Особенности маркетинговой деятельность на примере страховой компании

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Маркетинговая деятельность на рынке страховых услуг

На современном этапе значительное место в деятельности большинства субъектов хозяйствования имеет маркетинг - система мероприятий и приемов, что позволяет в большей степени обеспечить удовлетворение потребностей потребителей и достичь производителю оптимальной для него нормы прибыли. Страховые компании как производители специфических услуг не остаются в стороне. Страховой маркетинг сейчас является важным инструментом взаимодействия страховой компании и ее окружения, его основное назначение - оптимизация сотрудничества с потребителями страховых услуг.

Эффективность деятельности страховщика в процессе вывода на рынок и дальнейшей продажи на нем нового страхового продукта в значительной степени зависит от эффективно построенной маркетинговой стратегии.

Маркетинговая стратегия страховой организации реализуется с помощью следующих инструментов:

- исследования и сегментация рынка;

- политика в области разработки страховых продуктов, позиционирование продукта;

- ценовая политика;

- способ организации продажи страховых услуг, организация каналов сбыта;

- политика формирования потребительского спроса (public relations реклама и т.д.)

Итак, в обобщенном виде маркетинговая стратегия сводится к анализу состояния рынка, потенциальной и имеющейся клиентуры страховой организации, сегментации рынка и разработки эффективного комплекса маркетинга.

Современная практика позволяет проводить сегментацию по любым критериям, однако основными из них являются:

- поведенческие критерии;

- по типу рисков;

-географические критерии;

- демографические критерии;

- социально-экономические критерии;

- по уровню активности страхователя в процессе приобретения продукта (активные, пассивные)

Развитость рынков значительно влияет на глубину сегментации. На развитых зарубежных рынках сейчас распространенной стала практика именно технической сегментации - приведение уровней страховых тарифов на страховые продукты в соответствие с уровнем риска каждого отдельного страхователя. Однако чрезмерная сегментация провоцирует необоснованные потери в процессе анализа соответствующих сегментов и способна спровоцировать потерю клиента в процессе зачисления его в тот или иной сегмент (избыточное количество вопросов в анкете и т.д.).

Позиционирование - это работа с воображением потребителя. Страховая компания должна создать определенный рыночный имидж своих услуг, сформировать в сознании целевых потребителей уникальное их восприятие, отличное от услуг конкурентов.

Комплекс маркетинга в страховании представляет собой набор поддающихся контролю таких маркетинговых инструментов, как страховой продукт, цена, новые каналы и технологии продвижения, совокупность которых страховщик использует для получения желаемой реакции целевого рынка страхователей[1]. Комплекс маркетинга включает все возможности страховой организации по оказанию влияния на спрос страховой продукции. Эти возможности принято делить на четыре основных элемента комплекса -- четыре "Р": товар (product), цена (price), методы распространения (place),методы продвижения (promotion).

Товар -- страховая услуга как товар: свойства, обслуживание, гарантии. Это -- обязательства страховщика осуществить страховую выплату и ряд других услуг при наступлении страхового случая.

Цена -- денежная сумма, соответствующая ценности страховой услуги: страховой тариф, страховая премия, страховая стоимость, страховая сумма, график оплаты страховых взносов. Другими словами, это количество денег, которое должен заплатить страхователь, чтобы получить страховую услугу.

Методы распространения, делающие страховую услугу доступной для страхователей: местоположение точек продаж, каналы сбыта, охват рынка. Включают район действия страховой организации и ее филиалов, каналы продаж, методы охвата целевых сегментов страхового рынка.

Методы продвижения страховой услуги -- действия страховой организации по распространению сведений о достоинствах ее продуктового портфеля и самой организации, убеждению целевых страхователей в необходимости приобретения страховой защиты: реклама, личное продвижение, стимулирование сбыта, связи с общественностью.

Использование комплекса маркетинга применительно к конкретному страховому продукту и рынку, разработка вариантов их взаимодействия позволяют выяснить маркетинговые возможности страховщика и рыночные угрозы для выработки дальнейшей стратегии поведения страховой организации на рынке.

Товарная политика в страховании

Маркетинг возник и начал развиваться вокруг таких товарных групп, как продукты питания, автомобили, бытовая техника. Позднее идеи маркетинга воспринял сектор услуг, к которому относится и страхование.

Страховые услуги со стандартными наборами условий и дополнительными сервисными услугами для различных клиентских групп -- это страховые продукты. Страховой продукт-- это готовая к реализации страховщиком страхователю услуга, оформленная пакетом документов и заключающаяся в том, что за страховую премию страховщик принимает на себя обязательства возместить убытки страхователю, происшедшие вследствие оговоренных страховых событий[2].

Страховой продукт также состоит из ядра и оболочки. Ядро представляет собой основу страхового продукта, включающую экономические (страховая премия, страховая сумма, ссуды, участие в прибылях страховщика и др.) и технические (франшизы, предоставляемые гарантии и их уровень и др.) характеристики; условия выплаты страхового возмещения; а также дополнительные услуги, которые может предоставить страховщик при наступлении страхового случая.

Оболочка страхового продукта информирует страхователя о потребительских свойствах предлагаемого покрытия. Она выражается:

- в конкретном документе (страховой полис и пояснения к нему);

- рекламе страхового продукта;

- действиях представителя страховщика, направленных на заключение договора страхования, его обслуживание и расследование страхового случая.

Особое значение при создании оболочки имеют дизайн, имя (торговая марка, бренд) страховщика.

