Незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов): проблемы законотворчества и правоприменения

The constant change in the criminal code of our country has become a distinctive feature of the modern activity of the legislator. Chapter 22 of the Criminal Code of the Russian Federation, which provides for liability for crimes in the field of economic activity, is also undergoing large-scale reform. Federal Law No. 215-FZ on 11 June 2021 criminalized illegal activities to provide consumer loans (loans). A detailed study of the novella enshrined in Art. 171.5 of the Criminal Code of the Russian Federation, as well as the fact that the draft law establishing liability under this article could not be adopted by parliamentarians for four years, made it possible to come to the conclusion that the disposition of the norm in question was not entirely successful. This article attempts to analyze the constituent features of a crime that is new to the domestic criminal legislation, taking into account which proposals are formulated to improve the article on liability for illegal activities to provide consumer loans (loans).

Keywords: loan, consumer credit, entrepreneurial activity, crime, criminal liability

Основная часть

Модернизация гл. 22 Уголовного кодекса Российской Федерации (УК РФ) в 2021 г. ознаменовалась дополнением уголовного закона статьей 171.5 УК РФ, устанавливающей ответственность за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов).

Первоначально в пояснительной записке к проекту закона, который был внесен на рассмотрение в Государственную Думу нашей страны почти четыре года назад, в обоснование необходимости его принятия инициаторы наряду с другими вопросами обратили внимание на наличие риска ухода организаций с легального рынка потребительского кредитования, провоцирующего рост числа теневых кредиторов и увеличение спроса на их услуги и, как следствие, значительное ухудшение ситуации в области защиты прав потребителей микрофинансовых услуг¹.

Однако доводов, подтверждающих указанный выше тезис, авторами законопроекта приведено не было. Не нашла объективного подтверждения в пояснительной записке и информация о значительном числе выявленных случаев, когда лицо, незаконно осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, привлекается к административной ответственности и продолжает осуществлять нелегальную деятельность².

Таким образом, убедительных данных, обосновывающих необходимость установления уголовной ответственности за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), инициаторы поправок в УК РФ не привели.

Кроме того, обращает на себя внимание то обстоятельство, что изначально предлагаемая статья имела нумерацию 171.3 УК РФ. Несмотря на то что ныне действующая норма с аналогичным номером, предусматривающая ответственность за незаконный оборот этилового спирта, спиртосодержащей и алкогольной продукции, введена 26 июля 2017 г., авторами проекта нормативного правового акта указанное обстоятельство учтено не было. Тот факт, что предложение об установлении уголовной ответственности за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов) было внесено через непродолжительное время (спустя два дня) после дополнения Уголовного кодекса России статьями 171.3 и 171.4, не может должным образом объяснить избранную парламентариями нумерацию проектируемой статьи.

На указанные обстоятельства неоднократно указывалось в официальных отзывах на законопроект. Кроме того, рецензентами отмечались и недостатки в конструировании диспозиции и санкции предлагаемой к принятию нормыOтзыв Верховного Суда Российской Федерации на проект федерального закона «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации» № 237666-7. URL: https://sozd.duma.gov.ru/bill/ 237666-7 (дата обращения: 29.09.2021); Oтзыв Правительства Российской Федерации на проект федерального закона «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации» № 237666-7. URL: https://sozd.duma.gov.ru/bill/ 237666-7 (дата обращения: 29.09.2021)..

После четырехлетнего «блуждания» законопроект в абсолютно обновленном виде все-таки был принят.

Порядок осуществления деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов) Потребительский кредит (заем) -- денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, наряду с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. физическим лицам в настоящее время определен Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе): федер. закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ. Доступ из справ.правовой системы «КонсультантПлюс». (далее -- ФЗ № 353).

Необходимо сразу оговориться, что в соответствии с положениями гражданского законодательства (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ)) кредит представляет собой вид банковской операции по предоставлению банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику в соответствии с заключенным кредитным договором Гражданский кодекс Российской Федерации. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».. Таким образом, потребительский кредит, по сути, -- это вид займа, который может быть выдан ограниченным кругом кредиторов (банком или иной кредитной организацией).

