- каждый сотрудник АО «Валют-Транзит-Банк» обязан во всей полноте осознавать цель, поставленную перед коллективом.

- команда функционирует как единый организм, причем ответственность за результаты носит коллективный, а не индивидуальный характер;

- все члены команды имеют равные права в ее работе, планируют свою трудовую деятельность, участвуют в планировании деятельности всего коллектива и каждого члена команды.

- как в любом коллективе обязанности каждого участника команды уточняются, а в процессе выполнения плановых заданий распределение функций, как правило, постоянно изменяются;

Подбор участников команды осуществляется в первую очередь по психологической совместимости.

В основе заинтересованности персонала банка лежит мотивация, которая имеет особое значение в достижении цели реорганизации банка. На основе внутренней мотивации люди действуют увереннее, быстрее, добросовестнее, меньше тратят сил, лучше усваивают задания и знания. Но внутренние побуждения к действию являются результатом взаимодействия сложной совокупности потребностей, которые постепенно меняются, и, чтобы мотивировать, руководитель должен определить эти потребности и найти способы их удовлетворения. Система стимулирования персонала АО «Валют-Транзит-Банк» включает в себя совокупность идеологических ,организационных и экономических стимулов, а также источники, критерии, размеры и показатели стимулирования. (рисунок 2.1)

Рисунок 2.1 - Система стимулирования персонала АО «Валют-Транзит-Банк»

Использование идеологических (морально-психологических) методов стимулирования направлено на разъяснение необходимости, целей и содержания реинжиниринга бизнес-процессов. Главное заключается в том, чтобы идеи реинжениринга были поняты сотрудниками банка, стали внутренним убеждением и мотивом их повседневных действий. Поэтому сама по себе постановка высокой цели - добиться лучшего обслуживания клиентов - стимулирует людей к ее выполнению, так как персонал АО «Валют-Транзит-Банка» должен понимать, что за лучшим обслуживанием клиента стоят объемы премий, а, следовательно, и рост личных доходов.

Мощным социально-психологическим стимулом достижения целей реинжиниринга, является создание в коллективе атмосферы взаимного уважения, доверия, поощрения разумного риска и инноваций, терпимости к ошибкам и неудачам, внимательное отношение сотрудников друг к другу. Особое значение для стимулирования персонала имеет создание на рабочих местах духа единой команды.

В АО «Валют-Транзит-Банка» работает следующая система мотивации сотрудников:

- сотрудники, принимаемые на работу, в течение 1 месяца испытательного срока получают гарантированную фиксированную оплату труда, независимо от выполнения плановых показателей;

- при перевыполнении плановых показателей заработная плата корректируется на процент перевыполнения;

- сотрудник, проработавший 1 год, награждается памятным нагрудным Серебряным знаком, и получает персональную надбавку к заработной плате в размере 2 000 тенге;

- сотрудник, проработавший 3 года, награждается памятным нагрудным Золотым знаком, и получает персональную надбавку к заработной плате в размере 5 000 тенге;

- сотрудник, проработавший 7 лет и более, награждается памятным нагрудным Бриллиантовым знаком, и получает персональную надбавку к заработной плате в размере 10 000 тенге;

- предоставление материальной помощи сотрудникам: на свадьбу, при рождении ребенка, в случае смерти сотрудника (родственников);

- поздравление с Днем рождения с вручением подарков;

- льготное кредитование сотрудников;

- премии сотрудникам за инновации, новые идеи с предложениями по увеличению прибыли АО «Валют-Транзит-Банка».

Содержание финансового менеджмента в АО «Валют-Транзит Банк» составляют: планирование, анализ, регулирование, контроль.

1-я составляющая финансового менеджмента - Общее планирование.

Общее планирование позволяет заглянуть в будущее банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и затратами. Процесс планирования включает составление перспективных и текущих планов - прогнозов. Результатом планирования может являться разработка "бизнес - плана" (сводного плана развития банка), а так же оперативных планов по отдельным направлениям деятельности (кредитная, инвестиционная, депозитная, процентная, кадровая политика и т.д.).

2-я составляющая финансового менеджмента - Анализ.

Анализ направлен на оценку деятельности банка в целом и по отдельным его направлениям на основе сравнения фактически достигнутых результатов с прогнозными, с результатами истекших периодов и с результатами других банков.

Основу сводной аналитической работы банка составляет анализ данных баланса, проводимый в определенном ракурсе. Главными направлениями анализа являются:

-оценка динамики объемных показателей деятельности банка;

-оценка ресурсной базы;

-оценка состояния активов банка.

3-я составляющая процесса финансового менеджмента - Регулирование.

Регулирование в системе банковского менеджмента имеет определенные особенности, обусловленные наличием достаточно жесткого государственного надзора за деятельностью коммерческих банков. Государственное регулирование предусматривает ряд принципиальных требований (в частности):

- к лицензированию банков,

- ограничению сфер их деятельности,

- достаточности капитала,

- ликвидности,

- формированию обязательных резервов.

Основные финансовые показатели представлены на рисунках 2.2, 2.3, 2.4.

Рисунок 2.2 - Активы банка, млн.тенге

Рисунок 2.3 - Капиталы банка, млн.тенге

Рисунок 2.4 - Чистый доход банка

Таким образом, в коммуникации АО «Валют-Транзит Банк» создан мощный блок менеджмента, который использует возможности для успешной реализации накопленного финансового технологического и кадрового потенциала.

