Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

«ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ»

Нижегородский филиал

Факультет права

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Выпускная квалификационная работа - БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА

по направлению подготовки 40.03.01

образовательная программа «Юриспруденция»

Голобокова Кристина Сергеевна

Рецензент

к.ю.н. доцент

Иванова А.А.

Научный руководитель

к.ю.н. доцент.

Пишина С.Г.

Нижний Новгород 2018

Оглавление

• Введение
• Глава 1. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
• 1.1 Понятие договора
• 1.2 Элементы договора
• Глава 2. Содержание договора
• 2.1 Права и обязанности страхователя
• 2.2 Права и обязанности страховщика
• Глава 3. Особенности реализации договора
• 3.1 Особенности заключения и исполнения договора
• 3.2 Особенности изменения и расторжения договора
• Заключение
• Библиографический список


Введение

Актуальность темы исследования. В настоящее время в законодательстве значительное внимание уделяется сфере защиты прав и законных интересов человека и гражданина. Одним из решаемых вопросов в этой области является защита имущественных интересов посредством использования таких способов, как страхование.

Относительно недавно в отечественном законодательстве получило свое развитие страховое законодательство. Более того государство в целях защиты нарушенных прав и интересов граждан относит определенные виды страхования к обязательным видам. В частности, из-за часто происходящих дорожно-транспортных происшествий с 2002 года каждый владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность посредством заключения договора.

Данный договор играет важную роль в развитии страховых отношений, так как он является фундаментом данной сферы. В связи с этим, исследование договора необходимо, так как полученные сведения позволят выстроить специфику страховых отношений.

Кроме этого страховое законодательство относится к актуальным темам исследования, так как оно появилось недавно, и подвергается частым изменениям, а, следовательно, изменения затрагивают сущность и особенности самого договора. Более того непостоянство вызывает проблемы применения закона на практике и, как показывает статистика, значительное количество судебных споров возникают из содержания договора.

Договоры страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключаются ежедневно. Данный факт говорит о высокой степени востребованности данного вида страхования. Однако при отсутствии теоретического и практического единства существенных условий договора говорят о пробелах в области страховых отношений.

Все вышеперечисленное указывает на целесообразность исследования элементов и особенностей договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с целью обозначения весомых проблем, которые должны быть решены для эффективного обеспечения защиты имущественных прав граждан.

Объектом исследования являются правоотношения, возникающие при заключении и исполнении договора. В качестве таких сторон выступают лица, которые страхуют риск наступления гражданской ответственности, и непосредственно страховые компании.

Предметом исследования является договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Цель исследования состоит в теоретико-правовом анализе элементов, содержания и особенностей реализации договора.

Для того чтобы достичь поставленную цель, необходимо решить следующие задачи:

• Обосновать понятие и сущность договора, а также систематизировать научные подходы к его определению;

• Определить юридическую характеристику договора;

• Раскрыть содержание договора с помощью анализа прав и обязанностей как страхователей, так и страховщиков;

• Выявить особенности реализации договора в области заключения, исполнения, изменения и расторжения;

• Определить существующие проблемы применения договора;

• Разработать возможные пути решения проблем.

Теоретическая база. Несмотря на то, что договор находится на стадии своего развития, до настоящего времени учеными уделяется достаточное внимание отдельным аспектам договора.

В частности, большинство авторов затрагивают проблемы основных элементов договора. Например, вопрос страховых выплат раскрывают в своих работах А.Н. Сарач, Ю.Б. Фогельсон, Е. А. Суханов, А. М. Худяков. Одной из актуальных тем, раскрываемых учеными в научных статьях, является срок действия договора, например, Т. Н. Вязовская.

Также интерес представляют научные статьи таких отечественных ученых, как М. И. Брагинского, П. В. Сокола, А. М. Лаврова, В. А. Шевчука, С. В. Дедикова, Е. И. Ивашина и других авторов. Также следует отметить, что данная тема исследования затронута зарубежными специалистами такими, как Дэвид Е. Бланд, Л. Намэн, Ж. П. Даниэль.

Кроме этого определенный анализ договора содержится в диссертационных исследованиях таких авторов, как К. Д. Ишо, Н. М. Копылкова, Л. Н. Мельникова.

Методологическая основа. В основе работы содержится диалектический метод познания. Среди общенаучных методов применяются такие, как методы индукция и дедукция, анализ и синтез. В частности, метод анализа позволяет разложить элементы договора для изучения каждого из них в отдельности. Также в работе используются специально-юридические методы: формально-юридический и сравнительно-правовой метод.

Научная новизна данного исследования состоит в том, что договор подвержен частым изменениям, и в научной литературе работы основываются на не действующих правовых актах. Более того одним из последних совершенствований в рассматриваемой сфере является заключение договора в электронном виде. Однако данный вопрос не в достаточной степени изучен. Поэтому наше исследование позволит провести анализ аспектов, которые не исследованы в связи с существующими изменениями.