Многие специалисты в области страхового маркетинга считают именно продукт ключевым звеном маркетинговой стратегии.

Характерной особенностью страховой услуги, влияющей на ее выбор страхователем, помимо экономических и технических характеристик, является общественная ценность (потребительская оценка) -- предоставляемая безопасность, прибыльность, престижность, качество послепродажного обслуживания (расследование страховых случаев, дополнительные услуги, внимание к страхователю), надежность обещаний страховщика.

Эти особенности страховой продукции можно рассматривать как критерии выбора потребителем страховой компании и определенного типа ее услуг.

Страховые продукты могут быть классифицированы по различным признакам.

По признаку основной фундаментальной потребности, вызывающей их к жизни:

-потребность получить гарантии возмещения на случай непредвиденного неблагоприятного события;

- обеспечить гарантии благополучия себе и своей семье на случай потери трудоспособности или смерти;

- создать к определенному сроку некоторый капитал или обеспечить себе безбедную старость.

По конкретным потребностям страховые продукты можно разделить на крупные группы, "семьи", каждая из которых служит для удовлетворения одной наиболее важной характерной потребности:

- класс рискового страхования;

- страхование жизни;

- пенсионное страхование.

По принципу схожести функций и покрываемых ими рисков:

- в рамках класса рискового страхования -- страхование имущества, ответственности и здоровья как отдельные категории страховых продуктов;

- внутри категории имущественного страхования -- страхование недвижимости, автомобильное страхование, грузов, судов и т.д.

В зависимости от особенностей потребительского поведения при приобретении страховых продуктов их можно классифицировать по следующим признакам:

По затраченным маркетинговым усилиям:

- продукты, для продажи которых не требуется больших маркетинговых усилий, так называемые покупающиеся виды страхования, например автомобильное или пенсионное страхование;

- продукты, которые приходится проталкивать на рынок, "продаваемые" -- страхование физических лиц от нанесения ими экологического ущерба.

По степени "подгонки" продукта под индивидуальные требования страхователя при продаже потребителю:

- полностью готовые страховые продукты с неизменяемыми условиями и тарифами, в основном используемые для покрытия массовых рисков (автомобильное страхование, страхование жилья) физических лиц;

- продукты, допускающие некоторую адаптацию условий и тарифов, применяемые, как правило, для части физических лиц по массовым рискам, а также для покрытия практически всех индустриальных рисков;

- индивидуальные продукты, применяемые для страхования особо крупных промышленных рисков.

Поскольку страховой продукт является услугой, для него характерны следующие характеристики:

- неосязаемость -- невозможность увидеть, потрогать, услышать и т.п.;

- неотделимость -- одновременно поставляются и потребляются;

- непостоянство качества -- качество может меняться в зависимости от того, кто, когда, где и как страховой продукт предоставляет.

Для страхователя факторами выбора страхового продукта являются:

- доступность -- простота приобретения у страховщика;

- репутация страховой организации -- доверие, вызываемое страховщиком у потребителей страхового продукта;

- осведомленность о потребностях и предпочтениях клиентов;

- компетенция сотрудников страховщика при реализации продукта и заключении договора страхования;

- коммуникация -- информированность потребителя-страхователя о характеристиках страхового продукта;

- способность страховщика быстро реагировать на изменившиеся предпочтения и потребности клиентов.

Основой эффективных продаж является качество страхового продукта. Уровень качества определяется системой показателей, которая включает[3]:

а) показатели, оцениваемые до заключения договора страхования:

- объем страховой ответственности;

- количество предоставляемых основных и дополнительных услуг;

- партнерские взаимоотношения "страховщик -- страхователь";

- степень индивидуальности страхового продукта;

- возможность адаптации условий страхования под конкретного страхователя;

- удобство места и времени приобретения страхователем страхового продукта и т.п.;

- прозрачность условий договора страхования;

б) показатели, оцениваемые в период действия договора страхования:

- оперативность внесения изменений в договор страхования;

- регулярность поступления денежных потоков в зависимости от вариантов страховых платежей;

в) показатели, оцениваемые после наступления страхового случая:

- полнота и своевременность исполнения страховщиком своих обязательств;

- регулярное информирование страхователя о продолжении договора страхования;

- продолжительность урегулирования убытков;

- масштаб участия страхователя в урегулировании убытков;

- достоверность экспертизы после страхового случая и т.п. Страховщик, предлагающий страховые продукты высокого качества, имеет фиделизированную клиентуру, высокую доходность, устойчивые финансовые результаты, выгодную конкурентную позицию на страховом рынке.

Основными приемами страхового маркетинга выступают общение с клиентом, обеспечение рентабельности деятельности, создание преимуществ для клиента при пользовании услугами данной страховой компании по сравнению с продуктами конкурентов, материальная заинтересованность работников страховой компании в продаже услуг.

Специфику маркетинга в страховой компании определяют как особенности рынка страховых услуг, так и специфические характеристики самих услуг.

Особенности рынка страховых услуг таковы:

- услуга не существует до ее представления. Это делает невозможным сравнение предложений двух разных продавцов даже там, где продукты страховых компаний кажутся идентичными. Сравнение возможно только после получения услуги, тогда как на рынках продукты можно сравнить различными способами: тестирования, пробные покупки, испытания и т. д. Единственное, что можно сделать на рынке страховых услуг,сравнить ожидаемые выгоды и полученные.

