Досудебная реализация залогового имущества по автокредиту и договору об ипотеке

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФГБОУ ВПО «Красноярский аграрный государственный университет»

ДОСУДЕБНАЯ РЕАЛИЗАЦИЯ ЗАЛОГОВОГО ИМУЩЕСТВА ПО АВТОКРЕДИТУ И ДОГОВОРУ ОБ ИПОТЕКЕ.

Турищева А.Е.

Научный руководитель: Сторожева А.Н.

This article contains a description of the pre-trial procedure implementing the pledge of movable and immovable property made by the Bank after filing a claim for recovery of arrears avktokreditam and mortgage agreement.

Keywords: Pawn, car loan, mortgage agreement, realizable property, public tenders.

Действующее законодательство Российской Федерации о залоге состоит из законов и иных нормативных актов, наиболее важными из которых являются глава 23 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ); Федеральный закон от 16 июля 1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости в редакции от 21.07.2014 № 217 -ФЗ)"; Гражданский процессуальный кодекс (далее ГПК); Федеральный закон "Об исполнительном производстве".

Залог является одним из основных способов обеспечения обязательств и представляет собой договор между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем), в силу которого залогодатель передает залогодержателю определенное имущество, за счет которого последний может удовлетворить свои требования в случае неисполнения обязательств.

По договору о залоге недвижимого и движимого имущества одна сторона-залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой имеет право получить удовлетворении своих требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого или движимого имущества другой стороны-залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятыми, установленными федеральным законом.

Другими словами залогодатель вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества.

Досудебная реализация это очень долгий и пошаговый процесс.

Перед началом судебных разбирательств банки стараются найти иной выход, чтобы не доводить дело до суда, стараются предоставить реструктуризацию, но если должник так же продолжает неплатежеспособность, то передают дело в суд.

Первый шаг: Направление требований о досрочном погашении задолженности. То есть всей суммы просрочки. В договоре указано в течении скольких дней банк может истребовать всю сумму. После того как банк получает почтовое извещении о том, что должник получил письмо, банк вносит всю сумму в исковое заявление.

Второй шаг: Расчет задолженности для суда. Перед подачей обращения в суд. Банк обращается в оценочную организацию, которая осмотрев имущество дает ему оценку и пишет рыночную стоимость этого имущества. Полученный отчет действует 6 месяцев согласно ст. 12 ФЗ «Об оценочной деятельности». Первоначальная цена заложенного имущества составляет 80% от рыночной стоимости.

Третий шаг: Подача искового заявления в суд. Банк подает заявления об обеспечении иска и исковое заявление о взыскании денежных средств. По заявлению об обеспечении иска согласно ст. 141 ГПК заявление об обеспечении иска рассматривается в день его поступления в суд без извещения ответчика, других лиц, участвующих в деле. О принятие мер по обеспечению иска судья или суд выносит определение. Согласно ст. 142 ГПК определение суда об обеспечении иска вступает в законную силу немедленно и на основании определения суда истцу выдается исполнительный лист.

Четвертый шаг: После получения исполнительного листа. Банк направляет исполнительный документ в территориальную службу судебных приставов исполнителей для возбуждения исполнительного производства. После возбуждения исполнительного производства судебные приставы отправляют банку копию постановления о возбуждении и в рамках исполнительных действий накладывают арест и выставляют имущество на торги.

Реализацию имущества через торги осуществляет Росимущество. Оно в свою очередь заключает договоры с разными торговыми организациями, которые занимаются продажей движимого и недвижимого имущества (квартиры или машины). Судебный пристав подает заявку в Росимущество, а последний в организацию на проведение торгов.

Торги проходят в два этапа:

На первых торгах имущество (движимое и недвижимое) составляет цену установленную судом. Организатор публичных торгов согласно п. 3 ст.57 ФЗ «Об ипотеке» п. 4.5 Письма от ФССП « По вопросам действий судебного пристава -исполнителя при обращении взыскания на заложенное имущество» извещает о предстоящих торгах не позднее чем за 10 дней,но не ранее чем за 30 дней до их проведения, в периодическом издании, являющемся официальным информационным органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, по месту нахождения недвижимого имущества. Так же он отправляет информацию для размещения в сети Интернет в порядке установленном Правительством Российской Федерации: информация размещается на официальном сайте www.torgi.gov.ru. На исход торгов никто не может повлиять ни должник, ни кредитор, ни торгующая организация. Правила проведения и участия на торгах указанны в ст. 448 ГК РФ.

Как правило сейчас из-за коррупции первые торги делают искусственно несостоявшимися сами организаторы торгов. Так как последующие торги снижают сумму имущества, а для торгующей организации это выгодно, так как они могут так же приобрести это имущество, но по более низкой цене, через своих знакомых или других лиц.

