Договор о залоге, особенности рассмотрения дел об обращении взыскания на заложенное имущество в судах

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Действующее законодательство Российской Федерации о залоге состоит из законов и иных нормативных актов, наиболее важными из которых являются глава 23 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ в ред. ФЗ от 21.12.13 № 367-ФЗ); Федеральный закон от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости» в pед. oт 21.07.2014 № 217-ФЗ); Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 №138-ФЗ (далее ГПК в ред. 31.12.2014) Федеральный закон «Об исполнительном производстве» (в ред. от 22.12.2014 № 432-ФЗ).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Если такое установлено законом, то удовлетворение требований кредиторов может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель так же оставляет за собой право получить исполнение обязательств из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, если утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает (п. 1 ст. 334 ГК).

Таким образом, целью моей курсовой является рассмотрение всех вопросов касающихся договора о залоге, а так же рассмотреть особенности рассмотрения дел об обращении взыскания на заложенное имущество в судах и как реализуется это имущество на торгах.

1. Понятие, предмет, виды, основания возникновения залога, условия и форма договора залога

1.1 Понятие, виды залога

Определение залога дано в Гражданском кодексе, споров о том что такое залог и правильно ли определено его понятие в законе нет, следовательно :

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества ( предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Рассмотрим, что является предметом залога согласно ст. 336 ГК РФ:

Предметом залога является имущество, выделенное в составе имущества залогодателя или переданное залогодержателю, из стоимости которого залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.

В качестве предмета залога

а) залог недвижимости (ипотека);

б) залог транспортных средств;

в) залог товаров в обороте;

г) залог ценных бумаг;

д) залог наличных и будущих имущественных прав;

е) залог денежных средств, в том числе валюты.

Не может быть предметом залога:

1.Имущество, изъятое из оборота (например, земельные участки, которые заняты строениями, находящимися в федеральной собственности и в которых размещены для постоянной работоспособности и деятельности Вооруженные Силы РФ);

2.Отдельные виды имущества, залог которых запрещен или ограничен законом (например, имущество религиозного назначения; земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности);

3.Часть неделимой вещи, раздел, которого в натуре невозможен без изменения его назначения.

4.Документы удостоверяющие личность.

Субъектами залогового правоотношения являются:

1) залогодатель -- это лицо, предоставившее право или имущество залогодержателю. Залогодателем может быть:

- собственник вещи;

- лицо, обладающее в отношении вещи правом хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК);

- лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право (п. 3 ст. 335 ГК). Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК). Если предметом залога является имущество третьего лица, оно должно совершать сделку залога не от имени должника, а от собственного имени.

2) залогодержатель -- это лицо, принявшее имущество в залог (непосредственно он же является кредитором по основному обязательству).

Залогодержателем могут выступать как юридические, так и физические лица.

Совместные залогодержатели -- это лица, имеющие долю в праве залога на имущество. Если, лицо, ручавшееся перед кредитором за исполнение должником основного обязательства ( т.е. шло поручителем), в какой-либо части исполнит за должника данное обязательство, то по закону к нему в этой части перейдет соответствующая доля в праве залога, первоначально принадлежавшем в полном объеме кредитору как залогодержателю (п. 1 ст. 365 ГК).

Совместные залогодержатели представляют одну сторону в залоговом правоотношении, поэтому никто из них не является старшим, поэтому все требования по отношению имуществу они могут реализовать только общими совместными и согласованными действиями. Доля в праве подлежит удовлетворению пропорционально доле каждого залогодержателя.

Использование тех или иных критериев позволяет выделить различные виды залога. Традиционным является подразделение залога на:

- залог без передачи имущества залогодержателю;

- с передачей заложенного имущества залогодержателю.

В соответствии с общим правилом, установленным п. 1 ст. 338 ГК, заложенное имущество остается у залогодателя. Договором может быть определено иное (предмет залога передается залогодержателю, третьему лицу на хранение и т.д.). В отношении залога недвижимости и товаров в обороте п. 1 ст. 338 ГК предусматривает: указанные объекты не передаются залогодержателю.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с лишением возможности пользоваться и распорядиться заложенным имуществом - под замком и печатью залогодержателя. Иногда предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог) п. 2 ст. 338 ГК РФ.

Если предмет залога передан залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу (в аренду, безвозмездное пользование, на хранение и т.п.), то считается, что он оставлен у залогодателя (п. 3 ст. 338 ГК).

