Понятие и виды способов обеспечения исполнения обязательств

Основанием возникновения права залога обычно является договор. Сравнительно редко залог возникает на основании закона. При этом в соответствующем законе должны быть указания:

1. юридических фактов, при наличии которых автоматически в силу закона возникает право залога;

2. предмет залога;

3. обеспечиваемое залогом обязательство.

К залогу, возникающему на основании закона, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора, если законом не установлено иное.

Предметом залога может быть всякое имущество, в т. ч. вещи и имущественные права (требования). Из этого правила есть два исключения. Во-первых, не допускается передача в залог:

1. имущества, изъятого из оборота;

2. требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом;

3. отдельных видов имущества в случаях, предусмотренных законом.

Во-вторых, залог отдельных видов имущества может быть ограничен.

Предметом залога может быть как имущество, имеющееся у залогодателя, так и то, которое он приобретет в будущем. Если залог возникает на основании закона, то соответствующим законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное. В силу закона замена предмета залога может происходить при залоге товаров в обороте (далее отмечаются особенности данного вида залога).

Одно и то же имущество (вещь, право) может быть предметом залога ряда последовательно заключаемых договоров, если последующий залог не запрещен предшествующими договорами о залоге.

В период действия договора о залоге право собственности на заложенное имущество или право хозяйственного ведения им может перейти от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства (при наследовании имущества, реорганизации юридического лица). Такой переход не влечет прекращения договора о залоге: соответствующее имущество по-прежнему остается предметом залога.

В зависимости от правового регулирования виды залога могут быть:

1. Ипотека (залог недвижимости, т. е. земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого имущества. Право залога по договору об ипотеке возникает с момента заключения договора об ипотеке, а если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло позднее - с момента возникновения этого обязательства. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, считается обремененным ипотекой с момента возникновения права залога).

2. Залог транспортных средств.

3. Залог товаров в обороте.

4. Залог вещей в ломбарде.

5. Иные виды залога (в том числе денег и ценных бумаг).

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с лишением возможности пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом - под замком и печатью залогодержателя. Иногда предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

При установлении правил о залоге нельзя не учитывать специфику предмета залога. Поэтому есть основания выделять такие виды залога, как залог недвижимости (ипотеку), залог товаров в обороте, залог прав и т. д.

Существенные условия договора о залоге:

1. предмет залога;

2. оценка предмета залога;

3. определение, у какой из сторон договора о залоге будет находиться заложенное имущество;

4. существо обеспечиваемого залогом обязательства;

5. размер обеспечиваемого залогом требования;

6. срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Договор о залоге во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. По общему правилу договоры о залоге должны заключаться в простой письменной форме. Иногда требуется нотариальное удостоверение договора о залоге (нотариальная форма): договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, также подлежит нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке (о залоге недвижимого имущества) должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Несоблюдение требований закона о форме договора о залоге (простой письменной или в соответствующих случаях нотариальной), а также о регистрации залога влечет недействительность данного договора.

01.04.2005 между обществом и товариществом был заключен договор займа, по которому заемщику переданы денежные средства на условиях возврата и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В качестве мер по обеспечению исполнения обязательств заемщика по данному договору указан залог имущества третьего лица - кооператива, установлен срок исполнения договора - 08.04.2005 (пункт 3 договора). Во исполнение указанного условия договора займа между обществом и кооперативом был заключен, в частности, договор об ипотеке комплекса зданий от 20.12.2005.

В связи с тем, что в обусловленные договором займа от 01.04.2005 сроки задолженность не была погашена, общество обратилось в арбитражный суд с иском к товариществу и кооперативу о взыскании задолженности путем обращения взыскания на заложенное имущество.

Решением арбитражного суда, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции, исковые требования общества удовлетворены в полном объеме.

Арбитражный суд кассационной инстанции оставил состоявшиеся по делу судебные акты без изменения, указав при этом следующее.

Согласно статье 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В пункте 4.1 договора об ипотеке от 20.12.2005 срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, указан - не позднее 08.04.2005.

Прямого запрета на обеспечение залогом неисполненных обязательств, срок исполнения по которым истек, ни ГК РФ, ни Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не содержат.