Глава 1. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.1 Понятие договора

В качестве одного из оснований возникновения страховых правоотношений является заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее по тексту - договор).

Дефиниция договора закреплена в статье 1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ (далее по тексту - федеральный закон об обязательном страховании). В соответствии с указанной нормой по договору страховщик обязуется за страховую премию возместить потерпевшим причиненный вред их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая в пределах определенной договором страховой суммы Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220. Более того страховое возмещение может происходить как путем страховой выплаты, так и путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства.

Однако в научной литературе существуют различные точки зрения относительно данного понятия. В частности, по мнению некоторых ученых, определение искажает сущность договора. Например, А. И. Худяков указывает, что рассматриваемый договор - это договор страхования вреда, причиненного потерпевшему владельцем транспортного средства, а не договор страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. Также, исходя из данного определения, застрахованным лицом считается потерпевший, а не причинитель вреда; объектом страхования выступает имущественный интерес потерпевшего, а не владельца транспортного средства Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - С. 481.

Приведенная в законе дефиниция, по словам автора, приводит к искажению и неправильному пониманию конструкции страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Вследствие этого, определенные затруднения вызывает понимание важных аспектов договора.

Для того чтобы раскрыть понятие договора, следует анализировать его признаки. Для начала, на наш взгляд, необходимо уточнить вид данного договора. Исходя из правового регулирования договора, он является разновидностью договора имущественного страхования Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 929, включается в группу договоров страхования гражданской ответственности Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - ч.2 ст.4. Также договор относится к подгруппе договоров страхования ответственности за причинения вреда Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 931.

Среди признаков договора страхования владельцев транспортных средств в науке выделяют как общие, так и специальные признаки. К общим признаки относятся те, которые присущи все договорам страхования.

В частности, договор страхования является возмездным. Страхователь производит страховой платеж и тем самым получает страховую защиту со стороны страховщика. Однако следует отметить тот факт, что, когда страховой случай не наступает, страховые выплаты не производятся. Таким образом, страховой платеж имеет одностороннее движение. В данном аспекте необходимо учитывать страховую защиту со стороны страховщика не в материальной форме, а в психологической Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - С. 487. Если страхователь получает чувство защищенности от последствий страхового случая, тогда договор страхования можно отнести к возмездным договорам. Договор является взаимным, что обуславливает наличие прав и обязанностей как у страхователя, так и у страховщика. Некоторые авторы относят договор страхования к сделке, совершенной с отлагательным условием Мельников В.С. Фадеев А.Ю. Понятие и юридическая характеристика договора ОСАГО // Российский университет транспорта (МИИТ). - 2017. - №3. - URL: http://izron.ru/articles/osnovnye-problemy-i-tendentsii-razvitiya-v-sovremennoy-yurisprudentsii-sbornik-nauchnykh-trudov-po-i/sektsiya-3-grazhdanskoe-pravo-predprinimatelskoe-pravo-semeynoe-pravo-mezhdunarodnoe-chastnoe-pravo/ponyatie-i-yuridicheskaya-kharakteristika-dogovora-osago/ (дата обращения: 10.04.2018). Однако, на наш взгляд, с данным мнением трудно согласиться, так как сделка с отлагательным условием предусматривает возникновение прав и обязанностей у сторон при наступлении определенного обстоятельства. В договоре страхования права и обязанности существуют вне зависимости от того, наступит ли страховой случай или нет. В частности, страхователь всегда обязан внести страховой платеж, а страховщик несет обязанность по соблюдению тайны страхования на протяжении всего действия договора.

Особая дискуссия в науке возникает при отнесении договора страхования к реальному или консенсуальному договору. Например, А. А. Иванов, М. И. Брагинский относят договор страхования к реальному, так как договор вступает в силу в момент уплаты страхового взноса Иванов А.А. Брагинский М.И. Договор страхования // Правоведение. - С.-Пб.: Изд-во С.-Петербург. Ун-та. -2001. - №1. - С. 249-254. Однако авторы отмечают, что договором может быть предусмотрен иной порядок вступления в силу, в связи с чем он может являться консенсуальным. Позицию реального договора также поддерживают А. Ю. Фадеев и В.С. Мельников. Авторы приводят положения статьи 425 ГК РФ, которая объединяет момент заключения и вступления договора Мельников В.С. Фадеев А.Ю. Понятие и юридическая характеристика договора ОСАГО // Российский университет транспорта (МИИТ). - 2017. - №3. - URL: http://izron.ru/articles/osnovnye-problemy-i-tendentsii-razvitiya-v-sovremennoy-yurisprudentsii-sbornik-nauchnykh-trudov-po-i/sektsiya-3-grazhdanskoe-pravo-predprinimatelskoe-pravo-semeynoe-pravo-mezhdunarodnoe-chastnoe-pravo/ponyatie-i-yuridicheskaya-kharakteristika-dogovora-osago/ (дата обращения: 10.04.2018). Однако, ч. 1 статьи 957 ГК РФ закрепляет, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страхового платежа. Таким образом, на наш взгляд, договор страхования является консенсуальным. Также анализируя данную ситуацию, следует отметить следующие факты. Во-первых, по условиям реального договора он считается заключенным с момента передачи имущества Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - п.2 Ст.433. Однако страховой платеж не является предметом договора страхования. Во-вторых, формулировка реального договора звучит, как "одна сторона передает другой стороне", в договоре страхования конструкция определяется как "одна сторона обязуется". Таким образом, договор страхования относится к консенсуальным договорам. Нельзя не отметить тот факт, что ряд ученых, относят договор одновременно как к реальному, так и консенсуальному, например, А.К. Шихов Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. - 2000. - С.234.

