Характеристика процесса предоставления кредита
Заключение договора продажи недвижимости, вступление его в силу. Сущность и условия договора об ипотеке. Преимущества залога недвижимого имущества (ипотеки). Современные обычаи делового оборота. Последовательность действий при оформлении кредитной сделки.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 14.12.2018 |
| Размер файла | 35,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Характеристика процесса предоставления кредита
1. Основные определения
Суть процесса предоставления кредита -- заключение и исполнение основных договоров: кредитного договора и договора ипотеки.
С помощью договора у граждан и юридических лиц формируется уверенность в том, что их взаимные интересы будут обеспечены необходимыми материальными предпосылками. С точки зрения гражданского права «договор представляет собой в известном смысле уникальное правовое средство, в рамках которого интерес каждой стороны, в принципе, может быть удовлетворен лишь посредством удовлетворения интересов другой стороны» Гражданское право: Учебник. Т. 1 / под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: ПБОЮЛ «Л.В. Рожников», 2000. С. 488. . При всей свободе договора последний должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными нормативными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения См. там же. С. 487..
Для нормального функционирования гражданского оборота характерно надлежащее исполнение обязательств. Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств наносит вред не только кредитору, но и нередко более широкому кругу лиц.
Процесс предоставления ипотечного кредита достаточно сложен. Об этом свидетельствует даже простое перечисление потенциальных участников данного процесса: заемщик и члены его семьи, банк-кредитор, продавец недвижимости, риэлтор, БТИ, земельная кадастровая служба, учреждение юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховая компания, органы опеки и попечительства, а если дело доходит до обращения взыскания, то и суд, судебный исполнитель, специализированная организация по проведению торгов. Грамотное юридическое сопровождение этого процесса необходимо для обеспечения прав как кредитора, так и заемщика, надлежащего информирования последнего о правах и обязанностях, а также для обеспечения действительности сделок.
Процесс предоставления кредита гражданину проходит ряд этапов. Основными из них являются:
· этап 1 -- предварительная квалификация и оформление заявления на ипотечный кредит;
· этап 2 -- сбор и проверка информации (о клиенте и о предмете залога);
· этап 3 -- оценка вероятности погашения кредита (андеррайтинг);
· этап 4 -- принятие решения о предоставлении кредита;
· этап 5 -- заключение кредитной сделки.
Основные правовые вопросы решаются во время 1, 2 и 5-го этапов. Вопросы оценки вероятности погашения кредита (андеррайтинга), принятия решения о предоставлении кредита освещены в соответствующих главах настоящей книги.
2. Заключение ипотечной кредитной сделки
Заключение (оформление) кредитной сделки по приобретению жилья с использованием ипотечного кредита предполагает следующие действия:
· подписание кредитного договора;
· подписание и государственную регистрацию договоров на приобретение жилья, а также регистрацию права собственности на жилье;
· подписание и государственную регистрацию договора ипотеки квартиры;
· заключение договоров страхования заложенного имущества и жизни заемщика.
Все указанные договоры имеют общую структуру. Рассмотрим их основные характеристики.
Необходимая информация о сторонах договора может включать организационно-правовую форму юридического лица (банка), имя представителя, основание для представления кредита, индивидуальное имя для физического лица -- заемщика.
В разделе «Предмет договора» кратко раскрывается сущность договора (о чем стороны договариваются), указываются существенные условия договора, признанные таковыми законом или самим договором.
В разделе «Права и обязанности сторон» через обязанности сторон раскрывается порядок выполнения договора.
В разделе «Цена, порядок расчетов между сторонами договора» может указываться окончательная цена или цена за единицу площади (тогда необходимо указать размер площади); описывается порядок расчетов, например предоплата, аванс, с указанием размера и величины остатка; определяется момент оплаты.
В разделе «Ответственность сторон» относительно каждой обязанности должна быть указана ответственность за невыполнение или ненадлежащее исполнение.
В разделе «Порядок разрешения споров» дается указание на решение споров путем переговоров и указание на подсудность и подведомственность решения споров в суде.
В разделе «Срок действия, порядок пролонгирования договора» возможны различные варианты указания срока действия договора:
· конкретная дата;
· срок в месяцах, годах -- с названного в договоре момента или с момента совершения определенного действия одной из сторон.
Завершают договоры подписи сторон.
Однако каждый из договоров имеет свои особенности.
