Договор потребительского кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru

В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Количество кредитов, выданных гражданам на потребительские цели, постоянно растет, хотя последствия кризиса сказались и на этом рынке. Вместе с тем развитие потребительского кредитования выявило ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка потребительского кредитования.

Ввиду особой значимости потребительского кредитования законодательства всех стран, которые принято называть развитыми, содержат специальные правовые акты, регулирующие его. Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979). В 1987 году вступила в силу специальная Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны - члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к Гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения.

Германский законодатель принял в 1989 г. отдельный Закон о потребительском кредите, который в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован в Германское гражданское уложение (ГГУ).

В США отношения в сфере потребительского кредитования регулируются на федеральном уровне, а также соответствующими законами штатов. В 1968 году в США был принят Закон о потребительском кредите. Он устанавливает правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В Законе в том числе предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника. Наряду с Законом о потребительском кредите в США разработан и используется Единый кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code). Основным актом, регулирующим защиту прав клиентов по потребительскому кредитованию в Великобритании, является Акт о потребительском кредитовании (Consumer Credit Act 1974).

Проект специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российской Федерации, был давно разработан и неоднократно обсуждался как в средствах массовой информации, так и в Государственной Думе. Однако до настоящего времени так и не был принят.

Применение же общих положений ГК о займе и кредите в отсутствие специального закона не всегда учитывает специфику договора потребительского кредитования. Так, правило о том, что при досрочном взыскании суммы займа заемщик должен уплатить заимодавцу всю сумму процентов, которая причиталась бы ему при возврате займа в установленный договором срок (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 ГК), вызывает возражения и в некоторых случаях является несправедливым. Необходимо установить, что в тех случаях, когда заемщиком является гражданин-потребитель, заимодавец вправе требовать уплаты процентов только за период пользования суммой займа.

В отсутствие специального законодательства на уровне закона правовое регулирование потребительского кредитования осуществляется с помощью подзаконных актов. Например, ЦБ РФ выпустил письмо от 5 мая 2008 г. N 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту". Эта "Памятка" заемщика содержит информацию, которая может помочь заемщику (потенциальному заемщику) при принятии решения о получении потребительского кредита. В этом же письме ЦБ РФ дал инструкции территориальным учреждениям ЦБ РФ провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение "Памятки заемщика", таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

Согласно письму N 52-Т "потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд". В письме отмечено, что право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Важное значение в работе над защитой прав потребителей имеет введение необходимости раскрытия эффективной процентной ставки при выдаче кредитов. Это было отмечено в письме ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т "Об эффективной процентной ставке".

До введения требования о раскрытии эффективной процентной ставки потребительские кредиты представляли повышенную опасность для физических лиц, так как номинальная процентная ставка по кредиту не отражала реальных выплат, которые делало физическое лицо по такому кредиту. В договорах мелким шрифтом печатались условия, увеличивающие ставку. Граждане же, получающие кредиты, не всегда внимательно читали договор. Такое положение явилось основанием для рассмотрения антимонопольной службой нескольких дел по этим вопросам. Более того, еще в 2005 г. Федеральная антимонопольная служба и ЦБ РФ выпустили письмо от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, 77-Т "О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Как было указано в этом письме, Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Однако подзаконные акты не могут служить заменой полноценному закону, который бы учитывал все нюансы потребительского кредитования. Это, в свою очередь, создает правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации. С другой стороны, отсутствие специального законодательства приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита; ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

В отсутствие легального определения (определение, данное в указанном письме ЦБ РФ, нельзя назвать полноценным легальным определением) потребительское кредитование можно определить как предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых и иных повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, срок пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите (например, кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и др.).

Таким образом, потребительский кредит выделяется в отдельный вид кредитного договора в связи с тем, что заемщиком по данному виду договора выступает гражданин, использующий кредитные средства не для предпринимательской цели, а для удовлетворения своих личных, семейных, домашних и бытовых потребностей. Потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям.

По целям: на инвестиционные нужды, образование, автомобильный кредит и иные.

По типу заемщика: выдаваемый всем слоям населения, студентам, молодым семьям и т.д.

По срокам: на долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные.

Выдавая потребительский кредит, банк в качестве определяющего критерия платежеспособности заемщика, прежде всего, ориентируется на его доход, из которого определяют расчетные коэффициенты для каждого вида кредита. Отказ банка от выдачи кредита может иметь место в случае, если при погашении кредита из заработной платы заемщика необходимо будет удерживать свыше 50%.

Следует иметь в виду, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом (в частности, такие договоры иногда заключаются крупными торговыми сетями), кроме банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям закона. В этой связи торговая сеть не вправе продать бытовую или иную технику по кредитному договору без посредничества банка. Если же такое случается, то с юридической точки зрения сложившиеся отношения следует признать куплей-продажей товара в рассрочку или, согласно нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставлением коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).