С экономической точки зрения залогодержателю более выгоден залог с передачей заложенного имущества ему во владение (и, возможно, в пользование). Это характерно тем, что при передаче предмета залога его залогодержателю в ряде случаев залогодатель лишается фактической возможности распорядиться вещью; заинтересованность залогодателя в получении заложенной вещи стимулирует его к надлежащему исполнению обеспеченного залогом обязательства.

При установлении правил о залоге нельзя не учитывать специфику предмета залога. Поэтому есть основания выделять такие виды залога:

- залог недвижимости (ипотеку);

- залог товаров в обороте;

- залог прав и т.д.

Проанализировав закон, я выделила наиболее полную на мое усмотрение классификацию залога.

1.2 Основания возникновения залога, условия и форма договора залога

Согласно статье 432 ГК РФ, для того, чтобы договор считался заключенным, надо , чтобы стороны пришли к согласию по всем существенным условиям договора.

Выделим в нашем договоре существенные условия :

1.Первым и самым главным является предмет залога , т. е. имущество передаваемое в залог.

- Если в предмет залога входят имущественные права, то определяются, какие именно права, их содержание, из каких обязательств они вытекают.

- Если в предмет залога передается вещь, то в договоре указывается:

а) Его качественные и количественные характеристики;

б) Ее наименование;

Те параметры, которые позволят выделить эту вещь из массы других.

1.Так же стороны должны прийти к согласию, у какой из сторон будет находиться имущество.

2.В договоре должна быть указано цена предмета залога

3.Срок исполнения обязательства.

Например:

- срок погашения кредита и выплата процентов по кредитному договору;

- по договору купли-продажи срок уплаты покупной цены, цена предмета договора.

Кроме перечисленных условий так же существенными условиями могут быть все те условия, в отношении которых стороны достигли согласия. Например, согласно п.1 ст. 343 ГК РФ одна из сторон может просить распределение обязанностей по обеспечению сохранности заложенного имущество, а другая согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ требовать установления момента возникновения права на залог.

Форма договора во всех случаях должна быть заключена по общим правилам, указанным в законе. Договор должен быть заключен в письменной форме, путем составления документа, подписанного сторонами договора. Так же не запрещено и заключение договора иными путями: отправления электронной, почтовой или иной связи. В некоторых случаях требуется нотариальное удостоверение договора, к ним относятся:

а) Залог недвижимости (ипотечный договор);

б) Залог движимого имущества (автокредит);

Помимо нотариального удостоверения, договор об ипотеке (о залоге недвижимого имущества) должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом (п. 3 ст. 339 ГК, см. также ст. 131 ГК).

Несоблюдение требований закона относительно по форме договора влечет его недействительность.

Как и любой другой договор, договор о залоге порождает ряд прав и обязанностей, как у залогодателя, так и у залогодержателя. Начнем рассмотрение прав и обязанностей залогодателя:

1.Согласно п. 3 ст. 343ГК РФ залогодатель вправе требовать от залогодержателя досрочного прекращения залога, в случае, если должник нарушает свои обязанности по обеспечению сохранности предмета залога, (не застраховал и т. д.)

2.Залогодатель в праве по своему усмотрению и с согласия залогодержателя заменять предмет залога, если иное не предусмотрено законом или договором.

3.В соответствии со ст. 401 ГК ( п. 2 ст. 344 ГК) залогодатель вправе требовать возмещение убытков, причиненных частичной или полной тратой , а так же повреждением предмета залога. Залогодержатель отвечает за утрату в размере стоимости имущества, а за повреждения в том размере, на которую понизилась стоимость этого имущества. Залогодержатель отвечает за утрату или порчу имущества, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности.

4.В соответствии с п.2 ст. 344 ГК РФ засчитать требования о возмещении убытков за утрату или повреждения предмета залога, в счет погашения обязательства.

5.Согласно п. 1 ст. 346 ГК РФ вправе пользоваться предметом в соответствии с его назначением , а так же извлекать из него доходы и плоды, если иное не предусмотрено договором. Исходя из этой статьи, если пользование предметом залога приведет к уничтожению имущества, то такое пользование не должно допускаться, это противоречит существу залога. Но на этот счет в законе ничего не указано, что я считаю упущением законодательства.

Кроме названных прав и обязанностей, есть еще и другие. Перечь не исчерпывающий и этот список можно продолжать. Так же они могут быть установлены и договором с согласия двух сторон.

