Страхование банком заемщика – физического лица на случай невозврата заемных средств

Размещено на http://www.allbest.ru/

УДК 347.7

Хабаровский государственный университет экономики и права

Страхование банком заемщика - физического лица на случай невозврата заемных средств

Е. Ю. Хохлова, канд. юрид. наук, доц., судья Хабаровского краевого суда

договор страхование заемщик банк

В статье автор рассматривает законность и обоснованность заключения банками договора страхования заемщиков, заключения банками с заемщиками кредитных договоров с «присоединением к программе добровольного страхования заемщиков, возложения на заемщиков обязанности возмещать банку расходы на уплату страховой премии и оплаты банку комиссии за «присоединение к программе страхования».

Ключевые слова: банк, заемщик, кредитный договор, добровольное страхование, права потребителей.

Annotation

The author considers the legality and validity of the conclusion of borrowers insurance contract banks to enter into with borrowers loan agreements by banks with the «accession to the program of voluntary insurance borrowers, laying on borrowers obligation to reimburse the bank expenses for the payment of the insurance premium and payment of bank commissions for» joining the insurance program».

Keywords: bank, the borrower, the loan agreement, voluntary insurance, consumer rights.

Анализ судебной практики по гражданским и административным делам показал значительный рост дел в судах общей юрисдикции и арбитражных судах, вызванный спорами относительно правомерности заключения банком договоров страхования в отношении заемщиков - физических лиц с возложением на последних обязанности производить оплату оказываемых банком услуг по «присоединению (подключению) к программе страхования».

В настоящее время страхование при выдаче кредита осуществляется по всем возможным видам:

- личное страхование: жизни и здоровья заемщика, от несчастных случаев и болезней.

- страхование имущества: страхование предмета залога, страхование риска утраты права собственности на предмет залога (титульное страхование),

- страхование ответственности заемщика по кредитному договору,

- страхование финансовых рисков: увольнение с работы, потеря источника дохода или снижение платежеспособности из-за непредвиденных проблем, скачки валютных курсов.

Главная цель, преследуемая при заключении договоров любого из названных видов страхования, обеспечить возврат заемных средств и оплату процентов за пользование ими.

В связи с этим общими и существенными для всех договоров страхования, заключаемых с участием банка или при посредничестве банка, являются следующие условия:

- объект страхования - имущественные интересы, связанные с риском возврата заемных средств и оплатой процентов за пользование ими,

- выгодобриобретателем (или одним из них) является банк, именно ему страховая организация обязана будет произвести страховую выплату при наступлении страхового случая,

- страховая сумма определяется не ниже суммы задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая.

- срок страхования, равный, как правило, сроку, на который был предоставлен кредит.

В настоящей статье не рассматриваются случаи, когда договор страхования заключается непосредственно между страховой организацией и заемщиком-страхователем. Предметом исследования является наиболее распространенная в последнее время услуга, оказываемая банками при выдаче кредитов физическим лицам по «присоединению заемщика к программе страхования».

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» банк как кредитная организация, имеет исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (статья 1), а также осуществлять иные банковские операции, предусмотренные данным Законом, в частности его статьей 5.

Банк вправе оказывать и иные услуги, не являющиеся исключительными, то есть теми, которые может выполнить только банк. Такие услуги являются дополнительными и могут быть выполнены не только банками, но и другими лицами (например, консалтинговыми компаниями). За оказание дополнительной услуги банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если данная услуга является самостоятельной, создающей отдельное имущественное благо для клиента[1].

В силу статьи 5 названного Закона банку как кредитной организации запрещено заниматься страховой деятельностью. Однако банк, как и всякое юридическое лицо, вправе осуществлять сделки в соответствии с федеральными законами, в том числе осуществлять страхование.

Страхование в широком смысле как экономическая категория представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни [2].

Понятие страхования как правовой категории дано в статье 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела», что так же отражает суть страхования - защита имущественных интересов конкретных субъектов при наступлении определенных случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховщики, созданные в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственность, являются коммерческими организациями, имеющими в качестве основной цели своей деятельности - извлечение прибыли. Страхование, с одной стороны, выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль [3].

