Договор страхования: сущность и содержание

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1.1 Краткая характеристика страхования

1.2 Источники регулирования страховых отношений

1.3 Определение и юридическая природа договора страхования. Форма страхового договора. Страховой полис

1.4 Содержание договора страхования

1.5 Порядок заключения договора страхования

2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ



ВВЕДЕНИЕ

Развитый рынок страховых услуг имеет существенное значение для жизни общества. Неслучайно законодательство о защите конкуренции характеризует страховые услуги как один из видов финансовых услуг. Последним свойственна направленность на перемещение денежного капитала. Перемещение финансовых средств из одной сферы экономики в другую обеспечивает баланс в развитии отраслей хозяйства.

Страхование является финансовой услугой: денежные средства передаются страхователями страховщикам. Аккумулированные средства затем перемещаются на рынок ценных бумаг. Таким путем денежные средства страхователей через финансовых посредников достигают иных отраслей экономики, нуждающихся в финансировании. Вместе с тем страховщики являются "консервативными инвесторами". Это означает, что регулятор предъявляет жесткие требования к составу и структуре активов, в которые могут быть вложены привлеченные страховыми организациями денежные средства. Это обеспечивает защиту интересов страхователей: страховщик прежде всего должен исполнить свои обязательства перед страхователем при наступлении страхового случая.

Важность страхования раскрывается через функции данного института. Одни специалисты отмечают рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную, кредитную, инвестиционную функции страхования (например, М.И. Басаков, М.Б. Смирнова). Другие ученые отмечают такие функции страхования, как формирование специализированного страхового фонда денежных средств; возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан (Ю.Б. Фогельсон); предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба (например, Н.Г. Кабанцева). Указанные функции очень тесно взаимосвязаны. Сформированный фонд денежных средств способен покрыть возникшие материальные потери страхователей. В то же время аккумулированные средства должны работать на всю экономику в целом. Потому эти деньги направляются в основном на рынок ценных бумаг. На нем возможно получение дохода, следовательно, увеличивается и объем покрытия возможных потерь страхователей. В то же время необходим контроль за тем, в какие активы вкладываются полученные средства. Страхование в странах с развитой рыночной экономикой стало неотъемлемой частью большинства экономических процессов. Расходы на страхование потенциальных рисков наступления неблагоприятных последствий закладываются в большинство экономических проектов. Практическая повсеместность и повседневность использования института страхования сделала его нормой. А вовлечение большинства членов общества в страхование существенно снизило затраты на эту деятельность. Все это в совокупности позволило большей части государств с развитой рыночной экономикой существенно снизить долю своего (прямого или косвенного) участия на рынке страховых услуг в качестве страховщика.

Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности;

- определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

- охарактеризовать порядок заключения, договора страхования.

Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу страхования.

Предметом исследования выступает договор страхования, а также нормативно-правовые акты регулирующие страхование.



1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1.1 Краткая характеристика страхования

Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Экономическая сущность страхования проявляется в том, что в основе страхования как хозяйственной деятельности лежит идея распределения убытков, возникших у одного лица (страхователя) и являющихся для него обременительными, между множеством других лиц (страхователей), для которых это сравнительно необременительно.

История страхования прослеживается с глубокой древности. Свидетельства о зачатках страховых отношений отыскиваются в законах вавилонского царя Хаммурапи (XVIII до н.э.), в законах афинского архонта Солона (VI до н.э.), в Родосском законе о выброшенном в море. Именно тогда возникли простейшие формы взаимного страхования.

Начало страхования в его современном понимании тесно связано с морским страхованием. Хотя первый морской страховой полис был оформлен в итальянском городе Генуя еще в 1347 г., рождение современного страхования связывают с событием, произошедшим несколькими веками позже. В XVII в. купцы, сходившиеся в своем традиционном месте встреч - лондонской кофейне Э. Ллойда, - решили создать специальный денежный фонд для погашения ущерба, причиненного кому-либо из них в случае гибели или пропажи корабля. От имени владельца этой кофейни получило свое название основанное в конце XVII в. страховое объединение, ставшее в Англии крупнейшим.