Любой договор имущественного страхования определяется как рисковый (алеаторный) договор, так как страховой случай может не наступить. Также договор относится к срочным договором, и согласно гражданскому законодательству срок относится к существенным условиям договора.

Далее целесообразно перейти к специальным признакам, которые относятся исключительно к договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Наиболее интересный вопрос в доктрине вызывает характеристика договора как публичного. Из федерального закона об обязательном страховании следует, что договор страхования является публичным Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - Ст.1. Страхователь имеет право свободного выбора страховщика, а страховщик не имеет права отказать обратившемуся к нему владельцу транспортного средства, который предоставит все необходимые документы. Данные положения закреплены в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Положение «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Утв. Банком России 19.09.2014 №431-П (ред. от 25.12.2017). - URL: http://legalacts.ru/doc/polozhenie-o-pravilakh-objazatelnogo-strakhovanija-grazhdanskoi-otvetstvennosti/ (дата обращения: 10.04.2018). Более того, страховщик не должен отдавать предпочтение определенному лицу при заключении договора. В случае отказа страховщика от заключения договора законодательством РФ предусмотрена ответственность. В частности, страхователь имеет право обратиться в суд с требованием принудительного заключения договора. В последствие, страхователь имеет право на возмещение убытков. Однако, исходя из судебной практики, споры в сфере публичности договора не имеют широкого распространения. Иски рассматриваются медленно, в связи с чем страхователь не может использовать транспортное средство, так как за вождение без полиса ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Владелец транспортного средства в целях экономии времени обращается в другую страховую компанию, а вопрос с отказом при заключении договора так и остается нерешенным. Определенные вопросы вызывает тот критерий публичности, когда страхователь не должен оказывать предпочтение одному лицу перед другим при заключении договора Чуб А.Б. О публичности договора ОСАГО. // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документа и комментарии. - 2009. - №2 // http://www.reglament.net/ins/normreg/2009_2_article.htm (дата обращения: 11.04.2018). Более того в законодательном акте отражено, что публичность включает в себя равные условия для всех потребителей, за исключением определенных льгот. Однако при заключении договора страхования страхователь сталкивается с увеличением страхового платежа, если в течение года его транспортное средство попало в дорожно-транспортное происшествие. Как правильно, на наш взгляд, отмечает С. В. Дедиков, положения противоречат условиям гласности, так как в данном случае ухудшение условий договора для страховщиков, а не введение льгот для категории потребителей, как указано в пункте 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации. Более того, владельцы транспортных средств, которым удалось избежать чрезвычайной ситуации, в соответствии с законом, не принадлежат к привилегированным группам граждан. Таким образом, считается необоснованным применять льготные тарифы при осуществлении страховой выплаты по государственному договору страхования.

Особенность договора страхования также заключается в том, что он относится к договору присоединения. Стороны не вправе вносить изменения в условия договора, которые установлены Правилами об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Договор страхования относится также к договорам, заключенным в пользу третьего лица. В соответствии со статьей 430 ГК РФ должник обязан произвести исполнении в пользу третьих лиц Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 430. Следует отметить, что круг лиц неограничен в соответствии с условиями договора.

Исходя из вышесказанного, следует сделать вывод, что определение договора, закрепленное в нормативно-правовом акте, нуждается в своем совершенствовании и решении проблемы несоответствия его сущности. Также, анализируя характеристику данного вида договора, выявлено нарушения условий публичности договора. Однако судебная практика по данному вопросу находится на стадии своего развития. Для решения существующих проблем считается целесообразным постоянно анализировать судебные решения для эффективного действия договора страхования.

1.2 Элементы договора

Следующим этапом анализа договора является изучение существенных условий. Как известно, существенные условия это те условия договора, без соглашения которых договор не может быть заключен. Статья 942 ГК перечисляет существенные условия договора страхования, которые применяются к договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Там же Ст. 942. В частности, к ним относятся:

• Объект страхования - имущество или имущественный интерес страхователя;

• Событие, при котором наступает страхование - страховой случай;

• Размер страховой суммы;

• Срок действия договора.

