Договор банковского вклада

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Волго-Вятская академия государственной службы»

Филиал в г. Кирове

Курсовая работа по гражданскому праву

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Специальность 030501.65 - юриспруденция

студентка группы Ю-23-СП

Мочаловой Натальи Евгеньевна

Киров 2011

Содержание

Введение

Глава1. Договор банковского вклада

п.1. Определение договора банковского вклада

п.2. Стороны и порядок заключения

п.3. Виды банковских вкладов

п.4. Права и обязанности по договору

Глава 2. Признаки договора банковского вклада

Глава 3. Соотношение договора банковского вклада и банковского счета

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Своими корнями договор банковского вклада уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процента на свой капитал.

Очень часто граждане вступают в данные правоотношения, где плюсом является то, что договор банковского вклада - реальный, односторонний и публичный.

Предмет курсовой работы - договор банковского вклада. Ниже будут рассмотрены элементы, стороны, содержание договора, положения о сберегательной книжке и сберегательном (депозитном) сертификате, а также некоторое сравнение договора банковского вклада с договором банковского счёта.

Цель работы - изучить договор банковского вклада. Ставлю задачи:

* раскрыть сущность договора банковского вклада;

* осуществить сравнение договора банковского вклада с договором банковского счёта.

банковский вклад договор счёт сберегательны

Глава 1. Договор банковского вклада

п.1. Определение договора

По договору банковского вклада, который именуется также депозитом, одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Это определение, в котором отсутствует указание на обязанность банка хранить денежные средства вкладчика, отграничивает договор банковского вклада от договора хранения и отражает его содержание. Законодательство запрещает юридическим лицам перечислять денежные средства с депозита другим лицам; депозитный счет не может использоваться и подменять собой расчетный счет, в связи с чем отсутствует обязанность банка выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада.

Общие нормы, регулирующие отношения банка и вкладчика, содержатся в гл. 44 ГК, а также в Законе о банках. В развитие этих положений Банку России предоставлено право устанавливать банковские правила, определяющие порядок внесения вкладов, начисления процентов и другие их условия. Банковские правила должны соответствовать нормам ГК. При диспозитивности норм закона стороны в договоре банковского вклада могут урегулировать отношения по собственному усмотрению.(1).

Юридическая природа договора банковского вклада является предметом различных теорий. Одни авторы признают его договором иррегулярной поклажи (разновидностью хранения), ссылаясь на то, что в рамках существовавшего в то время определения договора вклада денежная сумма передавалась банку на хранение и обезличивалась, а банк был обязан вернуть вкладчику равную сумму. Авторы не принимают во внимание тот факт, что банк не хранит денежные средства, а использует их, и в данном правоотношении вознаграждение выплачивается не хранителю (банку), а тому, кто передает деньги. Более многочисленны сторонники точки зрения, рассматривающей вклад в виде разновидности договора займа, некоторые из них считают вклад не чистым видом займа, а соединенным с некоторыми элементами хранения.

Сравнивая вклад с займом, авторы исходят из их экономической сущности. Действительно, между этими отношениями имеется определенное сходство: денежные средства передаются банку, который вправе использовать их в своей деятельности, а при наступлении срока обязан возвратить их. Отличие этих правоотношений находится в правовой плоскости, хотя определенные различия можно проследить и в экономическом аспекте. Так, главными принципами кредитования (займа) является срочность, платность, возвратность, целевой характер. Отношения по вкладу удовлетворяют только трем первым принципам, а иногда и двум, так как денежные средства могут передаваться банку во вклад до востребования. Принцип целевого назначения вообще не может быть применим к отношениям по вкладу. Депозит имеет особый субъектный состав, он всегда возмездный, в отличие от договора займа, который может быть безвозмездным. Договор банковского вклада, когда вкладчик -- физическое лицо, признается публичным, т.е. банк обязан заключить его с каждым обратившимся, тогда как побудить заемщика заключить договор займа невозможно. Таким образом, следует признать, что несмотря на видимое сходство данных правоотношений, договор банковского вклада является самостоятельным видом договора и не может рассматриваться как разновидность договора займа.(1).

Договор банковского вклада -- реальный договор, так как права и обязанности у сторон возникают только после передачи денежных средств во вклад. Банк за использование вклада выплачивает определенные в соглашении проценты, а если такое условие отсутствует, то вознаграждение вкладчика устанавливается на основании закона, т.е. договор всегда носит возмездный характер. После получения вклада у банка появляются определенные права и обязанности, напротив, вкладчик обладает исключительно правами и не несет никаких обязанностей, поэтому договор банковского вклада является односторонним.