В это же время другое лондонское событие привело к возникновению страхования от огня. Лондонский пожар 1666 г., уничтоживший более 13 тысяч зданий, заставил задуматься о возмещении ущерба в таких случаях. В результате возникли многочисленные акционерные общества страхования от огня. В Англии же в 1765 г. возникло и первое страховое общество по страхованию жизни. В других странах такие общества появились только в следующем веке. Государственное социальное страхование впервые возникло в конце XIX в. в Германии.

В России почти до конца XVIII в. потребности в страховой защите обеспечивались иностранными страховыми компаниями. Поскольку утечка страховых платежей за границу отрицательно сказывалась на экономике государства, Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного заемного банка был введен запрет на страхование имущества в иностранных компаниях и установлена государственная страховая монополия. Более тридцати лет практически единственным страховщиком в России была Страховая экспедиция этого банка (1786-1822 гг.).

Из истории цивилистики

В России страховое дело начинается в XIX столетии со страхования от огня и на акционерных началах. Первым коммерческим предприятием в области страхования является I Российское страховое от огня общество (1827). Через несколько лет последовало утверждение II Российского страхового от огня общества (1835). Затем следует ряд акционерных страховых предприятий ("Саламандра", 1855; "Надежда", 1856; "Якорь", 1872; "Россия", 1881; "Волга", 1881). В шестидесятых годах начало развиваться взаимное страхование. Принудительное страхование от огня впервые введено было в 1844 году для государственных крестьян, а с земской реформой 1864 года обязательное страхование связано с деятельностью земств.

В 1885 г. после отмены Александром III запрета в России возобновилась прерванная ровно на столетие деятельность иностранных страховых компаний. К 1917 г. русские страховые общества накопили большие капиталы и превратились в крупнейшие финансовые учреждения, игравшие значительную роль в экономической жизни страны.

После Октябрьской революции все частные страховые общества были ликвидированы, их имущество и денежные средства перешли в собственность Советского государства. Декретом Совета народных комиссаров от 6 октября 1921 г. "Об организации страхового дела в Российской Республике" была введена монополия на страхование во всех его видах. Такое положение сохранялось более шестидесяти лет. Только в 1988 г. с принятием Закона СССР "О кооперации" началась демонополизация страхования.

Возрождение российского страхового рынка началось с принятием Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "О страховании" (в дальнейшем название закона было изложено в новой редакции: "Об организации страхового дела в Российской Федерации") (далее - Закон об организации страхового дела), который создал для этого необходимые условия.

Тогда же Федеральная инспекция по надзору за страховой деятельностью была реорганизована в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) (Указ Президента РФ от 9.04.1993 N 439). В 1996 г. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Указ Президента РФ от 14.08.1996 N 1177). В 2004 г. была образована Федеральная служба страхового надзора (ФССН) (Указ Президента РФ от 9.03.2004 N 314).

Современное законодательство содержит следующий перечень видов страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Приведенный перечень не может быть отнесен к научной классификации видов страхования.

В теории страхового права при классифицировании страхования принято ориентироваться на традиционную классификацию договоров страхования, которая воспроизведена и в ныне действующем ГК РФ. Из положений п. 1 ст. 927 ГК РФ следует, что любое страхование осуществляется на основании всего двух видов договоров:

а) имущественного страхования;

б) личного страхования.

Эти виды страхования и соответствующие им объекты страхования представлены в нижеприведенной таблице 1.

договор страхование правовой юридический

Таблица 1 - Виды страхования

Виды страхования	Объекты страхования
Личное страхование	Жизнь, здоровье, достижение определенного возраста или наступление иного события (страхового случая) в жизни страхователя (застрахованного лица)
Имущественное страхование	Имущественные интересы, связанные: - со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязателен основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества); - с риском ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; - с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом). Договор (страхования) заключается только в случаях, предусмотренных законом; - с предпринимательским риском (только самого предпринимателя); - с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем (перестрахование)



Законодательство о страховой деятельности (п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела) выделяет две формы страхования:

- добровольное страхование;

- обязательное страхование.

1.2 Источники регулирования страховых отношений

Современное законодательство о страховании. Проблемы отраслевого статуса страхового права. Комплексный, межотраслевой статус законодательства о страховании. Источники страхового права.