Безусловно, следует обозначить также предмет договора, как существенное условие. В научной литературе существует мнение, что предмет и объект страхования выступают как однозначные. С данной позицией, на наш взгляд, трудно согласиться, так как предмет страхования представляет собой услугу страховщика по страхованию, а объект страхования - это то, на что направлено страхование Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - С. 509. Предмет договора страхования обозначен в п.1 статьи 929 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 929. Если обратиться к законодательству РФ, то статья 6 Федерального закона об обязательном страховании указывает, что к объекту страхования относится имущественный интерес владельца транспортного средства Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - Ст.6. Однако многие авторы считают, что к объекту следует относить имущественный интерес потерпевшего, так как возмещение ущерба производится не страхователю, а, именно, потерпевшему или имуществу, которому был нанесен вред. В частности, данной позиции придерживаются такие авторы, как И.Э. Шинкаренко и Б.Ю. Сербиновский. Авторы полагают, что объектом является мера государственного принуждения в целях удовлетворения и восстановления прав потерпевшего за счет нарушителя (страхователя) Сербиновский Б.Ю. Гарькуша В.Н. Страховое дело: Курс лекций // Ростов-н/Д: ЮФУ. - 2013. - С.145. На наш взгляд, с данным утверждением трудно согласиться. Так как, исходя из положений вышеуказанного закона, следует, что назначение страхования состоит в возмещении убытков, которые возникают у владельца транспортного средства, когда он привлекается к гражданской ответственности за причинения вреда потерпевшему или его имуществу. В подтверждение приведенного факта следует упомянуть случай, когда владелец транспортного средства сначала самостоятельно возмещает вред потерпевшему, а после этого обращается в страховую компанию за страховой выплатой.

Следующим элементом для рассмотрения выступает характер события, на случай которого происходит страхование. В частности, к данному событию относится страховой случай. Под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие причинения вреда потерпевшим и их имуществу при использовании транспортного средства Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220. Ст.1. Однако на практике часто возникают трудности при решении вопроса, относится ли конкретное событие к страховому случаю.

В договоре должны быть предусмотрены описания событий, которые будут отнесены к страховому случаю. В законодательстве закреплены нормы, связанные со страховым риском. Страховой риск и страховой случай равнозначны. Разница только в том, что страховой риск это описание предполагаемого события в договоре, а страховой случай - это свершившееся событие. П.2 статьи 6 Федерального закона об обязательном страховании предоставляет исчерпывающий список страховых рисков, которые не могут быть отнесены к страховому случаю Там же Ст.6. Несмотря на существующие формулировки страховых случаев в судебной практике встречаются дела, которые имеют спорный вопрос в признании страхового случая. В частности, следует обратить внимание на дело, рассмотренное президиумом Липецкого областного суда № 44-Г-93/2015 Постановление Президиума Липецкого областного суда от 09.09.2015 по делу №44-Г-93/2015 - URL:1http://www.alppp.ru/court/20-apelljacionnyj-sud/09-2015/postanovlenie-preziiuma-lipeckogo-oblastnogo-suda-ot-09-09-2015-po-delu--44-g-932015.html (дата обращения: 16.04.2018). Гражданка П. обратилась в суд в целях возмещения вреда, причиненного в результате невнимательности гражданина З. Ответчик остановил свой автомобиль у тротуара и, не убедившись в отсутствии проезжающих машин, открыл пассажирскую дверь. В это время истица находилась за рулем своего автомобиля и не успела затормозить, поравнявшись с автомобилем ответчика. В результате столкновения был нанесен вред автомобилю истицы. Страховая компания, с которой заключил договор ответчик не признала данный случай страховым и отказалась возместить ущерб гражданки П. Свой отказ страховщик объяснил тем, что автомобиль гражданина З. не использовался во время столкновения. Суд подтвердил данный факт и признал ответственным ответчика. Исходя из определения, одним из критериев страхового случая является использование транспортного средства. На практике возникают трудности, именно, с пониманием этого критерия. На наш взгляд, В. С. Ермаков в своей работе приводит логическую цепочку построения термина "использование транспортного средства" Ермаков В.С. Страховой случай по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Доступ справочно-правовй системы «КонсультантПлюс». - 2006. В частности, он предполагает, что при стоянке перемещение автомобиля не осуществляется. Если перемещение не осуществляется, отсутствует движение транспортного средства, следовательно, не происходит его использования. Таким образом, стоянку автомобиля некорректно относить к страховому случаю. Однако, п. 12 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 26 декабря 2017 г. № 58 (далее по тексту - ППВС РФ от 26.12.2017 №58) указывает, что под использованием транспортного средства понимается не только его физическое перемещение, но также эксплуатация, например, на стоянках транспортных средств Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 №58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Бюллетень Верховного суда РФ. Апрель 2018. №4. Данные обстоятельства позволяют отнести указанный выше пример к страховому случаю. Существующие проблемы применения правовой нормы показывают необходимость дополнительной регламентации законодательству по вопросу определения страхового случая.

