Анализ правового регулирования кредитного договора

Процессуальное законодательство не допускает повторное предъявление иска, если точно такой же иск по тому же предмету и тому же основанию уже был рассмотрен арбитражным судом. Однако указанное правило не относится к рассматриваемой ситуации. Банк -истец имеет право требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период времени, который не мог быть учтен арбитражным судом при вынесении первого решения, т.е. его требование по второму иску (иначе предмет иска) отличается от первоначального. Основания двух исков будут совпадать.

В своем письме от 26 января 1994 г. № ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" Высший Арбитражный суд РФ предложил более простое решение проблемы взыскания банковских процентов. Банк вправе включить в исковое заявление требование о взыскании суммы процентов на дату фактического возврата долга. Если арбитражный суд признает требования истца подлежащими удовлетворению по существу, то у него нет оснований отказывать банку именно в таком способе их реализации. Однако для этого необходимо, чтобы претензия, заявленная заемщику, отвечала следующим требованиям. В нее должны быть включены данные о размере требований банка на момент предъявления претензии, о сумме, на которую начисляются проценты, о сроке, с которого они начисляются, а также требование об уплате процентов на день фактической уплаты долга. Если же в претензии требование об уплате процентов по день фактического возврата долга не содержится, то коммерческий банк может воспользоваться правом, предоставленным ему ст.30 Арбитражного процессуального кодекса РФ, и увеличить размер своих исковых требований непосредственно в процессе рассмотрения спора. В этом случае арбитражный суд должен взыскать проценты в твердой сумме на день вынесения решения.

Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту.

Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме. включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Заключение

Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, показывает, что большая часть коммерческих банков испытывают трудности в этом вопросе. Это объясняется следующими причинами:

часть кредитов была взята под продукцию, изготавливаемую предприятиями по заказу государства. Однако государство, получив продукцию (или услугу), не смогло оплатить ее;

часто кредиты брались в расчете на реализацию изготовленной продукции. Однако кризис неплатежей привел к тому, что реализация продукции стала невозможной.

В данной работе рассмотрены кредитные правоотношения как связанные с обеспечением возвратности кредита, так и ответственность за их нарушение.

В первой главе был раскрыт такой вопрос как правовое регулирование кредитного договора, основные требования к содержанию и форме, а также выделены субъекты кредитных правоотношений.

Во второй главе рассмотрены сущность и способы обеспечения договора кредитования, применение их в банковской практике, а также ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.

Известны следующие способы взыскания с должника суммы долга:

1) возврат долга по исполнительной надписи нотариуса;

2) в обще исковом порядке;

3) предарбитражная подготовка дела о банкротстве должника.

Таким образом, проведенный анализ показал что, многие коммерческие банки стали более осторожны и внимательны к своим клиентам по предоставлению ссуд, так как нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, а также приводит к снижению ликвидности банка, что может привести к возникновению банкротства.

Чтобы противостоять рискам, связанных с банкротством клиентов, коммерческие банки должны иметь достаточно собственных средств, позволяющие им выдержать возможные убытки. А пока банки принимают меры по созданию достаточно реальных резервов на покрытие кредитных рисков, а также создают корпоративные фонды по возмещению рисков по договоренности друг с другом.

Список использованной литературы

1. Гражданский Кодекс РФ.

2. Аванесова Г.С. О банковской гарантии // Хозяйство и прав. - 1997. - № 7.

3. Аванесова Г.В. Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике // Хозяйство и право. - 1996. - № 7.

4. Адамович Г.С. О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств // Хозяйство и право. - 1996. - № 9.

5. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кролевецкой. - М.: Финансы и статистика», 1997.

6. Бастракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: «Логос, 1998.

7. Букато В.И., Львов Ю.И. Банк и банковские операции / Под ред. доктора экономических наук профессора М.Х. Лапидуса. - М.: «Финансы и статистика», 1996.

8. Деньги, Кредит, Банки / Под ред. А.И. Лаврушина. - М.: «Финансы и статистика», 1999.

9. Ефимова Л.Г. Банковское дело. - М: БЕК, 2004.

10. Правовой аспект возвратности ссуд // Банковское дело. - 1997. - № 6.

11. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных обязательств // Бухгалтерия и банки. - 1999. - № 2.

Размещено на Allbest.ru