2.4 Банковский процессинг и оперативная деятельность АО «Валют-Транзит Банк»

АО «Валют-Транзит Банк» предоставляет полный спектр банковских услуг:

- расчетно-кассовое обслуживание;

- переводы по Казахстану;

- международные переводы;

- выпуск гарантий и аккредитивов;

- инкассирование и сопровождение клиентов с ценностями по региону;

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- ценные бумаги;

- выпуск и обслуживание локальных пластиковых карточек «Дуэт»;

- прием коммунальных и прочих платежей;

- обмен операций с иностранной валютой;

- кредитование юридических лиц в национальной и иностранной валюте;

- кредитование физических лиц в АО «Валют-Транзит Банк» производится с минимальным участием заемщика, в максимально короткие сроки.

Блоком банковского процессинга и хозяйственной деятельности АО «Валют-Транзит-Банка» управляет финансовая бухгалтерия, возглавляемая главным бухгалтером АО «Валют-Транзит-Банка». В структуре финансовой бухгалтерии 9 отделов. (Приложение 1)

Функцией финансовой бухгалтерии является обеспечение организации бухгалтерского учета и финансовой отчетности предприятия, работа с налоговыми органами, контроль за соблюдением пруденциальных нормативов путем размещения активов компании в государственные, негосудасртвенные ценные бумаги и иные финансовые инструменты.

АО «Валют-Транзит Банк» ведёт бухгалтерский учёт и готовит финансовую отчётность в казахстанских тенге в соответствии с казахстанским законодательством по бухгалтерскому учёту и налогообложению. Прилагаемая финансовая отчётность отличается от казахстанской финансовой отчётности, поскольку в ней отражены некоторые, не отраженные в бухгалтерских регистрах Банка корректировки, необходимые для отражения его финансового положения, результатов деятельности и движения денежных средств в соответствии с Международными стандартами финансовой отчётности (далее по тексту - «МСФО»), выпущенными Правлением по международным стандартам бухгалтерского учёта.

Финансовая отчётность подготовлена в соответствии с МСФО и на основе принципа первоначальной стоимости, скорректированной с учётом справедливой стоимости торговых ценных бумаг в соответствии с требованиями МСФО 39 «Финансовые инструменты: Признание и оценка».

Подготовка финансовой отчётности предусматривает использование руководством субъективных оценок и допущений, влияющих на суммы, отражённые в финансовой отчётности. Субъективные оценки основаны на информации, имеющейся на дату составления финансовой отчётности, поэтому фактические результаты могут отличаться от этих субъективных оценок.

Основные корректировки преимущественно относятся к отражению в учёте резервов на возможные убытки от активов, приносящих вознаграждение.

За пределами Республики Казахстан тенге не является свободно - конвертируемой валютой. АО «Валют-Транзит-Банк» применяет рыночные обменные курсы ко всем своим операциям. Официальный выпуск прилагаемой финансовой отчётности санкционирован Председателем Правления Банка 15 марта 2006 года.

3 Информационный менеджмент в сфере коммуникаций АО «Валют-Транзит-Банк»

3.1 Информационные каналы коммуникаций АО «Валют-Транзит-Банк»

Информационная система обеспечения банковской деятельности - это постоянно действующая система взаимосвязи людей, оборудования и методических приемов сбора, классификации, анализа, оценки и распространения актуальной и достоверной информации для оптимального выбора и осуществления банковской деятельности.

Собрать информацию о финансовой среде страны, о возможностях и положении на рынке других банков и кредитно-финансовых организаций, структуре и социальном составе клиентов довольно сложно.

Для проведения аналитической работы банки создают определённую систему банковской информации: аналитический аппарат, оборудование, методические приёмы, предназначенные для сбора, оценки и распространения конкретной и достоверной информации. Для работы по расширению рынка создаётся банк информации. [4]

Рассматривая управление информацией в банке как фактор его развития, мы исходим из того, что информация может быть разного типа и формата. Она может быть жесткая (количественная, верифицируемая другими) или мягкая (описательная, часто относящаяся к личным восприятиям и ощущениям). Информация может относиться к финансовым вопросам, к аспектам рынка (потребители, конкуренты), к техническим проблемам, к организационным явлениям.

Информационные службы АО «Валют-Транзит-Банка» отфильтровывают из этого потока информацию, необходимую для жизнедеятельности банка и преобразовывают ее в удобную для выработки управляющих воздействий форму. Во внешнюю среду предприятие передает информацию о своих возможностях, предлагаемых услугах, материальных потребностях и т.д.

Таким образом, необходимо четкое взаимодействие между службами банковских коммуникаций и информации. Вся поступающая в информационную службу информация может рассматриваться как коммуникативная, поскольку она отбирается в интересах банка. Задача информационной службы - квалифицированно обработать ее и распределить по блокам коммуникаций, т.е. обслужить внутренний рынок информационной продукции и услуг в банке. При этом происходит специфический переход информационной службы из состояния участника маркетинга банковских услуг, его информационных аспектов в производители информации, осуществляющие маркетинг информационной продукции и услуг.

К задачам информационного менеджмента в сфере коммуникаций АО «Валют-Транзит-Банк» относятся:

1) качественное информационное обеспечение процессов управления коммуникационными блоками банка;

2) осуществление управления информационными ресурсами;

3) обеспечение управления обработки информации на всех уровнях;

4) обеспечение управления коммуникациями.

В предыдущей главе мы рассмотрели коммуникации АО «Валют-Транзит-Банк». Далее исследуем информационные каналы, обеспечивающие функционирование коммуникационных каналов банка.

