Современное состояние страхового рынка в Российской Федерации под влиянием мошенничества

Размещено на http://www.allbest.ru/

Ростовский юридический институт МВД России

Московский университет МВД России

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОД ВЛИЯНИЕМ МОШЕННИЧЕСТВА

Мустафина Светлана Юрьевна, доцент кафедры гражданско-правовых

дисциплин кандидат экономических наук.

Медведева Мария Олеговна, преподаватель

кафедры криминалистики кандидат юридических наук

Аннотация

Авторами рассмотрены основные схемы мошеннических действий, выявлены основные причины, способствующие совершению преступлений данной категории.

Ключевые слова: страхование, страховое мошенничество, мошенничество в сфере страхования, схемы мошенничества.

Annotation

CURRENT STATE OFTHE INSURANCE MARKET IN THE RUSSIAN FEDERATION UNDER THE INFLUENCE OF FRAUD

Mustafina Svetlana Yurievna - Associate Professor, the Department of Qvil Law Disciplines, the Rostov Law Institute of the Ministry of Internal Affairs of Russia, PhD in Economics.

Medvedeva Maria Olegovna - Lecturer, the Department of Criminalistics, the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia, PhD in Law.

The authors consider the main schemes of the fraudulent actions, identify the main reasons that contribute to the Commission ofcrimes of this category, and highlight the main preventive activities of conscientious insurers and employees of internal Affairs agencies.

Keywords: insurance, insurance fraud, insurance fraud, fraud schemes.

Основная часть

Сфера страхования на протяжении последних лет представляет собой один из наиболее динамично развивающихся элементов экономической системы государства. Она затрагивает интересы всех субъектов микро- и макроэкономики, является одним из наиболее стратегически значимых факторов успешного развития страны. Путем регулирования страховых отношений решаются проблемы социального и пенсионного обеспечения, повышается уровень благосостояния граждан и инвестиционный потенциал страны. Страхование, как инструмент экономической деятельности, способствует минимизации ущерба от наступивших страховых случаев и является средством защиты от неблагоприятных колебаний рыночной конъюнктуры. В связи с этим на сектор страхования всегда были направлены изыскания со стороны мошенников, пытающихся завладеть ресурсами страховых компаний. Следовательно, данный сектор экономики нуждается в повышенном уровне обеспечения безопасности.

Большую часть из числа противоправных действий, совершаемых в сфере страхования, составляет именно мошенничество. В уголовном праве любой вид мошенничества относится к категории «хищение». Таким образом, мошенничество в сфере страхования представляет собой хищение чужого имущества обманным путем относительно факта наступления страхового случая, а также размера страхового возмещения, подлежащего выплате заинтересованному лицу. Мошенничество в страховании носит высоко латентный характер, характеризуется значительным уровнем профессионализма, подготовленности, динамичности, и за счет этого относится к числу преступлений, наиболее опасных в сфере страхования. Борьба с такими противоправными деяниями является одной из приоритетных задач, относящихся к деятельности правоохранительных органов.

Страховая деятельность в России сталкивается с несовершенством нормативно-правовой базы в сфере страхования, недостаточным контролем со стороны уполномоченных органов, со слабым взаимодействием всех субъектов страховой деятельности. Эти и другие обстоятельства приводят к росту совершаемых противоправных деяний в сфере страхования. Все это обуславливает актуальность выбранной для исследования темы. В рамках обозначенного направления будет осуществлен анализ динамики мошеннических действий, совершаемых субъектами страхования.

На основании данных Главного аналитического центра МВД России проведен анализ динамики количества преступлений в сфере мошенничества за 2015-2019 гг. (табл.1).

Интерпретация полученных итогов позволяет сделать следующий вывод: несмотря на то, что общее количество регистрируемых преступлений снижается, уровень именно мошеннических преступлений на протяжении исследуемого периода неизменно увеличивался, и в 2019 году составил 12,7 % от общего числа зарегистрированных преступлений, что демонстрирует увеличение темпа роста на 4,3 % в сравнении с базисным годом.

В 2012 году по причине повышения внимания со стороны мошенников к отрасли страхования законодателем были внесены поправки в главу 21 «Преступления против собственности» УК РФ. Федеральным законом «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» № 207-ФЗ от 29 ноября 2012 г. в УК Рф был добавлен ряд статей, предусматривающих уголовное наказание за совершение мошеннических действий по видам экономических преступлений, в том числе и ст. 159.5 «Мошенничество в сфере страхования». Такая мера позволила отграничить введенные составы от ст. 159 УК РФ «Мошенничество».

Проведенный анализ количества зарегистрированных преступлений за период 20162019 гг. продемонстрировал, что уровень совершаемых противоправных деяний в сфере страхования не снижается, несмотря на принимаемые меры. Также динамика зарегистрированных преступлений в сфере страхования отражает рост преступлений, совершенных в крупном и особо крупном размерах, либо причинивших крупный, особо крупный ущерб, за исключением 2019 года (рис.1).

