Защита прав потребителей. Понятие и нормативно-правовая основа банковской деятельности

Размещено на http://www.allbest.ru/

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

БАЙКАЛЬСКИЙ ЭКОНОМИКО-ПРАВОВОЙ ИНСТИТУТ

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ «ЮРИСПРУДЕНЦИЯ»

Экзаменационная работа

ПО ДИСЦИПЛИНЕ «Российское предпринимательское право»

Защита прав потребителей. Понятие и нормативно-правовая основа банковской деятельности

Выполнил: студент заочной формы обучения

Ткачев Александр Сергеевич

Улан-Удэ 2011

Содержание

1. Защита прав потребителей

1.1 Право потребителей на качество товаров (работ, услуг)

2. Понятие и нормативно-правовая основа банковской деятельности

2.1 Банки и банковская система России

2.2 Банковские операции как основа банковской деятельности

Заключение

Список используемой литературы

1. Защита прав потребителей

Одним из первых рыночных законов, принятых в Российской Федерации, стал Закон «О защите прав потребителей», вступивший в силу в 1992 году. Закон РФ «О защите прав потребителей» стал основополагающим законодательным актом в области защиты прав потребителей. На момент принятия Закона «О защите прав потребителей» в России во многих странах, в первую очередь в промышленно развитых, подобные законы уже действовали. Важность принятия этого закона как для потребителя, так и для предпринимателя трудно переоценить. С точки зрения потребителя, важность законодательного регулирования правоотношений с предпринимателем на рынке товаров и услуг обусловлена возможностью грамотно подойти к выбору товара надлежащего качества на основе полной и достоверной информации о нем, а в случае необходимости защитить свои нарушенные права. Что касается добросовестных предпринимателей, стремящихся к производству и размещению на рынке товаров и услуг продукции высокого качества, то для них принятие данного закона обеспечивает возможность в условиях «прозрачного» рынка существенно повысить собственную конкурентоспособность.

Таким образом, принятие Закона «О защите прав потребителей» явилось серьезным шагом к развитию в России практики ведения цивилизованного бизнеса. Детальное знакомство правами и обязанностями потребителя и продавца, установленными законодательством, необходимо руководителям и специалистам предприятий и организаций промышленного характера -- изготовителям продукции, предприятиям и организациям торгового профиля, а также юридическим лицам, работающим в сфере оказания различных услуг населению.

1.1 Право потребителей на качество товаров (работ, услуг)

Получение товаров (работ, услуг) надлежащего качества является одним из важнейших прав потребителя, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии с текстом Закона «О защите прав потребителей», который устанавливает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (работу, услугу), качество которого соответствует договору. Это означает, что если стороны договорились о качестве товара, то нарушение этих договоренностей будет рассматриваться как нарушение договора.

Если стороны специально не оговаривали условия о качестве, то потребителю должен быть передан товар (работа, услуга), качество которого соответствует обычно предъявляемым требованиям к такого рода товарам. При этом переданный товар должен быть пригодным для использования по назначению. Если же потребитель при заключении договора поставил продавца (исполнителя) в известность о конкретных целях приобретения товара (услуги), то невозможность использования товара (услуги, работы) для необходимых потребителю целей будет считаться недостатком товара.

Однако требования к качеству товара не исчерпываются теми, которые установлены в договоре по соглашению сторон. Обязательные требования к качеству некоторых товаров могут устанавливаться в стандартах. Если предметом договора является товар (работа, услуга), качество которого должно соответствовать обязательным требованиям стандартов, то переданный потребителю товар (услуга, работа) должен соответствовать этим требованиям.

Право потребителя на качество товара (работы) предполагает не только передачу потребителю качественного товара, но и устанавливает гарантии поддержания этого товара в работоспособном состоянии, а также возлагает на производителя (исполнителя) определенные обязательства перед потребителем в этой сфере.