- предоставление страховых услуг требует специальных знаний и мастерства, которые покупателю трудно оценить, а зачастую и понять. Высокая степень неопределенности при предоставлении услуг ставит клиента в крайне невыгодное положение, поэтому клиент зачастую стремится работать с одним и тем же «продавцом»; эта инерция работает на продавца, так как в таком случае покупатели склонны прощать нарушения, когда их замечают.

Страховым услугам присущи четыре характеристики, которые необходимо учитывать при разработке маркетинговых программ: неосязаемость (неуловимость или нематериальный характер услуг); неотделимость от источника (неразрывность производства и потребления услуг); неоднородность или изменчивость качества; неспособность услуг к хранению.

Неосязаемость означает, что услуги невозможно увидеть, попробовать на вкус, услышать, понюхать, хранить до их получения. Неосязаемость услуг вызывает проблемы, как у их покупателей (страхователей), так и у продавцов (страховщиков). Страхователю трудно разобраться и оценить, что продается, до приобретения услуги, а иногда даже после ее получения. Покупатель вынужден верить продавцу услуг на слово. Одновременно неосязаемость услуг усложняет управленческую деятельность страховщика. У него возникают две проблемы: во-первых, сложно показать клиентам свой товар; во-вторых, еще более сложно объяснить клиентам, за что они платят деньги.

Страховая компания лишь может описать преимущества, которые появляются в результате предоставления данной услуги, а сами страховые услуги можно оценить только после их выполнения (хотя в случае, если страховой случай не произойдет, и страхователь не получит страховую выплату, он может так и не оценить услугу). Этим объясняется то, что ключевые слова в маркетинге страховых услуг - «польза», «выгода», которые получит клиент, обратившись в данную компанию.

Для укрепления доверия к себе со стороны клиентов страховщик может, например, по возможности повысить осязаемость своей услуги, подчеркнуть ее значимость, заострить внимание на связанных с нею выгодах, можно также привлечь к пропаганде своей услуги какую-либо знаменитость. Повысить материальность услуги, сделать ее более осязаемой может присутствие элемента товара в услуге в самой разной форме. Это может быть предоставление клиентам информации о сотрудниках, их опыте и квалификации, брошюры, буклеты или другие материальные символы, помогающие понять и оценить услуги организации.

Специфика производства услуг заключается в том, что их нельзя произвести в срок и хранить. Оказать услугу можно только тогда, когда поступает заказ или появляется клиент. С этой точки зрения производство и потребление услуг тесно связаны и не могут быть разорваны.

Страховая услуга неотделима от источника, а это значит, что число возможных покупателей ограничивается рабочим временем страховщика. Существует несколько стратегических подходов к преодолению этого ограничения.

Во-первых - работа с более многочисленными группами.

Во-вторых - страховщик может научиться работать быстрее.

В-третьих - страховщик может подготовить большее число поставщиков услуг.

Неизбежным следствием одновременности производства и потребления услуги является изменчивость ее исполнения. Качество страховой услуги довольно сильно зависит от того, кто ее обеспечивает, а также от того, где и когда она предоставляется (даже один и тот же служащий в течение дня оказывает услуги по-разному). Страхователи нередко знают о подобном разборе качества и при выборе компании советуются с другими страхователями.

Для уменьшения изменчивости услуг компании, давно работающие в сфере услуг, разрабатывают стандарт обслуживания, то есть комплекс обязательных для исполнения правил обслуживания клиентов, гарантирующих установленный уровень качества всех производимых операций. Стандарт обслуживания устанавливает формальные категории, по которым оценивается уровень обслуживания клиентов и деятельность любого сотрудника страховой компании. Это могут быть, например, работа с жалобами и претензиями - количество жалоб не должно быть меньше двух в месяц на одного сотрудника, по каждой жалобе клиент должен обязательно получить ответ; наличие в офисе информационно-рекламных материалов; требования по оформлению документов, писем и деловых бумаг, объявлений, вывесок (хорошо оформленные, грамотно написанные деловые бумаги свидетельствуют об уважении к клиентам и об уровне культуры организации); максимальное время ожидания ответа по телефону и другие критерии вплоть до требований к одежде и облику сотрудников.



2. Характеристика рынка страховых услуг РБ и деятельность организации ООО «ПаритетСтрахования»

В развитии страхового рынка Республики Беларусь с учетом экономико-правового критерия, характеризующего одновременно принципиальные изменения рыночной среды, в которой работают страховщики, а также принятие нормативных актов, определяющих современное состояние рынка, можно выделить три основных этапа.

Первый этап охватывает период с 1992 по 1998 год. Начало 90-х годов ХХ века в истории страхования Республики Беларусь отмечено чрезвычайно быстрыми преобразованиями. Они в значительной степени являлись следствием реализации на практике норм постановления Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства», определившим, что «на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разные виды страхования».

В 1992 году в республике активно создавались частные страховые организации, число которых через год достигло 70. Процесс формирования рыночной инфраструктуры страховой деятельности был закреплен Законом Республики Беларусь «О страховании» (1993 год), определившим правовые основы работы отрасли на стадии становления. Введены в деловой оборот понятия сострахование и перестрахование. Определены правовые основы деятельности органа государственного надзора за страховой деятельностью.

