Главная Коллекция "Otherreferats" Государство и право Обязательное страхование

Обязательное страхование

Понятие и правовое регулирование обязательного страхования владельцев транспортных средств. Договор обязательного страхования ответственности. Регресс и суброгация по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Рубрика Государство и право
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 19.04.2012
Размер файла 35,9 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Размещено на http://www.allbest.ru/

5

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Гражданское право

Тема. Обязательное страхование

Содержание

Введение

Основная часть

1. Понятие и правовое регулирование обязательного страхования владельцев транспортных средств

2. Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

3. Регресс и суброгация по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

Заключение

Глоссарий

Список использованных источников

Введение

Автомобильный транспорт играет чрезвычайно важную роль в развитии экономики страны. В России к концу XX в. была создана и в целом устойчиво функционировала транспортная система, являющаяся неотъемлемой частью производственной и социальной инфраструктуры страны. В обстановке, характеризующейся высокой интенсивностью движения автомобильного транспорта, в которое вовлечены десятки миллионов людей и большое число транспортных средств, совершается большое количество дорожно-транспортных происшествий (далее ДТП).

В последние годы во многих европейских странах отмечено улучшение положения дел с обеспечением безопасности дорожного движения.

Все это приводит к значительному моральному и материальному ущербу участников дорожного движения (водителей, пешеходов, пассажиров) и перевозочного процесса (грузоотправителей, грузополучателей, автотранспортных предприятий), возникающий вследствие ДТП, что обуславливает актуальность темы моей курсовой работы. Объективно обоснованно необходимость страховой защиты как физических и юридических лиц, являющихся непосредственными участниками конфликта, так и третьих лиц, случайно пострадавших в ДТП.

Страхование на автомобильном транспорте состоит из комплекса страховых услуг, включающих несколько видов страхования, объединенных одним классом страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств, основными из которых являются:

добровольное страхование автотранспортных средств,

обязательно страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

страхование жизни и здоровья водителей и пассажиров транспортных средств от последствий ДТП. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в ред. Указов Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667, от 22 июля 1998 г. № 866).

В юриспруденции автомобильному страхованию не придается отдельное значение и обычно оно изучается в рамках обязательного страхования, однако данная тема привлекает к своему исследованию многих ученых, и прежде всего тех которые имеют большой практический опыт в данной сфере, что и объясняет высокую практическую ценность избранной темы.

На основании исследования и анализа действующего гражданского законодательства России, юридической литературы преследуется цель определить основы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установить существующие теоретические и практические проблемы, сформулировать логически обоснованные выводы, предложения по их устранению, рекомендации по внедрению полученных результатов в практику.

Достижение этой цели связано с решением следующих теоретических и прикладных задач:

анализа и классификации правовых источников, регулирующих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

определение дефиниции: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

установление отличительных особенностей обязательного страхования от добровольного;

определение задач и функций обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

установление элементов договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

анализ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах.

Также хочется отметить сложность темы, которая с моей точки зрения заключается не только в сложности вопроса как такового, но и еще в постоянном изменением правовых актов (в 2008 году обновились очень сильно почти все специальные правовые акты, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

обязательный страхование транспортный договор

Основная часть

1 Понятие и правовое регулирование обязательного страхования владельцев транспортных средств

В законодательстве под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», (с изм. по сост. на 02.03.2008), ст.2..

Правоотношения, связанные со страхованием, неоднородны. Их можно разделить на две группы:

1) непосредственно страховые правоотношения, в силу которых «одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона - страхователь оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)» Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 369.;

2) правоотношения, возникающие по поводу организации страховой деятельности, т.е. деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельности страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. по сост. на 02.03.2008), п. 2 ст. 2..

Гражданское право регулирует первую группу страховых отношений. Они могут возникать из договора страхования, а в случаях, предусмотренных законодательством, непосредственно на основании закона.

Понятие «страхование» имеет не только правовой, но и экономический аспект. В экономической литературе страхованием именуют «совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни» Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М., 2003. С. 14..

