Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

На современном этапе экономического развития в связи с развитием информационных технологий большое распространение получило развитие электронно-сетевого бизнеса, основанное на применении сетевых коммуникаций для передачи и распространения информации.

Этот процесс оказывает серьезное внимание на все сферы деятельности как отдельных хозяйствующих субъектов, так и экономики в целом.

Таким образом, происходит формирование особого экономического пространства - интернет-рынка, как системы новых экономических отношений.

В этих условиях появились понятия «новая экономика», «сетевая экономика», когда под влиянием информационных и коммуникационных технологий процесс формирования системы сетевого управления приобрел высокую актуальность, что, в свою очередь, привело к радикальным изменениям в современном менеджменте.

Поэтому, наряду с формированием системы управления организацией в условиях развития инновационных коммуникаций в рыночной бизнес-среде, применение инновационных информационно-коммуникационных систем и технологий создает ряд дополнительных преимуществ в конкурентной борьбе, снижает транзакционные издержки и обеспечивает совершенствование структуры управления организацией.

Самым перспективным направлением развития информационной экономики стала электронная сетевая экономика (альтернативное название - интернет-экономика).

Актуальность данной курсовой работы заключается в исследовании электронно-сетевой экономики, главным элементом которого является информационная индустрия. Этот процесс характеризуется сменой технологического базиса информационным. В качестве объекта исследования выступает воздействие информационных технологий на деятельность международных компаний в условиях глобализации и информатизации хозяйственной деятельности предприятий.

В этих условиях исследование условий, в которых существуют и развиваются сетевые отношения, как в национальной, так и в мировой экономике, представляются задачей актуальной и значимой.

Предметом исследования будет являться система управления предприятиями, функционирующими в электронной бизнес- среде и применяющиеся для этого инновационно-сетевые коммуникации.

К теоретико-методологическим основам данного исследования относится диалектический метод познания, основанный на современных научных разработках зарубежных и отечественных ученых. Они посвятили свои труды вопросам управления сетевой организацией на основе информационно- коммуникационных технологий, позволяющих выявить их возможности и ограничения.

Разработанность проблем, определяемых темой курсовой работы, носит преимущественно фрагментарный или узкоспециализированный характер. Отдельные аспекты рассматривались в ряде работ, но далеко не всегда составляли специальный предмет исследования.

Теоретической основой анализа роли информационно-коммутативных технологий, их воздействия на реализацию электронной коммерции и электронного бизнеса, послужили работы таких российских ученых как: Стрелец И.А., Бугорский В.Н., Овчаренко Г, Ракитова А, Архипов и другие. Следует отметить, что в проводившихся исследованиях внимание уделялось преимущественно вопросам взаимодействия государства, бизнес-структур и общественных институтов, и связанных с этим информационным технологиям

Цель исследования - защита интересов производителей товаров и услуг в сфере электронно-сетевой экономики на фоне развития системы сетевых экономических отношений. Для достижения цели в работе потребовалось поставить и решить следующие задачи:

- изучить понятия, особенности, признаки и виды электронной сетевой экономики,

-осуществить обзор нормативно-правовых документов, регулирующих взаимоотношения объектов электронно-сетевых коммуникаций и механизмы управления ими в условиях становления системы инновационных бизнес-коммуникаций;

-выявить тенденции развития электронно-сетевой экономики в России и за рубежом;

-рассмотреть особенности защиты интересов производителей товаров и услуг в сфере электронно-сетевой экономики в России и за рубежом.

Структура работы состоит из введения, двух глав, разбитых на параграфы, заключения и списка использованных источников.



1. Теоретические основы электронно-сетевой экономики. Интересы производителей товаров и услуг

1.1 Электронно-сетевая экономика: определение, признаки, виды

Неотъемлемой чертой современной экономики является широкое распространение информационных технологий, которые проникают во все отрасли и сферы.

Ни одна отрасль не повлияла на развитие других отраслей так, как отрасль информационных технологий.

Это и обусловило появление новой экономики - сетевой экономики.

Сетевая экономика - хозяйственная деятельность, которая реализуется посредством электронных сетей.

Это явление не является достаточно изученным и не имеет единого толкования среди ученых-экономистов.

Ситуация осложнена тем, что это понятие разные авторы трактуют по-своему.

К примеру, известным экономистом В.Н. Бугорским дается следующее определение Бугорский В.Н. Сетевая экономика / В.Н. Бугорский. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 256 с.: «Сетевая экономика -это традиционная экономика, помноженная на информационные ресурсы и технологии».

Профессором МГИМО Стрелец И.А. в своем исследовании определяется понятие сетевой экономики следующим образом «Сетевая экономика - это экономика, связанная с производством и распределением сетевых благ».

Таким образом, одними авторами вкладывается в понятие сетевой экономики влияние информационных технологий и коммуникаций, другими авторами она представляется как экономика, основанная на любых горизонтальных связях.

В докладе Европейской Комиссии глобальная сетевая экономика (англ. networked economy) определяется как «среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия».

Р. И. Цвылевым связывается возникновение сетевых особенностей в рыночной экономике с развитием информационных технологий, что является стимулом развития современных экономических систем и нерыночных механизмов регулирования сетевых организационных структур.