Законодательство о страховании состоит из множества нормативных правовых актов, неодинаковых по своим правовым свойствам. В настоящее время число их исчисляется сотнями. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, гражданском, административном, налоговом, экологическом законодательстве). Наряду с Конституцией РФ, ГК РФ, федеральными законами нормы страхового права содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ, актах исполнительной власти разных уровней, актах субъектов РФ.

Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ играют в системе источников страхового права немаловажную роль. Некоторые из них закладывают основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне. Например, Указы Президента РФ от 26.02.1993 N 282 "О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков" и от 6.04.1994 N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования", постановление Правительства РФ от 22.11.1996 N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации".

Авторитетное мнение

В области страхового законодательства отсутствует стройная и иерархичная система. (В.С. Белых)

В научной и учебной литературе нередко можно встретить термин страховое законодательство, хотя более уместным был бы традиционный для науки гражданского права термин законодательство о страховании. Дело в том, что термин "страховое законодательство" недвусмысленно свидетельствует о том, что речь идет о страховой отрасли или подотрасли законодательства. Но именно как отрасль или подотрасль законодательство о страховании в современном российском законодательстве не имеет какого-либо внятного обозначения. Отсутствует термин страховое законодательство и в базовом Законе об организации страхового дела. Немаловажно и то, что в Классификаторе правовых актов (утв. Указом Президента РФ от 15.03.2000 N 511) вопросы страхования разнесены по четырем разделам: "Гражданское законодательство", "Социальное обеспечение и социальное страхование", "Финансы", "Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм".

Вопрос об отраслевой принадлежности законодательства о страховании тесно связан с отраслевым статусом самого страхового права.

Цивилистическая дискуссия

Теоретическая полемика по этому вопросу имеет давнюю историю, которая и сегодня еще далека от завершения. Вот только некоторые мнения. Страховое право - это отрасль права (Н.А. Игошин), комплексная отрасль (В.К. Райхер), комплексное образование (подотрасль) предпринимательского права (В.С. Белых), подотрасль финансового права (Н.Н. Косаренко), гражданско-правовой институт (О.А. Красавчиков и др.).

Аргументацию противников взгляда на страховое право как гражданско-правовой институт значительно ослабило введение в действие с 1 марта 1996 г. части второй ГК РФ, в которой находится глава 48 "Страхование", состоящая из 44 статей, регулирующих вопросы заключения, исполнения и прекращения договоров страхования. Через год с небольшим были внесены изменения в Закон РФ "О страховании". Из него была исключена гл. II "Договор страхования", а название закона, как уже отмечалось, изложено в новой редакции: "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Общие положения о страховании, содержащиеся в данном законе, теперь подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК РФ. В этом же законе содержатся определения основных страховых понятий (страхового риска, страхового случая, страховой выплаты), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК признается многими цивилистами неоправданным.

Авторитетное мнение

Именно ГК РФ стал играть роль своеобразного "компаса" в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования. (В.С. Белых)

Нормы ГК РФ регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК РФ исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Договор страхования (кроме двух исключений, предусмотренных абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969 ГК РФ) возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, что устраняет какие-либо основания противопоставления договорного и обязательного страхования.

Нормы ГК РФ о страховании применяются в субсидиарном порядке и к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами, принятие которых прямо предусмотрено ГК РФ (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы, например, вопросы о морском страховании (гл. XV "Договор морского страхования" Кодекса торгового мореплавания РФ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28.06.1991 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

ГК РФ, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования принимает, одобряет или утверждает страховщик либо объединение страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ, ст. 14 Закона об организации страхового дела).

Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК РФ). С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.

Таким образом, совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании, центральное место в котором принадлежит гражданско-правовым источникам во главе с ГК РФ.

Авторитетное мнение

Требуется отметить и еще одну общую черту развития финансового законодательства - некоторое сокращение сферы регулирования за счет того, что ряд институтов, традиционно считавшихся финансово-правовыми, с принятием новых законодательных актов приобретает преимущественно или полностью иную отраслевую принадлежность. Так случилось, например, с институтом страхования, ставшим всецело частью гражданского законодательства. (Н.А. Васецкий, Ю.К. Краснов)

В науке гражданского права к источникам страхового права традиционно относятся следующие:

- гражданское законодательство;

- иные правовые акты, содержащие нормы страхового права;

- общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры России;

- обычаи делового оборота;

- акты высших судебных инстанций, содержащие нормы страхового права.

