Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Высшего образования

«МИРЭА- Российский технологический университет»

РТУ МИРЭА

филиал РТУ МИРЭА в г. Ставрополе

Кафедра Гражданско-правовых дисциплин

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Гражданское право

Тема: Правовая характеристика договора займа

Студент

Пахомов П.

Ставрополь, 2020г.



Аннотация

Работа выполнена на актуальную тему: «Правовая характеристика договора займа».

В работе рассмотрены понятие, признаки и элементы договора займа, изучена правовая характеристика договора займа, исследован порядок заключения, изменения и расторжения договора займа.

Общий объем работы составляет 27 страниц машинописного текста, который включает содержание, введение, три раздела, пять подразделов, заключение и 15 литературных источников.

Введение

В современных условиях экономики, высокой конкурентности для любой организации очень важно эффективное использование ресурсов и активов организации. При отсутствии сводных денежных средств организации привлекают различные займы.

Займы необходимы функционирующим компаниям, планирующим расширяться или, наоборот, испытывающим определенные финансовые затруднения. В таком случае кредитные средства покроют расходы на приобретение дополнительных производственных мощностей, модернизацию оборудования и строительство или покупку других объектов основных средств [7].

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что при помощи заемных средств происходит быстрое удовлетворение потребности в финансовых ресурсах. В использование заемных средств на расширение бизнеса, нет необходимости ждать, нет необходимости ждать, пока накопится необходимый объем собственных денежных фондов. Многие банки предоставляют добросовестным заемщикам дополнительные скидки на оплату расчетно-кассового обслуживания и других услуг. Расходы на оплату процентов можно учесть в составе расходов, уменьшающих налогооблагаемую базу по налогу на прибыль (при соблюдении определенных требований налогового законодательства).

Объектом исследования курсовой работы является отношения в сфере займа.

Предметом исследования курсовой работы является нормативно-правовая база отраслей гражданского права, регулирующая основные положения договора займа.

Цель данной работы - систематизация, закрепление и расширение теоретических знаний, посредством специальной литературы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Проанализировать понятие и признаки договора займа.

2. Исследовать элементы договора займа.

3. Изучить правовую характеристику договора займа.

4. Исследовать содержание, виды и ответственность по договору займа.

5. Рассмотреть права и обязанности сторон.

Методология и метод исследования. Методологическую основу исследования составляет диалектический метод познания, юридический, социологический, системный и другие методы, использование предмета исследования.

Структура и объем курсовой работы. Структура квалификационной работы включает в себя введение, 2 главы, 5 параграфов, заключение и список использованных источников. Объем работы составляет 27 страниц.



1. Понятие, признаки и элементы договора займа

1.1 Понятие и признаки договора займа

Институт займа в гражданском праве Российской Федерации в своей основе является рецепцией заемных отношений в римском праве, и договор займа сегодня служит общей базовой моделью, на основании которой регулируются практически все кредитные отношения в государстве между физическими и юридическими лицами. Здесь стоит отметить, что в юридическом аспекте договор займа у банка или кредитный договор займа рассматривается, как частный случай договора займа, заключенного между банком или иным кредитором, имеющим государственную лицензию Банка РФ на осуществление подобных операций, и заемщиком - физическим или юридическим лицом РФ. Кредитный договор имеет свою специфику в контексте правовых отношений между сторонами договора займа, предмета и момента начала действия договора, но в целом базируется на нормативных положениях и законодательных актах, регламентирующих классический договор займа.

Существуют несколько важнейших признаков договора займа:

- односторонность договора;

- передача заменимых вещей в собственность;

- обязанность возвращения.

Договор займа может быть заключен между физическими и юридическими лицами, и заключаться в возмездной передаче займодавцем в собственность заемщика денежных средств или иных товаров и вещей. Началом действия договора займа (пункт 1 ст. 807 ГК) считается именно момент передачи оговоренных в договоре ценностей, причем сам договор займа может быть расторгнут в одностороннем порядке, как займодавцем без мотивации причин прекращения действия договора займа, так и заемщиком в случае отсутствия необходимости получения заемных ценностей. Договор займа является односторонним, поскольку заемщик принимает на себя обязательства по возмещению, созданного заключением договора займа голого долга, а займодавец получает право требовать возмещения заемных ценностей.

Основная принятая форма договора займа - письменная, за исключением договоров займа между физическими лицами при условии, что денежный эквивалент заемных ценностей не превышает десяти минимальных размеров оплат труда (МРОТ), установленных законодательством на момент заключения договора. Устный договор займа в этом случае считается действительным, но возможно появление сложностей, предусмотренных в ст. 162 ГК. Договор займа между юридическими лицами заключается исключительно в письменной форме вне зависимости от предмета заимствования и эквивалентной ему денежной суммы [3].