3. Кредитный договор
Кредитный договор -- особая, самостоятельная разновидность отношений займа (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Кредитный договор имеет свою сферу применения. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию Центрального банка Российской Федерации. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, предметом кредитных правоотношений становятся права требования, а не деньги.
В кредитном договоре определяются: цель получения кредита, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения, инструмент кредитования (порядок расчета платежей по кредиту, процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования, способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.
По моменту заключения кредитный договор является консенсуальным, что означает, что договор вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения (до реальной передачи денег заемщику), в отличие от договора займа, который считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Из консенсуального характера кредитного договора в общем случае вытекает то, что при наличии соглашения заемщик может требовать компенсации причиненных ему убытков в случае отказа от реальной передачи денег.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично:
· при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;
· в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.
Заемщик также имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.
Таким образом, классический консенсуальный характер кредитного договора значительно ослаблен и приближен к реальному по своей юридической природе договору займа.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого положения влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ).
Существенными условиями кредитного договора являются:
1) размер кредита;
2) срок, на который предоставляется кредит;
3) условия, на которых предоставляется кредит.
4. Договор купли-продажи жилья
Договор купли-продажи недвижимости является отдельным видом договора купли-продажи, выделяемым по признаку особого объекта продажи недвижимого имущества. Поэтому указанному договору присущи все основные признаки договора купли-продажи товаров, отличающие последний от иных типов самостоятельных гражданско-правовых договоров. Исходя из этого договор купли-продажи недвижимости может быть определен следующим образом: в соответствии с ним продавец обязуется передать в собственность покупателя земельный участок, здание, сооружение, квартиру или другое недвижимое имущество, а покупатель обязуется принять указанное имущество и уплатить за него определенную денежную сумму (цену) (п. 1 ст. 454, п. 1 ст. 549 ГК РФ).
Как и всякий договор купли-продажи, договор продажи недвижимости является консенсуальным, возмездным, взаимным.
Существенными условиями договора продажи недвижимости следует признать условия о предмете договора и цене продаваемого объекта недвижимости. При этом предмет договора продажи недвижимости включает в себя два рода объектов: во-первых, продаваемое недвижимое имущество, во-вторых, действия сторон по передаче, принятию и оплате продаваемого недвижимого имущества.
Естественно, в случае с договором купли-продажи недвижимости основное видообразующее значение имеет такой элемент предмета договора, как продаваемый объект недвижимого имущества. Именно особенности, присущие недвижимому имуществу, диктуют необходимость установления специальных правил, регулирующих действия продавца по передаче продаваемого имущества, а также действия покупателя по его принятию и оплате См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 2: Договоры о передаче имущества. М.: Статут, 2001 С. 196--197..
Договор купли-продажи жилья, являясь разновидностью договора купли-продажи недвижимого имущества, имеет свои особенности. Для такого договора существенными установлены условия:
· о том, какое помещение продается (необходимо указать данные, позволяющие определенно установить недвижимое имущество, подлежащее передаче покупателю по договору, в том числе данные, определяющие расположение недвижимости на соответствующем земельном участке, если договор заключается в отношении здания или сооружения, либо в составе другого недвижимого имущества, если договор заключается в отношении квартиры, т.е. необходимо указать точный адрес жилого помещения, его кадастровый номер, размер общей и жилой площади, этажность);
· о цене продаваемого жилого помещения;
· о перечне лиц, сохраняющих в соответствии с законом право пользования этим жилым помещением после его приобретения покупателем, с указанием их прав на пользование продаваемым помещением Там же..
договор ипотека кредитный сделка
5. Государственная регистрация перехода права собственности на жилье
Как уже отмечалось, применительно к договору продажи недвижимости в ГК РФ имеются специальные правила о государственной регистрации перехода права собственности на недвижимость, исключающие применение некоторых общих положений Гражданского кодекса о государственной регистрации сделок и договоров, а именно положение о том, что сделки с землей и другим недвижимым имуществом подлежат государственной регистрации в случаях и в порядке, предусмотренных ст. 131 ГК РФ и Законом о регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1 ст. 164), и положение о том, что договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации (п. 3 ст. 433).