Информация во всех ее различных сферах, направлениях, проявлениях, носителях является неотъемлемой составной частью в структуре менеджмента АО «Валют-Транзит-Банк» и занимает достаточно четко определенное место в системах банковского менеджмента. Информация обеспечивает принятие и исполнение решений и присутствует во всех сферах менеджмента АО «Валют-Транзит-Банк».

Необходимость в информации и организация процесса ее получения предполагают наличие, изучение и активизацию источников информации, или информационных каналов. В структуре банковского менеджмента формируются и используются следующие информационные каналы, различающиеся по доступности, полноте, комплексности, подготовленности и качеству поставляемой информации.

1) Информация от клиентов банка, поступающая по их инициативе в соответствии с условиями, сформулированными банковской политикой.

Клиент как инициатор процесса, как потенциальный потребитель банковского продукта предоставляет комплекс необходимых, согласно требованиям банковской политики, сведений. Обычно это базовые данные о клиенте: его финансовое состояние, цель проекта, предполагаемые характеристики жизненного цикла банковского продукта и т.д. Носители в этом информационном канале - анкеты и запросы клиентов, протоколы переговоров, финансовые отчеты и балансы, учредительские документы, технико-экономические расчеты и т.д. Типовой набор этих документов насчитывает в некоторых банках до 20-25 позиций. Качественный и эффективный информационный банковский менеджмент при этом предполагает наличие в этом списке сведений, позволяющих оценить адекватность альтернативных денежных потоков (компенсирующих потери при наступлении кредитного риска): учредительские документы и данные о кредитоспособности гарантов, поручителей, страховщиков, например, экспертные оценки стоимости залогов или закладов, документы их регистрации и т.д. Особое место в этом информационном потоке занимают специальные справки и объяснительные документы, составляемые клиентами и направляемые в банк в особых критических случаях, предусмотренных договорами. Качество информации этого канала достаточно высокое и напрямую зависит от квалификации и компетентности менеджмента.

2) Информация от клиентов банка, поступающая по инициативе менеджмента банка. Это могут быть различные дополнительные (сверх регламентных списков) данные по разнообразным направлениям, позволяющие сформировать адекватную, достаточную информационную базу для управления ходом реализации банковского продукта в сложных, потенциально и реально проблемных ситуациях. Данный канал использует в качестве носителей информации ответы на специальные дополнительные запросы, протоколы телефонных переговоров, а также результаты личных посещений сотрудниками банков фирм клиентов.

Многими школами банковского риск-менеджмента, особенно немецкими и американскими, личному посещению как специфическому информационному каналу уделяется особое внимание. Разрабатываются и реализуются рекомендации, методики, инструкции, указания по проведению проверки на месте состояния фирмы, т.е. осмотра предприятия (организации) кредитными специалистами.

В качестве примера рассмотрим следующую общую схему. Выделяется ряд отраслей высокого риска (например, виноделие), эффективность и финансовые результаты которых зависят от громадного числа иногда совершенно неожиданных факторов, явлений и процессов. В этих отраслях личное посещение становится обязательным элементом информационного менеджмента (особенно для кредитных и инвестиционных операций). Кроме того, необходимость использования столь специфичного источника информации зависит от ситуации в отрасли, которая в свою очередь определяется развитием конъюнктуры, конкурентной средой, спецификой сезона, особенностями региона и т.п. Речь идет об изменении тенденции в заказах, динамике объемов продаж, потребительских предпочтениях и т.д. Для идентификации таких отраслей и их рисков используется широко доступная информация радио, телевидения, экономической прессы, обзоров, специальных отраслевых сообщений информационно-аналитических организаций.

Определяются и фиксируются моменты, циклы, когда личное посещение становится необходимым. Они зависят от экстремумов как в жизненных циклах банковских продуктов (оценка кредитоспособности, ключевые моменты мониторинга и т.д.), так и в деловых циклах клиентов (созревание урожая, закупка сырья, сезонные пики продаж и т.д.). Иногда определение этих моментов происходит достаточно субъективно и является продуктом деловой интуиции ответственного специалиста банка, который должен очень хорошо разбираться в специфических особенностях отрасли и хозяйства клиента.

Принципиально сама возможность личного посещения нормативно фиксируется на стадии документирования банковского продукта, однако с позиций качественного менеджмента и партнерских отношений в каждом случае договоренность с клиентом об осмотре предприятия должна быть оперативно подтверждена.

Дата личного посещения во избежание специальной предварительной подготовки к нему не должна быть конкретной - достаточно сообщить клиенту о возможной неделе визита кредитного инспектора.

Большое значение имеет правильный выбор времени посещения, когда и технологические процессы, и работа персонала прослеживаются наиболее ярко и объективно (естественно, исключаются начало и конец рабочего дня, обеденные и иные регламентируемые перерывы).

Важный компонент методики - целевые установки и сценарий личного посещения: определение тех сфер, объектов и специфических моментов деятельности фирмы, на которых в порядке их значимости целесообразно концентрировать внимание. Среди них можно выделить, во-первых, непосредственно обеспечивающие успешную реализацию проекта и тесно, напрямую связанные с организацией предпринимательской деятельности клиента, во-вторых, отражающие ее адекватность и эффективность косвенно.

