Имущественное страхование по российскому законодательству

Страховщики записывают в договоре обязательство выплатить возмещение в рублях ЦБ по курсу РФ на день выплаты в основном из-за того, что страхователи, желающие защититься от инфляции, не заключают договор с иной формулировкой. Однако обязательство возместить убытки в рублях по курсу ЦБ РФ на день уплаты создает мнимую защиту от инфляции, так как инфляция - это изменение цен, а курс доллара не всегда следует изменению цен. Реальную защиту от инфляции создает обязательство страховщика возместить убытки по рыночным ценам, действующим на день уплаты. Многие страховщики убедились в этом после кризиса 1998 г. Если автомашина, например, была угнана в июле 1998 г. и убытки были подсчитаны в июльских докризисных ценах, а требование об уплате страхователь предъявил после кризиса, когда цены на автомашины, выраженные в долларах США, резко упали, всем было очевидно неосновательное, по существу, требование страхователя, хотя формально страхователь действовал в рамках договора.

В том случае, если цены на застрахованное имущество на данном рынке выражены в условных единицах, то страхователь не лишен защиты от инфляции даже и в том случае, когда в договоре отсутствует указание на выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день уплаты. В случае просрочки выплаты возмещения суды взыскивают образовавшуюся курсовую разницу в виде убытков.

Таким образом, следует избегать включения в договоры (правила) имущественного страхования условия о возмещении убытков в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты, а вместо этого включать условие о возмещении убытков по ценам на момент выплаты. Очевидно, что это условие автоматически включает в себя и условие о выплате в рублях по курсу ЦБ РФ на момент уплаты для тех видов имуществ, цены которых на рынке выражены в валютном эквиваленте.

Тем не менее, судебная практика еще неустойчива, и имеются судебные решения, взыскивающие убытки по курсу, как на момент страхового случая, так и на момент взыскания. Высшие судебные инстанции пока не дали толкования по этому вопросу.

Приведенные выше рассуждения не касаются валютного страхования, при котором и уплата премии, и выплата возмещения производятся не в рублях по соответствующему курсу, а непосредственно в иностранной валюте.

Таким образом, мы рассмотрели в данной главе договор имущественного страхования, основываясь, прежде всего, на практических исследованиях отдельных сторон применения страховых отношений. Конечно, те проблемы, которые были затронуты в этой работе, не охватывают всего комплекса возможных трудностей, с которыми могут столкнуться участники страховых отношений. Но наличие трудностей не должно являться препятствием к вступлению в страховые отношения, а наоборот, подталкивать участников страховых отношений к нахождению возможного, выгодного и правильного для каждой стороны в отношениях решения той или иной проблемы.

имущественное страхование судебная

Заключение

Договор страхование является важной составляющей второй части гражданского права России - обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9,10 ГК.

В заключение необходимо отметить, что одной из характеристик страхового рынка выступает изменение числа действующих страховых организаций, которое в свою очередь складывается под воздействием двух факторов: количества отозванных лицензий у прежних страховщиков и количества зарегистрированных новых страховщиков.

По данным Департамента страхового надзора Минфина России, в Государственном реестре было: на 1 января 1999 г. - 1864 страховщика и их объединений, на 1 января 2000 г. - 1532, на 1 января 2001 г. - 1272 и на 1 января 2002 г. - 1350.

Тенденция сокращения количества страховщиков в 1998-2000 гг. складывалась главным образом вследствие большого числа отозванных у страховщиков лицензий: за 1998 г. - 496, 1999 г. - 364 и за 2000 г. - 411. Конечно, ежегодно регистрировались и вновь созданные компании, но их было гораздо меньше, чем исчезающих с рынка. В 1999 г. было зарегистрировано 57 новых страховых организаций, в 2000 г. - 113 и в 2001 г. - 122.

В 2001 г. число вновь зарегистрированных за год страховых организаций превысило число тех страховщиков, у которых была отозвана лицензия. Увеличение числа зарегистрированных компаний неравнозначно увеличению количества практикующих страховщиков. Во-первых, от регистрации до получения лицензии на страховую деятельность проходит довольно продолжительное время. Во-вторых, определенная часть страховых организаций создается инвесторами только для последующей продажи, предложения о купле-продаже компаний можно найти даже в Интернете. Кроме того, российское законодательство не содержит требований о периоде, в течение которого необходимо начинать работу на основе выданной лицензии. Поэтому число реально работающих страховщиков меньше, чем занесенных в Государственный реестр. Следует подчеркнуть, что за последние годы разница между этими двумя категориями страховых организаций сократилась.

Коренным образом изменилось в 2001 г. число отозванных лицензий: оно уменьшилось более чем в 10 раз по сравнению с показателями предшествующего 3-летия, в том числе и 2000 г. Такая стабилизация страхового рынка отвечает интересам сегодняшних и потенциальных страхователей, укрепляет их доверие к страхованию. В конечном счете, это соответствует стратегическим целям обеспечения финансовой стабилизации во всем нашем обществе.

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования. Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Список используемой литературы

Нормативные правовые акты.

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48).

3. Кодекс торгового мореплавания РФ (ст. 246-283). М., 1999.

4. Федеральный закон от 26 января 1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ». Ст. 4, 5, 6, 8, 9 // СЗ РФ. 1996. № 5.

5. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I. «Об организации страхового дела в РФ» с изм. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г. // Ведомости Съезда нар. Депутатов РФ и Верхов. Совета РФ. 1993. № 2.

6. Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // САПП РФ. 1994. № 15.

7. Постановление Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 "Об утверждении Положения о Министерстве финансов Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ от 16 марта 1998 г, № 11.