Заключение договора продажи недвижимости и вступление его в силу делает его обязательным для продавца и покупателя (но не для третьих лиц). Именно с момента заключения договора (до государственной регистрации) покупатель вправе требовать от продавца его исполнения, т.е. передачи ему проданного объекта недвижимости. Учитывая существующий порядок государственной регистрации перехода права собственности на недвижимое имущество, во всех случаях исполнения договора продажи недвижимости предполагается, что в течение определенного промежутка времени покупатель находится в положении фактического владельца объекта недвижимости при сохранении права собственности на указанный объект за продавцом (во всяком случае, с точки зрения третьих лиц) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. С. 214--215..
Для государственной регистрации договора купли-продажи необходимо предоставить следующие документы См.: Гасяк В.М. Руководство по процедуре нотариального удостоверения и государственной регистрации сделок с недвижимостью при ипотечном жилищном кредитовании. М.: Фонд «Институт экономики города», 2000.:
1) заявление на регистрацию договора купли-продажи жилого помещения;
2) документ об оплате государственной пошлины за регистрацию договора;
3) заявление на регистрацию перехода права собственности на отчуждаемое жилое помещение;
4) документ об оплате государственной пошлины за регистрацию перехода права собственности на отчуждаемое жилое помещение;
5) договор купли-продажи жилого помещения (не менее трех экземпляров);
6) правоустанавливающие документы на жилое помещение продавца (оригинал);
7) экспликацию и поэтажный план продаваемого жилья;
8) выписку из домовой книги отчуждаемого жилого помещения;
9) выписку из финансово-лицевого счета с указанием об отсутствии задолженности по квартире;
10) документы, удостоверяющие личность продавца (если продавец -- физическое лицо);
11) документы, удостоверяющие правоспособность юридического лица, участвующего в сделке (если продавцом является юридическое лицо);
12) документы, подтверждающие полномочия представителя юридического лица (если продавцом является юридическое лицо);
13) документы, удостоверяющие личность покупателя.
6. Договор об ипотеке
Договор о залоге недвижимого имущества (договор об ипотеке) является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В общем случае он носит акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору. Дополнительный характер договора об ипотеке заключается в том, что он не имеет смысла и не может существовать без основного обязательства (хотя, например, в германском праве существуют некоторые исключения).
Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным кодексом или Законом «Об ипотеке» не установлены иные правила Cм. ст. 1 Закона «Об ипотеке».. Залог недвижимого имущества и ипотека - суть синонимы.
Сущность договора об ипотеке заключается в том, что кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом Пункт 1 ст. 344 ГК РФ, ст. 1 Закона «Об ипотеке»..
Преимущества залога недвижимого имущества (ипотеки):
· стоимость заложенного имущества является достаточно стабильной величиной;
· залог обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами;
· реальная опасность потерять имущество является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.
В качестве залогодателя имущества могут выступать как должник по обеспеченному залогом обязательству, так и третье лицо.
Недвижимость, передаваемая в ипотеку, должна принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.
Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором они находятся, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. Таким образом, исключается возможность заложить здание или сооружение, находящееся «в воздухе». Если это все же произойдет, соответствующий договор залога будет являться недействительным.
Общее требование к форме договора об ипотеке состоит в том, что он должен быть заключен в письменной форме. Вместе с тем договор об ипотеке в России до недавнего времени подлежал обязательному нотариальному удостоверению. Такое требование было отменено с 1 января 2005 г.
Однако требования к оформлению договора об ипотеке этим не ограничиваются. Далее договор подлежит государственной регистрации. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора залога влечет за собой его недействительность См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.: Статут, 1997. С. 423.. Моментом заключения договора является момент его регистрации.
Существенными условиями договора об ипотеке являются См. ст. 9 Закона «Об ипотеке».:
· предмет ипотеки;
· его оценка;
· существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
Напомним, что значение существенных условий заключается в том, что договор не может считаться заключенным, если сторонами не достигнуто соглашение по каждому из них (ст. 432 ГК РФ).
Вопрос о соотношении основного и акцессорного обязательств рассмотрен в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
Пункт 43 данного постановления гласит:
«В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия».
Последующая ипотека допускается при соблюдении двух обязательных условий:
если последующий залог не запрещен предшествующим договором об ипотеке;
залогодатель обязан сообщать каждому новому залогодержателю сведения обо всех существующих залогах этого имущества, то есть существенные условия предыдущего залога (о предмете залога, его оценке, существе, размере и сроке исполнения обязательства, обеспеченного залогом).
В случае невыполнения этой обязанности залогодатель должен возместить соответствующему залогодержателю все причиненные им убытки.
Требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества лишь после удовлетворения требований предшествующих залогодержателей (п. 1 ст. 342 ГК РФ).
Рассмотрим некоторые диспозитивные нормы в отношении договора об ипотеке (принципиальной особенностью гражданского законодательства является наличие в нем большого числа диcпозитивных правил, действующих только в том случае, если сами участники регулируемого отношения не предусматривают иной вариант своего поведения См.: Гражданское право: в 2 т. Т. 1: Учебник / отв. ред. Е.А. Суханов. М.: БЕК, 2000. С. 63.).
1. Залог обеспечивает требование залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором. Закон «Об ипотеке» (ст. 3 «Требования, обеспечиваемые ипотекой») уточняет, что, если договором не предусмотрено иное, в объем требований кредитора, погашаемых за счет выручки от продажи заложенного имущества, включаются, кроме собственно суммы долга и процентов, неустойка (штраф, пени), убытки, образовавшиеся в связи с неисполнением должником своего обязательства, дополнительные расходы залогодержателя, понесенные им в связи с обращением взыскания на заложенное имущество.
2. Современные обычаи делового оборота предполагают, что залогодатель в соответствии с договором об ипотеке обязан (п. 1 ст. 343 ГК РФ):
· осуществлять страхование заложенного имущества в полной его стоимости от рисков утраты или повреждения;
· защищать заложенное имущество от требований и иных посягательств других лиц, а также принимать иные меры, необходимые для обеспечения его сохранности;
· немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
Невыполнение этих обязанностей залогодателем может послужить основанием для кредитора требовать досрочного возврата кредита.
3. Кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству может получить удовлетворение своих требований из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано (Закон «Об ипотеке», ст. 31).
4. Риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества несет залогодатель, если иное не предусмотрено договором об ипотеке (п. 1 ст. 344 ГК РФ).
5. Залогодатель имеет право извлекать из заложенного имущества доходы, а залогодержатель не приобретает на них права, если иное не предусмотрено договором (Закон «Об ипотеке», п. 1, ст. 30).
6. При ипотеке земельного участка право залога распространяется на находящиеся на этом участке здания или сооружения залогодателя, если только в договоре не предусмотрено иное (новая норма, установленная с 1 января 2005 г.).
Таким образом, если стороны в договоре об ипотеке земельного участка условились, что при ипотеке земли залог не распространяется на здания или сооружения, которые на нем находятся, при обращении взыскания на заложенный земельный участок за залогодателем сохраняется право ограниченного пользования той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Иначе говоря, земельный участок, на который обращается взыскание, обременяется сервитутом.
Если на заложенном земельном участке находится здание или сооружение, принадлежащее не залогодателю, а другому лицу, то при обращении залогодержателем взыскания на этот земельный участок и его продаже к приобретателю земельного участка переходят права и обязанности, которые имел залогодатель в отношении лица, являющегося владельцем здания или сооружения Детально эти вопросы рассмотрены в главе 4..
7. Последовательность действий при оформлении кредитной сделки
Рассмотрим одну из возможных последовательностей действий при оформлении кредитной сделки на примере приобретения квартиры. Хотя основные действия взаимосвязаны -- например, заключение договора об ипотеке, естественно, предшествует его регистрации, -- отдельные действия могут совершаться в различной последовательности.
На первом этапе производится согласование кредитного договора, включая согласование графика ежемесячных платежей заемщика. В банках имеются стандартные договоры ипотечного кредитования, однако возможна, а иногда и необходима индивидуализация деталей стандартного договора. Договор подписывается обеими сторонами.
Следующий этап - заключение договора купли-продажи квартиры и регистрация подписанного договора в учреждении юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Факт регистрации договора купли-продажи еще не означает перехода права собственности от продавца к покупателю -- для этого надо зарегистрировать право собственности как таковое. Продавец предпочитает получить причитающиеся ему средства до регистрации права собственности, покупатель - после, а банк заинтересован в том, чтобы на приобретенную за кредитные средства квартиру была зарегистрирована ипотека. Ипотечный договор может быть зарегистрирован только после регистрации права собственности на нее залогодателя, в нашем случае -- на покупателя.
Таким образом, сначала надо зарегистрировать право собственности на квартиру, для чего покупатель и продавец должны подписать акт приема-передачи квартиры, а продавец -- получить документ, подтверждающий передачу денег продавцу.
