Договор страхования в правовом аспекте
Сущность, форма, условия заключения и прекращения договора страхования - соглашения между страхователем и страховщиком о том, что одна сторона обязуется при страховом случае произвести страховую выплату другой. Страховой полис и правила страхования.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 29.04.2011 |
| Размер файла | 44,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение
высшего и профессионального образования
Самарский государственный аэрокосмический университет им. академика С.П. Королева
Кафедра социальных систем и права
Курсовая работа по курсу
Хозяйственное право
На тему “Договор страхования в правовом аспекте”
Выполнила студентка группы
Э31 Гарифуллин И.И.
Руководитель курсового проекта
Сокольская А.Б.
Самара 2011
Содержание
Введение
Форма и условия договора страхования
Договор имущественного страхования
Страховой полис и правила страхования
Изменение и прекращение договора страхования
Споры по договору страхования
Заключение
Список литературы
Введение
В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.
Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).
В данной курсовой работе рассматривается договор страхования как основной документ, регулирующий отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм российского права, а также с точки зрения практического применения. Рассмотрение касается видов договоров страхования, формы и условий договора, моментов его заключения, изменения и расторжения, а также судебных разбирательств.
Форма и условия договора страхования
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
Договор страхования, как и любой другой договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.
До принятия Государственной Думой Закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.97 г. форма и условия страхового договора регламентировались Гражданским Кодексом и Законом "О страховании". Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования. Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные и для договоров страхования. Во-вторых, вторая часть ГК содержит главу "Страхование" (№48), в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).
Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту)Глава 28, Статья 435, п. 1 ГК РФ другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. - такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептомГлава 28, Статья 438, п. 1 ГК РФ ) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).
Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компаниий заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты.Глава 28, Статья 437, п. 1 ГК РФ Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).
Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.
Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.
Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Глава 28, Статья 432, п. 1 ГК РФ
Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. К примеру, Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
Несущественными можно считать, например, такие условия:
размер страховых платежей;
порядок уплаты страховых взносов;
последствия неуплаты взносов;
порядок вступления договора в силу;
порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д. Глава 48, Статья 942 ГК РФ
Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования указывают "помещение магазина". Входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате. Или при страховании невозврата кредита, описывая страховой случай, указывают: "невозврат кредита по кредитному договору №_____". Входит ли сюда и невозврат процентов по договору?
Особая конструкция договора страхования - это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо.
Договор страхования может состоять из следующих глав:
1. Страховщик и Страхователь. Здесь указываются страховая компания и физическое или юридическое лицо, заключающее Договор страхования, а также перечень документов, на основании которых действуют страховщик и страхователь.
2. Предмет Договора. Оговаривается, на основании чего заключается договор (например, на основании заявления страхователя) и подтверждается, что при соблюдении Страхователем всех существенных условий договора Страховщик возместит Страхователю ущерб в указанном порядке и объеме.
3. Общие положения. Указывается Страхователь, Выгодоприобретатель, период страхования, территория страхования, условия страхования (здесь обычно идет ссылка на правила страхования), юрисдикция (порядок разрешения споров), вступление договора в силу (дата, при условии оплаты не позднее конкретного числа), страховая премия, порядок оплаты, порядок расторжения договора.
4. Конкретный вид страхования (к примеру, «Страхование имущества от огня и других опасностей»). Здесь перечисляется следующее: застрахованные объекты, страховые суммы по каждому объекту в отдельности и общая страховая сумма, страховая стоимость, перечень страховых случаев, страховой тариф.
5. Дополнительные условия. Оговаривается порядок изменения условий договора, исключения из страхового покрытия, права и обязанности Страхователя и Страховщика, порядок выплаты страхового возмещения и специальные условия.
6. Юридические реквизиты и адреса сторон.
договор страхование полис выплата
Договор имущественного страхования
ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов -предпринимательский риск. Глава 48, Статья 929 ГК РФ
В рамках имущественного страхования можно выделить следующие подотрасли:
Страхование средств наземного транспорта. Страховщик обязуется в договоре выплачивать полную или частичную компенсацию ущерба, нанесенного объекту страхования.
Страхование средств воздушного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения воздушного судна.
Страхование средств водного транспорта.
Страхование других видов имущества, то есть, фактически любого имущества.