8. Письмо Росстрахнадзора от 17 марта 1994 г. N 03/2-12 // Финансовая газета, 1994, N 13.

Судебная практика.

9. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 5 апреля 2002 г. N 1266/02 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 2002, № 7.

10. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2002 г. N 4299/01 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 2002, № 7.

11. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 ноября 2001 г. N 2795/01 // Вестник Высшего Арбитражного суда РФ, 2002, № 2.

12. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 мая 2001 г. N 2859/96 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 2001, № 9.

13. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1998 г № 1173/98. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 11.

14. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля 1998 г. № 1540/98. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 7.

15. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 января 1998 г. № 1386/96. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 5.

16. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. № 4744/97. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 2.

17. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 мая 1997 г. № 6990/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 1997, № 7

18. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 27 августа 1996 г. N 2244/96 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 11.

19. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 1 июля 1996 г. // Вестник Высшего Арбитражного суда РФ, 1996, № 9.

20. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 мая 1996 г. № 8639/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 1996, № 8.

21. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 1995 г. N 6802/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 1996. № 3.

22. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18 июля 1997 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1997. № 12.

Литература

23. Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1886.

24. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001.

25. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000.

26. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999.

27. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992.

28. Кавелин К.Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству. СПб., 1879.

29. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: Для предпринимателей. М., 1996.

30. Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб., 1897.

31. Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. СПб., 2000.

32. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947.

33. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут. 1999.

34. Синайский В.И. Русское гражданское право. Вып. II: Обязательственное, семейное и наследственное право. Киев, 1915.

35. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1878.

36. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., 1999.

37. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002.

38. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. СПб., 1908.

Научная публицистика

39. Борисов Т. Крупный бизнес страхуется в «дочках» // Российская газета. №35п. апрель 2003.

40. Веденеев Е Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право, 1998, № 8.

41. Дегтярев А. Суброгация в страховании // Российская юстиция, 1997, № 11.

42. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция, июнь 2002, №6.

43. Кулюхин С.Г. Автомобиль и страховка // Гражданин и право, январь 2002 №1.

44. Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. 1998. N 23.

45. Новиков И. А Особенности российского страхового законодательства // Законодательство, 1997, № 5.

46. Потяркин Д. Интерес в страховании // Государство и право. 1998. № 4.

47. Теркин В. Страховой случай // Российская газета, февраль 2003. №66.

48. Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция, декабрь 2001, №2.

49. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. 2000. № 11. С.45-50.

50. Фогельсон Ю.Б, Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право, 1998, № 9.

Приложение

Приложение 1

РАСПОРЯЖЕНИЕ О НАЗНАЧЕНИИ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ

Я, __________________________________, заключивший договор страхования от несчастных случаев в страховой сумме ________ руб., для ее получения в случае своей смерти назначаю _______________________________________________________________отчество и родственное отношение; если получателем назначен ребенок - __________________, проживающего по адресу: _______________________

"___"__________ 19__ г. Подпись страхователя __________

Приложение 2

СВИДЕТЕЛЬСТВО О СТРАХОВАНИИ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА

Серия _________ No. _______

Гражданин ________________________________, проживающий

(фамилия, имя отчество)

по адресу _____________________, заключил договор страхования

_______________________________________________.

(транспортное средство - наименование)

Договор страхования вступает в силу ____________________________

(день, месяц, год)

оканчивается __________________________________________

(день, месяц, год)

Код вида _______________________________________________

Код класса __________________________________________________

Объекты страхования Тариф (проц., Исчислено (руб., руб.) коп.)_____________________________________________

1. Транспортное средство:

общая страховая сумма

вариант страхования (1-4)

сумма франшизы

Особенности возмещения ущерба

при ремонте автомобиля:

а) без учета скидки на износ;

б) за потерю товарного вида

(да - 1, нет - 2)

2. Водитель и пассажиры транспортного средства

3. Дополнительное оборудование

4. Багаж

Итого исчислено ...

Скидка при непрерывном страховании и отсутствии выплаты за ______________ лет.

Надбавка за патент или частный извоз по договору страхования автомобиля.

Подлежит уплате ___________________________ руб. __________ коп.

Страховой платеж __________________________ руб. __________ коп.

(прописью)

наличными деньгами получен _ __________________________

(перечислен) (наименование организации)

"___"__________ 19__ год, платежное поручение No._______

На оборотной стороне СТРАХОВОГО СВИДЕТЕЛЬСТВА дается

Приложение 3

СВИДЕТЕЛЬСТВО О СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Серия _________ No._______

Страхователь ___________________________________, проживающий по адресу _________, работающий ____________, заключил на условиях

Правил страхования от несчастных случаев договор страхования сроком на _____________ в страховой сумме ___________________.

+-------------------------------------------------------------------+

¦Возврат страхователя¦ Договор страхования ¦ Страховой взнос ¦

¦ (полных лет) +--------------------------¦ ¦

¦ ¦ вступил в ¦ оканчивается¦ ¦

¦ ¦силу (число,¦ (число, ¦ ¦

¦ ¦месяц, год) ¦ месяц, год) ¦ ¦

+--------------------+------------+-------------+-------------------¦

+-------------------------------------------------------------------+

Страховой взнос уплачен наличными деньгами. Квитанция No.______.

При наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма в порядке, установленном Правилами страхования от несчастных случаев.

Если в результате страхового случая наступит смерть страхователя, страховая сумма подлежит выплате _______________________________________________________отчество лица, назначенного получателем страховой суммы)

Страховая организация ________________________________________

Страховой агент _______________ ___________________

Размещено на Allbest.ru