С введением в действие ч. 2 ГК договор банковского вклада в тех случаях, когда вкладчиком выступает физическое лицо, считается публичным, что прямо закреплено ст. 834 ГК. Это означает обязанность для банка заключить договор, за некоторым исключением, с каждым обратившимся к нему. В противном случае суд может обязать банк заключить такой договор и вынести решение о взыскании причиненных отказом убытков. Условия по вкладам одного вида должны быть одинаковыми для каждого лица.

п.2. Стороны и порядок заключения договора

В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях и иные кредитные организации, другой стороной -- юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчик.

Банком признается кредитная организация, которая проводит банковские операции, круг которых определен в выданной ему лицензии ЦБР. В настоящее время существует несколько видов лицензий, различающихся по кругу проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее 2 лет с момента регистрации.

Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуществляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции. Небанковские кредитные организации не могут привлекать во вклады денежные средства физических лиц, так как ГК не предоставляет им такого права, а Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанковских кредитных организаций возможность получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Вкладчиками могут быть любые лица: физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности. Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.

Статья 836 ГК предусматривает простую письменную форму для договоров данного вида. Однако в изъятие из общего правила, в соответствии с которым несоблюдение простой письменной формы влечет невозможность для сторон ссылаться на свидетельские показания для подтверждения факта заключения договора, она устанавливает иные последствия, состоящие в его недействительности.

Такой договор признается ничтожным. Договор может быть заключен путем составления одного документа, обмена документами по факсу, телексу и т.д. Кредитная организация в подтверждение внесения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу -- депозитный сертификат.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя и должна содержать наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал, то его наименование), номер счета, на котором отражается вклад, сумму вклада и процентов, зачисленных на счет и списанных с него, остаток денежных средств на счете. Все операции по счету банк проводит только при предъявлении книжки. При утере или приведении в негодность именной сберегательной книжки вкладчик, направив в банк заявление, получает новую книжку. Сберегательная книжка на предъявителя признана ст. 843 ГК ценной бумагой, поэтому восстановление прав по ней осуществляется по правилам ст. 148 ГК и ст. 294-301 ГПК, т.е. в порядке вызывного производства.

Сберегательный (депозитный) сертификат, являясь ценной бумагой, удостоверяет право вкладчика (держателя сертификата) получить по истечении установленного срока сумму внесенного вклада и обусловленных в сертификате процентов. Отличие сберегательного сертификата от депозитного состоит в том, что держателем первого может быть только физическое лицо, а второго -- только юридическое. Сертификаты бывают именными или предъявительскими. Они обращаются по правилам, установленным для ценных бумаг. Передача сертификата на предъявителя производится путем его вручения новому владельцу, именной сертификат передается путем заключения договора цессии. Поскольку владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физические лица, а депозитных -- юридические, следует признать, что они могут передаваться только соответствующим субъектам. Это корреспондирует и с нормами закона, устанавливающего различные правила для вкладов юридических и физических лиц.

Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируется ЦБР1, установившим также перечень обязательных реквизитов сертификата, к которым, например, относятся наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат», номер и серия сертификата, дата внесения вклада и его размер, сумма причитающихся процентов, подпись двух уполномоченных лиц и оттиск печати. Ценные бумаги являются строго формальным документом и отсутствие хотя бы одного из реквизитов ведет к их недействительности.

Принятие вклада сопровождается открытием банком депозитного счета, на котором отражается внесенная сумма. К отношениям банка и вкладчика применяются нормы гл. 45 ГК о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено положениями ГК о договоре банковского вклада и не противоречит существу договора.

Договор банковского вклада должен быть заключен не только в надлежащей форме, но и надлежащими субъектами. Статья 835 ГК определяет последствия принятия вклада ненадлежащим лицом, различая их в зависимости от того, является вкладчиком юридическое или физическое лицо. Так, если вклад принят от гражданина лицом, не имеющим такого права, или с нарушением установленного порядка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования ЦБР (а для валютных вкладов -- в размере средней ставки банковского процента по краткосрочным кредитам), а также возмещения причиненных убытков. Если вкладчиком является юридическое лицо, то такой договор признается недействительным. (1).