Цели национальной системы страхования отражены в Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах».. Она должна обеспечивать:

реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом.

Обязанность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств распространяется только на наземный транспорт, предназначенный для передвижения по автодорогам, и не распространяется на иные виды транспорта - морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический.

Стоит отметить, что под транспортным средством понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Причем транспортным средством является и прицеп, не оборудованный двигателем и предназначенный для движения в составе с механическим транспортным средством. Следовательно, владелец транспортного средства, оборудованного прицепом, должен застраховать гражданскую ответственность в отношении каждого из указанных объектов, с указанием об этом либо в одном полисе обязательного страхования, либо с выдачей самостоятельных полисов. Категория транспортного средства и типы транспортного средства определяются по паспорту транспортного средства, который представляется страхователем страховщику наряду с другими документами при заключении договора.

В Постановлении Правительства РФ об утверждении страховых тарифов содержится классификация типов транспортных средств:

мотоциклы и мотороллеры,

легковые автомобили,

легковые автомобили, используемые в качестве такси,

прицепы к легковым автомобилям, мотоциклам и мотороллерам,

грузовые автомобили,

прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски,

автобусы,

троллейбусы,

трамваи,

тракторы,

самоходные дорожно-строительные и иные машины,

прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам.

По одному из споров страхователь просил взыскать со страховой компании излишне уплаченные страховые взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за принадлежащие ему автомобильные краны. Суд удовлетворил требования страхователя, указав, что краны общего пользования (автомобильные краны), исходя из определенных нормативных актов, относятся не к категории транспортных средств, а к категории самоходных машин и механизмов Приложение № 2 «Коды видов транспортных средств» к Приказу Министерства РФ по налогам и сборам от 29 декабря 2003 г. № БГ-3-21/724 «Об утверждении формы налоговой декларации по транспортному налогу и инструкции по ее заполнению». В паспорте транспортного средства было указано «кран автомобильный». По этим причинам суд отклонил довод ответчика, что застрахованные краны смонтированы на базе шасси грузовых автомобилей «МАЗ» и «КрАЗ», и посчитал, что они не могут быть отнесены к категории грузовых автомобилей. Арбитражный суд квалифицировал указанные автомобильные краны как не подпадающие под обязательное страхование. Решение было оставлено в силе апелляционной и кассационной инстанциями Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 сентября 2005 г. № КГ-А40/7424-05..

Контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию осуществляется милицией при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции. Таможенные органы также осуществляют контроль за исполнением обязанности по страхованию своей гражданской ответственности при въезде транспортных средств в Российскую Федерацию, а также при выезде транспортных средств из Российской Федерации в другие государства, в которых применяются международные системы страхования.

Страхование на автомобильном транспорте подчиняется общим правилам страхования, регламентируемым Гражданским кодексом Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). Глава 48 «Страхование». и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако эти акты устанавливают лишь общие правовые основы страхования, не затрагивая его особенностей на автомобильном транспорте. Они не содержат положений, которые определяют порядок своевременного и полного возмещения вреда потерпевшим в ДТП.

В связи с этим Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 01.12.2007) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.07.2008)., вступившим в силу с 1 июля 2003 г., в России введена система обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, которая предусматривает эффективную страховую защиту граждан, в том числе защиту имущественных интересов третьих лиц - потерпевших, вред которым был причинен в процессе дорожного движения. Во многих европейских странах аналогичные законы были приняты уже много лет назад. Сравнительно недавно подобные законы приняты на Украине и в странах Балтии.

Названным Законом введена всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств в России. Поэтому введение указанного закона значительно увеличило объемы страховых услуг. При этом следует отметить, что страхование автогражданской ответственности является самым распространенным в мире видом страхования.

Стоит отметить, что люди, осознав, что их право на возмещение вреда теперь не только декларировано в Гражданском кодексе, но может быть реально и эффективно осуществлено, стали требовать этого от страховых компаний, в том числе и в судебном порядке. Поэтому количество споров, связанных с возмещением вреда при дорожно-транспортных происшествиях, значительно возросло. В этих спорах, естественно, применяются нормы специального законодательства об обязательно страховании авто гражданской ответственности (далее ОСАГО), общестрахового законодательства, а также регулирующая ответственность за причинение вреда или деликтную ответственность.

