власникам зарплатної картки НАДРАКАРТ. Можна скористатися овердрафтом в межах встановленого банком кредитного ліміту у будь-який момент під час одержання готівки з карткового рахунку, якщо сума коштів, яку бажаєте одержати, більше фактичного залишку на рахунку; Строк дії договору овердрафту - до 12 місяців

Товари в кредит. Купувати в кредит в теперішній час стає не тільки зручно, але й вигідно. Навіть не дивлячись на деяку дорожнечу цієї послуги, бажаючих стає все більше та більше. Це достатньо легко пояснити: багато людей мають стабільно роботу та заробітну плату, але накопичити на коштовну річ не завжди виходить.

Цим і зручна купівля в кредит - отримуєш товар відразу, а сплачуєш поступово;

Автомобіль в кредит. Дозволяє придбати новий автомобіль, не очікуючи, коли сума заощаджень зрівняється з його ціною

Житло в кредит. Не секрет, що достатньо складно придбати квартиру, якщо необхідно відразу сплатити її повну вартість. Особливо важко це зараз, коли ціни на ринку нерухомості зростають, а пропозиція відносно дешевого житла скорочується. Тоді виникає думка-де дістати кошти, яких на вистачає. Маючи необхідні знання та досвід у вирішенні подібних проблем, ця програма допоможе покращити свої житлові умови, запропонувавши кредит на придбання житла;

Споживчий кредит. допоможе здолати тимчасові фінансові ускладнення, відремонтувати авто, сплатити за освіту дітей, зробити ремонт в квартирі або відпочити надавши споживчий кредит.

Із збільшенням сум кредитних вкладень і, найголовніше, об'єму кредитних операцій природним чином зростає потреба в автоматизації цього напряму банківської справи. Недивно, що затребуваність систем, що забезпечують комплексну автоматизацію кредитної діяльності банку, день від дня росте.

Виходячи з вищесказаного актуальним завданням є розробка проекту інформаційної системи кредитування фізичних осіб.

2. Опис діяльності кредитного відділу

Кредитування, як елемент банківської діяльності

Кредитування фізичних осіб за останні роки стрімко росте в об'ємах. Кредитування фізичної осіб - завжди складний і не однотипний процес.

Грошовий споживчий кредит і кредит на невідкладні потреби - одна з найпоширеніших і затребуваних форм кредитування фізичної осіб.

В більшості випадків споживчий кредит видається фізичній особі без застави і без поручителів. Поручителі потрібні в окремих випадках. Для Банку споживчий кредит - це підвищений ризик, оскільки кредит не забезпечений ліквідною заставою.

Специфікою діючої системи є те, рішення по крізній автоматизації операцій банку у області кредитування фізичної осіб, що йде рівнобіжний документообіг як електронний так і паперовий. Тому, для виключення плутанини, паперовим і електронним документам привласнюються однакові ідентифікатори.

Функціонально система повністю не покриває операції фронт- і бэк-офісів кредитної організації, обробку кредитної заявки, скоринг, а тільки покриває облік кредитних договорів, управління резервом і заборгованістю, управлінському обліку для продуктів, резервів і груп ризиків, а також бухгалтерському обліку в стандартах:

Основними документами є:

· заявки на отримання кредиту;

· Журнал реєстрації заявок на отримання кредиту;

· Введення докладної інформації про клієнта;

· Графіка погашення заборгованості за кредитним договором;

· Висновки кредитного відділу про можливість видачі кредиту;

· Договір.

У процесі роботи беруть участь і додаткові документи регулюючі взаємини

· Підготовка друкарських форм договорів і кредитних ліній.

· Складання зобов'язань і траншей.

· Визначення ліміту видачі і заборгованості для кредитних ліній, а також овердрафтних кредитів.

· Формування графіків погашення основного боргу і відсотків, зокрема з використанням аннуітетних схем.

· Формування розпоряджень на видачу кредиту

· Розрахунок групи ризику, формування резерву на можливі втрати по кредитах

· Супровід договору

· Прогнозування платежів по основному боргу, відсоткам, простроченій заборгованості, неустойкам і ін. Розрахунок графіка погашення заборгованості за кредитним договором.

· Зміна графіків погашення основного боргу і відсотків.

· Автоматичний розрахунок і зміна групи ризику за договором.

· Зміна ліміту видачі і ліміту заборгованості (для кредитних ліній і овердрафтних кредитів).

· Оформлення додаткових угод до кредитного договору.

Кожен документ має свій номер і дату. Діяльність кредитного відділу спрямована:

розвиток кредитних відносин з позичальниками, що обслуговуються банком; підвищення ефективності кредитних вкладень, які направляються в основному на виробничу діяльність позичальників;

розміщення кредитних вкладень в інтересах акціонерів, прискорення обіговості кредитних коштів, забезпечення своєчасного повернення наданих кредитів та сплати процентів по них, збереження таємниці по кредитних операціях клієнтів, розробці нових форм і методів банківського обслуговування клієнтів.

