Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Автореферат

диссертации на соискание учёной степени

Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья

12.00.03 -- гражданское право, предпринимательское право,

семейное право, международное частное право

кандидата юридических наук

Ромашова Татьяна Владимировна

Москва, 2011

Работа выполнена на кафедре «Гражданское право и гражданский процесс» Юридического института Московского государственного университета путей сообщения.

Научный руководитель: доктор юридических наук Корякин Виктор Михайлович

Официальные оппоненты:

доктор юридических наук, профессор Черноморец Альберт Евгеньевич

кандидат юридических наук, доцент Зарапина Лидия Владимировна

Ведущая организация: Чувашский государственный университет им. И.Н. Ульянова

Защита диссертации состоится «20» января 2012 г. в 14-00 часов на заседании Объединенного диссертационного совета ДМ 212.150.09 при Российском государственном университете туризма и сервиса по адресу: 141221, Московская область, Пушкинский район, пос. Черкизово, ул. Главная, д. 99.

С диссертацией можно ознакомиться в фондах библиотек Российского государственного университета туризма и сервиса и Юридического института Московского государственного университета путей сообщения

Автореферат разослан «16» декабря 2011 г.

И.о. учёного секретаря диссертационного совета доктор юридических наук, профессор С.М. Колотушкин

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. В последние годы рынок недвижимости в жилищной сфере приобрел в России глобальные масштабы. Не последнюю роль в этом сыграло принятие и вступление в силу с 1 марта 2005 г. Жилищного кодекса Российской Федерации (ЖК РФ). В связи с увеличением гражданского оборота на рынке объектов недвижимости возросло и количество правонарушений в сфере строительства и покупки жилья, в результате которых пострадавшими чаще всего становятся инвесторы (покупатели), так как не выполняются договорные обязательства.

Практика показывает, что большинство российских граждан покупают жилье на начальных стадиях строительства жилых домов. Выгода очевидна: стоимость жилья, приобретаемого таким путем, существенно ниже, чем при покупке готовых к заселению жилых помещений. Однако долевое участие в строительстве жилых домов, как и в любом другом инвестиционным проекте, несет в себе определенные риски, прежде всего, финансового характера.

Дольщик рискует не только не получить желаемую квартиру, но и лишиться вложенных денег в случае неисполнения застройщиком своих обязательств. На первичном рынке недвижимости заключается множество договоров, в которых часто недостаточно четко определен статус покупателя, что порождает спорные ситуации. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) не содержит специальной главы, регулирующей положения договора об инвестировании, поэтому при покупке жилья на этапе строительства во взаимоотношениях сторон нередко возникает юридическая неопределенность. Защитой в подобных случаях мог бы стать полис страхования финансового (инвестиционного) риска.

Наряду с этим и вторичный рынок жилья в нашей стране нельзя назвать полностью цивилизованным, поскольку собственника недвижимости могут поджидать различные непредвиденные ситуации, связанные с историей купленной квартиры: мошенничество со стороны продавца, нарушения законодательства в процессе приватизации, недееспособность кого-либо из участников сделки и др.

По данным правоохранительных органов, около трети всех сделок с недвижимостью являются либо спорными, либо признаются недействительными. Так, за январь-август 2010 г. только по Республике Коми зарегистрировано 1237 преступлений экономической направленности, 58 из них - с недвижимостью По данным Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Республике Коми на 18 сентября 2010 г. // http: // komi.gks.ru / digit / Преступность.aspx, что составляет 106 процентов к числу аналогичных преступлений за январь-август предыдущего года. Пострадавшими по таким сделкам оказываются покупатели жилья, которые, вложив свои средства, нередко остаются и без денег, и без жилья.

Действенным средством предупреждения указанных негативных явлений могло бы стать страхование финансовых рисков, позволяющее страхователю (инвестору) получить определенную компенсацию потери доходов или понесенных дополнительных расходов, которые могут возникнуть в результате неисполнения договорных обязательств при строительстве жилых домов. Известно, что строительство жилого дома ведется, как правило, длительное время. Связано это с различными причинами: недостаток финансирования или отсутствие достаточного количества инвесторов; проблемы согласования проектной и иной документации; ошибки или не учтенные в проекте факторы (санитарные, экологические и др.); т.н. «двойная» продажа жилого помещения или не надлежащим образом оформленная переуступка прав на жилые помещения; проблемы с выполнением инвестиционного проекта вследствие изменений в руководстве генерального инвестора, подрядчика либо администрации города и района в связи с состоянием здоровья, несчастными случаями, террористическими актами; возникновение прочих непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать строительству жилья или приобретению инвестором права собственности на него.