Принятие вещей, являющихся предметом залога, к учету в качестве объектов основных средств, может свидетельствовать против признания их деньгами (дело № А07-3912/2007, производства № 18АП-4971/2008 и № Ф09-9344/08-С6).

Удовлетворяя исковые требования общества и признавая договор залога недействительным в части включения в него объектов "наружная установка" и "технологические трубопроводы", суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о том, что данные объекты не являются индивидуально-определенными вещами, а представляют собой денежные средства (затраты по достройке, дооборудованию, реконструкции и модернизации объектов), которые не могут быть предметом залога, поскольку денежные средства нельзя продать с торгов и направить вырученную сумму в счет погашения долга (статьи 334, 349, 350 ГК РФ).

Судом кассационной инстанции указанные выводы признаны необоснованными, поскольку в инвентарных карточках учета объектов основных средств, находящихся в материалах дела, имелись указания на наименования этих объектов и дату ввода в эксплуатацию. Данный факт может подтверждать существование объектов "наружная установка" и "технологические трубопроводы" в качестве предметов материального мира, отличных от денежных средств.

Судебные акты по делу в указанной части отменены, дело направлено в суд первой инстанции на новое рассмотрение.

Сделка по отчуждению заложенного движимого имущества, совершенная залогодателем без согласия залогодержателя, является действительной (дело № А76-18063/2005, производства № 18АП-2544/2007, № Ф09-4737/06-С4 и № ВАС-14106/06).

Арбитражный суд первой инстанции признал договор дарения доли в уставном капитале общества ничтожным, поскольку на момент его заключения указанная доля находилась в залоге, а ее отчуждение было произведено без согласия залогодержателя.

Пределы обеспечения залогом основного обязательства установлены ст. 337 ГКРФ: если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Залогодатель (или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество) обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:

1. страховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму размера требования. Страхование производится за счет залогодателя;

2. принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в т. ч. для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

3. немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Каждая из сторон договора о залоге вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

Права залогодателя:

1) передать заложенное имущество вновь в залог в обеспечение других требований (последующий залог), если это не запрещено предшествующими договорами о залоге;

2) требовать досрочного прекращения залога в случае, если заложенное имущество передано залогодержателю и он грубо нару- шаетсвои обязанности по содержанию и обеспечению сохранности предмета залога (не застраховал, не принял мер, необходимых для сохранности, и пр.);

3) требовать возмещения убытков, причиненных полной или частичной утратой или повреждением предмета залога, переданного залогодержателю;

4) отказаться от предмета залога и потребовать возмещения за его утрату, а в случаях, предусмотренных договором, - и взыскания иных убытков, если заложенное имущество передано залогодержателю и в результате повреждения, за которое залогодержатель отвечает, оно изменилось настолько, что не может быть использовано по прямому назначению;

5) зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, переданного залогодержателю, в погашение обязательства, обеспеченного залогом;

6) заменять предмет залога с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное;

7) в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если:

а) предмет залога погиб или поврежден, либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом;

б) иное не предусмотрено договором;

8) пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в т. ч. извлекать из него плоды и доходы, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога;

9) с согласия залогодержателя распоряжаться предметом залога путем его отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога;

10) распоряжаться заложенным имуществом на случай смерти (завещать его). Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно;

11) в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Такое же право принадлежит и должнику по основному обязательству, если оно обеспечено залогом имущества, принадлежащего третьему лицу. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Необходимо отметить, что кроме названных прав и обязанностей залогодателя, он обязан также сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности; при залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, залогодатель должен передать ее залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное, и т. д.

Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, если иное не предусмотрено договором.

Залогодержатель, помимо уже упоминавшихся, имеет и иные права и обязанности. Так, он вправе пользоваться переданным ему предметом залога, но только в том случае, если это предусмотрено договором. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя и т. д.

Ненадлежащее исполнение залогодателем своих обязанностей в случаях, предусмотренных законом, дает залогодержателю право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (основного обязательства).

Комплекс прав залогодержателя принято именовать правом залога.