Теперь рассмотрим права и обязанности залогодержателя:

1.Согласно п. 1 ст. 347 ГК залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться имущество, вправе требовать его из чужого незаконного владения. Так же он вправе требовать его и из владения залогодателя (ст. 301, 302, 305 ГК РФ).

2.Вправе передать свои права по договору другому лицу и ему же уступить права требования к должнику по основному долгу или обязательству (ст. 355 ГК РФ). Чтобы реализовать это право залогодержатель должен соблюсти правила указанные в ст.382 - 390 ГК

3.Если по условиям договора залогодержателю было предоставлено права пользованиям предметом залога, то он вправе требовать от третьих лиц, в том числе и залогодателя, устранения нарушений его права, чтобы эти нарушения были не связаны с правом владения, (п. 2 ст. 347 ГК РФ).

4.Так же вправе требовать, за ненадлежащее исполнение обязательств залогодателем своих обязанностей, досрочного исполнения основного обязательства. Но для этого права предусмотрены несколько условий:

- Если предмет залога выбыл от залогодателя , не в соответствии с условиями договора.

- залогодателем нарушены правила о замене предмета залога, предусмотренные ст.345 ГК РФ, где сказано, что замена предмета залога происходит с согласия обеих сторон.

- Заложенное имущество изымается у залогодателя на основании закона, так как собственником имущество является другое лицо( ст. 301 ГК РФ) Либо имущество изымается у залогодателя в качестве санкции ( п. 2 ст.345 ГК РФ)

Таким образом, мы посмотрели полную характеристику договора о залоге.

2. Особенности рассмотрения дел об обращении взыскания на заложенное имущество

2.1 Подведомственность и подсудность дела, а так же лица участвующие в деле. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

Начнем с того, что определим, к какой подведомственности и подсудности относятся иски по нашему спору. Проблема определения заключается в том, что ни Гражданский процессуальный кодекс, ни Арбитражный процессуальный кодекс не устанавливают конкретных специальных правил подсудности по таким искам, но содержать положения о том, что иски на недвижимое имущество, а так же об освобождения имущества от ареста, предъявляются в суд по месту нахождения этих объектов или арестованного имущества ( ст. 38 АПК РФ; ст.30 ГПК РФ).

Но согласно ст. 52 ФЗ « Об ипотеке» иски об обращении взыскания по договору об ипотеке предъявляется в соответствии с правилами подсудности и подведомственности дел, установленными процессуальным законодательством Российской Федерации.

Если цена иска не превышает 50.000 рублей, то исковое заявление рассматривает мировой суд, если цена иска превышает 50.000 рублей, то иск будет рассматривать районный или городской суд.

Как правило, споры с участием граждан рассматриваются судами общей юрисдикции, согласно ст. 22-33 ГПК РФ

Стороны или лица участвующие в деле это необходимые субъекты каждой процессуальной деятельности. Без них нет смысла искового производства. Правильное определение сторон, а также разрешение всех вопросов, связанных с их участием в гражданском судопроизводстве, является одной из причин успешности выполнения стоящих перед судом задач по осуществлению правосудия.

Лицами, участвующими в деле согласно статье 34 ГПК РФ являются стороны: истец и ответчик, а так же третьи лица. Либо лица, обращающиеся в суд за защитой прав, свобод и законных интересов других лиц или вступающие в процесс в целях дачи заключения по основаниям, предусмотренным статьями 4, 46 и 47 настоящего Кодекса, заявители и другие заинтересованные лица по делам особого производства и по делам, возникающим из публичных правоотношений.

Истцом по данным спором будет залогодержатель. Является ли он залогодержателем на момент подачи заявления в суд, подтверждается договором об ипотеке, сделкой или иным документом, имеющим юридическую силу и относящийся к делу.

Ответчиком по данному делу будет залогодатель.

Залогодателем может быть гражданин, собственник предмета залога независимо от того, какое имущество заложено

(по договору об ипотеке, автокредитовании), но при условии, что залог не связан с осуществлением предпринимательской деятельности.

В данном случае лицами участвующими в деле являются залогодатель и залогодержатель, а третьими лицами могу выступать например оценочная компания или лица осуществляющие торги, так же лица по автокредитам, которым был продам автомобиль, но которые не знали об обременении этого имущества.(по продаже квартиры- договор об ипотеке).

Рассмотрим основания обращения взыскания.

Основаниями обращения взыскания являются факты, которые имеют юридическое значение. Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Для обращения взыскания надо , чтобы поведение должника( действие или бездействие) было обусловлено рядом обстоятельств, за которые отвечает сам должник. Если должник докажет отсутствие своей вины при неисполнении обязательств, то обращения взыскания не может быть, ( ст. 401 ГК).