К одному из важнейших признаков абстрактного свободного рынка относится наличие у каждого участника конкуренции полного объема рыночной информации: спроса, предложение, цены, нормы прибыли

С внедрением сетевых информационных технологий абсолютная полнота информации становится реальностью для участников рынка, замкнутых в едином сетевом сообществе, и это меняет некоторые правила игры.

Сетевая экономика - это система, в которой любая компания или индивид имеет доступ к информации о любом другом субъекте, а также может совершать сделки напрямую, без посредников, существовавших в рамках иерархии.

Это многократно увеличивает доступный объем информации, скорость её получения.

Вместе с тем сетевые особенности в той или иной мере свойственны почти всем видам экономической деятельности, и их влияние значимо усиливается с развитием средств телекоммуникации и с информатизацией экономики.

Если рассматривать данный тип экономики с технологической точки зрения, его можно представить, как среду, объединяющую физических лиц и организации для установления деловых взаимоотношений.

К таким взаимоотношениям относятся:

· совместная работа (партнерство);

· обмен бизнес-идеями;

· инвестиционная деятельность;

· торговля и т. д.

Оказывается, что хозяйственная деятельность предприятий, работающих в условиях рыночной экономики и вертикальной формы управления, обладает, тем не менее, некоторыми чертами, присущими сетевой форме организации Антопольский А.А. Информационное общество и социальное государство / А.А. Антопольский - М: ИГП РАН, ИПО «У Никитских ворот».

К ним относятся транспортные, в первую очередь железнодорожные, перевозки, телекоммуникационные предприятия, гибкие автоматизированные производства и т. п.

При переносе деловой активности в единое информационное пространство сетевые черты становятся преобладающими. Важно понимать, как возникают и проявляются сетевые особенности хозяйственной деятельности.

Электронно-сетевая экономика с технологической точки зрения представляется как среда, объединяющую физических лиц и организации для установления деловых взаимоотношений. К одному из самых значимых элементов электронно-сетевой экономики относится электронная торговля- это любые торговые операции, производимые с помощью средств, предоставляемых сетью Интернет.

Интернет-экономика и, в частности, электронная коммерция, составляют особенную часть современной мировой экономики.

Электронная коммерция - это весьма рискованная, но и наиболее бурно развивающаяся часть мировой экономики.



1.2 Интересы производителей в сфере электронно-сетевой экономики: определение, виды, особенности

Сетевая экономика представляет собой систему отношений между группами экономических субъектов различных отраслей, которые объединены с целью эффективного использования ресурсов и обеспечения конкурентных преимуществ.

При этом совместное функционирование экономических субъектов обеспечивается с помощью информационных технологий.

Нельзя не заметить, что в настоящее время в сетевую экономику включены предприятия различных сфер экономической деятельности, к примеру, виртуальные предприятия, электронная коммерция, банкинг, дистанционное образование.

То есть, это те предприятия, функционирование и эффективность деятельности которых зависит от степени использования в производственных процессах информационных технологий.

Представим систему сетевых экономических отношений.

Субъектами системы являются сетевые предприятия и организации, которые имеют общий контроль, собственников или объединены с другой организацией и являются частью национальной или международной сети.

Сетевые предприятия и организации производят и реализуют сетевой товар, что является объектом сетевых отношений.

Основным сетевым товаром является информационные продукты и средства коммуникаций, которые обладают особенными свойствами по сравнению с традиционными товарами.

В связи с этим, отметим отличительную особенность рынков сетевых благ, которая состоит в том, что их полезность, для каждого потребителя возрастает по мере расширения круга лиц, потребляющих данный продукт.

В свою очередь, эта зависимость полезности товара от числа его потребителей является внешним сетевым эффектом.

Следовательно, сетевые экономические отношения характеризуются тем, что особое значение приобретает не создание товара (услуги), а формирование сети по его продвижению, что является их отличительной чертой.

В современных сетевых и электронных технологиях существенное влияние на основу рыночной экономической науки оказывается представление о «невидимой руке» рынка, как эффективном средстве организации производства и распределения продукции.

Возник розничный сектор, который часто называется электронной коммерцией или сектором «бизнес- клиент»

Рисунок 1 - Рынок электронной коммерции (ЭК) в России за 2010-2016 годы

Отношения, возникающие между предприятиями, находящимися в этом секторе ЭК, называются «бизнес- бизнес» (англ. business-to-business, B2B).

Для того, чтобы предприятию организовать такой бизнес необходимо наличие четырех составляющих:

- собственной ИС (системы управления производством, системы складского учета, бухгалтерии и т. д.);

- системы взаимосвязи бизнес-процессов и интернет-технологий (шлюз);

- наличие виртуальной торговой площадки (интернет-магазина), которая может быть создана, куплена или арендована;

- наличие системы взаимодействия с финансовыми организациями (платежной системы).

Наибольшие ожидания в ЭК связаны именно с сектором B2G (см. рис. 2).

Технология электронной коммерции является логическим развитием автоматизации деловой инфраструктуры предприятия.

Если существует объединение двух (или более) предприятий, то для создания между ними единого информационного пространства достаточно «сцепить» потоки данных.

К принципиальным возможностям создания единого предприятия в среде «Интернет» является то, что эта возможность становится доступной не только крупным корпорациям, но и среднему и малому бизнесу.

Рисунок 2- Структура рынка электронной торговли в России в 2015г



К одной из основных причин, оказывающей влияние на рост рынка e-commerce, специалистами было названо увеличение числа пользователей Сети, происходящего за счет развития широкополосного доступа в регионах.