Страхование дважды упоминается в Конституции РФ. В п. 3 ст. 39 установлено, что "поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность", а в п. 1 ст. 41 установлено, что медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.

Для регулирования медицинского, пенсионного, социального и иных видов обязательного страхования приняты специальные федеральные законы.

Не следует относить к числу источников страхового права акты специального органа исполнительной власти - Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Отношения между страховщиками и ФССН основаны на административно-властном подчинении и не являются страховыми отношениями. Поэтому правовые нормы, регулирующие такие отношения, являются нормы не страхового, а административного права. Более того, согласно п. 7 Положения о Федеральной службе страхового надзора (утв. постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 330) "Федеральная служба страхового надзора не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации".

1.3 Определение и юридическая природа договора страхования. Форма страхового договора. Страховой полис

С исключением в 1998 г. из Закона об организации страхового дела главы II исчезло из законодательства и легальное общее определение договора страхования, которое содержалось в ст. 15. Действующий ГК РФ вместо общего определения содержит отдельные определения двух разновидностей договора страхования. В ст. 929 приведено определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 - договора личного страхования. В таком подходе нельзя не усмотреть определенную отечественную преемственность, поскольку и составители Проекта Гражданского уложения Российской Империи (1913 г.) руководствовались такими же соображениями.

Различаются два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

а) договор страхования как классическая модель частной автономии воли, так как его заключение исключительно зависит от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ);

б) договор страхования как "ограниченный" договор, особая разновидность принудительного договора. Обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК РФ).

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).

Авторитетное мнение

Договор страхования направлен на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении определенных событий. Эта направленность выделяет страхование как самостоятельный тип договора со специфической правовой базой. В рамках данного типа договора выделяются отдельные его виды, каждый со своей правовой базой, что продиктовано различными правовыми факторами. Так, личное и имущественное страхование выделены в зависимости от того, с чем связано наступление страхового случая: с причинением вреда личности или имуществу выгодоприобретателя. Страхование можно также разделить на добровольное и обязательное. Каждый из этих видов договора страхования имеет специальную правовую регламентацию, обусловленную экономически. (Ю.В. Романец)

По своей юридической природе договор страхования является: - реальным (с момента уплаты страховой премии), но по соглашению сторон может быть консенсуальным;

- возмездным;

- двусторонне обязывающим (взаимным);

- может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо;

- каузальным;

- алеаторным (рисковым);

- публичным (договор личного страхования);

- срочным.

Договор страхования имеет определенные черты сходства с целым рядом других договоров, например в договорах хранения, купли-продажи, поставки, займа, поклажи, поручительства и других смежных договорах. Однако принципиальные различия между договором страхования и перечисленными выше договорами настолько глубоки, что, безусловно, выделяют его в самостоятельный вид договора.

Требования относительно формы договора страхования предусмотрены ГК РФ. Обязательность письменной формы его заключения установлена п. 1 ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет признание договора недействительным, за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

К договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК РФ). Он может заключаться в традиционной форме - путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая его форма - страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщики (объединения страховщиков) для упрощения процедуры заключения договора страхования разрабатывают и широко внедряют в практику стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). В рамках таких стандартных форм происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор страхования становится особого рода разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем. Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные по юридической силе документы, по общему правилу являющиеся именными, однако допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК РФ, п. 2 ст. 253 Кодекса торгового мореплавания РФ). В практике страхования широкое хождение имеют генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК РФ). При этом для страхователя не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК РФ).

1.4 Содержание договора страхования

Содержание договора страхования определяют совокупность условий, вытекающих из закона или сформулированных сторонами, а также права и обязанности страховщика и страхователя. При назначении выгодоприобретателя страхователь, даже когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не установлено договором или если определенные обязанности не были уже исполнены самим выгодоприобретателем.

Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика, возникающих в результате неисполнения этих обязанностей.

Таблица 2 - Сравнительная характеристика прав и обязанностей страхователя и страховщика

Обязанности страхователя	Права страховщика, возникающие в результате неисполнения страхователем своих обязанностей
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК)	Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК)
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК)	а) Страховщик при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем этой обязанности вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 ГК); б) при личном страховании право страховщика требовать расторжения договора возможно только в случае, если оно прямо предусмотрено в договоре (п. 5 ст. 959 ГК)
Незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая: а) по договору имущественного страхования (п. 1 ст. 961 ГК); б) по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК)	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК)
Принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования (п. 1 ст. 962 ГК)	Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК)

Выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая является исполнением обязанности страховщика.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное (ст. 964 ГК);

- грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя по договорам имущественного страхования, если случай освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрен законом (абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК);

- умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК) за исключением: 1) выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК); 2) выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).

1.5 Порядок заключения договора страхования

На порядок заключения договора страхования распространяется общее для всех гражданско-правовых договоров положение, установленное п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По отношению к договорам имущественного страхования и договорам личного страхования это общее положение конкретизируется специальной нормой. Обязательный минимум из четырех условий, существенных для этих видов страхового договора, определен в ст. 942 ГК РФ. Два из них - условие о страховой сумме и условие о сроке действия - одинаковы и для договора имущественного страхования, и для договора личного страхования. Два же других условия - по объекту страхования и по характеру страхового случая - различаются. Эти различия особенно заметны, когда объект страхования и характер страхового случая индивидуализированы с учетом конкретных разновидностей договора имущественного страхования и договора личного страхования, как это показано в нижеприведенной таблице 3.

Таблица 3 - Существенные условия договора страхования

Существенные условия
Для договора имущественного страхования	Для договора личного страхования
1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования: - риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК); - или риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК); - или предпринимательский риск (ст. 933 ГК)	1. О застрахованном лице
2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая): - пожар; - наводнение; - факт причинения вреда и др.	2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая): - причинение вреда жизни или здоровью гражданина; - или достижение гражданином определенного возраста; - или наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Стороны вправе включать в содержание договора страхования и другие условия.

Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон.

Ничтожны условия:

- о страховании противоправных интересов; - о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари; - о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);

- договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Если порядок заключения договора страхования рассматривать как определенную процедуру то важная роль в ней отводится правилам об отдельных видах страхования.

В не столь далеком прошлом правила страхования утверждались Министерством финансов СССР, а потому представляли собой ведомственный акт, обязательный для сторон. Такое положение соответствовало требованиям ст. 390 ГК РСФСР 1964 г., согласно которым правила страхования утверждались в порядке, устанавливаемом Советом Министров СССР.

По действующему ГК РФ (п. 1 ст. 943) правила страхования (стандартные правила страхования) принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. Поэтому такие правила приобретают юридическую силу только после того, как будут включены полностью или частично в текст страхового договора.

К настоящему времени Всероссийским союзом страховщиков утверждены правила по многим разновидностям страхования. Например, Правила страхования смешанного страхования жизни, Правила страхования имущества физических лиц, Правила добровольного медицинского страхования, Правила страхования средств автотранспорта, грузов, ответственности владельцев автотранспортных средств, имущества юридических лиц и др.

Изменение и расторжение договора страхования производится по общим для гражданско-правовых договоров правилам, уставленным гл. 29 ГК РФ ("Изменение и расторжение договора"), за исключением нескольких следующих случаев, установленных специально для договоров имущественного и личного страхования.

Первый. В соответствии с п. 2 ст. 959 ГК РФ страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой суммы соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против таких изменений, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Второй. При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 1 и 3 ст. 959 ГК РФ).

Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ).

Третий. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, отмеченные выше, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).

Случаи досрочного прекращения договора страхования:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).



2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

Страховая компания застраховала риск невыплаты вкладчикам сумм вклада в банке. По условиям договора заключенного между банком и вкладчиком за просрочку возврата вклада устанавливалась неустойка в размере 2% от суммы вклада, но не более двукратной суммы вклада.

Некоторые вклады не были в срок возвращены и вкладчики обратились к страховой компании, за выплатой требуя возврата не только суммы вклада, но также процентов и указанной выше неустойки. Страховая компания в выплате процентов и неустойки отказала, ссылаясь на то, что такая выплата не предусмотрена договором страхования.