Итак, с моей точки зрения все законодательство об ОСАГО логично разделить на три части:

а) специальное законодательство об ОСАГО:

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее Закон об ОСАГО) ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 01.12.2007) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.07.2008).;

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее Правила ОСАГО) Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 29.02.2008).;

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определениии страховой суммы» (ред. от 29.02.2008).;

Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства Постановление Правительства РФ от 24.04.2003 № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств» (плюс «Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства»). Правила применяются с даты вступления в силу Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». и др.

б) общее страховое законодательство Гл. 48 ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».;

в) деликты в ОСАГО Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). Глава 59 «Обязательства вследствие причинения вреда»..

Также стоит отметить методические ошибки, какие допускают и граждане, и даже специалисты страховых организаций, а подчас адвокаты и судьи, рассматривая сложные случаи или споры в системе обязательного страхования. Первая из них - когда отдается безусловный приоритет Правилам ОСАГО. Правила всего лишь подзаконный акт, поэтому прежде всего нужно обращаться к законодательству. Вторая ошибка связана как раз с этим: люди берут только Закон об ОСАГО, забывая, что в основе правового регулирования гражданского оборота в стране лежит Гражданский кодекс. Поэтому стоит всегда начинать с ГК РФ, затем переходить к нормам Закона об ОСАГО и лишь в последнюю очередь - к нормам Правил обязательного страхования.

2 Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

С вступлением в силу Закона об ОСАГО страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех владельцев транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных Законом. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного страхования его заключение императивно и устанавливается Законом. Поэтому договор страхования гражданской ответственности как добровольная форма является классической моделью частной автономии воли, а договор страхования как обязательный вид страхования является ограниченным, особой разновидностью принудительного договора.

Закон об ОСАГО определяет договор страхования следующим образом: под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее договор обязательного страхования) следует понимать «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 01.12.2007) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.07.2008). Ст. 1..

Определение договора обязательного страхования носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий уже предопределены Законом.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно охарактеризовать как:

1) возмездный, т.к. страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги;

2) двухсторонний (синаллагматический), поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

3) алеаторный, т.е. рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

4) реальный, потому что из Закона не следует каких-либо иных правил регулирования в самом договоре момента его заключения. Отмечу, что поскольку в Законе этот вопрос не урегулирован, следует опираться на норму из Гражданского Кодекса Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). П. 1 ст. 957.. Правилами обязательного страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается до начала действия договора и сразу за весь период страхования. Однако рассматривать это положение как запрет на преобразование договора в консенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона Конституция РФ от 12.12.1993. П. 3 ст. 5.;

5) срочный заключаемый на определенный срок;

6) публичный. Такой вид соглашения Закон относит к публичным, что соответствует Гражданскому Кодексу Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). Ст. 426.. Это означает, что страховщик:

не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки;

не вправе оказать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора обязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

ГК РФ для публичных договоров также предусматривает, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. В статье 10 Закона об ОСАГО установлен срок действия договора обязательного страхования в один год. В той же статье предусмотрены два случая, для которых установлены иные сроки действия договора.

Во-первых, владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

Во-вторых, при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год

В Законе об ОСАГО вопрос формы договора прямо не регламентируется, однако в соответствии с Гражданским Кодексом Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). П. 1 ст. 940. он должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора обязательного страхования. Гражданским Кодексом устанавливается, что договор обязательного страхования «может быть заключен путем составления одного документа... либо вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). П. 2 ст. 940.. Это следует и из требований гражданского законодательства о соблюдении письменной формы договора, т.е. оферта и акцепт должны иметь письменную форму Завидов Б.Д. Советы автострахователю // Юрист. 2004. № 9. стр. 50 - 53..