Объектом страхования в рассматриваемых отношениях являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты денежных средств в результате участия страхователя в инвестиционной деятельности, итогом которой является приобретение права собственности на объект недвижимости. Страховым случаем является невозвращение страхователю денежных средств при неисполнении обязательства по передаче квартиры в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования. До тех пор, пока жилье не существует фактически, и право собственности на него не возникло, инвестор законно заинтересован лишь в сохранении вложений.

Оценка страхового риска проводится на основании анализа деятельности всех участников инвестиционного проекта, изучения предоставленных документов, материалов и сведений, касающихся строительства. Как правило, специалисты не берутся страховать финансовый риск в отношении объектов недвижимости, возведение которых еще только запланировано. Однако если существует распоряжение главы органа местного самоуправления по данному вопросу, подписаны инвестиционный контракт и договор аренды земельного участка на период строительства, такие проекты страховщики готовы рассматривать даже до начала работ.

Преимущества страхования заключаются в том, что при принятии решения о заключении договора страхования проводится предварительная правовая экспертиза документов по инвестиционному проекту, а также создается финансовая гарантия возврата средств, вложенных в недвижимость на этапе строительства или покупки жилья.

Все вышесказанное предопределяет актуальность избранной темы диссертационной работы.

Актуальность и значимость вопросов научного исследования правовых проблем страхования финансовых рисков, возникающих в сфере строительства и покупки жилых помещений, позволяют квалифицировать их в качестве научной задачи, решение которой имеет важное значение для укрепления основ правового государства в Российской Федерации, защиты прав граждан и юридических лиц, совершенствования страхового законодательства, развития гражданского права. Сущность указанной научной задачи состоит в обосновании путей разрешения противоречия, сложившегося между современными реалиями рыночного механизма, требующего непротиворечивого правового регулирования отношений в сфере страхования финансовых рисков вообще и при покупке и строительстве жилья в частности, и ограниченными возможностями существующей нормативно-правовой базы, регулирующей отношения страхования в данной сфере.

Целью настоящей научно-квалификационной работы является исследование юридической природы страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, а также научный анализ проблем, связанных с данным видом страхования, и выработка на этой основе научно обоснованных предложений и рекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области общественных отношений.

Для достижения указанной цели в рамках настоящей работы поставлены и решены следующие задачи:

- исследованы исторические аспекты развития страхования в мире и в России;

- изучены понятие и сущность страхования в Российской Федерации;

- выявлены понятие и сущность риска и финансового риска в гражданском праве;

- обоснованы понятие и правовая природа договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья;

- определены объект и предмет страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья

- проанализировано правовое положение сторон указанного вида страхования;

- исследованы форма и содержание договора страхования при покупке и строительстве жилья;

- осуществлен анализ проблем гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования;

- выработаны предложения по совершенствованию гражданского законодательства в рассматриваемой сфере.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере страхования финансовых рисков.

Предмет исследования составляют нормы права, регламентирующие вопросы гражданско-правового регулирования страхования финансовых рисков в сфере строительства и приобретения жилых помещений, а также судебная практика по данным вопросам.

Нормативно-правовую базу исследования составили действующие нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие страхование рисков предпринимательской деятельности, а также общественные отношения в сфере строительства и приобретения жилья, в частности ГК РФ, ЖК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1993 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений», Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», другие законы и подзаконные акты.

Эмпирической основой исследования послужила судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования финансовых рисков и их исполнением, как опубликованная в печати, так и ранее не публиковавшаяся, а также результаты экспертного опроса, проведенного диссертантом среди практикующих юристов, страховщиков, риэлторов и других экспертов в г. Ухте Республики Коми.

Теоретическую основу исследования составляют основополагающие труды отечественных и зарубежных ученых в области цивилистики и ее неотъемлемой составной части - страхового права: И.Т. Балабанова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, В.Е. Идельсона, А.Ю. Кабалкина, А. Манеса, В.А. Ойгензихта, В.К. Райхера, О.Н. Садикова, В.И. Серебровского, Ю.А. Сплетухова, И.И. Степанова, Е.А. Суханова, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова и др.

Методологической основой настоящей диссертации явился общенаучный диалектический метод познания, который дал возможность выявить основные причины и условия возникновения проблемных ситуаций в сфере страхования финансовых рисков, а также обосновать достоинства и недостатки различных подходов к решению указанных проблем с учётом специфики функционирования рынка жилья в Российской Федерации.

Историко-правовой метод позволил изучить эволюцию развития страхового законодательства и познать истоки возникновения основных форм страхования.