На вторых торгах так же как и на первых организатор должен известить по всем правилам, которые я указывала выше и разместить информацию о проведении торгов. Отличие от первых тем, что на вторых торгах сумма залогового имущества от первоначальной цены снижается на 15%. Что в значительной мере уменьшает его стоимость.

На этом этапе существует два исхода:

1. После того как торги объявили состоявшимися денежные средства от продажи имущества на торгах поступают на счет ФССП, а они перечисляют эти их на счет банка.

- Но если сумма от продажи имущества превышает сумму задолженности, то разница возвращается должнику, если у него не имеется еще долгов перед другими кредиторами.

- Но если средств для погашения задолженности не достаточно, то арест накладывается на другое имущество имеющиеся у должника.

2. Если торги объявили несостоявшимися, то судебный пристав исполнитель предлагает банку принять к себе на баланс это имущества за - 25% от первоначальной стоимости. В течении 5 дней банк отправляет судебного приставу ответ на их предложении.

- Если банк не согласен принять это имущество на баланс, то судебный пристав перезакладывает имущество, изменив стоимость и реализует его как обычное имущество.

- При согласи банка о взятии имущества на баланс они обязаны выехать на место нахождения имущества и сделать там оценку. После согласия имущество снимается с должника как с собственника и собственником становится банк. Который оплачивает все коммунальные платежи и прочие услуги ЖКХ. И уже сам старается реализовать это имущество через торговые организации, чтобы погасить задолженность.

Есть и другой способ погашения задолженности, когда не банк занимается реализацией этого имущества, а сам должник. Происходит досудебная реализация предмета залога между сторонами через договор купли-продажи. Когда у должника возникают сложности и он осознает о том, что больше платить он не сможет, тогда он имеет право с согласия банка продать предмет залога. Заемщик и залогодатель самостоятельно определяют рыночную стоимость залогового имущества (квартиры или машины) наиболее благоприятную для обеих сторон. Должник после определения приводить покупателя на это имущество и они с согласия банка заключают договор купли -продажи тем самым залогодатель удовлетворяет свои требования, залогодержатель освобождается от уплаты, а покупатель приобретает имущество. досудебный залог имущество обязательство

Таким образом я вам рассказала как происходит досудебная реализация на заложенное имущество по автокредитам и ипотечным кредитам, т.е. на движимое и недвижимое имущество.

Из выше сказанного можно сделать вывод, что различий в реализации нет, что машины, что квартиры реализуются одинаково на торгах и в таком же порядке, как и указано в моей статье.

Единственной проблемой, различающей эти договоры, является то, что договор об ипотеке подлежит государственной регистрации и внесении записи в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество согласно ст. 11 ФЗ «Об Ипотеке». Что предоставляет банку спокойствие о том, что без его согласия залогодержатель не сможет продать это имущество. Так как снять его с регистрационного учета без согласия банка он не сможет. И он обязан будет возвратить это имущество банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств. Что нельзя сказать об автокредите, в котором переход права собственности на движимое имущество нигде не регистрируется и банк рискует потерять как имущество так и должника. Такое упущение в законе делает более долгим процесс реализации движимого имущества. Так как должник сможет продать это имущество и передать право собственности на него третьему лицу. Банку придется подавать иск не только к должнику, но и к третьему лицу, который не знал и не мог знать об обременении этого имущества.

Библиографический список

1. Письмо от 23.12.2011 № 12/01-31629-АП « Об уточнениях по вопросам действий судебного пристава-исполнителя при обращении взыскания на заложенное имущество».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 22.10.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.03.2015) // СПС Консультант Плюс: Законодательство ( дата доступа 06.03.2015).

3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (действующая редакция от 31.12.2014) // СПС Консультант Плюс: Законодательство (дата доступа 06.03.2015).

4. Постановление Правительства Российской Федерации от 30.01.2013 № 66 « О правилах направления информации о торгах по продаже заложенного недвижимого и движимого имущества в ходе исполнительного производства, а также о торгах по продаже заложенного движимого имущества во внесудебном порядке для размещения в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"» // СПС Консультант Плюс: Законодательство ( дата доступа 06.03.2015).

5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (действующая редакция от 29.12.2014) // СПС Консультант Плюс: Законодательство (дата доступа 06.03.2015).

6. Федеральный закон «Об оценочной деятельности» от 29.07.1998 № 135-ФЗ (действующая редакция от 21.07.2014) // СПС Консультант Плюс: Законодательство ( дата доступа 06.03.2015).

7. Федеральный закон «О судебных приставах» от 21.07.1997 № 118-ФЗ (действующая редакция от 31.12.2014) // СПС Консультант Плюс: Законодательство ( дата доступа 06.03.2015).

8. Свирин Ю.А. Исполнительное производство и трансгрессия исполнительного права: Монография. М.: Оверлей; Астра-Полиграфия, 2009.

Размещено на Allbest.ru