Для заключения договора страхования необходимо согласование сторонами существенных условий договора в установленной законом форме. Справедливости ради следует отметить, что одного лишь такого согласования недостаточно для заключения договора, т.к. он, как отмечено выше, является по общему правилу реальным. К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности относятся Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). Ст. 942.:

имущественные интересы, составляющие объект страхования;

страховой случай;

размер страховой суммы;

срок действия договора.

Гражданский Кодекс не закрепляет никаких других существенных условий договора имущественного страхования. Однако, на мой взгляд, все же имеется еще одно существенное условие - возмездность договора, которая выступает в форме страховой премии. Такой вывод следует из буквального прочтения законодательного определения договора имущественного страхования Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). П. 1 ст. 929.. А именно, включая в определение договора имущественного страхования условие об оплате страховой премии, законодатель показывает, что данное условие является необходимым для указанного вида договора, т.е. одним из его существенных условий. Размер страховой премии будет зависеть от устанавливаемых на государственном уровне базовых ставок и коэффициентов, составляющих страховые тарифы.

Объект страхования - это то, на что направлены страховые отношения.

Общая классификация объектов страхования определена в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым при страховании гражданской правовой ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ст. 4..

Исходя из этого, объектом обязательного страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 01.12.2007) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.07.2008). Ст. 6..

В соответствии с новой редакцией страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 01.12.2007) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.07.2008) (в ред. Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ). Ст. 1..

Под страховой суммой в страховании понимается денежная сумма, установленная Федеральным законом или определенная договором страхования, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и размеры страховых выплат при наступлении страхового случая

В обязательном страховании страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая безотносительно к количеству подобных случаев возместить потерпевшим причиненный вред.

Таким образом, в отличие от добровольного страхования, размер страховой суммы в обязательном страховании остается неизменным и не уменьшается на размеры проведенных выплат.

Такое понимание страховой суммы расходится с пониманием, установленным в статьи 947 ГК РФ анализ положений которой показывает, что осуществление страховой выплаты будет влечь уменьшение размера страховой суммы. Таким образом, проведение страховой выплаты по обязательному страхованию не будет влечь уменьшения страховой суммы по договору и, как следствие этого, необходимость достраховывания гражданской ответственности для страхователя, что обычно происходит при добровольном страховании гражданской ответственности автовладельцев.

Страховая сумма на данный момент, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 01.12.2007) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.07.2008). Ст. 7.:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Алгоритм заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств условно можно разделить на два этапа:

оформление и подача заявления о страховании;

получение страхового полиса и перечня документов, предусмотренных Правилами ОСАГО.

Одним из документов, который необходимо подать страховщику для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является водительское удостоверение лица, допущенного к управлению транспортным средством. Как известно, водительское удостоверение выдается сроком на 10 лет, по истечении которых автолюбителю предстоит снова обратиться в органы ГИБДД для замены старых водительских прав на новые. В связи с этим возникает вопрос: что делать владельцу транспортного средства, если ему предстоит обменять свое водительское удостоверение в период действия договора обязательного страхования, т.е. как зафиксировать смену номера водительского удостоверения, не нарушив действительность договора и при этом избежав нарекания со стороны сотрудников ГИБДД.

Практика решает эту проблему следующим образом: в случае изменения номера водительского удостоверения страхователь на обратной стороне полиса ОСАГО указывает, например, следующее: «15 августа 2005 года водительское удостоверение серии 77МК № 034523 было заменено на водительское удостоверение серии 77ВС № 132435, далее - число и подпись». Дополнительно страхователь должен уведомить страховщика о смене водительского удостоверения путем заявления в простой письменной форме. Данный способ признают только страховщики. При замене водительского удостоверения на новое ГИБДД обязано выдавать водителю справку о сдаче старого удостоверения в архив с указанием его серии и номера, Ф.И.О. водителя и о выдаче нового с указанием необходимых реквизитов.

