Особливості договорів про надання фінансових послуг

кандидат юридичних наук

Стрімкі темпи економічного розвитку, основані на досягненнях науки і техніки, високих технологіях, свідчать про вступ розвинених світових держав в етап постіндустріального суспільства. Цей етап характеризується превалюванням сфери інформаційних та високих технологій і розвиненими інвестиційними потоками.

В даний час сектор економіки, що постійно зростає, утворює фінансові послуги, і це стосується не лише розвинених країн, а і країн, що знаходяться на стадії розвитку. В країнах з модернізацією економіки, сектор фінансових послуг (торгівля валютними цінностями; залучення фінансових активів із зобов'язанням щодо наступного їх повернення; фінансовий лізинг; надання коштів у позику; фінансові платіжні послуги; страхування; діяльність у системі накопичувального пенсійного забезпечення; професійна діяльність на ринках капіталу; факторинг) розвивається найбільш швидкими темпами: застосовуються нові фінансові інструменти та запроваджуються нові технології. Від сектора фінансових послуг залежить діяльність практично всіх суб'єктів господарювання, бо для ефективної виробничої діяльності необхідні залучення фінансів та різноманітних фінансових інструментів. Ринок фінансових послуг за своїм призначенням має забезпечити рух і перерозподіл тимчасово вільних фінансових ресурсів між суб'єктами господарювання, державою та споживачами, він виконує роль посередника руху коштів від власників до осіб, що їх потребують у даний момент [1, с. 31].

На законодавчому рівні України зроблені значні кроки у напрямі визначення основних правових засад надання фінансових послуг. В нормах законодавчих актів відображено договір про надання фінансових послуг, де закріплені особливості окремих видів договорів про надання послуг. Створена низка законів Украіни, регулюючих договора про надання фінансових послуг: «Про страхування», «Про банки і банківську діяльність», «Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю», «Про платіжні системи та переказ грошей в Україні». Домінуюче положення серед зазначеного нормативного масиву посідає Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» [2], який містить основні положення про фінансові послуги. У сучасних умовах ринкових відносин проведені дослідження цивільно-правових договорів свідчать, що поряд із типовими для цивільного права договорами починають поширюватись такі, що відрізняються від перших специфічними ознаками. Договір про надання фінансових послуг признається як «довірчий правочин, згідно з яким послугонабувач (фінансова установа, суб'єкт господарювання) надає клієнту, за попереднім його замовленням, фінансову послугу на оплатних і професійних засадах. Послуга, що надається систематично або з наміром її постійного вчинення з метою отримання прибутку або збереження реальної вартості фінансових активів, вважається вчиненою на професійних засадах [3, с. 45]». Я. Шевченко вважає, що визначення фінансових послуг певним чином конкретизоване у ст. 4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» [1, с. 33]. Відповідно до ст. 5 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» [2], право на здійснення операцій із надання фінансових послуг мають фінансові установи і фізичні особи суб'єкти підприємницької діяльності. Фінансові послуги надаються фінансовими установами (на підставі відповідної ліцензії), а також, якщо це прямо передбачено законом, ФОП. Фінансовим установам заборонено залучати кошти фізичних осіб із зобов'язанням щодо їх повернення і шляхом отримання позики, у разі якщо це прямо не передбачено законом про діяльність відповідної фінансової установи. Регулювання питань відносно договору про надання фінансових послуг здійснюється на підставі норм кількох галузей права, проте основою цих договорів є загальні та спеціальні положення норм цивільного права. Діяльность фінансових установ, ринків фінансових послуг регулюють державні органи та визначають можливість та порядок надання окремих фінансових послуг юридичним особам, які за своїм правовим статусом не є фінансовими установами. Відповідно до ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», фінансові послуги надаються на підставі договору і умови такого договору визначені в Законі. Договір про надання фінансових послуг (ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг») повинен містити: назву документа; назву, адресу та реквізити суб'єкта підприємницької діяльності; прізвище, ім'я і по батькові фізичної особи, яка отримує фінансові послуги, та її адресу; найменування, місцезнаходження юридичної особи; найменування фінансової операції; розмір фінансового активу, зазначений у грошовому виразі, строки його внесення й умови взаєморозрахунків; строк дії договору; порядок зміни і припинення дії договору; права й обов'язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору; інші умови за згодою сторін; підписи сторін. Уповноважений орган має право встановлювати додаткові вимоги до договорів, юридична або фізична особа мають право вимагати в суб'єкта підприємницької діяльності надання балансу або довідки про фінансове становище, бізнес-план, якщо інше не передбачено законодавством України. Порядок та правові наслідки припинення дії договорів про надання фінансових послуг визначаються цивільним законодавством. Специфіка договору про надання послуг визначається предметом та об'єктом зазначеного договору. Головна особливість цієї групи договорів, на відміну від договорів про виконання робіт, на думку В. Луць, полягає в тому, що надання послуг невіддільне від діяльності особи-послугонабувача і корисний ефект такої діяльності полягає в самому процесі надання послуги [4, с. 175]. Предметом договору про надання фінансових послуг є здійснення фінансових операцій, а об'єктом - фінансові активи для здійснення фінансових операції. Ознаками договору про надання фінансових послуг виступають: фінансові активи, підприємницький статус послугонабувача, що обумовлює грошово - кредитний характер зазначених зобов'язань.

На нашу думку, враховуючи викладене, варто наголосити, що договір про надання фінансових послуг, можна розглядати як: правову форму, на підставі якої вчиняється дія; дії конкретизовані, які повинні вчиняти сторони; узгоджене волевиявлення сторін; засіб контролю поведінки сторін, який сприяє досягненню очікуваних результатів.

Договори про надання фінансових послуг посідають особливе місце серед цивільно-правових договорів і мають особливості: один з учасників правочину - банк, фінансові установи; предмет договорів - грошові кошти, фінансові активи; об'єкт - фінансові активи; надання послуг - діяльность особи-послугонабувача; фінансові послуги - найменування фінансової операції. фінансовий договір послуга правовий

Список використаних джерел

1. Шевченко Я. Еволюція цивільного законодавства України: проблеми теорії та практики: колективна монографія / за ред. Я. Шевченко. Київ: Юридична думка, 2007. 340 с.

2. Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг: Закон України від 12.07.2001 № 2664-III. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2664-14 (дата звернення: 01.02.2023).

3. Дроздова Н. Договори про надання фінансових послуг у цивільному праві України: дис.канд. юрид. наук. Київ, 2005. 193 с.

4. Луць В. Строки і терміни в цивільному праві: монографія / за ред. В. Луця. Київ: Юрінком-Інтер, 2013. 320 с.

5. Про страхування: Закон України від 07.03.1996 № 85/96-ВР. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/85/96-%D0%B2%D1%80 (дата звернення: 01.02.2023).

6. Про банки і банківську діяльність: Закон України від 07.12.2000 № 2121-III. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 (дата звернення: 01.02.2023).

7. Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю: Закон України від 19.06.2003 № 978-IV. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/978-15 (дата звернення: 01.02.2023).

8. Про платіжні системи та переказ коштів в Україні: Закон України 05.04.2001 № 2346-III. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 (дата звернення: 01.02.2023).

9. Череп А.В. Особливості розвитку сучасної фінансової системи в ринкових умовах / А.В. Череп // Економіка та держава. 2006. №6. С.28--30.

Размещено на Allbest.ru