Удовлетворение интересов залогодержателя за счет заложенного имущества происходит в результате последовательного совершения ряда действий:

1. обращение взыскания на заложенное имущество;

2. реализация предмета залога;

3. удовлетворение требований залогодержателя за счет суммы, вырученной в результате реализации заложенного имущества (в некоторых случаях залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой).

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

Анализ Гражданского Кодекса РФ позволяет сделать вывод, что возможен залог денежных средств. В тех случаях, когда залогом выступают денежные средства, находящиеся в банке, а не непосредственно у залогодателя, предметом залога становится право требования. Однако не может быть предмет залога не может быть определен как "денежные средства, находящиеся на банковском счете". Проиллюстрируем это примером из судебной практики.

Сбербанк России обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора о залоге, заключенного с коммерческим банком в обеспечение кредитного договора, поскольку предметом залога являлось имущество, определенное в договоре как денежные средства, хранящиеся на корреспондентном счете".

Арбитражный суд в удовлетворении исковых требований отказал, ссылаясь на заключение договора о залоге в соответствии с действующим законодательством.

Постановлением апелляционной инстанции решение оставлено без изменения.

На состоявшиеся судебные акты принесен протест, в котором предлагалось их отменить, договор о залоге признать недействительным.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации протест удовлетворил по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

При этом согласно ст. 349 и 350 ГК РФ удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга.

Таким образом, одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога.

Поскольку достаточной долгий период российской истории был характерен тем, что в стране отсутствовал полноценный рынок недвижимости, а следовательно, не развивался институт залога недвижимого имущества, проблемы правового регулирования ипотеки стали актуальными сравнительно недавно. Активное внимание ученых, специалистов, практикующих в банковской сфере, ипотечное кредитование в современных условиях привлекло только с появлением в России соответствующей нормативно-правовой базы.

О проблемах залога имущества писали классики российской юриспруденции, проводившие в разное время исследования в области теории государства и права, гражданского права, финансового и банковского права, в том числе и рассматривавших институт залога как один из способов обеспечения исполнения обязательств. Здесь особо следует сказать о работах Г. А. Тосуняна, в которых существенное внимание уделяется исследованию критериев разграничения заключаемых банками сделок на банковские и "обычные". Необходимо отметить также труды авторов XIX - начала XX века: Д. И. Мейера, Г. Ф. Шершеневича, Л. В. Гантовера, К. Анненкова, В. М. Хвостова, К. П. Победоносцева.

Существенное внимание теоретическим основам залога уделялось в исследованных работах современных российских юристов: М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, Б. М. Гонгало, И. Б. Новицкого, Е. А. Суханова, Ю. К. Толстого, Б. Д. Завидова, П. В. Крашенинникова, М. Г. Масевич, А. А. Вишневского, О. С. Иоффе.

Залог недвижимого имущества как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств нуждается в дальнейшем исследовании, целью которого должны стать: выявление экономических и правовых причин, препятствующих оптимальному использованию в России ипотеки как инструмента дополнительного стимулирования инвестиций в экономику, ее роль в решении социальных проблем, предложения по внесению изменений в действующее законодательство, направленных на совершенствование правового регулирования данного института.

В последние годы законодатель принял в целях упрощения процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и процедуры его реализации, а также для установления особенностей удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом имущества должника, в рамках банкротства последнего, Федеральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество". Им внесены изменения в Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге", Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

В соответствии с действующим в РФ законодательством в настоящее время существует определенный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

1.Взыскание обращается в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своего основного обязательства.

2. Требования удовлетворяются за счет имущества на основании:

- решения суда;

- нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем;

- на основании договора в случаях, когда имущество было передано залогодержателю.

3. В обязательном судебном порядке осуществляется обращение взыскания в случаях, когда:

- для заключения договора залога требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

- предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

- залогодатель отсутствует и установить место его нахождения не- возможно.

4. Если на имущество наложено взыскание, оно реализуется путем продажи с публичных торгов. Суд может отсрочить продажу на 1 год, что не освобождает должника от его обязанностей. Начальная цена имущества определяется решением суда или соглашением сторон. Имущество продается лицу, предложившему наивысшую цену на торгах. Если торги не состоялись, то залогодержатель вправе приобрести имущество и зачесть в счет покупной стоимости свои требования.