По смыслу статей 929, 934 ГК Российской Федерации, статьи 5 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, которые заключили со страховщиками договоры о страховании своего имущественного интереса или интереса третьей стороны и обязаны уплатить страховщику страховой взнос.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов последнего при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем осуществления страховой выплаты в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В данном случае, это отношения между страховщиком и банком. Как правило, действия по «присоединению заемщика к программе страхования» осуществляются банком на основании заключенного со страховой организацией договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (договора страхования заемщиков от несчастных случаев, договора страхования на случай потери работы и т.п.). Страхователем в данных договорах выступает банк, страховщиком - страховая организация. Нередко это страховые организации, входящие в одну финансовую группу с банком: Альфа-Банк и АО «АльфаСтрахование», Сбербанк и СК «Сбербанк страхование жизни», ВТБ 24 и СК «ВТБ Страхование», Банк Ренессанс Капитал и ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Как презентуют банки страхование по подобным договорам, безусловно, направлено на защиту интересов заемщиков, возможность исполнения обязательств по кредитному договору при наступлении обстоятельств, влекущих снижение или утрату платежеспособности заемщика, а, указывая себя в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, банк, тем самым, обеспечивает исполнение кредитных обязательств заемщиком, гарантирует возврат заемных средств.

Таким образом, страхование используется как способ обеспечения исполнения кредитного обязательства. Вопрос о том, может ли страхование рассматриваться как один из способов обеспечения исполнения обязательств, уже перестал быть дискуссионным. Более того, некоторые федеральные законы прямо предусматривают страхование ответственности в качестве меры обеспечения наряду с банковской гарантией и залогом [4].

Банк как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на свой страх и риск, старается обеспечить исполнение кредитных обязательств максимально возможными способами: неустойкой, залогом, поручительством, страхованием. Данные способы обеспечения исполнения обязательства сами является обязательствами и как договорные обязательства должны отвечать предъявляемым к ним гражданским законодательствам требованиям о форме и содержании.

Общие положения о договоре личного страхования закреплены в статье 934 ГК Российской Федерации, согласно которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан. Цель личного страхования - оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от определенных событий, отразившихся на их жизни и здоровья [5],для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности [6], а также защите членов семьи от экономических последствий в связи со смертью застрахованного.

Личное страхование не может иметь в качестве своей цели возмещение убытков, причиненных страхователю (застрахованному лицу) в результате страхового случая, поскольку дать стоимостную оценку жизни и здоровью нельзя [7].

Здесь принципиальное отличие от имущественного страхования, где объектом страхования является имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Договор страхования, заключаемый между банком и страховой организацией в отношении заемщиков, содержит признаки договора имущественного страхования (статья 929 ГК Российской Федерации): страхователь -банк (коммерческая организация), объект страхования - имущественный интерес банка, связанный с возвратом заемщиком денежных средств по кредитному договору и уплате процентов за пользование ими, страховая сумма - размер задолженности по кредитному договору, страховой случай - событие, влекущее невозможность или затрудняющее своевременный возврат заемных средств банку, страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю - банку. Таким образом, указание в договоре на «страхование жизни и здоровья заемщиков», страхование «заемщиков от несчастных случаев» и т.п., то есть на заключение договора личного страхования, не соответствует его сути.

Фактически имеет место либо страхование ответственности по договору(подпункт 2 пункта 2 статьи 929 ГК Российской Федерации, подпункт 21 пункта 1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела») либо страхование финансовых или предпринимательских рисков (подпункт 3 пункта 2 статьи 929 ГК Российской Федерации, подпункты 22, 23 пункта 1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела»).

В силу статьи 932 ГК Российской Федерации страхуется риск ответственности должника в обязательстве в пользу стороны, перед которой по условиям обязательства страхователь должен нести соответствующую ответственность, а в соответствии со статьей 933 ГК Российской Федерации кредитор - предприниматель обеспечивает тот же самый интерес через страхование своего предпринимательского риска.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях предусмотренных законом (пункт 1 статьи 932 ГК Российской Федерации). Страхование ответственности заемщика за нарушение кредитного договора законом не предусмотрено, за исключением права заемщика, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству, застраховать риск ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Ранее допускалось страхование ответственности заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное его погашение, включая проценты [8]. Минфином СССР письмами от 28.05.1990 года № 65 и № 66 были определены Правила страхования добровольного страхования риска непогашения кредитов и Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов (БНА СССР. 1991. №3). Но с введением в действие второй части Гражданского кодекса Российской Федерации правила страхования ответственности по договору изменились.