Ко вторым, не менее важным составляющим, оказалось распространение мобильного Интернета - пятая часть из сорока миллионов человек, купивших что-либо онлайн, делала заказы со своих портативных устройств (смартфонов и планшетов).

При этом существуют возможности постепенной интеграции хозяйственной деятельности предприятий и организаций в электронную среду «Интернет».

Все основные интернет-технологии в настоящее время подразделяются на две группы.

Первую группу составляют так называемые офлайновые технологии (англ. off-line), которые допускают существенную асинхронность при обмене сообщениями. Вторую-онлайновые технологии (англ. on-line), требующие синхронных коммуникаций в режиме реального времени.

При офлайновых технологиях (англ. off-line) допускается существенная асинхронность при обмене сообщениями.

Безусловно, онлайновые технологии являются более перспективными, но требуют и больших затрат. Поэтому в России и на Западе часто используется офлайновый режим на базе сервиса электронной почты.

Субъектами системы являются сетевые предприятия и организации, которые имеют общий контроль, собственников или объединены с другой организацией и являются частью национальной или международной сети.

Сетевые предприятия и организации производят и реализуют сетевой товар, что является объектом сетевых отношений.



1.3 Нормативно-правовое регулирование электронно-сетевой экономики

Действующее российское законодательство, которое затрагивает вопросы электронной коммерции, представляется в виде перечня нормативно-правовых актов.

К одному из самых важных нормативных документов относится Конституция РФ (которая была принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.), в которой закрепляются базовые принципы государственного устройства, в том числе, в сфере экономики.

Статьей 8 Основного закона гарантируется «единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции, свободу экономической деятельности» [1] в России.

Так как электронная коммерция является формой предпринимательской деятельности, она регулируется частью первой Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 г. №51-ФЗ (далее -- часть первая ГК РФ). Закон закрепляет понятие предпринимательской деятельности, а также особенности ее субъектов и объектов [5].

Поскольку в основе предпринимательской деятельности любой направленности стоят заключаемые договора, то необходимо отметить и часть вторую Гражданского кодекса РФ от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (далее -- часть вторая ГК РФ), в которой регламентируется порядок возникновения, изменения и прекращения отдельных видов обязательств.

А.И. Савельев, ссылаясь на положения ст. 434 ГК РФ, справедливо отметил, что заключение договора в электронной форме возможно совершить двумя способами

- путем обмена электронными документами по каналу связи;

- с помощью письменной формы договора.

К.В. Филимоновым было отмечено, что применение императивных правил с применением нотариальной формы о государственной регистрации к электронным сделкам пока не применяется, так как отсутствуют необходимые сервисы.

В связи с этим, в электронной коммерции подразумевается ведение электронного документооборота таким образом, чтобы стороны могли удостовериться, что документ исходит от стороны сделки.

Данная задача решается с помощью применения электронной подписи. Федеральным законом от 06.04.2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее -- ФЗ об электронной подписи) [11].

C помощью Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (далее -- ФЗ об информации) обеспечивается предоставление права на применение информационных технологий, на производство и распространение информации, на обеспечение защиты информации» [10].

Федеральным законом от 27.07.2006 г. №152-ФЗ «О персональных данных» (далее -- ФЗ о персональных данных) также обеспечивается право на защиту персональной информации при ее обработке органами государственной власти и местного самоуправления, физическими и юридическими лицами, в том числе с использованием электронных средств[12].

Федеральным законом от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее -- ФЗ об НПС) устанавливаются основы национальной платежной системы, которые регулируют порядок оказания использования электронных средств для платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также регулируются требования к организации и функционированию платежных систем, порядок проведения надзора и наблюдения 13].

В Федеральном законе от 28.12.2009 г. №381-ФЗ «Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации» регулируются отношения, которые могут возникать между органами государственной власти, органами местного самоуправления и хозяйствующими субъектами во время осуществления ими торговой деятельности»[14].

Федеральным закон от 22.05.2003 г. №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» устанавливается обязанность для всех юридических лиц и предпринимателей использовать аппараты ККТ при продаже товаров, выполнении работ и оказании услуг [15].

Если же клиентом приобретается материальный товар, оплачивает его наличными и доставка осуществляется с помощью курьера, то в соответствии с Письмом УФНС по г. Москве от 24.04.2012 г. №17-26/037701 именно курьер должен передать ему кассовый чек.

Нельзя не упомянуть о применении Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», которым регулируются отношения между покупателями и продавцами при продаже товаров и услуг и устанавливаются права потребителей на получение товаров и услуг надлежащего качества.

В 2004 г. в закон «О защите прав потребителей» была включена статья 26.1 о дистанционном способе продажи товаров. Юристы отмечают, что введение данной нормы не означает применения новой форма договора, а регулирует только отдельные условия при реализации договора розничной купли-продажи» определяющие способ продажи [15].

В связи с тем, что в сферу электронной коммерции входят, в том числе, и гражданско-правовые отношения государства коммерсантами, к актам, которые регламентируют исследуемую область необходимо отнести и Федеральный закон от 05.04.2013 г. №44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее -- ФЗ о госзакупках).

Помимо законов существует и ряд подзаконных актов, регламентирующих отельные вопросы в сфере электронной коммерции. Существуют международные акты по электронной коммерции на международном уровне. В.В. Архиповым, Е.В. Килинкаровым было отмечено, что «унификацией электронного коммерческого оборота занимается большое число международных организаций».