Пункт 1 ст. 809 ГК определяет право займодавца на получение процентов с заемщика, причем вне зависимости от того, указано ли это в самом договоре займа. При отсутствии определения величины процента за использование заемных ценностей в договоре займа в случае, если займодавец - физическое лицо, то ставка процента принимается средней в районе жительства займодавца. Если же займодавец - юридическое лицо, то используется ставка рефинансирования Банка РФ, действующая в регионе заключения договора займа. Сроки и порядок возврата заемных ценностей регламентируются договором займа, но не являются определяющими условиями за исключением случаев заключения договоров займа до востребования. В этих ситуациях пункт 2 ст. 314 предусматривает для заемщика тридцатидневный льготный срок возмещения с момента востребования его займодавцем. Досрочное возмещение по договору займа возможно по требованию займодавца в случае невыполнения заемщиком договорных обязательств (договор займа с целевым использованием заемных ценностей), при возникновении обоснованных сомнений займодавца в кредитоспособности заемщика или в случае взаимного согласия займодавца и заемщика. Ответственность заемщика по договору займа регламентируется ст. 811 и ст. 395 ГК РФ.

Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, то есть о предоставлении кредита в экономическом смысле.

Однако подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному:

- с помощью договора займа денег или вещей, в том числе оформленного ценными бумагами - выдачей векселя или выпуском (эмиссией) облигаций - либо заменой долга в денежное обязательство;

- с помощью кредитного договора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита);

- а также с помощью договора факторинга.

К договору займа применяются нормы ст. 807 - 818 ГК РФ, образующие как бы общую часть законодательства, регулирующего отношения в сфере производства работ и составляющие гл. 42 ГК РФ.

По договору займа одна сторона, займодавец, предает в собственность другой стороне, заемщику, деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и того же качества (ст. 807 ГК РФ)[1].

Договор займа является классической разновидностью реального одностороннего договора. В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Односторонний характер договора заключается в том, что заемщик создает для себя заключением договора долг, а займодавец поучает право требования.

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами в случае:

- когда он заключен на сумму, не превышающую 50 минимальных размеров оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;

- когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.

Причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК РФ) [12].

1.2 Элементы договора займа

Одним из основных элементов договора является его предмет.

Предметом договора займа выступает имущественная ценность. Предмет договора займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска её случайной гибели. Известный интерес представляет также разграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст.890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа - удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная - оказание услуги поклажедателю [13].

Стороны договора займа также являются одними из важнейших его элементов. Сторонами договора займа являются - заёмщик и займодавец.

Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в роли займодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа - государственный заём. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объёму дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности (п.2 ст.298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счёт этих средств.

Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России. На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли займодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, займодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация).

Условия о предмете залога и его оценке относятся к существенным условиям договора. И если стороны не учли одно из этих условий или соответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считаться заключенным [15].

2. Правовая характеристика договора займа

2.1 Содержание, виды и ответственность

Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст.810 ГК) и корреспондирующее ей право требования займодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления займодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п.2 ст.314 ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заём не приносит дохода займодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие займодавца требуется, когда речь идет о займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п.2 ст.810 ГК). Момент исполнения обязан, нести заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа займодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме [10].

В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи в действительности не получены заемщиком от займодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного займодавца в ст.812 ГК предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности.

Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст.162 ГК, в случае когда заём был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму.

В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа:

- целевой заём (ст.814 ГК);

- заём государственный (ст.817 ГК).

В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер [2].

Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и займодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заём предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах займодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в кредитном договоре.

Установление цели в кредитном договоре может служить интересам самых различных лиц. Иногда это происходит в интересах кредитора: последний тем самым дополнительно обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату (например, кредит, предоставленный на цели санации). Иногда - в интересах самого заемщика (например, в виде запрета использования кредита для приобретения западных бытовых приборов и автомобилей для работников предприятия). Нередко цель определяется в кредитном договоре и в интересах третьих лиц (например, покупателя товара, которому коммерческий кредит предоставлен поставщиком, в свою очередь получившим для этих целей банковский кредит).