Риск невозврата кредита - кредитный риск является одним из видов финансовых (предпринимательских) рисков [9], страхование которого осуществляется в порядке статьи 933 ГК Российской Федерации. Согласно положениям данной нормы по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхователем в этом случае может быть только банк - заимодавец, а не заемщик. Объект страхования - имущественные интересы банка, связанные с не возвратом заемщиком заемных средств и уплатой процентов за пользование ими. Поскольку объектом страхования является в большей степени имущественный интерес кредитора, то именно на банк ложится бремя расходов по защите его интересов, правовых оснований для возмещения затраченных банком денежных средств на уплату страховщику страховой премии за счет заемщика не имеется.

В настоящее же время, банки, заключая со страховыми организациями договоры о страховании своих имущественных интересов, презентуют их как договоры личного страхования заемщиков - физических лиц, указывая их в качестве застрахованных лиц, включая в условия страховые случаи, связанные с определенными событиями в жизни заемщиков, влекущими снижение платежеспособности последних, и, следовательно, затруднения в исполнении кредитных обязательств. А в целях соблюдения требований пункта 2 статьи 934 ГК Российской Федерации предлагают заемщикам подписать заранее подготовленную форму заявления о согласии на страхование в пользу банка, являющегося не только страхователем, но и выгодоприобретателем по договору страхования.

Здесь можно рассуждать о притворности сделки (пункт 2 статьи 170 ГК Российской Федерации), но тема исследования иная. Часть 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что кредитор вправе потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией или заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования [10].

В силу указанной нормы предполагается, что страхователем является заемщик, а не банк. Вместе с тем банк вправе предложить заемщику застраховать интерес заемщика в страховой организации, с которой у банка заключено соответствующее соглашение. Такое соглашение должно отвечать требованиям Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 года № 386.

В настоящей статье рассматривается вопрос, когда страхователем по договору личного страхования является банк, а заемщик - застрахованным лицом. Будем исходить из того, что банк, действуя разумно и добросовестно не только в своих интересах, но и в интересах заемщика, фактически информирует заемщика о наличии такой услуги как личное страхование, предлагает заключить соответствующий договор, пусть даже опосредованно - через банк, что допустимо гражданским законодательством.

Между банком и заемщиком страховые отношения отсутствуют. Возникают вопросы: какова правовая природа договора (соглашения), заключаемого между банком и заемщиком относительно страховых услуг? Каковы основания его возникновения, применения и прекращения?

Как следует из содержания изученных автором договоров, соглашений, заявлений о согласии на страхование или на «подключение к программе страхования» т.п., заемщик выражает согласие быть застрахованным по определенной программе страхования и обязуется оплатить банку определенную сумму, включающую сумму страховой премии и сумму комиссии за «присоединение (подключение) к программе страхования». При этом платеж, названный «страховой премией», по сути является возмещением заемщиком затрат банка, произведенных банком в связи с уплатой страховой премии по договору страхования, заключенному между банком и страховой организацией.

В ином случае, по смыслу статьи 934 ГК Российской Федерации заемщика следовало бы признавать страхователем, а банк - страховым агентом (статья 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Напомним, что в силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк не вправе заниматься страховой деятельностью.

Подписывая указанные документы, заемщик принимает на себя обязательство о возмещении затрат банка. Интересом заемщика в такой сделке является возможная гарантия того, что при наступлении события, предусмотренного в качестве страхового случая в договоре страхования, к которому «присоединяют» заемщика, банк получит страховое возмещение и таким образом будут прекращены обязательства заемщика по кредитному договору.

Нереализация банком прав выгодоприобретателя по договорам страхования влечет отказ во взыскании в пользу банка задолженности по кредитным договорам, что следует из судебной практики [11].Приведенное соглашение допустимо в силу положений статьи 421 ГК Российской Федерации о свободе договора.

Вторая составляющая платежа - комиссия за «присоединение к программе страхования». Законодательством о банках и банковской деятельности, а также Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа) предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика.

