Экономические и правовые аспекты потребительского кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Экономические и правовые аспекты потребительского кредитования

Потребительский кредит (заём) - это денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику - физическому лицу на основании договора потребительского кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Активное развитие кредитования физических лиц стало одной из характерных черт российской экономики последнего десятилетия. Это принесло ряд как положительных, так и отрицательных моментов. К положительным сторонам увеличения объемов кредитования населения можно отнести тот экономический рост, который за этим последовал. Используя кредитные инструменты, население увеличило платёжеспособный спрос, что сказалось на развитии и ритейла, и рынка услуг, и самого банковского сектора. Помимо этого, благодаря кредитам у граждан, задействованных в данном механизме, возникает кратковременное ощущение роста уровня благосостояния и уровня жизни, так как они могут приобрести недоступные ранее товары и услуги. [1]

Также имеется и обратная сторона рассматриваемого явления. В последние годы многие эксперты и специалисты в финансовой сфере отмечают серьезный рост долговой нагрузки на заемщиков - физических лиц, что в дальнейшем может привести к весьма негативным последствиям как в экономическом, так и социальном аспектах. Причин здесь несколько, но в первую очередь - это отсутствие четкого законодательного регулирования данных отношений.

В условиях отсутствия четкой правовой базы имеют место агрессивная политика банков и иных финансовых институтов в плане продвижения кредитных продуктов и не доведение ими полной и достоверной информации об условиях договора до потенциальных заемщиков. Свою роль здесь играет и то, что заемщики - физические лица в большинстве своем являются недостаточно финансово грамотными для принятия обоснованных и взвешенных решений. Кредитные организации пользуясь этим выдают дорогие кредиты малообеспеченным слоям населения, которые, к сожалению, не в состоянии в полной мере оценить свои финансовые возможности по их возврату. Обостряет эту проблему то обстоятельство, что на рынке появляется все больше субъектов, выдающих населению краткосрочные и среднесрочные займы. Формально они в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» должны иметь соответствующий статус и подпадать под надзор Службы Банка России по финансовым рынкам (ранее - Федеральной службы по финансовым рынкам). Однако на практике далеко не все из них получают соответствующий статус, выдавая при этом населению денежные средства по договорам займа под еще более высокие проценты (в среднем от 200 до 700% годовых). Их деятельность при этом не подпадает под действие Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», что в свою очередь еще сильнее ухудшает положение должников. [2]

Следствием обозначенных обстоятельств является рост просроченной задолженности физических лиц.

По данным Банка России, на 2013 г. общий объем просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, составлял 6,11%. Динамика роста просроченной задолженности с начала 2013 г. достигла 35%, и эта цифра продолжает расти. Кредитный портфель при этом с 2013 г. увеличился на 22%, т.е. имеет место опережение роста просроченной задолженности объемов выданных кредитов физическим лицам. Помимо этого, происходит процесс закредитованности населения. Увеличивается количество и объем кредитов на одного заемщика. [3]

Если сравнивать объемы кредитной нагрузки на одного заемщика с аналогичными параметрами в США и развитых странах Европы, то можно увидеть, что они приблизительно совпадают. Однако необходимо акцентировать внимание не на количественных, а на качественных характеристиках. В развитых странах основной объем кредитов, выданных населению, составляют дешевые и длинные кредиты, как правило, имеющие обеспечение. Соответственно, там заемщики тратят намного меньше средств на их обслуживание. В нашей стране в настоящее время основная масса - это необеспеченные потребительские кредиты по очень высоким ставкам (в сравнении с зарубежными аналогами). Усугубляет ситуацию и то обстоятельство, что основным драйвером роста потребительского кредитования в последние годы был сегмент кредитных карт, которые для неквалифицированных потребителей являются достаточно сложным банковским продуктом.

В числе тревожных индикаторов также рост просроченной задолженности и доли рефинансируемых кредитов. Ее мнение подкреплено статистикой: в первом полугодии 2013 г. располагаемый доход россиян вырос всего на 5%, тогда как розничное кредитование - на 40%, что делает еще более сложным для населения процессы выплат по кредитам. [5].

Требуется принять ряд федеральных законов, которые создадут оптимальное правовое поле и позволят уже правоприменителям и надзорным органам осуществлять государственное регулирование и контроль за этими отношениями.

В первую очередь необходим закон о потребительском кредитовании, находящийся на стадии законопроекта. Он призван на уровне федерального закона закрепить объем, а также способ предоставления информации, который кредитная организация должна довести до заемщика. Здесь достаточно интересным и полезным нововведением было бы закрепление в рамках кредитного договора паспорта кредита, который представляет собой табличную форму на первой странице кредитного договора с указанием основных параметров (сумма, ставка, срок, ежемесячный платеж, объем переплаты и т.д.) выдаваемого кредита.

