Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1.Общая характеристика договора страхования

2.Возникновение, изменение и прекращение договора страхования

3.Условия договора страхования

1. Общая характеристика договора страхования

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Так, известный цивилист профессор В. Серебровский дал ему характеристику, состоящую из девяти общих признаков, действующих в совокупности: 1) самостоятельность договора, 2) его двусторонний характер, 3) рисковый характер договора, 4) ограниченность ответственности страховщика, 5) срочный характер этой ответственности, 6) случайный характер события, предусмотренного договором, 7) возмездность договора, 8) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка, 9) заключение договора планомерно организованным страховым предприятием.

Гражданский кодекс РБ содержит определения двух разновидностей договора страхования:

1. Договор имущественного страхования, по которому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)». - В зависимости от объекта договор имущественного страхования подразделяется на договор страхования имущества (ст. 821 ГК РБ); договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 823 ГК РБ); договор страхования ответственности по договору (ст. 824 ГК РБ); договор страхования предпринимательского риска (ст. 822 ГК РБ).

2. Договор личного страхования, по которому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».

Договор страхования - это страховое обязательство, понятие которого всесторонне было исследовано в работах М.Я. Шиминовой, В.В. Тимофеева. Они рассматривают страховое обязательство как правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, понесенные убытки в пределах обусловленной страховой суммы - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.

Таким образом, несмотря на выведение общего определения, в нем все равно подчеркивается различие договоров личного и имущественного страхования.

2. Возникновение, изменение и прекращение договора страхования

В соответствии ГК РБ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе. Следовательно, основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.

Одним из оснований возникновения страховых правоотношений является договор. В соответствии с гражданским законодательством договор - это соглашение двух или более сторон.

Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов.

Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования.

Рассмотрим теперь признаки, характеризующие договор страхования.

Договор страхования - это договор двусторонний. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы.

Следующим признаком страхования является его возмездность.

Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в легальном определении имущественного и личного страхования. Так, в статьях ГК РБ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату. Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

Таким образом, для заключения реального договора необходимо наличие юридического состава, включающего в себя два конститутивных элемента: выражение сторонами согласованной воли (достижение соглашения) по существенным условиям сделки и передачу имущества, по отношению к которому впоследствии должником будут совершаться действия, составляющие предмет данной сделки. Указанный состав относится к числу сложных, поскольку накопление входящих в него юридических фактов производится в строгой последовательности, а именно: сначала требуется достижение сторонами соглашения, затем - совершение действия по передаче имущества.

С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е. договор - юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство.

Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временной разрыв между их возникновением может быть значительным. Так, стороны договора вправе поставить возникновение обязательств в целом в зависимость от определенного юридического факта. Таким образом, договор состоялся, а обязательство может не возникнуть (если не наступит указанный контрагентами юридический факт).

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме. Страховщик обязан вручить страхователю правила страхования и условия, на которых заключается договор страхования. Такие правила могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Страховые договоры заключаются на основании «Правил страхования», утвержденных в Минфине РБ. В то же время необходимо знать, что в соответствии с п. гражданским законодательством РБ «при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования…».

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или приложены к нему.

Страховщик при заключении договора страхования имеет право провести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе предложить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если полученные страховщиком от экспертов, медицинских учреждений данные легли в основу выводов, которые не устраивают страхователя, он вправе приводить доказательства, опровергающие или изменяющие сведения страховщика.

Страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на размер возможных убытков при наступлении страхового случая, если эти обстоятельства неизвестны и не могут быть известны страховщику. Это условие ставится потому, что страховщику необходимо правильно определить вероятность наступления страхового случая. Кроме этого, страхователь должен предоставить информацию обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования данного объекта.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Кроме того, в договоре в обязательном порядке указывается исчисление налога с подлежащего выплате страхового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при заключении договора на дожитие, при страховании работников организаций за их счет и т.д.

Договор страхования, как уже указывалось, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. При этом под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и сроки, устанавливаемые договором страхования.

Правильное определение момента вступления договора страхования в силу очень важно для установления характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами. Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования - страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. В частности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права, регулирующие страхование.

Прекращение обязательства страховщика по уплате денег кредитору-страхователю возможно путем замены его страховым обязательством (новации). Согласно законодательства РБ обязательство может быть прекращено соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).

Кроме того, при прекращении обязательств новацией, а в случае заключения договоров страхования, момент вступления в силу которых определен до момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, также и при применении иных способов прекращения обязательств, следует иметь в виду, что прекращаемые «нестраховые» обязательства должны реально существовать. Например, не возникает обязательств из недействительных сделок (за исключением юридических последствий, связанных с их недействительностью). Следовательно, если прекращение обязательств страхователя по договору страхования связано с прекращением обязательств страховщика по недействительным сделкам, то в зависимости от того, как определен момент вступления в силу договора страхования, возможно либо признание договора страхования не вступившим в силу, либо установление факта неисполнения страхователем своих обязательств по уплате страховой премии с вытекающими отсюда правовыми последствиями.