В связи с тем что субъектом потребительского кредита является гражданин, приобретающий кредит на свои личные, бытовые нужды, отношения, связанные с потребительским кредитом, помимо норм ГК регулируются специальным законодательсь твом о защите прав потребителей. Кроме того, согласно абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

При этом следует иметь в виду, что стороны данного договора находятся в неравном положении. С одной стороны выступает банк, располагающий командой профессионалов в данной области, с другой стороны - обычный гражданин, не обладающий необходимыми знаниями.

Вместе с тем применение законодательства о защите прав потребителей вызывает ряд вопросов. Так, согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из этого можно сделать вывод о том, что получатель кредита может вернуть кредит досрочно. Вместе с тем досрочный возврат кредита противоречит п. 2 ст. 810 ГК, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Соответственно, заимодавец (кредитор) может поставить в качестве условия получения согласия на досрочный возврат кредита выплату заемщиком комиссионного вознаграждения.

Возникает вопрос о том, можно ли рассматривать договор потребительского кредитования в качестве публичного, то есть договора, который заключается с любым и каждым на одинаковых условиях. Представляется, что при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны применяться, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам.

Применительно к законодательству о защите прав потребителей банк-кредитор признается исполнителем, а заемщик - потребителем. Однако при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам.

Следует отметить, что вопрос о применимости к потребительским кредитам отдельных положений Закона о правах потребителей вызывает неоднозначное толкование. Отношения по потребительскому кредитованию рассматриваются как оказание финансовых услуг, что и обусловило распространение на них указанного Закона.

П. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" N 2300-1 устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В настоящее время в дополнение к указанной статье имеется указание ЦБ РФ "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" от 13 мая 2008 г. N 2008-У, в котором приводится формула расчета полной стоимости кредита и правила его исчисления, а также письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)", которое разъясняет, что "указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах.

В этой связи события, свидетельствующие о непредоставлении соответствующей информации потребителю, даже при наличии сведений о полной стоимости кредита в контексте требований законодательства о банках и банковской деятельности, могут повлечь для кредитной организации наступление административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях". Согласно указанной статье нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Кроме того, включение в договор условий, ущемляющих установленные Законом права потребителя, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей (п. 2 ст. 14.8 КоАП).

Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей (п. 3 ст. 14.8 КоАП).

Других норм административной ответственности, рассчитанной на применение к договорам потребительского кредита, законодательство о защите прав потребителей не содержит.

В соответствии с абз. 8 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Из указанного определения следует, что указанный Закон рассматривает эти условия в качестве существенных.

Необходимо отметить, что в кредитном договоре невозможно указать перечень платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, в связи с тем, что на момент составления кредитного договора и его подписания сторонами заемщик - физическое лицо еще никакие свои обязательства не нарушило и не могло нарушить, так как они отсутствовали. Следовательно, оно не осуществляло никаких платежей, связанных с такими нарушениями, которые можно было бы перечислить в кредитном договоре. Как следствие, не представляется возможным указать и размер этих платежей, так как невозможно заранее определить масштаб нарушений условий договора. Подобную информацию кредитор может предоставить лишь в течение срока действия договора и только с момента нарушения условий договора заемщиком <18>. кредит потребительский

Как правильно было отмечено в литературе, решение этих вопросов может быть достигнуто путем принятия специального закона <19>. Однако в действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите, коммерческом кредите), а также положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" закрепляет, что в случае, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то он пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как уже было отмечено, проект Закона о защите прав потребителей был разработан Государственной Думой, однако до настоящего времени он не был принят. Несмотря на это обстоятельство, изучение его положений представляет интерес.

Законопроект устанавливает:

- состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;

- требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

- дополнительные требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании;

- дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;

- дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;

- специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

- особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

- меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Закон должен регулировать отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита.

В соответствии с законопроектом под потребительским кредитом понимается финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги.

Согласно законопроекту банки должны принимать правила (общие условия) потребительского кредитования - это условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров и предложенные потребителю при заключении договора. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. Они не должны противоречить действующему законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для потребителя условия, недействительны. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором либо вручены потребителю при заключении договора.

Закон содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора. Такое внимание к предоставляемой потребителю информации обусловлено тем, что зафиксированы многочисленные случаи, когда неблагоприятная для заемщика-потребителя информация намеренно печаталась в тексте договора мелким шрифтом и заемщик просто не обращал на нее внимания.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита должна быть предоставлена в письменной или иной аналогичной форме в доступном для потребителя месте. По запросу потребителя данная информация может предоставляться в виде проекта договора потребительского кредита.

Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

На стадии обсуждения законопроекта ставился вопрос о введении должности специального уполномоченного по правам заемщиков. Сама идея не вызывает отторжения, однако такие уполномоченные могут действовать только на общественных началах. Следует иметь в виду, что в настоящее время заемщик может обратиться за разрешением спора в суд, в организацию Роспотребнадзора, в учреждение Центрального банка, в общественные организации по защите прав потребителей.

Законопроект устанавливает повышенную административную и уголовную ответственность в отношении недобросовестных заемщиков.

Размещено на Allbest.ru