5. При признании повторных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной цены на повторных торгах. Если он не использует свое право в течение 1 месяца, договор залога прекращается. В случае, если вырученной от продажи заложенного имущества суммы недостаточно для покрытия требования, залогодержатель вправе получить удовлетворение из прочего имущества должника, но на общих основаниях с другими кредиторами. Если вырученная сумма превышает размер требования, разница возвращается залогодателю.

6. В любое время до продажи имущества должник вправе исполнить обеспеченное залогом обязательство. Прекращение договора залога происходит в случаях:

- прекращения обеспеченного залогом обязательства;

- требования залогодателя о досрочном исполнении прекращения залога;

- гибели заложенной вещи, если она не была восстановлена или заменена;

- если залогодатель не дал согласие отвечать за нового должника при переводе долга по основному обязательству;

- продажи с публичных торгов заложенного имущества.

При прекращении договора залога исполнением обязательства или по требованию залогодателя залогодержатель обязан вернуть имущество, если оно находилось у него.

2.3 Удержание

Удержание - один из способов обеспечения исполнения обязательств. Кредитор у которого находится вещь, подлежащая возврату должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удержать ее до тех пор, пока обязательство не будет выполнено (ст. 359 ГК РФ).

Право удержания вещи имеет любая сторона по договору, если она вправе требовать платежа или возмещения произведенных расходов, связанных с вещью. Право удержания в отношении основного должника сохраняется за кредитором и по отношению к третьим лицам, к которым вещь может перейти на основании договора. Удержание вещи возможно до момента реального исполнения обязательства.

В случае неисполнения обязательства должником кредитор может обратить взыскание на удерживаемую им вещь и реализовать ее с публичных торгов.

Условия возникновения удержания:

1. Неоплата вещи в установленный договором срок.

2. Невыполнение обязанности по возмещению издержек, связанных с вещью.

3. Невыполнение обязанности по возмещению других убытков, связанных с вещью.

4. Невыполнение обязанности по возмещению иных убытков по обязательствам между предпринимателями.

Удержание имущества должника. Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещения кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

Общие правила об удержании содержатся в ст. 359-360 ГК РФ (см. также: ст. 712, п. 3 ст. 972, п. 2 ст. 996, п. 4 ст. 790 ГКРФ).

1. производностъю. Оно может возникнуть постольку, поскольку существует обязательство и данное обязательство должником не исполняется;

2. неделимостью предмета удержания. Кредитор вправе удерживать всю вещь целиком (все имущество, подлежащее передаче). Однако, учитывая, что удержание имущества есть право (а не обязанность) кредитора, вполне допустима передача части вещей должнику или указанному им лицу с удержанием другой части имущества;

3. незаменимостью предмета удержания. Право удержания в соответствующих случаях распространяется на имущество, находящееся у кредитора (а не передаваемое ему с целью обеспечения исполнения обязательства).

Кроме того, право кредитора удерживать вещь должника характеризуется правом следования: во-первых, кредитор сохраняет право удержания вещи несмотря на то, что после того как эта вещь поступила во владение кредитора, права на нее приобретены третьим лицом (п. 2 ст. 359 ГК РФ); во-вторых, при переходе права требования к другому лицу новый кредитор одновременно получает и право удержания (ст. 384 ГК РФ).

Кредитор, удерживающий вещь должника, имеет право на возмещение расходов по хранению данной вещи (ст. 15 ГК РФ). Правами пользования и распоряжения удерживаемой вещи кредитор не обладает.

Кредитор, удерживающий вещь, в случае нарушения права удержания вправе истребовать вещь из чужого незаконного владения, а также защиты права удержания от нарушений, не связанных с лишением владения (ст. 305 ГК РФ).

Основаниями возникновения права удержания являются следующие юридические факты:

1. неисполнение должником в срок обязательства по оплате вещи;

2. неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков;

3. неисполнение обязательства в иных случаях, если его стороны действуют как предприниматели.

