Нормативно-правовое обеспечение системы образовательного кредитования в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Нормативно-правовое обеспечение системы образовательного кредитования в Российской Федерации

И.Р. Фролова

А.Х. Талипова

Аннотации

Авторы статьи рассматривают нормативно-правое обеспечение системы образовательного кредитования в России. В статье обосновывается необходимость разработки и утверждения Региональной программы образовательного кредитования населения, приводятся ключевые аспекты предлагаемой программы с учетом особенностей социально-экономического развития регионов

Ключевые слова: образовательный кредит, нормативно-правовое регулирование системы образовательного кредитования, Региональная программа образовательного кредитования населения, государственное субсидирование

Сфера образования как любая другая сфера жизнедеятельности человека, имеет специфические особенности государственно-правового регулирования. Процесс законодательного контроля и регулирования носит двухсторонний характер. С одной стороны действуют законодательные акты, обеспечивающие регулирование системы образования в Российской Федерации. С другой стороны - нормативно-правые акты, обеспечивающие деятельность финансово-кредитных учреждений по вопросам финансирования сферы образования.

В настоящее время основным законом, регулирующим общественные отношения, возникающие в сфере образования в связи с реализацией права на образование, обеспечением государственных гарантий прав и свобод человека в сфере образования является Федеральный закон от 29.12.2012 г. № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации"1. В указанном законодательном акте установлены организационные, правовые и экономические основы образования, описаны основные направления государственной политики Российской Федерации в сфере образования, приведены общие принципы функционирования и организации системы образования и реализации образовательной деятельности, определено правовое положение и статус участников отношений в сфере образования. Статьей 69 (пункт 5) данного закона установлены правила приема на обучение в вузе по установленным программам образования, в соответствии с которыми прием осуществляется на конкурсной основе по итогам вступительных испытаний. Тем не менее, законом "Об образовании в Российской Федерации" не регулируются кредитные отношения в данной сфере.

С другой стороны финансово-кредитные отношения, связанные с получением образования, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, текущими законодательными актами, связанными с изменениями в программах образовательного кредитования, Федеральным законом "О центральном банке", Законом "О банках и банковской деятельности" и внутренними документами финансово-кредитных организаций.

К нормативно-правым актам, регулирующим деятельность финансово-кредитных учреждений по вопросам финансирования сферы образования в России, следует отнести Бюджетный кодекс Российской Федерации от 17 июля 1998 г., Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации" № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г., Федеральный закон "О Банках и банковской деятельности" № 351-1 от 02.12.1990 г.

Обращаясь к истории вопроса, следует отметить, что одним из первых нормативных актов в этой сфере является Постановление Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 года № 534 "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию"2. Постановлением конкретно определены основные составляющие процесса образовательного кредитования:

- стороны-участники: банк-участник, высшее учебное заведение, заемщик, поручитель;

- государственная поддержка в качестве субсидирования;

- период пользования образовательным кредитом на льготных условиях, который составлял срок обучения в высшем учебном заведении, а также дополнительно три месяца;

- максимальная процентная ставка, составляющая не более 10%;

- документы, сопровождающие и обеспечивающие договорные отношения: договор образовательного кредитования, договор поручительства, соглашение между поручителем и вузом об информационном сотрудничестве;

- санкции за невыполнение обязательств со стороны заемщика;

- правила возмещения доли расходов поручителей за счет средств бюджета федерального уровня в соответствии с договорами поручительства.

Указанное Постановление представляет собой скорее некоторый правовой документ, абстрактно конкретизирующий основные положения об образовательном кредитовании, поскольку в общих чертах определяет процесс кредитования, исключая детальное описание функционирования самой системы организации взаимодействия основных субъектов правовых отношений на предмет последовательного решения вопроса, включающего основные этапы его реализации.

В 2009 году в Российском законодательстве принят Приказ от 28 сентября 2009 года "О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 года № 699 "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию""3. Указанное Постановление содержит более подробное описание условий кредитования, регламентирует правила и критерии отбора вузов, имеющих государственную аккредитацию, для участия в экспериментальной программе по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, также определяет критерии оценки успеваемости студентов для участия в эксперименте, перечень типовых соглашений. В свете вышеизложенного целесообразно представить схему нормативно-правового регулирования системы образовательного кредитования (рис.1.).

Предлагаемая классификация нормативно-правовых актов, представленная на рисунке 1, является наиболее оптимальной для регулирования условий широкой дифференциации заемщиков на региональном уровне. образовательный кредитование экономический

Развитие доступного и качественного образования в регионах России является одним из приоритетных направлений государственной политики. Однако для содействия активному и качественному развитию в данной сфере, необходимо участие государственных органов власти и непосредственно контроль. В данном случае важную роль в создании действенного механизма управления системой образовательного кредитования играет разработка и утверждение Региональной программы образовательного кредитования населения. Одним из механизмов разработки такой программы на региональном уровне является ее соответствие нормативно-правовой базе, регламентирующей правовые отношения на территории Российской Федерации.

Следует определить содержательную сторону предлагаемых документов - Постановления Правительства Российской Федерации "О реализации программы образовательного кредитования населения" и Постановления Правительства Республики Башкортостан "О реализации региональной программы реализации образовательного кредитования населения".

Целью Постановления Правительства Российской Федерации "О реализации региональной программы образовательного кредитования населения" должна являться разработка и описание действенного механизма организации системы образовательного кредитования населения внутри страны. Содержательная сторона данного Постановления должна включать в себя следующие основные моменты:

- система организации процесса образовательного кредитования;

- основные участники процесса образовательного кредитования;

- права и компетенции участников процесса образовательного кредитования;

- условия возмещения и механизмов расчета по кредиту.

При разработке Постановления приоритет должен быть отдан обеспечению государственной гарантии для банков по кредиту заемщика, а также защите интересов потребителей услуги.

При разработке и утверждении Постановления Правительства Республики Башкортостан "О реализации региональной программы реализации образовательного кредитования населения" особое внимание должно быть уделено содержательной стороне самой Региональной программы образовательного кредитования населения.

Целью данной Программы должно являться создание условий доступности высшего профессионального образования гражданам Российской Федерации на региональном уровне посредством обеспечения финансово-кредитных отношений между сторонами-участниками.

Авторы считают, что необходимость разработки и принятия такой Программы обусловлена одним из сложных моментов, а именно определением доходов домохозяйства в разрезе регионов и на местном уровне. Зачастую доход семьи в сельской местности значительно ниже, чем средний показатель доходов населения по региону, поскольку основная масса семей в сельской местности живет за счет подсобного хозяйства. В данном случае официальный заработок может быть значительно ниже, чем фактический доход семьи. Соответственно при регламентации предоставления справки о доходах семьи на получение кредита возможно возникновение спорной ситуации, заключающейся в разнице описанных выше видов дохода, что приводит к сложности объективной оценки платежеспособности заемщика. Учитывая широкий интервал дифференциации социально-экономического развития внутри регионов страны, при разработке Программы необходимо учесть возможные варианты расчета официального и фактического дохода домохозяйства, предопределяя тем самым возможные сроки погашения кредита, устанавливаемые законодательно. Целесообразно отметить, что созданию такой Программы должен предшествовать ёмкий анализ социально-экономического развития регионов страны. В частности, должны быть проанализированы следующие показатели: уровень дохода населения, состав семей, наличие неработающих граждан (инвалидов, пенсионеров), удаленность района от центра, наличие финансово-кредитных учреждений и их локализация на территории региона и ряд других показателей.

В рамках предлагаемой Программы предполагается регулирование деятельности сторон-участников кредитных отношений в сфере образования. Содержательная часть данного документа в перспективе должна регламентировать следующие моменты:

- схему взаимодействия сторон-участников финансово-кредитных отношений в системе образовательного кредитования, их права и ответственность в соответствии с условиями договора;

- основные формы предоставления образовательного кредита;

- общие требования к заемщикам и поручителям (возрастные ограничения, уровень образования, уровень дохода);

- перечень документов, необходимых для заключения договорных отношений на предоставление образовательного кредита;

- риски;

- санкции за невыполнение обязательств;

- форс-мажорные обстоятельства, включающие смерть, инвалидность, потерю единственного кормильца.

Как отмечалось выше, сложность реализации предлагаемой Программы может быть обусловлена разницей в социально-экономическом развитии внутри регионов России, которая в свою очередь создает некоторые преграды к доступности образовательного кредита.

С целью регламентации возможных вариантов погашения кредита необходимо утвердить их законодательно. В данном случае необходимо описать допустимые способы оплаты кредита, которые условно можно поделить на прямые и косвенные. В свою очередь под прямыми способами возврата кредита предполагается возврат кредита посредством денежных средств. Под косвенными способами оплаты кредита подразумевается возврат средств через выплату налогов, вычет установленного законодательно процента из заработной платы и отработки в соответствующих условиях.

По мнению авторов, в Программе должны быть предусмотрены возможные риски (нормативно-правовые, финансово-экономические, организационные и управленческие, риски, связанные с особенностями социально-экономического развития региона, социальные) и обеспечение кредита, а также способы их страхования.

Таким образом, сложность законодательного обеспечения системы образовательного кредитования заключается в необходимости подробного анализа социально-экономического развития региона в разрезе муниципальных образований с целью определения условий кредитования и их законодательной регламентации.

С точки зрения правового регулирования принятие Программы регионального образовательного кредитования позволит своевременно реагировать на изменения социально-экономических условий. Создание многоуровневой системы государственно-правового обеспечения образовательного кредитования способствует формированию конкретных требований контроля за исполнением условий кредитования на местном уровне.

Литература

1. Федеральный закон от 29.12.2012 г. № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации"

2. Постановление Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 года № 534 "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию".

3. Приказ от 28 сентября 2009 года "О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 года № 699 "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию"

Размещено на Allbest.ru