2.2 Порядок подачи искового заявления о взыскании задолженности по обязательству обеспеченному залогом

Заявление о взыскании денежных средств подается по всем правилам искового производства.

Такое заявление рассматривается по всем правилам искового производства предусмотренного подразделом 2 главы 12 ГПК РФ. Государственная пошлина уплачивается исходя из цены иска.

Так согласно ст. 131 ГПК исковое заявление подается в письменной форме. В нем должны быть указаны:

а) Наименование суда, в который подается заявление;

б) Истец, его место жительства, если является организация, то место нахождения, наименования представителя и его адрес, если такой имеется;

в) Ответчик, его место жительства или место нахождения организации;

г) Нарушенное право, либо угроза нарушения прав или законных интересов истца;

д) Цена иска;

е) Обстоятельства, на которые ссылается истец и на основании которых обосновывает свои требования. А так же доказательства, которые могут подтвердить эти обстоятельства;

ж) Сведения о досудебном порядке. Истец должен подтвердить соблюдение досудебного порядка обращения к ответчику. Но только в том случае если это предусмотрено федеральным законом или согласованно сторонами в договоре;

з) Перечь прилагаемых документов.

Это документы подтверждающие уплату государственной пошлины, копии искового заявления, расчет суммы задолженности для суда , перечень таких документов указан в ст. 132 ГПК РФ.

и) Иные сведения ( номера телефонов, адреса электронной почты, факс, все что может иметь отношение к делу).

Судья согласно ст. 133 ГПК в течение пяти дней со дня поступления искового заявления в суд обязан рассмотреть вопрос о его принятии к производству суда. О принятии заявления к производству суда судья выносит определение, на основании которого возбуждается гражданское дело в суде первой инстанции.

Если исковое заявление не соответствует требованиям к форме и содержанию искового заявления (ст. 131 и 132 ГПК РФ ) суд оставляет исковое заявления без движения, и дает истцу срок для устранения выше указанных требований и ошибок.

После принятия искового заявления судья назначает дату и время судебного заседания, оповещая при этом надлежащим образом сторон.

Бремя доказывания лежит как на истце, так и на ответчике. Истец доказывает, что было нарушено его право, предоставляя при этом документы, копии и справки, ответчик предоставляет свои документы, которые имеют отношение к делу и могут повлиять на решение суда.

Обязанность доказать заключение кредитного договора и договора залога, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК), возлагается на истца. Ответчик (заемщик, залогодатель, ссылающиеся на полные или частичные возврат суммы кредита и (или) уплату процентов на нее, незначительность допущенного заемщиком нарушения условий кредитного договора или несоразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества), должны доказать данные обстоятельства.

Конкретного понятия, что такое предмет доказывания нет, но проанализировав ГПК можно сделать вывод о том, что предмет доказывания - это совокупность обстоятельств материально-правового и процессуального характера подлежащих установлению для правильного разрешения дела.

В предмет доказывания по договору с обращением взыскания на имущество входит ряд некоторых факторов и действий:

1)Факт заключения кредитного договора

Так согласно ст. ст. 807, 819, 820 ГК РФ. Кредитором могут выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций в соответствии со ст. 819 ГК РФ; ст. 5, 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Факт заключения кредитного договора подтверждается письменным кредитным договором; лицензией на осуществление банковских операций; платежным документом, удостоверяющим получение заемщиком суммы кредита;

2) Срок истечения кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодателю полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодателем требования о возврате, если иное не предусмотрено договором.

Это основание подтверждается платежным документом, удостоверяющим возврат заемщиком суммы кредита или уплаты процентов к установленному договор или законом сроку.

3) Период просрочки возврата заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку .

4)Период просрочки уплаты заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. 395 ГК РФ).

Пленум ВС РФ и Пленум ВАС РФ разъяснили, что проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. п. 4, 11, 15 Постановления от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»);

Приведем пример из практики Апелляционной и Кассационной судебной коллегии по гражданским делам Красноярского Краевого суда (Красноярский краевой суд, 2014).

Гражданин Витков предъявил в суде иск к коммерческому банку о прекращении ипотеки, ссылаясь на то, что, исполнив решение суда от 27 июля 2010 г. о взыскании с него в пользу банка задолженности по кредитному договору, он полностью исполнил обязательства, обеспеченные ипотекой, однако банк отказывается заключить соглашение о прекращении договора ипотеки.

