Страховое дело

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Содержание

• 1. Порядок и условия создания страховых организаций
• 2. Прекращение деятельности и реорганизация страховой организации
• 3. Задача 1
• 4. Задача 2
• 5. Задача 3
• Список использованных источников


1. Порядок и условия создания страховых организаций

В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ существуют определенные правила (правовые и финансовые) для создания и регистрации страховой компании. Главными из них будут:

1) страховая компания в России может быть только юридическим лицом и обязана функционировать в организационно-правовых формах, разрешенных ГК РФ;

2) все юридически зарегистрированные страховые фирмы обязаны получить в органе страхового надзора лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России;

3) законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании страховых фирм иностранными юридическими лицами и гражданами;

4) предметом непосредственной деятельности страховых компаний России не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Для формирования уставного капитала учредителями страховых компаний только в отдельных случаях применяется заемный капитал, по эт?му страховым капиталом при учреждении может быть главным образом собственный капитал учредителей. Это ограничение для страховых компаний в России было сделано в интересах страхователей.

Способы возникновения страховых организаций.

В мире существует три основных способа возникновения страховых компаний:

1) нормативно-явочный: когда страховая компания учреждается св?бодно на основании закона путем регистрации в специальном государственном органе;

2) разрешительный, или концессионный: для создания страховой компании требуется специальное разрешение компетентного государственного органа (лицензия);

3) распорядительный: при к?т?ром страховые компании возникают по специальному распоряжению органа власти.

Регистрация страховых организаций в Российской Федерации осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ на основании заявления страховой организации с приложением копии документа о государственной регистрации с??тв?тствующей организационно-страховой формы компании; заверенной копии устава или другого учредительного документа, справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).

Регистрация страховой компании включает: присв?ение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально опубликованный реестр; выдачу свидетельства о регистрации. Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам нес??тв?тствия ее целей законодательным актам Российской Федерации, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации может быть обжалован в судебном порядке.

Лицензирование (разрешение) страховой деятельности будет одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний. Лицензии выдаются на основании заявления страховой организации с приложением к нему следующих документов:

1) устав организации;

2) свидетельство о регистрации;

3) справка о размере оплаченного уставного капитала;

4) экономическое обоснование страховой деятельности;

5) правила (условия) страхования по видам страхования;

6) сведения о руководстве и его заместителях.

Основанием для отказа выдачи лицензии могут служить не с??тветствие документов требованиям российского законодательства и неполнота представленных сведений. Решение об отказе сообщается претенденту в письменной форме с мотивированием отказа.

Лицензия на осуществление страховой деятельности действует только на определенной части территории РФ, заявленной страховой компанией. Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если эт? специально не оговорено.

Осуществление страховыми компаниями своей деятельности требует наличия специальных знаний, поэтому государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию эт?й деятельностью - ее лицензирование. Стоит сказать, для эт?го был создан орган государственного страхового надзора Российской Федерации; во всех развитых странах за рубежом действует свой институт страхового надзора. В отдельных странах государственная регистрация, выдача лицензий и страховой надзор за деятельностью страховых компаний осуществляются различными организациями.

Страховая компания должна представить следующие документы:

а) устав и список руководящих органов предприятия;

б) свидетельство или иной документ о регистрации юридического лица;

в) свидетельство о наличии страхового фонда;

г) программу деятельности;

д) свидетельство о соответствующей квалификации работников юридического лица.

2. Прекращение деятельности и реорганизация страховой организации

Прекращение деятельности страховых компаний регулируется в Российской Федерации общими правилами, установленными для предприятий, и может осуществляться либо в форме реорганизации, либо в форме ликвидации. При реорганизации вносятся необходимые изменения в учредительные документы и реестр государственной регистрации, при ликвидации - соответствующая запись в реестр страховой компании.

При этом, реорганизация страховой компании осуществляется путем слияния, разделения, присоединения, выделения, преобразования в иную организационно-правовую форму. При слиянии страховых компаний имущественные права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу, а страховая компания должна получить лицензию в установленном порядке. При этом происходит объединение контрольных пакетов акций с последующей конвертацией акций либо путем консолидации балансов.