Возведение того или иного мотива в ранг связывающего обе стороны условия договора возможно лишь при соответствующем соглашении. Мотив лица не может быть признан условием договора только потому, что известен другой стороне. Осведомленность кредитора о намерении заемщика использовать заемные средства в определенных целях еще не означает, что такая цель стала условием договора. Так, кредит был предоставлен одному вузу и использован последним для выполнения обязательства по договору поручительства. Кредитор знал об этом, но в условиях договора указание на целевой характер кредита отсутствовало. Впоследствии заемщик отказывался возвратить кредит, ссылаясь на недействительность договора, так как, по его мнению, фактически кредитный договор финансировал исполнение вне уставной для вуза сделки - договора поручительства. На самом деле устав учреждения не исключал возможности заключения кредитного договора. Суд справедливо отклонил возражения заемщика, указав, что «в данном случае цели заключения договора и использования денежных средств не имеют значения для определения действительности сделки», так как вуз «действовал в пределах своей уставной правоспособности». Также, что цель использования кредита не имела здесь значения и поэтому не стала условием договора, оставшись мотивом, юридически безразличным к правоотношениям сторон.

При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав займодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

Государственный (муниципальный) заём - это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом, субъект Российской Федерации или муниципальное образование, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.

При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Размер последнего утверждается в виде ежегодных законов о государственном бюджете. В состав государственного долга входят: кредиты, полученные Правительством РФ, государственные займы, осуществляемые посредством выпуска ценных бумаг от имени Правительства РФ, и другие долговые обязательства, гарантированные Правительством РФ, которое представляет в заемных отношениях государство.

Государственный внутренний долг обеспечивается всеми активами, находящимися в распоряжении Правительства РФ. Договор государственного займа является договором присоединения (ст.428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки займодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у займодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что госзаймы являются добровольными, а изменение их условий не допускается. Однако добровольность государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги (прежде всего долговые). Порочность принудительного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения системы государственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п.4 ст.817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на односторонне измененных им же условиях. Едва ли можно придумать худшую рекламу будущим заимствованиям государства [11].

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у займодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК РФ. В частности, для обеспечения используются залог удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы обеспечения - договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты (ст.813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины займодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком случае принято говорить о новации долга (т.е. соглашения о замене одного обязательства (первоначального) другим между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения) в заемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.

Есть мнение, что заемное обязательство и договор займа абсолютно различные понятия. Заемное обязательство безусловно может возникать из договора займа. Но договор займа не является единственным основанием для возникновения заемного обязательства. Так, в соответствии с п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Иным основанием для возникновения заемного обязательства, помимо договора займа, является, согласно статьям 818, 414 ГК РФ, соглашение сторон (договор о новации) о том, что долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, заменяется заемным обязательством (а вовсе не договором займа). С перерастанием долга в заемное обязательство первоначальное обязательство (долг) прекращается, а сама новация является договором, на основании которого в соответствии с законом возникает новое обязательство - заемное. При этом никакого договора займа между сторонами не было и не предвидится.

Для осуществления новации необходимо наличие первоначального обязательства. Если первоначальное обязательство отсутствует в силу тех или иных причин, например в силу недействительности первоначального договора, из которого оно могло бы возникнуть, то невозможна и сама новация из-за отсутствия предмета новации.

Согласно ст.812 ГК РФ по безденежности может оспариваться только договор займа, а не само заемное обязательство. Различные основания возникновения заемного обязательства предполагают и различные основания для оспаривания. Другими словами, если заемное обязательство возникло из договора займа, то оспаривать по безденежности можно договор займа. В случае же, когда заемное обязательство возникло при новации долга в заемное обязательство, оспаривать можно договор новации, но не по безденежности (отсутствует договор займа), а ввиду отсутствия первоначального обязательства (долга).

Наличие специальной нормы о новации долга в заемное обязательство (ст.818 ГК), когда имеется общая норма о прекращении обязательства новацией (ст.414 ГК), связано с тем, что ст.414 ГК РФ предусматривает при новации замену в первоначальном обязательстве либо предмета, либо способа исполнения, а ст.818 ГК РФ допускает новацию долга в заемное обязательство и в тех случаях, когда не меняется ни предмет, ни способ исполнения первоначального денежного обязательства[6].

Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст.811 ГК. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст.395 ГК РФ. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня её фактического возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.

Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня её фактического возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установлено иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т.е. анатоцизм) могут быть введены законом или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для займодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозитивного характера правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например, за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо размер ответственности может быть увеличен или уменьшен по сравнению со ст.395 ГК РФ, вплоть до полного её исключения[9].

