Мошенничество в страховании

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Мошенничество в страховании

Заключение

Список литературы

Введение

Проблема мошенничества в сфере страховой деятельности сегодня является одной из самых значимых для всех субъектов страхового рынка. В ряде секторов страхования потери от мошенничества могут достигать 10-15 % суммы страховых возмещений. По мнению экспертов и страховщиков, в 10 % случаев страховое возмещение либо завышено, либо выплата произведена незаконно. Точная статистика потерь от мошенничества в Российской Федерации отсутствует, однако масштабы данного явления огромны. Деятельность страховых мошенников активизируется пропорционально развитию страхования. Число экономических преступлений на страховом рынке неуклонно растет.

По оценкам экспертов, потери страховщиков от мошенничества достигают 400 млн. долл. в год. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам приходится до 10 % сборов по автострахованию. Если раньше, на начальном этапе развития страхования мошенничеством занимались отдельные недобросовестные граждане, то теперь это целые преступные группы, опытные и хорошо подготовленные. Эксперты по безопасности приводят такие цифры: порядка 60 % от всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховых агентов и профессиональных мошенников.

Последствиями страхового мошенничества могут выступать как снижение спроса на страховые услуги из-за падения репутации страхового рынка в глазах страхователей, так и угроза финансовой устойчивости страховщиков. В большинстве случаев страховые компании не стремятся осуществлять уголовное преследование мошенников, а стараются бороться с ними внутри страховой компании. Страхователи также чаще всего закрывают глаза на факты мошенничества, как со стороны страховщиков, так и со стороны компетентных органов, имеющих непосредственное отношение к процессу страхования.

Резюмируя вышеизложенное, полагаем, что эффективно бороться с мошенничеством возможно только в масштабах всего страхового рынка на основе совместных усилий, как страховщиков, так и страхователя.

1. Мошенничество в страховании

мошенничество страховой уголовный российский

В отечественной и зарубежной литературе нет единого определения страхового мошенничества, однако, за рубежом, страховое мошенничество выделяют как отдельный вид наказуемой деятельности на законодательном уровне. За рубежом под страховым мошенничеством понимается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличения страхового возмещения.

В России нет законодательного определения страхового мошенничества, более того некоторые авторы считают не корректным выделять данное определение, и предлагают понимать это выделение условным и обозначать в кавычках.

Наиболее распространенным и полным, является понимание под страховым мошенничеством противоправного поведения субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать в свою пользу.

Если проанализировать данные выше определения, то можно выявить разницу между их трактовками: в зарубежном определении говорится о мошеннических действиях только со стороны страхователя (выгодоприобретателя), а в отечественной трактовке, отмечается мошенничество, как со стороны страхователя (выгодоприобретателя), так и со стороны страховщика. На наш взгляд, отечественное понимание страхового мошенничества ближе к действительности, так как нельзя исключать обмана и со стороны страховщиков.

Под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу.

К страховым мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере страхования независимо от их субъектов, наличия уголовного состава.

Вообще в научной литературе, существует множество классификаций страхового мошенничества, в зависимости от критерия положенного в основу классификации, необходимо отметить, что все деления носят условный характер. Наиболее часто встречаются следующие виды деления:

1. В зависимости от того, со стороны кого совершается мошенничество, выделяют:

- мошенничества по отношению к страховым компаниям (т.е. со стороны страхователей (выгодоприобретателей));

- мошенничество страховой компании по отношению к своим клиентам (т.е. со стороны страховщика);

- мошенничество с использованием страховой компании (т.е. со стороны 3-их лиц).

2. В зависимости от степени организации мошенничества выделяют:

- «профессиональное» мошенничество (т.е. мошенничество организованное как бизнес, которое заранее тщательно обдумывается и подготавливается, как правило, это целые группировки со своими юристами, врачами и другими специалистами, необходимыми для мошеннических действий);

- «любительское» мошенничество (т.е. клиент, пытается самостоятельно извлечь незаконную выгоду из реально произошедшего страхового события).

Согласно общей классификации, принятой в международной практике, страховое мошенничество по своей сути и составу участников преступления условно можно разделить на четыре основных вида (таблица 1). Исследования страхового рынка США показывают, что объем страховых выплат, произведенных страховщиками в результате косвенного мошенничества, превышают выплаты, связанные с прямым мошенничеством, в десятки раз.

Можно выделить три группы субъектов страхового мошенничества:

1) страхователи;

2) посредники (агенты, брокеры и прочие третьи лица);

3) сотрудники страховой компании (далее - «СК»).

Согласно собранной статистике отдельных экспертов по вопросам мошенничества, типичные характеристики представителей в каждой группе субъектов страхового мошенничества выглядят приблизительно следующим образом:

* Сотрудник СК, вовлеченный или инициирующий мошеннические действия - женатый мужчина в возрасте около 40 лет, в среднем, с двумя детьми, ведущий активный образ жизни, хорошо образованный, производящий впечатление уверенного в себе и честного человека. Зачастую он работает с конфиденциальной информацией и слывет трудоголиком, который предпочитает не пускать кого-либо в зону своей ответственности.

* Страхователь-мошенник - женатый мужчина активного и работоспособного возраста (от 21 до 45 лет), имеющий высшее или среднее образование, работающий в коммерческих структурах или занимающийся каким-либо видом бизнеса, как правило, ранее не судимый, положительно характеризуемый по месту работы и жительства, хорошо осведомленный в вопросах страхования.