При наличии указанных юридических фактов право удержания имущества должника возникает непосредственно из закона (в отличие от большинства других способов обеспечения исполнения обязательств, возникающих на основании договора).

2.4 Поручительство

Поручительство - способ обеспечения исполнения обязательства, при котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен и для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361-367 ГК РФ).

Договор поручительства является:

1. Односторонне обязывающим.

2. Консенсуальным договором.

3. Возмездным договором.

Рис.2 Форма договора поручительства

Может быть и безвозмездным договором, если указано в договоре (но это не означает, что поручитель не вправе требовать от должника возмещения убытков в случае исполнения обязанности).

Особенности договора поручительства:

Должен быть совершен письменно под страхом недействительности.

Возникает как соглашение между кредитором и поручителем, выступающим на стороне должника.

Обязанность поручителя отвечать за исполнение должником обязательства полностью или в части (указывается, при наступлении каких обстоятельств и какую сумму должен уплатить поручитель).

Поручительство может быть направлено и на обеспечение еще не существующего, а могущего возникнуть в будущем обязательства (кредитных, заемных обязательств).

Обеспечительная функция поручительства состоит в том, что поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с должником по основному обязательству. Может быть законом или договором установлена субсидиарная ответственность за должника.

Объем ответственности может не совпадать с объемом долга по основному обязательству.

Стороны могут ограничить ответственность поручителя частью долга.

Если требование кредитора исполнено поручителем частично, то он приобретает право регресса только в этой части.

Полное удовлетворение предполагает и полное возмещение расходов поручителя.

Поручитель полностью или же частично отвечает за обязательства должника.

Платежеспособность поручителя играет существенную роль для кредитора.

Поручительство увеличивает для кредитора вероятность исполнения самого обязательства.

Поручительство допускается только в силу договора.

Рассмотрим основные права поручителя. Право выдвигать возражения, которые мог бы представить должник против требований кредитора, даже если должник признал свой долг или отказался от возражений.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора.

Право требовать от должника процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Поручитель платит основную сумму долга; платит причитающиеся кредитору проценты; возмещает кредитору судебные издержки по взысканию долга; покрывает другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Если поручитель исполнил обязательство за должника перед кредитором, то к нему переходят права кредитора по этому обязательству только в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель может требовать и уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору от должника (убытки).

При безвозмездном поручительстве поручитель вправе требовать от должника возмещения убытков (ст. 15, 393- 395 ГК РФ).

Ответственность поручителя:

Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если же законом или договором не предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя, т. е. необходимо внести оговорку в договор поручительства.

Может быть установлена и ограниченная ответственность поручителя.

Чаще всего поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, но с оговоркой "если иное не предусмотрено договором поручительства".

Поручитель по общему правилу несет обязанность возместить в денежной форме не исполненное должником.

Объем ответственности необходимо оговаривать в договоре поручительства.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением

обязательства должником (если иное не предусмотрено договором).

Не могут быть поручителями:

Бюджетные организации.

Казенные предприятия, за которыми закреплено имущество на праве оперативного управления.

Филиалы и представительства, не являющиеся по закону юридическими лицами.

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя.

Основание прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ):

Прекращение основного обязательства либо его изменение, влекущее неблагоприятные последствия для поручителя.

Отказ кредитора принять надлежащее исполнение от должника либо поручителя.

Перевод долга.

Истечение срока, указанного в договоре поручительства.

Условия прекращения поручительства:

Прекращение обеспеченного им обязательства.

В случае изменения этого обязательства, влекущего неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия.

Переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

По истечении указанного в договоре срока, на который оно дано.

Если такой срок не установлен, то в случае, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю.

Если срок исполнения основного обязательства не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Рассмотрим пример:

Индивидуальный предприниматель подал иск о признании недействительным договора купли-продажи с ОАО "Маслосырбаза "Чувашская" доли в уставном капитале ООО "Сеть магазинов "Народный продукт".

Требование мотивировано тем, что оспариваемый договор заключен истцом под влиянием обмана, поскольку на момент заключения договора Предприниматель не знал об отсутствии активов у ООО "Сеть магазинов "Народный продукт" и о наличии у Общества кредиторской задолженности на сумму более 9 млн. рублей.