Следует отметить, что определенные сложности в практике урегулирования страховых случаев по договорам обязательного страхования будут вызывать вопросы оправданности тех или иных расходов, произведенных потерпевшим Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Комментарий Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». СПб.: Изд-во «Юридический центр Пресс», 2003. стр. 258.. Например, при повреждении здоровья потерпевший может быть госпитализирован в обычное лечебное учреждение или стационар повышенной комфортности. Если повреждение здоровья таково, что страховщик в любом случае должен выплатить максимальную страховую сумму, то проблем здесь не возникает. А если размер возмещения далек от максимального лимита, возможны два подхода:

1) оплата по факту произведенных расходов;

2) оплата в пределах стоимости лечения в обычном городском стационаре.

Оправдан только второй подход, потому что страховщик должен оплачивать только необходимые расходы.

Все виды дополнительных платежей производятся в пределах установленной Законом страховой суммы, включая собственно возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего. Другими словами, дополнительные расходы входят в общий размер вреда, причиненного потерпевшему.

Стоит отметить, что раньше условия, на которых заключается договор обязательного страхования, могли соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования. Но данная статья Конституционным Судом РФ в Постановлении от 31 мая 2005 года была признана противоречащими Конституции Российской Федерации. Суд также указал, что эта норма входит в противоречие с пунктом 1 статьей 4 указанного Закона об ОСАГО, согласно которому владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом, и в соответствии с ним.

В настоящее время статья 5 Закона об ОСАГО в новой редакции, где указано, что порядок реализации прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Правительством Российской Федерации в правилах обязательного страхования.

Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:

а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

б) порядок уплаты страховой премии;

в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

г) порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;

д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию

3 Регресс и суброгация по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

Регресс - это право обратного требования страховщика, осуществившего страховую выплату, к лицу, причинившему вред. Право регрессного требования страховщика к страхователю или иному законному полисодержателю означает, что хотя эти лица путем страховой выплаты потерпевшему освобождаются от обязанности в пределах выплаченной суммы возмещать вред, но одновременно у них возникает иная обязанность - погасить страховщику понесенные тем расходы. Фактически одно обязательство заменено на другое, причем равноценное. Регресс в сфере обязательного страхования гражданской ответственности отличается и от аналогичного института, действующего в области иных гражданско-правовых отношений и, как правило, не имеющего каких-либо ограничений. Здесь же право регресса четко очерчено вполне конкретными юридическими фактами. Перечень этих фактов носит закрытый характер и не может быть расширен ни при помощи договора страхования, ни по каким-либо иным основаниям.

Статья 14 Закона об ОСАГО устанавливает право регрессного требования страховщика к причинившему вред лицу, если:

вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

указанное лицо скрылось с места ДТП;

указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).

Эта норма является исключением из общего принципа страхования ответственности, согласно которому целью страхового правоотношения в этом случае является защита имущественных интересов как потерпевшего, так и страхователя или застрахованного лица, ставших причинителями вреда, поскольку они освобождаются полностью или частично от исполнения деликтного обязательства. Законодатель предусмотрел ряд ситуаций, связанных с нарушением страхователем или застрахованным общепризнанных правил поведения в рамках дорожного движения, при которых отказал им в защите, предоставив ее только потерпевшему.

Необходимо также подчеркнуть, что Закон об ОСАГО предусматривает право регрессного требования страховщика именно к лицу, причинившему вред, а не к лицу, ответственному за вред. Хотя в большинстве случаев эти лица совпадают, однако могут быть ситуации, когда это совершенно разные субъекты. Так, в случае причинения вреда работником организации, который управлял транспортным средством в силу трудовых обязанностей, лицом, ответственным за вред, является юридическое лицо, а лицом, причинившем вред, - сам водитель. Поскольку право регрессного требования страховщика распространяется исключительно на страхователей и застрахованных лиц, то к такому водителю регресс не может быть применен.

Одним из оснований регрессного требования в Законе об ОСАГО действительно названо умышленное причинение вреда жизни и здоровью. Необходимо подчеркнуть, что умышленное причинение ущерба имуществу потерпевшего при использовании транспортного средства не влечет возникновения у страховщика права на регресс, так как у него есть право отказать в этом случае в страховой выплате Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). П. 1 ст. 963.. В то же время страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). П. 3 ст. 963..