Страхование финансовых рисков. Под этой группой рисков понимается потеря доходов или расходы лица, о страховании которого заключен договор вследствие потери работы, остановки производства, банкротства, неисполнение договорных обязательств, судебные расходы и т.д.
Для иллюстрации приведем текст договора имущественного страхования:
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ОТ ОГНЯ И ДРУГИХ ОПАСНОСТЕЙ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
г. Самара «___»_________200 г.
Общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование", именуемое в дальнейшем Страховщик, в лице _____________________________________, действующего на основании _______________________________________, и _____________________ именуемое в дальнейшем Страхователь, в лице ______________________________, действующего на основании _____________________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
С учетом того, что названный выше Страхователь подал в ООО "Группа Ренессанс Страхование" письменный запрос в виде заполненного Заявления от ______________20 г., который, вместе с любой иной письменной информацией, поданной Страховщику Страхователем, прилагается к настоящему Договору и является его составной частью.
Настоящим Договором подтверждается, что при условии оплаты Страхователем в пользу Страховщика Премии, сумма и порядок оплаты которой оговорены ниже, а также с учетом условий, исключений и положений, содержащихся в настоящем Договоре или приложениях к нему, Страховщик возместит Страхователю ущерб в указанном ниже порядке и объеме.
Нижеследующие Разделы настоящего Договора и приложения к нему являются его составной и неотъемлемой частью. При этом подразумевается, что, где бы в рамках настоящего договора ни применялся термин “настоящий Договор”, он всегда включает в себя как составную часть Разделы и приложения.
РАЗДЕЛ 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
|
1.1.1. |
Страхователь. |
|
|
1.2.1. |
Выгодоприобретатель. |
|
|
1.3. |
Период страхования. |
|
|
с “__” __________20 г. по “__” __________20 г. |
||
|
при условии оплаты страховой премии в порядке, предусмотренным настоящим Договором. |
||
|
1.4. |
Территория страхования. |
|
|
1.5. |
Условия страхования. |
|
|
“Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование», утвержденные «06» июня 2005 г. - далее «Правила страхования». Перечисленные в настоящем пункте условия (правила) страхования прилагаются к настоящему Договору и являются его неотъемлемой частью. Подписывая настоящий Договор, Страхователь подтверждает, что получил эти условия (Правила), ознакомлен с ними и обязуется их выполнять. |
||
|
1.6. |
Юрисдикция. |
|
|
Споры по настоящему Договору регулируются сторонами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. |
||
|
1.7. |
Вступление договора в силу. |
|
|
Договор вступает в силу ______________20 г. Ответственность Страховщика по обязательствам наступает ____________20 г. при условии оплаты страховой премии не позднее _________20 г. |
||
|
1.8. |
Общая страховая премия. Порядок оплаты. |
|
|
Страховая премия определена в размере ___________ (______________________________) руб. ___79 коп. |
||
|
Подлежит оплате Страхователем единовременным платежом в срок до _____________20 г. |
||
|
Страхователь несет все банковские расходы, связанные с перечислением страховой премии. |
||
|
1.9. |
Порядок расторжения договора. |
|
|
Настоящий договор прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по следующим основаниям: - исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме - выплата страхового возмещения равного страховой сумме по настоящему договору; - возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, указанный в п. 2.4. настоящего договора. - по письменному уведомлению Страхователя о досрочном расторжении в срок не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения. При досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя, Страхователю возвращается страховая премия, рассчитанная пропорционально за не истекший срок действия Договора страхования за вычетом понесенных Страховщиком расходов и произведенных выплат страхового возмещения. |
РАЗДЕЛ 2.СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ОТ ОГНЯ И ДРУГИХ ОПАСНОСТЕЙ
|
2.1. |
Застрахованное имущество, страховые суммы |
|
|
а) Страховая сумма ____________(__________________________________) руб. ____коп. б) Страховая сумма ____________(__________________________________) руб. ____коп. с) Страховая сумма ____________(__________________________________) руб. ____коп. |
