Мошенничество в кредитно-финансовой сфере: зарубежный опыт

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рязанский филиал Московского университета МВД России им. В. Я. Кикотя

ВНИИ МВД России

Мошенничество в кредитно-финансовой сфере: зарубежный опыт

С.А. КОНОВАЛЕНКО, профессор, кандидат экономических наук

Д.А. ПАНИН, кандидат экономических наук

М.Н. ТРОФИМОВ, кандидат экономических наук

Аннотация

В статье показаны масштабы такого вида преступлений, как мошенничество с кредитными и дебетовыми банковскими картами. Предложены пути сотрудничества правоохранительных органов в области защиты финансовой сферы от преступных посягательств.

Мошенничество, международное сотрудничество, банковская карта, финансовые преступления.

Annotation

Fraud in the credit and financial sphere: foreign experience

S.A. KONOVALENKO, PhD of Economics, Associate Professor, Professor of Department of Economic Security (The Ryazan Branch of the Moscow University of the Ministry of Interior of the Russia named after V. Y. Kikot)

A. PANIN, PhD of Economics, Senior Researcher of the Scientific Research Center № 3 (All-Russia Scientific Research Institute of the Ministry of the Interior of Russia)

M. N. TROFIMOV, PhD of Economics, Associate Professor, Senior Lecturer of Department of Economic Security (The Ryazan Branch of the Moscow University of the Ministry of Interior of the Russia named after V. Y. Kikot)

The article shows the scale of such type of crime as fraud with credit and debit bank cards. The author offers ways of cooperation of law enforcement agencies in the field of protection of the financial sphere from criminal encroachments.

Fraud, international cooperation, credit card, financial crimes.

Основная часть

Противодействие экономической преступности выступает одним из приоритетных направлений деятельности государственной политики. В Стратегии национальной безопасности справедливо указано об усилении роли государства в качестве гаранта безопасности личности и прав собственности, совершенствовании правового регулирования предупреждения преступности, коррупции, повышении эффективности защиты прав и законных интересов российских граждан за рубежом, расширении международного сотрудничества в области государственной и общественной безопасности [1].

Несмотря на принимаемые меры, складывающаяся оперативная обстановка в сфере экономической деятельности требует разработки новых форм и методов в борьбе с экономической преступностью [4, 5]. По словам Министра внутренних дел В. А. Колокольцева, ситуация в сфере борьбы с экономической преступностью и коррупцией остается сложной и неопределенной [9]. преступность мошенничество кредитный финансовый

Анализ официальной статистики МВД России о состоянии преступности в сфере экономической деятельности за 2012--2017 гг. [10] показал, что хотя общее количество экономических преступлений сокращается и за рассматриваемый период снизилось почти в два раза -- с 127 061 преступления до 65 107 преступлений, тем не менее ситуация остается сложной, требующей разработки комплексных мер противодействия преступления экономической направленности (рис. 1).

При анализе динамики преступлений экономической направленности обращает на себя внимание тот факт, что причиненный материальный ущерб от преступлений экономической направленности ежегодно растет. Если в 2012 г. размер этого показателя составил 119 647 630 тыс. руб., то к 2016 г. его величина значительно повыси лась и составила 298 570 594 тыс. руб. В результате к 2016 г. по сравнению с 2012 г. размеры материального ущерба от экономической преступности увеличились практически в 2,5 раза [3].

Особого внимания в структуре экономической преступности заслуживают преступления, совершаемые в кредитно-финансовой сфере, поскольку они наносят колоссальный ущерб государству, подрывая основы экономической и, как следствие, национальной безопасности страны На долю преступлений, совершаемых в данной сфере, приходится около 40 % от общего размера причиненного материального ущерба [6]

Среди наиболее распространенных видов преступлений в кредитно-финансовой сфере выступает мошенничество с кредитными и дебетовыми банковскими картами Данные преступления получили широкое распространение не только в России, но и за рубежом, в особенности в Китае и странах Евросоюза.