Однако пока основные споры в рамках законопроекта о потребительском кредитовании идут относительно ограничения уровня ставок по кредитам и объема кредитной нагрузки на одного заемщика. Ограничение уровня ставок, скорее всего, будет исключено, так как это действительно не рыночная мера с достаточно сложным механизмом реализации. С этим согласны и многие эксперты в данной области. «В принципе, все возможные ставки кредитных организаций должен регулировать сам рынок. И государству в этом плане нужно стимулировать конкуренцию среди банков», - считает научный сотрудник Центра развития Высшей школы экономики Д. Мирошниченко. Хотя еще относительно недавно в Банке России предлагали следующий способ определения максимального размера ставки по кредиту: средняя по рынку плюс одна треть. Следует напомнить, что и Э. Набиуллина, выступая в Государственной Думе РФ 20.11.2013. подчеркнула: «Мы в Банке России поддерживаем идею введения максимального уровня процентных ставок по кредитам для физических лиц. Это нужно для борьбы с ростовщическими процентами. Это, кстати, делают во многих странах». Обосновывала она это тезисом о том, что финансовая грамотность населения не всегда достаточно высока, поэтому должны существовать инструменты, которые позволят оградить россиян от слишком высоких процентов.

В рамках кредитного договора банк является субъектом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, в целях защиты заемщиков как слабой стороны в отношениях с кредитором требуется ограничение свободы договора. Здесь необходимо использовать существующую судебную практику для ее унифицированного применения. Этой позиции придерживается Высший Арбитражный Суд Российской Федерации.

На сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации опубликован проект постановления пленума «О свободе договора и ее пределах», в котором расширяются возможности судов при рассмотрении споров, связанных с договорами [4]. В документе указано, что при оценке норм, определяющих права и обязанности сторон договора, суды должны руководствоваться не только их буквальным значением, но и целями, которые преследовались при установлении нормы, суть проекта постановления пленума состоит в том, что одна и та же норма, регулирующая права и обязанности сторон договора н не содержащая явно выраженного запрета на установление в договоре иных условий, может быть признана в суде как диспозитивной (в отношении договоров между предпринимателями), так и императивной (в отношении потребительских договоров). В качестве примера в тексте документа приводится не что иное, как кредитный договор. Если заемщиком является коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, возможно начисление сложного процента (процент на ранее начисленные и неуплаченные проценты). Если же в качестве заемщика выступает физическое лицо, то начисление сложных процентов недопустимо [6].

Помимо закона о потребительском кредитовании для комплексного урегулирования отношений в сфере кредитования населения и решения обозначенных проблем необходимо принятие еще целого ряда нормативных актов в форме федеральных законов. Следующим, согласно логике, должен быть федеральный закон «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который закрепит существующую судебную практику относительно вопросов переуступки нрав требования третьим лицам по просроченным кредитам и определит правовой статус, права и обязанности достаточно нового субъекта на российском рынке - коллекторской организации.

Одна из причин - ужесточение требований Банка России на рынке потребительского кредитования. Сейчас банки продают в большинстве случаев долги со средним сроком просрочки 360 дней «плюс». Такая тенденция (уменьшение среднего срока долга) продолжалась и в 2014 г. Средняя сумма основного долга составляет по потребительским кредитам физических лиц 30-50 тыс. руб. по банковским картам - до 30 тыс. руб.

И еще одним нормативным актом в рамках регулирования обозначенных отношений может стать федеральный закон «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Правоприменители называют его законом о банкротстве физических лиц. Подготовка этого законопроекта началась еще в 2004 г. Министерством экономического развития РФ. В мае 2009 г. это ведомство представило очередную версию документа названного авторами «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». 14.11.2012 данный законопроект был принят Государственной Думой РФ в первом чтении. Будущий закон призван закрыть огромный пробел в регулировании взаимоотношений заемщика физического лица и кредиторов в случае невозможности уплаты долга. Это приобретает особую актуальность, учитывая рост закредитованности населения и сопутствующие этому проблемы.

Именно принятие всех трех законопроектов и применение заложенных в них механизмов на практике позволят снять острые моменты в отношениях между кредиторами и заемщиками - физическими лицами, а также уменьшить экономические и социальные риски, которые песете себе неконтролируемый рост кредитования населения.

Следует отметить, что движение в нужном направлении все-таки имеет место: в декабре 2013 г. Президент Российской Федерации подписал законопроект №136312-5. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу с 01.01.2014. В полном объеме реализация этого закона на практике начнется в 2015 г., так как до этого Банку России необходимо будет принять множество подзаконных нормативных актов.

Список использованной литературы

потребительский кредитование банковский экономический

1. Белоусов АЛ. Правовые аспекты передачи банками просроченной задолженности коллекторским организациям // Финансы и кредит. 2012. №35.

2. Белоусов АЛ. Формирование законодательства в сфере деятельности по взысканию просроченной задолженности // Финансы и кредит. 2012. №7.

3. Кредиты, предоставленные физическим лицам по состоянию на 2013 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://mir-procentov.ru/banks/news/srednevzveshennye-protsentnye-stavki-po-kreditam.html. (дата обращения 04.11.2013).

4. О свободе договора и ее пределах: проект постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.arbitr.ru/as/pract/post_plenum/106573.html. (дата обращения 04.11.2013).

4. Самофаюва О. Угроза финансовой стабильности // Деловая газета «Взгляд» от 20.11.2013.

5. Свобода договора - только для взрослых // Газета «Коммерсантъ» №212.

Размещено на Allbest.ru