Оперативный блок коммуникаций включает в себя дилинговые операции, операции с ценными бумагами, обслуживание юридических и физических лиц.

Подсистема "Депозитное обслуживание юридических лиц" предназначена для автоматизации приема и возврата депозитов, начисления процентов, налогов для договоров с процентной ставкой, превышающей ставку Национального банка на 3%, формирования официальной и статистической отчетности.

Рисунок 4.3 - Депозитное обслуживание юридических лиц

Подсистема "Кредитное обслуживание" предназначена для автоматизации работы кредитного и операционного отделов по работе с кредитными договорами и кредитными линиями.

С помощью подсистемы выполняются операции выдачи/погашения кредитов, начисления процентов, переноса задолженности на просрочку, формирования резерва по кредитным договорам; ведутся договора залога и банковских гарантий и формируется аналитическая отчетность. 

По кредитным договорам обеспечено ведение фиксированных и плавающих процентных ставок по всем видам задолженности. 

Выполняется расчет процентов по 4-м видам задолженности: по ссуде, просроченной ссуде, просроченным процентам и за недоиспользование кредитной линии. Обеспечено отражение разных видов начисленных процентов на отдельных доходных счетах. 

Погашение задолженности может выполняться в тенге или в валюте по желанию клиента. 

Рисунок 4.4 - Кредитное обслуживание

В системе реализованы: ведение договоров залога, их учет на внебалансе, расчет обеспеченности ссуды. 

В системе реализован расчет группы риска с учетом связанных заёмщиков и формирование резерва по срочной и просроченной задолженности в соответствии с инструкциями Национального Банка.

Также реализован учет выданных Банком банковских гарантий: постановка на внебаланс; списание с внебаланса.

Подсистема «Расчетно-кассовое обслуживание» осуществляет начисление сумм за расчетное и кассовое обслуживание клиентов. Условия начисления процентов определяются в схеме обслуживания. Схема обслуживания описывает условия начисления процентов, характерные для группы клиентов.

Настраиваемыми параметрами при расчете комиссии являются: периодичность и день начисления процентов, номер лицевого счета для учета начисленных процентов. Кроме этого, для комиссии за расчетно-кассовое обслуживание определяются: расчетная база - остаток или оборот; за что взимается - за операцию, за внеочередное получение выписки или иное. Для комиссии за кассовое обслуживание определяются: валюта; за что взимается - за операцию, за превышение кассового плана или за несоблюдение кассового плана; вид операции - приходная или расходная; кассовые символы. Для расчета суммы для каждого вида комиссии можно указать: фиксированную сумму, процент или более сложную формулу расчета суммы.

Также, помимо начисления комиссий за регулярные операции, проводимые в рамках расчетно-кассового обслуживания, с помощью системы могут начисляться комиссии за любые разовые услуги. Среди них можно назвать открытие дополнительного расчетного счета, выдачу выписок за произвольный период времени, оформление и выдачу чековых книжек, выдачу наличных денег в заказанной купюре, проверку на подлинность и платежность денежных банкнот и т.д.

По аналогии с комиссией можно начислять проценты по расчетным счетам клиентов, задавать условия по величине "неснижаемого" остатка на счете и т.д.

В соответствие с заданными схемами система "КВОРУМ" произведет расчет комиссии и процентов, автоматически подготовит соответствующие бухгалтерские документы и передаст их операционисту для дальнейшей обработки.

Автоматизированы операции, связанные с обработкой приходных и расходных кассовых документов в национальной и иностранной валюте, с учетом ежедневных кассовых операций, формированием и контролем исполнения кассового плана, подготовкой отчетных документов.

Ввод в систему кассовых документов производится в диалоговом режиме с одновременным контролем по номерам лицевых счетов, текущим остаткам и символам контроля платежей.

При обработке кассовых ордеров осуществляется контроль номеров лицевых счетов. Для каждой операции формируется мемориальный ордер и обеспечивается уникальность номеров документов в течение дня.