Удовлетворяя исковые требования В. и прекращая ипотеку квартиры, Центральный районный суд г. Красноярска исходил из того, что взысканная решением суда от 27 июля 2010 г. сумма задолженности 3300000 руб. истцом уплачена, исполнительное производство окончено, основания для сохранения залога квартиры отсутствуют.

При этом суд признал установленным, что указанную сумму долга В. погасил только 14 февраля 2013 г. и в соответствии со ст.809 ГК РФ и условиям кредитного договора до этой даты банком начислялись проценты по кредиту.

Исходя из положений ст.334 ГК РФ и ст.3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспеченному ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором. Уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, сумм в возмещение убытков и (или) неустойки, вследствие просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Учитывая, что в соответствии с условиями договора ипотека установлена в обеспечение исполнения кредитного договора с условием уплаты кредитору процентов за пользование кредитом, то у В. имеется задолженность перед банком по уплате указанных процентов. Суд второй инстанции, отменяя решение суда и принимая новое решение об отказе В. в иске, в апелляционном определении от 8 сентября 2014 года указал, что обязательство заемщика, обеспеченное залогом недвижимости, не прекращено и законные основания для прекращения ипотеки отсутствуют. Отсюда следует, что даже если основной долг погашен, то проценты за пользования кредитом прописанные в договоре так же являются основанием , чтобы не закрыть кредитный договор.

5) Значительность допущенного заемщиком нарушения условий кредитного договора и соразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества (ст. 348 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ). В иске может быть отказано, если ответчик докажет, что сумма просроченной задолженности менее 5% от размера стоимости имущества и период просрочки исполнения обязательств составляет менее чем 3 месяца.

Перечь предметов доказывания не исчерпывающий, предметом доказывание может быть любое доказательство, имеющее значение для дела и которое сможет повлиять на решение суда.

Принимая решение суд должен определить и указать в нем:

1.Суммы, подлежащие уплате залогодержателю, за исключением сумм расходов по охране и реализации. Для тех сумм, которые исчисляются в процентном отношении должны указать сумма ( на которую будут начисляться проценты) , период за который они начисляются и размер самих процентов.

2. Само имущество, из стоимости которого будут удовлетворяться требования залогодержателя.

3. Начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная цена определяется согласием между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора судом. На практике стоимость имущества определяет оценочная компания, которая дает свою оценку и пишет отчет об оценке. Отчет оценочной компании согласно ст. 12 ФЗ «Об оценочной деятельности» действует 6 месяцев.

При принятии решения об обращении взыскания на предмет залога. Арбитражные суды должны учитывать то обстоятельство, что указанная в решении суда цена имущества существенно отличается от его рыночной стоимости на момент реализации этого имущества, что может привести к нарушению прав, как кредитора, так и должника.

Если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из сторон будут найдены и представлены доказательства о том, что рыночная стоимость , существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами, то суд вправе предложить лицам согласовать и определить начальную продажную цену этого имущества.

4.Способ реализации имущества.

При наличии уважительных причин суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество, по просьбе залогодателя отсрочить его реализацию на срок до 1 года.

Согласно ст. 18 ФЗ « Об исполнительном производстве» отсрочка оформляется путем вынесения судом определения.

Отсрочить реализацию суд вправе только в двух случаях:

1.Когда предметом ипотеки является земельный участок, входящий в состав земель сельскохозяйственного назначения и на который распространяется ФЗ « Об Ипотеке»

2.Когда залогодателем является гражданин, независимо от заложенного им имущества по договору, но при условии, что залог не относится к осуществлению предпринимательском деятельности.

Отсрочка не допускается:

1. Его в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о несостоятельности (банкротстве).

2. Если отсрочка может существенно ухудшить финансовое положение залогодержателя.

Данная отсрочка не касается прав и обязанностей сторон, не освобождает должника от возмещения возросших за все время отсрочки убытком, и начисленных должнику процентов и неустоек.

Если должник за время отсрочки удовлетворить требования кредитора, то суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Возьмем пример из практики:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Калинину А.В., в котором просит обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес> в <адрес> Красноярского края; определить сумму, подлежащую уплате ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» из стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 713349 руб. 25 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 663612 руб. 45 коп.; сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 40695 руб. 78 коп., пени - 9041 руб. 02 коп.. Также просит определить на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 663612 руб. 45 коп., подлежащими выплате в его пользу с 29.04.2012 г. по день реализации квартиры проценты за пользование заемными средствами в размере 11 % годовых, пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки квартиры по закладной в размере 1 732 000 руб.