Закон вводит понятие «срок службы», определяя его как период времени, в течение которого изготовитель (исполнитель) обязуется обеспечить потребителю возможность использовать товар (работу) по назначению и несет ответственность перед потребителем за возникшие в товаре существенные недостатки, возникшие по его вине. Этот срок может определяться как временным периодом, так и другими единицами измерения (километрами, метрами и т.д.), применяемыми в зависимости от специфики данного вида товара. Продолжительность срока службы определяется изготовителем, исходя из видов используемых материалов, технологических возможностей, конструктивных особенностей, способа обработки, поэтому могут встречаться товары одного вида с разными сроками годности, произведенные разными изготовителями.

Однако установление срока службы является правом, а не обязанностью изготовителя. Однако если изготовитель не считает необходимым устанавливать срок службы на производимый товар, то в соответствии с установленными Законом требованиями он будет нести ответственность за вред, причиненный товаром в течение десяти лет со дня передачи товара потребителю.

Исходя из интересов безопасности граждан, Закон устанавливает правило: если товар (работа) по истечении определенного времени может представлять опасность для жизни, здоровья или имущества потребителей, то установление срока службы на эти товары (результаты работ) становится обязательным требованием для изготовителя.

Законом введено понятие «срок годности». Так, на товары (результаты работ), использование которых по истечении определенного срока представляет опасность для жизни и здоровья потребителей, окружающей среды или может причинить вред имуществу потребителей, устанавливается срок службы (годности).

Цель установления этих сроков состоит в том, что использование соответствующих товаров по прямому назначению за их пределами недопустимо или даже невозможно ввиду достижения предельного технического состояния или приобретения каких-либо вредных качеств, в результате их использование становится опасным.

Сроки службы устанавливают обычно для машин, приборов и других товаров длительного пользования, а срок годности -- для пищевых продуктов, лекарств и т. п.

В течение этого срока изготовитель (исполнитель) несет определенные обязанности, направленные на обеспечение возможности использования продукции, и ответственность за их неисполнение или не надлежащее исполнение.

Продажа товаров с просроченным сроком годности запрещается. Своеобразной разновидностью срока годности является срок реализации, который устанавливается для ряд скоропортящихся товаров (молочные, кондитерские изделия и т. д.). Предельный срок реализации указывается на упаковке, таре, в накладной.

Товары с истекшим сроком реализации считаются утратившими свои потребительские свойства и не могут быть реализованы потребителю. Закон не устанавливает, кем определяется срок годности.

Закон предусматривает право изготовителя (исполнителя) кроме сроков службы или сроков годности устанавливать на товар гарантийный срок. Гарантийный срок -- это период времени, в течение которого изготовитель принимает на себя повышенные обязательства перед потребителями, например, обязуется за свой счет устранить возникшие недостатки, а в отдельных случаях и заменить товар на новый.

Гарантийные сроки исчисляются со дня продажи товара потребителю. Если день продажи установить невозможно, эти сроки исчисляются со дня изготовления товара.

При продаже товаров по образцам, по почте, а также в других случаях, когда момент заключения договора купли-продажи не совпадает с передачей товара потребителю, эти сроки исчисляются со дня доставки товара потребителю, а если товары нуждаются в специальной установке (подключении или сборке) -- со дня их производства.

Гарантийные сроки на результаты работ, услуг должны исчисляться со дня принятия работы (услуги) потребителем, а в случае несвоевременного ее принятия по вине потребителя -- со дня установленного договором срока исполнения услуги.

Закон предоставляет продавцам право установления дополнительной гарантии. Эта гарантия может быть установлена только сверх гарантийного срока, установленного изготовителем. Продавец имеет право установить дополнительную оплату за право пользоваться гарантией и предоставить потребителю возможность приобрести товар с дополнительной гарантией или без нее.

Как правило, товары приобретаются для длительного пользования, и потребителю небезразлично, кто и как будет обслуживать товар после окончания гарантийного срока. Охраняя интересы граждан, Закон возлагает на изготовителя определенные обязанности по обеспечению послегарантийного обслуживания товара.