Определение умысла в гражданском законодательстве отсутствует, оно есть лишь в уголовном праве. Под умыслом понимается осознание виновным лицом противоправности своих действий, их общественной опасности и либо наличие желания достичь именно такого вредоносного результата, либо пренебрежительное отношение к нему.

Суброгацией называется переход от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования Гражданский Кодекс РФ (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.02.2008). П. 1 ст. 965.. В этом случае происходит замена кредитора в обязательстве. Стороны страховой сделки вправе предусмотреть исключение суброгации, но при этом условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Поскольку в Законе об ОСАГО и в Правилах ОСАГО нет ни одной нормы, посвященной суброгации, но имеются положения, регулирующие регрессные требования страховщика, то действительно некоторые специалисты, исходя лишь из этого, считают, что суброгация в системе обязательного страхования невозможна, нормами данного законодательного акта она как бы заменена на регресс. С такой позицией с моей точки зрения трудно согласиться.

Хотелось бы напомнить положение части 2 пункта 2 статьи 3 ГК РФ, согласно которому нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Кодексу. Следует отметить, что легитимность данной нормы постоянно подвергается сомнению по тем основаниям, что ГК РФ - это такой же федеральный закон, как и другие такие законы, и поэтому он не может вводить правило о своем старшинстве. К тому же существует общепризнанное правило юридической техники, в силу которого более поздний законодательный акт имеет приоритет перед одноуровневым законом, принятым ранее. Однако это правило пока не нашло своего законодательного закрепления, а норма пункта 2 статьи 3 ГК РФ применяется на практике достаточно широко, в том числе судами общей юрисдикции, арбитражными судами и даже Конституционным Судом РФ. Поэтому, как я считаю, до изменения самой нормы или практики ее применения целесообразно учитывать ее положения при рассмотрении сложных коллизий законодательства в сфере гражданского права, которых, к сожалению, немало.

Таким образом, наличие статьи 14 Закона об ОСАГО, устанавливающей право страховщика на регрессное требование, по моему мнению, недостаточно для отмены суброгации применительно к договорам обязательного страхования.

В то же время, если сделать такой вывод, то вроде бы получается, что к страховщику должно переходить право требования, которое возникло у выгодоприобретателя-потерпевшего к причинителю вреда - страхователю или застрахованному по полису ОСАГО лицу. Но такая конструкция привела бы к лишению системы обязательного страхования всякого смысла с позиций владельцев транспортных средств. К тому же применение суброгации по отношению к страхователю или застрахованному лицу привело бы к утрате основного квалифицирующего признака страхования - разделения риска между неограниченным числом других субъектов. При возможности применения суброгации к страхователю или застрахованному они все равно несли бы прямой ущерб в результате наступления страхового случая, а страховщик выступал бы просто как лицо, опосредующее возмещение вреда потерпевшему.

Здесь также уместно привести более основательную аргументацию других противников суброгации в этом виде страхования, которые указывают на то, что страховая выплата потерпевшему прекращает деликтные отношения в этой части и, следовательно, право требования выгодоприобретателя к причинителю вреда, а значит, нет права требования, какое могло бы перейти от выгодоприобретателя (потерпевшего) к страховщику. С этим утверждением, по моему мнению, следует согласиться, но данная ситуация охватывает только случаи, когда вред причинен непосредственно страхователем или застрахованным лицом. Между тем существуют ситуации, когда вред непосредственно причиняется иным лицом, например работником страхователя или застрахованного лица, либо умышленными действиями пассажира автомашины.

Наконец, очень часто в жизни встречается следующая ситуация: у причинителя вреда есть полис ОСАГО, а у потерпевшего полис добровольного страхования автомашины как имущества. Поскольку нигде в Законе не указано, что страховая выплата по полисам обязательного страхования должна производиться в первую очередь, а, кроме того, процедура оформления документов на выплату здесь оказалась более сложной, чем по договорам добровольного страхования, то очень часто потерпевшие предпочитают обратиться с требованием о страховой выплате к страховщику по полису каско. После того как такой страховщик произвел выплату, к нему, если иное не предусмотрено договором страхования, переходит право требования потерпевшего к виновному лицу и к страховщику по полису ОСАГО.