При приеме объявлений на взнос наличными контролируется наличие счета в банке и уникальность номера документа. Объявления помещаются в кассовый журнал. Предусмотрена оплата неоплаченных объявлений по ходу работы.

Система обеспечивает возможность ввода и корректировки информации о заявленном клиентами кассовом плане на текущий и следующий месяц (квартал). Информация о фактическом исполнении кассового плана формируется автоматически по мере ввода в систему кассовых документов.

При невыполнении кассового плана (превышение плана, нарушение сроков предоставления чека и т.д.) к клиентам могут применяться санкции. В этом случае система обеспечивает автоматическое начисление предусмотренного штрафа.

По запросу пользователя может быть составлен сводный заявленный кассовый план и сводный отчет о его исполнении.

В модуле "Расчетно-кассовое обслуживание" производится ввод и первичная обработка межбанковских платежных документов. Ввод документов обычно осуществляют операционисты головного офиса и отделений банка.

При вводе документа производится проверка документа, в частности, осуществляется контроль наличия счета плательщика и достаточности средств на нем, проверка контрольного ключа счета получателя и соответствия реквизитов банк получателя справочнику БИК. Также при вводе документа указывается его приоритет, код аналитического учета и ряд других технологических признаков.

Введенные документы проходят этап контроля, на котором производится повторный ввод ряда реквизитов документа для исключения ошибок ручного ввода.

Некоторые документы могут направляться на специальное визирование одному или нескольким должностным лицам банка.

Регистрируемый первичный платежный документ (платежное требование, платежного поручения и др.) может быть помещен на картотеку. В этом случае он попадает в архив, а в системе формируются два документа - внебалансовый приходный ордер и документ картотеки.

Первичный платежный документ может быть поставлен на Картотеку 1 или Картотеку 2. На Картотеку 1 ставятся документы, имеющие определенный срок исполнения (дату акцепта). На Картотеку 2 ставятся документы, не имеющие определенного срока исполнения. Как правило, это расходные документы при недостатке средств у плательщика.

При постановке документа на картотеку может быть выполнено два вида списания: подтверждение оплаты и отказ от акцепта. В случае отказа от акцепта формируется документ об отказе от акцепта (роспись) и внебалансовый расходный ордер (при этом подготавливается списание суммы, указанной в росписи, с внебалансового счета). Если от плательщика приходит подтверждение оплаты, формируется документ (роспись) и подготавливается списание с его счета, которое сопровождается формированием двух документов - внебалансового расходного ордера (при этом подготавливается списание суммы, указанной в росписи, с внебалансового счета) и порожденного платежного документа (подготавливается списание суммы, указанной в росписи, с балансового счета - текущего счета плательщика). Порожденный платежный документ, в результате дальнейшей обработки, порождает распоряжение на проводку.

Оплата может быть полной или частичной. При частичной оплате формируются такие же документы, как и при полной, однако пока не будет произведено полное погашение суммы первичного документа или не оформлен отказ от акцепта, документ остается на картотеке.

Используя механизмы настраиваемого документооборота можно получить ряд оптимальных технологий регистрации межбанковских документов. При вводе межбанковского документа операционист вынужден заполнять текстовые реквизиты, такие как "Назначение платежа", "Наименование плательщика", что существенно увеличивает время ввода документа в систему, а, следовательно, время обслуживания клиента. Существует несколько подходов к решению такой проблемы.

Первый подход к решению проблемы лежит в незначительном изменении маршрута прохождения документа. А именно регистрация платежного поручения разбивается на два этапа. На первом - операционист при клиенте осуществляет ввод основных реквизитов (без текстовых реквизитов) и производит регистрацию документа в системе. Автоматически осуществляются проверки документа. При успешном прохождении проверок клиент "может уходить", а документ переходит на следующий этап. Назначение этого этапа - заполнить оставшиеся текстовые реквизиты. Их ввод производится уже в отсутствии клиента.

