Размещено на http://www.allbest.ru/

Банкротство физических лиц глазами студента юридического факультета

Введение

Сразу после того, как случился экономический кризис и возникла проблема неплатежей по кредитам, заговорили о том, что нужно дать возможность и физическим лицам признаваться банкротом. Разумеется, не для того, чтобы они могли не расплачиваться по обязательствам, а для того, чтобы, благодаря процедуре оздоровления, дать передышку (заморозив долги) и шанс поправить финансовое положение. Это ведь лучше, чем опись имущества должника по решению суда и его продажа с молотка. Но во всем ли лучше?

Для того, чтобы раскрыть данный вопрос более ярче я собрал высказывания и мнения тех личностей, сфера деятельности которых тесно связана с аспектами, затрагивающие тему моего эссе. А во второй части я акцентирую внимание на так называемую «сегодняшнюю обстановку», когда уже принят Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц).

1. Основная часть

Разобраться в плюсах и минусах пока еще непривычной для России разновидности банкротства я приведу мнение того, кто будет иметь к нему некое отношение. Свое мнение высказали юрист, арбитражный управляющий и специалист банка.

Банкротству физических лиц будет посвящен отдельный закон, сейчас это пока законопроект под названием "О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника". В начале 2010 года законопроект обсуждали в Госдуме. Стали ясны некоторые принципиально важные моменты. Например, то, что рассматривать дела по банкротству физлиц будут арбитражные суды, для чего им понадобится 555 новых судей.

Чуть позже арбитражному суду Приморского края поручили посчитать, сколько понадобится денег на реализацию законопроекта "О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника". Даже после первых приблизительных подсчетов председатель Арбитражного суда Приморья Сергей Чумаков заявил, что потребуются крупные суммы.

Так или иначе, на совещании председателей арбитражных судов в Самаре глава ВАС Антон Иванов заявил, что дела о банкротстве физлиц станут одним из главных направлений работы системы арбитражных судов в 2011 году.

Не смотря на то, что данное мнение было выражено еще до принятия закона, оно имеет место быть.

Кто из граждан, задолжавших кредиторам, может претендовать на гордое звание "банкрот"

- Это должники-физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, имеющие просроченную задолженность перед кредиторами сроком более чем 6 месяцев и в сумме не менее 50.000 рублей, - разъясняет сотрудница тюменской коллегии адвокатов "ТЕСЛО" Юлия Фатхуллина.

Далее она рассказала, что должник может обратиться в арбитражный суд со своего рода планом-графиком погашения своей задолженности. План-график составляет сам гражданин так, как это для него наиболее приемлемо. И суд утвердит этот план (если ничто этому не помешает), фактически предоставив должнику рассрочку по гашению долга. Период рассрочки - до 5 лет. Это - своеобразная льгота для того, кто по каким-либо причинам вдруг потерял возможность платить по кредиту как раньше.

Если же на дату представления плана погашения задолженности гражданин не имеет постоянного дохода (и такой не предвидится), то возможны различные варианты вплоть до конкурсного производства, результатом которого станет продажа имущества должника. Но опять же, подчеркивает Юлия Фатхуллина, эта процедура гораздо более выгодна, чем практикуемый сегодня способ взыскания - возбуждение исполнительного производства, арест и продажа имущества приставами по нерыночным ценам.

Три главных преимущества от процедуры банкротства для граждан

Эти преимущества также обозначила сотрудница тюменской коллегии адвокатов "ТЕСЛО" Юлия Фатхуллина, подчеркнув при этом, что законопроект эффективен для добросовестных граждан, которые действительно хотят решить свои финансовые проблемы.

Во-первых, банкротство всегда используется как инструмент оздоровления, предлагающий широкий спектр способов погашения долга. Используются различные процедуры (реструктуризация долга); предоставляется возможность удовлетворения требований кредиторов в добровольном порядке.

Во-вторых, банкротство дает должнику временную отсрочку от удовлетворения требований кредиторов, чего нельзя сказать об исполнительном производстве, где имущество должника реализуется в кротчайшие сроки.

В-третьих, банкротство обеспечивает должника наиболее эффективными способами распоряжения имуществом, чем продажа имущества должника по экономически невыгодной цене приставами-исполнителями на торгах.

Минусы банкротства: процедура будет недешевой и ей воспользуются мошенники

Таково мнение заместителя директора Тюменского филиала Банка Москвы Андрея Николаева. По его мнению, из-за дороговизны процедуры банкротства ею станут пользоваться не столько должники, которые действительно попали в непростую ситуацию, но при этом не отказываются от гашения кредита, сколько умные мошенники, не желающие платить по счетам.

- 25 процентов должников не хотят выплачивать просроченный кредит, и не идут на компромиссы, - отмечает Андрей Николаев, - этот закон для них - хорошая лазейка, и мы ожидаем массового мошенничества после его принятия...

