Страховое право: объект, задачи, стороны и отношения

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в Казахстане страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления негативных различных последствий, имеющих случайный характер.

Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В Казахстане этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка Казахстана.

1. Понятие и предмет страхового права

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т. д. В последнее время ведущие экономисты страны стали оспаривать тот факт, что страхование включается в экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создает условия для недооценки страхования на практике. Однако здесь же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при страховании возникают пере распределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда, но движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

И с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни - это действительно возврат взносов (большая часть взносов возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти) и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей. Подводя итоги этой концепции, можно сказать, что страхование имеет черты, соединяющие его с категориями "финансы" и "кредит", и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей. Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию - рисковой, предупредительной и сберегательной, а также - контрольной. Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию. Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Подводя итоги вышесказанному необходимо отметить, что функции страхования в обеих теориях не просто похожи, а практически одинаковы. Кроме того, обе стороны выделяют как особую и наиболее важную функцию - рисковую. Она является определяющей, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников . Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно меньше страховой тариф и риск.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.

Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

Выгодообретатель - лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Существует две категории посредников на страховом рынке: страховой брокер и страховой агент.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания неполучившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку.

Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т. д.

В мировой практике существует 2 системы страхования:

1. Система первого риска - при наступлении страхового случая выплачивается в пределах страховой суммы, на которую заключается договор, но не больше суммы ущерба.

2. Система пропорционального риска - выплачивают только ту часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение.

Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в % к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в % к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя.

Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком.

По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключение договора страхования.

Много мелких ненадежных страховых компаний с низкой финансовой устойчивостью. Чтобы повысить финансовую устойчивость должны развиваться перестраховочные операции. У нас только 1-2% страховых взносов попадает в перестрахование.

2. Виды и признаки страховых отношений

Различают личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. По форме проведение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Кроме того страхование может быть обязательным и добровольным.

Можно рассмотреть особенности современного Казахстанского страхового рынка на примере наиболее доступного пониманию личного страхования. Естественно, что особенности его состояния (так же, как и других отраслей страхования) определены общей экономической нестабильностью в стране, глубокими инфляционными процессами, затронувшими все сферы производства и услуг. Главными моментами, характеризующими особенности развития личного страхования явились: увеличение доля рисковых, краткосрочных видов личного страхования; появление на рынке вариантов договоров страхования, заключаемых сроком от одного месяца до года на условиях долгосрочного смешанного страхования жизни; заключение основной массы договоров личного страхования в коллективной форме за счет средств предприятий. Все три указанных момента в основном связаны с инфляцией, существенным образом обесценивающей все отсроченные страховые выплаты, делающей долгосрочное страхование невыгодным ни для страхователя, ни для страховщика. По существу был введен запрет на проведение страхования жизни сроком менее одного года. Это привело к необходимости поисков страховщиками путей привлечения страхователей к договорам страхования жизни на год и более. Нет в Казахстане такого важного вида социального страхования, как страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которые, по сути, есть в любой стране. Нет фонда страхования заработной платы, который существует, в некоторых странах мира и который был бы весьма актуален в нынешних условиях повсеместной задержки заработной платы. А те фонды, которые есть, не связаны между собой в систему. Но не все особенности и признаки современного страхования в Казахстане так печальны. К особенностям современного страхования в целом можно отнести и то, что сейчас формируются крупные государственные коммерческие компании, специализирующиеся на проведении отдельных видов страхования. В связи с этим проводится активная деятельность по образованию новых форм взаимодействия между ними. Создаются добровольные ассоциации страховых организаций, устав которых помимо координации работ и оказания взаимопомощи предусматривает возможность взаимного перестрахования. Конечно, проблем в формировании нового страхового рынка в стране довольно много, поэтому необходимо поговорить и о путях дальнейшего развития Казахстана в отношении страхования, отметить наиболее подходящие модели страхового рынка.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д. , заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование -- особая организационная форма страховой деятельности. В Украине оно выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его -- гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница

Оно может быть обязательным и добровольным. Обязательное государственное страхование регламентируется законодательством относительно сферы его распространения, механизма определения страховой суммы, правил поступлении и способов использования страховых фондов. В Украине еще не принят закон о медицинском страховании, хотя в Законе "О страховании" оно названо первым в перечне обязательных видов страхования. Ожидается, что обязательное медицинское страхование в Украине приобретет признаки социального страхования и будет основываться на принципе "богатый платит за бедного, здоровый за больного".

Рассмотрим подробнее добровольное медицинское страхование.

По своему назначению медицинское страхование является формой социальной защиты интересов граждан в случае потери ими здоровья по любой причине. Оно связано с компенсацией расходов гражданам, обусловленных оплатой медицинской помощи и других расходов, связанных с поддержкой здоровья:

- посещением врачей и амбулаторного лечения;

- приобретением медикаментов;

- лечением в стационаре;

- получением стоматологической помощи, зубным протезированием;

-проведением профилактических и оздоровительных мероприятий и

тому подобное.

Субъектами добровольного медицинского страхования являются:

- страхователи - отдельные дееспособные граждане, предприятия, которые представляют интересы граждан а также благотворительные организации и фонды;

- страховики - страховые компании, которые имеют лицензии на осуществление этого вида страхования;

- медицинские учреждения, которые оказывают помощь на средства медицинского страхования и также имеют лицензию на осуществление лечебно-профилактической деятельности.

Страховые фонды добровольного медицинского страхования образовываются за счет;

- добровольных страховых взносов предприятий и организаций;

- добровольных страховых взносов различных групп населения;

- добровольных взносов отдельных граждан.

Добровольное медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным.

При индивидуальном страховании страхователями как правило, выступают отдельные граждане, которые заключили договор со страховиком о страховании себя или третьего лица (детей, родителей, родственников) за счет собственных денежных средств.