В чем именно выражается предоставляемая банком услуга по «присоединению к программе страхования» в соглашениях, заключаемых с заемщиком, как правило, не раскрывается. Из пояснений представителей банков, изложенных в изученных автором судебных актов, следует, что такая услуга подразумевает действия банка по сбору документов, необходимых для заключения договора страхования в отношении конкретного заемщика, услуги по взаимодействию банка со страховой организацией при наступлении страхового случая, в том числе сбор и предоставление документов для получения страховой выплаты.

Допустимо признать соглашение о «присоединении к программе страхования» является договором возмездного оказании услуг, если не считать, что совершение банком данных действий является исполнение им его обязанностей по договору, заключенному со страховой организацией, а документы, предоставляемые банком страховщику, получены банком от заемщика при заключении кредитного договора, при этом, как правило, в документах, подписываемых заемщиком при предоставлении кредита, именно на заемщика возлагается обязанность предоставить банку документы, подтверждающие наступление страхового случая, необходимых для предоставления в страховую организацию.

Согласно статье 779 ГК Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность, а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Опять же, исходя из закрепленного статьей 10 ГК Российской Федерации принципа добросовестности участников гражданских правоотношений, банк оказывает заемщику некие посреднические услуги, связанные со страхованием и эти действия банка подлежат оплате. Такая оплата в заключаемых с банками соглашениях именуется «комиссией за услуги банка»

По смыслу статьи 779 ГК Российской Федерации существенными условиями договора возмездного оказания услуг является содержание услуги: в чем заключаются действия, которые должен совершить банк по заданию заемщика, либо какую именно должен осуществлять банк в интересах заемщика, а также цена услуги. Как существенные данные условия должны излагаться в письменной форме ввиду совершения сделки между юридическим лицом и гражданином (пункт 1 статьи 161 ГК Российской Федерации), что позволит заемщику оценить соотношение цены услуги и ее содержания.

Вопрос ценообразования, а именно установления стоимости данной услуги также не является предметом рассмотрения в настоящей статье. Но, по мнению автора, при определении стоимости услуги банка по «присоединению заемщика к программе страхования» должны быть учтены положения статьи 5 ГК Российской Федерации об обычаях делового оборота, к которым, по мнению автора, следует отнести правило о том, что стоимость услуги посредника не может в несколько раз превышать стоимость услуги, приобретаемой через посредника.

К отношениям, возникающим между банком и заемщиком - физическим лицом, кредитуемым для потребительских нужд, подлежат применению положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя», в том числе предусматривающей своевременное предоставление потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (статья 10 Закона).

В силу пункта 2 статьи 10 данного Закона информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуги, цену в рублях, указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу, и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера услуги. Цена услуги оказывает существенное влияние на выбор потребителя.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» позволяет указывать порядок ее определения цены услуги, оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату (пункт 15 части 9 статьи 5), однако это не освобождает банк от обязанности излагать сведения о цене услуги в форме доступной для потребителя, не обладающего специальными познаниями (статьи 8, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя»).Например, указание в подготовленном банком бланке заявления на получение кредита о согласии заемщика на взимание с него платы за участие в программе страхования «из расчета 0,8% за каждый месяц страхования за весь срок кредита от страховой суммы, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе страхования в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,0125% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования» [10], по мнению автора, затрудняет для потребителя определение цены услуги.

В силу характера оказываемой банком заемщику услуги по «присоединению к программе страхования» до сведения заемщика должна доводиться информация не только о действиях банка касательно страхования, но и содержание заключенного между банком и страховой организацией договора страхования в части, затрагивающей интересы заемщика: характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, сроке действия договора, размерах страховой суммы, страхового тарифа, а также обисключениях, позволяющих отказать в выплате страхового возмещения, ввиду непризнания события страховым случаем.

Например, по правилам страхования жизни некоторых страховых организаций, страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие отравления алкоголем, в результате аварии, если застрахованный находился в состоянии опьянения либо управлял транспортным средством, не имея на это соответствующего разрешения, самоубийство, гибель при совершении противоправных действий, а также если смерть наступила вследствие занятий опасными видами спорта.

Кроме того, нередко срок страхования отличается от срока кредитования, при этом размер оплаты страховой премии исчислен из суммы кредита и на весь срок кредитования, а порядок оплаты определен равными платежами в течении всего срока, на который предоставлен кредит, астраховая организация, осуществляющая страхование находится в ином регионе и не имеет филиалов или представительств в месте проживания заемщика.