При присоединении компании к другому юридическому лицу к нему переходят имущественные права и обязанности присоединенного лица. В этом случае лицензия присоединившейся страховой компании должна быть возвращена в Росстрахнадзор. Объединенная страховая организация может продолжать свою деятельность на основании лицензии юридического лица, к кот?рому присоединилась. Компания может сохранить права юридического лица либо, утрачивая самостоятельность, ее баланс консолидируется с балансом покупателя, изменяется схема управления. В последнем случае все права и обязанности присоединенной компании переходят к покупателю.

При выделении из состава юридического лица одного или нескольких страховщиков его имущественные права и обязанности переходят к вновь возникшим юридическим лицам, к?т?рые должны получить лицензию в установленном порядке. Лицензия разделившейся страховой компании подлежит возврату. На основе одной компании создаются несколько самостоятельных компаний с разделением балансов и капиталов.

Выделившаяся страховая компания обязана получить лицензию, а прежняя страховая компания лицензию теряет. При эт?м реорганизуемая компания продолжает существование с соответствующими изменениями в активах и пассивах. При преобразовании организационно-правовой формы страховой компании происходит замена лицензии на основании документов, подтверждающих внесение изменения в учредительные документы. В результате к возникшему юридическому лицу переходят права и обязанности прежней компании.

Проблемы ликвидации страховой компании решаются в основном посредством надзорной деятельности органа страхового надзора. Статья 30 п. 4(в) гл. IV Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" гласит: при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего Закона федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий данных страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в гл. IV, ст. 3.4(г) предоставляет органу страхового надзора право обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страхователя в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий, организаций, осуществляющих страховую деятельность без лицензии.

В § 4 ст. 30 гл. IV этого Закона определены основания для принятия решения об отзыве лицензии. Это неоднократное (более одного раза) принятие решения об ограничении или приостановлении действия лицензии; не устранение в срок или непредставление отчета об устранении нарушений, явившихся основанием для выдачи предписания или принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии; решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности; другие основания, предусмотренные действующим законодательством РФ и нормативными актами органа страховой деятельности.

Чрезвычайно важно то, что даны предписания об обязанностях страховой компании, в отношении которой принято подобное решение: "При ограничении, приостановлении или отзыве лицензии страховщик реализует принятые обязательства по ранее заключенным договорам до истечения срока их действия. При эт?м средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования".

3. Задача 1

Страховое общество «Лазурит», действующее при одном из общественных объединений по защите прав налогоплательщиков, заключало договоры страхования имущества юридических лиц на случай их неправомерного ареста и принудительной продажи по требованию налоговых или иных правоохранительных органов. Согласно утвержденным правилам страхования, страховое возмещение подлежало уплате в течение 10 дней с момента принудительной продажи имущества. После выплаты страхового возмещения страховщик приобретал право регресса к налоговому или иному правоохранительному органу и в случае выигрыша против него судебного процесса получал компенсацию. Однако если выигрыша достичь не удавалось, страхователь должен был возвратить 70% полученного страхового возмещения.

После нескольких удачных судебных процессов налоговая инспекция Центрального района г. Екатеринбурга обратилась в прокуратуру с жалобой на действия страхового общества «Лазурит». В свою очередь, несколько объединений по защите прав налогоплательщиков призвали прокуратуру поддержать позицию страхового общества, поскольку неправомерность действий налоговых органов всякий раз подтверждалась решениями суда. Какое заключение по данному делу должна дать прокуратура?

Ответ:

Согласно части 2 ст. 964 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

То есть, доказав в судебном порядке незаконность действий налоговых органов, Страховое общество «Лазурит» имело право требований к налоговым органам. Действия страховщика законны.

Однако, в случае если договор страхования был рассчитан и на случай правомерного ареста и принудительной продажи имущества налогоплательщика, тогда такой договор потерял бы всякий смысл, поскольку по закону, страховщик освобождается от выплат страхового возмещения.