2.2 Права и обязанности сторон

Основными правами и обязанностями займодавца по договору займа являются:

- содержание залога полученного по договору займа в целости и сохранности, если таковой имеется;

- получать с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором займа (п. 1 ст. 809 ГК);

- заключать договор государственного займа путем приобретения выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств и установленных процентов;

- потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям - в рассрочку (п. 2 ст. 811 ГК);

- потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов при невыполнении им предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения (например, когда поручитель обанкротился) или ухудшении его условий (например, обесценивание предмета залога) по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (п. 813 ГК);

- потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае нецелевого использования займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 ГК (п. 2 ст. 814 ГК) [4].

Обязанности заемщика по договору займа:

- возвратить займодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК);

- представить займодавцу расписку или иной документ, удостоверяющий передачу ему последним определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК);

- обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа при целевом займе (п. 1 ст. 814 ГК);

- уплатить займодавцу, при возвращении суммы займа, проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 803 ГК), или выплачивать их ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения (п. 2 ст. 809 ГК).

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у займодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК РФ. В частности, для обеспечения используются залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы обеспечения-договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обуславливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК РФ). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины займодавца последствий вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон. Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного обязательство (ст. 818 ГК РФ). Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК РФ о новации, предусмотренной для договора займа [8].

2.3 Порядок заключения, изменения и расторжения договора займа

Форма договора займа подчиняется общим для сделок требованиям (ст. 161 ГК) лишь в отношении случаев, когда сторонами договора выступают граждане.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 тысяч рублей.

В заемных обязательствах с участием юридических лиц общие для сделок требования к их форме существенно снижены: письменная форма независимо от суммы займа предписывается и в случае, когда займодавцем выступает юридическое лицо.

Таким образом, одним из условий договора займа является его письменная форма, если он заключается на сумму свыше десяти тысяч рублей, если займодавец является юридическим лицом, - независимо от суммы.

Изменение условий договора займа возможно только по обоюдному соглашению сторон договора.

Стороны свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ), также по обоюдному согласию они вправе изменить любое условие заключенного договора (ст. 450 ГК РФ), в том числе и ввести процентную ставку по договору займа.

При этом изменение договора должно совершаться в той же форме, что и сам договор - то ест в письменной, дополнительное соглашение должно быть подписано обоими контрагентами. В соглашении следует указать дату, с которой изменяются условия договора.

Расторжение договора займа может осуществляться как в одностороннем порядке, так и посредством заключения соответствующего соглашения между его сторонами.

Согласно положениям ч. 1 ст. 450 ГК РФ, любой договор (в том числе договор займа) может быть расторгнут лишь по соглашению сторон.

Соглашение о расторжении уже существующего договора составляется в том случае, если дальнейшее исполнение обязательств, которые возникли у его участников, не представляется возможным. Такой документ позволяет зафиксировать имеющиеся у сторон требования друг к другу, а также определить порядок их удовлетворения без привлечения судебных органов.

При этом ч. 2 ст. 450 ГК РФ определяет, что если инициатором расторжения договора займа становится один участник соглашения, то прекратить его действие может только суд. Причем возможно это в большинстве случаев лишь тогда, когда другой его участник допустил существенное нарушение установленных им условий (иные основания могут быть предусмотрены положениями самого соглашения или действующим законодательством).

Существенными же нарушениями, которые признаются основанием для расторжения договора займа, закон называет те, что повлекли за собой причинение пострадавшей стороне ущерба, нивелирующего преимущества, на которые эта сторона могла рассчитывать при заключении договора.

Причинами расторжения договора займа до истечения срока его действия могут стать: досрочное исполнение заемщиком своих обязательств; нарушение сроков внесения обязательных платежей; использование заемных средств, выданных по договору целевого займа, не по назначению; прочие нарушения, предусмотренные положениями заключенного соглашения.

Заемщик вправе оспорить договор займа по безденежности. Чтобы признать соглашение недействительным, нужно доказать, что заемщик не получал от заимодавца деньги или иные вещи по договору либо получал в меньшем количестве.

Если заемщик получил меньше средств, чем указано в договоре, размер обязательств определяют исходя из переданных денежных сумм или иного имущества.

Обязательство вернуть полученные средства по договору возникает с момента, когда заемщику передали первую часть займа, а не с момента полной передачи количества, которое оговорили стороны в договоре. При этом заемщик обязан вернуть те суммы денежных средств, которые фактически получил.

Согласно положениям ч. 2 ст. 451 ГК, для расторжения договора займа сторона, выступающая с соответствующей инициативой, должна направить второй стороне письменное предложение, содержащее информацию об основаниях и условиях прекращения действия соглашения.