Развитие экономических отношений в стране, преобразование банковского сектора, рост страхового рынка, рынка инвестиций, информационных технологий, расширение внедряемых видов услуг способствуют возникновению специфических схем и способов хищения чужого имущества. Для того, чтобы изучать особенности совершения преступлений в сфере страхового мошенничества необходимо понимать специфику отдельных отраслей страхования. В ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» выделены отрасли личного страхования, имущественного страхования схем подразумевает наличие стороннего лица, и страхования ответственности (рис. 2). обладающего конкретными должностными

Таблица 1

Количество преступлений по ст. 159-159.6 УК РФ в 2015-2019 гг.

Рис. 1 Структура зарегистрированных преступлений в сфере мошенничества го страхования, имущественного страхования и страхования ответственности (рис. 2)

Рис. 2 Виды страхования

В данном моменте будет логично сделать акцент на том, что в США и Канаде мошеннические действия в большинстве случаев направлены на сферу личного страхования, конкретнее - на медицинское. В Европе мошенничеству подвержено в большей степени имущественное страхование.

Лотным страхованием признается отрасль страхования, в которой объектом является имущественный интерес страхователя, представляющий собой жизнь, здоровье отдельного человека. В данном направлении в большей степени незащищенным на сегодняшний день остается страхование жизни. Провести страхование жизни можно путем составления договора на дожитие до оговоренного срока либо на смерть лица. Анализ практики позволяет сделать вывод, что существует несколько основных схем по достижению преступной цели:

1. Инсценировка смерти лица путем предоставления фальсифицированных документов. К ним относятся свидетельство о смерти, решение суда о признании умершим и другие.

2. Инсценировка смерти с помощью трупа. Такой способ встречается намного реже, ввиду физиологических особенностей человека. Однако в случае применения такой схемы сам факт наступления смерти подтверждается официальными документами.

3. Инсценировка исчезновения застрахованного лица в результате несчастного случая. Данный способ используется крайне редко, так как для осуществления преступной схемы необходима реальная ситуация, чаще всего чрезвычайного характера: ураган, землетрясение, снежный оползень, цунами и прочее.

Применение перечисленных мошеннических полномочиями. К таковым относятся специалисты отдела записи актов гражданского состояния (сотрудник ЗАГСа), медицинские работники, выдающие врачебное заключение о причинах смерти (врач-патологоанатом), сотрудники страховых организаций. Для решения данной проблемы необходимо разрабатывать, внедрять и усиливать внутрикорпоративные методы борьбы со страховым мошенничеством.

В сфере страхования здоровья основные мошеннические схемы выглядят следующим образом:

1. Фальсификация документов, подтверждающих наступление страхового случая.

2. Инсценировка наступления предусмотренного в договоре страхования события.

3. Умышленное причинение ущерба здоровью.

4. Заключение договора страхования после наступления страхового случая.

5. Осуществление процедур страхования несколько раз у разных страховщиков. Данная схема не всегда является мошеннической по своему существу. К примеру, жизнь лица, состоящего на службе в органах внутренних дел, застрахована в силу закона. Тем не менее, сотрудник ОВД в случае покупки недвижимости может быть принудительно застрахован по кредитному договору на покупку недвижимости. В данном случае страховка является обязательным условием заключения кредитного договора, следовательно, состава мошеннических деяний в этом случае быть не может.

Для борьбы с мошенническими схемами данного типа необходимо работать над совершенствованием правовых методов, то есть принимать меры, направленные на повышение ответственности за совершаемые противоправные деяния. Одной из наиболее выдающихся мер стало именно введение в УК РФ ст. 159.5. На основании проведенного статистического анализа, отражающего рост уровня страховой преступности, необходимо высказать идею о повышении ответственности за преступления данной категории. страхование мошеннический преступление противоправный

Наиболее привлекательной сферой для совершения хищений в имущественном страховании выступает отрасль страхования имущества, а именно - жилища либо автомобиля. В таком случае схемы мошенничества приобретают следующий вид:

1. Самостоятельное либо в сговоре со страховым агентом страхование автомобиля с последующим увеличением причиненного ущерба.

2. Фальсификация документов, подтверждающих факт дорожно-транспортного происшествия, повлекшего причинение ущерба застрахованному автомобилю.

3. Страхование одного объекта несколько раз у разных страховщиков.

В данном направлении осуществление мошеннических схем происходит так же с привлечением лиц, обладающих должностными полномочиями: страхового агента, сотрудника полиции. Следовательно, для борьбы с мошенничеством в имущественном страховании необходимо сочетание правовых и внутрикорпоративных методов. Кроме того, необходимо разрабатывать и внедрять общественные методы борьбы - составление черных списков недобросовестных агентов, создание единых баз данных застрахованного автотранспорта [4, с. 139]

В настоящее время внимание мошенников привлекают сферы, в которые происходят бюджетные вливания средств: агропромышленный комплекс, космическое строительство, сельское хозяйство и другие масштабные сферы хозяйствования. Схемы, применяемые для обмана страховщиков, весьма разнообразны и сложны для взгляда со стороны. Но существуют достаточно простые действующие схемы обмана: составление фиктивных договоров страхования сельскохозяйственной продукции, оформление поддельных документов и присвоение выделяемых бюджетных субсидий.