Закон установил, что страховщиками могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, создаваемые в целях осуществления страховой и иной деятельности, определенной Законом, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее 5 тыс. минимальных заработных плат в денежной форме (в середине 90-х годов эквивалент 15 тыс. долларов США), прошедшие регистрацию и получившие лицензию на право проведения определенного вида страхования. Законом устанавливались гарантии государства по выплате страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обязательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организацией. В целях защиты интересов национальных страховщиков Законом определялась предельная доля иностранных участников в страховых организациях с иностранными инвестициями в размере 49 % уставного фонда. Кроме того, было установлено, что юридические и физические лица Республики Беларусь и иностранные юридические и физические лица, инвестирующие свой капитал в экономику Республики Беларусь, вправе заключать договоры страхования только со страховщиками Республики Беларусь.

На фоне макроэкономического кризиса сфера обязательного страхования существенно сузилась, ограничившись личным страхованием определенных категорий государственных служащих - работников государственного аппарата (милиции, прокуратуры и других «силовых» ведомств), а также обязательным страхованием пассажиров (прежде всего на железнодорожном транспорте), проведение которого возлагалось на Белгосстрах как единственную государственную страховую организацию в республике.

Потерпела крах созданная в советское время система накопительного страхования. Либерализация цен и нарастающие витки инфляции свели на нет смысл всякого накопления в национальной валюте и тем самым подорвали основы долгосрочного страхования жизни. Как результат, уменьшалось количество заключенных договоров по добровольному страхованию населения, в массовом порядке прекращались действующие соглашения, сокращались резервы взносов.

Новшеством тех лет стал «встроенный» в страховые продукты механизм защиты интересов страхователей от гиперинфляции. Уплатив повышенный страховой взнос, можно было заключить договор страхования имущества или от несчастного случая с условием индексации страховой суммы на дату наступления страхового случая с учетом роста официального курса американского доллара. Хотя эффективность такого подхода при наличии в то время множественности курсов иностранной валюты (существовали официальный курс и существенно более высокий курс «черного» рынка) была не очень высока, это была своего рода революция в отечественном страховом деле. С целью защиты от гиперинфляции заключение договоров страхования жизни со сроком действия 3 года и более предлагалось с условием увеличения страховой суммы на конец срока действия договора страхования от 2,5 до 30 раз, а также с участием страхователя в прибыли страховщика.

Знаковым событием первого этапа развития страхового рынка Республики Беларусь стал ураган, пронесшийся по территории республики 23 июня 1997 года. Суммарный ущерб от него составил в эквиваленте более 30 млн долларов США. Поскольку обязательные виды имущественного страхования не действовали уже несколько лет, застрахованного имущества в зоне разрушений оказалось всего на 10 млрд белорусских рублей (менее 1,5 % общей суммы ущерба), и основное бремя убытков легло на государственный бюджет. По поручению Президента Республики Беларусь в кратчайшие сроки были подготовлены предложения по введению в стране обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, и обязательного страхования имущества сельскохозяйственных предприятий. Декретом Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 года № 18 с 1 января 1998 года в республике введено обязательное страхование 50 % действительной стоимости строений, принадлежащих гражданам. Проведение этого вида обязательного страхования возложено на государственную страховую организацию Белгосстрах. Такой подход гарантировал обеспечение организационного и методического единства при проведении социально значимого вида страхования в масштабе страны.

Второй этап охватывает период с 1998 по 2005 год, когда наблюдалась активизация нормотворческой деятельности в страховании. При этом наиболее значимые нормативные правовые акты, регулирующие страховую деятельность, приняты в течение 1998-2001 годов.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 16 апреля 1999 года № 549 страховая деятельность наряду с банковской, ломбардной, игорной, туроператорской, турагентской и рядом других видов экономической деятельности включена в перечень видов деятельности с повышенным предпринимательским риском.

С 1 июля 1999 года Декретом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 года № 8 в республике введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое стало одной из движущих сил дальнейшего развития страхового рынка Республики Беларусь. Договоры страхования должны были заключать отечественные автовладельцы, а также иностранцы, въезжающие на территорию республики. Введение обязательного страхования автогражданской ответственности, помимо своей непосредственной функции страховой защиты, сыграло важнейшую роль в формировании у автовладельцев, являющихся наиболее активной и платежеспособной частью населения, положительного отношения к страхованию.

«Автогражданка» способствовала появлению еще одного новшества в работе страхового рынка республики. Дело в том, что после кризисных лет сеть страховых агентов сохранилась только в сельской местности. Приход на страховой рынок 2 млн автовладельцев потребовал от страховщиков соответствующего развития сбытовых сетей. Решением проблемы стало привлечение в качестве страховых посредников крупнейших сетевых организаций страны - Белпочты, а впоследствии и банков. Такой подход к организации страхования позволил обеспечить клиентам возможность приобретения необходимых страховых услуг в непосредственной близости от места жительства или работы в любое удобное время, в определенной мере «разгрузить» собственную агентскую сеть страховщиков, стимулируя тем самым развитие добровольного страхования, а также создать предпосылки для развития «банкострахования».

Качественно новый этап в развитии страхового рынка Республики Беларусь начался в 2001 году. Его наступление предопределялось вступлением с 1 июля 1999 года в силу нового Гражданского кодекса Республики Беларусь. Это, а также морально устаревший Закон «О страховании» от 1993 года обусловили появление Декрета Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 года № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь», которым утверждалось Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. Декрет, по сути, определил развитие страхового дела в республике на среднесрочную перспективу. В новинку было большинство его положений, в том числе организационное обособление страхования жизни от остальных видов страхования, переход с накопительного принципа образования страховых резервов на образование технических резервов, которые после высвобождения от обязательств участвовали в формировании финансового результата и после налогообложения подлежали капитализации, существенное повышение минимального размера уставного фонда (до 200 тыс. евро для страховых компаний, проводящих страхование жизни, и 100 тыс. евро для остальных), возможность формирования фондов предупредительных мероприятий по добровольному страхованию, гарантийных фондов.