К первым можно отнести следующие оценки с точки зрения реального состояния, а не только наличия соответствующих данных в документах:

- достаточны ли размеры территории, есть ли реальная возможность дальнейшего расширения предприятия;

- есть ли транспортные привязки, подходящие подъезды к территории, места парковки, грузовые терминалы;

- хватает ли помещений для производства, хранения сырья, материалов, готовой продукции, для администрации, санитарно-бытовых помещений для сотрудников, каковы состояние застроек и потребности в ремонте или новостройке;

- достаточно ли технического оборудования, насколько оно современно, в том числе станки и автопарк;

- не устарело ли оснащение и годится ли оно для эффективной эксплуатации хотя бы на период, соответствующий сроку банковского продукта (реализации проекта);

- удобно ли и целесообразно размещение средств производства для производственного процесса;

- каковы условия эксплуатации и хранения техники (шел ли процесс производства во время посещения), каковы уровень износа оборудования и срок его эксплуатации. Не понадобятся ли во время взаимодействия с банком капиталовложения на замену изношенных основных фондов и т.д.

Показатели второго типа своеобразны, иногда даже экстравагантны, но достаточно полезны в качестве индикаторов корпоративной культуры, состояния дел фирмы, а соответственно, реальных условий реализации проекта, его рисков:

- готовность и полнота предоставления информации и возможности осмотра фирмы, нет ли случаев просьбы подождать определенное время (пока все не подготовят);

- местная окружающая среда, обстановка, общественность (в том числе криминал, незанятые подростки и т.д.);

- оснащение, комплексность, состояние санитарных помещений, оборудования, наличие и качество расходных материалов;

- организация питания сотрудников (включая соответствующую калорийность блюд, возможность диетического, специального питания и т.д.);

- соотношение (учитывая состояние и достаточность) производственного оборудования, помещений, транспорта и административно-представительских объектов (апартаментов руководства, парков представительских автомобилей и т.д.).

Разработка и реализация методик этого информационного канала предполагают высокий уровень квалификации и компетентности менеджмента банков.

3) Внутренняя банковская информация формируется усилиями непосредственно организационных структур банка, по их заказам и под жестким контролем или обрабатывается и сохраняется ими. Содержание информации в этом канале может быть достаточно разнообразным, но нацеленность осуществляется в первую очередь на факторы, отражающие потенциальные проблемы банка и его клиентов. Это:

- истории взаимоотношений с клиентами в ходе реализации банковских продуктов, особо проблемы и допущенные нарушения, их причины и частота наступления;

- тенденции, тренды рынка банковских продуктов и их динамика;

- сфера влияния, объекты внимания и взаимосвязи криминальной среды;

- изменения в политической и макроэкономической обстановке;

- социокультурные факторы и т.д.

Источниками этого информационного канала являются:

- архивно-аналитическая банковская информация, кредитные истории, досье клиентов;

- рекомендации профессиональных внешних и внутренних консультационных служб;

- мнения и заключения отделов безопасности банка;

- мониторинг ряда или всех расчетных или текущих счетов клиентов. В некоторых банках, следуя рекомендациям специалистов информационного менеджмента, необходимым условием для предоставления кредитов является наличие в банке счета клиента вплоть до требования перевода в банк абсолютно всех счетов потенциальных заемщиков;

- обзоры, справки, заключения и прогнозы аналитических отделов банка, все более широко использующих современные формализованные методы вплоть до программных алгоритмов, имитирующих деятельность биологического мозга. По рекламным заявлениям авторов нейросетевых пакетов, несмотря на быстро изменяющиеся условия казахстанского рынка, нейросети могут работать на нем, давая прогноз на 1-2 дня с вероятностью 95%. Правда, речь идет о рынке «коротких» долларовых фьючерсных контрактов, назвать который «быстроменяющимся» в современных казахстанских условиях можно с определенной долей условности.

Качество информации, формируемой этим каналом, может быть достаточно высоким и часто играет решающую роль в процессе принятия решения (кредитного, инвестиционного и т.д.), но зависит от длительности ретроспективы (причем информация отрицательного порядка при этом повышает качество, а положительная снижает, ослабляя внимание и настороженность менеджмента), от организованности и тщательности ведения досье, от квалификации консультантов, от компетентности и личных профессиональных связей работников службы безопасности банка, от полноты информации о прохождении средств по счетам клиентов, от компетенции и профессионализма работников аналитических отделов и правильного использования ими информационных технологий.

4) Информация от контрагентов клиентов банка представляет собой ряд важных сведений, касающихся взаимоотношений потенциальных и реальных клиентов банка с их партнерами - физическими и юридическими лицами. Поставщики клиентов могут быть источником информации о платежной дисциплине клиента, о частоте и периодичности платежей, а также причинах их задержки (вклад в оценку его платежеспособности). Покупатели клиента могут охарактеризовать четкость поставки товаров, выполнения услуг, дисциплину договоров, цен, расчетов, деловую репутацию, внести вклад в оценку его моральной кредитоспособности. Должники - потенциальный источник сведений о том, на каких условиях был сформирован их долг клиенту, как тот организовал деятельность по его контролю и возврату (деловая репутация). Кредиторы располагают фактами о причинах возникновения задолженности, об аккуратности клиента при ее погашении (кредитоспособность). Банки и финансовые компании (необходим разный подход к информации, идущей от конкурентов и от «союзников») концентрируют в своей внутренней информации, в досье клиентов данные, отражающие как позитивные, так и негативные стороны хода потребления ими банковских продуктов (кредитная репутация). Страховые компании имеют свою, также достаточно интересную для банка информацию об адекватности отношения клиентов к защите от потенциальных рисков, о причинах и частоте возникновения у клиентов страховых случаев, об адекватности поведения страхователей. Гаранты и поручители могут сообщить о частоте и условиях привлечения их к процессу исполнения обязательств последнего. Этот информационный канал приобретает особое значение как источник необходимой информации о новых клиентах банка, кредитная история которых только начинается. Однако его активизация достаточно проблемная, иногда даже опасна, требует нормативной регламентации и значительных организационных усилий.