Размер страховой суммы также относится к существенным условиям договора страхования на основании статьи 942 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 942. В соответствии со статьей 947 ГК РФ страховая сумма представляет собой сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. К тому же из определения договора показано, что размер страховой суммы определяется сторонами. Кроме этого в федеральном законе об обязательном страховании указано, что размер страховой суммы устанавливается отдельно для каждого страхового случая в период действия договора. Несмотря на представленные в законодательстве критерии страховой суммы, в правоприменительной практике возникают споры относительно определения страховой суммы. В частности, следует обратить внимание на тот случай, когда в договоре страховая сумма указана в иностранно валюте. Например, как следует из Информационного письма Президиума ВАС РФ, спор возник в связи с обращением в суд страхователя к страховщику о взыскании страхового возмещения, которое не было доплачено Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2013 №75 // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». Дело в том, что договором страхования был предусмотрен порядок определения страховой суммы в иностранной валюте и выплата этой суммы в российских рублях. Однако в данном случае остался нерешенным вопрос по какому курсу будет пересчитано страховое возмещение, в частности, на дату заключения договора или на дату выплаты соответствующего страхового возмещения. Суд признал, что дата заключения договора страхования является согласованной датой для определения страховой выплаты в рублях. В своей статье Сарач А.Н. не соглашается с приведенной позицией. В частности, автор указывает, что преследуемой целью договора страхования является компенсация за материальный ущерб, но если курс перевода иностранной валюты будет рассчитываться на момент заключения договора, то курс может измениться в течение срок страхового возмещения, поэтому страхователь не получит полную страховую компенсацию. Автор пишет, что в сложившихся обстоятельствах цель договора не будет достигнута.

На наш взгляд, следует согласиться с мнением автора, так как компенсация по договору должна осуществляться в полном объеме. Следует отметить, что для урегулирования вопроса существует возможность заключения дополнительного соглашения о согласовании курса валют. Также одной из особенностей размера страховой суммы в отечественном законодательстве является то, что страховая сумма имеет предельный размер, за который не может выходить сумма страхового возмещения. Однако, ряд ученых считают, что страховые выплаты могут быть выше чем закрепленная страховая сумма Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - С. 576. Кроме этого мнения ученых сводятся к тому, что в законодательстве используется неполное определение страховой суммы, которое не раскрывает многие критерии. Свою позицию они объясняют тем, что в законе страховая сумма устанавливается размером страховой премии и страховой выплаты, то есть она относится, исключительно, к расчетной величине. Однако размер указанных аспектов зависит также от таких факторов, как состояние спроса, вероятности наступления страхового случая, размера убытков. Таким образом, следует отметить, что законодательство относительно размера страховой суммы нуждается в дополнительной регламентации.

Последним пунктом в статье 942 ГК РФ выделяется такой элемент договора, как срок действия. Действительно, в связи с юридической характеристикой договора имущественного страхования он относится к срочным договорам. Также следует отметить, что рассматриваемый договор относится к краткосрочным, так как в соответствии со статьей 10 Федерального закона об обязательном страховании по общему правилу договор заключается сроком на один год Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220. Однако в указанной статье перечисляются исключения из данного правила, когда договор может быть заключен на меньший срок. Например, от 5 дней, если транспортное средство используется на территории РФ, но зарегистрировано в зарубежном государстве. Также возможно заключение договора на срок до 20 дней при отсутствии документов, подтверждающих прохождение технического осмотра, но только в исключительных случаях, прямо указанных в законе. Ранее в законодательстве содержались правила о возможности продления договора страхования по истечению срока, однако в настоящее время данная практика исключена, и по истечению срока действия заключается новый договор.