После этого надо заключить договор ипотеки квартиры (в присутствии нотариуса), провести нотариальное удостоверение договора ипотеки квартиры, если такое требование установлено банком, и, наконец, провести регистрацию договора об ипотеке квартиры в учреждении юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Может быть подписано и нотариально удостоверено обязательство заемщика и совершеннолетних членов его семьи об освобождении квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств в случае обращения взыскания на предмет ипотеки.
Необходимо также провести сделки по страхованию:
· заключение договора страхования заложенного имущества;
· заключение по соглашению сторон договора страхования жизни заемщика.
Рассмотрим вариант, когда ипотека возникает по договору. В этом случае сначала заключаются кредитный договор, договор купли-продажи жилья, затем принимаются специальные меры по взаимному гарантированию интересов продавца, заемщика-покупателя и банка в процессе перечисления денег, регистрации права собственности на квартиру и заключения и регистрации договора ипотеки. В упрощенном виде ситуация выглядит следующим образом:
· если сначала перечисляются средства, то существует риск того, что договор ипотеки не будет заключен;
· аналогично, если сначала регистрируются право собственности и договор ипотеки, существует риск того, что деньги не будут перечислены.
Ситуация разрешается, например, путем зачисления средств на специальный счет банка-посредника, и они становятся доступными продавцу после заключения договора и регистрации ипотеки, а банк-посредник, в свою очередь, берет обязательство передать средства продавцу после регистрации договора ипотеки.
Ипотека в силу закона возникает в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке». В этом случае заключается договор купли-продажи жилья с использованием кредитных средств. Правда, ипотека будет иметь силу только после регистрации права собственности покупателя на жилье.
На практике используется вариант с заключением ипотечного договора. Это объясняется тем, что при заключении договора могут быть учтены детали процессов страхования и ряд других моментов. Ипотека в силу закона является гарантией для кредитора в случае, если по каким-либо причинам ипотечный договор не был заключен.
Суть всех рассматриваемых последовательностей и вариантов заключения сделок сводится к попытке уменьшить риски. Еще одним подходом к решению этой задачи является заключение смешанного договора, который совмещает в себе договор купли-продажи, кредитный договор и договор об ипотеке. При этом предполагается, что регистрация права собственности и ипотеки по договору ипотеки будет произведена одновременно. Однако позиция органов юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в отношении смешанного договора окончательно не сформировалась.
Основная литература
1. Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). - М.: Фонд «Институт экономики города», 2005.
2. Косарева Н.Б., Страйк Р., Развитие ипотечного жилищного кредитования в России - М.: Институт экономики города, 1994.
3. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России / под ред. Н.Н. Рогожиной. - М: Фонд «Институт экономики города», 2004.
4. Оценка масштабов и динамики изменения платежеспособного спроса на жилье и объемов жилищного строительства в России. - М.: Фонд «Институт экономики города», 2004.
5. Пастухова Н.С. Рекомендации по проведению процедуры оценки вероятности погашения жилищных ипотечных кредитов (андеррайтинг кредитов). - М.: Фонд «Институт экономики города», 2003.
6. Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н. Зарубежный опыт жилищных сберегательных программ. Рекомендации по использованию жилищных сберегательных программ в работе банков. - М: Фонд «Институт экономики города», 2002.
7. Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. - М: Фонд «Институт экономики города», 2004
8. Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования / под ред. Н.Б. Косаревой. - М: Фонд «Институт экономики города», 2002.
9. Реформа системы управления городской экономикой в России в 1998-2000 гг. / под ред. Н.Б. Косаревой и Р. Дж. Страйка. - М. Фонд «Институт экономики города», 2001.
10. Рогожина Н.Н. Рекомендации по организации обслуживания ипотечных жилищных кредитов. - М: Фонд «Институт экономики города», 2002.
11. Рогожина Н.Н. Формы финансовой поддержки семей с невысоким уровнем доходов при улучшении жилищных условий. - М: Фонд «Институт экономики города», 2004.
12. Рогожина Н.Н., Туманов А.А. Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов. - М.: Фонд «Институт экономики города», 2004.
13. Рынок недвижимости в России: анализ некоторых процессов реформирования / под ред. Э.К. Трутнева. - М. Фонд "Институт экономики города", 2004.
14. Страйк Р., Косарева Н.Б. Становление рынка жилья в России // Вестник экономических реформ. 1993.