Заемщик, не являющийся стороной договора страхования, не имеет возможности влиять на его содержание. Обладание указанной информации, содержащейся в условиях страхования конкретной страховой организации, позволило бы заемщику принять решение о необходимости для него предоставляемой банком дополнительной услуги, сделать выбор: заключать ли договор в предлагаемой банком страховой организации или с иным страховщиком.

Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вопрос о том, имел ли заемщик возможность заключить кредитный договор без подписания соглашения (заявления) о «присоединении к программе страхования», при возникновении споров разрешается судами в каждом конкретном случае с учетом фактических обстоятельств и исходя из представленных сторонами доказательств [11].

Общее правило отражено в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 года№ 146: включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (пункт 8).При этом не стоит забывать, что кредитный договор не является публичным и банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Что послужило причиной отказа в кредитовании: финансовая несостоятельность потенциального заемщика или его отказ от «присоединения к программе страхования», заемщик проверить не можеткак и не может он и обжаловать такой отказ.

В связи с этим, по мнению автора, оценка «добровольности» достигнутого банком и заемщиком соглашения о «присоединении заемщика к программе страхования» возможна через оценку в совокупности и взаимосвязи следующих обстоятельств: соотношение размера комиссии за услуги банка с размером страховой премии, соотношение общей стоимости услуг по «присоединению к программе страхования» с суммой фактически выданных заемных средств, возможность внесения оплаты за «присоединение к программе страхования» за счет собственных, а не заемных средств (средств, подлежащих включению в сумму кредита), наличие или отсутствие условия о снижении процентной ставки при заключении договора страхования.

В завершении, поддерживая возможность оказания банками дополнительных услуг, связанных с обеспечением кредитного обязательства путем заключения договора страхования, автор предлагает по аналогии с положениями Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» ввести обязательное требование к оформлению соглашения (договора) о дополнительных услугах банка, на первом странице которого указывать полную информацию об оказываемой услуге, цене услуги и ее составляющих в рублях, порядке оплаты, а также о содержании страховой услуги, включающую информацию о страховщике, страхуемых рисках, страховом тарифе, позволяющей заемщику принять решение о необходимости для него дополнительной услуги, оказываемой банком, приемлемости соотношения содержания услуги и ее цены, а также свободно выбрать страховщика, оказывающего страховую услугу. Кроме того, должно быть закреплено право заемщика в течение четырнадцати дней отказаться от данной услуги с полным возвратом всех уплаченных за эту услугу средств.

Библиографические ссылки

1. пункт 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 года № 147.

2. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. Финансы и статистика. М., 1992. С. 10. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М., 1996. С. 420.

3. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. Финансы и статистика. М., 1992. С.

4. Например, пункт 4 статьи 29 Федерального закона от 21.07.2005 года № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд», подпункт 6.1. пункта 1 статьи 10 Федерального закона от 21.07.2005 года № 115-ФЗ «О концессионных соглашениях» (в ред. ФЗ от 17.07.2009 года),пункт 11 статьи 20.1 Федерального закона от 21.07.2007 года № 185-ФЗ «О фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства» (в ред. ФЗ от 17.07.2009 года).

5. Российское гражданское право. Учебник под ред. Суханова Е.А. М., Статут. 2010. Том 2. С. 832.

6. Хачатурян К.С. Страхование, 2010

7. Бадюков В.Ф., Козлов А.В. Основы страхования для бакалавров. Курс лекций. Ростов-на-Дону, Феникс. 2013. С.107

8. Страхование банковских операций// Страхование: учебник/ под редакцией Федоровой Т.А. М., Магистр. 2009. С. 656-698.

9. Страховое право: учебник/ под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Кузбагарова А.Н. М., Закон и право. 2011. С.303.

10. Апелляционные определения Верховного Суда Республики Алтай от 28.05.2014 года по делу № 33-412/14, Тверского областного суда от 17.07.2014 года по делу № 33-2511/14, Хабаровского краевого суда от 27.02.2015 года по делу № 33-1156/15.

11. Апелляционное определение Ивановского областного суда по делу № 33-1445/2014 от 09.07.2014 года.

12. пункт 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

Размещено на Allbest.ru