Судебная практика относительно сроков договора страхования содержит спорные дела, касающиеся моментов вступления в силу договора страхования и моментов досрочного прекращения. В частности, исходя из практики, только после внесения страховой премии договор начинает действовать. На данный факт указывают суды, ссылаясь на то, что в гражданском законодательстве, отмечено о вступлении в силу договора страхования после внесения первого страхового взноса Обобщение практики рассмотрения судами Забайкальского края гражданских дел по страховым спорам (ОСАГО, КАСКО и др.) по материалам кассационной и надзорной практики краевого суда за 2009 год. - URL: http://oblsud.cht.sudrf.ru/modules.php?id=38&name=docum_sud (дата обращения: 20.04.2018). Однако в договоре могут быть предусмотрены случаи, когда срок действия исчисляется по-другому. В частности, стороны могут сами определить дату вступления в силу договора, указывая конкретное число в страховом полисе. В таком случае, договор начнет действовать именно с определенной даты, а не с момента внесения страховых взносов. Такие указания приводятся в судебной практике, когда страховой случай наступает после внесения страховой суммы, но до указанной даты в страховом полисе. Таким образом, действия договора не будут признаны судом Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 13.10.13 по делу №А43-17499/2013. - URL: https://www.lawmix.ru/volgo-vyat/915 (дата обращения: 20.04.2018). Также судебная практика отмечает тот момент, что в качестве подтверждения действия договора страхования, а также период, в который он реализуется, могут служить сведения, предоставленные с помощью автоматизированной информационной системы Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 26.06.2017 №Ф07-5318/17 по делу № А44-5219/2016. // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». Приведенные сведения в настоящее время набирают с каждым разом большую популярность, так как сейчас свое развитие получает электронное заключение договора страхования, которое будет рассмотрено в следующих главах. Как известно, период действия договора играет значительную роль в институте страхования. В частности, если водитель управляет транспортным средством после истечения срока действия договора, предусмотрено административное наказание. Однако, исходя из судебной практики, в течение 10 дней, отведенных для заключения договора, водитель вправе управлять своим транспортным средством без действующего полиса Постановление Верховного суда РФ от 21.01.2014 №12-АД13-3 // Доступ из справочно-правовой ситемы «КонсультантПлюс». На наш взгляд, данный подход удачный, так как не всегда владелец транспортного средства имеет возможность заключить договор страхования сразу после его прекращения. Более того, как сказано выше, система продления договора в нашем законодательстве отсутствует.

Кроме основных условий, которые закреплены в статье 942 ГК РФ гражданское законодательство предусматривает иные условия, установленные правилами страхования в определенной области Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 942. В частности, применительно к договору ОСАГО действуют правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Центральным Банком. Однако, на наш взгляд, иные условия относительно договора должны быть закреплены, именно, в законе. Существенные условия следует регламентировать более детально для качественного и эффективного заключения договора страхования. Целесообразней, по мнению авторов, расширить список существенных условий, включив в их состав, например, страховые премии.

Подводя итог вышесказанному, следует отметить взаимосвязь таких рассмотренных аспектов договора страхования, как понятие договора, характеристик и существенные условия. Неурегулированный вопрос и спорные представления о понятии договора страхования приводит к искажению некоторых его характеристик. Также неправильные критерии и понятия условий договора приводят к спорным вопросам, которые зачастую рассматриваются в суде. Таким образом, следует на законодательном уровне устранить противоречия теоретических основ договора, произвести дополнительную регламентацию в этой области, чтобы сущность договора страхования не вызывала трудностей в процессе реализации. Основываясь на представленных данных, следует уделить внимание правам и обязанностям сторон договора. 

Глава 2. Содержание договора

2.1 Права и обязанности страхователя

В предыдущей главе нами были рассмотрены существенные условия договора. Следовательно, целесообразно перейти к определению и раскрытию прав и обязанностей страхователя и страховщика. На наш взгляд, следует начать со «слабой» стороны договора, то есть с правового положения страхователя.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 года закрепляет, что к страхователям относятся лица, которые заключают договор обязательного страхования со страховщиком. Развернутое определение страхователя закреплено в работе автора, Е. А. Суханова. Следовательно, в отношении данных лиц действуют, предусмотренные договором права и обязанности. Во многих случаях страхователь является владельцем транспортного средства и страхует собственный риск гражданской ответственности. Однако законодательством предусмотрена возможность, когда участниками страхования становится неограниченный круг лиц, допущенных к использованию транспортного средства владельцем, определенные лица, указанные владельцем в договоре, а также иные лица, которые управляют транспортным средством на законном основании. П. В. Сокол ссылается на юридические основания таких случаев, как допущение к управлению транспортным средством по доверенности, передача контроля транспортного средства другому лицу без указания этого в страховом полисе. На практике в последнее время часто возникают споры, связанные с отказом от выплаты страхового возмещения из-за вождения транспортного средства, лица, не указанного в договоре страхования. По заключению договора владелец транспортного средства имеет право выбирать в отношении лиц, гражданская ответственность которых будет застрахована. Однако, если застрахованное лицо управляет лицом, не указанным в договоре, страховая компания отказывается выполнять свои обязательства по выплате страхового возмещения.

На наш взгляд, с данным подходом трудно согласиться, так как согласно статье 1 Федерального закона об обязательном страховании к статусу владельца транспортного средства также приравнивается лицо, управляющее транспортом, например, на условиях аренды или по доверенности, выданной собственником. Таким образом, к лицам, не вписанным в договор страхования, применяются права и обязанности страхователя. Подтверждение данной позиции наблюдается в судебной практике. В частности, в Высшем Арбитражном суде РФ в порядке надзора пересматривались постановления нижестоящих судов по делу между индивидуальным предпринимателем С. и страховой компанией, с которой у него был заключен договор. Страховая компания отказывалась исполнять свои обязательства в связи с наступлением страхового случая, так как в момент происшествия транспортным средством на основании доверенности управлялось лицо, не указанное в качестве участника страховых отношений в договоре. Суд признал, что вместе с риском гражданской ответственности страхователя и лиц, указанных по его заявлению в договоре страхованию подлежит также гражданская ответственность лиц, которые находились за рулем транспортного средства на законном основании Постановление Президиума ВАС РФ от 14.06.2007 №2375/07 по делу № А47-9151/2006АК-29. - URL: https://www.lawmix.ru/vas/110967 (дата обращения: 22.04.2018).