Таблица 1

Наряду с выделением субъектов мошенничества целесообразно рассмотреть и прочие психологические аспекты мошенничества в сфере страхования, которые описываются гипотезой Дональда Р. Кресси, получившей своё распространение под названием «треугольник мошенничества» (рис.1.)

С точки зрения законодательства, в России страховое мошенничество определяется обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество в целом. Однако в большинстве стран страховое мошенничество включено в уголовное законодательство как самостоятельный состав преступления. В частности, это относится к Швеции, Австрии, Германии, Болгарии и Польше. Такая мера существенно облегчает процесс доказательства факта преступления. Официальной статистической отчетности по мошенничеству в сфере страхования в России тоже не существует.

Рис. 1 «Треугольник страхового мошенничества» Дональда Р. Кресси

Подобные преступления классифицируются, как правило, по статье 159 УК РФ «Мошенничество», но могут быть классифицированы, в том числе, как присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ), причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 165 УК РФ), незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ), легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенного незаконным путем (ст. 174, 174.1 УК РФ), и другие.

Дискуссии о целесообразности включения в УК РФ нового отдельного состава преступления - страховое мошенничество - ведутся давно, примерно с 2003 года, однако на данный момент нам неизвестно о законодательных инициативах в этой области. Важно отметить, что судьи крайне неохотно принимают решения в пользу страховщиков, и мошенники, обманувшие страховую компанию, обычно отделываются возмещением ущерба и условным сроком. К сожалению, стоит отметить, что достаточно часто суды сталкиваются с затруднениями, связанными с пониманием сути и специфики страхового бизнеса.

В связи с тем, что страхование является специфическим видом бизнеса, автору представляется эффективным внедрение отдельной статьи «страховое мошенничество», предусматривающей ответственность за мошенничество как страхователя, так и страховщика. Введение такого рода наказания предостережет от попыток недобросовестных отказов в выплате, так и попыток недобросовестного получения выплат страховых возмещений.

Таким образом, введение дополнительных мер по борьбе с мошенничеством будет способствовать повышению легитимности страхового рынка и дальнейшему развитию и повышению эффективности института страхования в РФ.

Заключение

В России проблема борьбы с мошенничеством в страховании стоит крайне остро. Страховое мошенничество стало масштабным явлением, негативно влияющим на страхование. Не стоит думать, что это проблема только страховщиков, ведь, в конечном счете, те деньги, что мошенники получают от страховых компаний, компенсируют клиенты путем оплаты более высоких тарифов, и осложняют работу страховых компаний. Развитие мошенничества ограничивает реализацию в полном объеме социально-экономического потенциала страховщиков, что неблаготворно влияет на развитие страхового рынка.

Проблема страхового мошенничества, конечно, не может быть полностью решена. Кроме того, противодействие страховому мошенничеству давно перестало быть внутренней проблемой страховых организаций. Однако возможно осуществление ряда мероприятий по предупреждению попыток мошенничества со стороны страхователей.

Введение дополнительных мер по борьбе с мошенничеством будет способствовать повышению легитимности страхового рынка и дальнейшему развитию и повышению эффективности института страхования в РФ.

Для борьбы со страховым мошенничеством рекомендуется использовать итеративный подход, когда достижение поставленной цели происходит через реализацию последовательных этапов. На первом этапе происходит диагностика страховой компании с целью идентификации присутствующих в ней мошеннических рисков и последующий приблизительный расчет соответствующих финансовых утечек, а на втором - разработка конкретных мероприятий по предупреждению, идентификации и расследованию выявленных и наиболее существенных, исходя из их размера, утечек.

На сегодняшний день проблема страхового мошенничества является наиболее актуальной и распространенной в сфере страхования. Развитие страхового мошенничество тесно связано с развитием самого страхования, а так же страхового рынка в целом. Но заговорили о мошенничестве как о проблеме, в связи с развитием массовых видов страхования, а именно автострахование, включая обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), медицинского страхования и страхования жизни.

Список литературы

1. Алгазин А. И., Галагуза И. Ф., Ларичев В. Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. - М.: АСТ, 2015. - 168 с.

2. Изабакаров И., Махдиева Ю. Государственное регулирование российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса // Финансы и кредит. - 2009. - №20. - С. 39.

3. Митрохин В. К. Внимание! Страховое мошенничество. - М.: Академия, 2015. - 267 с.

4. Петров М. М. Страховое мошенничество: причины возникновения и методы борьбы (положительный опыт СК «Согласие») // Имущественные отношения в Российской Федерации. - 2006. - №5. - С. 43.

5. Потапов Е.Д. Страховое мошенничество // Страховое ревю. - 2015 (март). - № 3. - С. 37 - 40.

6. Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов / под ред. П. В. Акинина.- М.: Финансы и статистика, 2014. - 133 с.

7. Путилина И. Проблемы и пути решения мошенничества в сфере страхования // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2010. - №3. - С. 58.

8. Русецкая Э.А.. Мошенничество в страховании как механизм обеспечения экономической безопасности РФ// Национальные интересы, приоритеты и безопасность. - 2009. - № 10 (43).- С. 18.

9. Страховое дело / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. - М.: Академия, 2014. - 235 с.

Размещено на Allbest.ru