Первой ласточкой реализации Декрета стало постановление Совета Министров Республики Беларусь от 24 ноября 2000 года № 1775, в соответствии с которым с 1 января 2001 года страховые организации переходили на новые принципы формирования страховых резервов.

В 2003 году страховщики республики приступили к заключению договоров страхования «Зеленая карта», а главным итогом этого года стало принятие Указа Президента Республики Беларусь от 30 июля 2003 года № 18 «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», которое введено с 1 января 2004 года. Успешно была решена задача подготовки нормативных документов, необходимых для начала практического проведения самой масштабной государственной программы в области страхования. По состоянию на 1 января 2004 года зарегистрировано 65 тыс. страхователей, которыми Белгосстраху переданы дела в отношении 19 тыс. получателей страховых выплат. Ежегодно по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Белгосстрахом производится около 300 тыс. страховых выплат.

Свои особенности на данном этапе социально-экономического развития республики имеет предупредительная деятельность страховщика. Фонды предупредительных мероприятий по большинству видов обязательного страхования вошли в состав республиканского бюджета, который финансирует соответствующие мероприятия, а по добровольным видам используются конкретными получателями под контролем страховщика.

С введением новых видов обязательного страхования кардинально изменилась структура страхового портфеля страховщиков. Удельный вес добровольных видов страхования снизился с 95 % за 1997 год до 41 % за 2000 год. Введение же обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний вызвало очередные изменения в структуре страхового портфеля. За 2004 год удельный вес обязательного страхования составил уже 68 %.

Повышение роли обязательного страхования в экономике вызвало интерес всех слоев общества к этому направлению деятельности страховых организаций, прежде всего в части обоснованности установленных страховых тарифов. Начиная с 2000 года правительство периодически возвращалось к этой проблеме, принимая по мере необходимости соответствующие решения. За несколько лет снижение размеров страховых тарифов по большинству видов обязательного страхования составило от 30 % до 2 раз и более. По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, учитывая специфику вида страхования, с 1999 по 2005 год установленные лимиты ответственности страховых организаций повышены более чем в 3 раза с 3 до 10 тыс. евро за вред имуществу и аналогично за вред жизни и здоровью. Снижение страховых тарифов отрицательно сказалось на динамике поступления страховых взносов. В этих условиях задача приоритетного развития добровольного страхования оставалась актуальной.

Третий этап начался в конце 2006 года и был отмечен принятием трех основополагающих нормативных документов, а именно: указов Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 «О страховой деятельности», от 25 августа 2006 года № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» и Республиканской программы развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 29 декабря 2006 года № 1749.

Республиканская программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы была направлена на дальнейшее развитие национальной системы страхования путем реализации конкретных мероприятий по совершенствованию организации страхования в республике. Результатом ее реализации стало опережающее развитие добровольного страхования в республике и увеличение его доли в общем объеме поступления страховых взносов по рынку с 32 % в 2005 году до 52 % в 2010 году.

Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 утверждено Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, которое стало очередным шагом в развитии страхового законодательства республики. Указ и Положение комплексно регулируют все основные вопросы страховой деятельности в республике: от финансовых и иных требований к страховым организациям до конкретных условий проведения видов обязательного страхования. Положением был предусмотрен существенный рост минимального размера уставного фонда страховщиков с 400 тыс. до 2 млн евро для страховых организаций, осуществляющих виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, и с 200 тыс. до 1 млн евро - для страховых организаций, осуществляющих иные виды страхования.

Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» закрепил основы функционирования национальной системы стимулирования экспорта с использованием механизмов экспортного кредитования и страхования экспортных рисков с поддержкой государства. В соответствии с международной практикой данным нормативным правовым актом определена уполномоченная компания на проведение экспортных рисков с поддержкой государства - Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант». Для реализации механизма поддержки государства в бюджете ежегодно устанавливается предельный размер обязательств по договорам страхования экспортных рисков с поддержкой государства, предусматриваются средства на компенсацию потерь банкам от предоставления экспортных кредитов и бюджетные ссуды для выплаты при необходимости страховых возмещений по договорам страхования экспортных рисков с поддержкой государства.

В 2008 году принят Указ Президента Республики Беларусь «О включении страховых взносов по видам добровольного страхования, не относящимся к страхованию жизни, в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг)».

В 2011 году постановлением Совета Министров Республики Беларусь утверждена Республиканская программа развития страховой деятельности на 2011-2015 годы. Программой предусматривается поэтапное создание равных условий для работы на рынке страховщиков всех форм собственности, повышение качественного уровня и доступности оказываемых населению страховых услуг, обеспечение благоприятных условий для ведения бизнеса страховыми организациями.

Предусмотренная программой либерализация законодательства о страховании должна повысить привлекательность страхового рынка Республики Беларусь как для иностранных, так и отечественных инвесторов. Это, в свою очередь, будет способствовать повышению уровня капитализации страхового сектора и росту его активов.

Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами.