Свои требования мотивирует тем, что коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Калинину А.В. предоставлен ипотечный кредит в размере 700 000 руб. на срок 240 месяцев для приобретения в собственность двухкомнатной <адрес> в <адрес>. Стоимость квартиры согласно отчета об оценке была определена сторонами в размере 1 732 000 руб. Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной, составленной первоначальным залогодержателем КБ «Европейский трастовый банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». С октября 2011 года, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользованием им, ответчиком не производятся. В связи с неисполнением Калининым А.В. обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое осталось без удовлетворения, что является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

В судебном заседании представитель истца Бочаров О.В. отказался от исковых требований в полном объеме, в связи с тем, что текущая задолженность по кредиту добровольно погашена ответчиком, в связи с этим Банком принято решение отказаться об обращении взыскания на заложенное имущество. Ответчику дана возможность вносить платежи по графику. Просил производство по делу прекратить. Ответчик Калинин А.В. в судебном заседании не возражал против прекращения производства по делу.

Учитывая, что фактически Калининым А.В. в добровольном порядке погашена текущая задолженность по кредиту, отказ представителя истца от иска, а также, что это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд принимает отказ истца от иска.

Особенности резолютивной части решения в том, что:

При принятии судебных актов по искам о взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество и об обращении взыскания на заложенное имущество ввиду неисполнения обеспеченного залогом обязательства в резолютивной части следует указывать начальную продажную цену обращенного ко взысканию имущества, подлежащего реализации на публичных торгах.

При принятии судебного акта, обязывающего орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним зарегистрировать договор залога недвижимости (ипотеки), в резолютивной части необходимо указывать срок проведения государственной регистрации.

Решение по данному иску выносится в соответствии с ГПК РФ как и при обычном исковом производстве.

В соответствии со ст. 198 ГПК судебное решение должно состоять из четырех частей:

1) вводной;

В вводной части судебного решения указываются: - дата и место принятия решения; - наименование и состав суда; - сведения о секретаре судебного заседания, сторонах и других лицах, участвующих в деле, о представителях; - предмет спора или заявленное требование.

2) описательной;

Содержит требования истца, возражения ответчика и объяснение других лиц. Суд излагает требования их обоснования, а так же заслушивает возражение и их обоснования.

3) мотивировочной;

Мотивировочная часть судебного решения указывает на окончательный вывод суда по делу и его обоснование. В мотивировочной части решения должны быть указаны:

- обстоятельства дела, установленные судом;

- доказательства, на которых основаны выводы суда;

- доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства;

- нормы права, которыми руководствовался суд при вынесении решения.

4) резолютивной.

Резолютивная часть решения - окончательный вывод суда об удовлетворении или об отказе в удовлетворении иска (заявленного требования).

Но так же суд может вынести и заочное решение, в случае неявки в судебное заседание ответчика извещенного о времени и месте, не сообщившего об уважительных причинах и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии.

Приведем пример из практики Октябрьского районного суда г. Красноярска:

Истцом представлено суду исковое заявление к Каныгину А.В. и Каныгиной А.Н. об обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования истец мотивировал тем, что 05.10.2009 между истцом и ответчиком Каныгиным (именуемым «Заемщики») заключен кредитный договор. Во исполнение обязательств по договору истцом выдан заемщику кредит в сумме 4 000 000 рублей под 9,5 % годовых сроком по 05.10.2015. Кредит имел целевое назначение - на долевое участие в строительстве жилого дома. Между истцом и ответчиком Каныгиным заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от, согласно которому банк обязуется представить Каныгину ипотечный кредит на тех же условиях на приобретение другой квартиры .Обязательство ответчиков по возврату кредита обеспечено залогом указанной квартиры (ипотека в силу закона). Истец (с учетом уточненных исковых требований) просит обратить взыскание на предмет залога - квартиру принадлежащую на праве общей долевой собственности Каныгину А.В., Каныгиной А.Н., У. и К., с установлением начальной продажной стоимости данного имущества на публичных торгах в размере 3 204 000 рублей. Также истец просит взыскать с ответчиков расходы по оплате услуг оценки недвижимости в размере 2 360 руб. 00 коп.

В судебном заседании представитель истца Савчук Н.Х., действующая на основании доверенности исковые требования поддержала в полном объеме по вышеизложенным основаниям.