Таким образом, прокуратура поддержит общество.

4. Задача 2

Акционерное общество «Рубин» заключало договоры страхования от своего имени по поручению страховой компании «Paris» с разными страхователями, в том числе с ООО «Диалтон ЛТД». «Paris» вовремя перечислил «Рубину» сумму страхового возмещения по наступившему страховому случаю, однако «Диалтон ЛТД» эти деньги были выплачены со значительным опозданием. Договор страхования никаких правил на этот счет не содержал, поэтому страхователь обратился к адвокату за консультацией о том, какие последствия влечет за собой просрочка в перечислении страховой суммы. Какие разъяснения должен дать адвокат? Какова природа деятельности страхового брокера?

Ответ: страховой законодательство россия имущественный

Страховые брокеры имеют значительно более широкие, чем страховой агент, возможности по оказанию услуг, связанных с обеспечением страхования. В соответствии с п. 2 ст. 8 Закона № 4015-1 страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), действующие в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Из данного определения следует, что требования к страховым брокерам и страховым агентам в отношении их российской принадлежности практически совпадают. Выявление отличий между брокером и страховым агентом прежде всего в их правоспособности играет существенную роль, особенно, если учесть, что деятельность страхового брокера в соответствии с п. 2 ст. 4.1 Закона № 4015-1 подлежит лицензированию. Ведь если лицо, не имеющее лицензии, будет осуществлять мероприятия, которые подпадают под деятельность страхового брокера, то совершенные в рамках таких мероприятий сделки могут быть признаны недействительными (ст. 173 ГК РФ).

В данном случае договор страхования не соответствует законодательству т. к. брокеры не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п.2 ст.990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию. Следовательно, данная сделка считается ничтожной т. к. не соответствует требованиям закона и каждая из сторон обязана возвратить другой полученное по сделке (ст.167 ГК РФ).

5. Задача 3

В договоре страхования была предусмотрена обязанность страхователя немедленно, но не позднее пяти дней, сообщить страховщику о наступившем страховом случае - угоне автомобиля, при чем подчеркивалось, что пропуск этого срока влечет за собой отказ в страховой выплате. Страхователь обратился к страховщику на десятый день с момента угона, при этом пятидневный срок был пропущен без уважительных причин. В выплате страхового возмещения ему было отказано по мотиву пропуска им срока обращения с заявлением о наступлении страхового случая. Страхователь обратился в суд, с иском ссылаясь, на то, что факт угона автомобиля подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела.

Укажите срок исковой давности. В каком суде будет разбираться данное дело. Какое решение примет суд. Какова природа срока подачи заявления о наступлении страхового случая?

Ответ:

В данном случае срок исковой давности будет составлять два года (ст. 966 ГК). Данное дело будет рассматривать суд общей юрисдикции первой инстанции (районный суд). Статья 961 ГК и гласит, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя, а если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (в данном случае этого не было). Документы и заключения, необходимые для решения вопроса о выплате страховых сумм по договору обязательного страхования, предоставляются по запросам страховщика бесплатно, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В данном случае дело должно быть решено в пользу страховщика т. к. основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела с приложением описи похищенных предметов имущества, лишь в том случае, когда указанные документы потребует для предоставления сам страховщик (либо это предусмотрено договором).

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. - 1993. - № 237.

2. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - ст. 3301.

3. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - ст. 410.

4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // ВСНД РФ и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.

Литература

5. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика /В.Ю. Абрамов. - М: «Волтерс Клувер», 2010.

6. Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций /М.И. Басаков. - М., 2011.

7. Брагинский М.И. Договор страхования /М.И. Брагинский. - М., 2012.

8. Рассолова Т.М. Страховое право как формирующаяся юридическая наука /Т.М. Рассолова // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2011. - № 4.

9. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие /М.Б. Смирнова. - М.: «Юстицинформ», 2013.

Размещено на Аllbest.ru