||
|
2.2. |
Общая страховая сумма. |
|
|
____________(__________________________________) руб. ____коп. |
||
|
2.3. |
Страховая стоимость. |
|
|
____________(__________________________________) руб. ____коп. |
||
|
2.4. |
Страховые случаи. |
|
|
Утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества, явившиеся прямым следствием наступления следующих событий: a) Пожара (включая пожар от поджога, при условии, что такое событие квалифицируется компетентными государственными органами по статье 167 УК РФ) - в соответствии с п. 4.1.1. «Правил страхования»; b) Удара молнии - в соответствии с п. 4.1.2. «Правил страхования»; c) Падения пилотируемых летательных аппаратов или их частей - в соответствии с п. 4.1.3. «Правил страхования»; d) Взрыва газа, употребляемого для бытовых и промышленных надобностей, взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, аппаратов и других аналогичных устройств, а также взрыва взрывчатых веществ - в соответствии с Приложением 1 к указанным Правилам страхования; e) Стихийных бедствий - в соответствии с Приложением 2 к указанным Правилам страхования; f) Аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации или автоматического пожаротушения; проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений - в соответствии с Приложением 3 к указанным Правилам страхования; g) Кража со взломом, грабеж, разбой - в соответствии с Приложением 4 к указанным Правилам страхования; h) Умышленные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества, а именно повреждение либо уничтожение застрахованного имущества в результате таких умышленных противоправных действий третьих лиц, которые квалифицируются в соответствии с Уголовным кодексом РФ как: умышленное уничтожение или повреждение имущества (Ст. 167 УК РФ), хулиганство (Ст. 213 УК РФ) или вандализм (Ст. 214 УК РФ). i) Наезда транспортных средств, не принадлежащих Страхователю - в соответствии с п.4.1.13. «Правил страхования» |
||
|
2.5. |
Франшиза. |
|
|
Согласно Приложениям № 1, № 2, № 3, к Заявлению от _____________20 г. |
||
|
2.6. |
Ставка страховой премии. |
|
|
______% от Общей страховой суммы за период страхования. |
РАЗДЕЛ 3. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
|
3.1. |
Изменение условий Договора. |
|
|
Все изменения в условиях настоящего Договора в период его действия могут вноситься по соглашению сторон путем оформления Дополнений к Договору, которые после их подписания становятся его неотъемлемой частью. |
||
|
3.2. |
Не является страховыми событиями (случаями) и не покрывается настоящим страхованием: |
|
|
- ущерб, вызванный осуществлением Страхователем (его сотрудниками, работниками) либо третьими лицами по заказу (поручению, распоряжению) Страхователя работ по реконструкции зданий, строительно-монтажных либо отделочных работ в зданиях по месту страхования, а так же на прилегающей к ним территории; |
||
|
- ущерб, прямо или косвенно вызванный или связанный с террористической деятельностью на территории РФ. Под терроризмом понимается умышленное преступление, приведшее к значительному материальному ущербу и человеческим жертвам, по факту которого возбуждено уголовное дело по ст. 205 УК РФ "Терроризм" или ст. 281 УК РФ "Диверсия”; |
||
|
- прочие исключения - определяются указанными Правилами страхования. |
||
|
3.3 |
Страховщик обязан информировать Выгодоприобретателя (Банк): - о поступлении от Страхователя уведомления о наступлении событий, на случай которых производится страхование (Страховщик информирует Банк в письменном виде), - в течение 1-го рабочего дня после получения указанного уведомления; - о признании события, на случай которого производится страхование, страховым случаем, о сумме страхового возмещения и характеристике страхового случая - в течение 2-х рабочих дней с даты, установленной договором страхования для признания либо не признании страхового события страховым случаем. - о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, - в течение 1-го рабочего дня, следующего за датой обнаружения нарушений условий договора страхования; о поступлении от Страхователя уведомления о намерении заменить Выгодоприобретателя, - путем направления копии уведомления Банку в течение 1-го рабочего дня с даты поступления информации, в обязательном порядке до внесения изменений в договор страхования. |
|
|
3.4. |
Выплата страхового возмещения осуществляется Страховщиком в соответствии с условиями заключенного Банком, Страховщиком и Страхователем трехстороннего соглашения и на основании письменного уведомления Выгодоприобретателя. |