Второй подход - обработка документов с использованием сканера. На первом этапе операционный работник регистрирует документ без заведения текстовых реквизитов: "Назначение платежа", "Наименование получателя". Осуществляется проверка основных параметров и документ передается на этап повторного ввода. Как и раньше бумажные документы передаются контролеру, но вместо "ручного" повторного ввода, документы в систему попадают, пройдя сканерную обработку. Контролер, используя сканер и соответствующее программное обеспечение, формирует файл, содержащий информацию о переданных операционистом документах. На этапе контроля происходит квитовка документов, введенных операционистом и документов полученных из файла, по основным реквизитам. Документы, успешно прошедшие квитовку, автоматически дополняются указанными текстовыми реквизитами, представленными в файле, и передаются на следующий этап. По несквитованным документам осуществляется "ручной" повторный ввод, и контролер, в случае успешного повторного ввода, получает возможность добавить текстовые реквизиты по этим документам.

Система QuickPay телекоммуникационного обслуживания проектировалась и разрабатывалась таким образом, чтобы обеспечить поддержку полного цикла услуг по проведению электронных платежей между клиентом и банком. Для этого в систему включены 5 компонентов:

1. Клиентский терминал. Сетевое многопользовательское приложение, поддерживающее полный цикл подготовки, согласования и визирования всех видов платежных документов и распоряжений, а также формирование запросов в банк. Обработка корреспонденции, поступающей из банка, и ведение архивов. Средства распределения прав доступа и определения регламента обработки документов. Связь с внешними системами бухгалтерского учета и управления.

2. Банковский сервер. Программное обеспечение Банковского сервера предназначено для регистрации абонентов системы, управления правами пользователей и конфигурацией программного обеспечения Клиентских терминалов. Банковский сервер осуществляет автоматическую обработку транзакций и запросов клиента, обмен информацией с "операционным днем банка", формирование и отправку клиенту ответных пакетов сообщений, ведение протоколов работы.

3. Транспортная система осуществляет пересылку сообщений между клиентом и банком, используя различные транспортные среды и протоколы.

4. Средства внедрения, сопровождения и развития. Программное обеспечение предназначено для подготовки дистрибутивных комплектов, выполнения автоматического обновления программного обеспечения у клиента (при смене версий) и информационного обеспечения (при изменении нормативно-справочной информации). Средства развития представляют собой набор инструментальных средств, позволяющих осуществлять разработку дополнительных компонентов системы, поддерживающих новые виды банковских услуг, без привлечения фирмы-разработчика.

Программные платформы - Windows и DOS.

Наряду с версией Клиентского терминала, предназначенной для работы в среде Windows 95/98/NT, поставляется решение и для DOS, обладающее равными функциональными возможностями.

Удобный интерфейс пользователя как можно проще: такая задача была поставлена перед разработчиками интерфейсов приложений клиента. Установив приложения QuickPay на своем компьютере, конечный пользователь окажется в знакомом для себя окружении: дизайн и навигация в интерфейсах основываются на стандартах широко распространенных решений фирмы Microsoft.

Благодаря целенаправленному использованию элементов графического интерфейса, облегчается ориентация в системе и восприятие ее пользователем. Встроенный контекстно-чувствительный "help" поможет быстро разобраться в сложной ситуации. Поставляемый в комплекте электронный обучающий курс позволит быстро и эффективно получить основные навыки в работе с системой.

В конечном итоге примененная в системе эргономика, позволит клиентам банка быстро освоить функциональные возможности системы, придаст им уверенность в работе, а сотрудников банка, отвечающих за ее эксплуатацию, избавит от утомительной работы на "горячей линии".

Документы для отправки в банк, как правило, готовятся в системе бухгалтерского учета, применяемой на предприятии. При этом было бы крайне неэффективно требовать от пользователя повторно вводить эти документы в системе QuickPay: повторный ввод, наряду с очевидным неудобством, неизбежно приводил бы к возникновению ошибок.

