Правовое регулирование коллекторской деятельности в РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ

Шакая Р.Л.,

студент 2 курса ОФО магистратуры Волго-Вятского института (филиала) ФГБОУ ВО «Московский

государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА)» Россия, г. Киров

Аннотация

Статья посвящена вопросам законодательного регулирования коллекторской деятельности в Российской Федерации. В работе раскрывается проблемы нормативной базы, затрагивающие работу коллекторов по возврату просроченной задолженности. Особое внимание обращается на статистические показатели по задолженности населения, а также на правовую основу регулирования ситуации в стране. Актуальность статьи заключается в анализе Федерального закона № 230-ФЗ и предложении изменений в него, касаемо возможных путей решения проблемы просроченной задолженности для граждан РФ.

Ключевые слова. Коллектор, коллекторская деятельность, коллекторские агентства, Федеральный закон № 230-ФЗ, коллекторская ассоциация.

Annotation

The article is devoted to the legislative regulation of collection activities in the Russian Federation. The paper reveals the problems of the regulatory framework affecting the work of collectors on the return of overdue debts. Particular attention is paid to the statistical indicators on the debt of the population, as well as the legal basis for the regulation of the situation in the country. The relevance of the article lies in the analysis of the Federal law № 230-FZ and the proposal of changes to it, with regards to possible ways to solve the problem of arrears for citizens of the Russian Federation

Key words: Collector, collection activities, collection agencies, Federal law no. 230-FZ, collection Association.

В настоящее время в России возникает серьезная проблема, она касается государственного регулирования и законности коллекторской деятельности. Актуальность проблемы заключается в невозможности граждан погасить тот объем займов и кредитов, которые у них накапливаются в связи с повседневной жизнедеятельностью. Количество граждан РФ, которые берут кредиты в банках и других кредитных организациях за последние три года выросло с 58% до 67%, сведения приводит Всероссийский центр исследований (ВЦИОМ). Также статистические показатели в докладе центра исследований показывают, что 47% граждан неоднократно берут банковские займы, в опросе участвовало более 1800 респондентов. Неутешительная статистика ВЦИОМ подтверждает, что с 2009 года количество непогашенных кредитов увеличилось вдвое. Банки и иные кредитные организации не могут полностью решить эту проблему, поэтому они все чаще прибегают к услугам коллекторских агентств и организаций, которые не всегда действуют в рамках правового поля и чаще всего используют незаконные методы для возвращения задолженности кредитору.

Прокуратура РФ все чаще выявляет факты избиения, запугивания, вторжения в жилища, а также распространение сведений, порочащих достоинство должника, связанных с коллекторскими агентствами. Следственный Комитет РФ за последние 3 года возбудил множество уголовных дел в отношении сотрудников коллекторских организаций, а также привлекал к административной ответственности те юридические лица, от имени которых действовали неправомерные взыскатели задолженностей.

Деятельность коллекторских агентств в России стала предметом пристального внимания высших законодательных органов еще в 2016 году, так Спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко призвала приостановить работу данных агентств. Генеральная прокуратура в лице генпрокурора Юрия Чайки провела две масштабные проверки по поводу исполнения законодательства в данной сфере правоотношений. Генеральный прокурор РФ инициировал меры, связанные с пресечением незаконной деятельности коллекторов, своевременно был проинформирован и Президент РФ. СМИ ежедневно освещали критическую ситуацию между должниками и коллекторами, при этом дело все чаще затрагивало «криминальные сводки».

Именно преступные посягательства «взыскателей долгов», связанные с поджогами, вымогательствами и насильственными действиями насторожили государственные органы и общественность по всей стране. С точки зрения законодательства основной проблемой являлось то, что соответствующие органы не представляли целостную концепцию правового регулирования коллекторской деятельности.

Но все же хотелось бы отметить, что ранее государственные органы пытались урегулировать данный вопрос, явным примером является проект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц», его разработали в 2011 году в Министерстве экономического развития РФ. Также в 2016 году в Государственную думу РФ был внесен законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросу исполнения обязательства по договору потребительского кредита (займа)» О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросу исполнения обязательства по договору потребительского кредита (займа). К сожалению, оба законопроекта не приняли, поскольку были серьезные расхождения, касающиеся основных положений документов.

И наконец 3 июля 2016 г. вступает в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”» (Федеральный закон № 230-ФЗ) Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Российская газета - Федеральный выпуск №7014 (146) .

Таким образом, была решена основная задача, связанная с законодательным регулированием коллекторской деятельности в стране. До принятия данного Закона многие общественные и научные сообщества высказывали различные точки зрения по поводу деятельности коллекторских организаций. Некоторые считали, что необходимо их полностью запретить, как и запретить право уступки кредитных обязательств различным агентствам, другие предлагали регулировать деятельность коллекторских агентств по аналогии с частными охранными предприятиями.

Именно увеличение числа случаев ущемления прав граждан заставило законодателя и соответствующие министерства, ведомства разработать законопроект, позволяющий ограничить деятельность коллекторов в правовой сфере.

Нормативная база и правоприменительная практика, которая существовала до принятия Федерального закона № 230-ФЗ не могла полностью гарантировать защиту граждан от неправомерных действий коллекторских агентств. Законодательство представляло некоторую неопределенность размытыми формулировками и позволяла

недобросовестным коллекторам выходить за правовые рамки для достижения своих целей.