Кроме этого П. В. Сокол отмечает, что существуют проблемы применения федерального закона и гражданского кодекса РФ Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: научно-практическое пособие // Деловой двор. - 2013. - 168с. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». В частности, согласно ч. 2 статьи 931 ГК РФ в договоре страхования должны быть указаны лица, гражданская ответственность которых застрахована. Если лица не указаны, то страхованию подлежит только риск гражданской ответственности самого страхователя. Однако, учитывая вышеизложенные факты, наблюдается тенденция расширения круга таких лиц. В результате следует урегулировать возникшие пробелы между статьей 15 Федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и статьей 931 ГК РФ. По мнению В.П. Сокола, следует внести изменения в статью 970 ГК РФ, в частности, обозначить, что правила общего страхования применяются к правилам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, если этим видом страхования не установлено иное.

Права и обязанности страхователя в договоре закреплены не в полной степени. Также следует отметить, что как в законодательстве, так и в научной литературе правовому положению страхователя уделяется недостаточное внимание. Однако рассматриваемый аспект играет немаловажную роль в процессе реализации договора.

Согласно гражданскому законодательству и, исходя из текста самого договора, к правам страхователя относится:

· Право на свободной выбор страховой компании. Ни один страховщик не должен отказать обратившемуся к нему лицу в оказании своих услуг;

· Право на получение в пределах страховой суммы страхового возмещения, а также возмещения вреда, который был причинен третьим лицам;

· Право на получение на бесплатной основе дубликата страхового полиса при его утрате;

· Право на досрочное расторжение договора в установленных законом случаях.

Однако в науке и судебной практике наибольший интерес вызывают обязанности страхователя. Обязанности страхователя заключаются в следующем:

· Заключение договора страхования при получении права владения транспортным средством;

· Своевременное внесение страховой премии на счет страховщика;

· Предоставление достоверной и полной информации при заключении договора, которая имеет существенное значение для определения страхового случая и размера возможных убытков;

· При изменении сведений, указанных в заявлении, немедленно уведомить страховщика;

· При наступлении страхового случая в срок, указанный в договоре, сообщить страховщику (в соответствие с Правилами данный срок ограничивается пятью днями Положение «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Утв. Банком России 19.09.2014 №431-П (ред. от 25.12.2017). - URL: http://legalacts.ru/doc/polozhenie-o-pravilakh-objazatelnogo-strakhovanija-grazhdanskoi-otvetstvennosti/ (дата обращения: 20.04.2018) - п. 3.8);

· Способствовать предотвращению и устранению возникновения дополнительного ущерба, принять необходимые меры;

· Предоставить информацию о страховой компании, с которой заключен договор, потерпевшим и иным участником происшествия;

· По требованию страховщика не создавать препятствий для осмотра транспортного средства;

· Лица, управляющие транспортным средством, в момент дорожно-транспортного происшествия обязаны заполнить бланк извещения о происшествии, который выдается страховой организацией при заключении договора.

В научных работах и правоприменительной практике затрагиваются актуальные вопросы, связанные с исполнением обязанностей страхователей. Во-первых, в соответствии с отечественным законодательством основной и, на наш взгляд, одной из самых существенных обязанностей страхователя является обязанность заключения договора при использовании и эксплуатации транспортного средства. В связи с возникновением данной нормы у владельцев транспортных средств в судебной практике возникли споры о нарушении конституционных прав и свобод человека и гражданина. Обязанность по страхованию гражданской ответственности возникает у владельцев транспортных средств на основании статьи 4 федерального закона об обязательном страховании. В частности, предпринимались попытки оспаривания в Конституционном суде РФ указанной обязанности Определение Конституционного Суда РФ от 15.07.2008 №476-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Болохонцева Виктора Александровича на нарушение его конституционных прав пунктами 1, 2, абзацем вторым пункта 6 статьи 4, пунктом 1 статьи 15 и пунктом 3 статьи 32 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». При аргументации использовались такие факты, как нарушение и ограничение права свободного пользования, владения, распоряжения своего имущества, а также нарушения конституционного принципа недопустимости издания нормативно-правовых актов, которые в какой-либо степени отменяют или умаляют права, свободы человека и гражданина. Рассматривая данные дела, суд указал, что введение обязанности страхования гражданской ответственности обеспечивает защиту важных и значимых неотчуждаемых благ для всего общества, в частности, речь идет о жизни и здоровье человека, охрана его имущества. Следовательно, обязанность страхования является гарантией правовой защиты потерпевших, и при определении правового регулирования страховых отношений следует исходить, в первую очередь, из конституционного принципа равенства и справедливости предусматривать указанные гарантии.