Основні завдання та функції кредитного відділу:

- організовує та здійснює короткострокове та довгострокове кредитування та фінансування фізичних осіб;

- вивчає потребу в кредитах, прогнозує направлення кредитів, аналізує структуру кредитних вкладень, контролює їх розміщення і освоєння;

- розглядає клопотання позичальників про надання кредитів, вивчає їх фінансовий стан та приймає рішення про можливість видачі кредитів позичальникам;

- здійснює контроль за укладанням кредитних угод з позичальниками, правильним оформленням кредитних операцій, своєчасним та якісним виконанням умов, укладених з позичальниками кредитних договорів, та забезпеченням повернення кредитів і процентів за користування ними;

- здійснює постійний контроль за станом простроченої заборгованості по кредитах та процентах, організує, роботу по їх зниженню, щомісячно доповідає керівництву банку про виконання передбачених заходів;

- накопичує банк даних про кредитоспроможність позичальників і їх фінансовий етап:

Заборгованість по кредиту

З метою розробки автоматизованої системи кредитування фізичних осіб визначимо причини заборгованості по кредиту. Основними причинами виникнення простроченої заборгованості є:

дострокове стягнення виданого кредиту у зв'язку з нецільовим використанням

і відсутністю у позичальників коштів і майна, на яке може бути звернене стягнення заборгованості;

збільшення платежів за позичками;

тривалі затримки заробітної плати і зниження реальних доходів громадян.

Методика визначення розміру процентних ставок і порядок їх погашення встановлюється банком і визначається кредитним договором в залежності від кредитного ризику, забезпечення, попиту і пропозиції, які склались на кредитному ринку, строку користування кредитом, облікової ставки НБУ та інших факторів.

Для споживача відсоток с основою розрахунку загальної вартості кредиту та разових виплат. Для обґрунтування привабливості кредиту для споживача в американській літературі виділяюсь наступні основні моменти:

Перший. Ефект інфляції. При отриманні товарів в кредит споживач може виграти, якщо ціни на товар, який купується зростуть до моменту достатнього накопичення заощаджень.

Другий. Психологічний ефект. В більшості випадків бажання купувати товари та послуги сьогодні сильніше можливості отримати їх завтра або через кілька років.

Крім того, деякі послуги необхідні саме сьогодні, оскільки потім їх придбання втрачає всякий сенс (наприклад лікарські послуги, туристичні поїздки та ін.)

Третій. Періоди життя. Соціологічні дослідження дали висновки, що існують періоди переважної схильності людей до позик і заощаджень. Відповідно існують вікові групи людей, які віддають перевагу кредиту.

Так, 66% сімей, глави яких мають вік від 25 до 45 років, надають перевагу споживчому кредиту. Аналогічний показник в сім'ях, глави яких від 65 до 75 років, складає 18%, а в сім'ях глави яких старші 75 років, - 8%.

Багато хто з економістів і банкірів пояснюють високий рівень процентної ставки по споживчим кредитам великим моральним ризиком та високими витратами, які пов'язані з вивченням платоспроможності клієнта.

Також одна з основних причин це те, що споживчі кредити є найбільш дорогостоючими та ризикованими видами кредитів. Споживчі кредити також залежать від економічного циклу. їх об'єм збільшується на стадії економічного росту, коли споживачі більш оптимістично настроєні відносно свого майбутнього. І навпаки, в умовах економічного спаду багато приватних осіб та сімей дуже песимістичні в оцінках майбутнього, особливо при збільшенні росту безробіття, тому скорочується об'єм позик в установах банків.

Оцінка кредитного ризику починається на початку життєвою циклу кредитного продукту, а саме знайомство з потенціальним позичальником, коли вирішуються початкові питання. Наскільки добре або можлива відома моральна репутація позичальника, підприємницька репутація, наскільки добре підготовлено і обґрунтовано кредитна пропозиція, наскільки воно реалістичне з економічної, ділової, соціальної точки зору.

Попередня оцінка позичальника відкриває наступний, важливий етап життєвого циклу кредитного продукту, який з позиції управління кредитним ризиком має назву кредитоспроможність клієнта.

Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, яка характеризує здатність клієнта отримувати

прибуток, який є достатнім для своєчасного погашення кредиту, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може виступити забезпеченням даного кредиту і т.д. Крім того, працівник банку зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її змін, ризики, які випробовують банк і його клієнт. Джерелами інформації про індивідуального позичальника можуть бути відомості з міста роботи, місця проживання і т. п.

Найчастіше вивчення кредитоспроможності індивідуальних позичальників здійснюється за бальною системою оцінки надійності клієнтів.

Зарубіжні банки, вивчаючи репутацію індивідуальних позичальників, використовують метод кредитного скорінга, пристосовуючи його до особливостей банку ї характеру банківського законодавства країни.

Діяльність кредитного відділу

З метою розробки інформаційної системи кредитування фізичних осіб, розглянемо призначення діяльності кредитного відділу. Надійність та прибутковість кредитів залежить від знань та кваліфікації кредитних робітників.

Персонал відповідаючи за надання кредитів у кредитному відділі МФ АБ «Надра», має ряд персональних та професійних якостей для успішної роботи. Данні співробітники філії банку на основі особистої розмови з клієнтом звернувшись в банк за кредитом, робить дослідження необхідних матеріалів фінансового положення фірми, дають висновок про видачу кредиту, формують майбутній договір. Кредитні інспектора являються «ситом», котре дозволяє відсіювати ризиковані та нерентабельні проекти, відбирати найбільш перспективні угоди.