|
|
3.5. |
Специальные условия: |
|
|
- |
Оплата страховой премии и выплата страхового возмещения производятся по курсу ЦБ РФ на дату осуществления платежа. Страхователь несет все банковские расходы, связанные с перечислением страховой премии Страховщику. |
|
|
- |
Пункт 12.10. «Правил страхования» для целей настоящего договора не действует. |
|
|
- |
После восстановления поврежденного Предмета страхования Страхователь имеет право за дополнительную страховую премию восстановить первоначальную страховую сумму. При этом после восстановления Застрахованного имущества Страхователь обязан предъявить его для осмотра Страховщику, т.е. обеспечить доступ представителя Страховщика к Застрахованному имуществу в согласованные Сторонами сроки. В противном случае, Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случае повторного повреждения Застрахованного имущества. Если Страховщик не воспользовался предоставленным ему правом осмотра восстановленного Предмета страхования в течение 10 (Десяти) рабочих дней после получения им от Страхователя письменного сообщения о восстановлении Застрахованного имущества, считается, что Страховщик согласился с тем, что Предмет страхования восстановлен, а Застрахованное имущество с этого момента можно эксплуатировать. |
|
|
3.6. |
Условия договора страхования, не оговоренные настоящим Договором и Приложениями к нему, регламентируются действующим законодательством Российской Федерации, а также указанными Правилами страхования. |
Настоящий Договор составлен в г. Самаре «____»___________20 г. года в трех экземплярах на русском языке, имеющих равную юридическую силу.
Приложения:
|
1. |
“Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц” ООО «Группа Ренессанс Страхование», утвержденные «06» июня 2005 г. |
|
|
2. |
Заявление на страхование от ___________20 г., включая Опись застрахованного имущества. |
|
|
3. |
Договор залога № _____ от ___________20 года и Договор залога № _____ от ___________20 года. (копии) |
|
|
4. |
Трёхстороннее Соглашение № _____ от ___________20 года |
ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
|
Страховщик: |
ООО “Группа Ренессанс Страхование” ИНН 7724023076 |
||
|
115114, г. Москва, Дербеневская наб., 7. стр. 22 |
|||
|
Расчётный счёт № 40702810600001400163 в ЗАО “Райффайзенбанк Австрия”, |
|||
|
корреспондентский счёт № 30101810200000000700 БИК 044525700 |
|||
|
Филиал в г. Самаре. Ул. Урицкого, 9 ИНН 7724023076 БИК 043601980 Расчётный счёт № 40702810506000411323 в ЗАО “Райффайзенбанк Австрия” в г. Самаре корреспондентский счёт № 30101810600000000980 в ГРКЦ ГУ Банка России по Самарской области. |
|||
|
Телефон/факс: +7 (846) 241-85-00, 241-84-04, 929-01-80 |
|||
|
Страхователь: |
|
“С условиями (Правилами) страхования ознакомлен и согласен Вышеуказанные Правила страхования получил” |
|||
|
От Страховщика: |
От Страхователя: |
||
|
/Вехова Н.Г./ |
/_________________/ |
||
|
МП |
МП |
Заключая договор имущественного страхования, следует знать, что если в нем перечислены строго определенные страховые события, то причинившее ущерб событие, не попадающее под такие определения, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия. К примеру, в вышеприведенном договоре в п. 2.4. (g) значится следующий случай: "кража со взломом, грабеж, разбой". Если страхователь понес ущерб от кражи без взлома, то этот случай не будет признан страховым. Поэтому данный договор побуждает страхователя заботиться об имуществе, в частности исключить доступ к нему посторонних лиц.
Страховщик может отказаться заключать договор, если имущество находится в аварийном состоянии, что должно быть зафиксировано в правилах страхования.
Еще одно условие вышеприведенного договора, на которое следует обратить внимание - это исключения из страхового покрытия каталог исключений (п.3.2.). Это вызвано тем, что страховщик берет на себя ответственность только за известные, просчитываемые риски.
Как в иных видах страхования, по факту страхования может быть выдан полис. Кроме того, при имущественном страховании неотъемлемой частью полиса могут быть такие документы, как: "Расчет страховой премии", "Описание застрахованного объекта", "Опись застрахованного имущества" и т.п.
Страховой полис и правила страхования
Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании. Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.
В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования, зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).