Сравнительно-правовой метод использовался в работе при сопоставлении норм финансового, жилищного и гражданского права, а также при изучении зарубежного опыта страховой деятельности.

Системно-структурный метод обеспечил познание механизма возникновения страховых правоотношений, дал возможность выявить их основные элементы, показать объективно существующую взаимосвязь между ними, а также продемонстрировать высокую степень возникновения финансовых рисков при участии граждан в покупке и строительстве жилья. Кроме того, данный подход использовался при анализе структуры и содержания договора страхования финансовых рисков.

Методы формальной логики - сравнение, описание, классификация, анализ, синтез и др. - позволили охарактеризовать существующую систему страховой деятельности в жилищной сфере с позиций её конкретного нормативного содержания.

Из числа частнонаучных методов научного исследования использованы формально-юридический метод, применявшийся при анализе норм страхового законодательства; логико-юридический, посредством которого исследовано содержание правовых норм применительно к рассматриваемой проблеме; социологический метод, использовавшийся при анализе статистических данных, относящихся к проблематике исследования.

Применение комплекса указанных методов позволило исследовать объекты во взаимосвязях и взаимозависимостях, выявить определённые тенденции, сделать обобщения и выводы. При написании диссертационной работы был использован междисциплинарный подход, который заключался в рассмотрении вопросов страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья как с позиций различных юридических наук (теории права, конституционного, административного, гражданского, жилищного, страхового, финансового и др.), так и иных сфер гуманитарного знания (история, экономика, социология и др.).

Степень научной разработанности темы. Прообразы современного страхования финансовых рисков появились достаточно давно. Поэтому теоретическое обоснование страхования финансовых рисков базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков См., например: Кузнецова Н. П., Чернова Г. В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб., 1999; Сивак Т. Р. Договор имущественного страхования в английском праве : дис. ... канд. юрид. наук. М., 2005; Турбина К. Е. Современные тенденции развития мирового рынка страхования : дис. ... д-ра эконом. наук. М., 2000.. Комплексное исследование правовых и экономических проблем в области страхования в настоящее время начинает привлекать все большее внимание российских ученых-цивилистов и экономистов. Вопросы страхования в области жилищных правоотношений и функционирования жилищно-строительного комплекса исследовали А.М. Дорин, А.С. Миллерман, Н.В. Фомичева, Е.А. Шутов и др. Дорин А. М. Гражданско-правовое регулирование страхования жилых помещений : дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006; Миллерман А. С. Методологические и организационные основы страхования в строительном комплексе : дис. … д-ра эконом. наук. М., 2006; Фомичева Н. В. Страхование жилищного фонда на современном этапе : дис. ... канд. эконом. наук. М., 2001; Шутов Е. А. Развитие системы страхования в жилищно-коммунальной сфере региона : дис. ... канд. эконом. наук. М., 2006; Щербинин А. Г. Особенности правового регулирования долевого участия граждан в строительстве жилых помещений для личных нужд : дис. ... канд. юрид. наук. Тюмень, 2003. Проблемам страхования финансовых рисков в различных сферах деятельности посвящены научные работы В.Г. Бабенко, Т.В. Никитиной, Д.С. Петрова, И.А. Романютина, Р.Б. Сабодаша, Д.П. Тукмаковой и других авторов Бабенко В. Г. Страхование финансовых рисков как механизм предоставления гарантий субъектам предпринимательской деятельности : дис. … канд. эконом. наук. Мелитополь, 2007; Никитина Т. В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. СПб., 2002; Петров Д. С. Страхование в системе управления банковскими рисками : дис. … канд. эконом. наук. М., 2007; Романютин И. А. Экономический механизм страхования рисков ипотечного кредитования инвестиций в жилищное строительство : дис. … канд. эконом. наук. Киев, 2005; Сабодаш Р. Б. Страхование кредитных рисков: гражданско-правовые аспекты : дис. … канд. юрид. наук. Киев, 2007; Тукмакова Д. П. Финансовые риски и их страхование : дис. ... канд. эконом. наук. Казань, 2002.. Гражданско-правовые аспекты участия граждан и юридических лиц в долевом строительстве рассматривались в диссертационных исследованиях Е.П. Згонниковой, А.А. Левина, Т.Д. Романенковой, Е.Н. Фролкиной, И.И. Харитошина Згонникова Е. П. Правовое регулирование отношений, возникающих из договоров участия в строительстве многоквартирных домов : дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2006; Левин А. А. Гражданско-правовое регулирование участия физических лиц в долевом строительстве многоквартирных домов : дис. ... канд. юрид. наук. М., 2008; Романенкова Н. Д. Правовой статус застройщика по договору участия в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости : дис. ... канд. юрид. наук. М., 2009; Фролкина Е. Н. Гражданско-правовая ответственность за нарушение инвестиционного договора в строительстве : дис. ... канд. юрид. наук. М., 2008; Харитошин И. И. Договор участия в долевом строительстве : гражданско-правовые вопросы квалификации и применения : дис. ... канд. юрид. наук. М., 2009..финансовый страхование гражданский право