По мнению К.П. Ганжа, правовой основой в этой области является Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС) от 1994 г., регулирующее создание необходимых условий для свободного развития трансграничного рынка коммуникационных услуг» [2].

Действие данного акта распространяется на деятельность Всемирной торговой организации (ВТО).

Резолюцией 51/162 Генеральной Ассамблеи ООН рекомендуется к применению Типовой закон об электронной торговле Комиссии ООН о правах международной торговли [3]. Данный документ предназначен для унификации законодательства в странах-членах ООН в сфере электронной коммерции.

Шинкарецкой Г.Г. в своей статье рассматривается проблема создания системы электронной коммерции между странами БРИКСПроблемы создания системы электронной торговли стран БРИКС [Электронный ресурс]/Режим доступа http://www.justicemaker.ru/view-article.php?id=12&art=5135 (Дата обращения 19.03.2017г).

Этот вопрос был одним из ключевых на встрече министров экономики государств в г. Москве накануне саммита 2015 г.

Развитие электронной коммерции в странах-участницах БРИКС происходит довольно быстро, и как считает Шинкарецкая, «правительства должны провести совместный анализ проблемных вопросов и выработать свой особый «бриксовский подход».

Шинкарецкая отмечает сложности этого процесса из-за существенных различий в подходах между странами Бразилии, России, Индии, Китая и ЮАР в политической, экономической и правовой областях.

Н.К. Гаврилов пишет, что Российское законодательство, которое в настоящее время регламентирует отношения в сфере электронной коммерции, постепенно развивается.

Однако, его развитие происходит не за счет принятия новых специальных актов, а за счет расширения сферы действия уже существующих. То есть существует ряд нормативно-правовых актов, которые нацелены на традиционные общественные отношения, и только в силу необходимости их приходится толковать широко, охватывая, в том числе, электронную сферу.

Однако электронная коммерция составляет весьма специфическую область, регламентация которой должна происходить путем применения специального закона

Развитие Российского законодательства происходит не за счет принятия новых специальных актов, а за счет расширения сферы действия уже существующих. в силу необходимости придавая им более широкое толкование.

Однако, сфера электронной коммерции составляет весьма специфическую область, поэтому регламентация данной деятельности нуждается в разработке и применении специальных законов.



2. Особенности защиты интересов производителей товаров и услуг в сфере электронно-сетевой экономики в России и за рубежом

2.1 Динамика развития электронно-сетевой экономики в РФ и за рубежом

С появлением информационных продуктов и услуг в экономике России сформировался соответствующий российский информационный рынок (ИР), который имеет свои особенности, проблемы, тенденции развития и оказывает существенное и постоянно растущее воздействие на общеэкономическую ситуацию Общая характеристика рынка информационных услуг и продуктов [Электронный ресурс]/Режим доступа http://texttotext.ru/lekcii/setevaya-ekonomika-i-proektirovanie-informacionnix-sistem/page-5.html (Дата обращения 19.03.2017г).

Российский информационный рынок характеризуется следующими основными секторами:

- информационные коммуникационные технологии (ИКТ);

- информационные продукты и услуги;

- программные продукты;

- телекоммуникации и средства связи;

- средства информатизации (персональные компьютеры, периферийное оборудование, оргтехника, комплектующие и принадлежности).

Продолжают усиливаться тенденции к расширению рынка интерактивных информационных услуг. В целом этот подсектор информационного рынка является прибыльным видом бизнеса.

В Западной Европе с начала 1980-х гг в рамках развития информационного рынка начинали организовываться целые комплексы рекламных, пропагандистских и маркетинговых мероприятий, специальные выставки и группы пропаганды с возможностями диалогового доступа.

Учитывая, что основным препятствием к широкому внедрению информационных услуг являются не цены, а ограниченный круг лиц пользователей, в качестве одной из своих основных задач специалистами определяется привлечение в этот сектор конечных пользователей.

Для этого необходимо применение таких мер, как реклама, рассылки, привлечение участников соцсетей.

Российская индустрия интерактивных услуг не столь развита, как на Западе, что объясняется историческими условиями ее формирования (централизованное управление и низкий уровень рыночных связей).

С начала 1990-х гг. идет активное развитие коммеческой индустрии информации и постепенно складывается структура, характерная для международного рынка.

Положительной тенденцией является сближение между государствами- странами БРИКС.

Неформальное объединение государств БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, Южно-Африканская Республика) наметилось в начале нулевых годов XXI века. Это сближение было неизбежно, поскольку все они относятся к группе так называемых растущих

Очень заметной общность их интересов и возможностей стала в период мирового финансового кризиса 2008 года, хотя первые шаги к более тесным контактам были сделаны по инициативе России еще за несколько лет до этого. Однако географическая удаленность стран БРИКС и значительное несовпадение их интересов препятствуют созданию организационных структур, так что БРИКС даже называют "виртуальным объединением".

Известно, что реальное сближение, особенно в области экономики, обычно начинается с облегчения процесса торговли и создания зон или ассоциаций свободной торговли, что называют первым элементом интеграции. В традиционной системе хозяйствования было бы трудно установить освобождение товарных потоков, проходящих через границу, от таможенных платежей.

В июле 2014 года Россия выступила с инициативой создания единой системы электронной торговли со странами БРИКС.

На информационном рынке потребление товаров порождает потребность в информационных услугах, и наоборот.

В настоящее время российский рынок информации, информационных технологий, средств, продуктов и услуг (информационный рынок) продолжает свое динамичное развитие.

Все новейшие средства и технологии появляются практически одновременно с их появлением на зарубежных рынках.

Ключевыми направлениями развития сетевой-экономики являются:

- расширение конкуренции мирового масштаба;

- повышение числа информационных посредников;

- минимизация затрат на маркетинг, рекламу и коммуникации, что впоследствии приводит к снижению стоимости продукции;

- структурное изменение существующих компаний;

- автоматизация коммерческих процессов.

Значительную роль в развитии электронно-сетевой экономики сыграло сближение с развивающимися странами БРИКС.

Все это внушает надежду на достаточно быстрое преодоление Россией отставания в этой сфере деятельности от развитых стран мира.

2.2 Способы защиты интересов производителей товаров и услуг в сфере электронно-сетевой экономики

сетевой экономика защита производитель

На заре Интернет-торговли и появления первых интернет-магазинов и таких же первых систем приема электронных платежей основная цель, которая ставилась перед разработчиками - успешное проведение транзакции с карточного счета покупателя на счет продавца. Если сравнить с оборотом электронной коммерции, который ежегодно растет в среднем на 10-15%, то количество попыток мошенничества увеличивается минимум на 25% в год.

По статистическим данным, ежегодно около 10% от всех операций в интернет-магазинах составляют попытки провести фродовый платеж по карте.

Под термином фрод сейчас подразумевают любое мошенничество в IT. Кардингом называют любые незаконные операции с банковской картой. Специалисты IT-pспециализируются на предотвращении карточного фрода в электронной коммерции.

Проблема в том, что начиная свой бизнес в сети, предприниматели, как правило, в первую очередь думают о стоимости приема платежей и мало знают о рисках, связанных с фродом.

Одним из видов мошенничества в интернет-торговле является карточный фрод.

Карточный фрод - это то, что может затормозить развитие онлайн-бизнеса. Если товаром или услугой воспользовался мошенник, теряются и товар, и деньги. Чего как проще, купить товар на сайте, введя при оплате номер карты и другие цифры, которые напечатаны на ней.

Но при этом карта будет чужая - введенные данные можно сфотографировать или подсмотреть, заполучить с помощью технологических махинаций с банкоматами или через слабо защищенные сайты других интернет-магазинов.

Также не является секретом, что по сети гуляет большое количество баз данных с реквизитами ворованных карт.

Опасность такого явления в том, что что реальный держатель карты обязательно напишет заявление в банк о возврате списанной без его ведома суммы, т.е. инициирует процедуру chargeback.

В случае прохождения несанкционированной операции по банковской карте через интернет-магазин банк-эмитент, выпустивший карту, по поручению держателя карты опротестует транзакцию в торгово-сервисном (ТСП) предприятии. При возникновении спорных ситуаций, связанных с опротестованием подозрительных операций, у банка-эквайера могут возникать дополнительные издержки в размере нескольких сотен долларов за каждый случай арбитража со стороны международных платежных систем (МПС), которые банк с удовольствием уступит ТСП.

Особенно болезненные потери будут возникать у низкомаржинального бизнеса.

Мошенничество является глобальным организованным бизнесом. Нарушители объединяются в группы, и каждая из этих групп работает в своей области.

Нарушители объединяются посредством социальных сетей и специализированных форумов, чтобы помогать друг другу и делиться своим опытом использования наиболее успешных схем атак, чтобы достичь максимальной производительности.

Поэтому, если в интернет-магазине прошел разовый фрод, в кратчайшие сроки еще несколько групп попытаются провести мошеннические транзакции -- это явление называют «снежным комом».

А так как мотивация очень сильная -- деньги, то скорость, с которой мошенники будут атаковать магазин, будет пропорционально увеличиваться их числу.

Существуют меры борьбы с данным мошенничеством, которые называются антифрод.

Надежный антифрод - это сервис, который не позволяет мошенникам обналичивать деньги и покупать товары по чужой банковской карте через интернет-магазин.

Кроме простейших настроек защиты, которые сможет выставить любой мерчант, существуют такие методы, как

· защита от подбора CVV и номера карт;

· анализ параметров карты по банку, владельцу, типу продукта, стране выпуска и географии использования; идентификация покупателя по истории покупок;

· ретроспективный анализ покупок;

· обнаружение подозрительных транзакций по отпечаткам используемого оборудования;

· проверка домена и IP адреса и т. д.

На вопрос о том, как узнать, что прошла мошенническая транзакция, специалисты отвечают, что без оперативного фрод-мониторинга -- никак.

Об этом можно узнать только спустя какое-то время, МПС предоставляет держателям карт срок до шести месяцев с момента фактической даты оказания услуги.

Это время, когда держатели карт по правилам МПС могут написать заявление на опротестование транзакции. Например, если речь идет о продаже авиабилета с вылетом через три месяца от даты заказа, то срок закрытия возможности опротестования транзакции составит до девяти месяцев.

Именно для того, чтобы по вине мошенников не страдали честные законопослушные покупатели, а коммерсанты не теряли своих клиентов, IT-специалисты все время анализируют большие объемы информации, развивают и улучшают свой антифрод сервис, который получил имя собственное -- Фродар (Fraudar).

Это готовые решения и индивидуальный подход с тонкой настройкой без дополнительных затрат.

Общая схема работы практически любого механизма фрод-мониторинга выглядит следующим образом: в момент совершения оплаты с помощью банковской карты собирается несколько показателей (у каждой антифрод системы они разные) - начиная от IP адреса компьютера и заканчивая статистикой оплат по этой карте.

Количество фильтров может превышать сотню (например, у системы электронных платежей PayOnline их более 120).

Система имеет набор правил, то есть лимитов фильтров безопасности. Каждый из фильтров проверяет пользователя -- его персональные и карточные данные.

Цель системы -- убедиться в том, что пользователь является реальным владельцем карты, совершающим покупку на сайте.

В случае выявления подозрительной активности, то есть превышения какого-либо значения параметра, фильтр автоматически блокирует возможность совершения платежа по этой карте.

Рассмотрим процесс работы антифрод системы пошагово.

Пользователь совершает оплату на сайте. Информация о платеже попадает в систему fraud-мониторинга.

В этот момент антифрод обладает двумя информационными пакетами: информацией о данном единичном платеже и профилем среднестатистического плательщика данного интернет-магазина.

Алгоритмы работы системы fraud-мониторинга позволяют оценить ряд факторов, среди которых основными являются:

· Страна, из которой совершается платеж.

· Страна банка, выпустившего карту.

· Размер платежа.

· Количество платежей с карты.

· Платежная история банковской карты.

· Профиль среднестатистического плательщика магазина.

Транзакция проходит первичный анализ на основании этих и других факторов. На основании анализа ей присваивается «метка», которая характеризует способ обработки транзакции.

Существуют три типа меток.

«Зеленая» отмечает транзакции с низкой вероятностью возникновения мошеннической операции.

«Желтой» меткой отмечаются транзакции, в которых шанс возникновения мошеннической операции выше среднего, и для проведения платежа потребуются дополнительного внимания. «Красной» отмечаются транзакции, которые с наибольшей вероятностью могут оказаться мошенническими, и при их проведении потребуется документальное подтверждение аутентичности владельца карты. «Судьба» каждой метки индивидуальна. В графическом виде мы представили жизненный цикл транзакций всех трех типов на Рисунке ниже.

Далее на нескольких простых примерах мы рассмотрим типовые транзакции всех «цветов» и расскажем, какие проверки определяет транзакциям система fraud-мониторинга в зависимости от уровня риска возникновения фрода.

С «зелеными» транзакциями все максимально просто: например, плательщик осуществляет оплату из России, картой, выпущенной российским банком. Сумма платежа не превышает среднего чека магазина.

Система мониторинга присваивает транзакции «зеленую» метку. Далее транзакция отправляется на авторизацию с помощью 3-D Secure.

А если карта не подписана на сервис одноразовых паролей или банк-эмитент еще не поддерживает данный сервис, запрос на авторизацию этой транзакции будет направлен в процессинговый центр банка-плательщика обычным способом -- напрямую.

Средний уровень риска возникновения fraud-а определяет иной путь проверки оплаты на легитимность.

Метка «желтого» цвета присваивается транзакциям со средним и выше среднего уровнями риска возникновения мошеннических операций.

Например, в российском интернет-магазине покупка оплачивается банковской картой, выпущенной в России, но размер среднего чека заметно превышает средний «по больнице».

Система помечает данную транзакцию «желтой» меткой, и для ее авторизации могут потребоваться дополнительные действия плательщика.

Если карта подписана на 3-D Secure, то транзакция (как и в случае с «зеленой» меткой), будет авторизована с использованием одноразового пароля. Однако если плательщик не может воспользоваться этим способом авторизации платежа, то его банковская карта будет автоматически направлена на онлайн-валидацию или ручную проверку.

«Красную» метку система фрод-мониторинга автоматически присваивает транзакциям с высоким уровень риска совершения мошеннических операций. Например, оплата в российском интернет-магазине осуществляется картой, выпущенной в США, а плательщик находится в Испании. Если платежи с помощью данной банковской карты ранее не совершались через эту систему, система fraud-мониторинга пометит транзакцию «красной меткой» и переведет ее из автоматического режима авторизации в ручной.

Такой платеж будет отправлен на ручную модерацию специалистам департамента рисков.

Для аутентификации владельца банковской карты потребуется документальное подтверждение -- отсканированное изображение банковской карты и документа, удостоверяющего личность владельца.

После предоставления корректных сканов документов операция переводится из «красного» в «зеленый» цвет и направляется на авторизацию в процессинговый центр банка.

Сомнительные операции, не прошедшие ручную модерацию, отклоняются во избежание риска возникновения мошеннических операций.

Таким образом, анализ транзакций автоматически проводится системой fraud-мониторинга сразу на трех уровнях: единичная банковская карта; профиль предприятия электронной коммерции; общий поток транзакций, обрабатываемых IPSP. Вкупе с постоянно совершенствующимися алгоритмами автоматического сбора, обработки и анализа данных о совершенных платежах многоуровневый анализ транзакций позволяет системе fraud-мониторинга своевременно изменяться, повышая уровень безопасности совершения оплат на сайтах клиентов и снижая риски по всем видам фрода, свойственным интернет-коммерции.