Не всегда все условия сделки между страхователем и страховщиком оговариваются в договоре и полисе. Законодателем допускается возможность определения условий, на которых заключается договор страхования в специально разработанных стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Глава 48, Статья 943, п. 1 ГК РФ
Новым Гражданским кодексом установлено: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений Глава 48, Статья 943, п. 4 ГК РФ для него необязательны.
Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь знакомится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами... ознакомлен»). При наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока следует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные сложности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь вправе потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.
В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на изменения текста, правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объема обязательств страховщика. Если страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения договора с клиентом, то на договор они не влияют.
Правила страхования могут состоять из следующих глав:
Страхователи. В ней оговаривается круг лиц, с которыми фирма может заключить договор страхования (например, она может не заключать договор страхования жизни с лицами, возраст которых превышает определенное количество лет, лицами, являющихся инвалидами I и II группы, больными онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом и т.д.).
Объекты страхования. Оговаривается, имущество, жизнь или ответственность страхователя является объектом страхования.
Страховые случаи. Приводится полный перечень страховых случаев.
Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.
Срок действия договора страхования. Речь идет не о конкретных датах - они будут указаны в договоре страхования - а о том, на какой срок возможно заключить договор (например, не менее трех лет).
Порядок заключения и оформления договора страхования. Оговаривается, на основании чего заключается договор (например, на основании заявления страхователя), выдается ли страховой полис, когда вступает в силу заключенный договор.
Права и обязанности сторон.
Прекращение договора страхования.
Порядок осуществления страховых выплат по договору страхования.
Документы, представляемые страховщику при наступлении страхового случая.
Документы, представляемые в случае досрочного расторжения договора страхования.
Порядок разрешения споров.
Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.
Изменение и прекращение договора страхования
После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор.
Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Страхователь (выгодоприобретатель ) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования, страховом полисе и в переданных страхователю правилах страхования). Глава 48, Статья 959 ГК РФ Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпалиГлава 48, Статья 959, п.4 ГК РФ .
По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договораГлава 29, Статья 451 ГК РФ .
В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.
Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».
При досрочном прекращении действия договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.
Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхования).
В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии Глава 48, Статья 959 ГК РФ.
Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.
Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:
стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;
все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;
одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;
в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).
Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:
страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства небыли известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение -- результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии Глава 48, Статья 951, п.3 ГК РФ
* Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1 ст. 944 ГК РФ). (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска Глава 48, Статья 951 ГК РФ (ч. 1ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Глава 48, Статья 951 ГК РФ
В случае общей аварии страховщику предоставляется право в одностороннем порядке без согласования со страхователем досрочно расторгнуть договор морского страхования. В связи с этим для страховщика возникают и некоторые невыгодные последствия:
В соответствии со ст. 224 Кодекса торгового мореплавания Союза ССР (КТМ) «при уплате полной страховой суммы... к страховщику переходят: 1) при страховании в полной стоимости -- все права на застрахованное имущество; 2) при страховании не в полной стоимости - права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости». В случае общей аварии страховщик, уплативший полную страховую сумму, никаких прав на застрахованное имущество не приобретает.
Обычно страховое возмещение выплачивается лишь после точного установления размера убытков. В случае общей аварии страховщик прекращает договор, выплачивая полную страховую сумму и не дожидаясь окончательного подсчета убытков. При этом руководствуются лишь предположением о том, что они могут быть больше страховой суммы. Если в последующем это предположение не подтвердится и фактические убытки не достигнут страховой суммы, выплаченной страховщиком, последний не вправе потребовать обратно часть выплаченного страхового возмещения.
При полной конструктивной гибели застрахованное имущество не погибает полностью, а повреждается настолько, что расходы по восстановлению груза или по его отправке в место назначения превысили бы его стоимость в неповрежденном состоянии. Речь идет об экономической нецелесообразности подобных действий. В таких случаях страхователь также вправе потребовать от страховщика выплаты полной страховой суммы, однако он предварительно должен отказаться от своих прав на застрахованное имущество. Такое заявление называется абандоном. Абандон, кроме того, может быть заявлен и в случаях пропажи судна без вести, а также захвата судна или груза, застрахованных от военных рисков, если захват длится более двух месяцев.
