Условия договора страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на созданием им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям, приобретают особое значение в процессе формирования рыночной инфраструктуры, расширения самостоятельности товаропроизводителей, резкого сужения сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределение материальных благ. И именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации.

Проблема страховой защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий1¹ Страховое право: учебник для вузов.- М.: Закон и право, 2003 г. с. 7.

ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Источниками правового регулирования страхования являются нормативно-правовые акты разного уровня, и в первую очередь конституционные нормы, а также ст. 927 - 970 Гражданского кодекса РФ и федеральные законы «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года и «Медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 года.

Кроме того, в Российской Федерации действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в том числе по профессиональному признаку, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану из жизни и здоровья (военнослужащих, сотрудников налоговых, правоохранительных органов и т.д.

Вопросы связанные со страхованием, страховыми отношениями поднимаются также в законах «О залоге» от 29 мая 1992 года, «Об охране окружающей природной среды» от 19 декабря 1991 года, «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 года. И других, в Кодексе торгового мореплавания и т.д.

Для правового регулирования страхования большое значение имеют такие указы президента РФ, как «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 года «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 года и других, а также постановления Правительства, в частности «Об обязательном бесплатном государственном страховании личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы» от 5 ноября 1992 года, и т.д.

Страховую деятельность помимо этого регламентируют инструкции Министерства финансов РФ, Министерства РФ по налогам и сборам и нормативные акты Центрального банка РФ по валютному регулированию страховой деятельности.

В Российской Федерации действуют также и некоторые международные договоры, например, «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве», заключенное между Российской Федерацией и Европейским Союзом, и затрагивающее кроме всего прочего страховую деятельность. Причем если в международных договорах установлены иные правила, чем в российском законодательстве, что действуют правила международных договоров.

В соответствии со ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Данные общества являются некоммерческими организациями, а их правовое положение и условия деятельности определяются в соответствии с Гражданским кодексом РФ законом о взаимном страховании2² Страховое право, 2003 г. с.40 -41.

Среди российских специалистов по гражданскому праву до сего дня ведут споры относительно того, что есть договор страхования вообще и каковы основания его возникновения, применения и прекращение в свете общей концепции правового регулирования гражданских отношений. Договор страхования цивилисты считали и считают обычным, мало чем отличаются за ним особые черты и признаки, позволяющие отличать его от всех остальных договоров. В сове время, чтобы разобраться, что представляет собой договор страхования, была даже образована специальной комиссия. И она убедилась, что все имеющиеся определения договора страхования не удовлетворяют научным требованиям, и поэтому пологая, что исходя из желания признать отдельным правилам закона конкретную редакцию, надлежит в отношении определенного договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения.

Некоторые цивилисты считают, что законодатель должен вернуться к единому понятию договора страхования, которое было зафиксировано в старой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В ст. 15 этого закона говорилось, что договор страхования - это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Среди ученых отсутствует единое мнение по поводу определения категории страхового договора и его толкования. Наибольшие дискуссии вызывает вопрос определения общего понятия страхового договора как объединяющего в себе договор имущественного или личного страхования.

В связи с этой дискуссией, в том числе и о реальности или консуальности договора страхования вообще, трудно определить, например, каким является договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - реальным или консенсуальным ? Чтобы ответить на этот вопрос, проведем небольшой предварительный анализ.

Известно, деление договоров на консенсуальные и реальные традиционно для гражданского права. Корни такого деления можно обнаружить в римском частном праве, где под консенсуальными понимались контракты, для совершения которых достаточно было достижения сторонами консенсуса, т.е. согласия, а под реальными - контракты, заключения которых связывались с необходимостью передачи вещи.

Вступая в договорные отношения, участники гражданских правоотношений всегда преследуют известный типовой юридический результат, именуемый основанием договора. Наличие соглашения сторон является по общему правилу тем необходимым правовым минимум, который позволяет достичь названного результата, ибо все последующие действия контрагентов по исполнению уже заключенного договора направлены именно на это.

Вместе с тем существуют отдельные отношения по обязательному страхованию, которые требуют дополнительного обеспечения интересов их субъектов на стадии возникновения обязательства. В подобных случаях участникам гражданских правоотношений, уже достигшим соответствующего соглашения, законом предоставляется право еще раз взвесить все «за» и «против» заключения договора.

Определенным механизмом такого дополнительного обеспечения интересов сторон обязательства служит специфический способ заключения реальных договоров, включающих в себя помимо соглашения сторон еще и передачу имущества. До передачи имущества договор не признается заключенным и соответствующее обязательство между сторонами не возникает. Иными словами, передача кредитором и принятие должником имущества при заключении разного договора окончательно определяет обоюдное намерение сторон вступать в договор, выраженное в их соглашении.

Таким образом, следует признать, что в силу специфики гражданского права большинство охватываемых указанной отраслью договоров относится к числу консенсуальных. Согласно ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договоров, что является одним из проявлений фундаментального принципа гражданского права - принципа договора свободы. Вместе с тем следует учитывать, что в отношении реальных договоров данный принцип действует с известным ограничением: перечень реальных договоров, как это вытекает из содержания ст. 433 ГК РФ, должен определяться в соответствии с законом. Поэтому стороны лишены права самостоятельно конструктировать по модели реальной следки договор, не предусмотренный в этом качестве действующим законодательством, равно как и придавать значение реальной сделки договору, который в соответствии с законом является консенсуальным.

Консенсуальные договоры характеризуются тем, что считаются заключенными в момент получения лицом, направившему оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). Для заключения же реальных договоров в соответствии со ст. 433 ГК РФ необходима также передачи имущества. Без передачи имущества реальный договор не может считаться состоявшимся и порождающим какие - либо правовые последствия, т.е. он связывает стороны лишь после передачи соответствующего имущества.

Следовательно, для заключения реального договора необходимо наличие юридического состава, включающего в себя два конститутивных элемента: выражение сторонами согласованной воли (достижение соглашения) по существенным условиям сделки и передачи имущества, по отношению к которому впоследствии должником будут совершаться действия, составляющие предмет данной сделки. Указанный состав относится к числу сложных, поскольку накопление входящих в него юридических фактов производится в строгой последовательности: сначала требуется достижения сторонами соглашения, затем - совершение действия по передачи имущества.

Очевидно, что страховое отношения изначально строились как реальные (иногда их не очень коррективно определяется как основанные на кассовом методе: нет премия - нет ответственности), т.е. страховщик нес обязательство только при условии, что клиент оплатил премию. Ведь страхование с экономической точке зрения представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из взносов страховыми организациями специальных денежных фондов из взносов страхования с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий.

С одной стороны, договор страхования является и консенсуальным. В качестве доказательства этой точки зрения можно привести следующие аргументы. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигло соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Гражданский кодекс как бы резюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.

С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е. договор как юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство. Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт).

Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключительного договора. Следовательно, можно сделать вывод, что для договора страхования ГК РФ введена новая конструкция: договор заключен, но он еще не действует.

Отнесение договора страхования к реальным или консенсуальным, вероятно, должно предоставить вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержания договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования.

В тоже время законодатель допускает возможность преобразования по соглашению сторон договора страхования из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от уплаты страхователем цены услуг. Но это, во-первых, исключение могут сделать только сами участники страхового правоотношения сознательно и только добровольно3³ Страховое право, 2007 г..

УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

договор страхование консенсуальный

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависит объем, сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Форма договора страхования согласно ст. 940 ГК может быть только письменной. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Документарное оформление договора страхования может быть различными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т.е. документы, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. В соответствии со ст. 930 ГК возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Согласно ст. 941 ГК допускается применение генерального полиса при систематическом страховании однородных рисков, например партии грузов, причем условия страхования для различных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, следовательно, и платеж. В генеральном полюсе или договоре определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном полисе описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуальная характеристика объекта страхования определяется дополнительными полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них - страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования - становится известными только для конкретной партии имущества. Поэтому генеральный полис не может считаться заключенным договором страхования.

Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943 ГК, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменения отдельных положений правил.

Чтобы условий правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре, а правило должно быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе).

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой - либо из видов личного страхования, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратился, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам личного страхования составляет три года (по имущественному страхованию два года). Публичным является и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортным средства (ст. 1 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключение публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.

Другое важное условие публичных договоров, установленное Гражданским Кодексом РФ, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора», а также «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей» (ст. 426 ГК). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то согласно ГК РФ любой страхователь вправе на них претендовать.

Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются условия договора, которые признаются таковыми в соответствии законодательных и нормативных актах.

Статья 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

· Характер страхового случая;

· Страховая сумма;

· Срок действия договора страхования.

Четвертым условием для имущественного страхования является имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования - застрахованное лицо.

В международной страховой практике перечень существенных условий шире: события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму); территория, на которую распространяется действие договора страхования; объект страхования; страховая сумма; порядок и сроки выплаты страхового возмещение (страховой суммы); срок действия договора страхования; период ответственности страховщика по обязательствам; размер и порядок уплаты страховых взносов; порядок внесения изменения в условиях договора; правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения, либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору; порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще ряд условий, относящиеся красным категориям.

Обычные условия договора есть во всяком договоре, они предусмотрены законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что - либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента поступления страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем не предусмотрено иное.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальные соглашения всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествует типовым.

Наряду с обязательным предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования, содержащимся в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, т.е. общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые включены ни в один закон в силу своей очевидности, например соблюдение сторон условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеются значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениями агентов страховой компании относится содержание и обмена страховой защиты.

Порядок заключения договора страхования регулируется в главе ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничивается устным заявлением. Во многих странах письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основании которого страхования компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление клиента. Договор страхования при наличии письменного заявления вступает в силу через извещение заявителя страховщиком о том, что его заявление принято.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить или нет договор страхования и на размер страхового взноса.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (ст. 944 ГК). Это называется принцип высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа - прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска (ст. 944 ГК). Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Важная составная часть договора - собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявление или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

В договоре должна быть определена страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещение ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случаи смерти, другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обстоятельств страховщика при наступлении страхового случая.

Сумма в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

· для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

· для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страхования сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовался до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В договоре обязательно указывается начало и продолжительность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничить включением в текст договора оговорки по форс - мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства неопределимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотваращины или устранены какими - либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. Согласно ст. 964 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил последствие:

· воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного зарождения;

· военные действия, а также маневр или иных военных мероприятий;

· гражданской войны. Народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождаются от выплаты страхового возмещение за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственный органов.

Дополнительно правами или договором страхования могут исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами:

· совершением страхователем деяния, призванного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

· совершением страхователем, застрахованным или выгодноприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застраховому риску, кроме случаев самоубийств при договоре личного страхования, если договор действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК).

По договору страхования страхователь имеет право:

· на получение страховой суммы по договору страхования жизни или страховании либо на возмещение ущерба причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

· на изменении условий страхование в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

· на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК или оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первая правовая обязанность страхователя - уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается на ранее дня уплаты первой страховой премии. Это обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размер страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при наступлении страхового случая либо после него.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения писка, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направление на уменьшение риска или предотвращения опасности, например установить в автомобиле и т.д.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

· принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

· в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

· подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

· предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба: если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

· дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обратить внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомление, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на него, если ему стало известно о заключении договора страхования (ст. 961).

Сообщать о страховом случае необязательно самому страховщику. Статья 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае.

В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих возложить определенное обязательство на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленное в ст. 308 ГК, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон ….» Однако в ст. 939 ГК сказано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя … не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное….», т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождения страхователя от выполнения его обязанностей. Ст. 939 ГК гласит, что «страховщик вправе требовать от выгодополучателя … выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполнение им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате».

Таким образом, Гражданский кодекс фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо - выгодолприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требования о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхования, но и для выгодополучателя (ст. 954 ГК). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретаеля, законодатель подчеркивает, что страхование - платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется платить.

Страховая компания, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т.е. определить, в каком отношении страхователь находится к страховому предмету. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодополучателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодополучателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК).

При описании риска страховщик обязан указать исключения, которые не охватываются страховой защитой.

По заключенным договорам страховая компания (страховщик) гарантирует надлежащие исполнение принятых на себя обязательств отвечает по ним всем принадлежащим ей имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечить неразглашении информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую или страховую тайну4⁴ Страховое право: учебник для вузов под общ. Ред. В.В. Шахова, м.: 2007 г..

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие.

Существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие таких сфер приложения временно свободных средств, которые бы обеспечивали как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов. А это результат неустойчивости всей финансовой системы, не прогнозируемости налогового режима, произвола со стороны органов управления на местах.

Серьезной проблемой является острая нехватка профессиональных специалистов в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит серьезно поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть «Девальвацию» труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени может дать контрактная система, приемлемая в ряде других стран и начавшая внедрять в нашу хозяйственную практику.

Важную роль в возражении страхового рынка призван сыграть целенаправленный процесс формирования соответствующих предпосылок и условий, которые можно сгруппировать следующим образом: добровольность создания страховых учреждений и аккумуляции денежных средств физических и юридических лиц; целенаправленность на обеспечение режима наибольшего благоприятвования страховщикам в кредитном, расчетном, консультавным, посредничеством и других видах обслуживания; признания многообразия организованных форм проведения страхового дела - акционерные взаимные, государственные страховые учреждения, принятие необходимых законодательных актов, разработка типовых уставов различных видов страхового обществ, единого делопроизводства, бухгалтерского учета и отчетности и т.д.; предоставление страховщикам широких возможностей в формах, методах и видах деятельности; развитие научно- информационного и кадрового обеспечения страхового дела.

В более широком плане проблемы развития страхового рынка в России видят как переход от нерыночного общества к рыночному. Проблема рынка представляет не только как чисто экономическая, но и как социальная, политическая и национально - государственная. Речь, таким образом, идет о переходе от одной системы классово- имущественных отношений к новой для вашей страны социально - экономической и политической системы5

⁵ Страховое право, 2003 г..

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Бархотова Е.Ю. Комментарий к Конституции Российской Федерации М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004 г. - 256 с.

2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации часть первая - третья под ред. Е.Л. Забарчука. - М.: Издательство «Экзамен», издательство «Право и закон», 2005 г. - 960 с.

3. Страховое право: учебник для студентов, обучающих по специальности 021100 «Юриспруденция»\ под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. - М.: ЮНИТИ - ДАНА: Закон и право, 2007 г - 335 с.

4. Страховое право: учебник для вузов под ред. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова М.: ЮНИТИ _ ДАНА, Закон и право, 2003 - 384 с.

Размещено на Allbest.ru