На текущий в банковской сфере в России добились значения показателя риска возникновения мошеннических операций 0,02%.



2.3 Зарубежный опыт защиты интересов производителей товаров и услуг в сфере электронно-сетевой экономики

Обеспечить безопасность транзакций призвана расширенная система фрод-мониторинга, разработанная в Германии PaynetEasy Фрод-контроль: не дайте мошенникам обмануть вас [Электронный ресурс]/Режим доступа https://payneteasy.com/ru/pyat-priznakov-sovremennoy-sistemy-elektronnykh-platezhey.html (Дата обращения 19.03.2017г).

Соответствие стандарту PCI DSS и поддержка протоколов 3D-Secure - это только основы безопасности. Для полноценной защиты от фрода платежная система должна иметь продуманную внутреннюю структуру мониторинга опасных операций:

· настраиваемые фильтры, позволяющие автоматически отсекать опасные операции на стадии авторизации клиента,

· черные и белые списки клиентов,

· учет истории продаж, который сведет к минимуму риски, связанные с неплатежеспособностью клиентов, возвратом товаров, жалобами.

Кроме того, не лишним будет возможность интеграции внешней поддержки фрод-мониторинга - онлайн-сервисов борьбы с фродом, таких как программный комплекс MaxMind и система проверки соответствия адреса Address Verification System, поддерживаемой платежной системой Visa.

Для того чтобы развивать и совершенствовать свой бизнес, собственники интернет-площадок должны знать своих покупателей «в лицо». Для этого специалистами компаний регулярно проводится аналитическая работа по выявлению таргет-групп и поиску путей эффективного взаимодействия с ними. Упростить эту задачу и сделать процесс более наглядным и продуктивным тоже способна система электронных платежей. Для этого обращается внимание, на надежность, понятность и удобство системы анализа платежного трафика, реализованной в программном решении. Мобильность - новый тренд торговли. По данным статистики все больше покупок совершаются людьми при помощи мобильных устройств, поэтому действенным способом увеличения продаж в любом виде бизнеса будет использование мобильных платежных терминалов.

Они могут использоваться как представителями онлайн-торговли для приема платежей пластиковыми картами курьерами, доставляющими заказы, так и представителями офлайн-бизнеса - например, в кафе, ресторанах, службах такси.

Платежное решение должно позволять объединить данные обо всех платежах компании, в том числе осуществляемых при помощи мобильных терминалов, в одну систему для облегчения дальнейшей работы с ними.

Возможность получения отчетов в реальном времени делает работу с программами простой и удобной.

Простота ведения взаиморасчетов с торговцами

Для банков и процессинговых компаний, которые обслуживают интернет-эквайринг большого количества интренет-площадок, важным параметром платежного решения будет легкость и прозрачность проведения взаиморасчетов с торговцами, например, начисление комиссии по всем проведенным транзакциям с учетом общего количества платежей по каждому торговцу и другие индивидуальные особенности.

Как видите, времена, когда платежное решение должно было отвечать исключительно за проведение транзакций, канули в лету.

Современный рынок диктует новые требования к системам электронных платежей, без соответствия которым они попросту не смогут обеспечить бизнесу конкурентного преимущества.

Платежные решения, предлагаемые компанией PaynetEasy, не только включают все упомянутые особенности, но и постоянно дорабатываются и совершенствуются, обеспечивая своим клиентам эффективную работу с электронными платежами. Рост рынка безналичных платежей в электронно-сетевой торговле привел к повышению мошеннической активности, что приводит к серьезным убыткам, как финансовым, так и репутационным для банков-эквайеров и провайдеров платежных сервисов.

Для предупреждения возможных потерь, эквайеры, провайдеры платежных сервисов и торговцы, вовлеченные в процесс обработки платежей используют в качестве системы мониторинга эффективные программные решения по предотвращению мошенничества.

Во многих случаях, система по предотвращению мошенничества состоит из свода правил, где все правила должны быть созданы клиентом, или используют сложную систему, которая принимает решение автоматически, но без уведомления клиента о реальной причине блокирования транзакции (или может предоставить рейтинг подозрительности платежа, но без пояснения деталей).

Кроме того, чтобы создать новое правило или настроить модель, фрод-аналитики должны провести глубокий анализ бизнеса торговца и всей базы транзакций.

Чтобы эффективно анализировать данные, им необходимо иметь полный набор удобных и всесторонних инструментов, таких как визуальные графики и диаграммы с возможностью детализации, мощный механизм создания отчетов с многими критериями, возможностью группировки и возможностью запрашивать данные за длительный период времени.

При оплате банковскими картами в интернет-торговле применяют две самые распространенные схемы мошенничества (фрода):

· Использование при платеже данных чужой банковской карты, в результате чего интернет-магазин вынужден произвести возврат денег на счет настоящего владельца карты,

· Требование возврата средств после получения товара или услуги (в случае, отсутствия подтверждающих документов о совершенной сделке).

Фродовые операции на сайтах e-commerce могут составлять до 3% от общего количества транзакций по пластиковым картам. Банки-эквайеры, у которых количество чарджбеков (возврата денег) превышает допустимую международными платежными системами норму, платят штрафы или получают полный запрет на процессинг операций по банковским картам в интернете.

Поэтому, чтобы обезопасить себя, банки часто первыми разрывают деловые отношения с проблемными клиентами.

Как бороться с мошенниками?