- Наличием двух десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке много лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

- Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

- Наличием брокерских компаний (число которых существенно выросло за последнее время и достигло 25 команий) - профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

- Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

- Высокой подконтрольностью со стороны государства;

- Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ;

- Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

- Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;

- Низкой страховой активностью населения, руководства предприятий, пока недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.), при этом стоит отметить существенные положительные подвижки в этом вопросе за последние годы, особенно в сегменте транспортного страхования;

- Существующим дисбалансом государственной политики и регулирования в отношении участников рынка разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

- Высокой долей обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение в последние годы, остается на уровне 45% от общей суммы страховых взносов;

- И как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

Основой страхового законодательства является Указ Президента №530 от 26.08.2006 года «О страховой деятельности» и введенное им «Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь», существенные изменения в которое были внесены Указом №165 от 14.04.2014 г.: в 5 раз увеличены требования к минимальному установму фонду страховщиков (5 млн. евро), введен минимальный уставный фонд для страховых брокеров (25 тыс. евро), расширены полномочия госрегулятора, внесены серьезные изменения в деятельность страховых агентов-юрлиц, порядок урегулирования по ОСАГО, введено два новых вида обязательного страхования и др.

В определенной степени следствием этих изменений, особенно в части увеличения требований к размеру уставного фонда может стать сокращение числа страховых организаций. Подтверждением этих слов стало прекращение деятельности в конце 2014 года 2-х компаний (Росгосстрах и МЕГА ПОЛИС) и присоединение летом 2014 года компании Вартма Иншуранс к Белкоопстрах. Есть основания полагать, что в 2015 году эти процессы могут продолжиться.

До появления Указа №165 рынок несколько лет ожидал изменений в плане либерализации и равенства прав собственности, в частности, допуска частных страховых компаний к некоторым видам обязательного страхования, однако этого не произошло.

По итогам последних лет, несмотря на постоянный рост взносов и числа договоров, доля страхования в ВВП оставалась низкой и составляла примерно 0,85%, а размер взносов на одного человека около 50 USD в эквиваленте. Существенный рост этих показателей по итогам 2013 года (примерно 1,04% и 80 USD соответственно) вызван, по нашему мнению, в большой степени изменением порядка отчетности страховщиков (взносы учитываются не по реальному сбору, а по т.н. "подписанной премии"). По итогам 2014 года, по нашим расчетам, эти показатели составили примерно 0,94% и 77 USD. Поэтому о имеющихся тенденциях, более точно, можно было бы судить по итогам 2015 года, но на результаты текущего года очень серьезное влияние окажут прошедшая девальвация и серьезные кризисные явления в экономике в целом. Кроме этого, пока еще не понятно, как отразится на сборах запрет на уплату взносов иностранной валюте.

Напомним, что в Правительство планировало к концу 2015 года довести долю страхования в ВВП до 1,3%.

За 2013 год взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 6 645,1 млрд рублей. Прирост страховых взносов за 2013 год по сравнению с 2012 годом в действующих ценах составил 2 307,5 млрд рублей, или 53,2%.

По добровольным видам страхования страховые взносы составили 3 632,3 млрд рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составил 54,7% (за 2012 год - 49,0%). В структуре страховых взносов по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 26,5%; имущественного страхования - 67,0%, страхования ответственности - 6,5%.

Страховые взносы по обязательным видам страхования за 2013 год -- 3 012,8 млрд рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме взносов составляет 45,3% (за 2012 год - 51,0%), из них личное страхование - 42,4% от суммы страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное - 11,4%, страхование ответственности - 46,2%.

За 2013 год сумма выплат страхового возмещения и страхового обеспечения составила 2 761,3 млрд рублей, из них на долю добровольных видов страхования приходится 1 157,2 млрд рублей (41,9%), обязательных видов страхования - 1 604,2 млрд рублей (58,1%).

Уровень страховых выплат в сумме страховых взносов за 2013 год составил 41,6% (за 2012 год - 47,6%).