При зверненні клієнта співробітник кредитного відділу МФ АБ «Надра Банк» проводить з ним попередню співбесіду з метою:

визначення його потреб (об'єкт кредитування, сума, термін кредитування);

пояснення йому основних, діючих на момент звернення, умов щодо продажу йому стандартизованих кредитних продуктів (сума кредиту, термін кредитування, порядок погашення кредиту та плати за кредит, забезпечення, тощо);

роз'яснення взаємних прав та обов'язків, які виникнуть у зв'язку з видачею йому банком кредиту;

надання клієнту бланку анкети на кредит та переліку документів, необхідних для прийняття банком рішення щодо видачі кредиту. Пояснення основних вимог щодо заповнення анкети та щодо оформлення інших документів;

ознайомлення клієнта з порядком оформлення та отримання кредиту (при умові прийняття позитивного рішення по кредит.

Інформація про умови кредитування, що повідомляється клієнту співробітником компанії повинна бути чіткою та повною. Винятком є лише та інформація, щодо якої встановлений режим обмеженого доступу згідно з Законом України «Про інформацію» - розкриття такої інформації співробітниками компанії забороняється. В разі наявності у співробітника друкованих засобів, що мають рекламний характер, співробітник компанії повинен забезпечити до них доступ клієнта.

Організаційна структура Кредитного відділу МФ АБ «Надра Банк»

На основі діяльності кредитного відділу, та з метою чіткого розмежування обов'язків у кредитному відділі, розглянемо організаційну структуру кредитного відділу МФ АБ «Надра Банк». Організація кредитного процесу ґрунтується на чіткому функціональному розмежуванні обов'язків кредитного персоналу, що дозволяє домагатися високого професіоналізму, уникати помилок при прийнятті рішень та швидко працювати.

Організація кредитного процесу включає декілька стадій:

формування кредитної політики; здійснення кредитного обслуговування клієнтів; визначення рейтинг/ виданих позичок і аналіз кредитного портфеля банку;

організацію контролю за умовами кредитної угоди;

визначення процедури ухвалення рішення по позичці;

розробку правил оформлення кредитної угоди;

письмовий юридичний супровід, що видається позичка

Головний менеджер з персоналу займається:

упорядкуванням і доведенням до робітників банку (управлінців і виконавців) основ кредитної політики;

спостереженням за виконанням її основних положень;

визначень вимог до позичкової документації;

організацією навчання співробітників банку питанням кредитування.

Головний менеджер кредитного аналізу призначений для:

збору інформації про фактичних і потенційних клієнтів, їхньому фінансовому положенні і платоспроможності, про перспективи розвитку галузі до якої належить позичальник;

- аналізу кредитного портфеля банку, підготування засідань кредитного комітету і реєстрації його рішень.

Головна вимога до співробітників відділу - схильність до аналізу і тренування по програмі банку. Кредитний відділ веде безпосередньо роботу з клієнтами з питань кредитування. У відділі виділяються спеціальні групи по обслуговуванню різних типів клієнтів: розглядають можливість видачі позички; роблять оцінку ризику запитуваної позички; вибирають конкретний вид кредиту. Кредитний робітник, навіть маючи рекомендації аналітиків, самостійно вивчає питання про можливість і доцільність видачі позички і приймає власне рішення. У відділі є спеціалісти, що здійснюють різного роду перевірки на місці, у позичальника.

Головний менеджер з заключенням договорів:

Шукає потенційних замовників, які хотіли би мати справу з кредитною діяльністю;

Заключає майбутні договір з постачальниками товарів;

Юридичний відділ. У його обов'язки входить надання допомоги кредитним робітникам в оформленні позичкової документації і здійснення контролю за слушністю оформленим такої документації.

Контрольна функція співробітників відділу складається в перевірці: слушності і завершеності оформлення всіх документів, що супроводжують кредитну угоду; правомочності підписів на документах; відповідності прийнятого рішення по позичці установами правління банку.

Служба безпеки. У її обов'язки входить контролювати виконання обов'язків по кредиту, перевірка клієнтів на шахрайство, судимість та ін.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Малюнок 1.1 - Організаційна структура кредитного відділу МФ АБ «Надра Банк»

3. Проблеми оцінки кредитоспроможності позичальника

Аналіз кредитоспроможності фізичних осіб

Виходячи з наявності проблеми оцінки кредитоспроможності та з метою визначення ризику кредитування, проведемо аналіз кредитоспроможності позичальника.

Аналіз кредитоспроможності полягає у визначенні здатності позичальника своєчасно і в повному обсязі покрити заборгованість за кредитом, ступені ризику, який банк готовий взяти на себе; розмір кредиту, який може бути наданий при даних обставинах і. нарешті, умов його надання.

Метою аналізу кредитоспроможності приватних позичальників в МФ АБ «Надра Банк» є оцінка кредитних ризиків, які дещо відрізняються від ризиків, що присутні при кредитуванні юридичних осіб. Більшість споживчих кредитів невеликі тому банки змушені збільшувати кількість позичальників, які мають різні особисті і фінансові характеристики, щоб покрити власні витрати на кредитування.

Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, які здатні привести до непогашеним виданого банком кредиту в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення кредиту. Визначення кредитоспроможності клієнта є невід'ємною частиною роботи кредитного відділу банку по визначенню можливості надання кредиту.

Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому кредиту, визначення ймовірності повернення у відповідності з кредитним договором, аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно утрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього - оперативно призупинити кредитування.

Аналіз платоспроможності проводиться як по позичальнику так і по його поручителю. При цьому метод аналізу і документація така ж сама, як і при аналізі самого позичальника. В результаті проведеної роботи визначаються можливості клієнта виконувати платежі на погашення основного боргу і відсотків за нього, а поручителя - виконувати їх у випадку неплатоспроможності основного позичальника.