В том случае, если инициатору будет отказано в удовлетворении его предложения или он вообще не получит ответа на направленный им запрос в тридцатидневный срок с момента его получения адресатом (или иной, если таковой указан в договоре), он может обратиться в суд с исковым заявлением о прекращении действия договора.

При этом к иску стоит приложить копию документа, подтверждающего тот факт, что в адрес займодавца был направлен запрос о расторжении договора, но разрешить возникшую ситуацию посредством заключения соответствующего соглашения не удалось.

Таким образом, инициатива, направленная на расторжение договора займа, может исходить как от кредитора, так и от заемщика, однако соглашение может прекратить свое действие лишь в том случае, если соответствующее решение будет принято в судебном порядке [14].



Заключение

В условиях современных рыночных отношений успешная жизнедеятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности.

Анализ договора займа позволяет сделать следующие выводы: по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Договор займа обладает следующими признаками: он может быть возмездным (если заключен между гражданами на сумму свыше 10 МРО) и безвозмездным, реальным и односторонним. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Стороны договора займа - заёмщик и заимодавец, в качестве которых могут выступать любые лица, в том числе некоммерческие организации и граждане. Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа - государственный заем.

Договор займа может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Причем установлено, что в случае, если займодавцем является юридическое лицо, договор займа заключается в письменной форме независимо от суммы. займа договор кредитный юридический

В ГК РФ специально рассматриваются две разновидности документов, которыми можно оформить договор займа. Это - ценные бумаги: вексель (договор вексельного займа) и облигация. Также в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.

Срок не является существенным условием договора займа. В случаях, когда срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Основополагающая обязанность заемщика - возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Данная обязанность присутствует как в возмездном, так и безвозмездном договоре займа. По возмездному договору займа заемщик обязан выплатить заимодавцу проценты за пользование суммой займа. По договору целевого займа, который заключается с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик обязан обеспечить заимодавцу возможность осуществления контроля за целевым использованием суммы займа. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, то есть, доказывая, что деньги или вещи не были переданы ему заимодавцем или были переданы в меньшем размере, чем обусловлено договором. В случае если в действительности было передано меньшее количество денег или вещей, чем предусмотрено договором, то договор считается заключенным на переданное количество.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.



Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019); (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) // СПС «КонсультантПлюс».

2. Богачева Т.В., Гришаев, С.П. Гражданское право. Учебник // Т.В. Богачева, С.П. Гришаев, А.И. Масляев, С.М. Попова, и др.; Под ред. С.П. Гришаева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2018. - 496 c.

3. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая: Договоры о передаче имущества. - М.: Статут, 2018. - 137-142с.

4. Витрянский В.В. Существенные условия договора // Хозяйство и право. - Васин В.Н., Казанцев В.И. Гражданское право. Общая часть. Особенная часть. С комментариями и примерами из практики. - М.: Книжный мир, 2017.

5. Гражданское право: в 2 т., Т. 1: учебник /С. С. Алексеев, О. Г. Алексеева, К. П. Беляев [и др.]; под ред. Б. М. Гонгало. - 3-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2018. - 528 с. Текст: электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1014800.

6. Гражданское право: в 2 томах. Том 2: учебник / О. Г. Алексеева, Е. Р. Аминов, М. В. Бандо [и др.]; под ред. Б. М. Гонгало. - М.: Статут, 2018. - 560 с. Текст: электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1014802.

7. Гражданское право: Учебник. Часть 2. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 2017.

8. Гражданское право. Обязательственное право: / Под ред. О.Н.Садикова. - М.: Юристъ, 2019.

9. Епишенков С.В. Заём и кредит как самостоятельные институты гражданского права России. / С.В. Епишенков, Банкир.-2016.

10. Иванчак А.И. Гражданское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / А.И. Иванчак. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Статут, 2018. - 271 с. Текст: электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1053950.

11. Иванчак А.И. Гражданское право Российской Федерации. Особенная часть: учебник / А.И. Иванчак. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Статут, 2018. Текст: электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1053952.

12. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй под ред.: Гришаева С.П., Эрделевского А.М. - 2019. // СПС «КонсультантПлюс».

13. Российское гражданское право. Общая часть/Суханов Е. А., 4-е изд., стер. - М.: Статут, 2015. - 958 с. Текст: электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/501783.

14. Российское гражданское право. В 2 т. Т. 2. Обязательственное право: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. - 4-e изд., стер. - М.: Статут, 2015. - 1208 с. Текст: электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/492913.

15. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. - М.: СПАРК, 2019.

Размещено на Allbest.ru