В соответствии с требованиями Закона изготовитель обязан обеспечить ремонт и техническое обслуживание товара, а также выпуск и поставку в торговые и ремонтные организации запасных частей в необходимых для ремонта и технического обслуживания объеме и ассортименте в течение срока производства товара и после снятия его с производства в течение установленного изготовителем срока службы или в течение десяти лет с момента снятия товара с производства, если срок службы не установлен.

Если предприятие-изготовитель товара этих обязанностей не выполняет и потребитель сталкивается с невозможностью отремонтировать товар, у него возникают дополнительные права, например, право на устранение недостатков за счет изготовителя, а в некоторых ситуациях -- и на замену товара.

2. Понятие и нормативно-правовая основа банковской деятельности

право потребитель банк коммерческий

Неотъемлемой чертой современной рыночной экономики являются банки. Термин «банк» происходит от итальянского слова «banko» (скамья менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.

Банки осуществляют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением, находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей. Посредствам осуществления банковской деятельности возможно расширение производства, что является необходимым условием развития общества.

Сегодня, в условиях экономического кризиса, данный вопрос наиболее значим. В результате кризиса, затронувшего практически все сферы экономики, налицо спад производства, безработица, неустойчивая банковская система. Эксперты строят различные прогнозы о последствиях кризиса, в том числе и об ожидании его «новой волны», вероятность и разрушительность которой также оценивается по-разному. Но очевидно одно - банковская система ослаблена.

2.1 Банки и банковская система России

Вопрос о понятии банка и его основном назначении является предметом обсуждений многих авторов. По мнения одного из классиков политэкономии В.И. Ленина «банки являются всесильными монополистами, которые распоряжаются почти всем денежным капиталом всей совокупности капиталистов и мелких хозяев, а также большей частью средств производства и источников сырья в данной стране и целом ряде стран». Таким образом, Ленин В.И. определяет в качестве основной функции банков управление экономикой посредством предоставления кредитов хозяйствующим субъектам.

Согласно точки зрения профессора Белоглазовой Г.Н. банки созданы с целью осуществления посреднической деятельности, а именно обеспечения свободного движения финансовых ресурсов от агентов рынка, обладающих временно свободными денежными средствами к тем, кто в данный момент нуждается в них. Поэтому «банк» она описывает как «организацию, созданную для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности».

Лаврушин О.И. подчеркивает, что «главным в сущности банка, его основой, можно … считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков…».

Неляпина Ю.В. считает, что роль банков выражается в том, что они обеспечивают, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики финансов, производство и обращение товаров.

Легальное определение понятия «банк» дано в ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 (далее Закон о банках), который закрепляет, что банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Из анализа данной нормы можно сделать вывод, что банк - это участник рыночных отношений, которому государством предоставлено право по привлечению и размещению денежных средств других субъектов рынка. Вместе с тем Закон о банках определяет банк как кредитную организацию, понимая под этим юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а банковскую систему, которая, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом.

Переход к рыночным отношениям в РФ предполагал реформирование всей банковской системы. Банковским законодательством СССР и России 1988-1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую. Первый уровень - банки с участием государственного капитала (ЦБ РФ, Сберегательный банк, ВТБ, ВТБ-24, Российский сельскохозяйственный банк), второй - иные кредитные организации. Ст. 2 Закона о банках указывает, что банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. С учетом изложенного под банковской системой РФ понимается определенные законом субъекты, имеющие исключительное право на проведение банковских операций либо представление интересов иностранных банков, которые в совокупности являются упорядоченным единством, целостностью.

В научной литературе сформировалось и иное определение банковской системы. Его сторонники исходят из того, что законодательный перечень элементов банковской системы неполон. Так, по мнению С.А. Голубева банковскую систему России составляют: Центральный Банк РФ, кредитные организации-резиденты; филиалы и представительства иностранных банков; союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов; банковские группы; банковские инфраструктуры; банковский рынок.