Для обозначения функций кредитора при предоставлении потребительского займа ФЗ № 353 используется термин «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов»¹, которая осуществляется исключительно кредитными организациями Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов -- деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику; займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем; займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом). Кредитная организация -- юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1). и некредитными финансовыми организациями, наделенными правом на занятие указанным видом деятельности: микрофинансовыми организациями Микрофинансовая организация -- юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность (деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование)) и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций (Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ)., кредитными потребительскими кооперативами Кредитный потребительский кооператив -- основанное на членстве добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков) (Федеральный закон «О кредитной кооперации» от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ)., сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами Сельскохозяйственным потребительским коопе, ломбардамиративом признается сельскохозяйственный кооператив, созданный сельскохозяйственными товаропро.

Перечисленные выше образования подлежат обязательной государственной регистрацииизводителями и (или) ведущими личное подсобное хозяйство гражданами (на основе добровольного, а деятельность кредитных организаций относится еще и к лицензируемым видам предпринимательствачленства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, основанной на объединении их имущественных паевых взносов в целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива) при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности потребитель.

Кроме того, правом выдачи займа, в том числе под проценты, в соответствии со ст. 807 ГК РФского кооператива (Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» от 8 декабря 1995 г. наделено любое физическое лицо. В случаях, когда подобная деятельность направлена на систематическое извлечение дохода и принимает характер предпринимательской, она подлежит обязательной государственной регистрации, а займодавец должен приобрести статус индивидуального предпринимателя с присвоением кода 64.92 (Предоставление займов и прочих видов кредита) по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности№ 193-ФЗ)..

Вместе с тем не стоит исключать вероятности того, что на практике незарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или не образовавшее организацию будет осуществлять деятельность по предоставлению кредитов на потребительские нужды. Такая деятельность при этом может быть направлена и на систематическое извлечение прибыли, т. е. носить в себе признаки предпринимательской. В подобном случае такой вид предпринимательства будет причинять не меньший, а с учетом того, что деятельность незарегистрированного гражданина исключает контроль со стороны государственных органов, -- возможно, и больший ущерб экономической системе страны, нежели индивидуальные предприниматели и организации, не наделенные правом на выдачу потребительских кредитов. Однако законодателем, исходя из формулировки диспозиции ст. 171.5 УК РФ, указанный круг лиц из перечня субъектов данного преступления необоснованно исключен, что позволяет прийти к выводу о том, что данная категория граждан подлежит ответственности за аналогичное деяние уже по ст. 171 УК РФ.

Обращает на себя внимание внутренняя несогласованность положений ФЗ № 353. Так, исходя из дефиниции «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов и займов» (п. 5 ст. 3), можно прийти к выводу о том, что она может осуществляться как юридическими лицами, так и индивидуальными предпринимателями. Однако в ст. 4 данного нормативного правового акта четко указано на то, что такую деятельность вправе осуществлять кредитная или некредитная организация, если специальный закон об их деятельности прямо это предусматривает. Кроме того, анализ законодательства, регламентирующего предоставление потребительских кредитов и займов, позволил заключить, что указанный вид предпринимательства может осуществляться только организациями.

Учитывая расположение в гл. 22 УК РФ и нумерацию ст. 171.5 УК РФ, можно прийти к выводу, что она является специальной по отношению к незаконному предпринимательству, ответственность за которое установлена ст. 171 УК РФ.

В. И. Гладких вполне обоснованно утверждает, что законодателем не совсем логично определено место рассматриваемой нормы в структуре уголовного закона, поскольку ее содержание более близко к незаконной банковской деятельности, в связи с чем она должна быть помещена после ст. 172 УК РФ [1, с. 236].