Во-вторых, обязанностью страхователя является плата страховой премии за оказание услуг. В зависимости от различных факторов стоимость может изменяться в меньшую и большую сторону. Существуют мнения, что размер страховых взносов не соответствует прожиточному минимуму и для большинства граждан является несоразмерным обременением. Также одним из аргументов граждан, опровергающих обязанность страхового платежа, является то предположение, что страховая премия отвечает всем признакам налога, Однако, данный платеж не закреплен в налоговом законодательстве, поэтому должен считаться незаконным сбором. В ответ на приведенные претензии Конституционный суд РФ пояснил, что страховая премия является платой за оказание услуги, возмездно-индивидуальной ценой договора. Таким образом, данная категория относится к гражданско-правовой природе, а не к налоговой. Также Конституционный суд РФ указал, что размер страховых взносов определяется в соответствии с экономическим обоснованием страховых тарифов и степеней их изменений Определение Конституционного Суда РФ от 15.07.2008 №476-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Болохонцева Виктора Александровича на нарушение его конституционных прав пунктами 1, 2, абзацем вторым пункта 6 статьи 4, пунктом 1 статьи 15 и пунктом 3 статьи 32 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

Следующей обязанностью страхователя, которая вызывает проблемы в практической деятельности, вытекает из статьи 944 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 944. Смысл положений в том, что страхователь обязан сообщать все сведения, необходимые для правильного оценивания риска наступления страхового случая. Хотя данная обязанность относится к любому виду страхования, проблемы применения нормы отражены также в договоре обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, в практике встречаются споры, когда страхователь неумышленно предоставляет неточную информацию при заключении договора Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 №75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. №1. 2004. В частности, для расчета стоимости страховых услуг необходимо указать цель использования транспортного средства, выбрав из списка «нужное». В зависимости от выбранного критерия изменялись страховые тарифы. Однако в большинстве случаев страхователь выбирает такой критерий, как "прочие", тем самым не указывая истинную цель использования транспорта. Так как данные действия исполнены неумышленно (в связи с непониманием страхователя, что он отвечает неправильно), арбитражные суды не привлекают его к ответственности, предусмотренную за дачу заведомо ложных сведений. Практика судов показывает, что умолчание страхователей о каких-либо сведениях не влечет за собой признание договора недействительным. По мнению некоторых ученых, вопрос ответственности за не предоставление полной информации от страхователя должен быть решен на законодательном уровне. Так как в настоящее время указанная обязанность сводится только к ответам на поставленные вопросы страховщика. Таким образом, следует ввести положения об ответственности за нарушения общей обязанности предоставления сведений страхователя.

Также в договоре страхования регулируются обязанности страхователя при наступлении страхового случая. В частности, в законе и правилах обязательного страхования отмечено, что страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в предусмотренные договором сроки. Более того ППВС РФ от 26 декабря 2017 года уточняет, что в дополнение к уведомлению потерпевший должен направить все необходимые документы страховщику и предоставить для осмотра поврежденное имущество. Также в Постановлении рассмотрен тот случай, когда дорожно-транспортное происшествие произошло не по месту нахождения страховой компании. В данной ситуации потерпевший должен обратиться к представителю страховщика Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 №58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Бюллетень Верховного суда РФ. Апрель 2018. №4. Список представителей, уполномоченных на рассмотрение требований страхователя, закрепляется в приложении к страховому полису.

В данном параграфе нами были затронуты и проанализированы наиболее актуальные проблемы и противоречия, касающиеся прав и обязанностей страхователей. Также были определены права и обязанности страхователя согласно гражданскому законодательству и договору. Следует отметить, что в отношении прав страхователя вопросы возникают в большей степени в сфере расторжения договора. Однако данному вопросу внимание будет уделено в последующих главах.

Исходя из вышесказанного, мы пришли к выводу, что обязанности страхователя не в полной мере закреплены в законодательстве, что препятствует эффективной реализации договора. В частности, наблюдается большинство споров относительно соответствия обязательств конституционным принципам, обеспечивающих защиту прав и свобод человека и гражданина. На наш взгляд, права и обязанности страхователя не имеют четкой структуры. Также следует уделить особое внимание ответственности страхователя за нарушение принятых на себя обязательств. Таким образом, следует дополнить нормы, регулирующие правовое положение страхователей и акцентировать больше внимания на права и обязанности в тексте самого договора.

2.2 Права и обязанности страховщика

Правовое положение страховщиков по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств урегулировано более подробно, чем права и обязанности страхователей. В частности, на уровне федерального законодательства страховщикам посвящена глава IV Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - Ст.21, которая регламентирует требования и основные обязанности. Прежде чем перейти к анализу прав и обязанностей, следует рассмотреть, кто же выступает в качестве страховщиков по данному договору.