Ряд вкладчиков обратился с иском в суд, требуя уплаты процентов и неустойки от страховщика. При этом в обоснование своих требований ими были представлены рекламные объявления из газеты, в котором было сказано что «исполнение банком обязательств по возврату вкладов и выплате процентов гарантированы страховой компанией.

Решите дело. Измениться ли ваше решение, если в процессе судебного разбирательства будет установлено что договор страхования заключался банком в пользу вкладчиков - застрахованных лиц?

Статья 932. Страхование ответственности по договору

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. 3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

ГАРАНТ: См. комментарии к статье 932 ГК РФ

Таким образом, страховая компания должна в полном объёме выполнить требования вкладчиков и выплатить не только суммы вклада, но и причитающиеся проценты.

Петров продал Еремееву компьютер за 18 000 рублей, при этом был составлен документ с условиями соглашения и подписями сторон. Через неделю после этого Петров обратился в суд с иском о признании сделки недействительной и утверждал, что был принужден к продаже. Выяснилось, что Еремеев давно просил Петрова продать ему компьютер, однако Петров не хотел этого делать. Не отказавшись от намерения приобрести компьютер, Еремеев стал угрожать Петрову разглашением его семейной тайны, если Петров компьютер не продаст. Петров вынужден был заключить сделку, хотя компьютер постоянно был нужен ему самому.

Признает ли суд факт заключения договора?

Признает ли суд сделку недействительной?

Каковы будут последствия в случае признания сделки недействительной?

Решение: В данной ситуации суд признает факт заключения договора. Так же суд признает, что имело место давления и угроз со стороны Еремеева, за что тот будет привлечен к уголовной ответственности, так же суд признает сделку между сторонами недействительной и расторгнет ее. Еремеев вернет компьютер Петрову, выплатит компенсацию за моральный ущерб.

Еремеев стал угрожать Петрову предъявлением к нему иска о возмещении стоимости альбома с репродукциями картин, взятого последним для просмотра и испорченного им.

Изменится ли решение суда?

Обладает ли Еремеев правом удержания компьютера как способом обеспечения своих требований?

Решение: Решение суда останется прежним, так как Еремеев не прекратил угрожать Петрову, а стоимость альбома меньше стоимости компьютера, поэтому в данном случае, так как имело место порча чужого имущества, Еремеев имеет право удержать компьютер и не возвращать его Петрову, до тех пор, пока не будет выплачена стоимость альбома.

У Ивановой тяжело заболела дочь, находившаяся в санатории. Матери пришлось срочно ехать за ней. Поскольку эта поездка была сопряжена со значительными расходами, а денег у нее в это время не было, Иванова обратилась к соседке Гуреевой с просьбой одолжить ей необходимую сумму. Гуреева деньги дать отказалась, но предложила Ивановой продать ей кольцо с бриллиантом, которое давно хотела купить. Кольцо было оценено в комиссионном магазине в 7800 руб. Используя тяжелые обстоятельства, в которых оказалась Иванова, Гуреева сказала, что купит кольцо только за 2500 руб. Положение Ивановой было безвыходным: времени искать другого покупателя не было, занять деньги было не у кого. Иванова была вынуждена согласиться на предложенные условия.

Через несколько месяцев, когда дочь поправилась, Иванова обратилась в юридическую консультацию с просьбой дать совет: может ли она требовать расторжения договора купли-продажи и возвращения ей кольца, проданного значительно дешевле, чем оно в действительности стоит?

Какой ответ получит Иванова в юридической консультации?

В соответствии со ст. 179 ГК РФ совершенная между сторонами сделка была проведена с нарушением законодательства. Гуреева воспользовалась тяжелым положением Ивановой, что указано в п.1 данной статьи, данная сделка могла быть признана недействительной, если бы Иванова сразу бы обратилась в суд. В данном случае истек срок исковой давности.

Поэтому в расторжении договора купли-продажи суд, скорее всего, откажет.

Начальные условия те же, что и в предыдущем варианте, со следующими изменениями:

Гуреева согласилась дать Ивановой в долг 2500 руб. в счет будущей сделки, а именно продажи ей после поездки кольца с бриллиантом, оцененного в 7800 руб. Об этом ими было составлено письменное соглашение. Вернувшись из поездки, Иванова решила не продавать кольцо, объяснив, что согласилась на это под давлением тяжелых обстоятельств. Гуреева обратилась в суд с иском о выполнении заключенной сделки.