5) Официальные публикации органов государственной власти и служб банковского управления, надзора и регулирования содержат не только ряд нормативных указаний, требований, нормативов и ограничений, которыми должен руководствоваться банк в своей деятельности, но и (для Казахстана пока в перспективе) сообщения о банках, не выполняющих те или иные требования надзора, нарушающих свои обязательства, не обеспечивающих прибыльную работу, или о фирмах с сомнительной репутацией, контакты с которыми для банка сопряжены с повышенными рисками.

6) Специализированные информационно-аналитические службы и бюро, о необходимости создания которых в Казахстане неоднократно говорилось на самом высоком уровне, осуществляют профессиональную коммерческую деятельность в виде сбора, постоянного мониторинга, группировки, анализа, ранжирования достаточно полного комплекса данных о разнообразных предпринимательских структурах - реальных, а главное, потенциальных клиентах банков. Итогом их работы является подготовка и реализация заинтересованным лицом различных видов информационных продуктов, таких, например, как:

- бизнес-справки;

- кредитно-аналитические справки;

- платежно-аналитические справки;

- маркетинговые справки;

- деловая справочная литература;

- периодические бюллетени по коммерческим рискам и платежам;

- информационные обзоры и др.

Они могут содержать как общие сведения о фирме (адреса, краткую историю, виды деятельности, информацию о владельцах и руководителях, филиалах и дочерних структурах и т.д.), так и специальные данные по параметрам проекта и направлениям реализации продукта. Сейчас в Казахстане работают достаточно многочисленные отечественные информационно-аналитические службы и рейтинговые агентства. Они, пользуясь частично открытой, относительно реальной банковской информацией, анализируют и оценивают исключительно элементы кредитной системы. С информационной «потребительской» точки зрения эти оценки и рейтинги могут представлять определенный интерес для реальных и потенциальных клиентов и партнеров банка. Однако специфика, ограниченный набор и низкий уровень детализации исходной информации, а также недостатки и спорные моменты применяемых методик делают достаточно рискованным принятие на их основе серьезных решений. Банкам же наибольшее беспокойство может причинить возможное снижение их имиджа при неблагоприятных рейтинговых оценках и наибольший интерес вызвать возможное использование этих оценок в рекламных целях.

К таким специализированным аналитическим службам относят кредитные бюро.

Снижение рискованности кредитных операций банка в немалой мере связано с деятельностью кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами.

При этом достигаются такого рода результаты:

- во-первых, кредитные бюро повышают уровень знаний банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно менять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблем из-за неблагоприятного выбора.

- во-вторых, кредитное бюро экономит затраты на поиск информации, который банки переложили бы на своих клиентов. Это ведет к выращиванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

- в-третьих, кредитные бюро сами по себе являются дисциплинирующим механизмом для заемщиков. Они знают, что в случае невыполнения обязательств, его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Это повышает у заемщика стимул к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя свои данные. Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между бюро и кредиторами.

Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях, в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита, с, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору.

Как и другие страны с развивающимися рынками, Казахстан ощущает на себе влияние асимметричности информации в сфере финансового посредничества, особенно в отраслях с высоким удельным весом убыточных и низкорентабельных предприятий и хозяйств, к которым, например, относятся сельсхозпроизводители.

Отсутствие достоверной информации значительно усложняет управление банковскими расходами, поэтому назрела объективная необходимость создания типового органа, каким является кредитное бюро.

Существует две потенциальные возможности его организации:

1. Кредитное бюро создается либо при Национальном Банке РК, либо при его решающем участии, к тому же Национальный Банк уже имеет определенный опыт по ведению учетного регистра;

2. Кредитное бюро создается в качестве самостоятельной коммерческой или некоммерческой единицы.

Аргументы в пользу первого варианта:

- располагает структурой, объединяющей подразделения центрального аппарата и территориальных учреждений, которые обеспечивают контроль за деятельностью всех без исключения организаций;

- законодательно уполномочен на получение отчетов о деятельности кредитных организаций по широкому спектру вопросов;

- имеет уникально развитую телекоммуникационную сеть, объединяющую все регионы республики, позволяющую получать, обрабатывать и передавать значительные объемы информации в электронном виде, то есть обеспечивать и решать задачи по управлению базой данных.

Для обеспечения деятельности кредитного бюро на первом этапе достаточно использование отчетности кредитных организаций, установленной Правлением Национального Банка, что не требует внесения каких-либо изменений и дополнений в действующее законодательство. Контроль над достоверностью информации может быть обеспечен путем дистанционного надзора и проверок состояния кредитного портфеля.

В то же время имеются определенные минусы в создании кредитного бюро при Национальном Банке. Национальный Банк выступает органом банковского надзора. В ряде случаев раскрытие информации о качестве кредитного портфеля, составе заемщиков и клиентов конкретно взятой кредитной организации может быть использование третьей стороной в целях недобросовестной конкуренции, что вступает в противоречие с задачей Национального Банка по обеспечению стабильности банковской системы страны в целом.