п.3. Виды банковских вкладов

По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц. Договоры банковского вклада с физическим лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии возможности предоставить соответствующие услуги. Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявленных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтение одним по отношению к другим. Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограничивать) гражданина этого права, и при включении такого условия в договор он считается ничтожным. В тех случаях, когда вклад возвращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачивают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов.

Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляется право истребования вклада до окончания установленного срока. В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам, что прямо закреплено ст. 834 ГК. Действующие нормативные акты в области осуществления безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат перечислению на расчетный (текущий) счет юридического лица, после чего оно вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.

По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные проценты. Статья 838 ГК допускает возможность изменения банком размера процентов по вкладам до востребования, проценты могут быть как увеличены, так и уменьшены. В последнем случае проценты по новой ставке начисляются на сумму внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчиком соответствующего уведомления. В договоре может содержаться условие, которое запрещает изменять процентную ставку или применять ее в отношении ранее сделанного вклада. Вклады до востребования, как правило, являются пополняемыми.

К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут модифицироваться во вклады до востребования. Это происходит при истечении срока вклада или при не востребовании его вкладчиком, другими словами, договор пролонгируется на неопределенный срок, а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумм, размещенную во вклад. В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определили иное. По срочным вкладам не допускается изменения размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может быть предусмотрено только законом, а в отношении юридических лиц также договором.

В ст. 842 ГК предусмотрена возможность заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным способом (направление в банк карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться средствами во вкладе и т.д.). В договоре банковского вклада могут быть предусмотрены и иные правила. Так, очень распространены целевые вклады на детей, которые представляют собой условный вклад в пользу третьего лица, поскольку в соответствии с его условиями ребенок может воспользоваться вкладом по достижении 16 лет. Существенным условием такого договора является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад; в противном случае он считается незаключенным. Поэтому согласно ст. 842 ГК договоры в пользу не существующего на момент заключения договора юридического лица, или умершего к этому моменту гражданина, либо еще не родившегося ребенка являются ничтожными. Правами вкладчика до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться вкладом в полной мере обладает лицо, заключившее договор. Оно может изменить условия договора или прекратить его.

п.4. Права и обязанности сторон по договору

Банк принимает от вкладчика денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически пополняться. Банк не вправе отказаться от получения таких сумм, если указаны реквизиты счета вкладчика и если это прямо не запрещено договором банковского вклада (например, ввиду незначительности суммы). Получив от вкладчика сумму вклада, банк должен открыть депозитный счет и зачислить на него эту сумму.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия, договор не становится безвозмездным, а процентная ставка согласно ст. 838 ГК определяется исходя из учетной ставки банковского процента, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических лиц) вкладчика. В отношении рублевых вкладов применяется ставка рефинансирования ЦБР, по валютным вкладам -- средняя ставка банковского процента по краткосрочным валютным кредитам. Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику или до дня списания со счета по иным основаниям. Порядок выплаты процентов, возможность отнесение невыплаченных процентов в увеличение суммы вклада (капитализация) стороны фиксирует в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты капитализируются.

Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в предусмотренных законом или договором случаях -- и при досрочном возвращении вклада. В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки согласно ст. 840 ГК обязаны осуществлять их обязательное страхование. В соответствии со ст. 38 Закона о банках и Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее -- Закон о страховании вкладов) создана система обязательного страхования вкладов. В ней участвуют все банки, имеющие право привлекать во вклады денежные средства физических лиц (ст. 6 Закона о страховании вкладов). Функционирование данной системы обеспечивает Агентство по страхованию вкладов. Агентство в соответствии со ст. 15 Закона о страховании вкладов ведет учет банков, осуществляющих страхование вкладов, собирает страховые взносы, поступающие в фонд обязательного страхования вкладов, учитывает требования вкладчиков к банкам.

Банк, получивший лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, ставится Агентством на учет на основании уведомления Банка России о выдаче банку лицензии. Каждый банк со дня внесения его в реестр обязан уплачивать страховые взносы, за счет которых формируется фонд обязательного страхования вкладов. Ставка страховых взносов едина для всех банков и устанавливается советом директоров Агентства. Фонд обязательного страхования вкладов формируется как за счет страховых взносов, так и за счет пеней за несвоевременную и неполную оплату страховых взносов; денежных средств, полученных Агентством от удовлетворения прав требований, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам и от других доходов, предусмотренных ст. 34 Закона о страховании вкладов.