Договор страхования может быть прекращен в следующих случаях:

- истечение срока действия;

- исполнение страховщиком своих обязанностей;

- неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;

- ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом;

- ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и т.д.);

- принятие судом решения о признании договора страхования недействительным.

Договор страхования считается недействительным в случаях, если:

- он заключен после наступления страхового случая;

- объектом страхования являются не страховые события (хронические, инфекционные и венерические заболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, проведение вида страхования, не указанного в лицензии, и др.

Другими основаниями для отказа в выплате страховой суммы являются:

- умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая;

- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен страховой договор, умышленного преступления.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию одной из сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

Правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовой, но и предусмотренной иными отраслями права (уголовной, административной, налоговой, и др.).

В настоящее время уже сложилась определенная правоприменительная практика, позволяющая выделить ряд часто встречающихся ошибок, совершаемых субъектами страховых правоотношений. Вследствие этого далее хотелось бы рассмотреть некоторые отдельные случаи неправильного применения норм права, с которыми действующее законодательство РФ связывает возникновение страховых правоотношений.

В соответствии со ст. 830 ГК РБ добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из названной нормы следует, что страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу и его обязательность для сторон. Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.

По общему правилу договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Исключением из этого правила является то, что стороны в договоре страхования могут предусмотреть как более поздние, так и более ранние сроки вступления его в силу.

Замена выгодоприобретателя в договоре личного страхования допускается только с письменного согласия застрахованного лица, в то же время он не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требования о выплате страховой суммы.

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни либо затрагивающий сохранность его имущественных прав. ГК использует этот термин при регулировании отношений, возникающих в личном страховании, и в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда.

Законом установлено, что споры, возникающие в связи с установлением, изменением или прекращением страховых правоотношений, рассматриваются в судах общей юрисдикции, арбитражных и третейских судах. Подведомственность дел устанавливается по следующим правилам: если хотя бы одной стороной в споре выступает физическое лицо, которое заключило договор страхования для удовлетворения собственных потребностей, то спор решается в суде общей юрисдикции. Естественно, споры юридических лиц и предпринимателей решаются в арбитражном суде.

3. Условия договора страхования

При заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы (лимита ответственности);

4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы (лимита ответственности);

4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи, должно быть достигнуто соглашение:

1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

2) о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

3) об ответственности за неисполнение обязательства.

Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью.

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования или страхового полиса (свидетельства, сертификата), обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя.

Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, предусмотренные в договоре страхования или страховом полисе (свидетельстве, сертификате) на основании письменного или устного заявления страхователя.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 180 настоящего Кодекса.

Требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. За нарушение тайны сведений о страховании страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Задача 1. Гражданин в возрасте X лет заключает договор на страхование жизни сроком на N лет. Страховая сумма -- S млн. руб. . Страховые суммы инвестируют под i % годовых. Определить величину нетто-ставки в случае:

а) единовременной оплаты страховых взносов;

б) годичных взносов в конце года в течение срока страхования;

в) годичных взносов в начале года в течение срока страхования;

Таблица

Возраст	Мужчины	Женщины
X	lx	Qx	dx	lx	qx	dx
1	2	3	4	5	6	7
50	79519	0,01409	1121	90792	0,00506	459
51	78398	0,01522	1193	90333	0,00554	500
52	77205	0,01637	1264	89833	0,00610	548
53	75941	0,01754	1332	89285	0,00673	601
54	74609	0,01872	1397	88684	0,00740	656
55	73212	0,01997	1462	88028	0,00806	709
56	71750	0,02136	1532	87319	0,00866	756
57	70218	0,02293	1610	86563	0,00919	795
58	68608	0,02470	1695	85768	0,00969	831
59	66913	0,02665	1783	84937	0,01023	869
60	65130	0,02871	1870	84068	0,01094	919
61	63260	0,03080	1949	83149	0,01193	992
62	61311	0,03296	2021	82157	0,01318	1083
63	59290	0,03523	2089	81074	0,01467	1189
64	57201	0,03765	2153	79885	0,01634	1305
65	55048	0,04027	2217	78580	0,01819	1430

Дано:Найти:

S=75 млн.руб. а) 4E60 --?

x=60 б) 4 Р60 --?

n=4 в) 4 Р 60 --?

i=0,18

а) Из «таблицы смертности» для X=60; находим lx=84068. До возраста 64 лет доживет l64=79885 человек. Чтобы уплатить каждому дожившему до 64 лет по 75 млн. руб., необходим страховой фонд:

S1=75млн.*79885=5991375 млн. руб.

Учитывая, что i=0,18, достаточно иметь сумму

P=S1/(1+i) =5991375 /(1+0,18)4 =3088337,6 млн. руб.

Величина страхового взноса для этого случая равна:

4E60=P/lx=3088337,6 /84068=36,736 млн. руб.

Общая формула

где S -- страховая сумма, lx, lx+n -- число лиц, доживших до возраста x, x+n лет из 100000 человек, одновременно родившихся i-процентная ставка на капитал.

б) Пусть страхователь платит годичные взносы nPx в конце каждого года.