Ответчики Каныгину А.В. и Каныгиной А.Н., являющиеся также законными представителями несовершеннолетних У.. и К.., в судебное заседание не явились, извещены по последнему известному месту их жительства, об уважительности причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении слушания дела не представляли.

Представитель третьего лица - органа опеки и попечительства администрации Октябрьского района г. Красноярска Язынина И.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя органа опеки и попечительства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании вынесенного решения вступившего в законную силу выдается исполнительный лист.

2.3 Реализация движимого и недвижимого заложенного имущества

Банк одновременно с подачей искового заявления подает заявление об обеспечении иска. По второму заявлению согласно ст. 141 ГПК оно рассматривается в день его поступления в суд без извещения ответчика, других лиц, участвующих в деле. О принятие мер по обеспечению иска судья или суд выносит определение. Согласно ст. 142 ГПК определение суда об обеспечении иска вступает в законную силу немедленно и на основании определения суда истцу выдается исполнительный лист. После получения исполнительного листа, Банк направляет исполнительный документ в территориальную службу судебных приставов исполнителей для возбуждения исполнительного производства. После возбуждения исполнительного производства судебные приставы отправляют банку копию постановления о возбуждении и в рамках исполнительных действий накладывают арест. После вынесения судебного решения об обращения взыскания на предмет залога, о взыскании задолженности. Арестованное имущество передается на торги.

Последующей реализацией имущества занимается Росимущество, которые заключают договоры с разными торговыми организациями, дают им поручения на реализацию имущества. Судебный пристав исполнитель подает заявку в Росимущество на реализацию того или иного предмета залога, а Росимущество свою очередь подает заявку в торгующую организацию для проведения торгов по заложенному имуществу.

Организатор публичных торгов согласно п. 3 ст.57 ФЗ «Об ипотеке» п. 4.5 Письма от ФССП « По вопросам действий судебного пристава-исполнителя при обращении взыскания на заложенное имущество» извещает о предстоящих торгах не позднее, чем за 10 дней, но не ранее чем за 30 дней до их проведения, в периодическом издании, являющемся официальным информационным органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, по месту нахождения недвижимого имущества. Так же он отправляет информацию для размещения в сети Интернет в порядке, установленном Правительством Российской Федерации: информация размещается на официальном сайте www.torgi.gov.ru . На исход торгов никто не может повлиять ни должник, ни кредитор, ни торгующая организация. Правила проведения и участия на торгах указанны в ст. 448 ГК РФ.

Торги проходят в два этапа:

1 торги :

Проходят по цене, которую установил суд для этого имущества. На торги никто не может повлиять ни должник, ни кредитор , не торгующая организация. Информацию о проведении торгов размещают в газете « Наш Красноярский Край», на сайте Росимущество или в - теле -видео - радио вещании.

Проблема заключается в том, что сейчас из-за коррупции торги делают искусственно не состоявшимися, так чтобы в торгах никто не смогут участвовать. Для того чтобы продать имущество за более низкую цену и представителям торговых организаций это выгодно, возможно для приобретения этого имущества себе, через посредников или подставных лиц, (родственников или знакомых).

2 торги:

Цена имущества снижается на 15% .

- Если имущество продается, то деньги поступают на счет Федеральной службе судебных приставов, которые далее перечисляют деньги кредитора. Но и в этом моменте есть несколько своих нюансов:

1. Когда имущество продано за стоимость превышающую размер залогового обязательства, то разница возвращается должнику ФССП,

2. Когда у должника несколько обязательств перед разными кредиторами, то удовлетворяются все требования кредиторов в порядке очереди.

3. Когда денег от продажи имущества не хватает на погашении обязательства, то с должника в судебном порядке взыскивается оставшаяся сумма.

- Если имущество не продается на вторых торгах, то они признаются несостоявшимися, то с 30 дня после признания торгов несостоявшимися договор расторгается и переходит в обычный потребительский кредит.

В некоторых случаях залогодержатель вправе оставить предмет залога у себя п.4 ст. 350 ГК. Например Банки по ипотечному договору после того как вторые торги не состоялись, имеет права оставить право собственности на залог, в виде квартиры, за собой. Тогда ФССП отправляют Банку предложение о принятии на баланс заложенное имущество за - 25 % от первоначальной стоимости , Банк в течение 5 дней должен дать ответ:

- После согласия доверенное лицо Банка вместе с оценочной организацией выезжает на место нахождения имущества для дачи оценки имущества и после осмотра дает свое согласие.

