Взаимодействие наследника с банковским учреждением после смерти наследодателя

Долги наследодателя представляют собой все обязательства, имевшиеся у умершего лица ко дню открытия наследственной массы, если они не прекращены с его смертью Смирнов А.В. Общие положения о наследовании по завещанию: проблемы теории и практики // В сборнике: Актуальные проблемы частного и публичного права. Сборник научных статей магистрантов. 2019. С. 134.. Примером могут служить права и обязанности лица как кредитора или должника по банковским обязательствам. Так, смерть должника по кредиту не является основанием для требований кредиторов о досрочном исполнении принятых им обязательств наследниками. К примеру, наследник обязан вернуть кредитору сумму, полученную наследодателем, на тех условиях, на которых заключался договор. Досрочный возврат возможен только с согласия кредитора Манукян Д.Г. Ответственность наследников по долгам наследодателя // Образование и право. 2017. № 4. С. 200.

Комплекс имущества, прав и обязанностей, получаемых при наследовании, называют наследственным имуществом, наследственной массой, наследством. Наследство умершего переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. При вступлении в наследство человек не просто приобретает в свою собственность переданное ему имущество - на него также возлагаются связанные с ним права и обязанности. Одной из обязанностей является обязанность отвечать по долговым обязательствам наследодателя, например, по выплате кредита, долги по расписке и т.д. Совокупное количество жителей России, имеющих кредит банка или заем микрофинансовой организации (МФО), на 1 апреля 2020 г. составило 42 млн человек, увеличившись за полгода на 1,1 млн человек. У 36,4 млн человек имеется задолженность только перед банками, у 3,2 млн человек - перед банками и МФО и у 2,3 млн человек - только перед МФО Анализ динамики долговой нагрузки населения России в IV квартале 2019 - I квартале 2020 года на основе данных бюро кредитных историй // Центральный банк Российской Федерации// 2020.

Все наследники, в том числе несовершеннолетние граждане, погашают задолженности в пределах полученного ими имущества в солидарном порядке. Если согласие с обязанностями по долгам не достигнуто, наследниками оформляется заявления об отказе от своей наследственной доли. Ответственность по долгам за детей, не достигших 18 лет, несут родители, попечители или опекуны, но и они вправе отказаться и от наследства, и от выплат задолженностей Наследственное право / под ред. К.Б. Ярошенко. - М.: Волтерс Клувер, 2017. - 448 с..

На основании положений российского законодательства, наследники получают имущество, права и долговые обязательства наследодателя, которые включают штрафы, проценты и пени по имеющимся задолженностям. Естественное желание кредиторов обезопасить себя всеми возможными способам приводит к дестабилизации процесса перехода имущества или имущественных прав в делах о наследстве на основе заключаемых участниками гражданского оборота сделок. Так, наиболее серьёзно это проблема проявляется в имуществе и обязательствах, связанных с деятельностью кредитных организаций. К такого рода обязательствам относятся не только банковские вклады, но различного рода кредитные обязательства (ипотека, целевые кредиты, микрокредиты и т.д.) После смерти наследодателя начисление кредитной организацией пени и процентов не прекращается, что усугубляет положения наследника, увеличивая долговую нагрузку и уменьшая наследственную массу. Сущность проблемы сводится к тому, что на законодательном уровне данный вопрос не урегулирован. Наследнику каждый раз приходиться обращается в банк, что бы урегулировать данный вопрос, но, как правило, банк и наследник к единому мнению не приходят и далее им приходиться обращаться в суд.

Например, заёмщик Б. задолжал банку по кредитной карте определённую сумму. После смерти должника его супруга обратилась в ближайшее отделение банка с письменной просьбой - отсрочить уплату займа до ее вступления в наследство и не начислять штрафы и пени. В обоснование своих требований она предоставила кредитной организации свидетельство о смерти супруга. Однако кредитная организация не стала этого делать, начислив за 6 месяцев дополнительно проценты с учетом санкций за неоплату основного долга. Когда супруга умершего вступила в наследство, банк прислал ей требование погасить всю сумму задолженности с набежавшими процентами и пенями. Наследница не согласилась с действиями банка и оспорила их в районный суд. Первая инстанция отказала истцу, сославшись на то, что наследник должен платить по всем принятым обязательствам умершего. При пересмотре суд учёл все обстоятельства и включил в законные требования банка лишь текущие платежи, исключив пени и штрафы за просрочку платежей. Определение Ярославского областного суда № 33-2029/2018 по делу № 33-2029/2018 от 29.03.2018 г. // Сайт Ярославского областного суда.