Поэтому более трудоемким и длительным, но более реалистичным представляется подход, основанный на создании кредитного бюро как самостоятельной коммерческой или некоммерческой организации. Правовой формой этой структуры может быть либо акционерное общество, либо некоммерческое партнерство, либо структурное подразделение общественной организации (ассоциации банков, консалтинговой фирмы, рейтингового агентства и т.д.). Такой подход хотя и связан с дополнительными затратами времени, но лучше соответствует рыночным принципам функционирования экономики и практики большинства стран. Но и в этом случае поддержка Национальный Банка не только желательна, но и необходима. Анализ международного опыта, показывает, что институты кредитных историй во многих странах, на начальных шагах своей деятельности получают прямую или косвенную поддержку центральных банков и органов исполнительной власти. К тому же, целесообразно привлекать к работе кредитного бюро аудиторские фирмы, имеющие высокую деловую репутацию и опыт работы на казахстанском рынке.

Основной вопрос, от которого зависит жизнеспособность и эффективность кредитного бюро - нормы, регулирующие внутри страны раскрытие и доступ к информации о юридических и физических лицах. В каждой стране эта задача решается по-своему специальным законодательством, корпоративными соглашениями и соглашениями с заемщиками. Таким образом, предварительные участники рынка должны определить между собой объем и степень раскрытия информации.

В тупик, попытки создания бюро в отдельных странах, заводили вопросы о полноте информации и обязательности ее предоставления. Поэтому целесообразно начинать с минимального объема информации и добровольного ее раскрытия. Анализ полученного опыта будет определять последующие шаги по сбору и обмену информацией. Со временем количество участников и объем информации достигнут точки, когда предоставление ограниченной информации начнет вредить деловой репутации, имиджу заемщика независимо от юридической формы лица. После выяснения информационных вопросов при создании бюро важно предусмотреть использование стандартной технологии сбора, обработки и доступа к информации, которая повсеместно используется компаниями, специализирующимися на предоставлении информационных услуг. В рамках отдельных коммерческих банков уже имеется опыт создания информационных центров по мониторингу кредитоспособности заемщика. Некоторые аналитические центры используют возможности Интернета по созданию баз данных 34,с. 36-39.

Реестры кредитных историй призваны служить индикативным инструментом на стадии предварительной оценки рисков, когда требуется первичная независимая оценка данных о потенциальном ссудозаемщике. По мере развития деятельности кредитных бюро в деловом сообществе будет формироваться мнение, что заемщик не может рассчитывать на статус первоклассного, если не соглашается передавать сведения о себе в кредитное бюро. Если же заемщиком выступает физическое лицо, передача данных будет рассматриваться как необходимое условие получения потребительского или ипотечного кредита.

Вся информация обычно делится на несколько категорий надежности и значимости. Поэтому кредитное бюро сможет обеспечить адекватный доступ клиентов к базе данных в соответствии с характером предоставляемой информации и, таким образом будет стимулировать своих клиентов предоставлять наиболее подробную информацию.

Важнейший фактор успешной работы кредитного бюро - максимальная защита информации от несанкционированного доступа. Для пресечения недобросовестного использования информации, кредитное бюро уведомляет о поступившем запросе владельца кредитной истории. Если информация предоставляется по просьбе заемщика, то кредитное бюро устанавливает регламент ее последующего раскрытия и распространения. 35,с. 59-63.

Решение данного вопроса, без всякого сомнения, активизировало бы деятельность банков по кредитованию реальной экономики.

7) Маркетинговая информация

Основными элементами программы информационного маркетинга являются, прежде всего:

1. Анализ продукта и рынка,

2. Формирование цен на информационные услуги

3. Установление принципов взаимоотношений между производителями и пользователями информационных услуг,

4. Рекламно-пропагандистская деятельность,

5. Контроль за выполнением программы маркетинга.

Программа информационного маркетинга является основным элементом коммуникаций банка. Она включает:

- комплексное изучение рынка;

- управление ассортиментом банковских продуктов, координацию и планирование деятельности банка;

- организацию и совершенствование методов сбыта банковских услуг;

- разработку ценовой политики;

- организацию научно - исследовательской деятельности банка по созданию новых банковских продуктов;

- руководство техническим обслуживанием, выбором специальных методов рекламы и стимулирования сбыта;

- анализ экономической эффективности деятельности, организацию взаимоотношений с контрагентами и оценку их надежности;

- формирование плана маркетинга банка;

- обеспечение контроля и управления функциями маркетинга.

Таким образом, маркетинговая деятельность информационной службы в банке преследует две взаимосвязанные цели: участие в решении задач маркетинга банковских услуг и реализацию собственно программ маркетинга информационной продукции и услуг в банке.

Участие информационной службы в маркетинге банковских продуктов заключается в реализации его информационных аспектов: создании и ведении фондов фирменной информации, подготовке аналитических материалов, создании рекламной продукции.

Реализация программы маркетинга информационной продукции и услуг состоит из последовательного выполнения ряда мероприятий, направленных на повышение эффективности информационной деятельности.

Средства массовой информации и рекламы представляют сегодня в Казахстане один из наиболее легко доступных, нерегламентируемых, но очень низких по качеству каналов информации. Предоставляемые им сведения в массе своей противоречивы, претенциозны, субъективны, коммерциализированны и для обоснования банковских решений не подходят, хотя как общий фон обстановки и дополнительные данные для сравнительного анализа могут найти применение.

Не исключено, конечно, и появление в СМИ, ввиду высокой профессиональной активности отдельных журналистов и компетентности некоторых обозревателей как чрезвычайно оперативной, так и достаточно качественной аналитической информации, иногда очень полезной для банковского менеджмента.