Суд первой инстанции правомерно отказал в иске о признании недействительным договора купли-продажи доли в уставном капитале, как сделки, совершенной под влиянием заблуждения и обмана, ввиду отсутствия правовых оснований для признания договора таковым.

Рассматриваемый договор поручительства совершен в письменной форме; подписан кредитором, должником и поручителем. Отсутствие подписи предпринимателя в приложениях к договору, в которых содержится перечень обязательств и имущества ООО "Сеть магазинов "Народный продукт", на законность оспариваемого договора поручительства не влияет.

Так как требования статьи 362 ГК РФ не нарушены, Федеральный арбитражный суд не усмотрел оснований для отмены обжалуемых судебных актов.

Как показывает следующий пример, заключение дополнительного соглашения к договору без согласия поручителя является основанием для прекращения поручительства.

2.5 Банковская гарантия

обязательство потребитель залог неустойка

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате (ст. 368 ГК). Банковская гарантия представляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательству самостоятельный способ обеспечения исполнения обязательств. Прототипом для него послужили Унифицированные правила Международной торговой палаты для гарантий по требованию 1992 г. Наименование этого способа обеспечения "банковская гарантия" условно, поскольку лицами, выдающими такие гарантии, становятся обычно банки.

Обязательство гаранта по банковской гарантии выплатить сумму бенефициару при соблюдении условий гарантии является денежным.

Участниками правоотношений по банковской гарантии являются: гарант, принципал и бенефициар. В качестве гаранта могут выступать только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация.

Рис.3. Субъекты по договору банковской гарантии

Принципал - лицо, обращающееся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии. Им является должник по основному обязательству, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией (заемщик по кредитному договору, покупатель по договору поставки и др.). И, наконец, в качестве бенефициара, т.е. лица, наделенного правом предъявлять требования к гаранту, выступает кредитор по основному обязательству (банк, выдавший кредит, поставщик, подрядчик и др.).

Банковская гарантия характеризуется следующими чертами:

1. самостоятельностью, независимостью от обеспечиваемого ею обязательства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. В этом основное отличие банковской гарантии от других способов обеспечения исполнения обязательств, которые носят акцессорный характер;

2. безотзывностью. Гарант вправе отозвать гарантию только в том случае, если в ней предусмотрена такая возможность;

3. непередаваемостью прав. Бенефициар может уступить третьему лицу принадлежащее ему по банковской гарантии право требования к гаранту лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена в самой гарантии;

4. возмездностью. За выдачу гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение;

5. высокой степенью формализованности отношений. Проявляется она, например, в том, что даже если у бенефициара есть основания требовать от гаранта исполнения обязательства, предусмотренного гарантией, но документы, приложенные к соответствующему требованию бенефициара, не соответствуют условиям гарантии, то гарант отказывает в удовлетворении такого требования.

6. Субъектный состав банковской гарантии достаточно специфичен.

В отношениях, возникающих по поводу банковской гарантии, участвуют три субъекта:

1. гарант. Им может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация;

2. принципал. Им является лицо, которое в каком-либо обязательстве (кредитном, из договора купли-продажи, аренды, подряда и т. п.) выступает в качестве должника;

3. бенефициар. Им является кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству.

Принципалами и бенефициарами могут быть любые субъекты гражданского права.

Выдача гарантии порождает следующие права и обязанности:

1. за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение;

2. по получении требования бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами;

3. гарант вправе потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, в порядке и на условиях, определяемых соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия. Если гарант уплатил бенефициару денежные суммы не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение обязательств гаранта перед бенефициаром, то он не вправе требовать от принципала возмещения этих сумм;

4. гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала;

5. гарант, которому при рассмотрении требования бенефициара и приложенных к требованию документов стало известно об исполнении основного обязательства, его недействительности или прекращении, должен немедленно сообщить об этом принципалу (и бенефициару).