Невозврат банком вклада дает вкладчику право получить возмещение из фонда обязательного страхования при наступлении страхового случая. Страховым случаем согласно ст. 8 Закона о страховании вкладов является отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 190 тыс. руб. Требование о возмещении может быть направлено в Агентство до дня завершения конкурсного производства или до дня окончания действия моратория. В том случае, если требования вкладчика к банку превышают выплаченную Агентством сумму, вкладчик сохраняет право требования к банку в размере невыплаченной части, которое удовлетворяется в соответствии с очередностью, предусмотренной ст. 5036 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»1.

Информацию о способах обеспечения возврата вкладов банк обязан предоставить вкладчику при заключении договора банковского вклада. Наряду с системой обязательного страхования вкладов банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов, которые существуют как некоммерческие организации. Основные принципы организации таких фондов регулируются ст. 39 Закона о банках.

Договор банковского вклада прекращается по основаниям, предусмотренным ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Перечень общих оснований прекращения обязательств содержится в гл. 26 ГК, к ним, например, относится ликвидация банка или вкладчика -- юридического лица, отзыв у банка лицензии, раз-решающей ему привлечение денежных средств во вклады, истече-ние срока действия договора.

Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. В соответствии со ст. 452 ГК такое соглашение заключается в пись-менном виде. В этом случае договор прекращает свое действие с момента, определенного сторонами, или с момента выдачи суммы вклада и процентов вкладчику. Возможно расторжение договора в одностороннем порядке, когда это допускается законом или договором. В любое время договор может быть расторгнут по требованию вкладчика -- физического лица либо при других обстоятельствах, согласованных сторонами в договоре. (1).

Глава 2. Признаки договора банковского вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор банковского вклада обладает определенными юридическими признаками.

Договор банковского вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Если денежная сумма не передается банку, а договор уже подписан, то такой договор считается несостоявшимся, а у банка соответственно не возникает обязанности возвратить вклад, что говорит о каузальной природе договора банковского вклада.

Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Возникает вопрос: на каком праве находятся у банка денежные средства вкладчика? Представляется, что отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер.

Хотя существует и иная точка зрения. Так, О.М. Олейник пишет: "Передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты.

Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму.

Хотя в научной литературе можно встретить и допущение, что в некоторых случаях договор банковского вклада выступает как безвозмездный.

В одних договорах банковского вклада срок возврата вклада определяется путем указания на конкретную дату, период времени и событие, которое обязательно должно наступить (срочный вклад). В других договорах срок возврата определяется моментом востребования (вклад до востребования).

В отношении вопроса о том, является ли срок существенным условием договора банковского вклада, в доктрине нет единого мнения. Так, Л.Г. Ефимова относит срок к существенным условиям договора банковского вклада. Иной точки зрения придерживается Е.А. Суханов, по мнению которого единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Как отмечает Л.Г. Ефимова, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического и иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора банковского вклада, то гражданин вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Суд может отказать в удовлетворении такого иска только при отсутствии у банка возможности принять вклад. Бремя доказывания отсутствия такой возможности возложено на банк.

Нельзя не согласиться с мнением О.М. Олейник, что перечень обстоятельств, освобождающих банк от обязанности заключить договор, должен быть закрытым и определяться в специальном банковском законодательстве, поскольку сама возможность отграничивать прием вкладов представляет собой публично-правовой механизм.

В действующем законодательстве предусмотрены случаи, когда банку запрещается открывать вклады физическим лицам. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 13 июля 2001 года "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". К таким случаям относятся: непредставление лицом, открывающим вклад, документов, необходимых для его идентификации; открытие счета без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя.

На отношения сторон по договору банковского вклада с вкладчиком, являющимся физическим лицом, распространяется действие Закона РФ от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей". Вопрос о возможности распространения на договор банковского вклада действия Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите потребителей) долгие годы был предметом обсуждения.

Решение вопроса о применении Закона о защите потребителей имеет большое практическое значение с точки зрения защиты прав вкладчиков. А Закон о защите потребителей дает возможность гражданину использовать преимущества, которые предоставляются указанным Законом. К таковым преимуществам, в частности, относятся: право требовать компенсации морального вреда (ст. 15); предъявлять в суд иск по своему месту жительства или пребывания (п. 1 ст. 17); освобождение от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17).

Если в первоначальной редакции Закона о защите потребителей под потребителем понимался гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то 5 декабря 1995 года понятие "потребитель" было дополнено указанием на цель услуги - несвязанность с извлечением прибыли. Я.Е. Парций, исследуя вопрос о характере услуг, подпадающих под действие Закона о защите потребителей, пришел к выводу, что такая распространенная среди граждан услуга, как банковский вклад, не подпадает под действием Закона, поскольку согласно ст. 834 ГК РФ непременным условием договора банковского вклада является выплата вкладчику процентов по внесенному вкладу, т.е. извлечение гражданином прибыли.

Противоположной точки зрения придерживаются А. Соловьев и С. Яковенко, А.М. Эрделевский, доказывающие, что отношения между вкладчиком и банком по договору банковского вклада подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей".

Аргументы, высказанные учеными, различаются.

Во-первых, позиция А. Соловьева и С. Яковенко основывается на четком различии между доходом и прибылью. В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст. 840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными.

Этот аргумент, по мнению А.М. Эрделевского, не выглядит вполне убедительным, так как обязательное страхование вклада, конечно, может снизить степень риска вкладчика, но никогда не сделает ее равной нулю. Хотя, отмечает А.М. Эрделевский, представляется весьма важным различие между понятиями "доход" и "прибыль", на которое обращает внимание А. Соловьев и С. Яковенко.

Во-вторых, пишут А. Соловьев и С. Яковенко: "Статья 37 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что порядок расчетов за оказанную услугу (хранение денежных средств) определяется договором между потребителем и исполнителем. Закон не устанавливает, кто из них является плательщиком. В данном случае выплата дохода именно банком (в силу особой природы денег) подтверждает, что договор банковского вклада является возмездным договором: в случае его безвозмездности вкладчик действительно не имел бы права основывать свои требования на Законе "О защите прав потребителей".

Нельзя не согласиться с А.М. Эрделевским, что такое соображение не подкрепляет, а ослабляет их позицию, так как они рассматривают договор банковского вклада лишь как возмездный договор займа. Далее, отмечая, что договор банковского вклада должен быть возмездным договором об оказании услуг, чтобы на отношения банка и вкладчика распространялось действие Закона о правах потребителей, ученый пишет о том, что возмездность применительно к договору об оказании услуг означает наличие у потребителя обязанности совершить встречное имущественное предоставление исполнителю услуги (вознаградить исполнителя за услуги). Если бы возмездность договора банковского вклада состояла в выплате дохода банком, то кого следовало бы считать исполнителем услуги? Вкладчика? Разумеется, нет... Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение или имущественное предоставление состоит в том, что вкладчик предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение договора хранения. Поэтому, приходит к выводу А.М. Эрделевский: "Услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно".

В-третьих, если А. Соловьев и С. Яковенко для ответа на вопрос, распространяется ли действие Закона о защите прав потребителей на договор банковского вклада, делают акцент на доказывании несовпадения понятий "прибыль" и "доход", то А.М. Эрделевский указывает на то, что в понятии "потребитель" законодатель говорит не о деятельности, связанной или не связанной с извлечением прибыли, а О ЛИЧНЫХ (БЫТОВЫХ) НУЖДАХ, СВЯЗАННЫХ С ЕЕ ИЗВЛЕЧЕНИЕМ (выделено А.М. Эрделевским). И в результате А.М. Эрделевский приходит к выводу: основная цель гражданина-вкладчика - сбережение своих денежных средств (а не извлечение прибыли). Справедливо, что гражданин, размещая денежные средства во вклады, стремится к обеспечению их сохранности, недопущению их уменьшения, а также к обеспечению сохранения своей покупательной способности (качества своих денежных средств, которое может снизиться в результате инфляции). Увы, но иные цели пока для вкладчиков труднодостижимы.

Однако на практике суды не применяли Закон "О защите прав потребителей" к договору банковского вклада. И только лишь когда в упоминавшемся Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" было закреплено, что к отношениям, регулируемым Законом "О защите прав потребителей", относятся отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, суды стали относить договор банковского вклада к таким договорам. Но в первоначальной редакции вышеназванного Постановления (далее - Постановление N 7) договор банковского вклада не был назван среди договоров, на отношения, вытекающие из которого, распространяется действие Закона "О защите прав потребителей".

1 марта 1996 г. вступила в действие вторая часть ГК РФ, в которой договор банковского вклада был назван среди договоров об оказании услуг (п. 2 ст. 779 ГК РФ).

17 ноября 1999 г. была изменена редакция Закона "О защите прав потребителей" в части замены слов "для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли" словами "для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности". Соответствующие изменения были внесены и в Постановление N 7 Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 ноября 2000 года N 32 "О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации". Также было закреплено, что с момента опубликования Федерального закона от 17 ноября 1999 г., а именно с 20 декабря 1999 г., отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Вместе с тем с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям по договору банковского вклада связана и другая проблема, а именно в какой части применяется названный Закон к отношениям по договору банковского вклада. Ведь есть специальное банковское законодательство, которым регулируются положения о банковских вкладах.

Так, отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 44 "Банковский вклад" ГК РФ, а также специальным законодательством.

Согласно ст. 39 Закона "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения по выполнению работ (оказанию услуг), то последствия нарушения таких договоров определяются Гражданским кодексом и другими законами, регулирующими отношения об оказании таких услуг, то есть соответственно отношения, возникающие из договора банковского вклада, регулируются гл. 44 ГК РФ и специальным банковским законодательством.

Вышеуказанное положение получило закрепление в Разъяснениях Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона "О защите прав потребителей", в которых названный Закон применяется к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством. Это означает, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, применяются общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Это положение закрепляется в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко". В Постановлении закреплено, что из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1). В качестве одного из способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона называется институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).

К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор срочного банковского вклада с гражданами (п. 2 ст. 834 ГК РФ), условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. (1).

Глава 3. Соотношение договора банковского вклада и банковского счёта.

В юридической литературе отмечаются отличия между договорами банковского счета и банковского вклада (в том числе с участием вкладчика - юридического лица). Е.А. Суханов подчеркивает, что "отношения депозита не сводятся к отношениям по расчетно-кассовому обслуживанию клиента. Более того, ГК теперь запрещает юридическим лицам осуществлять расчет с депозитного счета (второй абзац п. 3 ст. 834 ГК РФ), что подчеркивает специфику последнего".

По мнению Д.Е. Шерстобитова, "договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается... его кредитование банком... договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты. Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора".

Е.А. Павлодский отмечает "особенность договора банковского вклада... в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций".

Е.Б. Аникина полагает, что "существенным отличием депозитного счета от иных счетов, открываемых в банках, является отсутствие возможности у клиента осуществлять расчеты с данного счета. Если физические лица при расторжении договора банковского вклада или окончании срока его действия могут направлять находящиеся на депозитном счете денежные средства на счета третьих лиц, то юридическим лицам это прямо запрещено. Все денежные средства, находящиеся на депозитном счете юридического лица, должны быть зачислены на его расчетный счет (текущий, валютный), и лишь с этого счета юридическое лицо имеет право осуществлять последующие расчеты с третьими лицами".

Необходимо отметить, что современное российское законодательство, в отличие от законодательства СССР, принципиально по-иному регулирует правоотношения сторон по договору денежного вклада. В частности, вклады граждан в государственных трудовых сберегательных кассах (Сбербанке СССР) признавались собственностью вкладчика, что позволяло применить к ним режим имущества, принадлежавшего вкладчику на основе вещных прав.

Современное российское законодательство регулирует правоотношения кредитного учреждения и вкладчика, основываясь на нормах обязательственного права. Применение вещных или обязательственных прав, в свою очередь, влияет на способы защиты имущественных прав вкладчиков. Особенно это касается защиты прав вкладчиков по договорам денежного вклада, заключенным до 1991 г.

Современный правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, на первый взгляд почти ничем не отличается от договора банковского счета, так как ГК РФ допускает осуществление по вкладу гражданина ограниченного перечня расчетных операций. Так, п. 2 ст. 843 ГК РФ разрешает "перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам". Кроме того, в соответствии со ст. 841 ГК РФ возможен перевод средств во вклад гражданина по инициативе третьих лиц. Однако указанные случаи безналичных платежей представляют собой различные варианты внесения и возврата вклада, предусмотренные законом. Например, банк может перечислить сумму вклада как на счет вкладчика, так и на счета третьих лиц по его указанию (п. 2 ст. 843, ст. 313 ГК РФ).

Расчетные операции, разрешенные по вкладам граждан, служат средством оформления приема и возврата денег в безналичной форме и в конечном итоге являются расчетами между банком и вкладчиком по вкладу. Указанные операции оформляются главным образом платежными поручениями. По договору банковского вклада не могут использоваться такие формы расчетов, как инкассо, аккредитивы и чеки. Указанная особенность вклада объясняется его экономической природой: клиент вносит в банк соответствующие средства не для того, чтобы за их счет производить безналичные расчеты по своим обязательствам, а для того, чтобы обеспечить их сохранность и/или получить проценты на капитал.

Платежи (или расчетные операции) второго вида составляют существо договора банковского счета. Именно с целью производства таких операций клиент и открывает счет в банке. Расчетные операции, которые производятся на основании договора банковского счета, направлены в первую очередь на исполнение денежных обязательств владельца счета перед третьими лицами (а не банка перед клиентом). Таким образом, цель договора банковского вклада не совпадает с целью договора банковского счета.

Конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату суммы вклада.

Однако данная возможность носит ограниченный характер: невозможность применения указанных правил может быть предусмотрена нормами о договоре банковского вклада или вытекать из существа этого договора (п. 3 ст. 834 ГК РФ), что не влияет на квалификацию договора банковского вклада в качестве самостоятельного договора, отличного от договора банковского.

Согласно правовой норме п. 3 ст. 834 ГК РФ правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК) применяются, если иное не предусмотрено правилами главы 44 "Банковский вклад" или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Цели, для которых открываются банковский счет и депозитный счет, различны: по банковскому счету производятся расчетные операции клиента - физического или юридического лица - с контрагентами (третьими лицами), что недопустимо по депозитному счету, который открывается при заключении договора банковского вклада.

Следует отметить, что операции, которые банк вправе совершать по депозитному счету вкладчика - физического лица, не направлены на осуществление текущих платежей, а являются лишь способом возврата вклада и процентов, начисленных на него, по указанию клиента.

Таким образом, договор банковского вклада и договор банковского счета различны по своей природе, являются самостоятельными договорами несмотря на то, что в определенных случаях положения о договоре банковского счета могут применяться к договору банковского вклада. (1).

Заключение

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нём специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать гражданам возврат вкладов путём обязательного страхования.

Возврат вкладов обеспечивается путём:

а) страхования вкладов граждан за счёт средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках);

б) введение субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, муниципальных образований по долгам банков, в случаях предусмотренных законом;

в) добровольное страхование вкладов;

г) исполнение традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в РФ (ст. 329-381 ГК).

Вкладчики-граждане вправе предъявить к РФ, субъектам РФ, муниципальным образованиям иски о предъявлении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявили соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей принадлежит государству.

В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатывая соответствующие проекты. Государство не может гарантировать все вклады, так как для этого нет денежных средств.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ. - М.: Издательство «Экзамен», 2006.

2. Гражданское право. Том 2. Учебник. Издание четвёртое, переработанное и дополненное / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «ТК Велби», 2003. - стр. 515.

3. Гражданское право: Учебник. Том II. Под ред. проф. О.Н. Садикова - М.: Юридическая фирма «Контракт»: «Инфра-М», 2006 - стр. 291.

4. Гражданское право России: Учебник для вузов. Грудцина Л.Ю., Спектор А.А., М.: ЗАО Юстицинформ, 2008 - стр.240.

5. Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: учебник для вузов. Е.А. Суханов. - М.: Волтерс Клувер, 2006 - 431.

6. Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Под ред. А.Г. Калпина. М., 1999. Т. 2, стр. 303.

7. СПС «Консультант Плюс». Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках».

8. СПС «Консультант Плюс». Корнилова Н. В. Статья «О признаках договора банковского вклада», «Банковское право», 2007, № 4.

9. СПС «Консультант Плюс». Сидорова В. Статья «Соотношение договоров банковского вклада и банковского счёта», Банковское право», 2007, № 4.

10. СПС «Консультант Плюс». Федеральный закон от 08. 08. 2001 № 128-ФЗ (ред. 30. 12. 2008) «О лицензировании отдельных видов деятельности».

11. СПС «Консультант Плюс». Федеральный закон от 02. 12. 1990 № 395-1 (ред. 30. 12. 2008) «О банках и банковской деятельности».

12. СПС «Консультант Плюс». Федеральный закон от 23. 12. 2003 № 177-ФЗ (ред. от 22. 12. 2008) «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Размещено на Allbest.ru