8) Специализированные экономические и банковские издательства, агентства, издательские дома, информационно- коммерческие центры, издательские группы, учебные заведения - один из важнейших источников если не необходимой, то значительной части дополнительной, справочной информации, позволяющей ориентироваться в рыночной ситуации, пока достаточно динамичной и значительно повышающей качество и обоснованность принимаемых решений. Это могут быть оперативные сообщения, новости, нормативные документы, их разъяснения и анализ, прогнозы, аналитические обзоры, учебные и методические материалы, статистические сообщения, индикаторы, индексы, показатели, цены финансовых и сырьевых рынков и т.д.

Носителями информации в этом канале выступают:

- специализированные вкладыши газет общего направления («Казахстанская правда», например);

- специализированные газеты («Бизнес Казахстана» и т.д.);

- профессиональные журналы («Банки Казахстана», «Аль-Пари»;

- брошюры (в том числе серии); учебники, энциклопедии, справочники;

- учебные и практические пособия (в том числе тематические серии);

- научные издания;

- переиздания трудов казахстанских экономистов - исторический опыт;

- переводная зарубежная экономическая литература;

- электронные и интернет-версии;

- программные продукты;

- информационные и аналитические программы телевидения и т.д.

Эти информационные структуры, функционирующие в условиях рыночной экономики, заинтересованы в публикации рекламных сообщений как прямых, так и замаскированных (под аналитические обзоры например). Между данными структурами часто возникают напряженности, взаимные обвинения, конфликты на почве конкуренции, однако значение и качество информации этого канала достаточно высоки, хотя и требуют для работы с ней значительной компетенции и профессионализма сотрудников банка.

9) Общественные организации и общества («потребителей», обманутых вкладчиков и т. д.) - сравнительно «молодой», но начинающий достаточно мощно работать в Казахстане информационный канал. На начальном этапе своей деятельности они формировали и широко распространяли информацию о реально, а иногда и потенциально «проблемных» банках, фирмах и компаниях, являющихся таковыми по причине мошеннического, слабого профессионального или чрезмерно рискованного менеджмента. Целью таких организаций и обществ было предупреждение потенциальных клиентов об опасности контактов с «проблемными» структурами и реальных клиентов - о необходимости скорейшего разрыва с ними. Для ряда казахстанских банков это послужило источником мощного депозитного риска и риска ликвидности. В дальнейшем отдельные общественные организации перешли к разработке, формированию и размещению в средствах массовой информации рейтингов банков и фирм, внеся тем самым свою долю в данную широко распространенную сейчас коммерческую деятельность. Для банков большое значение может играть даже не качество, а само наличие негативной информации, так как ряд неблагоприятных событий (массовые факты мошенничества и краха банков и различных финансовых компаний) серьезно подорвали доверие клиентов к кредитной системе Казахстана.

Проблема этого информационного канала - наличие в среде его респондентов не только откровенных мошенников (общества и инициативные группы, собирающие организационные взносы со своих товарищей по несчастью и благополучно исчезающие), но и мошенников скрытых, занимающихся только регистрацией обманутых и пытающихся получить контроль над средствами банков-банкротов и возможность управления ими. Столь специфические цели и направления деятельности, естественно, накладывают свой отпечаток на содержание, адекватность и достоверность информации, от них поступающей.

10) Информационный канал фондового рынка сформировался одновременно с образованием и функционированием в Казахстане рынка ценных бумаг. Речь идет об особых правах получения информации, которыми обладают владельцы обыкновенных акций, а также правах участия в выработке управленческих решений фирмы (аукционного общества), которые приобретаются вместе со значительной долей акций. В связи с этим информационный банковский менеджмент рекомендует банку приобретать несколько простых акций потенциальных или мелких клиентов или достаточно крупных их пакетов, когда дело касается очень важных и полезных для банка клиентов.

Базовые носители информации в этом канале достаточно разнообразны:

- годовые отчеты;

- заключения ревизионной комиссии и аудитора по результатам годовой проверки финансово-хозяйственной деятельности;

- сведения о кандидатах в совет директоров (наблюдательный совет), в ревизионную комиссию (ревизора);

- проекты изменений и дополнений в устав;

- проект устава в новой редакции.

Их арсенал расширяется, а содержание детализируется для владельцев крупных пакетов акций, которые могут войти в совет директоров и получить доступ к инсайдерной информации конфиденциального характера. Однако и столь мощно нормативно защищенный и регламентированный информационный канал не лишен проблем и рисков - отмечены случаи вольной интерпретации законов в сторону ограничения информационных прав акционеров.

11) Информация частных сыскных агентств. Предпринимательская сфера частного сыска и охраны развивается в Казахстане достаточно динамично, уже на начальных этапах предлагая свои услуги активно и широко. В дальнейшем информация становится более закрытой, что вполне объяснимо специфическими условиями данного бизнеса, но при этом предлагаемые услуги более разнообразны. И хотя достаточно редко, в единичных случаях, но все же были отмечены рекламные объявления частных сыскных агентств, предлагающих сбор и анализ информации о кредитоспособности юридических и физических лиц, проверку их дееспособности и финансового состояния, поиск скрывающихся от исполнения обязательств (заемщиков). Таким образом, эти агентства берут на себя функции кредитного анализа, от которых самоустранились казахстанские специализированные информационно-аналитические агентства. Столь парадоксальная на первый взгляд ситуация вполне объяснима, ибо слабым местом первых казахстанских групп оценки кредитоспособности были малые возможности и значительные риски при сборе информации, но именно поиск и сбор конфиденциальной информации - своеобразная специализация частного сыска. При подключении профессиональных аналитиков формируется вполне работоспособная в современных казахстанских условиях структура по оценке кредитоспособности, поставляющая банкам достаточно объективную необходимую информацию.