Первым и головным звеном банковской системы России является Банк России, который осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". С точки зрения собственности на капитал Банк России - государственный банк, так как его капитал принадлежит государству. "Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью... Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России..." - гласит ст. 2 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции - защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2).

В науке высказаны различные точки зрения относительно природы статуса Банка России как федерального органа государственной власти, как органа государственного управления специальной компетенции, как федерального государственного учреждения, государственной корпорации, государственного унитарного предприятия, как юридического лица особого рода, федерального юридического лица публичного права, как коммерческой организации с особым правовым статусом.

Центральный Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Центральный банк - это главное звено в денежно-кредитной системе и в экономике любой страны. Он монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, организует банковский надзор, систему расчетов и осуществляет некоторые другие функции.

К банкам первого звена так же относятся Сбербанк РФ, ВТБ, ВТБ-24, РоссельхозБанк. Данные банки являются смешанными, т.е. полугосударственными банками с участием государственного и частного капиталов. Например, учредитель и основной акционер Сберегательного Банка -- Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г. ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.

Ко второму уровню банковской системы относятся кредитные организации. Они в свою очередь делятся на банки и небанковские кредитные организации. Кредитные организации являются коммерческими юридическими лицами и действуют на основании своих уставов и в соответствии с выданными им Банком России лицензиями в целях извлечения прибыли.

Коммерческие банки для осуществления своей коммерческой деятельности должны иметь в распоряжении определенную сумму финансовых средств. Для деятельности банков характерно то, что они, с одной стороны, привлекают из различных источников временно свободные средства, а с другой, размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в денежных ресурсах. Состав и структура ресурсов коммерческого банка оказывает существенное влияние на его ликвидность и финансовые результаты деятельности в целом.

Ресурсы коммерческих банков представляют собой совокупность их собственных капиталов и фондов и средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных операций и используемые для активных операций банка.

Собственными источниками банковских ресурсов являются:

· уставный капитал, образованный при создании банка;

· резервный фонд, который предназначается для возмещения убытков от активных операций банка, выплаты дивидендов по привилегированным акциям в случае недостаточности полученной прибыли и для других аналогичных целей;

· другие фонды, источниками формирования которых служит банковская прибыль (фонд развития банка, фонды, аккумулирующие средства для выплаты дивидендов акционерам и индексации номинала акций, фонд текущих расходов банка).

Привлеченные ресурсы банка:

1) средства физических лиц, привлеченные на банковские счета, и срочные депозитные счета;

2) бюджетные средства местных органов управления;

3) средства общественных фондов;

4) ссуды, полученные от других банков, в том числе и от Центрального банка;

5) средства от выпуска облигаций;

6)товарно-материальные ценности, приобретенные банком для лизинговых операций.

Финансовые средства банка обеспечивают его ликвидность. Ликвидность банка -- его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами. Ликвидность банка не бывает стопроцентной. В случае несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организации (в том числе вследствие несвоевременного исполнения финансовых обязательств одним или несколькими контрагентами кредитной организации) и (или) возникновения непредвиденной необходимости немедленного и единовременного исполнения кредитной организацией своих финансовых обязательств возникает риск ликвидности, т.е. риск убытков вследствие неспособности обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме.

Так, например, согласно Положению «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» от 4 августа 2003 года № 236-П, кредиты Банка России предоставляются банкам в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

Таким образом, банк - вид кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности определенные виды банковских операций. Каждый банк имеет капитал, который складывается из собственных и привлеченных средств. Каждый банк должен быть способным в любое время выполнить свои обязательства перед своими контрагентами, т.е. быть ликвидным. В РФ существует двухуровневая банковская система, состоящая из банков с участием государственного капитала и иных коммерческих банков.