В разі виявлення Клієнтом бажання отримати кредит користуючись послугами Агента, Клієнт повинен надати кредитному інспектору банку «Надра Банк» оригінали наступних документів:

заяву на отримання кредиту;

заповнену Анкету Позичальника;

розписка про ознайомлення Позичальника з нормами Кримінального кодексу;

паспорт;

- документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння фізичній особі - резиденту ідентифікаційного номера платника податку (якщо Клієнт мас право здійснювати операції без надання документа, що засвідчує присвоєння йому ідентифікаційного коду, про це має бути зроблена відмітка, в його паспорті. Копія сторінки паспорта з такою відміткою, засвідчена підписом співробітника Компанії та Клієнта, як така, що відповідає оригіналу, має додаватись до пакету документів);

- документ, що підтверджує доходи Клієнта (відповідно до виду доходів);

- інші, які передбачені процедурою Банка для певного виду кредиту.

Якщо особа отримує доходи за основним місцем роботи (установі, підприємстві, організації). Клієнт надає оригінал довідки про доходи, виданої за місцем роботи. Якщо Клієнт має доходи від зайняття підприємницькою діяльністю в якості фізичної особи - підприємця, надає наступні документи:

- свідоцтво про державну реєстрацію фізичної особи - підприємця;

- бланки звіту про результати підприємницької діяльності за 2 (два) останні звітні квартали з відміткою органу ДПІ.

Якщо Клієнт має доходи від трудової діяльності за договором укладеним з фізичною особою - підприємцем, надає наступні документи:

- трудовий договір з фізичною особою - підприємцем (повинен бути зареєстрованим в Центрі зайнятості з прикладенням печатки ЦЗ); довідку про доходи;

- бланки звітів за формою І-ДФ зі штампом ДПІ про отримання за останні 6 місяців (або копії таких звітів, які засвідчені печаткою фізичної особи - підприємця та її підписом).

Якщо клієнт отримує доходи у вигляді пенсії, надає наступні документи:

пенсійне посвідчення;

довідка відповідного органу про нараховану та виплачену пенсію.

При наданні необхідних документів співробітник кредитного відділу має здійснювати перевірку усіх документів.

Аналіз перевірки документів представлений у додатку В.

Критерії оцінки кредитоспроможності

На основі отриманих даних у пункті 1.3.1 аналізу кредитоспроможності фізичних осіб, сформулюємо критерії оцінки кредитоспроможності.

Споживчий кредит надається фізичним особам:

які мають паспорт громадянина України;

мають постійну адресу реєстрації (допускається невідповідність області проживання з областю України, де оформлюється кредит, але наявність адреси реєстрації є обов'язковим);

має документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння фізичній особі - резиденту ідентифікаційного номера платника податку («ідентифікаційний код»);

має документ, що підтверджує доходи Позичальника;

Після того, як банк зробив висновок, що клієнту можна надати кредит, виникає питання про обсяг кредитування та термін надання кредиту.

Зазвичай сума надання кредитування розраховується, як доля від собівартості застави:

Limit = K * A0 (1.1)

де Limit - сума надання кредиту, A0 - поточна вартість активу позичальника, K - коефіцієнт ліміту.

Вибір активу позичальника, гарантуючого повернення збитків неповернення кредиту, залежить від вибору банком способу забезпечення кредиту. Зазвичай такий актив може бути заклад майна, капітал. Основний недолік методу розрахунку ліміту відповідно формулі (1.1) є, те що коефіцієнт лімітування зазвичай виступає експертний метод, а не розрахунок за допомогою точних науково обґрунтованих методів. Цей метод має недолік він не дозволяє явним способом визначити термін надання кредиту. Термін надання кредиту також визначають експертним методом. Встановлення ліміту, яке засновано на експертних оцінок, може призвести до заниженню або завищенню ліміту кредитуванню. Головна перевага методу визначення ліміту за формулою (1.1) є простота. Метод може бути використано, коли банк не має історичних даних вартості забезпечення позичальника, а має поточну інформацію вартості забезпечення.

На малюнку 1.2 - представлена структурна схема аналізу кредитоспроможністю позичальника кредитним інспектором, на малюнку 1.3 - модель кооперації надання кредиту позичальнику у нотації UML

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Малюнок 1.2 - Структурна схема оцінки кредитоспроможності клієнта кредитним експертом

Документальне оформлення споживчого кредиту

На основі отриманих даних у пункті 1.3.2 аналізу кредитоспроможності приватних осіб, перелічимо необхідні документи, які формуються при укладанні договору з позичальником. з метою розробки автоматизованої системи оцінки кредитоспроможності.

За результатами перевірки комплектності наданих клієнтом документів кредитний інспектор МФ АБ «Надра Банк» заносить дані клієнта до заяви на отримання кредиту та анкети позичальника.

В заяві на отримання кредиту та анкеті позичальника заповнюються всі поля без винятку. Виправлення в заяві засвідчуються підписом клієнта та співробітника компанії. Виправлення повинно бути чітким та містити посвідчувальний напис «виправленому вірити».

Після занесення інформації про клієнта до заяви на отримання кредиту та анкети позичальника, відповідні документи роздруковується та надаються клієнту для підписання.