Типовыми схемами мошенничества с кредитными картами являются следующие

1. Использование поддельных кредитных карт

2. Использование недействительной кредитной карты

3. Незаконное использование карты другого держателя

4. Оформление кредитных карт с преступным намерением

Оформление кредитных карт с преступным намерением предполагает получение заемных средств с намерениями невозврата полученных средств Наиболее распространенный тип мошенничества основывается на схеме «отправки сообщений от имени финансовых учреждений или правоохранительных органов». Суть схемы заключается в следующем Преступник отправляет сообщения владельцу карты о том, что в отношении него был совершен взлом его банковского счета. Собственнику карты сообщается номер контактного телефона службы безопасности банка или полицейского участка. Держатель карты, связавшись с мнимым «колл- центром», получает инструкции по деактивации карты или блокировки счета. В процессе такого общения злоумышленники получают доступ к конфиденциальным сведениям карты или используют схему перевода денег на «безопасный счет», который уже заранее принадлежит злоумышленникам и с которого денежные средства немедленно снимаются при их переводе клиентом. За рубежом данный вид преступления получил название «Новое вино в старых бутылках» Другая популярная схема мошенничества в банковской сфере -- использование идентификационных данных владельца карты Мошенники путем похищения личных сведений, паролей и иных идентификационных сведений от имени клиента сообщают в банк о необходимости перевыпуска карты или выпуска дубликата карты, после чего при ее получении легально снимают всю наличность в пределах утвержденного лимита Другим вариантом данной схемы является снятие небольшой незаметной суммы на систематической основе, при этом варианте клиент чаще всего не обращается в банк для проверки совершенных транзакций по счету Все это приводит к успешному совершению мошенничества с кредитными картами граждан

Рисунок 1 Динамика преступлений экономической направленности за 2012--2017гг.

Новой схемой хищения средств клиентов банков является схема с помощью платежных терминалов. Алгоритм мошенничества прост: злоумышленник начинает на терминале операцию, не вставляя карту, не завершает ее и отходит. Терминал предоставляет на завершение операции 90 секунд, и если в этот период свою карту вставит следующий клиент, то с нее и будут списаны средства по запросу предыдущего. Эксперты по безопасности видят серьезные ошибки в сценарии работы устройств самообслуживания банков

В России используются схемы обмана людей с помощью популярных мессенджеров Viber, WhatsApp, Telegram Web и телефонных звонков -- мошенники втираются в доверие, представляясь сотрудниками коммерческих банков (чаще всего Сбербанка). Злоумышленники пишут в мессенджер якобы от номера 900, который использует «Сбербанк» для сообщений об операциях с картами. Но на самом деле номер состоит из девятки и двух букв «О». Также в профиле сообщения обязательно размещается логотип компании для большей достоверности В сообщении говорится, что пользова- телю отправили перевод, и ниже указан номер отдела финансовой безопасности. По этому номеру работает автоответчик, который тоже похож на систему «Сбербанка» После трубку берет специалист, и он требует от звонящего данные банковской карты для подтверждения перевода, в том числе трехзначный CVV2 код. Получив необходимые сведения, мошенники успешно похищают средства со счетов граждан Если пользователь отказывается называть банковские данные, мошенники начинают грубить и угрожать, тем самым принуждая граждан сообщить необходимые сведения

Основными мерами борьбы с данными видами преступлений являются обязательное сообщение правоохранительным органам о подобных фактах и распространение информации о подобных схемах в социальных сетях.

Другая популярная схема обычно используется мошенниками в преддверии любимых праздников народа Социальные сети наполняются сообщениями о конкурсах, якобы проводимых банками или крупными финансовыми институтами, в которых разыгрываются ценные призы и денежные средства

Однако в самих компаниях эту информацию не подтверждают. Мошенники используют доверчивость граждан (а также предпраздничный ажиотаж и ожидание чуда), чтобы набрать подписчиков. Для участия в конкурсе требуется выполнить три действия:

1. подписаться на профиль;

2. сделать скриншот;

3. отметить мошеннический профиль у себя.

За это мошенники обещают положить крупную сумму денег на счет, а также подарить победителю конкурса ценные подарки Однако на деле максимум, что может получить участник такого конкурса -- это предложение выслать данные своей банковской карты, с которой мошенники затем спишут все деньги [6].

Преступления в кредитно-финансовой сфере получили широкое распространение в ряде зарубежных стран Так, например, в странах Евросоюза ежегодный ущерб от данных видов преступлений составляет около 800 млрд евро [8]. Стоит отметить, что вопросам противодействия данной категории преступлений уделяется особое внимание При этом наиболее распространенным и эффективным методом противодействия данной преступности является «замораживание активов»

Смысл метода заключается в превентивном замораживании счетов клиентов при совершении транзакций на сумму, превышающую определенный лимит, или если сделка является подозрительной (по мнению службы безопасности банка), например нетипичной для клиента. В указанных случаях обслуживающий банк связывается с клиентом и дополнительно просит подтвердить совершаемую сделку, в этот момент денежные средства «замораживаются», и злоумышленники не могут ими воспользоваться В случае если клиент не производил транзакцию, немедленно происходит оповещение правоохранительных органов о факте мошенничества

Вместе с тем наибольшую угрозу в финансовом секторе Евросоюза несет внутреннее мошенничество менеджеров и служащих банков Почти половина серьезных экономических преступлений была совершена сотрудниками банков. Внутрикорпоративные мошенники -- это мужчины до 40 лет с высшим образованием, имеющие стаж от трех до пяти лет, занимающие посты руководителей среднего или высшего звена. Наиболее типичными примерами таких мошеннических действий сегодня являются:

— предоставление кредитов и займов под фиктивные активы, с использованием схемы «финансовых откатов»;

— фиктивное завышение доходов и прибыли банка с целью получения руководством банков значительных бонусов и премий по итогам работы за финансовый год

Выявление таких преступлений осуществляется с существенным временным лагом и чаще всего в рамках проведения аудиторской проверки финансовой отчетности банка

В США с целью выявления схем мошенничества в кредитно-финансовой сфере создана целевая группа по финансовым мероприятиям (FATF), занимающаяся исключительно финансовой разведкой

FATF активно использует анализ неофициальной отчетности и расчетных операций контрагентов и кредитных учреждений, подозреваемой в финансировании терроризма или незаконных финансовых операций компании. Такой подход позволяет установить как личности преступников и стоимость имеющихся активов в их распоряжении, так и проследить денежные операции с учреждениями и аффилированными лицами, осуществляющими финансирование преступников [7].

Согласно требованиям действующих Правил-2007 «Отмывание денег» (Money Laundering Regulations 2007) кредитные учреждения США при осуществлении банковского обслуживания, в том числе и проведении транзакций с банковских карт клиентов на значительные суммы, обязаны проверять своих клиентов и предоставлять как минимум следующую информацию в FATF: личные данные клиентов -- сведения о рождении и гражданстве, месте проживания, кредитной истории и судимости, а также проверять клиента на «санкционность» Нарушение данных требований наказывается существенными штрафами. Так, например, в 2012 г. Standard Chartered Bank выплатил штраф властям США в размере 667 млн долларов за нарушение соответствующих правил. В июне 2014 г. банк BNP Paribas выплатил штраф в размере 8,9 млн долларов за нарушение условий проверки бизнеса, связанного с финансовыми расчетами через банковские карты с Суданом [2].

Если с большинством рассмотренных выше экономических преступлений в кредитно-финансовой сфере правоохранительные органы успешно борются, привлекая финансистов и аудиторов или общественные институты, то особую озабоченность вызывает существенный рост темпов «киберпреступлений» в банковском секторе экономики. Чаще всего такие преступления содержат в себе и признаки мошеннических действий

Так, например, организованным преступным сообществом путем взлома серверов крупнейших в мире производителей кредитных и дебетовых карт Heartland Payment Systems, Inc. и Hannaford Brothers была похищена конфиденциальная информации по более миллиону кредитных и дебетовых карт

Преступники использовали многочисленные методы, чтобы скрыть следы взлома и нарушения данных После кражи баз данных злоумышленники пытались продать похищенные сведения другим преступным сообществам, которые использовали бы их для совершения мошеннических действий покупки, несанкционированного изъятия из банков и кражи личных данных, средств граждан и компаний [2].

Другим классическим примером совершения «киберпреступлений» в США является преступление в сфере высоких технологий, совершенное в г. Лос-Анджелес. Там члены преступной сети признали себя виновными по федеральным обвинениям по статье мошенничество с устройством доступа и усугубленное кражей личных данных

Ответчики осуществляли установку устройства для «скимирования» в клавиатуру терминалов на местных АЗС. Устройство для снятия с экрана паролей было предназначено для скрытного копирования учетной записи по кредитным и дебетовым картам клиентов. Эта информация переписывалась на магнитные полосы «клонированных» карт, которые затем позволяли заговорщикам совершать покупки и снимать наличные с учетных записей жертв в банкоматах банков Федеральной резервной системы США.

Сумма нанесенного ущерба клиентам банков составила миллионы долларов США [7].

Таким образом, широкая распространенность в мире видов мошенничества в кредитно-финансовой сфере, их многообразие, сложность выявления и необходимость осуществления профилактики требует от правоохранительных органов постоянного изучения передового международного опыта противодействия им

Выявление и профилактика данных типов преступлений, с учетом международного опыта их выявления правоохранительными органами, может осуществляться на основе следующих мер.

1. Совершенствование системы управления платежными картами.

2. Повышение уровня информационного образования общественности о мерах безопасности в данной сфере.

3. Обмен международным опытом в сфере противодействия преступлениям, совершаемым в кредитно-финансовой сфере.

Список литературы