Правда, на эту реплику замдиректора Тюменского филиала Банка Москвы среагировала Юлия Фатхуллина, заметив, что одновременно с льготами законопроект устанавливает и уголовную ответственность за фиктивное и преднамеренное банкротство граждан.

- До сих пор такая ответственность существовала только в отношении руководителей юридического лица. - сказала сотрудница КА "ТЕСЛО. - С принятием законопроекта такая ответственность будет предусмотрена и для гражданина - банкрота. Санкции, впрочем, предлагаются одни и те же - до шести лет лишения свободы.

Преимущества для банков. Но сумма, отталкиваясь от которой можно говорить о банкротстве, слишком мала

- Порог суммы необходимо увеличить до 150-200 тысяч рублей, иначе мы будем наблюдать массовый уход от гашения небольших долгов перед банками, и это будет ощутимым минусом для кредитных учреждений. Поэтому к принятию данного закона нужно подходить очень осторожно, не спеша, - считает заместитель директора Тюменского филиала Банка Москвы Андрей Николаев.

Помимо того, что из-за низкой суммы признания банкротом, начнут уклоняться от возврата долгов даже мелкие кредиторы (хотя небольшие суммы в принципе можно выплатить, слегка поднапрягшись), будут и другие издержки. По мнению Андрея Николаева, одно из обещанных банкам преимуществ от законопроекта - снижение своих расходов на взыскание долгов - также будет сведено на нет, если банкротами станут признавать тех, кто не вернул 50 000 рублей.

Одно преимущество, несомненно, останется: если должник прошел процедуру оздоровления и признан судом банкротом, банк вправе списать проблемную задолженность, улучшив свои балансовые показатели.

Баланс между кредитором и должником будет искать профессиональный управляющий. У коллекторов работы убавится

Юрист Юлия Фатхуллина очень четко подчеркнула: управляющим в деле о банкротстве гражданина, согласно законопроекту, может быть только профессионал. Кто это? Арбитражный управляющий, являющийся членом саморегулируемой организации арбитражных управляющих.

Вероятно, такому управляющему, решающему судьбу гражданина, попавшего в непростую финансовую ситуацию, тоже придется несладко.

- Схема банкротства физлиц, предложенная законопроектом, достаточно практична, и баланс между интересами должника и кредитора будет найден - уверен арбитражный управляющий Некоммерческого партнерства "Саморегулируемая организация арбитражных управляющих "Меркурий" Дмитрий Пушкарев.

По его мнению, управляющим вряд ли придется заниматься процедурой реструктуризации долга, так как те, кто пожелали решить вопрос мирно, скорее всего найдут компромисс с кредитором в досудебном порядке.

- Думаю, в основном, должники будут переходить сразу в процедуру конкурсного производства, и продавать имущество с целью погашения долгов кредиторам, - рассуждает Дмитрий Пушкарев. - Граждане будут нуждаться в квалифицированной юридической помощи, хотя бы на стадии подачи заявления.

Арбитражный управляющий считает, что с вступлением закона о банкротстве физлиц в силу объем работы у арбитражных управляющих и судей возрастет. А вот у коллекторов число заказав снизится. И что самое главное - сами собой отпадут незаконные способы, применяемыми коллекторами для взыскания долгов.

Все это ожидалось и предполагалось! Ну вот на сегодняшний день действительность перед нашими глазами!

Закон о банкротстве физических лиц

Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятый от 29.12.2014 года и вступающий в силу с 1 июля 2015 г., регламентирует порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России.

Судебная процедура для физических лиц предусматривает три варианта выхода из тяжелой финансовой ситуации:

1. Мировое соглашение с кредиторами в досудебном порядке и решения вопроса без обращения в коллекторские бюро и наложения штрафных санкций за неисполнение обязательств;

2. Реструктуризация долга с выплатой по новому графику с рассрочкой платежей на 3 года;

3. Банкротство физлица или индивидуального предпринимателя

Суд после изучения всех обстоятельств выносит решение по порядку действий в каждом конкретном случае. Так реструктуризация задолженности по кредитам применяется при наличии у должника подтвержденного постоянного дохода, достаточного для проведения выплат.

Признание гражданина банкротом - это не списание долгов, а полное или частичного погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого и/или недвижимого имущества на конкурсной основе, после которой прекращаются все обязательства перед кредиторами.

Процедура защищает граждан от потери жизненно важной собственности.

Продаже и изъятию банком в счет погашения задолженности не подлежат:

· единственное жилье (дом или квартира) и земельный участок под застройкой;

· предметы домашнего обихода и обстановки;

· личные вещи (обувь, одежда и другие предметы индивидуального пользования);

· имущество для профессиональной работы, за исключением предметов стоимостью более 100 МРОТ;

· домашний скот, пчелы, птица;

· хозяйственные постройки;

· продукты питания и денежные суммы менее прожиточного минимума с учетом лиц, находящихся на иждивении;

· топливо для отопления дома и приготовления пищи;

· средства транспорта для инвалидов;

· призы, награды, памятные знаки.