Заявление об абандоне должно быть сделано не позднее шести месяцев с момента полной конструктивной гибели груза или истечения срока, необходимого для признания судна пропавшим без вести или захваченным, если оно (или, Соответственно, груз) застраховано от военных рисков. Заявление должно быть безусловным и не может быть взято обратно.
При соблюдении отмеченных условий заявление страхователя должно быть принято страховщиком и не может быть им отклонено. Таким образом, для абандона не требуется согласия страховщика.
В соответствии со ст. 229 КТМ к страховщику переходят в пределах уплаченной суммы права требования страхователя к третьим лицам, ответственным за нанесенный ущерб. Этот переход называется суброгацией. Таким образом, суброгация представляет собой переход к страховщику права на взыскание с третьих лиц тех сумм, которые страховщик выплатил страхователю в порядке страхового возмещения, если страховой случай наступил по причинам, за которые несут ответственность упомянутые третьи лица. Переход от страхователя к страховщику прав на возмещение убытков с третьих лиц в международной практике страхования оформляется, как правило, письменно, путем составления так называемого акта о суброгации (это стало обычаем делового оборота). Подписывая этот документ, страхователь подтверждает факт получения от страховщика страхового возмещения и (при абандоне) передает ему все права на застрахованное имущество.
Принципу суброгации придается настолько существенное значение, что если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за нанесенный ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по его вине, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части Статья 229 КТМ (ст. 229 КТМ).
Споры по договору страхования
Споры, которые возникают в связи с установлением, изменением либо прекращением страховых правоотношений, могут рассматриваться в судах общей юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах.
Разграничение подведомственности этих судов установлено действующим законодательством на следующих принципах.
В соответствии со ст. 25 ГПК РСФСР общегражданским судам подведомственны дела по спорам, возникающим из гражданских правоотношений (а страховые споры именно к таковым и относятся), «если хотя бы одной из сторон в споре является гражданин...». Однако в данном случае имеется в виду то, что гражданин заключил договор страхования в потребительских целях, а не в рамках осуществления своей предпринимательской деятельности. Таким образом, если хотя бы одной из сторон по спору выступает гражданин, который заключил для удовлетворения собственных потребностей договор страхования, то этот спор будет рассматриваться в общегражданском суде по правилам ГПК РСФСР. К таким договорам относятся договоры личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование детей и т.д.), договоры страхования принадлежащего гражданину имущества (квартиры, дачи, дома, автомобиля и пр.) и договоры страхования ответственности граждан-автовладельцев. Если же гражданин-предприниматель заключил договор страхования своего имущества (автотранспортных средств, производственного оборудования, рабочего и продуктивного скота, сельскохозяйственных насаждений, инвентаря и т.д.), которое используется им для извлечения прибыли в ходе предпринимательской деятельности, споры, связанные с таким договором, должны рассматриваться арбитражным судом.
Естественно, что только в арбитражных судах рассматриваются все споры между юридическими лицами (п.1 ст. 22 АПК РФ). В судах общей компетенции и арбитражных судах могут рассматриваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении страхового договора, изменением его условий, расторжением заключенного договора, признанием договора страхования недействительным в целом или в какой-либо его части, наконец, споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.
Однако судебная и арбитражная практика показывает, что в действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем страховых споров. Главным образом это споры, связанные с неисполнением договоров страховщиками, т.е. с отказом страховщиков произвести страхователям страховую выплату.
Весьма узким является и перечень страховых обязательств, оспаривание неисполнения которых происходит в судах. Так, в отношениях граждан со страховыми компаниями заметное место занимают споры, вытекающие из договоров страхования личных автомобилей. В отношениях между юридическими лицами до сих пор много проблем порождает так называемое страхование кредитов.
В судах общей компетенции, как уже было сказано, наиболее типичными являются иски граждан с требованиями о выплате страхового возмещения по договорам страхования имущества (чаще всего - автотранспортных средств). Особенностью некоторых таких исков является то, что в них требование о выплате страхового возмещения объединено с требованием о возмещении морального вреда, причиняемого гражданам необоснованными отказами страховых компаний исполнить свои договорные обязательства. Это неудивительно. По данным Росстрахнадзора, на страховом рынке действует значительное количество недобросовестных страховщиков, которые злоупотребляют доверием граждан, а при наступлении страховых случаев, предусмотренных конкретными договорами, под всякими предлогами уклоняются от выплаты страхового возмещения.