Вместе с тем анализ многочисленных научных работ показывает, что проблемы страхования финансовых рисков, возникающих в сфере строительства и покупки жилья, еще не становились предметом самостоятельного комплексного научного исследования в рамках науки гражданского права. Настоящее диссертационное исследование призвано в определенной степени восполнить данный пробел.

Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой исследование отношений страхования финансовых рисков в комплексе, т.е. в неразрывной связи юридических, исторических, экономических, теоретических аспектов, его места в российском гражданском праве. С учетом границ финансовой деятельности в диссертации характеризуется понятие финансового риска вообще и финансового риска при покупке и строительстве жилья в частности, исследуются проблемы гражданско-правового регулирования страхования финансовых рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон договора страхования финансовых рисков в жилищной сфере, что в настоящее время является одной из наиболее острых и малоисследованных проблем в деятельности субъектов в данной области общественных отношений.

Кроме того, научная новизна исследования отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:

1. На основе анализа юридической литературы и с учетом отсутствия в юридической науке признания наличия финансовых рисков у граждан, которые являются полноправными участниками финансовых отношений, вступая как в финансовые отношения с государством, юридическими лицами и другими гражданами, так и в инвестиционные отношения, диссертантом предлагается признать наличие финансовых рисков у граждан.

2. Основываясь на определении инвестиций и инвестиционной деятельности, представленных в Федеральном законе «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации» (ст. 1), автором сделан вывод о том, что направление гражданином денежных средств, ценных бумаг и иного имущества, имеющего денежную оценку, на приобретение (путем покупки или строительства) жилого помещения в целях достижения положительного эффекта в виде улучшения жилищных условий, является инвестированием средств в покупку или строительство жилья.

3. По результатам анализа правовой сущности страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, учитывая отсутствие в современном законодательстве определения таких финансовых рисков, сформулировано следующее определение данного понятия: «Финансовый риск при покупке и строительстве жилья - это опасность наступления неблагоприятных событий для покупателя жилья в виде потери денежных средств, ценных бумаг, имущества и т.п. в денежном выражении, направленных на приобретение или строительство жилья».

4. Во избежание проблем, которые могут возникнуть при страховании финансовых рисков, предлагается рассматривать покупку и строительство жилья как страховой риск, относящийся к имущественному страхованию.

5. В целях устранения противоречий в толковании норм гражданского законодательства и законодательного закрепления возможности страхования финансовых рисков предлагается п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дополнить подпунктом 4 следующего содержания: «участием в финансовых отношениях (страхование финансовых рисков)».

6. В целях исключения разногласий в толковании понятия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья автором предлагается следующее определение: «Страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья - это вид имущественного страхования, под которым понимаются отношения по защите финансовых интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев, связанных с неполучением в собственность жилого помещения и невозвратом денежных средств, ценных бумаг, имущества и т.п., направленных на приобретение или строительство жилья, за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

7. Обосновывается необходимость разработки общих правил страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья и утверждения их постановлением Правительства Российской Федерации, в которых необходимо предусмотреть:

- предмет договора страхования;

- существенные условия договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, под которыми понимаются: сумма страхового возмещения; сроки, при которых может возникнуть страховой случай; сроки уплаты страхового возмещения; права и обязанности сторон; условия исполнения договора страхования; условия и порядок проведения экспертизы документов при принятии риска к страхованию и при наступлении страхового случая; сроки и порядок уплаты страховых взносов;

- примерный перечень документов, предоставляемых на экспертизу, при принятии риска к страхованию;

- сроки проведения экспертизы документов страховыми компаниями при решении вопроса о принятии рисков к страхованию;

- обязательность проведения экспертизы продавца: наличие у него права собственности на жилье, намерения отчуждать жилое помещение; при продаже жилья через риэлтерскую компанию - изучение репутации данной компании и т.п.;

- обязательность проведения экспертизы застройщика и проектной документации (при покупке жилья посредством участия в долевом строительстве);

- момент наступления страхового случая - непредоставление в собственность покупателю (инвестору) жилого помещения или невозврат денежных средств в указанные договором (купли-продажи или участия в долевом строительстве) сроки;