Аналогично предыдущему варианту, из таблицы «смертности» находим lx+1=l61=83149; lx+2=l62=82157; lx+3=l63=81074; lx+4=l64=79885.

Общая формула выглядит так:

Получим:

4P60=(75х79885/(1+0,18))х(83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183+

+79885/1,184)-1=

Общая сумма, вносимая страхователем за 4 года, равна млн.руб.

В) В случае, когда страхователи платят взносы в начале года, общая формула такова:

Получим:

4P'60=75х79885х(84068+83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183)-1 =

Общая сумма, вносимая страхователем за 4 года, равна млн.руб.

Задача 2. Гражданин в возрасте X лет заключает договор страхование на случай смерти сроком на N лет. Страховая сумма -- S млн. руб. Страховые суммы инвестируют под i % годовых. Определить величину нетто-ставки в случае:

а) единовременной оплаты страховых взносов;

б) годичных взносов в конце года в течение срока страхования;

в) годичных взносов в начале года в течение срока страхования;

Дано: Найти:

S=75 млн.руб. а) 4E60 --?

x=60 б) 4 Р60 --?

n=4 в) 4 Р 60 --?

i=0,18

а) из 100000 человек, родившихся одновременно, в живых к 60 годам останется lx=84068 человек. Пусть каждый из них единовременно оплатил страховщику нетто-ставку nAx руб. Суммарная страховая сумма: S1=nAx*lx. Из страховой суммы и начисленных процентов и происходят выплаты по случаю смерти страхователей.

Из «таблицы смертности» следует, что в течение срока страхования умрут dx, dx+1, dx+2, dx+3 человек. d60=919, d61=992, d62=1083, d63=1189. Суммарная современная стоимость выплат по случаю смерти страхователей находится дисконтированием:

тогда

Таким образом, общая формула величины нетто-ставки nAx на страхование на случай смерти страхователя в возрасте x лет на срок n лет в случае единовременной оплаты:

где dx-- число людей, умерших при переходе от возраста x лет к возрасту (x+1) лет из 100000 человек, одновременно родившихся.

4A60= 75/84068*(919/1,18+992/1,18+1083/1,18+1189/1,18)=2,792млн. руб.

б)В случае оплаты годичными взносами nPx в конце года:

Получим:

4P60=75х(919/1,18+992/1,18+1083/1,18+1189/1,18)/(83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183+ 79885/1,184= 1,057млн. руб.

в) в начале года

Величина годового взноса:

4P'60=75х(919/1,18+992/1,18+1083/1,18+1189/1,18)/(83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183=1,3 млн.руб.

Задача 3. Гражданин в возрасте Х лет желает получить дополнительную пенсию в размере S1 млн. руб. в год в течение последующих N лет. Годовая процентная ставка - i %. Требуется определить величину нетто-ставки для случая единовременной оплаты страхового взноса в начале срока страхования для выплаты страховых сумм:

а) в начале каждого года;

б) в конце каждого года;

Дано: Найти:

S1=4 млн.руб. а) 4E60 --?

x=60 б) 4 Р60 --?

n=4 в) 4 Р 60 --?

i=0,18

а) Из таблицы смертности находим: l60 = 88028; l56 = 87319; l57 = 86563; l58 = 85768; l59 = 84937; l60 = 84068;

Тогда величина нетто-ставки составит n а x = S1/ lx;

где S1 сумма всех страховых пенсионных выплат с учетом

процентов банка составит:

S1 = lx S + (lx+1 S)/(1 +i) + ...+ (lx+n-1 S)/(1 +i)n-1

Тогда получим общую формулу нетто-ставки для получения дополнительной пенсии S в течении N лет в возрасте X лет в начале каждого года в случае единовременной оплаты страховой суммы в начале срока страхования:

nаx =;

Подставив исходные данные, получим:

4а60=4/84068х(84068+83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183)=10,522 млн.руб.

б) Общая формула для случая , когда пенсионная выплата происходит в конце года составит:

nаx =;

Подставив исходные данные, получим:

4а'60=4/84068х(84068+83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183+79885/1,184)=

=12,170 млн.руб.

Литература

договор страхование страховщик

1.Страховое дело: Учебник /Под ред. профессора Л.И.Рейтмана. -М.: Финансы и статистика, 1992.

2.Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. профессор Т.А. Федорова. -М.: Издательство БЕК, 1999.

3.Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право: Учебно-практическое пособие. -М.: Издательство БЕК, 1999.

4.Гвозденко А.А. Основы страхования. -М.: Финансы и статистика, 1998.

5.Справочник по страховому бизнесу / Под ред. профессора Э.А.Уткина -М.: Ассоциация авторов и издателей "ТАНДЕМ". Издательство ЭКМОС, 1998.

6.Пилипейко М.М. Страхование для всех и каждого. -Мн.: ЗАО "Белбизнеспресс", 1998.

7.Социальное и личное страхование. -М.: Издательский центр "АНКИЛ",1996.

8.Экономика страхования и перестрахования. -М.: Издательский центр "АНКИЛ",1996.

9.Капельян А.С., Левкович О.А. Основы коммерческих и финансовых расчетов. -Мн., 1999.

Размещено на Allbest.ru