12) Информация юридических консультаций. Для банка представляет интерес «проверка надежности партнеров по бизнесу», которую предлагают некоторые юридические консультации.

Таким образом, информационные каналы, используемые банками, достаточно многочисленны и разнообразны. Их оценка, ранжирование, активизация и использование - важнейшие задачи эффективного банковского информационного менеджмента.

3.2 Необходимость информатизации коммуникаций коммерческого банка

Повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью. Одна из сфер, где их значение традиционно велико - финансовая. В настоящее время рынок программных продуктов для кредитных организаций представлен широким спектром систем управления деятельностью, различающихся как функциональной частью, так и технической реализацией, аппаратной платформой, уровнем системного сервиса, методами защиты информации и т.д. (они на сегодняшний день представляют собой самостоятельное направление в сфере информационного бизнеса).

Эффективное управление коммерческим банком должно:

- быть постоянным;

- быть непрерывным;

- быть последовательным;

- соответствовать задачам, стоящим перед банком;

- обеспечивать эффективную работу банка http://www.ippnou.ru/article.php?idarticle=000758 - _ftn1

В системе управления необходимо:

- существование вертикальных и горизонтальных потоков информации

- фиксирование этих потоков регламентирующими документами

Система управления подразумевает:

- разграничение полномочий для каждого уровня управления, подразделения и сотрудника (однако, каждый уровень управления решает свои задачи, но в то же время сотрудник взаимодействует с сотрудниками своего или другого уровней управления).

С точки зрения принятия управленческих решений, коммерческий банк рассматривается как четырехуровневая организационная структура. Рассмотрим подробнее «элементы эффективности» работы каждого уровня:

1) первый уровень -- это уровень принятия стратегических решений (Совет, Правление), где необходимо принимать решения не только по наиболее ответственным вопросам текущего момента, но и на перспективу. На этот уровень влияет целый ряд обстоятельств:

- число должностных лиц, работающих на этом уровне, должно быть минимальным;

- жесткое разделение полномочий между должностными лицами по принятию решений должно сочетаться с полной взаимной информированностью по принятым и готовящимся решениям, дабы каждый руководитель мог «иметь в виду» влияние положений готовящегося документа на принимаемые им решения;

- каждая действующая модель работы банка должна разрабатываться и модифицироваться, адекватно новым обстоятельствам. В этой модели структурные подразделения должны быть увязаны с функциональными обязанностями с учетом реальных задач, стоящих перед банком. Это позволит оперативно и целенаправленно проводить мероприятия по стабилизации работы банка после воздействия внешних факторов. Такая модель определяет и закрепляет личную ответственность должностных лиц банка за определенными направлениями работы.

В настоящее время в банковских структурах программное обеспечение решает задачи технологического характера. В остальном, управленческая деятельность автоматизирована в незначительной степени. Имеющаяся методика по управлению отдельными процессами западных банков, на базе которой можно было бы создать автоматизированные управленческие технологии, весьма мало подходит для казахстанской специфики. Следовательно, успешным банкам придется самостоятельно создавать методические и программные средства для обеспечения проблем управления, хотя уже есть: SAP , BAAN , Oracle;

2) Второй -- уровень разработки решений по отдельным направлениям деятельности банка (Дирекции). На этом уровне происходит трансформация принятых стратегических решений в нормативные, регламентирующие и технологические документы. Главной задачей этого уровня является превращение стратегических решений Правления в технологические решения по мероприятиям, намеченным в концепции и планах развития банка. Основой для организации работы этого уровня служат функциональные обязанности (где в наиболее общей форме описываются задачи и цели, стоящие перед Дирекцией) и входящая информация (которая содержит сведения о задачах, которые решает банк, и задачах, которые следует решить данной Дирекции);

3) Третий -- уровень управления операционной деятельностью банка (Дирекции и филиалы), т.к. функции и структура этого уровня сильно зависят от организации работы вышестоящих уровней;

4) Четвертый -- уровень предоставления услуг банка (сотрудники филиалов и отделений) - этот уровень является чисто производственным и активно в организации управления не участвует.

В связи с постоянным усложнением условий работы на банковском рынке, когда интуитивные методы управления теряют эффективность, необходимы другие методы, однако многие руководители банков испытывают недостаток «спасательных методик», помогающих управлять банком. А в то же время, и рынок требует создания и поддержания четких управленческих стандартов, которые представляют собой шаблоны управленческих процедур. http://www.ippnou.ru/article.php?idarticle=000758 - _ftn2

Создать комплексную систему управления банком и формализовать решение большей части управленческих задач позволяют информационные технологии. http://www.ippnou.ru/article.php?idarticle=000758 - _ftn3

Разработанные технологии предназначены для решения типичных проблем управления:

1. Они позволяют не просто точечно «лечить» бизнес в местах, где он уже явно не работает, то есть устранять следствия, а провести комплексную инвентаризацию бизнеса и построить его на новых принципах. «Образно говоря, не латать разбитую дорогу, а снять старый асфальт и раскатать новый по современной технологии». http://www.ippnou.ru/article.php?idarticle=000758 - _ftn4Результатом является самоустранение первопричин, ведущих к проблемам, которые, как правило, лежат в области несовершенства управления.