Заключение
Безусловно, современная российская система права еще далека от совершенства. Основным документом, регулирующим систему страхования, является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иные нормативные акты, которые должны окончательно расставлять все точки над "i". Однако часто требуемый нормативный акт просто отсутствует, что делает бессмысленной соответствующую норму ГК.
Можно привести примеры. Так, страхование ответственности за невозврат кредитов с 1 марта 1996 г. - запрещенный вид страхования, поскольку в соответствии с п.1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора возможно только в случаях, предусмотренных законом. Страхование же ответственности заемщика за невозврат кредита законами в настоящее время не предусмотрено, хотя в Условиях лицензирования этот вид страхования существует.
К сожалению, отечественные страховщики не всегда юридически грамотно подходят к заключению договора страхования, что приводит к лишним издержкам и длительным судебным тяжбам. В России отношение к страхованию всегда было несколько иным, чем на Западе. Неслучайно в русском языке термин “СТРАХОВАНИЕ” происходит от слова “СТРАХ”. В английском же языке страхование -- “INSURANCE” -- происходит от слова “УВЕРЕННОСТЬ”. Но ведь страхование - это самый эффективный способ минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме из собственных средств. Для того чтобы избежать недоверия граждан и предпринимателей страховщикам следует более внимательно относиться к правовой базе и следить за всеми ее изменениями. Хочется надеяться, что в дальнейшем, пусть не название, но хотя бы понятие «страхование» выражало бы уверенность граждан в этой финансовой сфере.
Список литературы
Страхование от А до Я. Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М. ИНФРА-М. 1996 г.
Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.98 № 4015-1.
Гражданский Кодекс РФ (части 1 и 2) от 26.01.96.
Арбитражный процессуальный Кодекс РФ от 05.05.95.
Кодекс торгового мореплавания Союза ССР от 17.09.68.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие и содержание договора страхования как гражданско-правовой сделки между страховщиком и страхователем. Гражданско-правовая характеристика договора личного и имущественного страхования. Регулирование отношений при наступлении страхового случая.
курсовая работа [46,1 K], добавлен 29.10.2014Правовая природа и специфика договор имущественного страхования. Существенные условия и признаки договора имущественного страхования. Сущность заключения договора и определение размера страховой суммы. Срок действия договора имущественного страхования.
реферат [16,8 K], добавлен 29.08.2011Общие положения договора страхования. Понятие, виды и элементы договора имущественного страхования. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решений.
дипломная работа [94,2 K], добавлен 28.02.2008Общая характеристика договора страхования имущества, его форма и существенные условия, предмет и содержание. Права и обязанности сторон по договору страхования. Особенности прекращения договора страхования, ответственность за нарушение его условий.
курсовая работа [63,8 K], добавлен 29.11.2013Общие положения договора страхования. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования, порядок его заключения, изменения и прекращения. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения. Правовой статус субъектов страхования.
реферат [31,6 K], добавлен 11.12.2009Правовые проблемы имущественного страхования. Понятие и виды договора страхования, его основные элементы. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения.
реферат [38,2 K], добавлен 28.11.2010Принципы государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации. Общие положения договора страхования на транспорте, порядок его заключения. Страховые полис, тарифы, сумма. Гражданско-правовая ответственность за безбилетный проезд.
контрольная работа [31,5 K], добавлен 15.06.2015Понятие и положения договора имущественного страхования и его существенные черты. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Договор страхования гражданской ответственности. Страхование предпринимательского риска.
курсовая работа [39,8 K], добавлен 19.12.2014Понятие, история развития и термины страхования, характеристика его форм. Порядок и форма заключения договора страхования, его содержание и правила. Понятие страхового случая по Гражданскому Кодексу. Порядок осуществления страховых выплат и отказа от них.
курсовая работа [86,6 K], добавлен 12.05.2014Понятие и принципы страхования, история и основные этапы развития данной деятельности в России. Отграничение страхования от смежных гражданско-правовых обязательств. Характеристика и назначение договора страхования, порядок его заключения и расторжения.
дипломная работа [83,5 K], добавлен 06.07.2010