Таким образом, одним из основных принципов ответственности наследника по долгам наследодателя является принцип соблюдения условий договора.

Следует согласиться с мнением Серебровского В.И. о том, что возложение на наследника неограниченной ответственности по долгам наследодателя не только было бы несправедливым по отношению к наследнику, но явилось бы неоправданным улучшением положения кредиторов наследодателя, которые в результате смерти своего должника (наследодателя) получили бы дополнительное имущественное обеспечение Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 298-299..

В то же время Верховный суд вынес постановление о законности подобный притязаний со стороны банков. Обзор судебной практики Верховного суда РФ от 4 июля 2018 г № 2 (2018) Определение по делу № 5-КГ 17-79 Банкиры говорят, что выход у наследников все же есть. Во-первых, никто не запрещает будущим наследникам начать платить по кредиту умершего родственника еще до вступления в наследство. Но бывают ситуации, когда наследник не знает о наличие у наследодателя кредита.

Автор статьи полностью согласен с тем, что смерть наследодателя не является основанием для неисполнения условий кредитного договора, а наследник после получения наследства обязан оплатить долг в пределах наследственной массы. Но, при этом, автор не может согласиться с фактическим положением вещей, а именно с начислением неустоек (пеней, штрафов) в период, установленный законодателем для принятия наследства и определения правопреемника.

В целях улучшения и защиты прав наследника, необходимо закрепить в ГК РФ или же изложить в отдельном нормативно-правовом акте точный порядок взаимодействия потенциального наследника с банковской организацией:

1. Ввести понятие de jure понятие «льготный период» (Grace period), фактически существующее в банковской деятельности. Под льготным периодом понимается период, когда по кредитному обязательству не начисляются неустойки (пени, штрафы) за просроченную задолженность, возникшую по уважительной причине. При наступлении события смерти наследодателя и открытия наследственного дела, потенциальный наследник вправе предоставить в банк документы, подтверждающие смерть наследодателя, а также написать заявление на предоставление льготного периода до момента вступления в наследство. Банк со своей стороны обязан принять, рассмотреть такое заявление и предоставить льготный период по кредитному обязательству умершего заёмщика, ожидающему правопреемства. Данное нововведение на законодательном уровне упростит процедуру вступления в наследство, урегулирует спорные вопросы, возникающие при принятии наследства. Особенно актуальным является предоставление льготного периода в случае возникновения оснований для наследственной трансмиссии.

2. Если же наследник до вступления наследства не знал о наличии кредита у наследодателя, то в рамках презумпции добросовестности, являющейся краеугольным камнем частноправовых отношений, он также должен иметь право на снятие пеней, штрафов, связанных с неисполнением кредитных обязательств в период времени, предназначенный для принятия наследства.

кредит наследство право банковский

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 18.03.2019) // Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.

2. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ (ред. от 08.06.2020 г.) // Российская газета. - 2002. - № 137.

3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании» / Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 2012.- № 7.

4. Обзор судебной практики Верховного суда РФ от 4 июля 2018 г№2(2018) Определение по делу №5 -КГ17-79

5. Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 16.12.2019 г. № 303-ЭС19-15056 по делу № А04- 7886/2016 // СПС Гарант.

6. Обзор практики ВС РФ: долг наследодателя переходит на наследников // СПС Гарант.

7. Мочалова, В.А. Ответственность наследников по долгам наследодателя: проблемы и перспективы развития института / В.А. Мочалова // Евразийская адвокатура. - 2019. - № 2 (39). - С. 111-114.

8. Наследственное право / под ред. К.Б. Ярошенко. - М.: Волтерс Клувер, 2017. - 448 c.

9. Пермяков, А.В. Об ответственности по долгам наследодателя / А.В. Пермяков // Нотариус. - 2018. - № 5. - С. 31-34.

10. Смирнов, С.А. Наследственное право / С.А. Смирнов. - М.: Проспект, 2016. - 142 c.

Размещено на Allbest.ru