Заключение

В заключении на основе всей моей работы хочется отметить, а в чем собственно цель обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, т.к. «простые» граждане (т.е. не юристы, страховщики и т.п.) задаются рядом вопросом: «Зачем вообще нужно обязательное страхование автогражданской ответственности? Мы без него жили и могли бы жить дальше». Другие думают, что просто страховщики пролоббировали Закон, чтобы нажиться на них.

Итак, цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.

Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, а сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно. От транспорта страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется прежде всего тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, затем, сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже позволяет решить эту проблему более эффективно, несмотря на все организационные неурядицы и несовершенство законодательного регулирования обязательного страхования, на серьезные недостатки в работе страховых компаний. Потерпевшим уже выплачено несколько миллиардов рублей, а средний размер страховой выплаты по одному страховому случаю здесь составляет порядка 30 тыс. руб. Страховщики, кроме того, аккумулировали значительные финансовые ресурсы, позволяющие компенсировать потерпевшим существенную часть убытков.

В ряду мер, направленных на решение основной цели системы обязательного страхования, следует также указать предусмотренные законодателем компенсационные выплаты потерпевшим в случае причинения вреда их здоровью или жизни и когда они не смогут получить страховые выплаты.

Значительно упрощается процедура получения возмещения вреда, потому что страховщики лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства произошедшего сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате.

Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их по крайней мере от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Однако указанное обстоятельство не следует рассматривать, как это иногда делается, как фактор усиления безнаказанности недисциплинированных водителей. Нарушитель ПДД в любом случае понесет соответствующее наказание - уголовное, административное или в виде материальных санкций. При некоторых видах грубого нарушения ПДД страховщик имеет право предъявления к виновному в причинении вреда лицу регрессных требований, таким образом снимая с него страховую защиту. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах. При этом надо учитывать, что законы об обязательном страховании гражданской ответственности приняты практически во всех странах. Такое страхование введено и действует в ряде государств на территории бывшего СССР (Украина, Беларусь, Литва, Латвия, Эстония, Казахстан).

Стоит отметить и один чрезвычайно важный момент, что кроме позитивных аспектов ОСАГО имеет существенную проблему - это появление благоприятных условий для развития многочисленных форм преступности. Возможность при относительно низких взносах (страховых премиях) получать от страховой компании крупные суммы страховых выплат толкает на правонарушения значительную часть любителей поживиться за чужой счет. Мошеннические способы обмана страховщиков становятся все более изощренными, многочисленными и позволяют безбедно существовать как отдельным аферистам, так и целым преступным сообществам.

Статистика преступлений в сфере ОСАГО не выделяется. В то же время, по отдельным экспертным оценкам, например Российского союза автостраховщиков, с введением ОСАГО процент преступлений в сфере страхования в целом и в автостраховании в частности значительно увеличился. По этим же оценкам, в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств совершается около 50% от общего количества преступлений, совершаемых в сфере страхования.

Логично сказать, что резкое увеличение количества преступлений в сфере страхования в 2004 - 2005 гг. произошло за счет преступлений, совершаемых в сфере ОСАГО.

Изложенное выше показывает, что, несмотря на то что сфера страхования в целом достаточно криминогенна Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. Предупреждение, выявление, расследование. М.: ФБК-ПРЕСС, 1998. Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. М.: Волтерс Клувер, 2005., уровень криминогенности в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств намного выше, в связи с чем требует пристального внимания как практиков, так и ученых, занимающихся как проблемой выявления и раскрытия, так и предупреждением преступлений в рассматриваемой сфере.

Глоссарий

№ п/п

Понятие

Определение

1

Договор имущественного страхования

отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом

2

Договор страхования

договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии

3

ОСАГО

это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий.

4

Страховая выплата

денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая

5

Страховая сумма

установленная законом или договором страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору, в силу правел об имущественном страховании, или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании

Страница:


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены