Страховое право РФ

На основании вышеизложенного можно выделить следующие основные права, приобретаемые страхователем: заключение договора страхования; возможность связывать с жизнью, здоровьем или профессиональной деятельностью данного лица наступление страхового случая; получение страхового обеспечения, страхового возмещения или страховой суммы целиком.

В зависимости от объема функций, передаваемых страхователем третьим лицам, возможно появление двух других участников страховых отношений, таких как выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Некоторыми юристами не признавались договоры страхования в пользу третьих лиц на том основании, что все договоры в пользу третьих лиц следует считать ничтожными, так как две стороны не договариваться о правах и обязанностях третьего лица. Данная точка зрения уходит корнями в римское частное право. Однако развитие науки гражданского права в XX в. позволило отказаться отданной точки зрения. Сегодня существование и правомерность договоров в пользу третьих лиц общепризнано. Так, считается, что договоры в пользу третьих лиц призваны реализовать какую-либо обязанность стипулянта (кредитор по обязательству в пользу третьего лица) перед выгодоприобретателем. Следовательно, выгодоприобретатель по договору страхования в пользу третьих лиц является участником страхового обязательства. К.А. Граве и Л.А. Лунц даже признавали выгодоприобретателя самостоятельной стороной страховых правоотношений. Подтверждением данной точки зрения может служить то, что выгодоприобретатель имеет право требовать у страховщика, являющегося в этом случае промиттентом, страхового возмещения (обеспечения) в установленных законом или договором случаях.

Итак, выгодоприобретатель -- это лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которому страхователь обязан выплатить страховое возмещение в случае причинения ему вреда.

В соответствии со ст. 5 .Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» назначать выгодоприобретателя имеет право страхователь, последний вправе заменить его другим лицом, письменно уведомив страховщика об этом. Это могут быть физические или юридические лица, могущие получать страховые выплаты по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления срока.

С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундный характер. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю, в Противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь. В соответствии с ч. 2 ст. 430 ГК РФ действует правило, в силу которого с момента выражения третьи лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный им договор без согласия третьего лица. И все же, даже выразив желание выгодоприобретатель не заслонит собой страхователя.

В пункте 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» зафиксировано, что выгодоприобретатель назначенный страхователем, может быть им же заменен. Этому посвящена ст. 956 ГК РФ, в которой предусмотрены правила замены выгодоприобретателя. Так, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, при этом согласия страховщика на это не требуется, достаточно письменно его уведомить. С 1 марта 1996г. с вступлением в силу гл. 48 ГК РФ был введен ряд ограничений по замене выгодоприобретателей. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не содержит ограничений по замене выгодоприобретателей до наступления страхового случая.

То обстоятельство, что выгодоприобретатель, к которому перешли определенные права стороны в страховом договоре, не меняет его собою, имеет значение для решения вопроса о возможности выступления выгодоприобретателя в качестве цедента, передающего свои права третьему лицу. Отсюда следует, что особенностью правового положения выгодоприобретателя является то, что, не будучи в договоре страхования стороной, он приобретает права, которыми наделил его страхователь.

Выгодоприобретатель может оказаться носителем определенных обязанностей, в частности, переложенной на него страхователем обязанности уплачивать страховую премию. Из пункта 1 ст. 939 ГКРФ следует, что такой перевод долга возможен только при условии, что это предусмотрено договором. По пункту 2 ст. 939 ГК РФ на выгодоприобретателя, который заявил о своем требовании страховщику, возлагается в полном объеме риск последствий невыполнения определенных обязанностей самим страхователем. Страховщик может воспользоваться своим правом приостановить исполнении встречного обязательства, опираясь на основания, предусмотрены ст. 928 ГК РФ.

Другим субъектом страховых правоотношений является застрахованное лицо. Это лицо не является страхователем, хотя его интерес страхуются. Застрахованным именуется лицо, в жизни которого М0жет произойти событие, которое влечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. Это может быть сам страхователь, и эта ситуация является наиболее распространенной. Одно из немногих исключений для страхования, основанного на договоре, -- страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников89. В.И. Серебровский, безусловно, исключал из числа «застрахованных лиц» только одного страховщика, указывая, что застрахованным «может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо». С учетом этих обстоятельств п. 2 ст. 934 ГК РФ установил, что, если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо. В отличие от случая с выгодоприобретателем закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем, но с согласия на замену страховщика.

Застрахованное лицо -- это лицо, с жизнью или профессиональной деятельностью которого страховой договор связывает наступление страхового случая. Последний может быть непосредственно связан с личностью застрахованного или обстоятельствами его жизни при личном страховании или затрагивающего его имущественные интересы или имущество при имущественном страховании. Законодатель, как правило, использует термин «застрахованное лицо» применительно к личному страхованию. Однако следует отметить, что застрахованные лица могут присутствовать при страховании ответственности (ч. 1 ст. 955 ГК РФ).

Застрахованное лицо в договоре страхования назначается страхователем. Согласно ст. 955 ГК РФ замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Только при страховании ответственности, предусматривающем застрахованное лицо, страхователь имеет право заменить его другим лицом в любое время до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом страховщика. В отличие, от выгодоприобретателя застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования.

Определяя значение, которое законодатель придает фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ дается основание для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму. Этим основанием служат умышленные действия не только страхователя и выгодоприобретателя, но и застрахованного лица. Разумеется, что причины, по которым законодатель установил одно и то же последствие применительно к умышленным действиям всех этих трех лиц страхового правоотношения, неодинаковы. Общим является одно: умышленные действия указанных лиц в равной мере влекут за собой неблагоприятные последствия для всех субъектов страховых правоотношений.

Рассмотрим два факультативных субъекта страховых правоотношений, которые выполняют в страховании вспомогательные функции, являясь страховыми посредниками.

Действующее законодательство (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») предусматривает два вида страховых посредников: страховые брокеры и страховые агенты.

Страховыми агентами признаются физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Функции страховых агентов могут выполнять физические и юридические лица, в том числе и граждане, находящиеся на службе страховой компании, т.е. работающие по трудовому договору. Страховой агент может представлять как одну, так и несколько страховых компаний и действовать только от имени этих компаний. Следовательно, страховой агент -- это не столько посредник, сколько представитель страховщика, хотя разницу бывает иногда трудно уловить.

Страховой брокер является юридическим или физическим лицом, зарегистрированным в установленном порядке как предприниматель, осуществляющий посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени по поручению страхователя или страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении выполнять посредническую деятельность по страхованию и зарегистрироваться в качестве юридического лица или предпринимателя.

Как видно, правовое положение агентов и брокеров различно. Страховой агент является представителем страховой организации, выступает от ее имени и действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Однако текст Закона не дает ясного ответа на вопрос о необходимости действия страхового агента только от имени одного страховщика. Видимо, с этим и связано появление в настоящее время на страховом рынке страховых агентов, стремящихся работать в нескольких страховых компаниях, фактически становясь независимыми посредниками, что недопустимо, так как это вредит организационному единству компании.

Иной статус у брокера. Он является субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени. Вознаграждение выплачивается ему страхователем в размере той премии, которую он платит, или страховщиком в размере скидки или процента от суммы, принятой на риск.

Институт брокерства широко распространен в страховых отношениях большинства стран с развитой экономикой. В Директиве ЕЭС 1976 г. «О посредниках»91 деятельность страхового брокера характеризуется следующим образом: «Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховых рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестрахового контракта и там, где это свойственно, -- по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензий (заявление страхователя о страховой выплате)». Брокер как независимое лицо не является стороной договора, и, следовательно, страховой "Рокер, согласно общегражданскому правилу о посредничестве, Несет ответственность только при грубой неосторожности и мошенничестве (умысле).

Итак, субъектами страховых правоотношений, прежде всего, являются страховщик и страхователь, в качестве двух других лиц -- выгодоприобретатель и застрахованное лицо, наконец, посредники страховых правоотношений -- агенты и брокеры.

Функционирование этих субъектов, взаимосвязанное, взаимозависимое и взаимопроникающее, служит единой цели.

Вместе с тем определяющими являются правоотношения между страховщиком и страхователем, строящиеся на принципах равенства сторон, их имущественной обособленности, автономии их воли, что свидетельствует об их гражданско-правовом характере.

Объекты страхового правоотношения

Необходимым элементом страхового правоотношения является его объект. В теории страхового права вопрос об объекте страхового правоотношения является одним из самых спорных. Порой идет отождествление объекта страхового правоотношения с объектом страхования. Однако с отождествлением понятий «объект страхования» и «объект страховых отношений» невозможно согласиться, поскольку интерес страхователя в страховых правоотношениях состоит в получении страхового обеспечения (возмещения).

Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ) устанавливает, что в договоре имущественного страхования в качестве объекта представлено имущество или иной имущественный интерес, а в договоре личного страхования это требование ограничивается указанием застрахованного лица. В этом определении отсутствует формулировка юридической связи между объектом страховых отношений и их субъектом, а, следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования -- интереса, связанного с сохранностью имущества.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) устанавливает в качестве объекта договорных страховых отношений имущественные интересы лиц.

При этом такие интересы могут быть связаны с различными юридическими фактами в жизни лица. По смыслу ст. 4 объектами страхового правоотношения признаются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Согласно сложившейся практике страхования, страховые отношения с первым объектом называют личным страхованием, а со вторым -- имущественным страхованием. Но, как известно, в гражданском праве под имуществом понимают не только «вещи», но и право требования. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.

Таким образом, существует разница между подходами в трактовке объекта страховых правоотношений в ГК РФ (1995 г.) и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и приходится признать, что в последнем случае толкование точнее и шире, т.е. оно предпочтительнее. Это относится к толкованию объектов страхования ответственности в случае, когда в число объектов страхования включены интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования называется страхованием ответственности (ч. 4 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). По Данному виду страхового правоотношения все страховщики, независимо от формы собственности, самостоятельно разрабатывают собственные правила (как и по всем остальным видам), которые Лицензируются Росстрахнадзором.

Возвращаясь к первым двум видам страхования (личное и имущественное страхование), надо отметить, что если по страхованию имущества особых новелл на сегодняшний день не имеется, то по личному страхованию есть определенные новшества (п. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Так, личное добровольное страхование может осуществляться в двух видах: индивидуальное страхование от несчастных случаев и индивидуальное сберегательное страхование от несчастных случаев. Объектом является в обоих случаях риск жизни и здоровья страхователя.

Из вышесказанного следует, что были выявлены основные объекты страховых правоотношений, которые можно определить как все то, на что направлены субъективные права и юридические обязанности субъектов страховых правоотношений, то, по поводу чего и возникают страховые правоотношения. В обобщенном определении объектом страховых правоотношений следует считать имущественные интересы, выступающие как материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу страхования иностранных инвестиций и т.д.), а также нематериальные личные блага человека -- жизнь, здоровье, трудоспособность, возмещение потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. В настоящее время появляются все новые объекты квазистраховых отношений, не отвечающие всем признакам объекта страховых отношений и все же являющиеся последними.

Итак, основными классификационными критериями страховых правоотношений являются: критерии по основаниям возникновения, по субъектам и по объектам страховых правоотношений.

Основные специфические черты страховых правоотношений, общее определение страховых правоотношений

Само понятие «страховые правоотношения» не меняет сущности от того, к какой отрасли экономики или иной сфере оно пжимо94. Как уже отмечалось выше, для формирования и развития страховых правоотношений необходима совокупность оснований, состоящих из норм права, правосубъектности и юридического факта (фактов).

Прежде всего, несомненна принадлежность страховых правоотношений к сфере гражданского права. Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, они относятся к обязательственному праву. Страховые отношения опосредуются через страховое обязательство. В силу страхового обязательства одна сторона (страховщик) обязуется за соответствующую плату (страховую премию) возместить второй стороне (страхователю) имущественный или иной вред, причиненный последней в результате наступления события, время наступления которого нельзя предвидеть заранее, или выплатить ранее оговоренную денежную сумму (страховое обеспечение) при наступлении иного предусмотренного данным видом обязательства страхового случая. Содержание страхового обязательства определяется, как было показано выше, правами и обязанностями сторон по данному обязательству.

Во-первых, страховые отношения являются возмездными, так как страхователь обязан оплатить услуги. Оплата услуг страховщика происходит в рамках страховой премии, уплачиваемой страхователем. Страховщик берет на себя обязанность выплатить страховое возмещение страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право на внесенные страховые платежи, т.е. право владения, пользования, распоряжения своими деньгами. Эти платежи поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск.

В-вторых, страховые правоотношения являются относительными, т.е. в страховых отношениях управомоченному лицу (страхователю) противостоит как обязанное строго определенное лицо (страховщик). При этом одна из сторон, участвующих в страховании, -- страховщик принимает на себя страховой риск другой стороны -- страхователя, т.е. его потребность в страховой защите.

В-третьих, страховое правоотношение является алеаторным (т.е. рисковым), так как обязанность страховщика, равно как и страхователя, уплатить сумму денег, равную нанесенному ущербу, стоит в зависимости от наступления предусмотренного страхового события.

В-четвертых, страховые обстоятельства носят в основном двусторонний характер (страхователь -- страховщик), но при этом страховые обязательства могут осуществляться, как было показано выше, в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

Однако в последнее время встает вопрос о возможности признания некоторых правоотношений, через которые опосредуются определенные виды страхования, трехсторонними или даже многосторонними. В первую очередь здесь речь идет о страховании ответственности неисполнения обязательств.

В-пятых, страховые отношения могут быть внедоговорными (обязательными для сторон) и договорными, возникшими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те, и другие отношения должны быть облечены в письменную форму (ст. 942 ГК. РФ).

Наконец, в-шестых, страховые правоотношения относятся к одному из видов денежных обязательств, к исполнению которых законодатель предусматривает специальные требования в соответствии с п. 1,2 ст. 317ГКРФ.

Таким образом, природа страховых отношений налагает на гражданские правоотношения специфические черты. Опираясь на анализ сущностных черт и основных особенностей страховых правоотношений абстрагируясь от специфических деталей и подробностей, сформулируем общее определение страховых правоотношений.

Итак, страховое правоотношение -- это гражданское обязательственное правоотношение, представляющее собой возмездное, договорное или внедоговорное, алеаторное, двустороннее (в иных случаях трехстороннее или многостороннее), относительное денежное обязательство для страховой защиты между страховой организацией и юридическим либо физическим лицом, устанавливающее права и обязанности по выплате первой стороной страхового возмещения и по уплате второй стороной страховых взносов.

ТЕМА 6. Гражданско-правовое регулирование договора страхования

Характеристика договора страхования

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор в целом и договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений. Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.

Законодательство регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.

По своей сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страхового премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователи) убытки, возникшие в результате наступления страхового случая оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

Для договоров страхования характерно широкое вторжение личного начала. При этом договор страхования как гражданско-правовая сделка выступает на разных этапах развития соответствующих отношений -- от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком. Договор как основан возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего, надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 1 1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. Реальность страхового договора признается многими учеными". А.А. Иванов справедливо утверждает, что договор страхования по общему правилу должен считаться реальным98.

Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и «условие», и «страховой случай» в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Договор страхования является консенсуальным.

Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. В. И. Серебровский считает, что это условие является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

Договор страхования -- это самостоятельный (главный) гражданско-правовой договор. В.И. Серебровский в самостоятельности видит «ключ» к отграничению страхового договора от других договорных форм.

Договор страхования относится к группе каузальных сделок зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием («causa») обязательствам самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы -- одно из главных условий существования страхового правоотношения.

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

Документальным подтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.

Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

Действующий ГК РФ, следуя в этом за своим предшественником -- ГК РСФСР 1964 г., не дает общего определения договор3 страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественно страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Такое решение не является случайным.

Показательно, что таким же образом поступили в конце XIX в составители проекта Гражданского Уложения России. Обоснование ими соответствующего решения сохраняет интерес и теперь. «Воздерживаясь от общего определения (договора страхования Редакционная комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно двум требованиям и поэтому полагала, что... надлежит в отношении определенного договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения».

Интерес представляет позиция, которую заняли в этом вопросе гражданские кодексы республик СНГ. Б отличие от ГК Армении, Беларуси, Кыргызстана, Узбекистана, которые построены по модели, подобной ГК РФ, и потому определение договора страхования не содержат, ГК Грузии и Туркменистана включают лишь определения договора страхования как такового, при этом деление страхования на имущественное и личное в них вообще отсутствует.

Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения, в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования.

Виды договоров страхования

Договор имущественного страхования -- это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненные в следствии этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (ст. 929 ГК РФ).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам -- риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за неисполнения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучений ожидаемых доходов, -- предпринимательский риск. По договор страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Приведенный перечень рисков, застрахованных по договору существенного страхования, прямо указан в ГК РФ (п. 2 ст. 929), но охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхование, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других, также имущественного порядка, рисков, если только речь не идет о предусмотренных в ст. 928 ГК РФ интересах, страхования которых вообще не допускается. Единый для договоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующему признаку договоров и закреплен ст. 939, 947, 959, 961-966 ГК РФ. В них речь идет главным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхования на возмещение ущерба, а также об исковой давности. Основные разновидности договора имущественного страхования следующие:

договор страхования имущества;

договор страхования ответственности за причинение вреда;

страхование ответственности по договору;

договор страхования предпринимательского риска.

Определение договора личного страхования сводится к следующему. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить одновременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В формировании отдельных видов договоров личного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, выражающаяся в разработанных страховщиками правилах. Например, традиционные посвященные страхованию от несчастных случаев; правила смешанного страхования, которые предусматривают наряду с обычным набором событий для страхования от несчастных случаев страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Вариант сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское страхование, Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении. Общие нормы о договоре личного страхования содержатся помимо ст. 934 ГК РФ также в ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных договоров (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Это означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ.

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 4 ст. 10) предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Страховая сумма по определенному договору личного страхования подлежит выплате страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования (п. 4 ст. 10 указанного Закона).

В отношении договора личного страхования Гражданский кодекс значительно реже, по сравнению с договором имущественного страхования, содержит специальное регулирование. В результате помимо ст. 942 (п. 2), содержащей перечень существенных условий договора личного страхования, можно указать на уже упоминающиеся статьи. устанавливающие особенности решений отдельных вопросов применительно к договорам личного страхования. В это число входят вопросы, которые включают право страховщика на оценку страхового риска (п. 2 ст. 945), определение страховой суммы (п. 3 ст. 947), порядок замены застрахованного лица (п. 2 ст. 955), последствия изменения страхового риска в период действия договора (п. 5ст. 959), порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 961), а также последствия наступления страхового случая по вине застрахованного лица (ст. 963 ГК).

Для того чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

Существенные условия договора страхования

В имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В статье 434 ГК РФ выделяются два способа заключения договора:

путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;

путем обмена документами, которые бы свидетельствовали желании сторон заключить данный договор.

Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», должен содержать следующие данные: ]) наименование документа;

наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика

фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;

размер страховой суммы;

указание страхового риска;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора;

другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;

9)подписи сторон.

Страховщик вправе применять как стандартные формы договора (страховой полис) по отдельным видам страхования, так и формы, разработанные им самим.

Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

Рассмотрим обязательства, которые накладывает на страхователя и страховщика заключение договора страхования.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ «Об организации страхового делав Российской Федерации» определены следующие обязанности страховщика:

ознакомить страхователя с правилами страхования;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

при наступлении страхового случая своевременно производить страховую выплату; если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для прекращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

Обязанности страхователя: сообщать страховщику об известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска; своевременно платить страховые взносы; принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованного имущества.

При заключении договора страхования стороны должны уточнить, в каких случаях действие договора прекращается (неуплата страховых взносов и т.п.). Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнуть договор стороны обязаны уведомить друг друга сроки, определенные условиями договора.

Форма договора страхования. Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договора страхования, заключаемого в соответствие с этими актами страховщиками и страхователями.

Рассмотрим предоставленную Законом возможность использования нескольких способов заключения договора страхования.

Первым способом заключения договора страхования является составление единого документа, подписываемого сторонами (п. 2 ст. 940, ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Вторым (способом является обмен письменными документами, свидетельствующими о заключении договора страхования. Таким Документом является заявление страхователя (см. приложение 6а), на основании которого страхователь выдает ему страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

Третий способ: договор страхования заключается на основании Устного заявления страхователя путем вручения ему подписанного страховщиком страхового полиса (см. приложения 5а, 56).

В некоторых случаях заключение договора страхования является более сложным процессом, а именно:

страхование по генеральному полису. Такой способ заключения договора страхования предлагает систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока;

страхование на основании программы страхования, представляемой страховщиком страхователю в ответ на заявление последнего о заключении договора страхования.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. \ ст. 940 ГК РФ).

Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования, и, как правило, изготавливать типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

Заключение договора страхования проходит в две стадии: предложение заключить договор (оферта) и принятие этого предложения (акцепт). Кроме того, к страховому полису могут быть приложены оговорки и исключения, имеющие исключающие (дополняющие) отдельные положения стандартных правил страхования и самого договора. Частности такого рода должны восприниматься как составляющая страхового правоотношения.

Мнение о правовой природе страхового полиса и других однопорядковых формах (свидетельство, сертификат, квитанция) неоднозначно. Это связано с тем, что законодатель обозначил страховое свидетельство как документ, удостоверяющий факт, который подписывается страховщиком и передается страхователю обычным вручением. Необходимость более четкого определения категории страхового свидетельства (полиса) обусловила расхождение мнений ученых о значении данного документа. В.И. Серебровский считает, что страховой полис является односторонним документом, представляющим собой обещание страховщика уплатить страховую сумму в случае наступления страхового случая. Единственной функцией страхового полиса является удостоверение состоявшегося договора106, М.Я. Шиминова напротив подчеркивает многофункциональный характер страхового полиса, так как это документ, придают договору письменную форму, выражающий согласие страховщика предложение страхователя заключить договор, служащий доказательством заключения страхового договора. Это мнение представляется наиболее оправданным.

Нарушения условий договора страхования. Гражданско-правовые санкции в сфере деятельности договора страхования

За неисполнение обязательств по страхованию к правонарушителю применяются взыскание неустойки и возмещение убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 данной статьи, страхователь вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). При нарушении обязанности страхователя предоставлять правдивую информацию о действительной стоимости предмета страховой охраны страховщик получает право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст., 951 ГК РФ).

Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения исполнения страховых обязательств и одновременно является мерой гражданско-правовой ответственности по договору страхования. По общему правилу (п. 1 ст. 394 ГК РФ) неустойка носит зачетный характер, т.е. возмещение убытков происходит в части, не покрытой неустойкой.

Санкцией за нарушение условий договора является и отказ страховщика в страховой выплате. В соответствии с п. 2 ст. 961 ГК РФ Неисполнение страхователем обязанности по своевременному Уведомлению страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала (например, гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем при наступлении страхового случая). Возможность одностороннего отказа от договора страхования сформирована императивной нормой (п. и ст. 958 ПС РФ).

В заключение еще об одном примере санкции пресекательного действия. Это прекращение договора страхования по причине нарушения страхователем обязанности по уплате страхового взноса в рамках заключенного договора (п. 3 ст. 954 ГК РФ), а также расторжение договора при неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ.

ТЕМА 7. Правовой статус страховых компаний

Понятия страховщика, страховой организации, страховой компании, их эволюция

Определение страховщика содержится в ГК РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Согласно п. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками именуются государственные организации (обязательное государственное страхование). «Иные государственные организации» осуществляют страхование без договора (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Однако в ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» законодатель говорит о любой организационно-правовой форме для страховщика, но другие нормы данного Закона существенно ограничивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, в которых может осуществляться страховая деятельность. Таким образом, в ГК РФ понимание страховщика более широкое, чем в указанном Законе, и, очевидно, в отношении государственного страхования следует руководствоваться этим более широким пониманием. С другой стороны, для страховщика страхование является предпринимательской деятельностью, так как подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ.

Поэтому страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ.

К страховщикам относятся:

страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ);

общества взаимного страхования (п. 5 ст. 938 ГК РФ).

Термин «страховая организация» можно считать адекватным термину «страховая компания». Это общепринятое замещение, и вполне возможно их употребление для обозначения одного и того же явления.

В понятие «страховщик» включены и общества взаимного страхования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограничены законодательством. Следовательно, понятие «страховщик» шире понятия «страховая компания».

Не стоит применять термин «страховая компания» в смысле «страховое общество», так как последнее ассоциируется с акционерным страховым обществом, а понятие «страховая компания» и понятие «акционерное страховое общество» соотносятся как философские категории формы и содержания -- последнее выступает одной из форм первого. Не следует употреблять термин «предприятие» для обозначения страховой компании, так как это лишь форма организации. В современной юридической терминологии западных стран предприятие является хозяйственно-организационным единством, которое в каждом отдельном случае намного индивидуальнее, чем определенная форма компании. В зарубежном страховании в качестве общепринятого понятия употребляется в настоящее время дефиниция «страховая компания».

По существу, термин «компания» (фр. compagnie) означает объединение физических или юридических лиц, организованное с целью предпринимательской деятельности и функционирующее на принципах партнерства, корпорации или принимающее другие формы деловой организации. Иными словами, страховая компания является первичным звеном в системе страхового предпринимательства. Деятельность страховой компании как институциональной структуры страхового рынка, как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в зависимости от социально-экономической среды, в которой она осуществляет свою деятельность.

В историческом контексте термин «compagnia» появляется в XI--XII вв. как долгосрочное предприятие, ведущее разнообразную торговую деятельность в течение многих лет, часто образуя филиалы в разных городах. Эти деловые ассоциации действовали, создавая договоры на общем принципе добросовестности, на уверенности, что каждый партнер сдержит свои обещания. Однако помимо этого имелся и другой правовой принцип, проявляющийся в развивающемся праве деловых ассоциаций, а именно: принцип коллективной личности членов ассоциации. Будучи основанной на соглашении, компания являлась, тем не менее, юридической личностью, которая могла иметь собственность, вступать в договоры, быть субъектом и объектом исков. По образному выражению Дж. Чарльзворта, «компания рассматривается правом, как лицо, так же как человеческое существо -- мистер Смит или мистер Джонс -- она является лицом». Партнеры были уполномочены действовать совместно от имени компании и вместе отвечали по ее долгам.

Кроме того, каждый партнер, действуя отдельно, мог создавать обязательства и для компании, и каждый по отдельности отвечал по ее долгам. Вместе компаньоны составляли корпорацию в том смысле, в каком были корпорациями гильдии, цеха и т.д. Это были самоуправляющиеся образования, сообщества, личность которых была отличной от личностей его членов и привязанной к ним.

В XII в. формируется западное торговое право, составной частью которого стал институт «бодмереи» как средство финансирования и косвенное средство страхования заморской торговли. Одновременно в праве происходит замена индивидуалистического греко-римского понятия «товарищество» более коллективистским -- «компания». В распоряжении компании как целого имелась совместная собственность, а права и обязанности одного компаньона сохранялись после смерти другого.

В XIV в. появились первые документы морского страхования, а в XV в. во Франции был разработан свод законов по страхованию на море, который использовали теперь уже многочисленные страховые компании. Таковы исторические истоки практики и теории развития зарубежных страховых компаний.

В настоящее время на Западе общепринятым определением страховой компании является дефиниция, относящаяся к частному (негосударственному) страхованию. Так, страховая компания -- это «организация, выступающая в роли страховщика, т.е. принимающая на себя обязанности возмещения страхователю убытков при наступлении страхового случая»108.

В России первые страховые организации появляются в XX в. в Форме акционерных обществ, обществ взаимного страхования и других. Декретом от 20 ноября 1918 г. действовавшие в России страховые общества были ликвидированы, а все их активы объявлены достоянием государства.' В 1920 г. была предпринята попытка заменить страхование бесплатной помощью государства (Декрет от 18 декабря 1920 г.), которая не привела к положительному результату. Декрет от 6 октября 1921 г. установил государственную монополию на страхование.