Каким будет решение суда?

Исходя из того, что сделка между сторонами была заключена в письменной форме, и Иванова получила деньги, то в данном случае Иванова должна передать Гуреевой кольцо, оцененное в 7,8 тыс. руб.

Зайцев продал Савельеву магнитофон за 2000 руб. Они договорились, что магнитофон должен быть передан покупателю не позднее чем через 10 дней после передачи денег. Зайцев получил деньги, но впоследствии отказался передать магнитофон.

Савельев обратился в суд с иском о возврате денег. Зайцев в суде пояснил, что ни в какое соглашение с истцом не вступал и денег от него не получал. Савельев же утверждал, что при заключении договора присутствовали Тихонов и Мастеров, которые могут подтвердить, что деньги за магнитофон были уплачены.

Каким будет решение суда?

В данном случае имеет место устная сделка. При заключении сделки присутствовали Тихонов и Мастеров, которые подтвердили в суде, что передача денег за магнитофон имело место быть. И исходя из слов Самого Савельева так же установлено, что деньги он передавал.

Суд обязует Зайцева передать магнитофон Савельеву.

Зайцев продал Савельеву магнитофон за 1 000 руб. Савельев получил магнитофон, но деньги передать отказался. Зайцев обратился в суд с иском о возврате магнитофона, утверждая, что при заключении договора присутствовали Тихонов и Мастеров, которые могут подтвердить факт заключения сделки. В свое оправдание Савельев заявил, что Зайцев уже долгое время не возвращает ему велосипед, который одолжил у него полгода назад на неделю для поездок за город.

Изменится ли решение суда?

Повлияет ли на решение суда заявление Савельева о том, что Зайцев уже долгое время не возвращает ему велосипед?

Не повлияет. Так как предметом судебного разбирательства является отказ Савельева передать деньги за магнитофон.

Суд обязует Савельева передать деньги за купленный магнитофон Зайцеву.

15-летний Саша и 8-летняя Ира Морозовы зажигали на балконе своей квартиры бенгальские огни. Горящая искра попала на балкон, расположенный ниже этажом, где сосед Семенов хранил мопед, бензин, машинное масло и строительные материалы для дачи. От искры загорелись промасленные тряпки, и на балконе Семенова вспыхнул пожар, от которого сгорели все находившиеся там вещи, обгорели наружные оконные и дверные рамы. Семенов предъявил иск к родителям Морозовых о возмещении ущерба в размере стоимости сгоревшего имущества и расходов на предстоящий ремонт. Супруги Морозовы просили суд уменьшить размер возмещения в два раза, ссылаясь на тяжелое материальное положение, так как Д. В. Морозов являлся инвалидом II группы. Супруги Морозовы также считали, что пожар возник по вине Семенова, который грубо нарушил правила пожарной безопасности.

Каким будет решение суда?

Суд признает Семенова виновным в нарушении правил пожарной безопасности. Семенов заплатит штраф в размере 1 тысячи рублей за нарушение правил пожарной безопасности и за ненадлежащее хранение легко воспламеняющихся объектов, которые нельзя хранить в квартире. Так как имело место неаккуратное обращение с бенгальскими огнями, что говорит о неумышленной порче имущества, Морозовых суд обязует выплатить запрошенную сумму за ремонт частично, так как в гибели имущества виноват Семенов, который и несет ответственность за его сохранность.

Условия задачи те же, что и в первоначальном варианте, за исключением:

Возраст детей Морозовых 15 и 16 лет. Они имеют самостоятельный источник доходов в виде стипендии;

На балконе Семенова не было никакого имущества.

Изменится ли решение суда?

Решение суда измениться, так как в данном случае на балконе нет имущества и легко воспламеняющихся предметов, что говорит, о том, что правила пожарной безопасности Семеновым нарушены небыли. Так как имело место неаккуратное обращение с бенгальскими огнями, что говорит о неумышленной порче имущества, в данном случае наружные оконные и дверные рамы, то суд обязует выплатить Семенову стоимость предстоящего ремонта полностью, так как дети имеют доход в виде стипендии.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения.

Вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны четко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

Субъектами страхового договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования. Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.

Объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).