Таблица 2.1

Наименование страховой организации	Страховые взносы по договорам прямого страхования и сострахования	Страховые взносы с учетом перестрахования	Страховые выплаты по договорам прямого страхования и сострахования	Страховые выплаты с учетом перестрахования	Прибыль (убыток) отчетного периода*	Чистая прибыль (убыток)*	Собственный капитал	Уставный капитал
2	3	4	5	6	7	8	9	10
Белгосстрах	3 219 995 937	3 069 948 161	1 589 784 660	1 588 782 291	309 828 043	197 742 810	4 776 137 355	3 913 914 146
ЗАСО «ТАСК»	513 451 726	485 304 263	240 570 505	234 907 629	50 512 023	39 959 105	142 616 729	93 377 942
«Белэксимгарант»	463 380 383	319 291 102	59 485 301	57 468 292	172 840 366	84 412 464	4 145 582 940	3 991 000 000
ЗАСО «Промтрансинвест»	431 466 951	366 268 606	166 428 137	167 116 804	30 481 028	20 902 786	83 506 849	44 311 435
ЗАСО «Белнефтестрах»	368 732 958	367 558 334	139 858 823	139 139 885	58 164 678	45 979 564	141 032 568	82 388 000
ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко»	288 489 463	367 793 732	139 469 966	267 366 544	6 200 693	4 713 657	160 128 033	10 752 750
ЗАО «СК«Белросстрах»	223 264 948	232 347 353	75 113 602	73 872 528	41 606 097	32 529 707	104 743 923	40 710 852
СООО «Белкоопстрах»	193 399 024	193 083 501	84 458 969	87 043 801	32 521 675	25 292 582	62 295 775	25 714 552
СБА ЗАСО «Купала»	126 006 751	101 003 839	28 272 159	20 134 285	7 703 438	4 642 573	36 167 106	5 213 800
ЗСАО «БелИнгострах»	108 792 238	104 744 207	63 643 122	64 014 584	2 063 486	1 652 967	38 395 585	19 160 000
ИС ЗАО «ППФ Страхование»**	89 137 212	89 137 212	433 806	433 806	25 307 930	20 682 696	68 216 580	6 903 060
УСП «Белвнешстрах»	70 809 037	63 556 729	26 179 343	25 440 080	6 519 998	5 152 020	37 120 700	26 757 896
ЗАСО «КЕНТАВР»	62 638 796	77 860 084	38 070 024	47 432 435	3 794 573	3 074 781	25 553 421	15 100 000
ЗАО «СК «ЭРГО»	52 985 956	70 146 222	23 870 047	30 210 773	5 258 942	4 154 992	23 430 877	4 708 250
ЗАСО «ГАРАНТИЯ»	30 842 361	30 629 383	1 045 156	859 390	2 044 346	199 067	16 934 142	12 000 000
ОАСО «БАГАЧ»	13 039 172	16 106 437	7 036 736	7 345 967	1 894 269	1 570 626	16 926 045	4 534 495
ИСП «ЦЕПТЕР ИНШУРАНС»	9 387 939	8 759 316	5 416 613	5 250 215	2 227 507	1 392 556	11 764 931	5 610 000
СООО «Росгосстрах»	6 028 562	6 531 682	1 338 255	1 506 440	663 338	276 897	8 407 945	4 318 812
ЧП «Вартма Иншуранс»	1 166 729	9 656 167	-	116 431	2 474 535	1 916 877	17 196 711	7 571 025
ЗАСО «Дельта Страхование»	407 705	459 483	248 328	185 587	1 588 212	1 477 550	15 210 057	4 465 000
РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация»	-	182 329 569	-	27 565 511	177225 862	118682 360	1 342 238 492	1226 841 665
РДУСП «Стравита»	265 071 027	265 071 027	49 811 249	49 811 249	220062 187	215861 933	457 104 224	61 993 754
ОАСО «Пенсионные гарантии»	68 252 309	68 252 309	523 343	523 343	3 500 373	3 500 373	27 119 931	9 600 000
УСП «Седьмая линия»	24 126 199	24 126 199	5 452 089	5 452 089	5 623 207	4 569 034	36 266 208	21 300 000
ОАСО «МЕГА ПОЛИС»***	14 234 912	14 234 912	14 824 724	14 824 724	(4 187 279)	(5 619 836)	5 854 378	10 883 856

* Отрицательные числовые значения показателей указаны в круглых скобках



Таблица 2.2

Наименование страховой организации	Страховые взносы по договорам прямого страхования и сострахования	Страховые взносы с учетом перестрахования	Страховые выплаты по договорам прямого страхования и сострахования	Страховые выплаты с учетом перестрахования	Прибыль (убыток) до налогообложения *	Чистая прибыль (убыток) *
1	2	3	4	5	6	7
Белгосстрах	3 518 843 373	3 424 848 124	1 772 351 466	1 771 060 550	268 472 838	215 361 490
ЗАСО "ТАСК"	535 850 409	522 685 985	286 663 381	278 812 388	86 712 968	41 072 896
ЗАСО "Промтрансинвест"	448 684 936	390 418 493	195 832 002	203 047 056	40 006 973	24 836 813
ЗАСО "Белнефтестрах"	442 329 360	428 777 542	195 692 418	204 279 202	60 269 390	46 428 666
"Белэксимгарант"	426 600 074	350 625 332	91 936 777	88 302 030	46 812 045	9 594 502
ИС ЗАО "ППФ Страхование"	229 165 230	229 165 230	7 179 961	7 179 961	90 411 360	73 958 251
ЗАО "СК"Белросстрах"	227 300 103	225 782 323	108 432 550	106 996 664	56 180 732	44 363 070
СООО "Белкоопстрах"	203 953 720	208 301 905	100 619 396	103 360 423	21 914 742	15 139 369
ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко"	193 547 122	193 565 621	143 384 949	154 086 330	(23 592 553)	(23 592 553)
ЗАСО "Дельта Страхование"	120 034 552	120 378 481	3 289 976	3 305 308	12 166 204	10 357 910
СБА ЗАСО "Купала"	119 887 208	106 533 972	33 407 427	26 447 821	24 212 756	19 399 363
ЗАСО "ГАРАНТИЯ"	88 032 337	87 776 241	2 613 908	2 417 597	24 488 442	19 707 731
ЗСАО "БелИнгострах"	81 040 345	79 258 014	59 919 543	60 579 569	3 815 247	3 089 800
УСП "Белвнешстрах"	68 685 768	65 097 356	43 281 823	41 597 942	3 059 894	1 524 240
ЗАО "СК "ЭРГО"	58 715 550	67 096 013	27 443 766	36 612 130	6 609 708	4 083 931
ЗАСО "КЕНТАВР"	43 516 791	48 492 828	42 676 677	49 338 301	3 927 266	2 764 740
ОАСО "БАГАЧ"	15 801 035	18 284 750	9 927 537	11 134 234	1 331 039	780 620
ИСП "ЦЕПТЕР ИНШУРАНС"	6 585 508	6 241 036	3 977 962	3 928 816	2 488 205	1 820 675
СООО "Росгосстрах" **	3 313 301	2 801 665	2 479 261	2 832 407	(1 505 895)	(1 797 462)
РУП "Белорусская национальная перестраховочная организация"	?	173 791 670	?	26 904 877	160 386 227	104 700 689
РДУСП "Стравита"	352 533 386	352 533 386	103 592 206	103 592 206	62 175 273	62 175 273
ОАСО "Пенсионные гарантии"	106 726 357	106 726 357	5 959 497	5 959 497	49 829 388	45 383 141
УСП "Седьмая линия"	23 697 368	23 697 368	5 786 750	5 786 750	689 588	525 735
ОАСО "МЕГА ПОЛИС" ***	4 009 407	4 009 407	13 985 827	13 985 827	13 099 269	8 972 009