Клієнт повинен уважно прочитати інформацію в заяві та анкеті, підписати її в присутності співробітника компанії. Факт підписання документів клієнтом кредитний інспектор засвідчує своїм підписом. Після підписання клієнтом, заяві та анкет, співробітник Компанії (кредитний інспектор) формує справу, присвоює їй окремий номер та зберігає в окремому файлі.

Якщо заява на отримання кредиту та інші необхідні документи (які додаються до неї), заповнені з порушенням вимог Банку та/або якщо вони містять недостовірну інформацію - співробітник компанії не приймає такі документи від клієнта. В разі, якщо у Потенційного позичальника є Поручитель, - заповнюється Анкета Поручителя, до заповнення та підписання даної анкети застосовуються ті ж правила, що й до Анкети позичальника.

Поручитель повинен надати оригінали наступних документів:

- паспорт;

- документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння фізичній особі - резиденту ідентифікаційного номера платника податку;

- інші документи, в разі наявності.

Гарантом або поручителем може виступати юридична особа. За договором поручительства поручитель зобов'язується перед кредитором і іншою особою відповідати за виконання нею свого зобов'язання в повному обсязі або частини, що визначена в договорі. Поручительство може забезпечувати лише дійсну вимогу. Договір поручительства повинен бути укладений в письмовій формі. Недодержання письмової форми тягне недійсність договору. Поручительство припиняється з припиненням забезпеченого ним зобов'язання. Поручительство також припиняється, якщо кредитор протягом трьох місяців з дня настання строку виконання зобов'язання не пред'явить позову до поручителя

В разі підписання Кредитного договору Банком необхідно додержуватись наступних вимог:

- за результатами позитивного рішення про надання кредиту роздруковується Договір кредиту та. в разі наявності Поручителя, Договір поруки в 2-х примірниках та надає його для підписання Клієнту (Договір);

- підписання Клієнтом Договору здійснюється виключно в присутності співробітника. Компанії в Торговій точці, який засвідчує цей факт своїм підписом; Клієнт підписує Договір на кожній сторінці;

- після підписання Договору зі сторони Клієнта, І його примірники передаються до Банку для підписання;

- пісня підписання оригіналів Договорів зі сторони Банку, один примірник Договору надсилається Клієнту за вказаною ним адресою проживання на момент підписання Договору; співробітник Компанії повинен акцентувати увагу Клієнта на пункт в Договорі, регламентуючим процедуру повернення товару. Після підписання Договорів співробітник Компанії повинен проконтролювати отримання Позичальником товару у Продавця. Після отримання товару Позичальником, працівник Компанії повинен отримати у Продавця копію документа, що підтверджує передачу товару (накладна, акт приймання-передачі).

Документи, на підставі яких проводиться видача споживчого кредиту, повинні бути сформовані й узагальнені в кредитній справі. По кожному Позичальнику формується окрема кредитна справа. Кредитна справа позичальника повинна включати повністю оформлені документи, які надані Позичальником Банку для одержання кредиту й на підставі яких Банком ухвалено рішення про видачу кредиту. Відповідальність за повноту й правильність формування кредитної справи несе відповідальний співробітник Компанії.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Малюнок 1.3 - Модель кооперації надання кредиту позичальнику

Сформовані кредитні справи (кредитний файл), що містить:

- Кредитний договір з забезпеченням заставою (2 примірника) (оригінал). На другій сторінці у лівому нижньому куті менеджер зі споживчого кредитування пише свою посаду ФІО (повністю) та ставить свій підпис;

- Договір поруки (оригінал) (при наявності Поручителя);

- На другій сторінці у лівому нижньому куті менеджер зі споживчого кредитування пише свою посаду ФІО (повністю) та ставить свій підпис;

- Копія паспорта та ідентифікаційного коду Позичальника (копія);

- Копія паспорта та ідентифікаційного коду Поручителя (копія) (при наявності Поручителя);

Всі копії документів повинні містить «живий» підпис відповідального працівника Компанії та «живий» підпис Позичальника на кожній сторінці.

Контроль за виконанням кредитних договорів

Виходячи з проблеми оцінки кредитоспроможності та з метою розробки автоматизованої системи, виконаємо аналіз методів контролю за виконанням кредитних договорів. Банк здійснює контроль за виконанням позичальником умов кредитною договору, цільовим використанням кредиту, своєчасним і повним погашенням та сплатою відсотків по ньому. Протягом усього строку дії кредитного договору банк підтримує ділові контакти з позичальником, здійснює перевірки стану збереження заставленого майна.

У період дії кредитного договору щоквартально здійснюється аналіз господарської діяльності позичальника, його фінансового стану відповідно до затвердженого порядку, в разі потреби проводяться перевірки на місцях: грошових і розрахункових документів, бухгалтерських записів, звітних бухгалтерських і статистичних документів, а також стану наданої банку застави. При ньому можуть бути використані всі види фінансової та іншої інформації, одержаної від позичальника, інших джерел, а також висновки аудиторських організацій про фінансовий стан позичальника. Періодичність перевірок визначається банком залежно від строку дії кредитного договору.

По кожному позичальнику банк формує досьє, в якому систематизується вся інформація, одержана при оформленні позички і контролю за її рухом, копії кредитного договору, договорів застави, гарантії (поручительства) та інше. У досьє по кожному кредиту окремо необхідно вести контрольний аркуш. Якщо результати систематичного контролю свідчать про погіршення фінансового стану позичальника і можливість затримки в розрахунках по кредиту, то питання виконання умов договору підлягає розгляду керівництвом позичальника банку.