- освобождение страхователя от обязанности обращения в правоохранительные или судебные органы за возмещением убытков в связи с наступлением страхового случая, т.к. это повлечет отсрочку платежа со стороны страховщика;

- установление сроков подачи заявления о наступлении страхового случая и сроков выплаты страхового возмещения;

- возможность наследования и перехода права требования страхового возмещения при наступлении определенных случаев (смерти страхователя и пр.), так как страхование соответствующих финансовых рисков затрагивает интересы не только самого страхователя, но и других членов семьи страхователя;

- определение порядка и условий изменения или расторжения договора страхования;

- иные условия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

8. Исходя из того, что страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья является видом имущественного страхования с делением его на подвиды в зависимости от предмета страхования, сформулирован следующий примерный перечень предметов этого вида страхования:

- финансовые средства юридического лица, индивидуального предпринимателя, сформированные в процессе создания (учреждения) и функционирования данного юридического лица (индивидуального предпринимателя), направленные на приобретение путем покупки или строительства жилья для распоряжения им в некоммерческих целях;

- финансовые средства гражданина (физического лица), направленные им на приобретение путем покупки или строительства жилья в личное пользование.

В соответствии с этими предметами страхования выделяются следующие виды страхования финансовых рисков:

1) страхование возможных финансовых потерь по различным сделкам, направленным на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;

2) страхование возможных финансовых потерь по различным сделкам, направленным на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости;

3) страхование финансовых средств, вложенных в строительство, в том числе путем участия в долевом строительстве жилья.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что научные положения, выводы и предложения, сформулированные в диссертации, направлены на содействие дальнейшей научной разработки правового регулирования страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, могут быть использованы в дальнейшем научном исследовании проблем, связанных с темой настоящей диссертации.

Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхованию финансовых рисков при покупке и строительстве жилья. Выработанные в диссертации практические рекомендации могут быть использованы в практической деятельности страховых компаний и при заключении договоров по страхованию финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, а также в судебно-арбитражной практике по спорам сторон договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья и при преподавании курса «Гражданское право» и спецкурса «Страховое право» в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности.

Достоверность результатов исследования подтверждается правоприменительной практикой, результатами проведенного автором социологического опроса, а также обнародованием основных результатов на международных (г. Пятигорск, г. Саратов, г. Чистополь, 2009 г.,) и всероссийских научно-практических конференциях (г. Старый Оскол, 2009 г).

Основные научные положения, выводы и рекомендации, сформулированные в диссертационном исследовании, нашли свое отражение в 13 научных публикациях автора общим объемом 6,9 п.л., три из которых опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России для опубликования результатов диссертационных исследований по юридическим наукам.

Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами и включает введение, две главы, объединяющие 9 параграфов, заключение, список использованных источников и приложения.

Содержание работы

Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, анализируется степень ее научной разработанности, ставятся цели, задачи, определяются объект и предмет исследования, излагаются методологические и методические основы работы, ее теоретическая и практическая значимость, а также научная новизна и положения, выносимые на защиту.

Первая глава «Теоретико-правовые аспекты страхования финансовых рисков в Российской Федерации» посвящена теоретическим аспектам страхования финансовых рисков. В главе рассматривается история возникновение и развития страхования с древних времен до наших дней, исследуются исторические документы и нормативные правовые акты, утратившие силу на территории России. В этой же главе определяется понятие и сущность страхования в Российской Федерации, понятие риска и финансового риска в гражданском праве, определяется степень отнесения страхования финансовых рисков к имущественному страхованию по основаниям, предусмотренным действующим законодательством.

В первом параграфе «Исторические особенности возникновения страхования» рассматривается историческое развитие страхования. Первые признаки страхования появились еще в античные времена, суть которых состояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба. Впоследствии страховые отношения начали строиться на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашения, что привело к предварительному накоплению денежного фонда, который использовался для возмещения возникающего ущерба. Страхование в средние века обычно именовалось гильдийско-цеховым. В условиях капиталистического способа производства страхование приобрело коммерческий характер, его целью стало получение прибыли. В результате страховое обеспечение превратилось в специфический товар, реализация которого приносила доход, а страховая деятельность стала одним из видов бизнеса.

Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII в., когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ. Во второй половине XIX в. в России появились общества взаимного страхования.

Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось.

Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Важным этапом развития страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части ГК РФ, в которой гл. 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу. В результате в 90-е годы прошлого века в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

Во втором параграфе «Содержание страхования в современной России» исследуется современное страховое законодательство, определяющее понятие и сущность страхования. Здесь исследуются определения страхования различных авторов, которые позволяют утверждать, что страхование представляет собой не только систему общественных отношений, но и некую хозяйственную и иную деятельность, направленную на защиту имущественных и других интересов граждан и юридических лиц.

Понятие страхования дается в ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с указанной статьей страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов: интереса, подлежащего защите; события, на случай наступления которого производится защита; денежных фондов, которые служат для осуществления защиты; платы за защиту (премии).

При рассмотрении отдельных элементов страхования автором приводятся определения как классиков цивилистики, так и современных отечественных и зарубежных авторов. При раскрытии понятия страхового интереса автор соглашается с определением С.В. Михайлова, который рассматривает страховой интерес как «общественное отношение, содержанием которого является потребность страхователя (выгодоприобретателя или застрахованного лица), … основанное на титуле, приобрести при наступлении страхового случая право на выплату страхового возмещения (суммы), восполняющего имущественный ущерб страхователя» Михайлов С. В. Категория интереса в гражданском праве. М. : Статут, 2002. С. 108.. Данное определение может быть дополнено понятием неимущественного ущерба, т.к. не всегда страхование восполняет только имущественный ущерб, например, при страховании от несчастного случая, в первую очередь речь идет о защите здоровья, и только потом о материальной оценке нанесенного ущерба.

Таким образом, в исследовании выделены основные характерные признаки страховых отношений. По мнению диссертанта, к ним относятся: обязанность уплаты страховщиком денежной суммы, которая возникает при наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы; возмездность отношений по предоставлению страховой защиты; наличие специально формируемых денежных фондов для обеспечения страховой защиты.

В третьем параграфе «Понятие и сущность риска и финансового риска в гражданском праве» рассматривается понятие и сущность риска и финансового риска в гражданском праве. В данном параграфе автором исследуются разные концепции риска - объективная (Н.С. Малеин, А.А. Собчак, О.А. Кабышев, Д.Ф. Кастрюлин, А.Ю. Бушев и др.), на основании которой риск понимается «как возможность (или опасность) наступления неблагоприятных последствий (имущественного или личного характера)» Малеин Н. С. Гражданско-правовое положение личности. М., 1975. С. 184; Собчак А. А. О некоторых спорных вопросах общей теории правовой ответственности // Правоведение. 1968. № 1. С. 55; Поваренков А. Ю. Риск в предпринимательской деятельности // Проблемы защиты субъективных гражданских прав : сб. науч. трудов. Ярославль, 2001. С. 38.; субъективная (В.А. Ойгензихт, С.Н. Братусь, Ф.Г. Нинидзе, О.А. Красавчиков, В.А. Копылов), где риск рассматривается как «психическое отношение субъекта к результату собственных действий или поведению других лиц, а также к возможному результату объективного случая и случайно невозможных действий (событий), выражающееся в осознанном допущении отрицательных, в том числе невозместимых имущественных последствий» Ойгензихт В. А. Проблема риска в гражданском праве. Душанбе, 1972. С. 77.; дуалистическая (А.П. Альгин, М.Ф. Озрих, Е.О. Харитонов), которая объединяет первые две, определяя связь риска «с выбором альтернативы, расчетом вероятности исхода выбора, и здесь проступает его субъективная сторона. По мнению автора, дуалистическая концепция наиболее полно отражает современные правовые требования к понятию «риска», объединяя субъективный и объективный подходы и дополняя их, так как риск не должен рассматриваться только как субъективная или объективная категории. Он выражает в первую очередь вероятность наступления неблагоприятных последствий, являясь формой количественно-качественного выражения неопределенности, но, в то же время, оценка риска носит субъективный характер, т.е. психологическое отношение субъекта к возможному событию.

При исследовании дефиниции «финансовый риск» автором отмечается, что нормативного закрепления данного понятия не выявлено. В сложившейся практике под финансовыми рисками понимается вероятность возникновения непредвиденных финансовых потерь (снижения прибыли, доходов, потери капитала и т.п.) в ситуации неопределенности условий финансовой деятельности организации. Финансовые риски подразделяются на три вида: риски, связанные с покупательной способностью денег; риски, связанные с вложением капитала (инвестиционные риски); риски, связанные с формой организации хозяйственной деятельности организации.