В системе реализована двунаправленная связь с бухгалтерскими системами. С одной стороны, эта технология обеспечивает прием в систему документов, предназначенных для отправки в банк, а, с другой стороны - передачу поступившей из банка информации в бухгалтерскую систему: например, данные о проведенных документах, поступления на счет клиента и т.д.

В стандартный комплект поставки QuickPay включены интерфейсы к бухгалтерским системам "1C-Предприятие", "Галактика" и "Аккорд".

Для связи с программами типа "операционный день банка", выпущенными иными производителями, специалисты нашей фирмы разработали два варианта взаимодействия.

Первый вариант основывается на обмене формализованными сообщениями между банковским модулем QuickPay и "операционным днем" банка. Запросы от системы к "операционному дню" в виде отдельных файлов помещаются в каталог "запросов". Структура сообщений базируется на формате S.W.I.F.T.-messages. Обработанные запросы и сообщения "операционного дня" размещаются в каталоге "сообщений", после чего происходит их автоматическая передача почтовому серверу QuickPay для дальнейшей обработки и отправки клиенту.

Второй вариант предполагает прямое взаимодействие с "операционным днем". В этом случае модуль QuickPay осуществляет прямое обращение к базе данных "операционного дня", помещая в соответствующих таблицах полученные от клиента запросы и документы. Ответный поток сообщений обрабатывается аналогично тому, как это описано в первом варианте.

Также система автоматически готовит дистрибутив версии клиентского приложения заданной конфигурации. На дистрибутиве сразу же будет размещена вся необходимая информация как о банке, так и о клиенте. Таким образом, после установки ПО на своем компьютере пользователю не придется производить первоначальную настройку.

В системе QuickPay для смены версий реализован механизм автоматического обновления программного обеспечения у клиента. Суть этого механизма заключается в следующем: новая версия программного обеспечения помещается в каталог исходящих сообщений почтового сервера системы. В момент очередного сеанса связи с клиентом ему автоматически передается новая версия системы. Клиентское приложение, получив пакет, самостоятельно производит переустановку программы. В тех случаях, когда изменения связаны с реорганизаций структуры базы данных, клиентское приложение производит конвертацию накопленной информации (программы конвертации данных поставляются фирмой "Кворум" вместе с новыми версиями системы QuickPay).

Аналогичным образом производится автоматическое обновление нормативно-справочной информации. Например, справочника "Банки Казахстана".

Банки на практике часто сталкиваются с такой ситуацией, когда одна и та же бухгалтерия одновременно обслуживает несколько небольших организаций. Для того чтобы в этом случае не инсталлировать несколько экземпляров клиентского приложения, наши специалисты реализовали в QuickPay механизм субабонентности.

Субабонентность позволяет поддерживать работу нескольких абонентов (юридических лиц) на одном рабочем месте с разделением прав доступа к базам данных. При входе в систему пользователю достаточно указать, от имени какого абонента будет производиться работа в текущем сеансе.

Поддержка коммуникационных технологий от прямого соединения до Internet/Intranet

Транспортный модуль системы QuickPay позволяет обеспечить связь между клиентом и банком, используя при этом различные каналы и протоколы передачи данных.

Актуальным свойством предлагаемого решения является возможность быстрого переключения между транспортными системами. Например, если клиент по каким-либо причинам не может оперативно воспользоваться коммутируемым каналом, то сообщение в банк может быть отправлено через Интернет, и т.д.

В комплект поставки системы "QuickPay" могут быть включены дополнительные модули:

1. QuickReporter визуальный редактор печатных форм;

2. QuickSDK инструментальное средство для разработки и подключения к приложению клиента новых компонентов (включая интерфейсы и механизмы обработки для новых видов документов, запросов и т.д.);

3. QuickDataManager инструментальная среда для внесения изменений в логическую структуру базы данных клиента.

4.5 Алгоритмические средства настройки системы АБС «Кворум»