В такому випадку позичальнику може бути запропоновано розглянути можливість скорочення видатків, прискорення реалізації продукції, реалізації лишків матеріальних цінностей чи застави, збільшення інших надходжень, стягнення дебіторської заборгованості, надання кредитної допомоги дебіторам для розрахунків з позичальниками, погашення кредиту за рахунок коштів на невідкладні потреби, тощо. Одночасно з цим банк разом з позичальником складає графік погашення заборгованості по кредиту та нарахованих відсотках.

Якщо графік погашення не виконується, банк докладає додаткових зусиль щодо повернення кредиту та сплати відсотків (створення тимчасової робочої групи для пошуку шляхів виходу з кризового стану, до якої разом з керівництвом підприємства залучаються працівники кредитного відділу та служба. У разі погіршення фінансово-господарського стану позичальника, використання кредиту не за цільовим призначенням, ухилення від контролю банку, недостовірності звітності й запущеності бухгалтерського обліку, несвоєчасного повернення раніше одержаного кредиту, а також у випадку, коли наданий кредит виявляється незабезпеченим, банк має право пред'явити вимогу про дострокове стягнення кредиту і відсотків по ньому, в тому числі шляхом спрямування стягнення в установленому законодавством України порядку. При виявленні фактів використання кредиту не за цільовим призначенням, банк має право достроково розірвати кредитний договір, що є підставою для стягнення всіх коштів у межах зобов'язань позичальника за кредитним договором у встановленому чинним законодавством порядку.

У разі несвоєчасного погашення боргу за кредитом та сплати процентів при відсутності домовленості про відстрочення погашення кредиту, банк має право застосовувати штрафні санкції у розмірах, передбачених кредитним договором.

Недоліками кредитної справи є кредитний ризик, не вчасне повернення грошей банку позичальником. Для зменшення кредитного ризику, банкам слід приділяти важливу увагу кредитоспроможності позичальника. Кредитоспроможність являє собою оцінку банком позичальника з погляду можливості і доцільності надання йому кредиту і визначає імовірність своєчасного повернення позичок і виплати відсотків по ним у майбутньому. Для зменшення кредитного ризику, банкам слід приділяти уваги забезпеченню кредиту.

Видами забезпечення кредиту є неустойка (штрафи, пені), застава, поручительство, гарантія. Кредитний ризик може забезпечуватися страхуванням. У разі застосування страхування кредитного ризику банк має впевнитись у надійності страховика. Сума страхових зобов'язань, які страховик може взяти на себе, залежить від правового Статусу товариства, у формі якого створена страхова організація.

Для більшої надійності зазначених вище видів забезпечення кредиту може укладатися тристороння угода; банк - гарант (поручитель., страхова організація) - позичальник.

Банк здійснює контроль за виконанням позичальником умов кредитного договору, цільовим використанням кредиту, своєчасним і повним його погашенням. При цьому контакти з позичальником, зобов'язаний проводиш перевірки етану збереження заставленого майна, що повинно бути передбачено кредитним договором. У разі виявлення фактів використання кредиту не за цільовим призначенням банк має право достроково розірвати кредитний договір, що с підставою для стягнення всіх коштів в межах зобов'язань позичальника за кредитним договором у встановленому чинним законодавством порядку.

У разі несвоєчасного погашення боргу за кредитом та сплати відсотків (комісій), за відсутності домовленості про відстрочення погашення кредиту, банк має право на застосування штрафних санкцій у розмірах, передбачених договором.

4. Наявність існуючих рішень у розробки аналізу кредитоспроможності клієнта

Аналіз методів оцінки кредитоспроможності позичальника

Кредитування. - це одна з самих ризикованих банківських. Економічне значення ризику полягає у змозі управляти їм. Значення управління ризиком як виду діяльності, полягає у здатності, по-перше прогнозувати у якійсь міри появу ризикового явища, по-друге заздалегідь прийняти необхідні заходи до зниження ризику.

Для оцінки кредитних ризиків необхідно підібрати метод оцінки кредитоспроможності позичальника. На даний час є багато методів для оцінки кредитних ризиків, які мають свої переваги та недоліки.