Имевшаяся нормативная база не давала возможности полностью урегулировать порядок взыскания задолженности различными небанковскими организациями, которые приобрели данное право по договору уступки, без какого-либо затрагивания прав граждан. В Федеральном законе №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" только статьи 12 и 15 в общих чертах характеризуют деятельность коллекторских контор. Но при этом в разъяснительном постановлении Пленума ВС РФ №17 от 28 июня 2012 года 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и информационном письме Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» отражаются совершенно противоположные сведения. Разумеется, данные документы сформировали неоднозначную и противоречивую правоприменительную практику.

Принятие Федерального закона № 230-ФЗ окончательно определило статус коллекторских организаций и разрешило противоречия между правоприменительной практикой судов общей юрисдикции и арбитражных судов. Стало ясно кому и при каких условиях кредитные организации могут уступать права по потребительским кредитам (займам). Законодатель в тексте документа указал порядок для осуществления деятельности организаций, специфика работы которых заключается в возврате просроченной задолженности.

В разработке Федерального закона № 230-ФЗ участвовали не только заинтересованные государственные органы, но и общественные объединения, осуществляющие деятельность в сфере финансовых услуг. Закон четко разграничил пределы, предмет регулирования и цели, заключающиеся в установлении правового регламента по возврату просроченных займов физических лиц, а также защиты их прав и законных интересов от действий недобросовестных организаций. Положения, которые обеспечивают защиту прав и законных интересов должников, просрочивших платежи по кредитным договорам, содержатся в статье 4 данного закона.

При всем этом в Федеральном законе № 230-ФЗ присутствуют нормы, которые вызывают неоднозначное толкование и в дальнейшем нуждаются в уточнении. В ст. 4 закона указаны два способа взаимодействия должника с лицами, взыскивающими задолженность. Перечень действий содержится в п. 1 ст. 4, не требующий заключения письменного соглашения, а п. 2, включает в себя иные способы взаимодействия. Возникает неопределенность формулировки: «иные способы взаимодействия», она дает возможность недобросовестным организациям широко трактовать данное положение.

Исходя из этого, можно сделать вывод что законодателю необходимо доработать подобные моменты.

Федеральный закон № 230-ФЗ предусматривает право юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату долгов, создавать ассоциации (союзы) в соответствии с законодательством Российской Федерации о некоммерческих организациях, в том числе саморегулируемые организации (ст. 20).

В настоящее время организация, объединяющая юридические лица, занимающиеся взысканием просроченной задолженности называется Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Ассоциация включает в себя более 40 коллекторских контор, способствующих развитию рынка взыскания просроченной задолженности в целях доступности и повышения уровня защиты прав потребителей. Сейчас НАПКА обладает определенными признаками саморегулируемой организации, поскольку ассоциация разработала порядок вступления в ее состав. Ассоциация подготовила Этический кодекс, регулирующий правомерное взыскание долгов коллекторскими агентствами, а также порядок осуществления контроля за ними. Участники НАПКА платят членские взносы и соответствуют требованиям, предусмотренным ст. 2 Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях». нормативный задолженность право законный

Руководство Ассоциации, в частности, ее глава Борис Воронин подтвердили намерения Ассоциации получить соответствующий статус. Из этого следует, что членство в НАПКА в статусе СРО должно быть обязательным требованием для профессиональных коллекторских организаций. Все это обеспечит прозрачность в работе агентств и поможет осуществить более жесткий контроль за качеством их работы.

Исходя из вышеуказанного, Федеральный закон № 230-ФЗ в целом регулирует проблему, образовавшуюся из-за отсутствия соответствующей законодательной базы по коллекторской деятельности. Закон предоставляет правовую основу для обеспечения безопасности должникам от услуг недобросовестных организаций в данной сфере правоотношений.

Но при этом в Законе имеются статьи, которые затрудняют его применение. Необходимо отметить, что Федеральный закон не находит нормативного обоснования и не предлагает соответствующего правового регулирования ситуаций, когда должник не может погасить долг в связи с объективными причинами (стихийные бедствия, утрата трудоспособности, болезнь, потеря кормильца). Из этого следует, что Закон не идеален и есть необходимость его дополнения в соответствующих положениях.

Таким образом, коллекторские организации можно использовать не только как нормативно урегулированное средство для возврата просроченных задолженностей, но и как часть института по внесудебному порядку взыскания долгов. Для этого целесообразно наделить агентства соответствующими полномочиями, а именно, взаимодействие с государственными органами и организациями, для решения финансовых трудностей должника (трудоустройство, социальная помощь). Возможность предоставления таких полномочий положительно скажется на формировании нового института по внесудебному порядку взыскания задолженностей по кредитным договорам (займам).

Библиографический список

1. Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Российская газета - Федеральный выпуск №7014 (146)

2. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросу исполнения обязательства по договору потребительского кредита (займа)

3. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

4. Францева В.А. С коллекторов взыщут по -товарищески. // Коммерсантъ. 2016. 1 марта. Экономика и жизнь (Бухгалтерское приложение). 2014. 28 нояб. № 47.;

5. Осипов А.В. Институциональное развитие сферы долговых услуг в национальном хозяйстве // Международная торговля и торговая политика. 2014. № 3. - С. 43-54.;

6. Осипов А.В. Институционально-структурная динамика сферы долговых услуг в посткризисный период // Актуальные проблемы экономики и права. 2012. № 4. - С. 164-169.

Размещено на Allbest.ru