2.2 Банковские операции как основа банковской деятельности

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит легального определения понятия «банковская деятельность», между тем категория «банковская деятельность» буквально пронизывает банковское законодательство РФ, используется законодателем в десятках законодательных и подзаконных нормативных актах. В частности, данный термин употребляется в Федеральном Законе «О банках и банковской деятельности», в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Налоговом кодексе РФ, Уголовном кодексе РФ, Кодексе об административных правонарушениях и в других законах и подзаконных нормативно-правовых актах.

Отсутствие легального определения рассматриваемого термина, а также его межотраслевой характер (подразумевающий различные отраслевые трактовки) накладывают сложности на его как практическое, так и теоретическое использование. Российский законодатель периодически употребляет термины, близкие по значению с понятием «банковской деятельности», но не совпадающие с ним по смыслу и содержанию (например, «деятельность кредитных организаций», «банковские услуги», «банковское дело»), что также усложняет правоприменительный процесс. Так, например, в Уголовном кодексе РФ (ст.172) законодатель использует следующий словооборот «осуществление банковской деятельности (банковских операций)», что позволяет сделать вывод о совпадении содержания понятий «банковская деятельность» и «банковские операции».

В теории банковского права дается достаточно много определений понятия «банковская деятельность». Так К.Т. Трофимов определяет банковскую деятельность как "основанную на законе либо лицензии предпринимательскую деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг по выполнению функций посредничества в кредите, платежах и обращении капитала".

Г.А. Тосунян считает, что «под банковской деятельностью понимается предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций». А.Г. Братко пишет, что «банковская деятельность - это банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг».

Таким образом, в узком смысле слова банковская деятельность - это разновидность предпринимательской деятельности, заключающаяся в совершении совокупности банковских операций и банковских сделок кредитными организациями (или Банком России). В широком смысле к банковской деятельности относится не только основная, но и вспомогательная банковская деятельность. В трактовке А.Г. Братко «основная банковская деятельность - деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и банковские сделки. К вспомогательной банковской деятельности относится информатизация, охрана, система безопасности и другие аналогичные виды деятельности».

В научной и учебной литературе периодически ставится вопрос о необходимости законодательного закрепления понятия «банковская деятельность». В частности, А.Г. Братко, обосновывая необходимость законодательного закрепления понятия «банковская деятельность», пишет, что «содержание понятия «банковская деятельность» помимо теоретического имеет чисто практическое и даже прикладное значение (например, для правильности бухгалтерского учета, определения финансовых результатов и налоговых платежей)», также он указывает, что на практике из-за этого возникает много неясностей.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что во всех определениях базисом банковской деятельности являются банковские операции.

Понятие «банковская операция» так же является предметом многих дискуссий. Так, например, М.М. Агарков определил банковские операции как «сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка…». О.В. Боброва определяет банковскую операцию как «урегулированные нормами права публично-правовые отношения, одной из сторон в которых является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредством гражданско-правовых сделок».

Законодатель не дал определения дефиниции «банковская операция», лишь указал их перечень в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно ч.1 ст.5 Закона к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Если заключить, что это есть вся банковская деятельность, то все остальные виды деятельности, совершаемые кредитными организациями, - выходят за рамки «банковской деятельности», что является абсурдным и не соответствует логике названия Закона и его содержания.

В зависимости от влияния на формирование и размещение банковских ресурсов операции бывают пассивные и активные. Посредством первых банки привлекают и концентрируют в своих кассах как можно больше капиталов, то есть запасаются оборотными средствами, а посредством вторых -- размещают эти капиталы. К пассивным относятся: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т. д. К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять и банковские сделки, которые, как описывалось ранее, тоже можно рассматривать как часть банковской деятельности.