С данной позицией следует согласиться, поскольку деятельность по выдаче потребительских кредитов и займов имеет определенную схожесть с банковской, более того, предоставление кредита относится к банковской операции -- размещение денежных средств от своего имени и на условиях возвратности, платности и срочности Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807--860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации / отв. ред. А. Г. Карапетов. Москва: Логос, 2019. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»..

Исходя из содержания пояснительной записки, инициаторы законопроекта путем установления ответственности за действия, описанные в диспозиции ст. 171.5 УК РФ, стремились принять меры по совершенствованию «правового механизма противодействия деятельности нелегальных кредиторов» Пояснительная записка к проекту Федерального закона «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации» № 237666-7 от 28.07.2017.. Кроме того, учитывая особенности субъектов выдачи кредитов и займов, можно прийти к выводу, что принятая норма призвана обеспечить обязанность государственной регистрации и лицензирования со стороны лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность в указанной сфере.

С учетом изложенного объектом рассматриваемого преступления можно признать общественные отношения, возникающие между регистрирующими органами, органами лицензирования, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами, с другой стороны, в связи с организацией и осуществлением деятельности по предоставлению потребительских кредитов и (или) займов, обеспечивающие соблюдение требований необходимости постановки на учет в качестве субъекта такой деятельности и (или) получения лицензии на право осуществления банковских операций по выдаче потребительского кредита кредитными организациям.

Объективная сторона анализируемого преступления заключается в осуществлении деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов) (при отсутствии признаков уголовно наказуемой незаконной банковской деятельности) в крупном размере. Законодатель при этом использовал положения об административной преюдиции -- указанное деяние должно быть совершено субъектом, подвергнутым административному наказанию за совершение проступка, предусмотренного ч. 2 ст. 14.56 КоАП РФ.

Необходимо обратить внимание, что при описании деяния использован термин «деятельность», означающий «работу, систематическое применение своих сил в какой-нибудь области» [2, с. 114], что позволяет не согласиться с позицией некоторых ученых, согласно которой даже однократное предоставление организацией (если эта организация не является работодателем заемщика или нет оснований для применения иных указанных в новой редакции данной нормы исключений) потребительского займа гражданину будет рассматриваться как деятельность по предоставлению потребительских займов Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807--860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации.. Кроме того, учитывая, что рассматриваемая форма занятости относится к разновидностям предпринимательства, которая должна быть направлена на систематическое (а не однократное) получение прибыли, привлечение к уголовной ответственности по ст. 171.5 УК РФ за факт единичной выдачи займа даже в крупном размере вряд ли возможно (подробнее см.: [3, с. 33]).

Крупный размер применительно к ст. 171.5 УК РФ будет образовывать сумма выданных потребительских кредитов, превышающая 2 250 000 рублей, о чем сказано в примечании к рассматриваемой статье.

Субъектный состав представлен индивидуальным предпринимателем или лицом, которое в силу своего служебного положения постоянно, временно или по специальному полномочию исполняет возложенные на него обязанности по руководству организацией. Относительно субъектов второго вида И. В. Гладких справедливо замечает, что его признаки в диспозиции нормы изложены излишне подробным образом, поскольку являются общеизвестными признаками лица, совершающего преступление с использованием своего служебного положения [1, с. 236].

Как было указано ранее, в соответствии с действующим законодательством, регламентирующим предоставление потребительских кредитов, индивидуальный предприниматель в принципе не наделен правом на осуществление такого вида деятельности¹, в связи с чем отнесение такового к субъектам данного преступления не совсем логично.

Формулировка, избранная законодателем для описания лица, которое подлежит привлечению к ответственности по ст. 171.5 УК РФ: «Осуществление предусмотренной Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“ деятельности... индивидуальным предпринимателем... не имеющим права на осуществление указанной деятельности...» вступает в прямое противоречие с нормами позитивного права, поскольку индивидуальный предприниматель a priori не может выступать стороной договора потребительского займа.