По мнению автора, общепринятые определения финансовых рисков не отражают всей полноты рисков, связанных с финансовой сферой, так как финансовые риски рассматриваются как часть предпринимательских рисков и в качестве субъектов могут выступать только юридические или физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью. Данная концепция не отвечает всем требованиям современного этапа развития общества, так как граждане являются полноправными субъектами хозяйственных отношений, в том числе и финансовых. Таким образом, диссертантом предложено оригинальное определение финансовых рисков: «финансовые риски - это риски наступления неблагоприятных случайных событий, сопряженных с частичной или полной утратой денежных средств (финансовых ресурсов) хозяйствующих субъектов, граждан, т.е. юридических и физических лиц».

В четвертом параграфе «Страхование финансовых рисков как вид имущественного страхования» раскрывается понятие страхования финансовых рисков и обосновывается отнесение данной категории страхования к имущественному страхованию. На основе проведенного анализа можно сделать вывод о том, что страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы; непредвиденные расходы; неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки); иные события.

Таким образом, под финансовыми рисками понимается разновидность предпринимательских или кредитных рисков, что позволяет рассматривать в качестве страхователей предприятия или предпринимателей. Данная позиция не является полной, так как из участников страховых отношений удалены граждане, которые, обладая финансовыми ресурсами, могут нести риски их утраты, например, при осуществлении инвестиционной деятельности. В настоящее время основная часть инвестиций осуществляется частным сектором экономики без вступления в предпринимательские отношения. Примером таких отношений могут служить инвестиции в долговые ценные бумаги или инвестиции в виде капитальных вложений в основные средства предприятия с целью получения в дальнейшем прибыли от использования этих фондов или лизинговые отношения. Одним из примеров инвестиционной деятельности граждан являются инвестиции в недвижимость.

К объектам страхования, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, так как под финансами в первую очередь понимаются денежные средства в виде непосредственно денег или ценных бумаг, следовательно, риск их утраты можно отнести к имущественному риску. Таким образом, страхование финансовых рисков относится к имущественному страхованию.

Вторая глава «Общие положения договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» раскрывает общие положения договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

В первом параграфе «Понятие и правовая природа договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» определяется правовая природа договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья. Автором обосновывается, что покупка, а также строительство жилья гражданами или юридическими лицами для некоммерческого использования являются инвестициями, с целью улучшения благоустройства или иного положительного эффекта. Следовательно, при инвестировании финансовых средств в приобретение жилья путем покупки или строительства приобретатель несет риски потери (полной или частичной) этих средств и неполучения в собственность объекта приобретения, которые относятся к финансовым рискам. В ходе исследования анализируются такие вопросы как понятие жилья и его законодательное определение, рассматриваются возможные проблемы, связанные со строительством, которые могут повлечь несвоевременное выполнение строителями своих обязательств, и как следствие, утрату инвестируемых в строительство средств приобретателем жилья.

Таким образом, для снижения риска утраты денежных средств необходимо осуществлять страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья. Автором предлагается для исключения проблем, связанных со страхованием финансовых рисков, в том числе при покупке и строительстве жилья, включить в подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ после слов «… или повреждения определенного имущества» внести дополнение «в том числе финансовый риск не связанный с предпринимательской деятельностью». Данное дополнение в гражданское законодательство позволит рассматривать страхование финансовых рисков, не связанных с предпринимательской деятельностью (например, при покупке и строительстве жилья для собственных нужд), в качестве самостоятельного вида страхования. Это позволит исключить отожествление финансового и предпринимательского рисков и будет способствовать более полному использованию страхования финансовых рисков на практике.

Под договором страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья следует рассматривать договор имущественного страхования, предусматривающий защиту инвестируемых финансовых средств при совершении сделок покупки или участия в строительстве жилья, от полной или частичной утраты этих средств.

Во втором параграфе «Объект и предмет договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» рассматривается объект и предмет договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья. Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы, вытекающие из владения, пользования или распоряжения имуществом. Эти интересы могут вытекать не только из вещных отношений собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, но и из обязательственных отношений, возникающих из аренды, найма, безвозмездного пользования, хранения, подряда, а также из таких обязательственных отношений, которые по своей природе близки к вещным, - залога, ипотеки. Анализ правил и договоров страхования финансовых рисков различных страховых компаний показал, что в большинстве случаев страховщики под объектом страхования подразумевают имущественные интересы страхователя, связанные с риском его убытков в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом - должником страхователя своих обязательств по передаче соответствующего объекта, например долевого строительства, страхователю.

На основании норм страхового законодательства под объектом имущественного страхования подразумевается имущество или иной имущественные интерес (ст. 942 ГК РФ), следовательно, объектом по договору страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья будут выступать финансовые средства, вкладываемые в приобретение жилья, интерес в сохранении которых имеет приобретатель недвижимости (жилья).

Автор полагает, что под страховым интересом в страховании финансовых рисков при покупке и строительстве жилья следует понимать заинтересованность владельца финансовых ресурсов, вкладываемых в приобретение жилья, в их сохранности и восстановлении при наступлении страхового события;

Предметом договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья понимается защита финансовых ресурсов, вкладываемых в приобретение жилья путем покупки или строительства (участия в строительстве многоквартирного дома) от конкретного случая (страхового случая), при наступлении которого (при наступлении страхового события) страховщик обязан произвести страховую выплату. В связи с данным общим определением предмета договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья его (предмет) можно конкретизировать и рассматривать как: 1) защиту финансовых ресурсов юридических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, направляемых на приобретение жилья путем покупки или строительства для использования в некоммерческих целях; 2) защиту финансовых средств граждан, направляемых на приобретение жилья с целью благоустройства или улучшения жилищных условий.

Третий параграф «Стороны договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» посвящен характеристике субъектов страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья. Отмечено, что участниками страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Автор констатирует, что страховщик занимает особое место в договоре страхования финансового риска, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре. Поскольку, в конечном счете, все обязанности страховщика сводятся к одной - выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. Учитывая законодательное закрепление того, что страховщиками могут быть только юридические лица, автором подчеркивается, что физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью, если только она осуществляется ими от собственного имени, т.е. без создания юридического лица. Далее проводится анализ необходимых требований, предъявляемых в современных условиях к страховщикам, зарегистрированным в качестве таковых в установленном законом порядке.

Анализируя правовое положение страхователя в договоре страхования финансового риска, автор отмечает, что им может быть не любое лицо, а только лицо, осуществляющее покупку или строительство жилья. К числу таких лиц могут относиться как юридические лица, так и граждане. Учитывая, что применительно к участию в страховых отношениях иностранных лиц в качестве страхователей закон специальных правил не устанавливает, автор диссертации указывает, что страхователями по договору страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья могут выступать: российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие инвестирование финансовых ресурсов в приобретение (в том числе строительство) жилья; граждане России; иностранные юридические лица и физические лица, осуществляющие покупку или строительство жилья, находящегося на территории России.

Анализируя практику страхования финансовых рисков, автором отмечается, что страховщики исключают из договора страхования финансовых рисков и из правил страхования право страхователя на назначение выгодоприобретателя. Данное ограничение следует считать неправомерным, так как при покупке и строительстве жилья, например гражданином (физическим лицом) в формировании финансовых средств участвует не только сам покупатель, но и его семья, откладывая средства в сбережения, ограничивая потребности и т.д., следовательно, они могут и должны быть назначены выгодоприобретателями.

Четвертый параграф «Форма и содержание договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» посвящен характеристике основных требований, предъявляемых к форме и содержанию, а также порядку заключения и прекращения договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья. В диссертации отмечается, что ГК РФ устанавливает как общие, так и специальные нормы для договоров такого рода. Исследуя вопрос о форме договора страхования финансового риска, автор отмечает обязательность заключения его в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанных страховщиком. Кроме того, автором рассматривается значение полиса страхования и его правовая природа. По мнению автора, роль полиса заключается лишь в подтверждении факта заключения договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья. Далее в диссертации анализируются последствия несоблюдения письменной формы рассматриваемого договора.

Порядок заключения договора страхования финансового риска определяется правилами страхования и действующим законодательством.

Анализируя существенные условия договора имущественного страхования вообще и страхования финансового риска в частности, автор приходит к выводу о том, что таковыми можно считать следующие условия: об имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора; о порядке определения размера и сроках внесения страховой премии (страховых взносов); о порядке выплаты страхового возмещения.

В пятом параграфе «Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» характеризуются границы гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования финансового риска. Автором отмечается взаимосвязь прав и обязанностей страховщика и страхователя в договоре страхования финансового риска, исходя из чего детально рассматриваются варианты ответственности за нарушения условий рассматриваемого договора. По мнению диссертанта, неопределенность в значении таких категорий, как «санкция», «ответственность», «мера защиты» не позволяет в должной степени использовать их в практической деятельности. Автором проанализирована используемая в научной литературе терминология и предложены варианты разграничения и использования различных понятий применительно к договору страхования финансового риска. Далее анализируются пределы гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя. В частности, автором рассмотрена возможность отказа страховщика в выплате страхового возмещения как наиболее употребляемая гражданско-правовая санкция за нарушение страхователем условий договора. По мнению диссертанта, процедуру отказа страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать от процедуры освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, под которой необходимо понимать освобождение страховщика от уплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя.