Списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст. 854 ГК). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК). Списание денежных средств со счета клиента по требованию третьих лиц, в том числе, когда такое условие содержится в договоре клиента с этими лицами, может иметь место лишь по письменному указанию клиента, в котором содержатся сведения об этих лицах и указывается, в каких случаях (поставка определенного товара, оказание соответствующих услуг или выполнение конкретных работ) банк производит списание со счета клиента.

В соответствии со статьей 860 Кодекса на корреспондентские счета коммерческих банков распространяются общие правила о договорах банковского счета (глава 45 ГК), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. Каких-либо исключений применительно к праву собственности банка на деньги, находящиеся у него на корреспондентском счете, законодательство не устанавливает. Поэтому средства, находящиеся на корреспондентском счете кредитной организации, находятся в ее собственности.

Клиент банка (как юридическое, так и физическое лицо) имеет право собственности на наличные и безналичные деньги и может утратить его только по основаниям, предусмотренным, действующим законодательством (исполнение договора, решение суда и т. п.). Существование такого права собственности не исключает наличия обязательственных отношений между клиентом и банком по поводу расчетно-кассового обслуживания, кредитования и т. д.

Нормы ГК и Закона РФ "О банках и банковской деятельности" защищают права владельца счета от неограниченного круга лиц, что свидетельствует об абсолютном характере права. Более того, банки обязаны обеспечить охрану прав клиента и несут ответственность в случае ущерба, причиненного клиенту неисполнением со стороны банка такой обязанности (неправомерное списание, неправомерный арест счета, например).

В качестве ответственности должника за неисполнение (просрочки исполнения) денежного обязательства установлены проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК. Деньги являются особым объектом гражданских прав, они заменимы, поскольку всегда наличествуют в имущественном обороте, они не теряют своих свойств в процессе использования в имущественном обороте, а, напротив, им свойственно приращение. "Поэтому в денежных обязательствах исключается невозможность исполнения, а отсутствие у должника необходимых денежных средств ни при каких условиях, даже при наличии обстоятельств, которые могут быть квалифицированны как непреодолимая сила, не может служить основанием к освобождению должника от ответственности за неисполнение денежного обязательства".

Итак, безналичные деньги существуют. И в экономическом (как часть одного агрегата М1) и в юридическом (как равноправные средства платежа) смысле они совсем не отличаются от наличных денег. Существование же их в безналичной (неовеществленной) форме вытекает из экономической природы и функций как самих денег, так и банковской системы.

Клиенты банка сохраняют право собственности как на наличные, так и безналичные деньги. Банк, выполняя функцию финансового посредника и агента на основании договора банковского счета, лишь способствует переходу права собственности на деньги от одного участника хозяйственного оборота к другому, не вступая при этом в какие-либо дополнительные отношения с ним. Для банка возникновение обязательств и ответственности возможно лишь в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей как посредника и агента.

Заключение

Денежной единицей страны является российский рубль. Сегодня в нашей стране функционируют банкноты и разменная металлическая монета. Право выпуска их в обращение принадлежит Центральному банку России, если они обеспечиваются его активами. Денежный оборот страны (наличный и безналичный) также организует и регулирует Банк России. Безналичный денежный оборот регулируется Положением о безналичных расчетах в РФ, в котором устанавливаются формы безналичных расчетов, виды платежных документов, способы платежей, документооборот и сфера применения безналичных форм расчетов.

На Центральный банк РФ возложена важная функция денежно-кредитного регулирования, которая дает банку право определять и регулировать денежную массу в обращении и экономические процессы. Инструментами денежно-кредитного регулирования в рыночной экономике являются установление ставки рефинансирования (учетной ставки), резервных требований и проведение операций на открытом рынке. С помощью оперативного эмиссионно-кассового регулирования путем выпуска и изъятия денег из обращения в соответствии с потребностями экономики производится перераспределение денежной массы между территориями страны.

Банки России устанавливают курс продажи и курс покупки. Банковская система России включает ЦБ РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности" и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ. Банк России проводит денежно-кредитную политику исходя из необходимости создания благоприятных условий для долгосрочного экономического развития страны. Низкий уровень инфляции и стабильность национальной валюты являются основой для принятия эффективных решений в области осуществления сбережений, инвестиций и потребительских расходов - базовых для устойчивого экономического роста. Поэтому главной целью единой государственной денежно-кредитной политики, проводимой Банком России совместно с Правительством Российской Федерации, является устойчивое снижение инфляции и поддержание ее на низком уровне.

В настоящее время главными инструментами контроля над денежными показателями служат: со стороны Банка России - интервенции на валютном рынке и депозитные операции по привлечению средств банков на счета в Банке России по фиксированным процентным ставкам на различные сроки, со стороны Правительства Российской Федерации - изменение величины остатков средств расширенного правительства на счетах в Банке России.

В целом можно сделать вывод о том, что проводимая в России денежно - кредитная политика отличается большим разнообразием инструментов и средств ее реализации. В целом запланированные мероприятия Центробанка реализуются практически полностью, хотя есть и недочеты и просчеты.

Подводя итог рассмотрения основ правового регулирования денег в Российской Федерации необходимо отметить, что деньги как объект гражданского права недостаточно полно урегулирован.

В связи с этим, считаем необходимым, в Гражданском кодексе РФ сформулировать понятие денег как объекта гражданского права путем закрепления функций денег, выполняемых ими в гражданском обороте, определить правовую природу безналичных денег.

Необходимо развитие информационного поля фондового рынка, что подразумевает организацию работ, направленных на повышение уровня информированности инвесторов.

Список литературы

Нормативные документы

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с поправками от 30.12.2008)/Электронно-правовая система Гарант

2. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-Ф3 (с изм. от 6 декабря 2011 г. N 405-ФЗ) /Электронно-правовая система Гарант

3. Часть вторая Гражданского кодекса РФ (введена в действие с 1 марта 1996 г. Федеральным законом от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ). ( с имз. Федеральный закон от 30 ноября 2011 г. N 363-ФЗ) /Электронно-правовая система Гарант

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" ( с изм. от 19 октября 2011 г. N 285-ФЗ) /Электронно-правовая система Гарант

5. Указание Банка России от 5 июня 2009 года № 2249-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 26 декабря 2006 года № 1778-У "О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России" /Электронно-правовая система Гарант

6. Указание ЦБР от 14 ноября 2001 г. N 1050-У "Об установлении предельногоразмера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическимилицами по одной сделке" /Электронно-правовая система Гарант

7. Положение Центрального Банка России "О безналичном расчете в Российской Федерации" от 03.10.2002 г. №2_П. /Электронно-правовая система Гарант

8. Учебник "Банковское Право" под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина 2009 г. С. 475

9. Актуальные проблемы гражданского права: сборник ст. - М. Вып.4. - 2002. - 425с.

10. Пиляева В.В. Гражданское право. Части Общая и Особенная: учебник. - 2-е изд. - М.: КноРус, 2008. - 979с.

11. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в Гражданском праве М.2004, с. 340

12. Гражданское право: в 2 т.: учеб. / отв. ред. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Волтерс Клувер, 2009. - Т. II. Полутом 1. - 734 с.

13. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный) / отв. ред. О.Н. Садиков. - 2-е изд., испр. и доп., с исп. судебно-арбитражной практики. - М.: КОНТАКТ, ИНФРА-М, 2005. - 940 с.

14. Ефимова Л. Правовые проблемы безналичных денег// Хозяйство и право,1997.- №1. -С. 28-39, №2. - С. 39-49.

15. Ефимова Л.Г. Безналичные деньги - законное средство платежа // Закон. 2000. N 3. С. 79.

16. Кокорев В., Ремизов А. Модернизация кредитной системы России в условиях кризиса ликвидности: можно ли удешевить деньги без роста инфляции//Вопросы экономики - 1996 - №8.

17. Крохина Ю.А. Финансовое право России. Учебник для вузов. М., 2004. С. 641.

18. Курнышева И., Сивякова М. Становление системы финансово - кредитной поддержки инноваций//Вопросы экономики - 1994 - №7.

19. Организация деятельности Центрального банка/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. СПб.: СПбГУЭФ, 2000.

20. Основы банковского дела в Российской Федерации/Под ред. Семенюты О.Г. Ростов - на - Дону. Феникс, 2000.

21. Рахманилович В. О правовой природе безналичных расчетов, корреспондентских счетов банков и их прав на привлеченный капитал // Право и экономика - 1996 - № 1. - С.34

22. Сергиенко Я. Некоторые особенности монетарных процессов в переходной экономике России//Вопросы экономики - 1996 - №8.

23. Суханов Е. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет // Хозяйство и право - 1996 - № 7 - С. 16

24. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. М., 1999. С. 110.

25. Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? // Хозяйство и право - 1997 - №9 - С. 19

26. Финансы и кредит/ Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. М.: Юрайт, 2003.

27. Финансы, денежное обращение и кредит/Под ред М.В. Романовского, О.В. Врублевской. М.: Юрайт, 2001.

28. Финансы, денежное обращение и кредит/Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург, Солярис, 2001.

29. Финансы, денежное обращение и кредит/Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. М.: Проспект, 2000.

30. Центральный банк РФ. Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2009 год//www.cbr.ru

31. http://www.cbr.ru/

32. Бельский К.С. К вопросу о понятии денежной системы РФ// http://www.lawmix.ru/comm.php?id=8853

Размещено на Allbest.ru