- Если Банк отказывается о принятии имущества на баланс, то ФССП перекладывает арест изменив стоимость и реализует его как обычное имущество, так же на торгах.

Не всегда требования залогодателя удовлетворяются, ему при подаче заявления об обращении взыскания на имущество согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ и п.1 ст. 54 Закона об ипотеке может быть, отказано при наличии двух условий:

а) Если нарушенное обязательство крайне незначительно, ( т.е. сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества)

б) Период просроченной задолженности, составляет менее чем три месяца.

Исходя из всего вышесказанного, проблема обращения взыскания на заложенное имущество остается открытой. И при рассмотрении судами дел возникает множество вопросов, некоторые из которых не урегулированы законодательством.

договор залог исковый задолженность

Заключение

Итак мы рассмотрели полную характеристику договора об ипотеке, исковое заявление на обращение взыскание на заложенное имущество по договору ипотеки , и процессуальные особенности рассмотрения таких дел судами.

И возвращаясь к вопросу о правовой природе иска об обращении взыскания на предмет ипотеки, необходимо отметить, что суды общей юрисдикции также квалифицируют такой иск как не связанный с правами на недвижимое имущество. Иск об обращении взыскания содержит требование о подтверждении судом права залогодержателя обратить взыскание на имущество, из стоимости которого будут удовлетворены его требования по обеспеченному залогом денежному обязательству. При таких обстоятельствах спор об обращении взыскания на заложенное имущество является неимущественным.

Если говорить о решении вопроса подсудности заявлений об обращении взыскания на предмет ипотеки в судах общей юрисдикции, то нельзя не отметить, что официальная позиция Верховного Суда РФ по данной проблеме отсутствует.

Любое гражданское дело имеет свои проблемы и нюансы. Иск об обращении взыскания на имущество не исключаем из этого списка. Но в данной курсовой были освещены и разобраны все эти вопросы .

Список использованной литературы

1. Нормативные правовые акты

1. Письмо от 23.12.2011 № 12/01-31629-АП « Об уточнениях по вопросам действий судебного пристава-исполнителя при обращении взыскания на заложенное имущество» // СПС Консультант плюс: Законодательство.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 22.10.2014)(с изм. и доп., вступ. в силу с 02.03.2015) // СПС Консультант Плюс: Законодательство.

3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (действующая редакция от 31.12.2014) // СПС Консультант Плюс: Законодательство .

4. Федеральный закон « О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (действующая редакция от 29.12.2014) // СПС Консультант Плюс: Законодательство.

5. Федеральный закон « Об оценочной деятельности» от 29.07.1998 № 135-ФЗ (действующая редакция от 21.07.2014) // СПС Консультант Плюс: Законодательство.

6. Федеральный закон « О судебных приставах» от 21.07.1997 № 118-ФЗ (действующая редакция от 31.12.2014) // СПС Консультант Плюс: Законодательство.

7. Федеральный закон « Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. ( в ред. от 08.03.2015 ) // СПС Консультант Плюс: Законодательство.

2.Специальная литература:

8. Чиннова М.В. Может ли быть цена арестованного имущества рыночной? // Практика исполнительного производства, 2005. - №5 // СПС Консультант Плюс

9. Практика применения части первой Гражданского кодекса Российской Федерации // А.В. Бабаев, Р.С. Бевзенко, В.А. Белов, Ю.А. Тарасенко; под общ. ред. В.А. Белова. М.: Юрайт, 2010.

10. Свирин Ю.А. Исполнительное производство и трансгрессия исполнительного права: Монография. М.: Оверлей; Астра-Полиграфия, 2009.

11. Русецкий, А.Е. Оформление договора об ипотеке/А.Е.Русецкий// Право и экономика. 2008. №1.

3. Материалы судебной практики:

12.Определение Красноярского краевого суда от 12.03.2013 по делу №2-966/13// http//rospravosudie.com (дата обращения 09.03.2015)

13. Заочное решение Красноярского краевого суда от 05.07.2014 по делу № Дело № 2-1378/2014// http//rospravosudie.com (дата обращения 09.03.2015)

14. Постановление Правительства Российской Федерации от 30.01.2013 № 66 «О правилах направления информации о торгах по продаже заложенного недвижимого и движимого имущества в ходе исполнительного производства, а также о торгах по продаже заложенного движимого имущества во внесудебном порядке для размещения в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»» // СПС Консультант Плюс: Законодательство.

15. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 (в ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // СПС Консультант Плюс.: Законодательство.

Размещено на Allbest.ru