Каждая разрабатываемая схема может применяться в течение достаточно краткого периода. К примеру, в 2014-2016 гг. активно применялась следующая мошенническая схема (рис. 3).

Юридическое лицо, заявляло о своих правах на получение государственной субсидии в поддержку предпринимательства в Российской Федерации, по результатам проведения договора купли-продажи определенной продукции. Операции подтверждались наличием всех необходимых документов, сопровождающих сделку. Однако из-за отказа перевода платежа в обеспечение сделки товар не поставлялся, сделка прекращалась в одностороннем порядке.

Несмотря на визуальную простоту проведения мошеннической схемы и оперативную проверку сопровождающих сделку документов на наличие признаков мошенничества, в отдаленных регионах данная афера применялась в течение нескольких лет.

Рис. 3 Схема страхового мошенничества, направленная на получение субсидий в сфере сельского хозяйства

Страхование ответственности - это сфера страхования, в которой объектом страхования является ответственность перед третьими лицами за последствия, наступившие по причине действия либо бездействия следователя. В этой отрасли законодательно предусмотрена ответственность за нанесение вреда здоровью и/или имуществу третьих лиц. Страхование гражданской ответственности - предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Способы совершения мошенничества в этой отрасли разнообразны, к примеру: использование поддельных бланков, печатей, инсценировка аварий, фальсификация документов, фальсификация события ДТП, двойное страхование, провокация ДТП, двойное возмещение, занижение суммы премии по полису агентом, намеренная порча бланков и их последующее списание и др. У мошеннических деяний в этой категории преступления преимущественно совершаются в составе группы, что автоматически признается квалифицирующим составом. Кроме того, необходимо учитывать, что не во всех случаях действия мошенников направлены на получение выплаты по страховому договору. Известны случаи, в которых преступники ставили целью уклонение от уплаты полной суммы взноса и, таким образом, неосновательно экономили на взносе.

Однако мошенничество в сфере страхования ответственности не пользуется популярностью у мошенников ввиду того, что имущественное возмещение вреда по договору страхования принадлежит указанным третьим лицам. В связи с этим страхователям сложно самостоятельно получить материальную выгоду и обратить ее в свою пользу. Поэтому усложняется процесс подготовки преступления, так как для его совершения необходимо как минимум вступить в сговор с третьим лицом, в чью пользу составлен договор страхования.

Практически все вышеперечисленные схемы связаны с экономической неграмотностью сотрудников страховых компаний. Кроме того, существуют определенные трудности с подготовкой доказательственной базы. Такие проблемы напрямую возникают по причинам отсутствия специальных знаний и навыков в сфере страхования у сотрудников правоохранительных органов.

Тем не менее концентрация внимания законодателя в отрасли страхования и всевозрастающем количестве и качестве попыток регулирования страхового рынка позволяют надеяться на улучшение условий страхования и формирование новых продуктивных методов борьбы с мошенничеством.

Литература

1. УК РФ от 13.06.1996 № 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 17.06.1996. № 25. Ст. 2954.

2. Абилова М.Г., Немцев В.Н. Безопасность экономических систем. Магнитогорск, 2019.

3. URL: http://www.asn-news.ru/news/html.

4. Ковалева Э.Р., Фукина С.П. Страховое мошенничество как фактор, препятствующий развитию страхового рынка России / Э.Р. Ковалева, С.П. Фукина // Азимут научных исследований: экономика и управление. Тольятти: Некоммерческое Партнерство «Институт направленного образования». Т. 8. 2019. № 2 (27).

5. Ларичев В. Борьба с мошенничеством в сфере страхования // Финансовый бизнес. 2016. № 7.

6. Материалы Конф. по проблеме страхового мошенничества от 23 ноября 2015 г. М., 2016.

7. URL:http://www.allinsurance.ru/insur-info/ html.

8. Цыганов А.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России. М., 2018.

Bibliography

1. Criminal code of the RF from 13.06.1996 № 63-FL // Collection of legislation of the RF. 17.06.1996. № 25. Art. 2954.

2. Abilova M.G., Nemtsev V.N. Security of economic systems. Magnitogorsk, 2019.

3. URL: http://www.asn-news.ru/news/html.

4. Kovaleva E.R., Fukina S.P. Insurance fraud as a factor that hinders the development of the insurance market in Russia / E.R. Kovaleva, S.P. Fukina // Azimut of scientific research: Economics and management. Togliatti: non-profit Partnership «Institute of directed education». Vol. 8. 2019. № 2 (27).

5. Larichev V. Fighting fraud in the insurance sector // Financial business-2016. № 7.

6. Proceedings of The conf. on insurance fraud from November 23, 2015, M., 2016.

7. URL: http: //www.allinsurance.ru/insur-info/ html.

8. Tsyganov A.A. Problems and prospects of development of the insurance market of Russia / A.A. Tsyganov. M., 2018.

Размещено на Allbest.ru