За 2014 год взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 7 267,3 млрд рублей. Темп роста страховых взносов за 2014 год по сравнению с 2013 годом составил 109,4%. По добровольным видам страхования за 2014 год страховые взносы составили 3 932,0 млрд рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составляет 54,1% (за 2013 год - 54,7%). В структуре страховых взносов по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 36,8%; имущественного страхования - 56,5%, страхования ответственности - 6,7%. Страховые взносы по обязательным видам страхования за 2014 год - 3 335,3 млрд рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме взносов составляет 45,9% (за 2013 год - 45,3%), из них личное страхование - 43,8% от суммы страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное - 8,9%, страхование ответственности - 47,3%.

За 2014 год выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 3 281,4 млрд рублей, из них на долю добровольных видов страхования приходится 1 494, 5 млрд рублей (45,5%), обязательных видов страхования - 1 786,9 млрд рублей (54,5%). Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов 2014 год составил 45,2% (за 2013 год - 41,6%).

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2015 составила 7 036,7 млрд рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 5 328,7 млрд рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - 1 708,0 млрд рублей (на 01.01.2014 - 3 833,5 млрд рублей и 865,9 млрд рублей соответственно). По состоянию на 01.01.2015 собственный капитал страховых организаций республики составил 12 130,8 млрд рублей и увеличился по сравнению с 2013 годом в действующих ценах на 330,8 млрд рублей. Уставный капитал составляет 10 042,3 млрд рублей, или 82,8% от величины собственного капитала.

Численность работников списочного состава и граждан, выполняющих работы по гражданско-правовым договорам, страховых организаций по состоянию на 01.01.2015 составила 17 129 человек, в том числе работников списочного состава -- 9 269 человек (за 2013 год -17 353 и 9 080 человек соответственно).

За 1 квартал 2015 года взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 1 880,9 млрд рублей. Темп роста страховых взносов за 1 квартал 2015 года по сравнению с аналогичным периодом 2014 года составил 115,0%. По добровольным видам страхования за 1 квартал 2015 года страховые взносы составили 1073,4 млрд рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составляет 57,1% (за 1 квартал 2014 года - 57,6%). В структуре страховых взносов по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 29,4%; имущественного страхования - 60,7%, страхования ответственности - 9,9%. Страховые взносы по обязательным видам страхования за 1 квартал 2015 года - 807,5 млрд рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме взносов составляет 42,9% (за 1 квартал 2014 года - 42,4%), из них личное страхование - 29,8% от суммы страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное - 17,5%, страхование ответственности - 52,7%.

За 1 квартал 2015 года выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 993,9 млрд рублей, из них на долю добровольных видов страхования приходится 544,3 млрд рублей (54,8%), обязательных видов страхования - 449,6 млрд рублей (45,2%).Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов за 1 квартал 2015 года составил 52,8% (за 1 квартал 2014 года - 43,6%).Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.04.2015 составила 7 576,1 млрд рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 5 648,9 млрд рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - 1 927,2 млрд рублей (на 01.04.2014 - 4 129,9 млрд рублей и 1 000,7 млрд рублей соответственно).

По состоянию на 01.04.2015 собственный капитал страховых организаций республики составил 12 570,7 млрд рублей и увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2014 года в действующих ценах на 572,5 млрд рублей. Уставный капитал составляет 10 176,8 млрд рублей, или 81,0% от величины собственного капитала.

Численность работников списочного состава и граждан, выполняющих работы по гражданско-правовым договорам, страховых организаций по состоянию на 01.04.2015 составила 17 106 человек, в том числе работников списочного состава - 9 144 человека (по состоянию на 01.04.2014 - 17 055 и 9 193 человека соответственно).

ООО «ПаритетСтрахования» страховой брокер, зарегистрирован в установленном порядке в Министерстве финансов РБ. ООО «ПаритетСтрахования» сотрудничает с такими крупными страховыми компаниями РБ, как: БГСО «Белгосстрах», ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАСО «Белнефтестрах» , ОАСО «Би энд Би ишшуренс» и др.

Брокеры играют важную роль на международном страховом и перестраховочном рынке. Без их участия не обходится ни одна крупная страховая сделка. Они внесли свой вклад в развитие новых классов страхования, новых форм полисов, расширение страхового покрытия, увеличения гибкости страхования и др. Это объясняется тем, что брокер, не будучи привязанным к какой-либо одной страховой компании, может предложить своим клиентам контракты, наиболее полно удовлетворяющие нужды страхователей. Анализ деятельности отдельных брокерских страховых и перестраховочных компаний показывает, что многие из них за сравнительно короткий период работы сумели найти свою нишу и закрепиться на страховом рынке.

К числу страховых посредников, содействующих заключению новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования или размещения рисков в перестрахование, относятся страховые брокеры. Деятельность страхового брокера охарактеризована следующим образом:

"Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)"'.