При коллективном страховании страхователем, как правило, есть предприятие, организация, учреждение, которое заключает договор со страховиком о страховании своих работников или других физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и тому подобное) за счет их денежных средств.

Страховые организации заключают соглашения с профилактическими лечебными заведениями (независимо от форм собственности) о предоставлении ими медицинской помощи застрахованным за определенную плату, которую обязывается гарантировать страховик.

Страховой полис по добровольному медицинскому страхованию оговаривает объем предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи и тому подобное. Программы добровольного медицинского страхования расширяют возможности и улучшают условия предоставления профилактической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи.

Договор по добровольному медицинскому страхованию может, в частности, предусматривать:

-более широкое право выбора застрахованным пациентом медицинских учреждений, врачей для обслуживания;

-улучшение условий удержания застрахованного в стационарах, санаториях, профилакториях;

-предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств профилактики;

- удлинение длительности послебольничного патронажа и ухода за пациентом в домашних условиях;

-диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины;

- развитие системы семейного врача;

-страхование выплат о временной неработоспособности, беременности, родов и материнства на льготных условиях за сроками и размерами денежных выплат;

- участие в целевом финансировании технического перевооружения и нового строительства лечебно-профилактических учреждений, предприятий для производства медицинского оборудования, лекарств с правом первоочередного получения услуг или продукции (протезы, лекарства, диагностика и др.) этих предприятий иорганизаций.

Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются по согласию страховика и медицинского учреждения, которое обслуживает застрахованных.

Размеры страховых взносов устанавливаются на договорном основании страховика и страхователя с учетом оценки достоверности заболевания страхователя в связи с возрастом, профессией, состоянием здоровья и тому подобное.

Отношения страхования выражают перераспределение денежных средств, связанное, с одной стороны, с формированием страхового фонда при помощи финансовых страховых платежей, а с другого с возмещением с него потерь застрахованным. Учитывая, что при этом происходит движение денежных сумм, страхование включается в финансовую систему государства.

Живущим и работающим в нашей молодой демократической стране необходимы гарантии. Именно страхование позволяет создать замкнутую систему для компенсации убытков от действия негативных факторов в материальном производстве.

Потери доходов, вызванные чрезвычайными явлениями, свойственны не только предприятиям, но и отдельным гражданам. Ведь люди болеют, теряют работоспособность вследствие травм на производстве или в быту. Поэтому они также нуждаются в денежной компенсации в результате наступления несчастного случая, а это возможно только тогда, когда заключены договоры страхования.

Государство должно заботиться о своих гражданах. Имея мощную инфраструктуру оно обязано в законодательном порядке оказывать помощь. Медицинское страхование должно стать одним из стратегических направлений государства. Здоровье и обеспеченность является залогом работоспособного потенциала населения. Заботясь о здоровье граждан государство обеспечивает себе будущий прогресс.

При сосуществовании обязательного и добровольного медицинского страхования государство должно внедрить механизмы, которые бы обеспечивали невозможность реализации программ добровольного медицинского страхования за счет ухудшения реализации программ по Обязательному медицинскому страхованию.

3. Место страхового права в системе права. Соотношение страхового права с другими отраслями права

страхование право убыток возмещение

Наличие комплексных образований в системе права является достаточно обоснованным и, на мой взгляд, реально существующим фактом. В то же время нельзя признать правильным, когда любое комплексное образование объявляют комплексной отраслью права (морское право, банковское право, страховое право, медицинское право, спортивное право, нефтяное право, земельное право, природоохранительное право).

Мне представляется, что вторичная структура права тоже представляет собой достаточно стройную и взаимосогласованную систему. На мой взгляд, в этой системе можно выделить три комплексные отрасли права: экономическое (предпринимательское, коммерческое, хозяйственное) право, социально-политическое право, экологическое право.

Все возможные комплексные образования являются институтами одной из этих трех отраслей права. Например, в предпринимательское право входят морское, банковское, страховое, энергетическое, транспортное, инвестиционное. В социально-политическое - спортивное, медицинское, социальное, образовательное. В экологическое право - природоохранительное право, частично земельное, водное, горное, лесное.

Государственное регулирование деятельности страховых организаций осуществляет Департамент страхового надзора Национального банка Республики Казахстан.

Законодательной основой регулирования страховых отношений на национальном страховом рынке является Закон Республики Казахстан « О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года.

На первоначальном этапе формирования страхового рынка основное внимание государственного страхового надзора сосредоточено было на организации системы допуска страховщиков к этому виду деятельности. В настоящее время больше внимания уделяется анализу финансового состояния функционирующих страховщиков. Это будет способствовать повышению устойчивости национальной страховой системы.

Заключение

Страхование должно развиваться как самостоятельный экономический инструмент, постоянно расширяя операции. Для казахстанского страхового рынка было характерно появление эффективных страховых организаций в рамках отдельных бывших министерств и ведомств. Новой отраслью страхования для Казахстана стало страхование предпринимательских рисков, объектом которой считается риск неполучения прибыли или образования убытка. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

Страхование - это не только теория. Важными практическими вопросами является развитие страхования в условиях перехода к рыночной экономике.

Для полноценной интеграции страхового рынка Казахстана в мировое страховое пространство необходимо формирование полноценного, устойчиво функционирующего национального рынка страховых услуг, способного стать реальным инструментом защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов.

Литература

1. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II О страховой деятельности (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)

5.Худяков А.И. «Страховое право Республики Казахстан». - Алматы: Ж-Ж.1997г.-320с.

6.Худяков А.И. «Основы теории финансового права». - Алматы: Ж-Ж. 1995г.-288с.

Размещено на Allbest.ru