Надежная система фрод-контроля, встроенная в платежное решение, призвана свести к минимуму риски проведения мошеннических операций и убытки от них.

Фрод-контроль, включающий специальные программные процедуры проверки платежей «на честность», позволяет выявить возможность обмана уже на этапе авторизации клиента и отказать в проведении транзакции.

Для этого платежная система автоматически проводит мониторинг и анализ всех основных параметров транзакций, позволяющих отнести операцию к фродовым.

Основные параметры анализа транзакций

Система фрод-контроля состоит из множества настраиваемых фильтров, по которым проводится анализ транзакции и отнесение ее в категорию потенциально опасных.

Основные параметры оценки:

· IP-адрес клиента (проверка на его наличие в «черном списке» международных платежных систем и в базе самого продавца, соответствие IP-адреса стране, операции с разных IP-адресов во время одной сессии),

· наличие файлов cookie на компьютере клиента (использование постоянным клиентом неизвестного компьютера),

· страна пребывания клиента (страны с низким рейтингом доверия),

· номер карты (история операций по карте - возврат средств, жалобы и т.д.),

· адрес электронной почты клиента,

· сумма транзакции (ограничение максимального и минимального размера).

В системе существуют удобные инструменты фрод-контроля.

Разработка системы, позволяющей анализировать такое количество данных в режиме реального времени и управлять ими, -- сложный и дорогостоящий процесс.

Платежная система PаynetEasy предлагает своим клиентам готовое решение, которое при этом легко настраивается и дорабатывается под каждый конкретный интернет-ресурс.

Инструменты фрод-контроля в системе PаynetEasy включают:

· настраиваемые фильтры анализа по всем основным параметрам транзакций,

· «черные списки», формируемые системой и позволяющие блокировать платежи по номерам украденных карт и недобросовестным клиентам, совершившим ранее мошеннические операции с платежами,

· «белые списки» лояльных клиентов,

· учет истории продаж, позволяющий минимизировать риски, связанные с неплатежеспособностью клиентов, возвратом товаров, жалобами.

Одно из преимуществ системы фрод-контроля PаynetEasy в том, что все фильтры и инструменты могут настраиваться и изменяться в процессе работы, а данные из черных и белых списков могут редактироваться в ручном режиме.

По заказу клиента система может быть дополнена индивидуально разработанными фрод-фильтрами.

В результате такой слаженной работы всей системы бизнес получает надежную защиту от мошеннических операций, которая позволяет минимизировать убытки и избежать санкций со стороны международных платежных систем.



Заключение

Сетевая экономика представляет собой систему отношений между группами экономических субъектов различных отраслей, которые объединены с целью эффективного использования электронных ресурсов и обеспечения конкурентных преимуществ.

Интернет-экономика и, в частности, электронная коммерция, составляют особенную часть современной мировой экономики. Электронная коммерция - это весьма рискованная, но и наиболее бурно развивающаяся часть мировой экономики. Преимущества электронной коммерции заключаются в сокращении временных и финансовых затрат на поиск и приобретение товара, расширение базы потенциальных клиентов, неограниченность во времени и пространстве и другие. Среди недостатков можно отметить низкий уровень безопасности в виртуальном пространстве, недоверие граждан к электронным средствам коммуникации, низкое качество работы Сети, открытость для конкурентов и так далее.

Поэтому автор считает, что существует необходимость разработать концепцию развития гражданского законодательства об электронной коммерции. Центральное место в концепции должен занимать специальный закон «Об электронной коммерции».

Такие свойства сети Интернет, как доступность, простота, глобальность, делают операции электронной торговли привлекательными для предпринимательской деятельности. Но существующее мнение, что деятельность в интернете не подчиняется государствам, что это саморазвивающаяся и самодостаточная система, является неправильным.

Ни один предприниматель не может работать вне правового поля: каждый провайдер где-то зарегистрирован в качестве юридического лица и полностью подчиняется правопорядку того государства, в котором зарегистрирован, а протоколы и система доступа к доменным именам - это технологические особенности его деятельности.

Что не подчиняется государствам, так это свобода получения и распространения информации. Известны попытки некоторых стран ограничить доступ к информации в сети Интернет, которые потерпели неудачу, тем более что сейчас появляются все новые технические средства распространения информации.

Значит, задача государств - не запрещать, а умело распоряжаться имеющимися способами правового регулирования деятельности в сети Интернет. Для организации эффективной системы электронной торговли между различными странами необходимо принять меры к тому, чтобы национальное законодательство государств не создавало к этому препятствий.

Создание общей системы электронной или любой иной торговли делает необходимым сближение, т.е. унификацию законодательства.

Перед странами БРИКС на международной арене стоит нелегкая задача, поскольку существующие между ними довольно значительные различия не могут быть быстро и легко устранены.

Существуют системы фрод-контроля в России и, в частности, в Германии, такие как PаynetEasy , которые разработали защиту от мошеннических действий в электронной сетевой торговле. Используются фильтры и инструменты, которые могут настраиваться и изменяться в процессе работы, а данные из черных и белых списков могут редактироваться в ручном режиме.

По заказу клиента система может быть дополнена индивидуально разработанными фрод-фильтрами.

В результате такой слаженной работы всей системы бизнес получает надежную защиту от мошеннических операций, которая позволяет минимизировать убытки и избежать санкций со стороны международных платежных систем.

Размещено на Allbest.ru