Аналіз методик представлений у таблиці 1.1

Таблиця 1.1 - Аналіз методик

Методика	Інформаційна база	Процедура оцінки	Результат
1. Методика НБУ	* інформація про фінансовий стан позичальника обслуговування позичальника кредитної заборгованості * урівень забезпеченості суди	Оцінка фінансового стану позичальника. Визначення якісних оцінок характеристик.	Розподіл на ризикові групи за категоріями: ¦ стандартний ¦ під контролем ¦ сумнівний ¦ безнадійний
2. Скорінг	* анкетні дані * інформація про позичальника з кредитного бюро.	збір інформації побудова мат. моделі: вибір методу класифікацій визначення критеріїв ризику.	Розподіл на ризикові групи за категоріями (зазвичай -2-4 категорії)
3. Математичні методи: 3.1 Credit metrics/ Credit VaR	інформація рейтингових агенств: ймовірність переходів в інші категорії	* збір інформації * визначення періоду для побудови оцінки * оцінка розподілу ймовірності зміни вартості кредитного портфеля позичальника за методикою УаК.	Функція розподілу ймовірності, якої визначає ступінь ризику
3.2 Методика КМV	* структура капіталу підприємства * зміни доходів * вартість активів у динаміці	* збір інформації * визначення періоду для побудови оцінки * оцінка розподілу ймовірності зміни вартості підприємства шляхом побудови моделі Мертона.	Функція розподілу ймовірності, якої визначає ступінь ризику
3.3 Підходи Credit Suisse Financial Products (CSFP) з використанням Credit Risk+	Інформація рейтингових агентств про ймовірність дефолту.	* збір інформації * визначення періоду для побудови оцінки * оцінка ймовірності дефолту, через представлення у вигляді розподілу Пуасона.	Функція розподілу ймовірності, якої визначає ступінь ризику
4 Методика Базельського комітету 4.1 Стандартизований підхід (Standartized Approach)	* оцінка кредитного рейтингу зовнішнім рейтинговим агентствами	* розподілення позичальників на категорії а саме формальним параметрам суди. * визначення ризикових шагів щодо критеріїв.	Присвоєння кожній категорії позичальника вагових коефіцієнтів.
4.2 Загальний IRB-підхід (Foundation IRB)	* ймовірність дефолту (РD) * рівень втрат у випадку дефолту (LGD) * сума судниї втрат (EAD) * термін (М)	* визначення ймовірності * визначення оцінок ризику за формулами наданих комітетом	Присвоєння кожній категорії позичальника вагових коефіцієнтів.

Призначення кредитного скорінгу - автоматизація прийняття рішення для надання кредитів приватним особам. Найбільш раціональним є використання скорингової моделі, яка складається з двох методів нейронні мережі та класифікація дерев рішень. На основі нейронних мереж відбувається аналіз кредитної історії минулих років, на основі отриманих результатів відбувається рекомендації та переваги при наданні кредитних продуктів.

На основі метода дерев рішень, та на основі вхідних параметрів системи, а саме анкети позичальника, відбувається будова класифікаційної моделі, за допомогою якої відбувається класифікація позичальника до окремого класу, що дозволить приймати рішення про надання кредиту

Метод оцінки кредитоспроможності позичальника

При кредитуванні фізичних осіб, характерні невеликі розміри позики, що призводить до більшого об'єму роботи оформлення, та доволі дорожчої процедури оцінки кредитоспроможності відносно отриманого у результаті прибутку.

Для оцінки кредитоспроможності фізичних осіб банку необхідно оцінювати як фінансове положення позичальника, так і його особисті якості. При цьому кредитний ризик складається з ризику непогашення основної суми боргу та процентів по цій сумі. Зараз для оцінки ризику кредитування позичальника використовується скорінг кредитування. Мета цієї методики складається у тому, щоб кожен фактор, характеризуючий позичальника, має. свою якісну оцінку. Складаючи кожен бал, можна отримати оцінку кредитоспроможності фізичної особи. Кожен параметр має свій поріг, який вище для важливих питань, та нижче для другорядні. На сьогоднішній день відомо чимало методик кредитного скорінгу.

«Скорінг» - це є кредитування більш простою і більш швидшою формою, ніж ділова бесіда. Потрібно підкреслити, що «скорінг» - кредитування не є безпомилковим, але в плані економії часу такий метод ефективний.

Була розроблена така техніка кредитного скорінга, що використовує такі коефіцієнти при нарахуванні балів:

1. Вік: 0,1 бала за кожний рік більше 2 років (максимум 0,30);

2. Стать: жінка 0,40; чоловік - 0;

3. Термін проживання: 0,042 за кожний рік проживання в даній місцевості (максимум - 0,42 бала);

4. Професія: 0,55 - за професію з низьким ризиком, 0 - за професію з високим ризиком і 0,16 - для інших професій;

5. Праця в корпорації: 0,21,

6. Стаж: 0,059 - за кожний рік праці в даній корпорації (максимум - 0,59 бала);

7. Фінансові показники: 0,45 бала - за наявність банківського рахунку: 0,35 - за володіння нерухомістю, 0,19 - при наявності страхового поліса із страхування життя.

Межа, що розділяє «добрих» і «поганих» клієнтів, - 1,25 бала. Клієнт, котрий набрав більше 1,25 бала, вважається кредитоспроможним і - навпаки. Модель «скоринга» дозволяє провести експрес - аналіз у присутності клієнта за його заявою на кредит.

Алгоритм опрацювання заявки за допомогою «скорінга»

Алгоритм опрацювання заявки передбачає декілька основних розділів для аналізу:

«Загальні дані»;

«Фінансові показники»;

«Характеристики кредиту»,

«Моральні якості».

Питома вага кожного з розділів в загальному підсумку складає: 20, 25,50 та 5% відповідно. Кожному з цих параметрів надається відповідна вага, який визначає його значення. В залежності від варіанту відповіді (який має за собою визначену бальну оцінку) по кожному з параметрів формується бальна оцінка шляхом множення ваги параметра на бальну оцінку варіанту відповіді.

Сума усіх бальних оцінок параметрів утворює підсумок розділу. Сума підсумків усіх розділів утворює загальний підсумок роботи алгоритму.

Як підсумок по конкретному запиту встановлюється відповідний ризик кредитування. В залежності від суми накопичення балів приймається один з варіантів рекомендацій по прийняттю рішення:

менше 40 балів - надання кредиту недоцільно (ризик більше 60%);

від 40 до 60 балів - інформація потребує додаткового опрацювання (ризик від 40 до 60%);

більше 60 балів - позитивна рекомендація по наданню кредиту (ризик менше 40%).

Загальні дані. Вік визначає фінансові можливості позичальника, рівень благоустрою, стабільність теперішньою стану, його перспективи, мотивації по використанню позичкових коштів. Найбільш благоприємним є вік позичальника в межах від 30 до 45 років.

Час проживання в даній місцевості характеризує ступінь «осідлості» позичальника, стабільність його зв'язків з зовнішнім світом. Термін проживання більше 10 років є найбільш благоприємннй для кредитування.

Місце праці є значним фактором, який визначає фінансовий стан позичальника. Виходячи з поточного стану справ в Україні, праця на державному підприємстві пов'язана з нерегулярністю виплат, тому праця на приватному підприємстві або в фінансовій установі є найбільш прийнятним варіантом.

Посада, яку займає особа відображає поточний рівень прибутків. Чим вище службове становище, яке займає клієнт, ти вище його рейтинг. Стаж праці на підприємстві знижує ризик переходу або звільнення.

Найбільш бажаним є 7-ми річний стаж праці і більше.

Військова зобов'язаність підвищує ризик призову на службу, або збори, які пов'язані з ліквідацією наслідків. Сума кредиту, яка запитується відображує в абсолютній величині ризик для банку, який пов'язаний з неповерненням суми кредиту. Схема погашення характеризує адекватність реального використання кредитів меті, яка закладена в заявці. Для банку з точки зору ризиків найбільш прийнятним с графік щомісячного погашення як відсотків так і суми основного боргу.

Моральні якості. Комунікабельність відображає ступінь відкритості клієнта для спілкування. Обов'язковість характеризує потенційного позичальника з точки зору виконання взятих на себе раніше зобов'язань Практичність свідчить про пристосування до реально існуючих зовнішніх факторів.

За даними заявки на отримання кредиту аналізуються також наступні фактори. Дуже важливий розмір процентної ставки, під який банк надає кредит, комісійні, які будуть нараховуватися при просрочці.

Розмір кредиту. Кредитна заявка повинна точно обумовлювати розмір кредиту, який просить клієнт. Хоча це є очевидним, необхідно розглянути декілька важливих аспектів даного питання;

працівнику кредитного відділу не слід робити припущень відносно розміру наданого кредиту;

працівник кредитного відділу повинен упевнитися в тому, що клієнт не запитує надто багато, тобто більше, ніж йому необхідно для здійснення задуманих заходів;

працівник кредитного відділу повинен упевнитися в тому, що клієнт не запитує менше, ніж йому необхідно. В іншому випадку, можливо банку прийдеться надати клієнту додаткові кошти, щоб забезпечити повернення першого виданого авансу;

доля класних коштів клієнта повинна бути значною. Але вона залежить також від цінності забезпечення.

Умови погашення кредиту. Основна умова надання кредиту - висока ймовірність його погашення з відповідними процентами;

Позики клієнту, який не має достатніх джерел погашення заборгованості, навіть при умові її доброго забезпечення. Забезпечення є гарантованим засобом, до якого вдаються тільки в тому випадку, якщо клієнт не в змозі розплатитися з банком. Отримання забезпечення - не є метою кредитування Щоб перевірити здатність клієнта розрахуватися з банком, працівник кредитного відділу повинен: підрахувати розмір платежу з урахуванням процентів і отримати підтвердження того, що джерело для погашення позики є достатнім.

На підставі проведеного аналізу кількісних (системи показників в динаміці) та якісних факторів (основний вид діяльності та форма власності) визначається клас надійності позичальника:

Клас А - (стандартний кредит) позичальник має здоровий фінансовий стан та достатні джерела доходів

Клас Б - (під контролем) фінансовий стан позичальника добрий або дуже добрий, але немає можливості підтримувати його на цьому рівні протягом тривалого часу

Клас B - (субстандартний кредит) фінансова діяльність задовільна, але спостерігається чітка тенденція до погіршення (зміна місця роботи, хвороба позичальника або членів сім'ї та інше). Невиконання умов кредитного договору (несвоєчасна сплата процентів, використання кредитних коштів не за цільовим призначенням, невиконання умов щодо належного зберігання заставленого майна та інше).

Клас Д, Г - (сумнівний, безнадійний кредити) фінансовий стан позичальника незадовільний (втрата місця роботи, відсутні джерела погашення позики, втрата застави).

5. Розробка концепції автоматизованої системи кредитування фізичних осіб

автоматизований кредитування банк фізичний

Формування вимог до компонентів системи

З метою розробки автоматизованої системи, та на основі побудованої концепції, визначимо вимоги до системи.

На основі аналізу діяльності кредитного відділу МФ АБ «Надра Банк» а саме потоків інформації, які представлені на рисунку 2 у пункті 1.4.1 аналізу кредитоспроможності позичальника, видно що кредитний інспектор відповідає за велику кількість потоків інформації, що призводить до завантаженості. Кредитний інспектор повинен приймати рішення по кредиту, вести обмін інформації між службою безпеки, юридичним відділом, повинен надавати інформацію про постачальників товару, з якими хоче співпрацювати клієнт менеджеру з укладання договорів. Рішення по кредиту на велику суму розглядається у термін, що може спричинити по-перше, що клієнт може відмовитися від кредиту, по-друге рішення по кредиту банк може розглядатися довше, це може спричинити завантаженістю служби безпеки своїм справами, юридичного відділу, інформація призначена одержується не вчасно, і в багатьох випадках актуальність отриманої інформації, не відповідає вимозі.