Сделки по передаче имущества супругу или родственникам, совершенные в течение года, признаются недействительными. Имущество в совместной собственности выделяется по решению суда для погашения кредита.

Кто и когда может воспользоваться новым законодательным актом?

Заявить о признании себя банкротом может любой гражданин при величине долговых обязательств более 500 тыс. руб. и неисполнении требований банка свыше 3 месяцев.

Причиной обращения должны быть обстоятельства, очевидно и однозначно свидетельствующие:

1. о неплатежеспособности;

2. отсутствии возможности исполнения денежных кредитных обязательств в установленные сроки;

3. необходимости выплат по другим кредитам, выполнению которых препятствует действующий долг.

Обратиться в суд и запустить процедуру признания несостоятельным должником могут также:

· кредиторы;

· налоговая инспекция.

План реструктуризации и возмещения в этом случае может быть принят без участия потенциального банкрота.

Возбуждение дела о банкротстве возможно в случае смерти заемщика. Процедура выполняется наследниками, до вступления акта о наследовании в силу - нотариусом или исполнителем завещания по месту открытия наследства. Конкурсной массой для погашения долгов становится имущество умершего.

Банкротом может быть признан индивидуальный предприниматель, при условии соблюдения требований и ограничений для обращения в суд.

Выплата алиментов и денежных сумм по возмещению вреда здоровью и порче имущества не являются предметом рассмотрения в делах о банкротстве, информация о них и другие денежных обязательствах могут быть предъявлены в суде в качестве основания несостоятельности на процессе.

Что потребуется для объявления о несостоятельности?

Запуск процедуры признания физического лица банкротом начинается с подачи заявления в суд по месту жительства. Дела о банкротстве рассматриваются судебными органами общей юрисдикции по индивидуальному графику.

Индивидуальные предприниматели должны обратиться в арбитражный суд, в котором оно должно быть рассмотрено не позднее 7 месяцев.

Все судебные расходы и издержки оплачиваются должником и возмещаются вне очереди, включая услуги арбитражного (финансового) управляющего. Возможен иной порядок платежей при заключении должником и кредиторами мирового соглашения.

Перечень и формы документов для заполнения можно найти на официальном сайте суда, нововведением является возможность предоставления на рассмотрение необходимых копий в электронной форме по интернет. банкротство заемщик гражданин несостоятельность

Суд при подаче заявления изучает его обоснованность, в случае нахождения достаточных оснований процедура признания банкротства запускается в делопроизводство.

Основанием для отказа при обращении является непогашенная судимость за совершение:

· экономических преступлений;

· фиктивного или преднамеренного банкротства;

· мелких хищений и порчи имущества.

Отказ последует при обращении о повторном признании в судебном порядке банкротом ранее, чем через 5 лет.

Какие последствия неизбежны после объявления банкротства?

Признание банкротом накладывает много ограничений. Статус сохраняется в течение 5 лет. Гражданин при обращении за новым займом или кредитом будет обязан указывать информацию о признании банкротом. Накладывается запрет на участие в управлении организацией (юридическим лицом) на 3 года. Все имущество, выделенное для погашения долга, переходит в распоряжение финансового управляющего, новые сделки проводятся под контролем, запрещено открывать новые банковские счета и получать по ним доход. Признание банкротом автоматически означает ограничение на выезд из страны.

Для частных предпринимателей:

· аннулируется госрегистрация и все выданные лицензии;

· суд налагает арест на имущество на весь период проведения реабилитационных процедур;

· запрещается любая предпринимательская деятельность сроком на 5 лет.

Введение процедуры банкротства направлено, в том числе, на соблюдение интересов кредиторов. Все процедуры направлены на погашение задолженности в более мягком и щадящем для должника режиме, поэтому предусмотрены:

· реструктуризация;

· составление нового графика платежей;

· продажа части имущества управляющим.

Решение суда о банкротстве означает прекращение взимания штрафов, пеней, процентов и прекращение санкций банка по более ранним обязательствам.

Заключение

Вот и рассмотрели мы два взгляда с разных ракурсов на Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц). Так сказать: «ожидание и реальность».

Конечно же стоит отметить, что данный нормативный акт ожидали и недобросовестные личности, которые прогнозировали использование его в корыстных целей. Именно такие действия и такие личности являются НЕГАТИВОМ экономики нашего государства. Я считаю, если призадуматься, то мы обнаружим замкнутую цепь. Т.е. данный акт принят для облегчения некоторых неблагоприятных экономических моментов в жизнедеятельности гражданина. Но в тоже время как я уже упомянул, недобросовестные люди и в данной ситуации(«рука помощи от государства») пытаются в этом уловить корыстные цели. И конечно же без действий, направленные на извлечения прибыли недобросовестным путем, не обходится. Вот тут мы и ловим себя на мысли, что это обратный вред экономике. Обогащая себя, вредят обществу! Благодарю за внимание…

Размещено на Allbest.ru