Однако банковскую сделку не следовало бы, как это делают многие авторы, смешивать с операцией. Сделка совершается по взаимному соглашению сторон, и ни одна сторона не имеет права навязывать свою волю другой стороне. В отличие от этого банковская операция осуществляется только одной стороной - кредитной организацией. Она имеет императивный характер, поскольку регулируется банковским законодательством. Так же банковские операции регулируются только федеральными законами и нормативными актами Банка России (ч. 2 ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), а сделки - нормативными актами, указанными в п. 7 ст. 3 Гражданского Кодекса РФ.

Данное различие указывается также и в решениях судов. Например, в Постановлении ФАС Московского округа от 20 февраля 2006 г. по делу № КГА40/64106 отмечается, что банковская операция не является сделкой, которую можно оспаривать в судебном порядке. Суть дела состояла в следующем: конкурсный управляющий признанного банкротом банка обратился в арбитражный суд с иском о признании незаконными проведенных операций банка по списанию денежных средств со счетов юридических лиц и их зачислению на счета физических лиц, и обязании конкурсного управляющего банка осуществить действия по восстановлению положения, существовавшего до исполнения банком платежных поручений клиентов банка - юридических лиц в пользу физических лиц.

Судами первой и апелляционной инстанций в удовлетворении исковых требований было отказано. Суды установили, что банк произвел перечисление денежных средств со счетов юридических лиц на счета физических лиц путем внутрибанковских проводок в нарушение очередности, установленной ст. 855 ГК РФ, и, вопреки изданному распоряжению председателя правления банка, минуя корреспондентский счет. Тем не менее, суды указали, что банковская операция, в том числе внутрибанковская проводка, в силу положений ст. 153 ГК РФ не является сделкой, которую вправе оспаривать конкурсный управляющий должника, поскольку действующим законодательством не предусмотрено право конкурсного управляющего кредитной организации обращаться в суд с исковым заявлением о признании незаконными банковских проводок (операций), осуществленных кредитной организацией в течение шести месяцев, предшествовавших признанию ее банкротом.

Суд кассационной инстанции согласился с выводами нижестоящих инстанций, указав также на правомерность отказа в требовании истца в части обязания конкурсного управляющего банка осуществить действия по восстановлению положения, существовавшего до исполнения банком платежных поручений юридических лиц в пользу физических лиц, поскольку истцом по данному требованию так же, как и ответчиком, на которого предполагается возложение указанной обязанности, выступает одно и то же лицо - конкурсный управляющий банка, что противоречит нормам арбитражно-процессуального законодательства.

Таким образом, банковская деятельность - это разновидность предпринимательской деятельности, заключающаяся в совершении совокупности банковских операций и банковских сделок кредитными организациями (или Банком России). Ядром банковской деятельности являются банковские операции, перечень которых приведен в ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Операции бывают активными пассивными. Банковские сделки так же являются составной частью банковской деятельности, их не стоит отождествлять с банковскими операциями.

Заключение

Я считаю, банки являются необходимым элементом рыночной экономики. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Они осуществляют ряд общественно значимых задач: собирают или аккумулируют временно свободные денежные средства и превращают их в капитал, осуществляют кредитование предприятий, государства и населения.

В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса кредитование - очень важная и актуальная функция, так как для развития частного бизнеса в рыночной экономике требуются значительные денежные средства, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая финансовые ресурсы от лиц, у которых имеется временно свободный капитал (в форме вкладов) и предоставляя их лицам, которые в них нуждаются. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование торговли, сельского хозяйства, промышленности, а также обеспечивается расширение производства.

Список используемой литературы

1. О Центральном банке РФ (Банке Росси): Федеральный закон от 10.07.2002 г. 86-ФЗ // СЗ РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790

2. О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг: Положение Центрального Банка РФ от 4.08.2003 г. № 236-П // Вестник Банка России. - 2003. - № 62

3. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

4. Банковское право (вопросы теории и практики) / под ред. Братко А.Г. // СПС «КонсультантПлюс».

5. Банковское право / под ред. Д.Г. Алексеева. - М.: Высшее образование, 2008. - 829 с.

Размещено на Allbest.ru