Дополнительная литература
1. Батлер С.Б. Ипотечное кредитование незастроенных земельных участков в России. Рекомендации практикующему юристу. - М.: Фонд «Институт экономики города», 1997.
2. Батлер С.Б., Пастухова Н.С. Подходы к проблеме банкротства эмитента ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2002. № 19.
3. Волков Г.А., Копейкин А.Б., Косарева Н.Б. Совершенствование системы гарантирования права собственности на недвижимое имущество // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2002. № 5.
4. Вопросы учета недвижимого имущества и регистрации прав на него / под ред. Л.Г. Фридганта. - М.: Фонд «Институт экономики города», 2000.
5. Гасяк В.М. Руководство по процедуре нотариального удостоверения и государственной регистрации сделок с недвижимостью при ипотечном жилищном кредитовании. - М.: Фонд «Институт экономики города», 2000.
6. Гончаров С.Г., Селюков В.К. Управление рисками. Ипотечная сфера. - М.: Издательство МГТУ им. Н.Э. Баумана, 2001.
7. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости: Учебник. - М.: Издательско-книготорговый центр "Маркетинг", 2002.
8. Гражданское право: в 2 т.: Учебник / отв. ред. Е.А. Суханов. - М.: БЕК, 2000.
9. Грязнова А.Г., Федотова М.А. Оценка недвижимости: Учебник. - М.: Финансы и статистика. 2002.
10. Довгялло М., Метелкин А., Ткаченко А. Методические рекомендации по организации финансирования проектов жилищного строительства. - М.: Фонд «Институт экономики города», 2001.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Институт ипотеки или залога недвижимого имущества. Понятие, сущность и правовое регулирование ипотеки. Договор об ипотеке. Экономическая задача ипотеки. Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке. Появление ипотеки в России.
контрольная работа [39,2 K], добавлен 13.01.2017Понятие и виды недвижимости как предмета договора купли–продажи недвижимого имущества. Элементы договора продажи недвижимости: стороны и формы договора, регистрация сделок. Права и обязанности сторон по договору купли-продажи недвижимого имущества.
курсовая работа [68,2 K], добавлен 30.11.2011Исследование понятия и значения договора купли-продажи недвижимого имущества. Анализ особенностей заключения, изменения и расторжения данного вида договора. Права и обязанности сторон. Изучение порядка государственной регистрации недвижимого имущества.
курсовая работа [67,5 K], добавлен 28.10.2013Понятие гражданско-правового договора, стадии и порядок его заключения. Сущность и условия оферты и акцепта. Время и место заключения договора, вступление его в законную силу. Особые случаи заключения гражданского договора. Заключение договора на торгах.
реферат [28,4 K], добавлен 02.10.2015Общая характеристика договора купли-продажи недвижимости как разновидности договора купли-продажи. Элементы договора купли-продажи недвижимости. Государственная регистрация перехода права собственности на недвижимое имущество, правовой статус сторон.
дипломная работа [70,8 K], добавлен 19.06.2010История становления и развития института ипотеки. Понятие договора об ипотеке, его существенные условия, фрмы, субъекты и государственная регистрация. Порядок заключения договора. Особенности ипотеки земельных участков, зданий и сооружений, жилых домов.
дипломная работа [126,2 K], добавлен 22.06.2010Недвижимость как предмет договора купли-продажи недвижимого имущества. Государственная регистрация недвижимости. Правовое регулирование договора купли-продажи недвижимости. Купля-продажа земельного участка как одного из видов недвижимого имущества.
курсовая работа [52,7 K], добавлен 25.11.2011Характеристика залога как способа обеспечения исполнения обязательств. Виды залога, содержание ипотечного обязательства. Заключение договора об ипотеке и его государственная регистрация. Права и обязанности сторон. Обращение взыскания на предмет ипотеки.
курсовая работа [70,1 K], добавлен 15.05.2014Становление и развитие правового института ипотеки, развитие законодательства об ипотеке в современной России. Существенные условия договора ипотеки, предмет договора, взаимные права и обязанности субъектов. Государственная регистрация договора.
курсовая работа [62,8 K], добавлен 08.04.2013Элементы договора купли-продажи недвижимости, сфера его действия, особенности применения к отдельным видам недвижимого имущества. Требования о государственной регистрации сделки. Ответственность сторон по договору. Условия переоформления прав на землю.
дипломная работа [109,0 K], добавлен 21.04.2015