Стремясь принять меры по совершенствованию «правового механизма противодействия деятельности нелегальных кредиторов» Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807--860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации. Пояснительная записка к проекту Федерального закона «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации» № 237666-7 от 28.07.2017., инициаторы законопроекта почему-то упустили из виду возможность осуществления деятельности по систематическому предоставлению займов физическим лицом, не создавшим организацию или не имеющим государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, которая обладает не меньшей общественной опасностью, нежели аналогичные деяния со стороны предпринимателей или юридических лиц. Подобный законодательный подход не позволил охватить все возможные ситуации совершения общественно опасного деяния в сфере кредитования населения.

Еще один признак субъекта преступления -- факт назначения ему наказания за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.56 КоАП РФ.

Таким образом, лицо подлежит уголовной ответственности в случае повторного осуществления предусмотренной законодательством о потребительском кредите (займе) деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), в том числе обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление (ч. 1 ст. 14.56 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ)) при одновременном условии -- выдаче потребительских кредитов (займов) в крупном размере, т. е. на сумму свыше 2 250 000 рублей.

Возникает вопрос о целесообразности конструирования состава преступления с административной преюдицией со ссылкой именно на ч. 2 ст. 14.56 КоАП РФ, где предусмотрена административная ответственность за повторное нарушение требований ч. 1 ст. 14.56 КоАП РФ, да еще и при одновременном извлечении дохода в крупном размере. В подобной ситуации превентивная роль ст. 171.5 УК РФ в действующей редакции значительно снижается, поскольку у правонарушителя, по сути, появляется возможность заниматься незаконной выдачей потребительских займов на постоянной основе и без наступления уголовно-правовых последствий при условии, что размер выданных займов не будет превышать суммы в 2 250 000 рублей.

Представляется, что логичнее бы было привлекать лицо после повторного нарушения запрета, установленного ч. 1 ст. 14.56 КоАП РФ, уже к уголовной ответственности, что повысило бы предупредительный потенциал действующего законодательства.

Изложенное позволяет резюмировать, что избранный парламентариями способ описания диспозиции ст. 171.5 УК РФ сложно признать удачным, поскольку он сводится к раскрытию признаков субъекта преступления, а не деяния, образующего объективную сторону.

Вместе с тем целесообразно акцентировать внимание именно на противоправном характере самой деятельности по предоставлению потребительских кредитов, которая может осуществляться любым физическим лицом, в том числе и без государственной регистрации. Попытка законодателя выделить конкретные признаки субъекта деяния, предусмотренного ст. 171.5 УК РФ, привела к тому, что не весь круг лиц, которые фактически могут осуществлять незаконную кредитную деятельность, был охвачен.

Крупный размер займов как признак объективной стороны преступления и положения об административной преюдиции целесообразно предусмотреть в качестве альтернативных признаков основного состава преступления, предусмотренного ст. 171.5 УК РФ.

С учетом вышесказанного ст. 171.5 УК РФ считаем целесообразным изложить в следующем виде (редакция примерная):

«Статья 172.4. Незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов)

Осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), в том числе обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, без регистрации или без лицензии, в случаях, когда такая лицензия обязательна, совершенное в крупном размере либо лицом, подвергнутым административному наказанию за административное правонарушение, предусмотренное частью 1 статьи 14.56 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, при отсутствии в содеянном признаков состава преступления, предусмотренного статьей 172 настоящего Кодекса, -- наказывается...».

Литература

1. Гладких И. В. незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов) (ст. 171.5 УК РФ): еще одна новелла с неясными перспективами // Бизнес. Образование. Право. 2021. № 3 (56). С. 235--239.

2. Ушаков Д. Н. Толковый словарь современного русского языка. Москва: Аделант, 2013. 800 c.

3. Лихолетов А. А. Уголовно-правовая характеристика и проблемы квалификации преступлений в сфере осуществления специальных видов предпринимательской деятельности / под ред. д-ра юрид. наук, доц. Н. А. Егоровой. Москва: Юрлитинформ, 2020. 288 c.

Размещено на Allbest.ru