Правоотношение между гарантом и бенефициаром также имеет сложное содержание. Рассмотрим пример из судебной практики:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице Мурманского отделения №8627 (далее Банк) обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что 20 апреля 2006 года Банк и гражданин С. заключили кредитный договор №8627/06, по условиям которого Банк предоставил С. кредит в сумме 330 000 рублей на цели личного потребления на срок до 21 апреля 2011 года под 19% годовых, а С. обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов Банком в тот же день заключены договоры поручительства с М. и П. 06 июля 2007 года заемщик С. умер. Наследником умершего, принявшим наследство, является отец заемщика А., который отвечает по долгам наследодателя. С момента заключения договора должник систематически нарушал его условия, несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по погашению кредита. По состоянию на 06 июня 2008 года сумма задолженности по кредитному договору с учетом основного долга, процентов и неустойки составляет 187 942 рубля 99 копеек. Должнику и поручителям неоднократно Банком направлялись извещения о необходимости погашения просроченной задолженности по кредиту, однако каких-либо мер ими не предпринято, в связи с чем истец просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору, проценты и неустойку в общей сумме 187 942 рубля 99 копеек, а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 3 479 рублей 43 копейки.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечена К., малолетняя дочь которой Б., родившаяся 10 октября 2007 года, также приняла наследство своего умершего отца С.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.329, ч.1 ст.361 ГК РФ поручительство является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство также прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Далее, как установлено ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно ч.4 ст.1152, ч.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или должностному лицу, уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство, заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу ч.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В судебном заседании установлено, что 20 апреля 2006 года Банк и гражданин С. заключили кредитный договор №8627/06, по условиям которого Банк предоставил С. кредит в сумме 330 000 рублей на цели личного потребления на срок до 21 апреля 2011 года под 19% годовых, а С. обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. Согласно п.п.2.4, 2.5, 2.7 договора, погашение кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным; при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик обязывался уплатить кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки.

Исполнение обязательств С. по кредитному договору обеспечивалось двумя договорами поручительства, заключенными 20 апреля 2006 года между Банком и М., Банком и П. В силу указанных договоров, поручители обязались перед Банком отвечать за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик. Согласно п.2.8 договоров поручительства, поручители приняли на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а равно и в случае смерти заемщика.

Последнее гашение долга и процентов по кредитному договору осуществлялось заемщиком С. 13 июня 2007 года. 06 июля 2007 года С. умер. После этого, в период с 05 сентября 2007 года по 07 февраля 2008 года выплата долга и процентов по кредитному договору осуществлялась в добровольном порядке сестрой заемщика Г., в том числе и путем списания денежных сумм с ее личного счета в том же Банке, после чего выплаты прекратились. По состоянию на 06 июня 2008 года сумма задолженности по кредитному договору с учетом основного долга, процентов и неустойки составляет 187 942 рубля 99 копеек. Должнику и поручителям неоднократно Банком направлялись извещения о необходимости погашения просроченной задолженности по кредиту, однако каких-либо мер ими не предпринято.

08 августа 2007 года отец заемщика А. обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти С., и включающего в себя Ѕ доли в праве собственности на квартиру по ул.Гальченко в п.Молочный, денежные вклады с причитающимися процентами и компенсациями, автомобиль ВАЗ 21120, 2001 года выпуска, иное имущество.

06 декабря 2007 года с аналогичным заявлением о принятии наследства с перечислением того же имущества к нотариусу обратилась К., действующая в интересах своей и умершего С. дочери Б., родившейся 10 октября 2007 года.

Установленные судом обстоятельства по существу не оспариваются сторонами и подтверждаются исследованными в судебном заседании материалами дела.

Согласно заключению об оценке рыночной стоимости жилого помещения, стоимость квартиры по ул.Гальченко в п.Молочном составляет 652 000 рублей, стоимость ее Ѕ доли - 326 000 рублей, и ј доли - 163 000 рублей.

Согласно сообщению Мурманского отделения №8627 Сбербанка РФ, в данном банке на имя С. имеется два лицевых счета с остатками вкладов 19 рублей 38 копеек и 233 рубля 24 копейки соответственно.

Согласно сообщению филиала ОАО "Т.Банк" в г.Мурманске, в данном банке на имя С. имеется карточный лицевой счет с остатком вклада в 124 рубля 25 копеек.

В соответствии с п.4.6 кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и (или) уплате процентов.

Учитывая изложенное, суд считает, что требования истца являются законными и обоснованными, представленный истцом кредитный договор №8627/06 является достаточным доказательством обстоятельств, на которые ссылается истец в обоснование своих требований и которые ответчиками не оспорены.

Вместе с тем, из материалов дела видно, что наследниками умершего должника, принявшими наследство, являются А. и Б. (последняя - в лице своего законного представителя К.), к каждому из которых перешло наследственное имущество в виде ј доли квартиры по ул.Гальченко в п.Молочный, и половины суммы денежных вкладов на имя С. При этом суд не может учесть в качестве перешедшего к наследникам какое-либо иное имущество, имевшееся у С. на момент смерти, в связи с непредоставлением сторонами конкретных сведений о таком имуществе и в связи с отказом сторон произвести оценку автомобиля ВАЗ 21120, 2001 года выпуска.

Таким образом, общая стоимость перешедшего к каждому из наследников имущества С. составляет 163 188 рублей 44 копейки, и в этих пределах, в силу ст.1175 ГК РФ, наследники должника отвечают перед истцом по долгу наследодателя по кредитному договору №8627/06.

Исковые требования Банка составляют 187 942 рубля 99 копеек. Однако, согласно ч.1 ст.416 ГК РФ, нехватка перешедшего к наследникам наследственного имущества является основанием прекращения кредитного обязательства невозможностью его исполнения в недостающей части наследственного имущества.

Поскольку в договорах поручительства между Банком и М., Банком и П. содержится условие о согласии поручителей отвечать за любого нового должника, поручители становятся ответственным за исполнение наследниками обязательства по кредитному договору.

Учитывая правовую природу поручительства, являющегося способом обеспечения обязательства, зависимым от него и следующим его судьбе, суд считает, что поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, в связи с чем взыскание кредитной задолженности с поручителей М. и П. также возможно лишь в пределах стоимости перешедшего к наследникам должника наследственного имущества.

Как установлено в судебном заседании, погашение задолженности по кредитному договору в период с сентября 2007 года по февраль 2008 года осуществлялось не ответчиком А., а его дочерью Г., не принимавшей наследство, и из ее личных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд решил взыскать с А., М., П. и К. солидарно в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Мурманского отделения №8627 задолженность по кредитному договору, проценты и неустойку в сумме 163 188 рублей 44 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 3 231 рубль 88 копеек, а всего взыскать 166 420 рублей 32 копейки (сто шестьдесят шесть тысяч четыреста двадцать рублей 32 копейки). В остальной части исковых требований отказать.

При наличии указанных в банковской гарантии условий бенефициар вправе потребовать от гаранта уплаты денежной суммы, на которую выдана гарантия, или ее части. Требование должно быть заявлено в письменной форме. К нему прилагаются указанные в гарантии документы. Кроме того, бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Указанные действия должны быть совершены бенефициаром до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. Гарант должен рассмотреть требования бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствует ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии.

Уплата бенефициару денежной суммы, на которую выдана гарантия, представляет собой исполнение гарантом своего обязательства. Поэтому обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую данная гарантия выдана. Гарант не несет обязанности возмещать убытки, уплачивать неустойку и прочее сверх указанной суммы.

Если гарант не исполняет принятое на себя обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом, то он может быть привлечен к ответственности. Ответственность гаранта не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, поскольку в ней не предусмотрено иное.

Прекращение банковской гарантии может происходить по общим основаниям прекращения обязательств либо по специальным основаниям, предусмотренным в ст. 378 ГК РФ.

Рис.4 Прекращение банковской гарантии

Обязательство гаранта перед бенефициаром прекращается:

1. уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия, то есть надлежащим исполнением обязательства;

2. окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

3. вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии. Такой отказ может быть совершен либо путем возвращения гарантии (документа, фиксирующего обязательство гаранта) бенефициаром гаранту, либо путем письменного заявления бенефициара об освобождении гаранта от его обязательств. Отказ бенефициара от своих прав по гарантии может быть следствием прощения долга, но может быть обусловлен и иными причинами.